對(duì)金融生態(tài)環(huán)境中的社會(huì)信用體系建設(shè)的思考

對(duì)金融生態(tài)環(huán)境中的社會(huì)信用體系建設(shè)的思考

摘要：金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中信用環(huán)境的建設(shè)是關(guān)鍵，信用環(huán)境的好壞直接關(guān)系到金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的質(zhì)量高低。文章分析了我國社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及成因，并提出了基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；社會(huì)信用體系；社會(huì)信用體系建設(shè)

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會(huì)信用體系的相互關(guān)系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會(huì)信用體系與政策法律等內(nèi)容。中國人民銀行行長周小川認(rèn)為，金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等。可見，金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用，共同構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的金融生態(tài)鏈，包括社會(huì)信用體系在內(nèi)的各成分平衡的共生。而社會(huì)信用體系無疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會(huì)信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會(huì)信用體系主要包括信用調(diào)查活動(dòng)和信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。廣義的社會(huì)信用體系包括了與信用交易有關(guān)的四個(gè)主要環(huán)節(jié)的制度安排：一是信用的投放，二是信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和分散，三是信用信息服務(wù)，四是對(duì)失信行為的懲戒。廣義的社會(huì)信用體系幾乎涵蓋了整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)體制的所有重要方面，既涉及對(duì)交易過程的規(guī)范，也涉及到對(duì)市場主體和政府行為的規(guī)范，可見，社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠(yuǎn)的，甚至可以說，社會(huì)信用體系建設(shè)關(guān)系著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成敗。

二、我國社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及原因分析

改革開放20多年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車道，綜合國力大幅增強(qiáng)，人民生活水平極大提高。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的需要，黨的十六大報(bào)告和黨的十六屆三中全會(huì)上都強(qiáng)調(diào)了建立健全社會(huì)信用體系的重要性。2004年2月溫家寶總理在全國銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：金融安全事關(guān)大局，維護(hù)金融安全，必須健全金融法制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，整頓金融秩序，加快信用體系建設(shè)。要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和征信市場管理。2006年１月中國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也于2006年8月在全國聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。截至2006年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國，并為億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。這些對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來說無疑是一個(gè)良好的開端。但與此同時(shí)，信用體系建設(shè)的速度仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。誠信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價(jià)格欺詐、中介組織違反獨(dú)立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，加大了交易成本，降低了商業(yè)競爭力、辦事效率，直接影響到我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國的社會(huì)信用體系建設(shè)存在諸多問題，究其原因主要在于：

信用立法滯后，失信懲罰機(jī)制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會(huì)信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國現(xiàn)行法律中，只有《民法通則》、《反不正當(dāng)競爭法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關(guān)于信用的一些原則性條款，《刑法》中對(duì)欺詐等行為也有相應(yīng)的懲罰規(guī)定。但是到目前為止，我國還沒有一部相對(duì)完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動(dòng)的專門法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關(guān)于信用的規(guī)定，但受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，這些規(guī)定還沒有最大限度的發(fā)揮作用，不能對(duì)失信行為形成強(qiáng)有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此，要完善社會(huì)信用體系建設(shè)，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。

社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于起步階段，由于用國家信用代替了各類信用關(guān)系，缺乏維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，使得信用機(jī)構(gòu)少，市場規(guī)模小、經(jīng)營分散、行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)。沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估。

缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后，國內(nèi)幾乎沒有一所專門的信用管理學(xué)院，甚至沒有信用管理課程，沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經(jīng)濟(jì)層面系統(tǒng)地思考信用問題，嚴(yán)重阻礙了信用體系建設(shè)的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

信用信息開放程度低

社會(huì)信用記錄集中于政府部門，政府及其下屬的事業(yè)單位負(fù)責(zé)信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會(huì)信用記錄的市場開放程度低，征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個(gè)人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑選擇

加快信用法律法規(guī)的建立

營造良好金融生態(tài)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情，信用立法難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會(huì)信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進(jìn)信用立法工作：一是盡快出臺(tái)《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理?xiàng)l例》，將征信制度由部門規(guī)章提升到法律范疇，確立征信制度的權(quán)威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺(tái)急需的法律、法規(guī)，如《信用報(bào)告法》、《社會(huì)信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在開展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中涉及信用的內(nèi)容，特別是其中的懲罰條款，對(duì)諸如產(chǎn)權(quán)制度、契約制度、競爭制度、輿論監(jiān)督制度等，也應(yīng)該加以健全和補(bǔ)充。

建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫

先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法需要有先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)來支持，應(yīng)充分發(fā)揮會(huì)計(jì)核算自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，利用數(shù)據(jù)庫建立信息檔案，及時(shí)獲得數(shù)量多、質(zhì)量高的信息，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)錄入，不斷滿足信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動(dòng)態(tài)需求。

中國人民銀行在推動(dòng)我國征信體系建設(shè)已取得了階段性的成果，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)改造和全國統(tǒng)一企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用，還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：規(guī)范信息收集和錄入，確保信息準(zhǔn)確、及時(shí)、有效，能準(zhǔn)確反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，既要滿足商業(yè)銀行多樣性風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，也要建立個(gè)人消費(fèi)者信息工作機(jī)制；非銀行社會(huì)信用信息的更新，更涉及到多個(gè)政府部門之間的相互配合、協(xié)調(diào)，人民銀行應(yīng)責(zé)無旁貸地做主協(xié)調(diào)人。

大力發(fā)展社會(huì)征信行業(yè)，發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，其核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機(jī)制的基本條件。我國在現(xiàn)階段，應(yīng)大力發(fā)展和鼓勵(lì)民間的經(jīng)營性征信機(jī)構(gòu)，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機(jī)構(gòu)，通過創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件，鼓勵(lì)社會(huì)各界包括民營、中外合資、合作機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展信用中介組織，為社會(huì)提供廣泛的信用中介服務(wù)，以此促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，明確征信業(yè)的管理部門，并逐步統(tǒng)一征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、建立市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范信用中介組織的行為。

大力開展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機(jī)制

重塑“誠實(shí)守信”的社會(huì)價(jià)值觀念體系是營造良好金融生態(tài)，構(gòu)建和諧社會(huì)的前提。使誠信成為人們交往的道德準(zhǔn)則，強(qiáng)化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時(shí)，要建立社會(huì)失信懲罰及獎(jiǎng)勵(lì)的長效機(jī)制：加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，對(duì)不良信用記錄進(jìn)行合法且有效的公示，設(shè)立“黑名單”，形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍；同時(shí)，設(shè)立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對(duì)誠實(shí)守信的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，這樣做有利于建立良好的誠信氛圍，也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行不可或缺的觀念因素。

大力培育和發(fā)展信用市場

社會(huì)信用體系的建立離不開政府的支持。政府應(yīng)繼續(xù)大力培育信用市場，通過催生中國企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求市場，擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，增加社會(huì)對(duì)信用管理中介行業(yè)的需求，做大“蛋糕”；與此同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)制定一些優(yōu)惠政策，支持征信機(jī)構(gòu)研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品，為社會(huì)提供個(gè)性化、多樣化的增值服務(wù)。同時(shí)，政府對(duì)社會(huì)信用信息系統(tǒng)的整合是對(duì)政府管理體制、行政效率的一種考驗(yàn)。社會(huì)信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門通力合作，否則各部門的建設(shè)成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng)，而不可能是真正促進(jìn)消費(fèi)增長和經(jīng)濟(jì)增長的有效的社會(huì)系統(tǒng)，不利于市場化的信用服務(wù)業(yè)的增長壯大。

建立企業(yè)信用管理制度，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

要建立一個(gè)規(guī)范有序的市場經(jīng)濟(jì)秩序，除了外部的社會(huì)信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和主要服務(wù)對(duì)象，市場主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的信用管理制度建設(shè)尚處在自然盲目狀態(tài)，防范市場信用風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，不敢輕易進(jìn)行信用交易，結(jié)果反過來又影響了其市場競爭能力，喪失很多商業(yè)機(jī)會(huì)。

需要指出的是，我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，從國際上看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其主要信用活動(dòng)是信用銷售。適應(yīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要，我國應(yīng)重視企業(yè)信用管理體系建設(shè)：一方面完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度、應(yīng)付賬款管理制度等；另一方面完善客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應(yīng)收賬款管理制度等。

四、結(jié)論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，社會(huì)信用環(huán)境對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎(chǔ)性的。良好的社會(huì)信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提，社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此，科學(xué)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善社會(huì)信用環(huán)境。在這其中，政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，加強(qiáng)信用立法，大力培育和發(fā)展信用市場，使征信行業(yè)邁向市場；同時(shí)也要發(fā)揮公眾的作用，培養(yǎng)信用管理人才，教育群眾，營造誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍，另外應(yīng)建立有別于金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用管理制度，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

1、徐諾金.金融生