融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（一）必須是年滿18周歲的中國(guó)公民；（二）具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源和還款能力；（三）信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄和重大未結(jié)法律訴訟；（四）提供真實(shí)、合法、有效的融資用途及資料；（五）接受公司評(píng)審與實(shí)地考察，愿意在擔(dān)保期間內(nèi)接受我公司的監(jiān)管；（六）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保。第五章風(fēng)險(xiǎn)管理第九條公司應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，確保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力。第十條公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)格控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保責(zé)任的履行。第十一條公司應(yīng)當(dāng)建立健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保責(zé)任履行情況的監(jiān)督和管理，及時(shí)采取措施妥善處理?yè)?dān)保責(zé)任履行中出現(xiàn)的問(wèn)題。第六章監(jiān)管與解除擔(dān)保第十二條公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，接受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管和檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)信息和報(bào)告。第十三條當(dāng)擔(dān)保責(zé)任履行完畢或者擔(dān)保期限屆滿，公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)解除擔(dān)保，并及時(shí)向債權(quán)人發(fā)出書(shū)面通知，告知擔(dān)保已經(jīng)解除。第七章附則第十四條本辦法的解釋權(quán)歸公司所有。本辦法自發(fā)布之日起施行。，包括企業(yè)注冊(cè)登記、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記等資質(zhì)的真實(shí)性和有效性；2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面的評(píng)估；3．企業(yè)信用記錄的調(diào)查，包括信用報(bào)告、銀行征信等方面的查詢；4．企業(yè)管理和人員素質(zhì)的調(diào)查，包括企業(yè)管理制度、員工素質(zhì)等方面的評(píng)估。第十五條擔(dān)保對(duì)象為個(gè)人的資信調(diào)查評(píng)價(jià)，可從以下方面開(kāi)展：1．個(gè)人身份證明文件的真實(shí)性和有效性的調(diào)查；2．個(gè)人收入和負(fù)債情況的調(diào)查，包括工資收入、資產(chǎn)負(fù)債、信用卡還款等方面的評(píng)估；3．個(gè)人信用記錄的調(diào)查，包括信用報(bào)告、銀行征信等方面的查詢；4．個(gè)人家庭背景和社會(huì)關(guān)系的調(diào)查，包括家庭成員情況、社會(huì)關(guān)系等方面的評(píng)估。第十六條融資用途調(diào)查是指對(duì)擔(dān)保對(duì)象融資用途的真實(shí)性和合理性進(jìn)行調(diào)查，包括資金用途、投資方案、預(yù)期收益等方面的評(píng)估。第十七條還款來(lái)源調(diào)查是指對(duì)擔(dān)保對(duì)象還款來(lái)源的可靠性和充分性進(jìn)行調(diào)查，包括還款來(lái)源的穩(wěn)定性、可預(yù)期性、還款能力等方面的評(píng)估。第十八條反擔(dān)保措施調(diào)查是指對(duì)擔(dān)保對(duì)象提供的反擔(dān)保措施的真實(shí)性、有效性和可控性進(jìn)行調(diào)查，包括抵質(zhì)押物的評(píng)估、質(zhì)量、數(shù)量、所有權(quán)等方面的評(píng)估。1.審查企業(yè)證件在審查企業(yè)證件時(shí)，需要確認(rèn)證件是否是由有權(quán)行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的，有效期是否在內(nèi)，并且是否年審合格。這包括企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，行業(yè)許可證，組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證。此外，對(duì)于公司章程原件，需要了解公司的組織形式、出資方式、經(jīng)營(yíng)方式、最高權(quán)力機(jī)構(gòu)等信息，以確定是否需要最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的決定。如果企業(yè)是三資企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，還需要提供成立批文和承包經(jīng)營(yíng)合同。最后，審查法定代表人證明書(shū)和法人授權(quán)委托書(shū)原件，以確認(rèn)法定代表人和公章是否一致，以及授權(quán)委托書(shū)上的代理人權(quán)限是否明確，授權(quán)有效期是否足夠簽署相關(guān)法律文件。2.管理水平的調(diào)查在管理水平的調(diào)查中，需要了解企業(yè)所有者與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策人、董事會(huì)與總經(jīng)理的授權(quán)關(guān)系，以及部門(mén)之間的協(xié)作關(guān)系。此外，還需要調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)，包括資歷、業(yè)績(jī)、管理和開(kāi)拓能力、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)以及對(duì)企業(yè)信譽(yù)的重視程度等。最后，需要了解企業(yè)的信息披露制度，包括編制的會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)量，報(bào)表之間是否有較大的出入，以及員工了解情況是否與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)介紹的情況一致。3.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查評(píng)價(jià)在經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查評(píng)價(jià)中，需要進(jìn)行行業(yè)調(diào)查，了解擔(dān)保對(duì)象所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展前景及其在同行中的地位。此外，還需要進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)查，了解對(duì)象的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、競(jìng)爭(zhēng)的方式以及與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手優(yōu)劣勢(shì)比較。還需要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，了解對(duì)象的長(zhǎng)期資產(chǎn)。最后，需要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)調(diào)查，了解對(duì)象近3年的經(jīng)營(yíng)收入、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)情況，分析其變化原因及趨勢(shì)，并了解對(duì)象的經(jīng)營(yíng)政策，包括銷售政策等。4.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查評(píng)價(jià)在財(cái)務(wù)狀況調(diào)查評(píng)價(jià)中，需要對(duì)擔(dān)保對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估。這包括了解企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以及對(duì)其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和比較。同時(shí)，還需要了解企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，包括債務(wù)水平、償債能力和盈利能力等。最后，需要進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定擔(dān)保對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況是否適合提供擔(dān)保。1.在審核應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收款時(shí)，需要重點(diǎn)核對(duì)總賬余額和明細(xì)賬累計(jì)數(shù)是否一致，并與相應(yīng)的報(bào)表數(shù)據(jù)是否一致。同時(shí)，需要檢查明細(xì)賬戶記錄中是否存在與股東的往來(lái)賬，特別是往來(lái)金額較大的情況下需要查明往來(lái)的原因，以確認(rèn)是否真實(shí)投資，并排除不合法轉(zhuǎn)移、增加或減少資本的行為。此外，還需要分析應(yīng)收賬款的賬齡結(jié)構(gòu)，評(píng)估計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的方法，以及應(yīng)收賬款回收的可能性和回收期長(zhǎng)短。2.在審核存貨時(shí)，需要檢查總賬余額和明細(xì)賬累計(jì)數(shù)是否一致，并與報(bào)表數(shù)據(jù)相一致。對(duì)于金額過(guò)大的情況，可以到倉(cāng)庫(kù)核實(shí)明細(xì)賬數(shù)目與實(shí)物數(shù)量是否一致，并查明原因。此外，還需要查明是否存在大量報(bào)廢及殘次品及其原因。3.在審核應(yīng)收票據(jù)時(shí)，需要核對(duì)總賬余額和報(bào)表數(shù)據(jù)是否相符。對(duì)于應(yīng)收票據(jù)金額過(guò)大的情況，可以審核其原始票據(jù)，以確認(rèn)其真實(shí)性。4.在審核長(zhǎng)期投資時(shí)，需要核對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)和總賬余額是否相符。對(duì)于長(zhǎng)期投資占總資產(chǎn)比例達(dá)到10%以上的情況，還需要審核明細(xì)賬，了解和分析投資收益，并與利潤(rùn)表中的投資收益科目相核對(duì)，評(píng)價(jià)其真實(shí)性。5.在審核固定資產(chǎn)時(shí)，需要核對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)和總賬余額、明細(xì)賬累計(jì)數(shù)是否相符、帳實(shí)相符。同時(shí)，還需要分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成，看房屋等不動(dòng)產(chǎn)與機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛等動(dòng)產(chǎn)的比例，評(píng)估哪些資產(chǎn)可以作為抵押，抵押值多少。6.在審核無(wú)形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)時(shí)，需要確認(rèn)其確認(rèn)是否合理，確認(rèn)價(jià)值與報(bào)表數(shù)據(jù)是否一致，以及攤銷是否合理。7.在審核流動(dòng)負(fù)債時(shí)，需要重點(diǎn)審核短期借款，檢查報(bào)表數(shù)據(jù)是否與總、明細(xì)賬相符，以及是否與貸款卡上的記錄相符。此外，還需要核實(shí)應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款及其他應(yīng)付款是否帳帳相符。8.在審核長(zhǎng)期負(fù)債時(shí)，需要查明其形成原因，核實(shí)其金額是否與貸款卡上的記錄相符，是否與有關(guān)合同、批文上的金額相符。9.在審核實(shí)收資本時(shí)，需要重點(diǎn)檢查資本金是否到位，是否存在抽走、轉(zhuǎn)移和虛假增資等行為。10.在審核銷售收入時(shí)，需要重點(diǎn)核查合同及貨款回籠情況，檢查銷售明細(xì)賬累計(jì)金額與報(bào)表數(shù)據(jù)是否一致，并可與銀行對(duì)帳單核對(duì)。11.在審核銷售成本時(shí)，需要重點(diǎn)檢查明細(xì)賬，了解成本核算方法，檢查成本明細(xì)賬結(jié)轉(zhuǎn)數(shù)累計(jì)與報(bào)表是否一致，是否存在掛賬未結(jié)轉(zhuǎn)成本的情況。12.在審核費(fèi)用時(shí)，需要檢查銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，是否存在濫列支的情況。13.在審核投資收益時(shí)，對(duì)于大額的投資收益，可以審查被投資企業(yè)關(guān)于利潤(rùn)分配的決定，查驗(yàn)會(huì)計(jì)憑證上表示的對(duì)方科目是銀行存款還是應(yīng)收賬款，以核實(shí)是否真實(shí)有投資收益，是否收到貨幣資金。對(duì)于金額過(guò)大的投資損失或溢余，特別是溢余，需要查明形成原因，確認(rèn)其真實(shí)性。審核營(yíng)業(yè)外收入：對(duì)于金額較大的營(yíng)業(yè)外收入或支出，需要審查明細(xì)賬，核對(duì)累計(jì)金額是否與報(bào)表一致，并審核原始憑證以驗(yàn)證其真實(shí)性。在確認(rèn)數(shù)據(jù)真實(shí)的情況下，可以計(jì)算相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)。重大事項(xiàng)調(diào)查：1.多元化投資調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否計(jì)劃或正在進(jìn)行與主業(yè)不相關(guān)的重大投資事項(xiàng)，分析其對(duì)資金使用是否會(huì)產(chǎn)生不良影響。對(duì)于投資額超過(guò)凈資產(chǎn)50%的項(xiàng)目，需要分析其投資風(fēng)險(xiǎn)程度。2.組織體制穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否計(jì)劃或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，以防止借機(jī)重組資產(chǎn)導(dǎo)致債權(quán)懸空。3.法律訴訟事項(xiàng)調(diào)查：調(diào)查企業(yè)是否涉及重大未結(jié)案的法律訴訟事項(xiàng)，以及主要大股東是否有重大法律訴訟事項(xiàng)會(huì)影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。4.高級(jí)管理人員穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查主要高級(jí)管理人員是否有變動(dòng)意向，是否會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)產(chǎn)生影響。針對(duì)自然人作為擔(dān)保對(duì)象的資信調(diào)查評(píng)價(jià)，可以從以下方面展開(kāi)：1.法律主體擔(dān)保資格的調(diào)查：審核自然人身份證原件，并與戶口簿核對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注其是否已年滿18周歲。如果已婚，還需要核實(shí)結(jié)婚證原件，了解配偶是否同意申請(qǐng)擔(dān)保。通過(guò)面談，觀察其身體健康情況，判斷其是否具備完全民事責(zé)任能力。2.經(jīng)濟(jì)來(lái)源調(diào)查：調(diào)查自然人及其配偶合法勞動(dòng)收入所得，如工資存折、銷售合同等。調(diào)查自然人及其配偶合法非勞動(dòng)所得，如股票紅利、物業(yè)租賃收入等。3.經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查：調(diào)查自然人及其配偶現(xiàn)有資產(chǎn)及可能獲得資產(chǎn)，如房產(chǎn)、拆遷補(bǔ)償?shù)?。調(diào)查自然人及其配偶現(xiàn)有負(fù)債，如房屋貸款、民間借貸等。調(diào)查重大事項(xiàng)，如是否有家族遺傳病史等。4.社會(huì)交往調(diào)查：了解自然人及其配偶的朋友圈層次，以及其是否有良好的口碑和信譽(yù)。了解自然人及其配偶是否有不良嗜好或涉及訴訟。了解自然人及其配偶是否在稅務(wù)機(jī)關(guān)公布的限制出境人員名單中。融資用途合理性調(diào)查是指通過(guò)掌握的材料對(duì)擔(dān)保對(duì)象的貸款實(shí)際用途、金額、期限是否合理進(jìn)行調(diào)查分析。具體包括：1.調(diào)查融資用途，評(píng)價(jià)用途是否合法。2.調(diào)查需求量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)額是否合理。3.了解用款期限，評(píng)價(jià)期限確定是否合理。第十六條規(guī)定了還款來(lái)源可靠性調(diào)查的內(nèi)容和步驟。該調(diào)查旨在分析貸款到期時(shí)的現(xiàn)金流凈值，以評(píng)估還款資金的可靠性。具體包括確認(rèn)融資到期時(shí)的現(xiàn)金流入量和現(xiàn)金流出量，計(jì)算融資到期量的現(xiàn)金凈額。第十七條規(guī)定了反擔(dān)保措施可控性調(diào)查的內(nèi)容和步驟。該調(diào)查旨在分析擔(dān)保對(duì)象提供的反擔(dān)保措施，評(píng)估發(fā)生代償后的損失是否可控，并評(píng)價(jià)擔(dān)保公司的利益是否會(huì)受到損失。具體包括確認(rèn)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)權(quán)屬和可用性，了解抵（質(zhì)）押物的存放位置、現(xiàn)狀、市場(chǎng)價(jià)格和變現(xiàn)能力。第十八條規(guī)定了擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告的完成時(shí)間，一般應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)完成，除非客戶不配合。第十九條規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)審查由風(fēng)控部負(fù)責(zé)。第二十條規(guī)定了業(yè)務(wù)部提交擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告后，由風(fēng)控部審核報(bào)告的審核要點(diǎn)，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、第一還款來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)揭示和反擔(dān)保措施是否符合公司規(guī)定。風(fēng)控部對(duì)業(yè)務(wù)部提交的報(bào)告出具獨(dú)立的審查意見(jiàn)，并在五個(gè)工作日內(nèi)完成。第二十一條規(guī)定了評(píng)審委員會(huì)由四人組成，評(píng)審委員會(huì)主任由公司董事長(zhǎng)擔(dān)任，評(píng)審委員為公司總經(jīng)理和副總經(jīng)理。第二十二條規(guī)定了風(fēng)控部為評(píng)審委員會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)，召集評(píng)審會(huì)議，并在會(huì)議前一天發(fā)出會(huì)議通知。評(píng)審會(huì)議安排在每周四，評(píng)議時(shí)間不夠則順延。第二十三條規(guī)定了在評(píng)審會(huì)議召開(kāi)前，由風(fēng)控部填制《融資擔(dān)保項(xiàng)目審批表》并將項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料遞交給評(píng)審委員會(huì)成員進(jìn)行會(huì)前傳閱。第二十四條規(guī)定了評(píng)審會(huì)議的程序，包括業(yè)務(wù)部介紹調(diào)查情況、風(fēng)控部介紹審查情況、評(píng)委評(píng)議和主任總結(jié)。第二十五條規(guī)定了業(yè)務(wù)部主辦介紹項(xiàng)目調(diào)查情況的內(nèi)容，包括申請(qǐng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況、管理狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目概況、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況，并陳述個(gè)人對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)。第二十六條規(guī)定了業(yè)務(wù)部協(xié)辦對(duì)項(xiàng)目調(diào)查情況作必要的補(bǔ)充，并陳述個(gè)人意見(jiàn)。第27條：在項(xiàng)目審查中，風(fēng)控部將對(duì)項(xiàng)目資料的完備性、充分性和合法性進(jìn)行審核，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的償債能力和信用狀況進(jìn)行審核，并審核反擔(dān)保措施的合法性和可靠性以及企業(yè)的基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估情況。同時(shí)，個(gè)人需要提出對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分析和采取的預(yù)防措施，并表明個(gè)人對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)。第28條：評(píng)委在審查中發(fā)現(xiàn)不明情況時(shí)，可以提出問(wèn)題，由業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部相關(guān)人員進(jìn)行解答。第29條：評(píng)委將陳述對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)，由委員會(huì)主任進(jìn)行總結(jié)性發(fā)言。第30條：項(xiàng)目的通過(guò)需要獲得四分之三以上評(píng)委的表決同意。第31條：評(píng)議委員會(huì)實(shí)行一人一票一個(gè)表決權(quán)制度，各評(píng)委需要在審批表中簽字并出具相關(guān)意見(jiàn)。董事長(zhǎng)和總經(jīng)理有一票否決權(quán)。第32條：評(píng)審會(huì)議由風(fēng)控部安排專人負(fù)責(zé)記錄，根據(jù)會(huì)議精神或會(huì)議紀(jì)要對(duì)審議項(xiàng)目的審批結(jié)果形成書(shū)面通知，并下發(fā)業(yè)務(wù)部。第33條：經(jīng)評(píng)審?fù)鈸?dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)控部牽頭，業(yè)務(wù)部主辦，其他部門(mén)協(xié)辦相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。第34條：業(yè)務(wù)部需要及時(shí)通知客戶被否決的項(xiàng)目。第35條：辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，需要根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況，以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，確定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段或反擔(dān)保措施，并在業(yè)務(wù)辦理全過(guò)程中實(shí)施。第36條：除經(jīng)董事會(huì)研究同意的特殊客戶外，本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位的法定代表人和實(shí)際控制人必須向本公司提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保，并同時(shí)提供個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單、配偶同意意見(jiàn)書(shū)等資料。境外個(gè)人的連帶責(zé)任擔(dān)保合同需要經(jīng)公證或律師見(jiàn)證。第37條：反擔(dān)保措施的形式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、典當(dāng)和定金。第38條：審批通過(guò)的項(xiàng)目需要由業(yè)務(wù)部將同意擔(dān)保函交給擬授信銀行，并注明公司僅依據(jù)保證合同和出賬通知書(shū)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。第39條：獲得銀行授信批復(fù)后，業(yè)務(wù)部需要聯(lián)系被擔(dān)保人及相關(guān)人員出具或與公司簽署委托擔(dān)保合同及其他相關(guān)法律文件，并通知被擔(dān)保人支付擔(dān)保費(fèi)。第40條規(guī)定，所有相關(guān)法律文件的出具或簽署，必須由業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部共同面簽，并保留照片、影像等電子數(shù)據(jù)記錄。特殊情況下，可由公司指派他人進(jìn)行雙人面簽。根據(jù)第41條規(guī)定，業(yè)務(wù)部需要將授信銀行的《保證合同》等法律文件提交給公司有權(quán)簽字人簽署并蓋章后，再交給授信銀行。第42條規(guī)定，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保費(fèi)是否已按合同約定繳納。擔(dān)保費(fèi)只接受電匯形式匯入，不接受支票、匯票、現(xiàn)金等支付方式。如果需要退還客戶保證金或客戶多支付的保費(fèi)，業(yè)務(wù)部需要發(fā)起退款流程，填寫(xiě)《付款申請(qǐng)單》報(bào)風(fēng)控部、財(cái)務(wù)部審核，公司董事長(zhǎng)審批同意后方可退款，這是第43條規(guī)定的內(nèi)容。第44條規(guī)定，出具《出賬通知書(shū)》需要先落實(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)，并在財(cái)務(wù)部確認(rèn)已足額收取保證金和擔(dān)保費(fèi)之后，由業(yè)務(wù)部填寫(xiě)《出具出賬通知書(shū)審批意見(jiàn)表》（附件7）報(bào)風(fēng)控部審核，逐級(jí)上報(bào)至公司有權(quán)人簽發(fā)。第45條規(guī)定，簽發(fā)完《出賬通知書(shū)》后，風(fēng)控部需要安排專人及時(shí)將紙質(zhì)資料整理歸檔，并建立電子檔案?jìng)洳?。?6條規(guī)定，保后管理是對(duì)已承保項(xiàng)目的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)等可能影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取積極補(bǔ)救措施的工作過(guò)程。根據(jù)第47條規(guī)定，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)具體的檢查工作，是保后管理的主辦部門(mén)。第48條規(guī)定，風(fēng)控部是保后管理的監(jiān)管部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)所有融資擔(dān)保項(xiàng)目保后管理工作的檢查和匯總分析，并負(fù)責(zé)所有融資擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。第49條規(guī)定，保后管理的方式包括對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。第50條規(guī)定，保后常規(guī)檢查是對(duì)承保業(yè)務(wù)直至擔(dān)保責(zé)任解除前的日常檢查。業(yè)務(wù)部主辦為保后常規(guī)檢查責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后常規(guī)檢查。第51條規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)抽查在?？蛻簦涩F(xiàn)場(chǎng)走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等。每季度風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)在保項(xiàng)目的實(shí)地抽查客戶數(shù)量應(yīng)不低于在保客戶總量的30%。最后，第52條規(guī)定了保后常規(guī)檢查的流程，包括在客戶第一次用款后的15天內(nèi)進(jìn)行首次檢查，每月到客戶主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，并填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》（附件九）。對(duì)企業(yè)法人客戶，每月需要索取最新的財(cái)務(wù)報(bào)表，并在上門(mén)檢查時(shí)請(qǐng)客戶蓋章確認(rèn)。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，需要向客戶收集主要銀行賬戶對(duì)帳單、納稅憑證、歸還貸款本金利息原始憑證等復(fù)印件（加蓋公章）。業(yè)務(wù)部在檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取防范和補(bǔ)救措施。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)該與風(fēng)控部一同上報(bào)公司總經(jīng)理和董事長(zhǎng)，并開(kāi)展專項(xiàng)檢查。每月5日前，業(yè)務(wù)部應(yīng)將上月的檢查資料整理后，連同《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》（附件9）一起上報(bào)風(fēng)控部審查。如果情況正常，風(fēng)控部會(huì)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》上簽字確認(rèn)并存檔。如果情況異常，業(yè)務(wù)部需要問(wèn)清原因，并視情況及時(shí)處理。每月10日前，風(fēng)控部負(fù)責(zé)人需要將上月公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后檢查情況書(shū)面總結(jié)上報(bào)公司主管副總經(jīng)理。業(yè)務(wù)部主辦需要在貸款到期前60天提醒客戶貸款即將到期，并在貸款到期前30天督促客戶落實(shí)還款資金。常規(guī)檢查內(nèi)容包括：對(duì)主體資格、經(jīng)營(yíng)范圍的檢查；檢查客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、資質(zhì)證書(shū)等是否按時(shí)年檢合格；檢查客戶是否有超范圍經(jīng)營(yíng)的情況等；對(duì)擔(dān)保貸款的用途、還息及納稅進(jìn)行檢查；對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查；對(duì)信用記錄進(jìn)行檢查；對(duì)客戶重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)進(jìn)行檢查；反擔(dān)保措施檢查。1.在進(jìn)行抵（質(zhì)）押物狀況檢查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）是否有變化，以及其價(jià)值是否有變動(dòng)。檢查的重點(diǎn)包括：抵（質(zhì)）押物是否被出租、轉(zhuǎn)租、贈(zèng)予，抵（質(zhì)）押物的形態(tài)是否完整，是否存在失修、拆遷、毀損等情況，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否有大幅度變動(dòng)，是否存在法院查封等情況。這樣可以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好，金額足值，權(quán)屬完整。2.對(duì)于擔(dān)保人，如果是企業(yè)法人，則需要檢查其資產(chǎn)情況、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、外界評(píng)價(jià)等，以分析其反擔(dān)保能力是否下降；如果是自然人，則需要檢查其是否涉及大的訴訟，并且是否還具有反擔(dān)保能力。第五十四條規(guī)定，如果保項(xiàng)目連續(xù)兩個(gè)月評(píng)級(jí)為非正常類，則應(yīng)進(jìn)行保后專項(xiàng)檢查。第五十五條規(guī)定，保后專項(xiàng)檢查應(yīng)由業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、公司主管副總經(jīng)理深入客戶生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，檢查總賬、分賬或重要財(cái)務(wù)原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合同原件，了解產(chǎn)品庫(kù)存、市場(chǎng)銷售情況、應(yīng)收賬款賬齡、反擔(dān)保物狀況等。第五十六條規(guī)定，如果保后檢查發(fā)現(xiàn)可能存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即上報(bào)風(fēng)控部，并逐級(jí)上報(bào)公司主管副總經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。必須詳細(xì)報(bào)告可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況和建議采取的保全措施，為公司制定處置方案提供參考。第十一章是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類和管理的。根據(jù)第五十七條，公司將保后項(xiàng)目的質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類合稱為不良擔(dān)保。第五十八條定義了擔(dān)保項(xiàng)目五級(jí)分類的含義：正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒(méi)有充分的理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在其他不利因素可能影響還款能力，應(yīng)引起注意。次級(jí)：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失?？梢桑罕粨?dān)保人無(wú)法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無(wú)濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。預(yù)測(cè)執(zhí)行反擔(dān)保物也會(huì)造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無(wú)法收回或只能收回極少部分。第五十九條規(guī)定了五級(jí)分類評(píng)級(jí)量化管理及其主要特征：（一）正常類擔(dān)保的主要特征包括：1.被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定且為正值，各種財(cái)務(wù)指標(biāo)優(yōu)良。2.被擔(dān)保人信用記錄良好，并能經(jīng)常與債權(quán)人及我擔(dān)保公司聯(lián)系，及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。3.各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)齊全，資料真實(shí)、合法、完備。4、擔(dān)保物價(jià)值已經(jīng)大幅度下降，無(wú)法保證貸款本息的全額償還；5、被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，財(cái)務(wù)狀況極為不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量極度不足，負(fù)債率嚴(yán)重超標(biāo)；6、被擔(dān)保人已經(jīng)拖欠貸款本息超過(guò)180天，且拒絕與銀行進(jìn)行有效的溝通和協(xié)商；7、被擔(dān)保人存在違法違規(guī)行為，如虛假宣傳、偷逃稅款等，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的法律后果；8、被擔(dān)保人已經(jīng)被其他金融機(jī)構(gòu)列為不良借款人，信用記錄極差；9、被擔(dān)保人存在重大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如涉及環(huán)保、安全等方面的違規(guī)行為，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)損失。1、該企業(yè)財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，連續(xù)兩年虧損，資不抵債，已半停產(chǎn)；2、銀行貸款項(xiàng)目停滯，無(wú)法找到其他資金支持；3、該企業(yè)信譽(yù)不佳，被銀行認(rèn)為有欺詐行為；4、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)值低，變現(xiàn)困難，執(zhí)行抵押物會(huì)造成較大損失（預(yù)計(jì)損失在50%至80%之間）；5、該企業(yè)已逾期或拖欠利息180天至360天之間，銀行不同意展期，可能要求代償。（五）損失類擔(dān)保的主要特征是：1、該企業(yè)因嚴(yán)重虧損已停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無(wú)還款來(lái)源；2、該企業(yè)和第三方反擔(dān)保人宣告破產(chǎn)；3、該企業(yè)因故死亡，無(wú)法以遺產(chǎn)償還債務(wù)；4、有反擔(dān)保物作抵押，或有抵（質(zhì)）押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，且未及時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（預(yù)計(jì)損失達(dá)80%-100%）；5、貸款已逾期，我方已代償，但債權(quán)追索已過(guò)訴訟時(shí)效，無(wú)法追索；6、該企業(yè)欠貸款本息360天以上，銀行不同意展期，要求擔(dān)保人代償；7、本公司代償后，經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本公司仍無(wú)法收回債權(quán)。第六十條擔(dān)保分類的組織管理與實(shí)施：（一）業(yè)務(wù)部主辦人為風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)的第一責(zé)任人，風(fēng)控部人員為審核人；（二）對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行五級(jí)分類的管理是一個(gè)連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的過(guò)程；如有風(fēng)險(xiǎn)隱患或異常情況，業(yè)務(wù)主辦人應(yīng)及時(shí)調(diào)整擔(dān)保項(xiàng)目的類別，并向所在擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部和公司高層報(bào)告，采取必要的監(jiān)控措施；（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人和風(fēng)控部人員應(yīng)每三個(gè)月對(duì)企業(yè)進(jìn)行一次跟蹤回訪，做好《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》，并明確相應(yīng)的分類級(jí)別，實(shí)行一季一定、逢季調(diào)整的分類體制。風(fēng)控部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)上報(bào)公司管理層。如果已經(jīng)被認(rèn)定為關(guān)注級(jí)別或以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部主辦人和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)該按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組。從發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之日起，對(duì)客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并制定相應(yīng)的可行的操作方案，報(bào)公司管理層批準(zhǔn)后執(zhí)行。關(guān)注類項(xiàng)目至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查，次級(jí)類項(xiàng)目至少每?jī)芍苓M(jìn)行一次跟蹤檢查，可疑類和損失類項(xiàng)目則應(yīng)實(shí)行適時(shí)監(jiān)控的方法。所有跟蹤檢查都應(yīng)形成跟蹤檢查報(bào)告并報(bào)告公司管理層。作為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保人，公司應(yīng)在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)依約定承擔(dān)代償責(zé)任。公司應(yīng)替主債務(wù)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)向債權(quán)人清償債務(wù)，并在取得代位追償權(quán)后立即行使追償權(quán)。在承擔(dān)代償責(zé)任后，公司應(yīng)及時(shí)通知主債務(wù)人或反擔(dān)保人，并按照合同的約定保證公司追償權(quán)的行使。公司應(yīng)在向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起兩年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時(shí)效兩年的期限內(nèi)）。如果有反擔(dān)保人，公司應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，如果反擔(dān)保人拒絕清償，則應(yīng)依法對(duì)主債務(wù)人和反擔(dān)保人提起訴訟進(jìn)行追償。如果實(shí)際清償額大于主債權(quán)范圍，擔(dān)保人應(yīng)對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)。這包括原債權(quán)，代債務(wù)人向債權(quán)人為債務(wù)清償?shù)膶?shí)際支出及其它費(fèi)用；利息，即原債權(quán)所生的法定孳息及代償期間所產(chǎn)生的利息；違約金或賠償金，即主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)應(yīng)支付給債權(quán)人的損害賠償金；實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用，即指抵押權(quán)人因?qū)崿F(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)而支出的必要的、合理的費(fèi)用；擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用；代墊的其它費(fèi)用。在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)先與抵押人協(xié)商處分抵押物。如果協(xié)商不成，則應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保權(quán)人，以抵償債務(wù)；拍賣(mài)，即將抵押物交給有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行竟價(jià)出售；變賣(mài)，即抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)所得不足以補(bǔ)償代償款及相關(guān)費(fèi)用，則應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人、反擔(dān)保人追償不足部分。第六十七條規(guī)定了質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式，包括與出質(zhì)人協(xié)商以質(zhì)物折價(jià)、依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物等方式。如果實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)所得不足以補(bǔ)償代償款及相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人、反擔(dān)保人追償不足部分。第六十八條規(guī)定了直接扣劃債務(wù)人的履約保證金。第六十九條規(guī)定了債轉(zhuǎn)股的情況，在一定條件下，將代償資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)的股權(quán)并立即行使管理權(quán)。第七十條規(guī)定了少公司的損失。第七十一條規(guī)定了出現(xiàn)保后管理相關(guān)規(guī)定未按照公司要求進(jìn)行保后工作管理、致使公司出現(xiàn)代償、致使公司出現(xiàn)損失等情況需要追究相關(guān)人員責(zé)任。第七十二條規(guī)定了項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門(mén)審核人員、會(huì)議評(píng)審人員按擔(dān)保公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第七十三條規(guī)定了因具體原因使公司遭受損失需要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第七十四條規(guī)定了風(fēng)控部是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和檔案管理部門(mén)，須安排專人收集、整理、保存業(yè)務(wù)所有資料。第七十五條規(guī)定了擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)包括擔(dān)保公司客戶資源信息的統(tǒng)計(jì)和已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。