99第五章-電子商務(wù)支付技術(shù)課件

案例：學(xué)費(fèi)交納“一卡通”

5.1電子貨幣5.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)5.3網(wǎng)上電子支付方式第5章電子商務(wù)之貨幣流

網(wǎng)上支付5.1電子貨幣電子貨幣的含義電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的特征通用性安全性可控性依附性起點(diǎn)高電子貨幣是電子商務(wù)的核心5.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)5.2.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義5.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成5.2.3中國(guó)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類5.2.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CA-SH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。5.2.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義網(wǎng)上支付系統(tǒng)演示5.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成5.3網(wǎng)上電子支付方式5.3.1

網(wǎng)上電子付款技術(shù)5.3.2

電子支票5.3.3

電子錢包及其使用5.3.4

數(shù)字現(xiàn)金支付形式5.3.5

信用卡支付5.3.6

智能卡支付形式招行支付演示NPS支付演示電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸工作環(huán)境

對(duì)軟、硬件的要求方便、快捷性安全性保障萬網(wǎng)支付方式數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）Internet封閉系統(tǒng)高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷、高效經(jīng)濟(jì)，成本低差，成本高加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)5.3.1網(wǎng)上電子付款技術(shù)EPS的關(guān)鍵技術(shù)

公共密鑰／專用密鑰的加密技術(shù)數(shù)字簽名密鑰的長(zhǎng)度認(rèn)證機(jī)制5.3.2電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票的支付是以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票交易的過程電子支票交易流程圖

（1）協(xié)議達(dá)成并選擇用電子支票支付。（2）通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)出電子支票（3）商家通過驗(yàn)證中心驗(yàn)證（4）銀行對(duì)電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后

即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。電子支票交易步驟：電子支票的案例一房地產(chǎn)開發(fā)商在一鋼材經(jīng)銷商的網(wǎng)站上購(gòu)買一批鋼材，最后經(jīng)協(xié)商采用電子支票進(jìn)行支付。其中房地產(chǎn)開發(fā)商的開戶行是中國(guó)銀行，鋼材經(jīng)銷商的開戶行是建設(shè)銀行。請(qǐng)畫出房地產(chǎn)開發(fā)商購(gòu)買鋼材的支付過程。5.3.3電子錢包及其使用如何獲得中銀電子錢包？(首都電子商城)中銀電子錢包的使用介紹

電子錢包的原理電子錢包支付形式及實(shí)例

E-Wallet演示尚未安裝任何電子貨幣的中國(guó)銀行的電子錢包軟件的操作界面點(diǎn)擊操作菜單中的“轉(zhuǎn)至認(rèn)證中心Web站點(diǎn)”，或直接登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站()在線申請(qǐng)電子安全證書。如圖：點(diǎn)按"獲取證書"后，您的"電子錢包"會(huì)自動(dòng)打開，輸入用戶名和口令后，進(jìn)入"電子錢包"。

首先電子錢包會(huì)提示您中添加卡帳戶信息，接下來的操作按提示的默認(rèn)值進(jìn)行即可，直到出現(xiàn)如下所示屏幕：按默認(rèn)提示完成后，這時(shí)點(diǎn)按"獲取證書"按鈕，你可以看到電子錢包的左下腳出現(xiàn)"等待初始化響應(yīng)"，"正在處理證書初始化響應(yīng)"，最后屏幕上出現(xiàn)"中國(guó)銀行認(rèn)證中心電子證書管理規(guī)定"。如下圖所示：點(diǎn)擊“接受”，祝賀您，您的證書即獲取成功了。如圖示：電子錢包購(gòu)物過程用戶在自己的計(jì)算機(jī)內(nèi)安裝中銀電子錢包軟件；登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站（），在線申請(qǐng)并獲得持卡人電子安全證書

登錄到中國(guó)銀行網(wǎng)上特約商戶的站點(diǎn)，選購(gòu)商品、填寫送貨地址并最后確認(rèn)定單；

點(diǎn)擊長(zhǎng)城電子借記卡支付，瀏覽器會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)電子錢包軟件。

電子錢包支付形式電子錢包購(gòu)物過程用戶只要按照畫面提示輸入借記卡卡號(hào)、密碼等信息即可實(shí)時(shí)完成在線支付；用戶在家里坐等網(wǎng)上商戶將選購(gòu)的商品郵寄過來或送貨上門

八佰拜電子錢包網(wǎng)上支付注：以上1、2步驟僅在初次使用中國(guó)銀行長(zhǎng)城電子借記卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)方進(jìn)行，在第二次乃至以后進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，不必重復(fù)上面1、2步驟。電子錢包的支付案例小玲特別喜歡在網(wǎng)上購(gòu)買各種首飾。有次，她在163網(wǎng)站上一個(gè)丁冬商店看中一款耳丁，正好她剛擁有一個(gè)電子錢包，于是就用電子錢包買下了。請(qǐng)寫出小玲的支付過程。5.3.4數(shù)字現(xiàn)金支付形式1、含義電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值。用戶使用電子現(xiàn)金進(jìn)行購(gòu)物，需要在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行設(shè)立賬戶并在賬戶內(nèi)存錢。電子現(xiàn)金交易時(shí)類似實(shí)物現(xiàn)金，交易具有匿名性。2、具體運(yùn)行方式運(yùn)行模式NTT開發(fā)的電子現(xiàn)金方式

金融機(jī)關(guān)

登錄機(jī)關(guān)

北京電信的"290"系統(tǒng)

銀行計(jì)算中心

電話帳務(wù)中心

電信網(wǎng)

綜合智能平臺(tái)

課外小組作業(yè)對(duì)于以下銀行，中行、建行、工行、農(nóng)行、商業(yè)銀行、交行、招行、華夏、浦發(fā)、光大。請(qǐng)完成：1、最有特色的卡2、卡的圖片3、卡的功能5.3.5信用卡支付1.信用卡的基本功能ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信貸吸收儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動(dòng)取款代發(fā)工資代理收費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志招商銀行信用卡使用實(shí)例網(wǎng)上申請(qǐng)信用卡

登錄信用卡網(wǎng)站

—全球通用

國(guó)航知音信用卡2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無須太多投入即能付于使用24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少3.信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡支付無安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳

送手段或在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真Internet(無安全措施)合法性檢查通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn)支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息第三方經(jīng)紀(jì)人案例最近海爾公司推出一款新型冰箱，公司可以通過衛(wèi)星通訊對(duì)該款冰箱進(jìn)行時(shí)時(shí)控制，出現(xiàn)任何問題都可及時(shí)解決。小李心動(dòng)了，于是通過祥和經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行購(gòu)買。其中，小李的開戶行是中國(guó)銀行，海爾的開戶行是招商銀行。請(qǐng)畫出小李支付的過程。簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗(yàn)證證書采用防偽數(shù)字簽名不適合小額交易

（因?yàn)樾杓用?、認(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息簡(jiǎn)單加密購(gòu)物案例為了給老師提供方便的辦公條件，某高校決定給老師每人買一臺(tái)筆記本，經(jīng)過招投標(biāo)，最后決定從DELL公司購(gòu)買筆記本若干，該高校的開戶行是招行，DELL的開戶行是工商銀行。請(qǐng)畫出該高校的支付流程。SET信用卡支付SET涉及的對(duì)象消費(fèi)者（持卡人）在線商店（賣方）發(fā)卡機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行銀行及銀行認(rèn)證中心(CA)SET信用卡支付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過瀏覽器在網(wǎng)上商店選擇完所要購(gòu)買的商品（即傳送訂單），結(jié)帳時(shí)會(huì)激活電子錢包，消費(fèi)者在輸入自己電子錢包密碼后，可以選擇任何一張經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店此時(shí)便將通過數(shù)字簽名及加密過的信用卡數(shù)據(jù)，通過電子收款機(jī)及付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)據(jù)格式加以轉(zhuǎn)換，通過金融網(wǎng)絡(luò)，傳送到收單行申請(qǐng)授權(quán)。3.收單銀行通過信用卡發(fā)卡組織的金融網(wǎng)絡(luò)，連接到發(fā)卡銀行向發(fā)卡銀行申請(qǐng)授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行檢查信用卡持卡人的卡號(hào)真?zhèn)?、信用額度、有效期限皆有效后，即核發(fā)授權(quán)給收單銀行。5.當(dāng)收單銀行獲取由發(fā)卡行授權(quán)成功的數(shù)據(jù)，便將授權(quán)成功的信息轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店立即將客戶的訂單回復(fù)給消費(fèi)者，并顯示交易碼、交易金額、商店代號(hào)及商店名稱，以通知消費(fèi)者交易已成功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)商店也將客戶的訂單轉(zhuǎn)成送貨單通知商店的倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)出貨。SET信用卡支付SET的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼容性對(duì)商家認(rèn)證SET協(xié)議的核心技術(shù)對(duì)稱密鑰系統(tǒng)、公鑰系統(tǒng)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、認(rèn)證

SET加密支付案例蛋糕生產(chǎn)廠家通過網(wǎng)絡(luò)向商家B購(gòu)買一批玉米，為了安全起見，支付時(shí)使用SET支付系統(tǒng)。如果他們的開戶行都是農(nóng)業(yè)銀行，請(qǐng)畫出蛋糕生產(chǎn)廠家的支付流程圖。20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問世。類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來。用途：購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù)存儲(chǔ)信息1、智能卡的發(fā)展史：5.3.6智能卡支付形式2、智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理構(gòu)造示意圖3、智能卡的應(yīng)用范圍

（1）電子支付：如智能卡用于電話付費(fèi)，可代替信用卡。

（2）電子識(shí)別：如能控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如收銀機(jī)。

（3）數(shù)字存儲(chǔ)：如存儲(chǔ)或查詢病歷，跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。

在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的Web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程4、智能卡工作過程智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易行具有很好的安全性和保密性省B2B

金流電子支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)分工圖成員名稱

單位分工描述

備注

省政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)

省電子商務(wù)公司

與銀行合作提供金流服務(wù)

代為人行提供省電子簽章服務(wù)

企業(yè)端系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)

提供版本更新控制服務(wù)

負(fù)責(zé)省電子支付網(wǎng)關(guān)總體運(yùn)營(yíng)代表省有關(guān)部門組織實(shí)施

銀

行

互聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行網(wǎng)上授信業(yè)務(wù)服務(wù)

預(yù)支放款業(yè)務(wù)

與省電子商務(wù)公司合作的銀行

企業(yè)A(采購(gòu))

使用省網(wǎng)上電子支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)系統(tǒng)使用銀行提供的授信額度，執(zhí)行網(wǎng)上電子交易(不需凍結(jié)銀行帳戶內(nèi)現(xiàn)金)銀行誠(chéng)信客戶

B2B網(wǎng)上電子交易

企業(yè)B(銷售)

1.使用省網(wǎng)上電子支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)系統(tǒng)依據(jù)采購(gòu)企業(yè)每筆交易金額，利用網(wǎng)上預(yù)支系統(tǒng)提成現(xiàn)金(使用采購(gòu)企業(yè)使用的額度)

如不使用上述2項(xiàng)，銀行可以不在省電子商務(wù)公司合作行列

銀行誠(chéng)信客戶.B2B往上預(yù)支作業(yè)

著作權(quán)所有，不得翻印或轉(zhuǎn)載省B2B

金流電子支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)運(yùn)作流程銀行

2.1電子票據(jù)收?qǐng)?zhí)聯(lián)3.電子票據(jù)/對(duì)帳單

查詢及下載

1.申請(qǐng)電子票據(jù)認(rèn)證中心

企業(yè)A(采購(gòu))

企業(yè)B(銷售)

4.屆時(shí)付款銷售方銀行

2.傳遞電子票據(jù)予企業(yè)B著作權(quán)所有，不得翻印或轉(zhuǎn)載省B2B金流電子支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)預(yù)支作業(yè)機(jī)制銀行

2.1電子票據(jù)收?qǐng)?zhí)聯(lián)

1.申請(qǐng)電子票據(jù)認(rèn)證中心企業(yè)A(采購(gòu))

企業(yè)B(銷售)2.傳遞電子票據(jù)與企業(yè)B

3.電子票據(jù)貸款現(xiàn)金請(qǐng)求

3.1.轉(zhuǎn)帳至銷售方銀行

著作權(quán)所有，不得翻印或轉(zhuǎn)載電子金融支付網(wǎng)關(guān)與一般銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)比較NO項(xiàng)目一般銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)1企業(yè)帳戶只能一家銀行五家銀行任意銀行且可同時(shí)存在五家銀行中2CA一個(gè)CA系統(tǒng)只能共享五家銀行中互通（CFCA）每個(gè)商家只需申請(qǐng)一個(gè)即可3支付方式及時(shí)支付可延遲轉(zhuǎn)帳付款4電子票證/電子預(yù)售不存在提供5企業(yè)招商模式不存