關(guān)于有關(guān)保險法的論文

PAGEPAGE1關(guān)于有關(guān)保險法的論文Bohollsland論保險法最大誠信原則內(nèi)容摘要：誠信就是真誠實在、守信，誠信是保險的生命線。從我們國家保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)在狀況來看，諸多現(xiàn)實讓人覺得保險誠信不容樂觀，如被保險人不如實告知或騙賠，保險人在經(jīng)營與理賠方面的等行為，在一定水平上影響了我們國家保險業(yè)健康發(fā)展。本文擬從最大誠信原則的概念和保險法將其規(guī)定為基本原則的原因、內(nèi)容、在保險法中的具體表現(xiàn)出、誠信缺失現(xiàn)象及立法考慮等方面進行一些討論：本文關(guān)鍵詞語：保險最大誠信原則如實告知保證說明棄權(quán)與禁止反言具體表現(xiàn)出保險監(jiān)管一、最大誠信原則的概念和保險法將其規(guī)定為基本原則的原因最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最夙興源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況怎樣，在當時的條件下，只能依靠于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定能否承保及估算保險風險、確定保險費率。因而投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高層次、更詳細，即要遵照最大誠信原則。該原則在〔英國1906年海上保險法〕中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，假如任何一方不遵照最大誠信原則，他方能夠宣告契約無效。〞〔一〕最大誠信原則的內(nèi)涵保險合同是建立在真誠實在信譽基礎(chǔ)上的一種射幸合同，真誠實在信譽是評價保險合同效力的基礎(chǔ)，對保險合同有著非常主要的作用，對于真誠實在信譽原則的內(nèi)涵我們國家學者有著不同的觀點，比較有代表性的有：第一，“語義說〞。其以為，真誠實在信譽原則是對民事活動的加入者不進行任何欺詐、遵守信譽的要求；①第二，“一般條款說〞。其以為，真誠實在信譽原則是外延不特別確定，但是具有強迫性效力的一般條款；②第三，“立法者意志說〞。其主張，真誠實在信譽原則就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實現(xiàn)上述三方利益平衡的要求；③第四，“雙重功能說〞。其主張，真誠實在信譽原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因此享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當事人的意思自治而直接調(diào)整當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；④第五，“條理構(gòu)成說〞。其主張真誠實在信譽原則應(yīng)從立法目的、規(guī)范內(nèi)容和意義三個層面來進行分析；⑤第六，我們國家學者史尚寬先生以為，真誠實在信譽原則具有下面幾個方面的含義：一是，有“信〞的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何等待，并使其正當?shù)却恢侣淇?；二是，含有“誠的因素〞，“誠〞即“成〞，包含成己，成其事務(wù)；三是，服從交易習慣之意，但不包含晦氣于當事人正當?shù)却Ｐl(wèi)的交易習慣。⑥綜上所述，我們以為保險法中的最大誠信原則是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的經(jīng)過中，必需以最大的誠信全面而完好地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標的的主要情況，嚴格遵照保險合同的約定和承諾?！捕痴\信原則作為保險法基本原則的原因〔共和國保險法〕〔下面簡稱〔保險法〕〕第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵守真誠實在信譽原則。〞這是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調(diào)最大誠信原則，其原因有：第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的，對產(chǎn)業(yè)獲得利益或遭遇損失的一種互相的協(xié)議。⑦對于射幸合同，保險人決定能否承保及怎樣確定保險費率，全依靠于對保險標的的客觀判定，只要當合同約定的風險事故發(fā)生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據(jù)保險合同約定承當給付保險金的責任；然而作為保險風險的大小發(fā)生與否與當事人親密相關(guān)，對保險人而言，假如風險不發(fā)生，則無需支付保險金。因而，保險合同與一般的經(jīng)濟合同中風險由當事人自己承當有著實質(zhì)的區(qū)別?，F(xiàn)代保險的經(jīng)營是根據(jù)“大數(shù)法則〞為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則〞下，保險人所繳納的保險費構(gòu)成用于承當保險風險的保險基金；這個保險基金是每個被保險人所共有的，每個被保險人的利益是一致的，這個基金好像公共產(chǎn)業(yè)一樣，固然利益是全體社會成員的，但是任何一個人都不能隨意去占領(lǐng)、使用、收益和處罰，也不允許任何人隨意的毀壞；同樣，任何一個被保險人的惡意行為所導致向保險人提出索賠的損害，其本質(zhì)不是損害保險人的利益，而是通過毀壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個被保險人的利益。故保險合同雙方都必需遵守最大誠信原則，嚴格履行保險合同。第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀況，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生水平的估計和計算。由于投保前后，保險標的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標的的危險狀態(tài)最為清楚，而保險人作為危險的承當者卻很難全面了解保險標的的詳細狀態(tài)；另一方面，由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復雜并包含眾多保險專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，十分是牽涉專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難精確理解，因而，假如沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆選擇將大大增長，進而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占領(lǐng)特別主要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費進而構(gòu)成一定的保險基金，由保險人來承當被保險人可能出現(xiàn)的風險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分攤也就越合理，進而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的十分要求，我們國家對保險資金的投資渠道也有明確的，這也符合投保人的利益；其三保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充足利用確保增值，因而保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。綜上所述，保險行業(yè)是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基礎(chǔ)；保險合同及行業(yè)特點決定了保險要遵守最大誠信原則。二、最大誠信原則的