雙享貸SOP業(yè)務(wù)流程講解課件

雙享貸：指借款人提供一定的抵押物，并同時(shí)申請(qǐng)保證保險(xiǎn)向貸款人申請(qǐng)貸款，貸款是用于解決借款人投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求或者用于解決借款人正常消費(fèi)資金需求的人民幣貸款。根據(jù)貸款用途，雙享貸分為“雙享貸?經(jīng)營(yíng)版”和“雙享貸?消費(fèi)版”。1考慮因素產(chǎn)品政策貸款對(duì)象選擇擁有還貸能力：借款人擁有穩(wěn)定的收入來(lái)源。具備還貸意愿：信用記錄良好。借款人的經(jīng)營(yíng)情況。有完全民事行為能力的具有固定住所和穩(wěn)定收入，在我行及其他金融同業(yè)無(wú)不良信用記錄，有按期償還借款本息能力的自然人。貸款金額核定抵押品的價(jià)值借款人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)考慮借款人的資金缺口借款人貸款總金額由兩部分構(gòu)成，一部分是以抵押物為擔(dān)保申請(qǐng)抵押貸款，其貸款金額不超過(guò)各地區(qū)個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款現(xiàn)在的業(yè)務(wù)權(quán)限；另一部分是以保證保險(xiǎn)申請(qǐng)的“保險(xiǎn)加成貸款”，承保比例（＝保險(xiǎn)加成貸款金額貸款總金額）不超過(guò)％。貸款期限選擇最長(zhǎng)不超過(guò)年擔(dān)保方式選擇抵押物保證保險(xiǎn)提供一定抵押物作擔(dān)保，同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保證保險(xiǎn)。抵押物限于借款人、借款人配偶、第三方自然人名下的全產(chǎn)權(quán)的住房、商業(yè)用房（不包括辦公用房），并符合《中國(guó)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)銀保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（年試行版）》。目錄一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明2三、雙享貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作說(shuō)明（一）雙享貸業(yè)務(wù)全流程概覽貸前調(diào)查與復(fù)核崗位：客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、同城操作中心崗位、核準(zhǔn)人涉及個(gè)子環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)：加成、投保單貸款審查及放款崗位：盡責(zé)人員、綜合秘書(shū)、評(píng)審會(huì)審批人員、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、同城操作中心、放款人員、賬務(wù)人員涉及個(gè)子環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)：保費(fèi)、暫保單（電子）貸后管理崗位：客戶經(jīng)理、同城操作中心、檔案人員、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員、催收保全人員涉及個(gè)子環(huán)節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)：正式保單（電子）一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)3一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu)雙享貸業(yè)務(wù)自頂至下共分為三級(jí)流程，其中：一級(jí)流程共包括五個(gè)環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理二級(jí)流程對(duì)應(yīng)于各一級(jí)流程分別展開(kāi)后共包括十九個(gè)子環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理.受理申請(qǐng)—.收集資料—.貸款分析與判斷—.貸款發(fā)起.業(yè)務(wù)復(fù)核—.業(yè)務(wù)核準(zhǔn).盡職調(diào)查—.安排上會(huì)—.貸款評(píng)審—.貸款審批.落實(shí)條件—.放款審核—.賬務(wù)處理.檔案管理—.貸后檢查—.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警—.授后維護(hù)—.催收保全—.貸款結(jié)清4超權(quán)限一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu)三級(jí)流程對(duì)應(yīng)于各二級(jí)流程分別展開(kāi)：受理申請(qǐng)1查詢征信記錄填寫(xiě)申請(qǐng)資料基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)完整及真實(shí)判斷加成金額確定貸款分析判斷3現(xiàn)場(chǎng)查看初步分析判斷可行性分析調(diào)查報(bào)告貸款發(fā)起4CCAS系統(tǒng)錄入掃描影像資料在線發(fā)起業(yè)務(wù)復(fù)核5資料的真實(shí)性資料的完整性資料的合規(guī)性資料的一致性業(yè)務(wù)核準(zhǔn)6合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)可控性保險(xiǎn)費(fèi)率層級(jí)審批表簽字盡職調(diào)查7完整性、合規(guī)性、安全性等形成獨(dú)立的盡職調(diào)查報(bào)告安排上會(huì)8超權(quán)限上評(píng)審會(huì)貸款評(píng)審9對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)審評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要貸后檢查15貸后回訪監(jiān)控貸款資金關(guān)注抵押物及第三方合作機(jī)構(gòu)貸后調(diào)查報(bào)告5收集資料2個(gè)人資料經(jīng)營(yíng)主體資料用途證明資料擔(dān)保證明文件保證保險(xiǎn)投保單風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警16貸后檢查預(yù)警判斷和分級(jí)制定預(yù)警措施信息歸檔與反饋授后維護(hù)17貸款信息變更貸款展期提前還款催收保全18研究措施不同的催收方式設(shè)立監(jiān)控臺(tái)賬起訴、理賠貸款結(jié)清19賬戶結(jié)清檔案結(jié)清解除抵押登記檔案管理14整理檔案檔案移交系統(tǒng)核對(duì)落實(shí)條件11落實(shí)放款前提交保費(fèi)暫保單提交復(fù)核放款前提復(fù)核放款審核12放款條件審核（包括收費(fèi)憑證或暫保單）放款審核意見(jiàn)賬務(wù)處理13核對(duì)放款信息交賬務(wù)人員入賬核心系統(tǒng)放款打印正式保單貸款審批10資料審查信息判斷審批決策貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（三）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要文件依據(jù)貸前調(diào)查與復(fù)核《關(guān)于發(fā)送零售貸款中心各崗位職責(zé)的通知》（中銀零文[]號(hào)）《中國(guó)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)銀保貸款業(yè)務(wù)管理辦法（年試行版）》（中銀發(fā)[]號(hào)）《個(gè)人貸款同城專業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)模式操作方案（版）》（中銀個(gè)總[]號(hào)）《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法（年版）》（中銀發(fā)[]號(hào)）《中國(guó)銀行股份有限公司境內(nèi)信貸抵、質(zhì)押率管理辦法（年版）》（中銀發(fā)[]號(hào)）貸款審查及放款《關(guān)于調(diào)整個(gè)人授信審批授權(quán)與審批流程的通知》（中銀發(fā)〔〕號(hào)）《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款管理辦法》（中銀發(fā)〔〕號(hào)）《關(guān)于明確單筆超開(kāi)辦權(quán)個(gè)人貸款報(bào)批流程的通知》（中銀個(gè)總〔〕號(hào)）《關(guān)于調(diào)整大額個(gè)人授信項(xiàng)目審批授權(quán)與審批流程的通知》（中銀發(fā)〔〕號(hào)）《關(guān)于調(diào)整個(gè)人授信審批授權(quán)的通知》（中銀發(fā)〔〕號(hào)）貸后管理《中國(guó)銀行零售貸款貸后管理辦法》（中銀零[]號(hào)）《中國(guó)銀行零售不良貸款催收保全管理辦法》（中銀零[]號(hào)）《中國(guó)銀行零售貸款檔案管理辦法（年版）》（中銀辦（個(gè)）（）號(hào)）《關(guān)于建立零售貸款貸后回訪工作機(jī)制的通知》（中銀個(gè)文〔〕號(hào)）6明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計(jì)十個(gè)，包括客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、核準(zhǔn)人、盡責(zé)人員、審批人員、放款人員、賬務(wù)人員、檔案人員、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員及催收保全人員客戶經(jīng)理涉及崗位業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)貸前調(diào)查業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研和客戶調(diào)研；營(yíng)銷(xiāo)和拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；將選定的目標(biāo)客戶情況和初步設(shè)計(jì)貸款方案向業(yè)務(wù)主管進(jìn)行匯報(bào)，完善貸款方案；受理單筆申請(qǐng)和對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)；收集貸款審批所需的資料；對(duì)借款申請(qǐng)人的客戶分層、行業(yè)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定；嚴(yán)格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請(qǐng)資料真實(shí)、完整；在審批系統(tǒng)上發(fā)起業(yè)務(wù)，錄入貸款申請(qǐng)信息，提交業(yè)務(wù)主管審核。貸款審查根據(jù)盡責(zé)人員、審批人員要求補(bǔ)充審查材料；貸款放款根據(jù)審批人批復(fù)要求認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)授信前提條件；當(dāng)面簽訂合同及相關(guān)協(xié)議，確保授信條件落實(shí)的有效性和合規(guī)性；在貸款發(fā)放前，需報(bào)放款審核崗審核。一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（四）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要崗位職責(zé)介紹7明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：客戶經(jīng)理涉及崗位業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)貸后管理本部門(mén)個(gè)人貸款的客戶關(guān)系管理、貸后檢查、信息維護(hù)及處理、還款處理、授后維護(hù)、檔案管理、損失類(lèi)貸款核銷(xiāo)等貸后管理工作的開(kāi)展；負(fù)責(zé)及時(shí)整理、制作并打印檔案移交清單、移交貸款資料，負(fù)責(zé)系統(tǒng)錄入及影像掃描、貸款文件卷的收集整理、補(bǔ)錄等工作負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行定期、不定期檢查，收集預(yù)警信息并反饋至風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員，并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)防范指令；負(fù)責(zé)對(duì)客戶開(kāi)展還款提醒、提前還貸等業(yè)務(wù)；對(duì)結(jié)清貸款辦理押品釋放手續(xù)；協(xié)助催收保全人員對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收、保全、訴訟、移交外包等工作。一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（四）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要崗位職責(zé)介紹業(yè)務(wù)主管貸款復(fù)核業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研和客戶調(diào)研；營(yíng)銷(xiāo)和拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；對(duì)客戶經(jīng)理所提交材料的真實(shí)性和全面性進(jìn)行復(fù)核；對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)借款人分層情況、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及各貸款要素的合理合規(guī)性進(jìn)行復(fù)核。貸款放款對(duì)各類(lèi)落實(shí)放款前提材料進(jìn)行復(fù)核。8明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：盡責(zé)人員涉及崗位業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)貸款審查負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍之內(nèi)按審批流程或接受審批風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的指令對(duì)單筆雙享貸進(jìn)行盡職調(diào)查，形成獨(dú)立的盡職調(diào)查報(bào)告提供給評(píng)審會(huì)或?qū)徟藚⒖?；從借款人資格、借款人及其企業(yè)信用情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、貸款用途、借款人收入穩(wěn)定性、還款意愿和能力、擔(dān)保及資產(chǎn)負(fù)債狀況等方面進(jìn)行獨(dú)立盡職調(diào)查；盡職調(diào)查不局限于原有資料來(lái)源、分析角度和調(diào)查方式，對(duì)疑點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等進(jìn)行重點(diǎn)分析；綜合業(yè)務(wù)效益，提出有效的解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及敘做業(yè)務(wù)的建議，為專業(yè)審批人決策提供參考；接受審批經(jīng)理的指令，對(duì)有疑點(diǎn)的事項(xiàng)進(jìn)行再調(diào)查，并在規(guī)定的工作時(shí)限內(nèi)完成并提交補(bǔ)充調(diào)查報(bào)告。一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（四）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要崗位職責(zé)介紹9貸款核準(zhǔn)根據(jù)總行和一級(jí)分行要求，結(jié)合所在地區(qū)情況合理確定貸款投向；營(yíng)銷(xiāo)和拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；對(duì)借款申請(qǐng)人分層情況、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行核準(zhǔn)（可授權(quán)業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)的分管負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)），審核相應(yīng)貸款要素的合理合規(guī)性；對(duì)貸款合規(guī)性、真實(shí)性和安全性進(jìn)行負(fù)責(zé)。核準(zhǔn)人明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：放款人員涉及崗位業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)貸款放款對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的放款前提落實(shí)情況進(jìn)行審核；維護(hù)放款前提和放款前提時(shí)限。一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（四）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要崗位職責(zé)介紹賬務(wù)人員貸款放款對(duì)審批通過(guò)的貸款進(jìn)行放款賬務(wù)處理。10審批人員貸款審查在授權(quán)范圍內(nèi)參考盡職報(bào)告或評(píng)審委員會(huì)意見(jiàn)，并結(jié)合借款人及其企業(yè)信用情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況和擔(dān)保情況對(duì)貸款進(jìn)行審批決策。密切關(guān)注市場(chǎng)、客戶和同業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，掌握雙享貸的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和要點(diǎn)，向相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提供建議。對(duì)需要盡責(zé)審查的貸款，有權(quán)要求盡責(zé)審查人員進(jìn)行盡責(zé)審查，提出盡職工作重點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并建議盡職調(diào)查方式。經(jīng)審查有疑點(diǎn)的事項(xiàng)，有權(quán)要求進(jìn)行再調(diào)查。明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：催收保全人員涉及崗位業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)貸后管理負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款的催收工作，維護(hù)催收臺(tái)賬；負(fù)責(zé)對(duì)客戶服務(wù)平臺(tái)自動(dòng)語(yǔ)音或短信進(jìn)行還款提醒和催收，對(duì)連續(xù)達(dá)到規(guī)定天（次）數(shù)后的逾期貸款，進(jìn)行電話催收或寄送催收通知書(shū)，并做好催收記錄；負(fù)責(zé)催收記錄及催收通知書(shū)的回執(zhí)的整理、歸檔及保管工作；負(fù)責(zé)將催收中發(fā)現(xiàn)的情況及時(shí)反饋客戶經(jīng)理及相關(guān)管理部門(mén)；負(fù)責(zé)催收工作的統(tǒng)計(jì)匯總工作；負(fù)責(zé)貸款的資產(chǎn)保全工作，必要時(shí)可要求客戶經(jīng)理進(jìn)行協(xié)助；負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)理賠、法律訴訟、訴前保全、押品處置、不良雙享貸的核銷(xiāo)等工作；配合處理涉及雙享貸業(yè)務(wù)的法律糾紛、案件調(diào)查。一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)（四）雙享貸業(yè)務(wù)涉及主要崗位職責(zé)介紹風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員貸后管理負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行整理分析，判斷預(yù)警程度，對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)防范指令；按照規(guī)定的預(yù)警頻率對(duì)客戶的預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)；定期提交預(yù)警報(bào)告，同時(shí)發(fā)送給經(jīng)辦行及一級(jí)分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、盡職調(diào)查、貸款審批、催收保全等相關(guān)團(tuán)隊(duì)，傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)信息及控制措施。一般由二級(jí)分行貸后管理人員擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員。11檔案人員貸后管理負(fù)責(zé)個(gè)人貸款檔案核對(duì)、接收、整理、保管、統(tǒng)計(jì)、借閱等工作；負(fù)責(zé)后續(xù)檔案接收歸檔、貸款結(jié)清立卷、檔案統(tǒng)計(jì)、到期鑒定銷(xiāo)毀等工作；系統(tǒng)檔案管理模塊的維護(hù),對(duì)經(jīng)辦行檔案員和客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)、檢查和業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。目錄一、雙享貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明12三、雙享貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作說(shuō)明二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查概述：貸前調(diào)查包括受理申請(qǐng)、收集資料、貸款判斷與分析、貸款發(fā)起、貸款復(fù)核和業(yè)務(wù)核準(zhǔn)等環(huán)節(jié)。在貸前調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)按照我行行業(yè)準(zhǔn)入管理對(duì)客戶所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的行業(yè)類(lèi)型進(jìn)行判斷，再結(jié)合客戶所提供資料對(duì)客戶分層作出準(zhǔn)確識(shí)別，最終對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定，匹配相應(yīng)的信貸政策。13二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查受理申請(qǐng)、客戶準(zhǔn)入雙享貸的借款主體包括：個(gè)人，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶，依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人，全部由自然人出股組成的有限責(zé)任公司、股份有限公司的主要自然人股東，合伙制企業(yè)合伙人。14、必備材料申請(qǐng)表借款人本人手寫(xiě)“本人申請(qǐng)理想之家·雙享貸產(chǎn)品，明確知道需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)中銀保險(xiǎn)的產(chǎn)品特性，愿意投保并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用?！?；個(gè)人資料身份證明材料、收入負(fù)債證明材料、征信授權(quán)書(shū)、不良記錄證明材料；經(jīng)營(yíng)主體資料企業(yè)資格證明材料、企業(yè)經(jīng)營(yíng)證明材料；用途證明資料與交易背景相匹配的購(gòu)貨合同\訂單\進(jìn)貨單\出貨單等用途證明資料；擔(dān)保證明文件抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告、抵押物及周邊彩色照片、同意抵（質(zhì)）押證明；保證保險(xiǎn)借款人填寫(xiě)《個(gè)貸保（）個(gè)人抵押貸款保證保險(xiǎn)投保單》并簽字確認(rèn)，作為打印暫保單前貸款審批的要件;保險(xiǎn)費(fèi)率客戶經(jīng)理填寫(xiě)《雙享貸客戶保險(xiǎn)費(fèi)率層級(jí)審批表》確定投保費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，隨同貸款資料進(jìn)行三級(jí)審批。二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查收集資料、現(xiàn)場(chǎng)查看15客戶經(jīng)理在收到借款人貸款申請(qǐng)后，結(jié)合其所提供必備材料的情況，應(yīng)到借款人住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵押物所在地現(xiàn)場(chǎng)查看，核實(shí)借款信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。符合以下情況之一的，應(yīng)由雙人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：符合《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法》（2012年版）第三章第十一條規(guī)定的C級(jí)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)客戶符合《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法》（2012年版）第五章第二十條規(guī)定的現(xiàn)場(chǎng)盡職要求1.

AAA級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，貸款金額在800萬(wàn)以上；2.

AA級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，貸款金額在600萬(wàn)以上；3.

A級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，貸款金額在300萬(wàn)以上；4.

B級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，貸款金額在100萬(wàn)以上；5.

C級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，貸款金額在50萬(wàn)以上。符合《關(guān)于調(diào)整個(gè)人授信審批授權(quán)與審批流程的通知》（中銀發(fā){2010}735號(hào)）規(guī)定的上評(píng)審會(huì)貸款單筆金額300萬(wàn)元（含）以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)授信和借款人及其家庭授信總量超過(guò)800萬(wàn)元的，在盡責(zé)審查完成、形成盡責(zé)意見(jiàn)后，由評(píng)審委員會(huì)逐筆進(jìn)行授信評(píng)審，形成授信評(píng)審意見(jiàn)，再報(bào)專業(yè)審批人進(jìn)行審批。15客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)擔(dān)保方式類(lèi)區(qū)域類(lèi)區(qū)域類(lèi)區(qū)域評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)Ⅰ類(lèi)擔(dān)保其他行業(yè)、類(lèi)客戶Ⅱ類(lèi)擔(dān)保類(lèi)客戶其他行業(yè)、類(lèi)客戶類(lèi)客戶二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查收集資料、輔助材料收集為對(duì)貸款作出全面判斷，客戶經(jīng)理可進(jìn)一步收集以下輔助材料：一、個(gè)人資料：（一）資產(chǎn)證明資料：借款人、擔(dān)保人、抵押人個(gè)人和家庭所有的商品房、商業(yè)用房房產(chǎn)證(預(yù)售合同)、汽車(chē)所有權(quán)證、廠房、土地使用權(quán)證、金融資產(chǎn)、及其他資產(chǎn)證明。（二）其他收入來(lái)源：如借款人家庭以房產(chǎn)等出租或其他方式獲得穩(wěn)定性收入的，提供例如租賃合同、股權(quán)憑證等證明文件。二、經(jīng)營(yíng)主體資料：（一）法人代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶許可證、貸款卡、企業(yè)股東會(huì)（董事會(huì)）決議、國(guó)家或地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策要求的特殊許可證；（二）近兩年稅單、近半年水電費(fèi)繳費(fèi)憑證進(jìn)貨單和銷(xiāo)貨單；（三）關(guān)聯(lián)資料：如借款人同時(shí)經(jīng)營(yíng)多家企業(yè)，其他關(guān)聯(lián)企業(yè)須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表及其他要求提供的相關(guān)文件。16二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查貸款判斷、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)判斷17根據(jù)《中國(guó)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法（版）》有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)組合管理的要求，結(jié)合區(qū)域分類(lèi)（依據(jù)總行每年下發(fā)的區(qū)域分類(lèi)管理文件執(zhí)行）、行業(yè)類(lèi)型、客戶分層類(lèi)別和所提供的擔(dān)保類(lèi)型，判定客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，并給予對(duì)應(yīng)的授信政策一、當(dāng)擔(dān)保方式為類(lèi)擔(dān)保（住房、商鋪）時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)組合不區(qū)分客戶所在區(qū)域情況，評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)應(yīng)滿足的下限標(biāo)準(zhǔn)如下：二、當(dāng)擔(dān)保方式為類(lèi)擔(dān)保（辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)廠房、國(guó)有土地使用權(quán)抵押）時(shí)，類(lèi)和類(lèi)區(qū)域不得接受類(lèi)客戶的貸款申請(qǐng)。評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)應(yīng)滿足的下限標(biāo)準(zhǔn)如下：、合法合規(guī)性判斷、貸款安全性判斷、貸款效益性判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)所有區(qū)域評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)客戶評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)其他行業(yè)、類(lèi)客戶評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶評(píng)定級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)其他行業(yè)、類(lèi)客戶客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)類(lèi)區(qū)域類(lèi)區(qū)域類(lèi)區(qū)域級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶無(wú)開(kāi)辦權(quán)無(wú)開(kāi)辦權(quán)級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)其他行業(yè)、類(lèi)客戶產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶無(wú)開(kāi)辦權(quán)級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶其他行業(yè)、類(lèi)客戶無(wú)開(kāi)辦權(quán)級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)其他行業(yè)、類(lèi)客戶產(chǎn)業(yè)集群、類(lèi)客戶類(lèi)客戶級(jí)的下限標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)客戶其他行業(yè)、類(lèi)客戶類(lèi)客戶二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查貸款判斷、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)判斷18貸款合法合規(guī)性判斷是指客戶經(jīng)理對(duì)貸款申請(qǐng)人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。判斷的內(nèi)容包括：一、確定借款人。核查借款資格、營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期和真實(shí)性及當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)；特種行業(yè)的相關(guān)許可證照的有效期、真實(shí)性；貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷(xiāo)、作廢等情況。二、確定借款人簽名、蓋章的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件；對(duì)需股東會(huì)或董事會(huì)決議同意辦理貸款和擔(dān)保的，應(yīng)判斷股東會(huì)或董事會(huì)同意辦理貸款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。三、判斷貸款使用合法合規(guī)性。判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否真實(shí)、有效，貸款使用是否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營(yíng)范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。判斷貸款用途的正常、合法、合規(guī)及交易合同的真實(shí)可靠性，判斷貸款金額的合理性。對(duì)于金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)根據(jù)貸款合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，應(yīng)同時(shí)遵守《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行貸前審查和授信審批條件，強(qiáng)化貸款支付管理與貸后管理，確保貸款用途符合貸款合同約定。四、應(yīng)判斷抵押物清單所列抵（質(zhì)）押物品的合法性、有效性，判斷其是否為重復(fù)抵質(zhì)押，是否存在查封、扣押、凍結(jié)等狀態(tài)。、合法合規(guī)性判斷、貸款安全性判斷、貸款效益性判斷二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查貸款判斷、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)判斷19貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面的影響，以便合理有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理必須對(duì)借款人、保證人的信用資質(zhì)及押品狀況作出判斷。判斷內(nèi)容包括：一、判斷借款人的品行、業(yè)績(jī)、能力、經(jīng)歷和信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理水平、公眾信譽(yù)、履行協(xié)議條款的歷史記錄、投資偏好；二、判斷借款人企業(yè)是否已建立良好的公司治理機(jī)制，是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健康負(fù)責(zé)的股東會(huì)或董事會(huì)；三、判斷借款人企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況，對(duì)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行判斷，對(duì)重要數(shù)據(jù)核對(duì)總賬、明細(xì)賬，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，掌握貸款申請(qǐng)人和保證人的償債指標(biāo)、盈利指標(biāo)和營(yíng)運(yùn)指標(biāo)等重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；四、判斷原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；五、判斷借款人對(duì)外股本權(quán)益性投資情況；六、對(duì)于以往在我行有個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信貸記錄的客戶，應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果，對(duì)待定預(yù)警客戶、嚴(yán)重預(yù)警客戶予以嚴(yán)格判斷和審核，對(duì)于無(wú)法提供合理佐證材料的嚴(yán)重預(yù)警客戶應(yīng)予以拒絕。七、應(yīng)審慎判斷押品使用狀況、權(quán)屬情況、市場(chǎng)流通情況及市場(chǎng)價(jià)值變化情況。、合法合規(guī)性判斷、貸款安全性判斷、貸款效益性判斷二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查貸款判斷、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)判斷20貸款的效益性是指貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利情況，為保障銀行的盈利水平，客戶經(jīng)理應(yīng)從以下方面對(duì)貸款效益性進(jìn)行判斷：一、借款人過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)的經(jīng)營(yíng)效益情況。二、借款人能給銀行帶來(lái)的綜合效益情況，結(jié)合銀行風(fēng)險(xiǎn)資本占用，合理設(shè)置貸款定價(jià)。三、符合我行有關(guān)貸款定價(jià)的戰(zhàn)略要求，不低于我行的貸款定價(jià)下限。、合法合規(guī)性判斷、貸款安全性判斷、貸款效益性判斷二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（一）貸前調(diào)查貸款發(fā)起系統(tǒng)錄入“”發(fā)起單筆貸款申請(qǐng)，“”先申請(qǐng)額度再發(fā)起額度項(xiàng)下單筆用款。在“保險(xiǎn)加成金額”欄位應(yīng)按照投保單所述錄入相應(yīng)金額，系統(tǒng)控制保險(xiǎn)加成比例不超過(guò)貸款額度或總金額的。在“放款前提條件”中勾選“履約保險(xiǎn)單”選項(xiàng)。信息錄入完畢后，點(diǎn)擊“銀保通信息推送”將貸款相關(guān)信息推送到銀保通系統(tǒng)進(jìn)行初次核保，如提示錯(cuò)誤信息，根據(jù)提示修改貸款資料；信息推送后如無(wú)提示信息點(diǎn)擊“查詢”，如提示“貸款申請(qǐng)成功”，則證明信息推送成功。21二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（二）貸款復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)主管重點(diǎn)復(fù)核貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和一致性；對(duì)《雙享貸客戶保險(xiǎn)費(fèi)率層級(jí)審批表》作簽字復(fù)核，如不符要求，應(yīng)退回客戶經(jīng)理調(diào)整；投保單內(nèi)容與貸款資料內(nèi)容的一致性，如果不一致退回客戶經(jīng)理改正；如資料無(wú)誤報(bào)核準(zhǔn)人核準(zhǔn)。如資料不充分，退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充；如經(jīng)過(guò)審查，其確實(shí)不符合我行貸款要求，則予以拒絕。22業(yè)務(wù)核準(zhǔn)核準(zhǔn)人對(duì)貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性進(jìn)行核準(zhǔn)；對(duì)《雙享貸客戶保險(xiǎn)費(fèi)率層級(jí)審批表》作簽字復(fù)核，如認(rèn)為客戶不符要求，應(yīng)退回客戶經(jīng)理調(diào)整；如資料不充分，退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充；如經(jīng)過(guò)審查，其確實(shí)不符合我行貸款要求，則予以拒絕，并要求客戶經(jīng)理做好對(duì)客戶的解釋工作。二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（三）貸款審查盡職調(diào)查23對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的單筆貸款申請(qǐng)，從完整性、合規(guī)性、安全性進(jìn)行獨(dú)立自主的盡職審查，并發(fā)現(xiàn)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出有效的解決方案或應(yīng)對(duì)措施，作為給審批人決策的依據(jù)。完整性盡職人員在CCAS系統(tǒng)上收到核準(zhǔn)人提交的貸款申請(qǐng)后，對(duì)客戶經(jīng)理所提供資料的完整性進(jìn)行審核，如材料不齊全可退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充合規(guī)性1、貸款是否符合我行貸款政策導(dǎo)向；2、抵押率、承保比例是否符合規(guī)定；3、貸款發(fā)起機(jī)構(gòu)初審、初評(píng)等程序是否符合我行相關(guān)規(guī)定；4、客戶的客戶分層、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的核定是否準(zhǔn)確；5、各項(xiàng)貸款要素是否與雙享貸政策要求相匹配。安全性從還款來(lái)源方面對(duì)貸款進(jìn)行安全性盡職調(diào)查。

應(yīng)以第一還款來(lái)源判斷為主，有效識(shí)別各項(xiàng)第一還款來(lái)源的穩(wěn)定性，還款壓力不應(yīng)影響借款人的正常生活水平,保障第一還款來(lái)源有效覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口。第二還款來(lái)源應(yīng)符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，法律權(quán)責(zé)清晰，能夠有效保障我行利益?，F(xiàn)場(chǎng)盡職個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法第二十條規(guī)定，對(duì)超出客戶各風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高限額的貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡職.二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（三）貸款審查盡職調(diào)查24借款人基本情況借款人家庭資產(chǎn)情況借款人家庭負(fù)債及信用記錄情況借款人公司基本情況借款人公司經(jīng)營(yíng)情況借款人公司財(cái)務(wù)情況貸款用途合理性貸款金額合理性還款來(lái)源保證保險(xiǎn)住房、商鋪、辦公房抵押以公司財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押品標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押土地抵押二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（三）貸款審查評(píng)審會(huì)評(píng)審會(huì)原則評(píng)審會(huì)采取“集體審議”制度，經(jīng)過(guò)審議并表決，形成集體決議，供審批人決策時(shí)參考。集體審議原則評(píng)委在行業(yè)、信貸、財(cái)務(wù)、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)領(lǐng)域，有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和深入研究，具備較強(qiáng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析和獨(dú)立判斷能力。專業(yè)化原則評(píng)委會(huì)對(duì)貸款發(fā)表獨(dú)立的評(píng)審意見(jiàn)，不受個(gè)人或機(jī)構(gòu)的影響。同時(shí)，根據(jù)YES-NO原則，發(fā)揮制衡作用。獨(dú)立運(yùn)作原則評(píng)委具有較強(qiáng)的全局觀念、責(zé)任心和敬業(yè)精神，公平公正、廉潔自律?？陀^公正原則所有參與評(píng)審的相關(guān)人員不得對(duì)外透露參會(huì)評(píng)委成員及其意見(jiàn)。保密原則25二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（三）貸款審查貸款審批一級(jí)分行信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)分行萬(wàn)甘肅、廣西、貴州、海南、黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、寧夏、青海、陜西、山西、西藏、新疆萬(wàn)其他分行高審中審分行萬(wàn)萬(wàn)北京、浙江、廣東、江蘇、山東、上海、蘇州萬(wàn)萬(wàn)安徽、福建、河北、河南、湖北、湖南、江西、遼寧、寧波、深圳、四川、天津、云南、重慶萬(wàn)萬(wàn)甘肅、廣西、貴州、海南、黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、寧夏、青海、山西、陜西、西藏、新疆審批權(quán)限資料審查審查系統(tǒng)資料規(guī)范性，主要包括貸款資料、影像資料、盡責(zé)資料、歷史貸款、審批流水記錄等；審查貸款資料完整性，對(duì)經(jīng)辦行提交的貸款資料和影像資料清單進(jìn)行核對(duì)，確保資料的完整性和一致性；對(duì)貸款資料的基本邏輯合理性做出分析判斷。審批判斷根據(jù)雙享貸關(guān)于客戶經(jīng)理和盡職人員提供的分析信息進(jìn)行判斷，做出貸款審批決策。在業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，審批人員應(yīng)對(duì)單筆貸款的整體信息進(jìn)行全面審核。注:（）核查“保險(xiǎn)加成貸款”金額的合理性;（）投保單信息的完整性與準(zhǔn)確性。26二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸款放款落實(shí)放款條件27客戶經(jīng)理與客戶簽署合同，填寫(xiě)借款借據(jù)；客戶經(jīng)理配合客戶完成抵押登記或相關(guān)質(zhì)押手續(xù)；審批意見(jiàn)中的其他放款條件。常規(guī)雙享貸保證保險(xiǎn)投保只在貸款用款環(huán)節(jié)才需要辦理。額度類(lèi)貸款在額度審批過(guò)程中無(wú)須投保生成暫保單，待到其額度項(xiàng)下申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí)才需要辦理正式投保。對(duì)于循環(huán)額度項(xiàng)下的單筆用款，在落實(shí)前提條件階段，客戶經(jīng)理須首先在系統(tǒng)中點(diǎn)擊“銀保通信息推送”，否則銀?；ヂ?lián)互通系統(tǒng)無(wú)法辦理投保手續(xù)。對(duì)于非額度項(xiàng)下的單筆用款，銀保信息推送在通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批的同時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起推送，如果推送成功，貸款流水在待落實(shí)前提條件階段即可辦理投保手續(xù)?？蛻粼诠衽_(tái)辦理投保手續(xù)、繳納保費(fèi)。二期投產(chǎn)后柜臺(tái)不再打印暫保單，而是于繳費(fèi)次日登陸中銀保網(wǎng)站下載電子暫保單。原先作為審批要件的暫保單可由繳費(fèi)憑證替代（當(dāng)天）。當(dāng)使用電子保單時(shí)，由于電子暫保單下載后是各式，系統(tǒng)無(wú)法批量顯示（只能逐個(gè)點(diǎn)擊單顯），建議將電子暫保單轉(zhuǎn)變至圖片格式或打印后再行掃描后上傳。注意事項(xiàng)客戶經(jīng)理通知客戶辦理保證保險(xiǎn)投保及繳費(fèi)手續(xù),保費(fèi)繳納方式可以為現(xiàn)金、借記卡或存折；如發(fā)現(xiàn)暫保單信息有錯(cuò)誤或客戶對(duì)繳費(fèi)存在異議，在投保當(dāng)時(shí)可以申請(qǐng)契撤，相應(yīng)保費(fèi)退回至客戶賬戶。二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸款放款放款審核28審核放款前提條件是否全部落實(shí)（包括暫保單）；審核借款借據(jù)、借款合同中的收款人名稱、開(kāi)戶行、賬號(hào)等是否正確，審核暫保單中投保人信息、承保比例、費(fèi)率等是否正確，判斷支付事項(xiàng)與合同約定的貸款用途是否一致，是否符合審批書(shū)和監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的貸款支付方式；核對(duì)完畢后進(jìn)行貸款發(fā)放操作；前提條件落實(shí)不充分，退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充。貸款支付雙享貸支付方式須符合銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定以及《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款管理辦法》（中銀發(fā)〔〕號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的貸款應(yīng)同時(shí)按照貸款合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，相應(yīng)遵守《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》。采用借款人自主支付方式的，貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。核對(duì)完畢后進(jìn)行貸款發(fā)放操作；前提條件落實(shí)不充分，退回客戶經(jīng)理補(bǔ)充?？畎l(fā)放后，客戶經(jīng)理直接在中銀保險(xiǎn)指定的網(wǎng)址（：)進(jìn)行電子保單的下載、打印和歸檔（電子保單是日生成）。同時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)提示客戶可以通過(guò)外網(wǎng)方式在中銀保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（：下載、打印正式的電子保單。二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理貸后檢查29對(duì)還款意愿和還款能力都具備的借款人，進(jìn)行還款提醒；對(duì)具有還款意愿但還款能力欠缺的借款人，進(jìn)行貸款重組或展期，但必須追加經(jīng)辦行對(duì)借款人未來(lái)償債能力的合理分析判斷，并提交有權(quán)人簽字核準(zhǔn)；對(duì)具有還款意愿但還款能力喪失的借款人，在法律催收的同時(shí)采取多種方式的催收手段；對(duì)還款能力和還款意愿都不具備的借款人，提交催收保全人員。根據(jù)以客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和貸款金額兩個(gè)維度，對(duì)客戶采取不同的貸后檢查比例及頻次。一、貸款金額萬(wàn)（含）以上的必須每年至少檢查一次；二、貸款金額萬(wàn)以下的：客戶狀態(tài)級(jí)且五級(jí)分類(lèi)正常的按貸款金額排名前貸款筆數(shù)至少每年一次；客戶狀態(tài)級(jí)且五級(jí)分類(lèi)正常的按貸款金額排名前貸款筆數(shù)至少每年一次；客戶狀態(tài)級(jí)且五級(jí)分類(lèi)正常的按貸款金額排名前貸款筆數(shù)至少每年一次；客戶狀態(tài)級(jí)和級(jí)的且五級(jí)分類(lèi)正常的按貸款金額排名前貸款筆數(shù)至少每年一次；三、對(duì)逾期貸款須按照季度進(jìn)行貸后檢查。檢查頻率結(jié)果二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是在貸后管理中，動(dòng)態(tài)掌握客戶違約風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，并采取相應(yīng)措施的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，是雙享貸貸后檢查的重要補(bǔ)充。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是對(duì)還未明確出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，與已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款監(jiān)測(cè)管理不同，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警需在大量不確定性的信息中去發(fā)現(xiàn)對(duì)貸款安全有潛在影響的因素，并分析和評(píng)估各種因素組合下對(duì)貸款的影響。預(yù)警指標(biāo)體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、征信查詢等方式收集預(yù)警信息。預(yù)警信息包括但不限于：一、借款人的征信記錄；二、借款人及經(jīng)營(yíng)實(shí)體的賬戶流水（根據(jù)借款人及經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)方向和結(jié)算特征，可結(jié)合銀行卡固化POS交易查詢）；三、借款人及經(jīng)營(yíng)實(shí)體的稅收證明。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警頻率根據(jù)區(qū)域劃分確定預(yù)警的起點(diǎn)貸款金額（A類(lèi)區(qū)域200萬(wàn)元、B類(lèi)區(qū)域100萬(wàn)元、C類(lèi)區(qū)域50萬(wàn)元）?？蛻艚?jīng)理不定期收集信息：貸款起點(diǎn)金額以上半年提交一次預(yù)警信息，貸款起點(diǎn)金額以下的每一年提交一次預(yù)警材料。客戶經(jīng)理對(duì)信息進(jìn)行初步判斷后，如發(fā)現(xiàn)有重大變動(dòng)應(yīng)第一時(shí)間向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員加以分析和處理。預(yù)警客戶分級(jí)預(yù)警客戶分級(jí)，從經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況角度，分為一般預(yù)警、待定預(yù)警和嚴(yán)重預(yù)警。1、一般預(yù)警客戶：客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況保持正常；2、待定預(yù)警客戶：暫時(shí)無(wú)法判斷客戶經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況的變動(dòng)情況3、嚴(yán)重預(yù)警客戶：客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況發(fā)生異?；蜉^大變動(dòng)。30二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警信息歸集《預(yù)警客戶匯總清單》預(yù)警客戶清單要素包括：序號(hào)、流水號(hào)、借款人、征信變動(dòng)（貸前、貸后、新增）、稅收證明（貸前、貸后、變動(dòng)比例）、賬戶結(jié)算量（貸前、貸后、變動(dòng)比例）預(yù)警分級(jí)狀態(tài)。預(yù)警判斷和客戶分級(jí)一、判斷征信是否異常，資信是否變動(dòng)；經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)定。二、分析還款能力的影響，并分為一般預(yù)警、待定預(yù)警和嚴(yán)重預(yù)警。制定預(yù)警客戶清單風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員根據(jù)預(yù)警判斷的情況，形成預(yù)警客戶清單，下發(fā)各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)并抄送一級(jí)分行貸款盡職、審批等相關(guān)部門(mén)，貸款盡職、審批等相關(guān)部門(mén)應(yīng)關(guān)注預(yù)警信息。由各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶預(yù)警等級(jí)采取應(yīng)對(duì)措施，并將處理結(jié)果及時(shí)反饋預(yù)警人員。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員按預(yù)警頻率每半年提交預(yù)警報(bào)告，在報(bào)告中應(yīng)包括待定預(yù)警、嚴(yán)重預(yù)警類(lèi)客戶產(chǎn)生的預(yù)警信息匯總清單、處理結(jié)果和相關(guān)建議。預(yù)警報(bào)告應(yīng)發(fā)送給經(jīng)辦行及資產(chǎn)業(yè)務(wù)、盡職調(diào)查、貸款審批、催收保全等相關(guān)團(tuán)隊(duì)，傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)信息及控制措施。提交預(yù)警報(bào)告31一般預(yù)警新增次逾期；納稅額較同期下跌超過(guò)％；賬戶結(jié)算量較同期下跌超過(guò)％待定預(yù)警新增次逾期或累計(jì)逾期期以上；納稅額較同期下跌超過(guò)％；賬戶結(jié)算量較同期下跌超過(guò)％嚴(yán)重預(yù)警累計(jì)逾期期以上；納稅額較同期下跌超過(guò)％；賬戶結(jié)算量較同期下跌超過(guò)％一般預(yù)警不列入清單待定預(yù)警列入清單，日現(xiàn)場(chǎng)核查，提交報(bào)告嚴(yán)重預(yù)警列入清單，采取保全措施二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理貸款展期和重整一、客戶經(jīng)理在貸后檢查和還款提醒過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)借款人不能按原計(jì)劃償還貸款本息，但符合貸款展期的要素；二、符合貸款展期要素的借款人在還清所欠本息的前提下，提前個(gè)工作日向我行申請(qǐng)進(jìn)行貸款展期；五、展期后的貸款金額應(yīng)為借款人未到期的貸款本金，貸款期限采用新的期限，貸款利率執(zhí)行原貸款發(fā)放日至展期后的貸款到期日的同檔次期限利率；六、貸款展期后按一筆新的貸款進(jìn)行貸后管理，五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定為關(guān)注類(lèi)，客戶經(jīng)理提請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行手工調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將貸款展期后的貸款認(rèn)定為關(guān)注類(lèi)貸款；三、貸款展期不超過(guò)一次，展期按照授后變更流程進(jìn)行審批；審批通過(guò)后，在核心銀行系統(tǒng)中使用展期交易實(shí)現(xiàn)。七、如貸款展期審批不通過(guò)，及時(shí)進(jìn)行催收保全。借款人不能按照合同約定的期限償還貸款本息而申請(qǐng)展期必須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書(shū)面同意，并向中銀保再次投保，展期后的保險(xiǎn)期間應(yīng)覆蓋展期后的貸款期限。具體展期條件按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。四、展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借款人、抵質(zhì)押（保證）人和貸款人必須簽訂展期協(xié)議，并辦理延長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。注意：.無(wú)需進(jìn)行銀保通信息推送，直接提交審批；.參照新增貸款流程，需重復(fù)各級(jí)審批步驟；.生成新保單。32二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理循環(huán)額度的管理提前結(jié)清結(jié)清凍結(jié)解凍額度生效后，客戶出現(xiàn)以下情況之一，各經(jīng)辦行應(yīng)暫停循環(huán)額度項(xiàng)下用款發(fā)放，經(jīng)審批后在系統(tǒng)辦理相應(yīng)的額度凍結(jié)手續(xù)：一、在我行辦理的單筆貸款出現(xiàn)了連續(xù)兩期（含）以上逾期且未歸還；二、在我行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠；三、通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查出客戶在同業(yè)貸款中出現(xiàn)了連續(xù)兩期（含）以上逾期且未歸還；四、違反國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定挪用貸款；五、抵（質(zhì)）押品價(jià)值出現(xiàn)暫時(shí)性明顯下降，或出現(xiàn)權(quán)屬爭(zhēng)議等情況；六、我行認(rèn)定的其他情況?？蛻羯暾?qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清循環(huán)額度時(shí)，各經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，在系統(tǒng)辦理相應(yīng)的額度終止手續(xù)。如客戶具備下列條件的，經(jīng)辦行可以對(duì)已凍結(jié)的循環(huán)額度解凍，經(jīng)審批后在系統(tǒng)辦理相應(yīng)的額度解凍手續(xù)：一、客戶已歸還逾期貸款并正常還款三期以上（含三期）；二、客戶歸還信用卡透支額度并正常使用三個(gè)月以上（由各經(jīng)辦行銀行卡部門(mén)出具正式證明材料）；三、客戶（在人民銀行征信記錄已改善并）已償還同業(yè)逾期貸款；四、挪用貸款行為已經(jīng)糾正；五、抵（質(zhì)）押品價(jià)值已經(jīng)回升合理水平，或權(quán)屬爭(zhēng)議已經(jīng)解決，我行抵（質(zhì)）押權(quán)益可以得到有效保障；六、其他我行認(rèn)定的情況。循環(huán)額度凍結(jié)、終止后，額度不得再使用。如果額度項(xiàng)下還有已發(fā)放但尚未償還完畢的單筆貸款，經(jīng)辦行繼續(xù)負(fù)責(zé)督促客戶及時(shí)還款。同一額度對(duì)應(yīng)的抵（質(zhì)）押物不得提前釋放或部分釋放，只有當(dāng)客戶結(jié)清其額度項(xiàng)下所有貸款后，才能結(jié)清循環(huán)額度。循環(huán)額度有效期滿，額度自行終止。在額度有效期內(nèi)，如客戶發(fā)生下列情況之一，經(jīng)辦行應(yīng)立即終止其循環(huán)額度，并在系統(tǒng)辦理相應(yīng)的額度終止手續(xù)。對(duì)已經(jīng)發(fā)放貸款額度項(xiàng)下單筆貸款，應(yīng)及時(shí)催收，盡快收回：一、喪失民事行為能力、死亡、或被宣告失蹤、死亡的；二、從事或涉嫌從事違紀(jì)、違法或犯罪行為，可能影響償還貸款本息的；三、借款人涉入訴訟或仲裁案件，可能影響償還貸款本息的；經(jīng)審批后在我行的貸款發(fā)生了訴訟、仲裁或強(qiáng)制執(zhí)行的；四、連續(xù)兩期或累計(jì)三期未按時(shí)償還本額度項(xiàng)下貸款本息且當(dāng)前仍處逾期狀態(tài)；循環(huán)額度的管理是針對(duì)客戶在額度使用過(guò)程中為保障我行信貸資金安全，結(jié)合貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的結(jié)果而采取的相應(yīng)操作循環(huán)額度五、在我行的多筆貸款中任何一筆貸款出現(xiàn)三期（含）以上的逾期且當(dāng)前仍處逾期狀態(tài)；六、以信用卡透支方式償還貸款本息的；七、財(cái)務(wù)狀況明顯惡化，可能影響償還貸款本息的；八、向我行提供或通過(guò)第三人向我行提供虛假的文件、資料、報(bào)表和憑證的；九、挪用本額度項(xiàng)下貸款資金的；十、抵、質(zhì)押品價(jià)值出現(xiàn)嚴(yán)重下降，或法律權(quán)屬發(fā)生重大不利變化；十一、通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查出其在同業(yè)貸款出現(xiàn)重大不良信用記錄（累計(jì)六次或連續(xù)三次且當(dāng)前仍處逾期狀態(tài)）；十二、在其他合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約；十三、其他可能明顯影響其償還貸款本息的情形。終結(jié)33二、雙享貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)說(shuō)明（四）貸后管理催收保全催收保全方式客戶經(jīng)理催收保全人員根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的貸后監(jiān)控情況，研究采取催收保全措施；按客戶設(shè)立催收監(jiān)控臺(tái)賬，詳細(xì)記錄監(jiān)控和催收情況；將催收的記錄按月反饋給客戶經(jīng)理，按月保存紙質(zhì)和電子臺(tái)賬檔案各一份，并備份電子臺(tái)賬檔案；對(duì)借款人有意向進(jìn)行和解的，分為庭內(nèi)和解與庭外和解。應(yīng)考慮借款人還款意愿、抵押物殘值、追加擔(dān)保情況作出和解決定，并與借款人及關(guān)聯(lián)人簽署相應(yīng)協(xié)議。進(jìn)行催收行動(dòng)的布置，直至雙享貸貸款結(jié)清。對(duì)所發(fā)放貸款進(jìn)行監(jiān)控，配合催收保全人員的催收保全工作。關(guān)注借款人及擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及資金狀況，如出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，同時(shí)與催收人員溝通，研究采取相應(yīng)措施。將催收過(guò)程中的重要文件及個(gè)人貸款中心反饋的重要信息納入貸款檔案。采?。ǖ幌抻冢┮韵露喾N措施進(jìn)行清收：短信催收、電話催收、信函催收、上門(mén)催收；發(fā)送律師函或約談；依法查封、扣收借款人賬戶資金；依法處理抵質(zhì)押物；實(shí)施以物抵債；訴訟。對(duì)關(guān)注類(lèi)貸款：增加電話催收的頻度和密度，反復(fù)催收，并同時(shí)通知擔(dān)保方協(xié)助催收；對(duì)欠款戶