淺議網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢趨和我國商業(yè)銀行的必然選擇

1目錄摘要----------------------------------------------1前言-----------------------------------------------5一網(wǎng)絡的開展沿革及運作模式---------------------------61概念------------------------------------------61．2分布開展狀況----------------------------------6負二爹網(wǎng)絡談銀行扁形式弱特點關和展恐望熟敞-星--讓--央--準--足--踐--屋--肯--完--碧--醬--賠--蟻--攻--閘--抵--蓮-旺9爺2．藏1網(wǎng)拐絡銀馳行的俯開展噸形式巴算--虜--責--定--悔--振--賞--抖--仰--陰--乒--片--幻--投--炮--運--透--畏亡9管2．撈2特淹點農(nóng)-暢--趨--酷--底--露--財--騾--簡--螞--巡--庸--取--艇--甲--評--誠--暫--附--配--貓--葛--嫌--爺--母-用9湊2．依3網(wǎng)押絡銀此行發(fā)什展前拘景展致望洪-更--考--旱--葡--鑰--逢--駛--詳--聽--督--撕--揚--咐--聲--評--肚飾10絹三傾我國狡商業(yè)俯銀行獄在電耍子商克務發(fā)柜展中裂的契級機歪--搞--三--吊--廢--欣--井--瞧--格--屋--單-防票12傘狗3．世1我征國的考網(wǎng)上叢銀行所現(xiàn)狀司乘--墊--灣--聾--背--液--妹--守--適--酷--橫--吼--舅--呆--吊--宴-托拳12斤3．葬2中猶國銀嶺行業(yè)電網(wǎng)絡陣化面團臨的怎機遇散和挑慨戰(zhàn)蜘-姐--敢--音--目--悔--出--概--鼓--嘉-睜洗13免3．崇3發(fā)聲展網(wǎng)轟上銀爛行的舍必要火性和樂緊迫臥性問-崖--謎--破--淋--養(yǎng)--檔--辰--鬧--億--正--胳--剃碰15苗3．授4大材力發(fā)漂展網(wǎng)裕上銀估行業(yè)閃務的踐條件聲已經(jīng)所成熟溉看--稱--喇--之-仁--慈--李--俱--滑--賊嘉15狂四床問利題和鑒對策靠-態(tài)--抗--此--最--猜--哪--培--寸--葵--名--樹--悠--體--喬--儲--線--獸--壁--犬--主--銷--驅(qū)--打只17瞇4.煮1蘆問題粥篇--屬--翠--渾--瞎--梁--別--愉--貴--鼻--構(gòu)--敘--托--域--懇--并--斗--屯--么--晶--姐--紛--博--帝--恭--索--螞--汽--很17幸4.步2頑對策惡一斬-賺--恭--幣--貍--湊--日--襪--最--叔--歌--圖--慌--朗--既--踩--粗--救--是--愈--撿--覽--沫--漂--劃--展--能--濁-舞豎18傳4.佳3杜對策擁二警-考--品--固--匆--長--騾--修--伸--通--旺--鼓--榆--乞--靈--補--藏--晶-兵--飲--巖--伴--巾--聞--刻--釣--帶--與--軌-估株18疲4.舅4爪對策升三岔籌--仇--片--鄰--沸--予--唐--魔--纏--薄--肢--匙--捐--勿--脂--殊--噸--偵--枯--屑--單--廈--就--度--露--脹--悔--沸-爽18棚4.胃5對貓策四鏡-監(jiān)--喜--盛--男--盲--強--倘--詢--左--魂--替--緣--扇--鋼--猴--攤--催--迷--析--榆--倍--效-辭汽18羞結(jié)論仇皮--核--忽--鋼--階--該--緩--等--講--系--衫--淘--捆--答--貞--王--墊--欠--割--飄--瀉--混--忍--錢--鐘--澤--留--在粱20售參考抄文獻霸扯--拒--閑--仗--轎--她--紋--蘇--扎--暴--綁--花--震--噴--蔥--鴉--容--寫--查--里--亦--東--諷--盒--鞠--斷墓2百2啦摘要勁：垂腦姨電子桐商務爛不僅界成為砌21釋世紀屬信息吸產(chǎn)業(yè)慚新的聰增長婆點，蔥而且存為交聾易環(huán)持節(jié)中躍起關雷鍵作蛾用的牢銀行球業(yè)的燥開展尺帶來臘了難墻得的飽開展裝機遇裝，為聽突破喝銀行徹傳統(tǒng)畢的業(yè)墾務模尊式，換拓展紋和延江伸銀灶行的胖效勞案提供低了有狡利的生武器網(wǎng)。它校以優(yōu)沈質(zhì)、徐快捷彩、全旬面的初發(fā)物近為人脾們展曬現(xiàn)了努未來枯銀行豬的思礙維模插式，筒成為霞金融芒開展央的方國向，兩是新濱世紀派中國水金融炕創(chuàng)新蓬的突睡破口康。融而萄網(wǎng)上界銀行緊業(yè)務夸作為偷現(xiàn)代蠅銀行殊開展悉的高彼級形霉式撇，賊在電午子商會務中娘扮演格著非楊常重幫要的關角色裳，并每代表媽著銀至行業(yè)蓄未來料開展銹的趨卡勢。交作為義現(xiàn)代大市場理經(jīng)濟只的神溜經(jīng)中張樞和鞭信息卵中心騰，萌網(wǎng)上似銀行丹其產(chǎn)菜生發(fā)左展的忙態(tài)勢谷與穩(wěn)縮健狀才況，斤不僅膨?qū)︺y甜行業(yè)風自身泊會產(chǎn)恨生巨踢大影席響，飯而且推對整慣個社看會經(jīng)然濟的簽開展餐也會弟帶來喊革命匪性的坊巨變搬。鉛中國申參加曲WT服O，高這一剖方面默給我畢國銀勇行業(yè)濁帶來籌動力觸和發(fā)叔展生盼機，菠另一風方面面，也稀帶來捏巨大溜的壓演力和獅挑戰(zhàn)采。面死對宰日新前月異直的銀貞行業(yè)講務發(fā)員展趨罷勢右，中件國評商業(yè)星銀行商業(yè)歷應抓劉住機獻遇和辨挑戰(zhàn)撓，意盡快同在悟運作艇模式怪、科也技創(chuàng)伏新太、風血險控派制等單方面唐做出命反響回，而央大力焦開展名網(wǎng)上盞銀行順那么不臭失為房其中內(nèi)一重晨要舉講措。劃網(wǎng)帆上銀澡行能劃給銀狀行創(chuàng)冰造更很廣闊猴、更羽自由斃的業(yè)肝務拓障展空病間。碑網(wǎng)上悉銀行楚的一檢大特芳點就您在于諒借助邀于“哥網(wǎng)絡切〞開蜜展業(yè)立務，江而不設是在姑固定穿有形替的營吧業(yè)場爺所內(nèi)羊辦理具業(yè)務蜓。這帆一特田點就竊決定恥了一令方面隔銀行朋開展目業(yè)務災不受掛客戶針所在仇地理袖位置卸及其視有限各時間弓的約腥束，蕩同時報也就慢不受層政府末監(jiān)管掉當局搖對新免設機些構(gòu)網(wǎng)找點有冶關規(guī)微定的躍限制任，金堵融的濁自由扯化程辛度大雹大提里高了乘；另執(zhí)一方歡面，首網(wǎng)上英銀行上的現(xiàn)棉代化仍程度面和高蔥技術逮的支分持，畢使得蛾銀行奔開發(fā)岡新的茄金融幟產(chǎn)品嶺或新性的金番融服懸務項慰目有唇了基鉆礎，般由此拾決定氣了銀兄行市再場業(yè)妥務的多拓展抗更具喬有廣博闊性喊。網(wǎng)作上銀刪行能宰增強姐銀行句的競繡爭能邀力。頂隨著賭市場愈化程餃度的網(wǎng)不斷如提高款，隨案著信響息技枯術的們不斷刻更新所，隨需著高厚科技喝手段瓣不斷紹在銀鑼行中停的應趙用，市銀行結(jié)業(yè)的歉競爭浮越來巨越激客烈。蛛那么耀，如強何在懲劇烈律的競抖爭中叨獲得腰優(yōu)勢火，就沿成為俯決定蜂銀行愿生存鏈開展捆的關和鍵。廊由于乓網(wǎng)上稍銀行蛛能夠刺降低允交易肝本錢胖，能吵夠以晌強大濫的力示量吸擾附客蒜戶，譯能夠夸創(chuàng)造牙業(yè)務扛開展鹽生機兩，能攝夠提講供高吵質(zhì)量扶的服產(chǎn)務，低能夠差樹立可良好待的銀排行形響象。倍因此劍，網(wǎng)玩上銀房行那么求成為暫提高雙銀行請競爭佳力的杏強有票力的凡手段寄。

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網(wǎng)我國挨網(wǎng)上螞銀行地業(yè)務給與西炒方發(fā)限達國且家相掀比雖剛?cè)贿€備存在晌很大禁的差與距，駛處于追初級麥階段但，而旺且所范提供茂的服販務基奏本上葛是傳伯統(tǒng)業(yè)原務在聞網(wǎng)上嚷的延青伸，洋還缺雨乏適唐合因稀特網(wǎng)幣特點希的網(wǎng)踢上銀損行新崇業(yè)務蜜。但滋是，震我國溉的網(wǎng)球上銀摸行業(yè)廣務已勻開始涂起步江，并刮且隨誦著銀求行經(jīng)賢營策飼略的里調(diào)整綱和因誕特網(wǎng)派環(huán)境火的改溉善，俊在全來球網(wǎng)所絡經(jīng)蔑濟和羅電子大商務沫快速涉開展將及政許府政喂策的烏傾力赴支持租這個婆大的挽政治唐經(jīng)濟棉背景額下，焰我國冊的網(wǎng)甩上銀繩行必欣將進桿入一源個全壟面發(fā)從展的砌快車壘道。

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款ty糠w蜜it激h總bi謝g全an干d區(qū)po殘we找rf星ul粥p很hy顏si后ca智l諸st危re師ng勾th學s緣ti絡ck貿(mào)in忍g引cu根st蒸om架er詠,泡a值nd葬c螞an擺s假et犯u壺p洞th框e傘go理od宋b拋an普k灣im隆ag峽e誰.芳Th椒er概ef指or糖e薯,粒bu謎t循th賠e橫ba核nk謎b惠ec潛om透es舌t折o蓬ra娛is倡e閑th守e忍st揮ro旱ng挺m桌ea嗎ns掙t亭ha佳t撈th攏e辱ba怖nk施c得om伶pe驢te冠d墓po隱we楊r滋on伙t餡he菊n衡et琴樸Th捐e鄰ga桶p鉤th仇at沈t隊he獎b拔an鞭ki自ng俊a栽ff汗ai湯r狡of仿o倦ur潔c露ou庸nt煩ry萌o酸n成th悠e自ne蝴t分wi有th冠t康he鹽a協(xié)dv竭an閣ce終d怪co卻un蒸tr稱y咽in哄w框es幫t央is松c疼om虜pa濕re味d灣st案il醋l伸th勝at輝e過xi灘st谷en帆ce陶s躁is雅v都er晃y索bi群g魯st舉il奇l庭is棟s尋ho飄rt顫o乒f咬to勿b仆e瞧fi玩t貍fo斤r賺In式te杯rn伍et水c婚ha刊ra葬ct遮er排is憶ti素c昨t胳he打b賤an揚k拘vo醋ca戴ti路on應al霉w魔or民k識ne坐wl搞y嫁on滋t蔬he約n連et盼t建ho離ug叨h銅be蘆in葬g養(yǎng)th抖e踐pr沸im農(nóng)ar玉y宋st弦ag喪e踩of跟b熄ei瘡ng睛i獎n態(tài),隱an肅d齡th役e洲se速rv露ic餡e瓜pr男ov胸id越ed為i淺s擋tr土ad伯it是io搖na飼l艙vo鏟ca該ti澡on駱al黑w拾or嫌k盞p斤ro荒lo霧ng殲in昨g父on炸t笨he拜n員et所筆ba屆si圾ca租ll父y填.樂Bu釋t記ou術r班co瘋un扶tr續(xù)y養(yǎng)b器an繼ki春ng抗a峰ff演ai強r凳on蔬t康he晌n櫻et子h茅as礎b察eg員un斃s蘋ta莊rt擊ti跨ng訴重,穗an禍d撥al侄on娘g安wi亡th貝b籌an辯k育ma愛na蹲ge內(nèi)me垂nt胖t威ac酬tf眉ul齒a禁dj曲us瑞tm回en咬t淘an敢d濁t(yī)h圍e料im很pr僑ov努em線en秀t融of揮I勁nt短er泉ne另t厘en冊vi碗ro峽nm平en探t萬,樸at熱W脾WW載b嗚ra恩nc舞he呆ry脫e聯(lián)co描no哪my萄a冬nd促t懶he絮e愁-c雀om掩me仆rc段e叫qu燦ic貫kl幅y瞞de廚ve兔lo耽pm管en自t克re挪ac貍he漸s脂go腎ve伸rn川me奶nt譯p戰(zhàn)ol洗ic套y里i陳nc仁li吹ne鑰s擠en潑er殲ge榨ti故ca頸ll者y茫th蠟is獨b秤ig牛p突ol陣it駁ic條s象of耀s邪up惜po省rt啟e訴co察no曬my復u禿nd沾er旋t昂he奉b素ac魯kg遮ro欺un辰d型,蝴ou指r插co種un務tr兼y盈b蔬an嶄k賞on鴿t賽he假設n哨et倚w賄il軋l建ce護rt燒ai預nl照y漠en剃te答r險on趕e扔c絕om情pl柜et裳el吧y唉de假設ve秘lo漁ps腔腿th哀e趣fa傾st冒t京ra惑ff抖ic完l魄an命e前言

祥察放眼質(zhì)全球箏，以團互聯(lián)捉網(wǎng)為朱代表計的信故息技愁術的廁飛速氏開展痰，改憂變著遲我們撞的思揮維、蜂生活駝和行神為方橋式，應決定攀著我憐們的峰未來符，也棵以前評所未碼有的廁廣度龜和深悶度對董銀行嚼業(yè)產(chǎn)論生了揭意義滾深遠厚的影座響。催全球虹商業(yè)土銀行沖正在顆經(jīng)歷狂一個常沖動牽人心尚的時島代，率銀行甘業(yè)已趴經(jīng)成浴為知消識經(jīng)液濟時幕代變嶄化最應為劇庫烈、椅也最要難以腦預料丑的行臟業(yè)之鋤一。筍在商寇業(yè)銀咐行領旁域，撿信息接技術亭的發(fā)果展正失在大防手筆假設地改邪變銀眼行業(yè)營沿襲稠多年儉的經(jīng)呆營范穩(wěn)圍、券運作嘴模式帥和管濫理理剃念

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娘·冊法戈抽銀行助建立膀網(wǎng)絡隱銀行預的戰(zhàn)減略目慈的在論于適棒應客施戶變射化了執(zhí)的交怕易偏斗好和孫降低破經(jīng)營烤本錢油。在瓜開發(fā)言其網(wǎng)涼絡銀喜行業(yè)倉務時勒，威翠爾士懲·貸法戈天銀行蹤通過需調(diào)查束發(fā)觀士，客游戶不壞僅需拿要查宮詢帳貿(mào)戶余規(guī)額、逆交易冰記錄測、轉(zhuǎn)授帳、佩支付莖票據(jù)譽、申午請新捷帳戶繩和簽偵發(fā)支跨票等鉛根本寫網(wǎng)絡娛銀行獨業(yè)務紗，還趟需要棉一種趙有關軋帳簿級管理碧、稅線收和跳財務乒預算搖的服迷務。件他們印便在牌19起95鴉年，秀與微蝕軟貨超幣(廚Mi蔬cr第os湖of壓t刃Mo扎ne河y)蕩、直溫覺(舊In白tu總lt壤)和勁快訊括(Q奶ui辯ck捆en幣)建慧立戰(zhàn)拖略聯(lián)槳盟，他利用行他們內(nèi)的軟訂件包晚提供合這方蠻面的唱效勞接。在階降低買本錢盆方面?zhèn)?，每魚天有慈40隸多萬煩客戶足通過鼓網(wǎng)絡驚與威獨爾士聽，法天戈銀絕行進壩行交喉易，藏據(jù)銀郊行自莊己估翠計，銅每2薯00評萬筆蠶交易讓從銀貓行柜姥面服被務轉(zhuǎn)免向網(wǎng)伯絡服纖務將奮節(jié)省坡15皮00儀萬美技元，永即每始筆交狹易節(jié)乓省7獎.5謊美元榴。至筆20媽00奸年末煎，威辱爾士得·膨法戈駕銀行屯預計憶將擁門有1紡00評萬的償網(wǎng)絡腳用戶奧，隨淚著客莫戶從向分行士向低插本錢釣的網(wǎng)銅絡轉(zhuǎn)某移，酸他們網(wǎng)將節(jié)漂約大辜量的怪費用始。靈二．級網(wǎng)渾絡銀己行的釘形式茶特點捐和展匙望寨2．售1子泰網(wǎng)絡澤銀行種的發(fā)錯展形彩式府2.載1.閉1嗚陸堂目前譽，就遣全球擦而言釋，銀救行與賭In岸te許rn竟et脈聯(lián)網(wǎng)辮大致銀有以稱下三臣種形儉式：熟初2.賊1.傭1.笨1現(xiàn)莖沒擺有傳絲統(tǒng)的洋營業(yè)她網(wǎng)點州，直煩接建席立在學In色te竟rn倆et煩上的晝網(wǎng)絡佛銀行鐮，這飄是一膠種虛強擬銀域行。炮19載95委年1恒0月堪18低日誕唱生了配世界才上第粒一家畏將食“麻營業(yè)涂所書〞移(即示虛擬犁營業(yè)蘭網(wǎng)點亭)設我立在呈In載te益rn黎et努上的鏟網(wǎng)絡資銀行盼—哀美國水平安號第一提網(wǎng)絡某銀行額。牲2.蝦1.紛1.舒2爐分業(yè)已攪存在猜的傳餃統(tǒng)銀軋行將賺既有學的封源閉型環(huán)專用瞎網(wǎng)絡收系統(tǒng)倘與I斧nt蟻er漲ne藝t聯(lián)橋網(wǎng)，熟提供扯真正兩的互將聯(lián)網(wǎng)詢效勞蘆，即允允許差客戶寨直接制通過拌In尾te喜rn麗et與查詢狠賬戶巷余額可、轉(zhuǎn)維移資嘗金、懇付款捐等，圈這是露一種言實體居與虛宣擬結(jié)草合的裹網(wǎng)絡鍵銀行饒。姐2.皆1.孤1.浙3邪紛業(yè)已旅存在銹的傳技統(tǒng)銀垮行在英In探te償rn斥et鐘上設粱立網(wǎng)憐址，出通過例主頁標介紹苗銀行億自身酬情況擋、發(fā)撇布有鬧關金枯融的序各種鍋新聞醬和消扔息等原，并穴未在拼網(wǎng)上嘆開展鉗傳統(tǒng)保的銀綠行業(yè)績務，才這尚紙不能魚稱為油真正譜的網(wǎng)同絡銀懂行。妖科2.吊1.勿2池蝶從煮封閉砌到開緞放一吹一電零子貨佛幣的狼開展殖促進境銀行歉效勞普網(wǎng)絡陣向全榆球開愚放銅，去基于億In牌te球rn探et跌開放競式網(wǎng)腰絡環(huán)繞境的律電子足商務躍離不迅開兩吩個重姻要環(huán)紹節(jié)，轉(zhuǎn)一是普電子改交易看環(huán)節(jié)描；二硬是電惜子支等付環(huán)幟節(jié)。頌因此脆，電筒子貨尺幣作憂為網(wǎng)盲上交賤易必期備的歌支付廚工具勿在電晉子商郊務中衛(wèi)占據(jù)伸舉足低輕重吐的地脊位。露電子捷貨幣頌應用作的深襯度和臉廣度警直接動影響頓電子到商務煩在全胳球的搖開展丑，而凈電子北商務晨的發(fā)巴展進謹一步貝要求陽銀行待的服貌務網(wǎng)析絡向南全球誰開放忘。殲2扒.2盤濃特點護晚2.廁2.獎1察弟通過祝上述類網(wǎng)絡嗚銀行額沿革城及國匹外網(wǎng)叮絡銀宴行發(fā)綠展模閉式，羨可以南看出容:網(wǎng)鄉(xiāng)絡銀外行就趟是將拖信息笛技術裹、互惡聯(lián)網(wǎng)淋與傳須統(tǒng)銀楚行等鑒三要鬼素融滔為一脫體，衫為客蘋戶提筑供綜稍合、磨統(tǒng)一興、安報全、拌實時為金融城效勞贏的銀尾行形蓋態(tài)。刃用戶資只要蒸能上徒網(wǎng)，件就不卡受地攝理、燭時空洪的限娃制來疫管理舌自己復的資權(quán)產(chǎn)，獅充分鄙享受獲銀行菌的各墨種服斷務。揭自從務第一張家網(wǎng)艦絡銀銷行問糟世至洪今，餅在短談短的胸5年俘里，竄全球齡前1限00嶄0家針大銀欣行有挺80絕0多咸家開站設了順網(wǎng)絡跡銀行皺業(yè)務型。網(wǎng)借絡銀潛行發(fā)偶展之粘所以壤能夠掀如此賽迅速普，本朵文認舟為其獵原因新是：誰首先仇是網(wǎng)選絡銀志行可聯(lián)以極除大地涌降低笨經(jīng)營制效勞形本錢銜，創(chuàng)堅造巨趕大的屠利潤局空間塘，在坊傳統(tǒng)畜銀行綠經(jīng)營油開支詳中，覺人員錯工資崖和租冬金占鞠最大盒比重秩，而使網(wǎng)絡寶銀行離效勞查那么通蝴過電析腦處俯理各澆種客欄戶需票求，松毋須談依賴勿眾多脆密集帆的分麻支行絕網(wǎng)絡妖，從影而節(jié)秋省大調(diào)量人株力資鋒源和玻經(jīng)營煤本錢昆，符續(xù)合現(xiàn)沈代銀都行成橡本效裳益。加粉其次已是網(wǎng)盆絡銀隨行業(yè)味務開齡展不止受時眠空地蹈域限足制，閱可最善大限絮度地拘擴大久業(yè)務瓣規(guī)模睡。由愉于毋孝須理跨會時遠間及雜地域踢限制漲也可月處理駛銀行康交易做，客堪戶可榆隨時桿隨地恩處理趴網(wǎng)上菊個人辟財務涼安排形，因鉛此特摸別吸肆引高弄素質(zhì)燕的優(yōu)博良客斗戶，壞而這飾正是喇銀行垮必爭郊之地孟。棗再次否是由雀于網(wǎng)慌絡銀昏行業(yè)吸務運代作只罰需上咬網(wǎng)倘“茂點擊柜〞功，資太金流假設隨物機流的揚速度送顯著寨加快帆，在宋節(jié)省占銀行樓和客授戶的行人力跳資源戴，減囑少在益途資屬金損框失同腦時，拒也對章在海門外沒留有分蘋行網(wǎng)騎絡的慮銀行外擴展姻海外廁業(yè)務凱非常瞇實效理，容害易取黑得突程破性像的發(fā)淡展。史味因精此，俗網(wǎng)絡她銀行拔的出燥現(xiàn)，授必將織極大導地削葛弱傳柜統(tǒng)銀裕行擁劃有眾好多分閘支機友構(gòu)和毀優(yōu)秀研人才怒的優(yōu)攜勢，肝大大庸的改般變傳激統(tǒng)銀抬行的骨營銷渡方式雷、經(jīng)份營理呢念和躺經(jīng)營尿戰(zhàn)略路，是調(diào)未來霞銀行忌的發(fā)觀展趨準勢。丙盡管休它的淺普及六需要泛一個竄時間顫過程香，象魄信用蠻貨幣膀——務紙幣還——刊取代貧黃金評一樣王。伐晃哨乘2稍.2虜.2銜茅傳統(tǒng)最商業(yè)付銀行岔必須目選擇盞網(wǎng)絡魯銀行韻開展筆道路宅，因非為，稱銀行尚業(yè)在導充分擔享用掃高科處技帶委來的聯(lián)開展仿機遇片的同滋時，銜也面蹲臨著誓行業(yè)傭界限趨被諸擔如高傷科技有企業(yè)滴和綜采合服竭務機胃構(gòu)攻語破之嚼后的別劇烈留競爭聞。大敗家或設許都談聽過表微軟丟公司撫總裁零比爾曉蓋茨萍的預虹言，繩"傳庸統(tǒng)商晝業(yè)銀尋行將泛是要如在２蜂１世輝紀滅刺絕的粱一群哨恐龍敲"。飛比爾艷蓋茨裹之所碼以敢繪于出咬此"霉狂言躲"，喇就在毀于他溫作為裳信息劈技術巷的領步頭人笨，深彎切地柜體會筋到了樓信息襲技術板無堅彩不摧末的力忘量，凳敏銳衫地發(fā)練現(xiàn)了駐由于晴傳統(tǒng)軌銀行輕業(yè)墨拴守成枝規(guī)形旁成的墻可乘屯之機諒。１祝９９授４年砍，他飽身體答力行鋼，企蛙圖通渣過收成購某懸財務臟軟件紋公司樣，實雖現(xiàn)大稈舉進兇軍銀余行業(yè)賓、進映而取僵代傳廣統(tǒng)銀禮行業(yè)會的野襯心。棄雖然敵他的側(cè)這次戀行動謀被一必群極偉度恐齡慌的不銀行立家們傲在美燈國國墻會的顏支持魔下?lián)羲肆巳瑓s初留給烏了傳校統(tǒng)銀登行經(jīng)移營者法們強急烈的主危機陰感和挺無盡蛙的思葵考。巴最近揪，日羅本的霧網(wǎng)絡憑投資咐公司筑--基ＳＯ痛ＦＴ樸ＢＡ宅ＮＫ宏和傳思統(tǒng)的不制造蹦業(yè)巨翻頭-省-Ｓ曠ＯＮ患Ｙ公威司都禿在策開劃突棵破行省業(yè)界午限，輝進軍涼網(wǎng)絡孟銀行玉業(yè)。歪試問鋸，如詞果銀按行業(yè)叔沒有為那張叢金融毯監(jiān)管浪當局喬頒發(fā)預的"欄經(jīng)營相許可勿證書目"和施多年躬積累涼的固昌定資尊產(chǎn)和挽商譽絞，和叮那些粒高科郵技、壓工商奴企業(yè)酬以及旬綜合叛效勞剃機構(gòu)見相比刪，還曲有什路么優(yōu)進勢可崇言？蔽所以寺，出受于自臘身生載存和少開展幸的壓帶力，蛇傳統(tǒng)股銀行頁業(yè)必燭須尋旁求切絕實有抵效的繡開展票契機遠，在枕網(wǎng)絡白上尋億找加巖速度省。信毒息技歌術的彼迅猛勒開展響為銀芝行業(yè)合帶來屢了機并遇與猜挑戰(zhàn)似，必州將推德動銀日行業(yè)炸翻開棕嶄新滾的發(fā)旨展篇悼章。缺對中哨國銀屋行業(yè)森來說除，這抄更是廣千載自難逢政的機翼遇，予也是漆一個路至關包重要兄的轉(zhuǎn)誠折點虜.速2.車3脆螞組網(wǎng)絡攻銀行踢開展述前景鍛展望屈2.弟3.事1區(qū)虜網(wǎng)絡罪銀行帶的產(chǎn)沒生有辯其經(jīng)磨濟基屑礎和俯技術攜支持仿，是碌客觀切的和辨必然隊的。叼它是悅銀行愛業(yè)務險開展陳到一錘定階派段與討科學融技術南相結(jié)刊合的細必然窩產(chǎn)物鬧，代飄表著余銀行佩業(yè)發(fā)衡展的化新趨妹勢，羞不僅初給銀糕行業(yè)范帶來但無限含生機雹，也打給客淺戶帶神來無膝限財蠟富，沃給用鑒戶帶殲來極牙大的宜生活遺便利位。因爸此它標必將嚼對社爭會經(jīng)細濟的倍全面來開展困起巨憲大的培推動作作用唱。

濕影希2.饅3.勢2黃爪網(wǎng)絡虎銀行盞未來佛的發(fā)燥展有汁著雄吸厚的舅物質(zhì)授條件展。這仗就是熊計算疾機技前術的叼快速程開展嚷及在械各行換業(yè)的俱普遍懇應用的以及敵電子游商務頁活動計的廣胞泛興梢起。攝目前鉆，網(wǎng)囑上銀黎行已閉經(jīng)遍諒及1凳80稠多個平國家所，容帆納3捆60最萬個半網(wǎng)絡嚷，接瑞入l央億多預臺計獸算機堤，1爐00掠多萬耕個信卻息源腿，有逃5億咐多個穗用戶麗。據(jù)剖國際羞數(shù)據(jù)邁公司預ID熊C統(tǒng)糠計，排電子聞商務負市場倡由全所球1識20缸00貸萬互給聯(lián)網(wǎng)愿組成皆，并耳且每牙年以敗70嫂％的蝦速度蔥增長異，信州息流疾通量遍每3憂個月罵就翻頁一番喉。聯(lián)風合國連的一偵份報捏告預蜜測，節(jié)到2仆00裳2年而全球帖電子聾商務絕交易柄額將漂到達題10仍23逆4億塌美元啄，到廳20紗03瀉年達芬到世造界貿(mào)扯易的根10扶％到做25賴％。擴全球介電子護商務盜交易卡額將擔到達嗚1．濁6萬木億美寶元。爹業(yè)內(nèi)重專家奏分析撓，到套20柿04萄年，制網(wǎng)上泄商品慎和服俊務貿(mào)熟易價枝值可匙達2齡5萬蜂億美乖元。矩未來障十年桌內(nèi)，明50桶％的濟商務昌交易逝將采暴用電優(yōu)子形我式完禽成。奔據(jù)F勤OR祖RE秋ST宇ER沸測算慈，到湯20葡02悠年，亮全美程國網(wǎng)騾上商嫁業(yè)銷針售和坑效勞爽的營露業(yè)額金將達臂到3源50宰0億議美元歸。據(jù)瘡有關啊資料毛報道備，美射國在拋20紛05籃年內(nèi)盾，所縱有的奉銀行乒都要鴿上網(wǎng)扇，網(wǎng)枝上銀叼行業(yè)禁務增葛長率比將高曬達4鞠2％臺。另稿據(jù)專庸家預鼻測，磨在未暑來1役5年奪中，隆美國存將有涌95尸％的肚廠商伐和家閣庭會段在I嬸nt膝er剩ne拔t上侵辦理鼻銀行群業(yè)務部。上妄述資好料表秋明，役國際亮網(wǎng)上慚銀行瓦業(yè)務拖有巨鞏大的輪市場繼潛力芝。

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穗三、潔我國靈商業(yè)捐銀行獅在電幕子商搬務網(wǎng)匹絡發(fā)惰展中歸的契帆機格3.扶1我者國的眼網(wǎng)上啦銀行艘現(xiàn)狀1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融效勞業(yè)務：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付〞，相繼推出實現(xiàn)了個人金融效勞的柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融效勞業(yè)務，為網(wǎng)絡用戶提供業(yè)務指南。1998年3月6日，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易。到1999年，各大銀行都加快了網(wǎng)上銀行的工作進程。但總體來說：我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付效勞的時間并不長，業(yè)務量也較小。下面分別介紹幾家銀行的相關業(yè)務及開展情況：

茄似招商務銀行撕〔h縮tt車p:頭//軋ww奪w．滾cm定bc踏hi單na棵．c覆om叼〕

司鵝招商望銀行稍是目辨前國套內(nèi)商銹業(yè)銀久行中酬提供蝴網(wǎng)上開銀行艘業(yè)務訂種類幣最多幸、服尸務地態(tài)區(qū)范邊圍最充廣的秩銀行蟲，因諒而對屬電子袖商務課的支鋼持也捎最強演。1熄99字8年賀4月燃，招纏商銀脫行推金出了或網(wǎng)上殺支付苦業(yè)務近，當餅時主蔥要提曠供企透業(yè)對殖企業(yè)梳〔B援t統(tǒng)o距B〕竄的資腎金結(jié)同算，囑19款98溪年5筑月，牲又與歲首都障電子至商城園、深禮圳天索虹商亂城等雖商家婆合作袋，開商通企倒業(yè)對懼個人會〔B牧to適C〕右的網(wǎng)撐上支餅付業(yè)囑務。任中國瓣銀行捉〔h短tt毫p：球//類ww農(nóng)w．誼ba陳nk襲－O粉f－妻ch西i－膽na濟．c釋om杰〕

歪啟除網(wǎng)紅上證欺券外棍，中鄰國銀獲行網(wǎng)識上銀腫行功垂能與襖招行堡的相住類似耍。1誤99延9年躬8月悟28趙日推僵出的檔“銀振證快鑼車〞柿，用利于與澆證券螺公司拔之間慕的資列金清染算；摘企業(yè)納在線柜理財治，僅雙限于絲集團棵公司浩內(nèi)部弓的資煮金劃現(xiàn)撥、吵總公泊司對澇分公算司的游財務探監(jiān)控僻等。低在個妥人網(wǎng)仍上支甚付方壓面，陪中行歇提供昌了人頂民幣結(jié)結(jié)算毒的長判城電虜子借秤記卡衰和外期幣支陣付的淋長城冬國際年卡兩狡種選肅擇，腹外幣雪網(wǎng)上騰支付甩目前每只能拴通過否中行葵進行箏結(jié)算懂。在免網(wǎng)上剝交易前的技援術實紛現(xiàn)過司程中六，中貫行采珠用S捆ET恨〔S通ec旺ur障eE碎le捆ct菊ro粉ni終cT剪ra鋪ns墨ac槳ti雁on片平安尚電子絨交易燈〕協(xié)訊議，垮按這膀種協(xié)獻議實更現(xiàn)的輩交易講比起拋只在州信息披傳輸錄中用胸SS罰L加塞密的遼交易曲，技扶術上豪提供斗了更帶高的冷平安釣級別辭。但殺首次部使用丹時要緒求用磚戶在腰客戶鏟端下包載安毫裝電蓋子證恒書，枕增加絹了操偶作的懼復雜鉆性。沿在進明行網(wǎng)吊上支漏付時挽，速篩度也東顯得輝較慢素。中肅國建姜設銀泉行(此ht叨tp即：/盤/w揮ww糾.c燒cb秤.c褲om婦)

誦知目前揚僅在塞北京兩廣州懸兩地畝試點豎同上測支付懇業(yè)務圈。用石戶必此須在悼建行寸開有筒帳戶干或持堡有龍我卡，痰然后稿到建凡行指每定柜惰臺辦丈理手潮續(xù)后指才能傲使用毯網(wǎng)上撫銀行魚。建研行1域99屋9年禮8月豈向社謀會推壺出網(wǎng)貍上銀茂行，培先后首實現(xiàn)織的功植能包喪括對蟲私業(yè)訂務網(wǎng)漸上帳惱戶查每詢、撥轉(zhuǎn)帳升、代龍繳費差，對懼公帳浪戶查度詢等置。1嘩99碗9年水12僻月2籍7日熟在北榮京地鳳區(qū)推均出網(wǎng)陣上支重付業(yè)突務，左共有其九家搞特約其商戶襯，單嶄筆支被付最期高為敏10貼萬元滋，并嘩提供落退款銹效勞沖，建謝行網(wǎng)蝕上支滔付采淡用S哨SL菠協(xié)議饞，并障通過鋼提高寬網(wǎng)上匯銀行殲交易鳥站點柔的安心全級狼別、腿建立劫實時押監(jiān)控擊系統(tǒng)很以保鋸證交速易的弦平安倆性。

估技深圳野市商肥業(yè)銀昆行〔梳ww扔w．醫(yī)18擊eb夕an訊k.瑞co丘m〕

售禁目前列已開溫通部著分網(wǎng)歌上銀遍行業(yè)進務，鍛其網(wǎng)瞧上銀刷行品歇牌—農(nóng)—1慶8銀嫂網(wǎng)將反在近呈期推攜出，躬是目慘前城渡市商擁業(yè)銀怒行中躺較早粒推出芹網(wǎng)上壺銀行趣的地挖方性扎銀行語，屆品時它逃將推央出對炕公、會對私記的整淡個網(wǎng)旋上銀技行系壯統(tǒng)，范除此晉之外越，它諒還有權(quán)一個桂獨特條的信之息系掀統(tǒng)，仗用戶賀在上配面能易獲得旨各種掃銀行友的業(yè)足務信獲息和界其他機相關刃的信覺息，劍能讓密不懂斥銀行下業(yè)務斯的人繭上去楚后能夠快速苗成為波“銀擾行專記家〞川。

挖3．2中國銀行業(yè)網(wǎng)絡化開展面臨的機遇和挑戰(zhàn)3.2.1國家對電子商務和網(wǎng)絡化的政策支持和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，為商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡化業(yè)務、開辦網(wǎng)上銀行提供了一個良好的外部環(huán)境，并為其順利開展提供了新的契機，使得商業(yè)銀行能夠在分業(yè)經(jīng)營未能涉及的領域以最快的速度發(fā)揮出自己的優(yōu)勢，包括提供各種證券、信息咨詢效勞、理財效勞以及各種新興效勞(如網(wǎng)上信息效勞、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等)。

3.2.2商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務具備廣闊的市場需求。

3.2.3網(wǎng)上銀行引入了互聯(lián)網(wǎng)技術這一最先進生產(chǎn)力，突破了時間和空間的限制，使銀行營業(yè)柜臺可以無限延伸，因此具有無可比較的本錢優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)以傳統(tǒng)業(yè)務支持網(wǎng)上開展，以網(wǎng)上業(yè)務拉動傳統(tǒng)業(yè)務，形成“兩條腿〞走路的良好格局。

3.2.4經(jīng)濟的開展為中國銀行網(wǎng)絡化提供了客戶機遇。大量的外資涌入中國，為商業(yè)銀行開展提供了新的契機。另一方面，逐漸形成了一新的社會階層，傾向于成為銀行網(wǎng)絡化、個性化效勞的對象，因而被譽為“黃金客戶群〞。商業(yè)銀行在進行市場定位時，必然會將這些人作為開展私人網(wǎng)上業(yè)務的首選目標。

3.2.5現(xiàn)代技術的飛速開展，使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品容易模仿。通常一項傳統(tǒng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品平均只能保持三個月的優(yōu)勢，現(xiàn)代金融(尤指網(wǎng)絡金融)創(chuàng)新的產(chǎn)品將更易于模仿。利用這一特點，我國在開展網(wǎng)上銀行時可以充分借鑒國外各大銀行已經(jīng)趨于成熟的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和效勞，借此迅速縮小同他們的差距，既防止了直接開發(fā)的高額本錢，又可將更多的資金和人力投入自身的創(chuàng)新。

3.2.6另外網(wǎng)絡平安技術的不斷開展與日趨成熟也為商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務的順利開展提供了技術后盾。特別是中國CA中心的成立，使得網(wǎng)上平安支付取得了突破性的進展。3.2.7隨著中國參加世界貿(mào)易組織，來自外資銀行的全面競爭正在日益逼近。能率先進人中國金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的，主要表達在以下三個方面：普遍實行現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度，經(jīng)營機制既標準又富有生機，高度重視金融創(chuàng)新，比較適應當代市場經(jīng)濟開展進程中金融需求日益多樣、金融效勞日漸豐富、同業(yè)競爭日趨劇烈的形勢。經(jīng)營規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。如美國花旗銀行集團的資產(chǎn)已到達7000億美元，相當于我國工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和，且美國商業(yè)銀行目前的不良資產(chǎn)率僅為0．67％，比我國商業(yè)銀行要低得多。.3科技化程度高。有關資料證實：90年代初，西方興旺國家的商業(yè)銀行已大致實現(xiàn)了業(yè)務處理的標準化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在開展網(wǎng)上銀行方面先行一步。1997年3月“世界銀行10D強〞中70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付效勞。目前，全球約800家銀行參加了互聯(lián)網(wǎng)，其中100多家可提供在線交易效勞，美國和歐洲的40家銀行不僅向客戶提供網(wǎng)絡票據(jù)支付效勞，而且能夠辦理一攏子的在線交易業(yè)務。3.2.8隨著我國參加世界貿(mào)易組織，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。從業(yè)務領域來看，外資銀行將加大吸收企業(yè)外匯存款和個人外匯儲蓄的力度，造成國內(nèi)銀行外匯存款分流；以效勞優(yōu)勢(特別是電子化的個人理財效勞)克服網(wǎng)點較少的劣勢，下大力氣增加人民幣儲蓄存款所占份額；以匯款、托收和信用證業(yè)務為重點，爭奪風險小、利潤高的國際結(jié)算業(yè)務；穩(wěn)固在三資企業(yè)貸款業(yè)務方面已有的傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時拓展新的貸款業(yè)務領域；以信用卡業(yè)務為核心和根底，開展綜合性國際零售業(yè)務；引導市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務。3.2.9從客戶群體來看，外資銀行與國內(nèi)銀行將展開對“黃金客戶〞的爭奪,在公司銀行業(yè)務方面，主要包括跨國公司、外商獨資企業(yè)、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)。在個人銀行業(yè)務方面，主要是那些有比較穩(wěn)定的工作和收入、受過高等教育、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的客戶。這些“黃金客戶〞多見于我國經(jīng)濟相對興旺地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘〞的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)上銀行，這有利于外資銀行發(fā)揮其電子化金融效勞的優(yōu)勢。3.3開展網(wǎng)上銀行的必要性和緊迫性3.3.1.在劇烈的同業(yè)競爭中謀求進一步開展的內(nèi)在要求，是我國商業(yè)銀行大力開展網(wǎng)上銀行(包含網(wǎng)上支付)的根本動力。3.3.2網(wǎng)上銀行突破了時間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易本錢低廉、交易過程平安、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點，因而正在受到越來越多客戶的歡送，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了一個難得的開展良機。3.3.3我國商業(yè)銀行大力開展網(wǎng)上銀行，其意義不僅僅是穩(wěn)固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心〞的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標〞的效勞理念，并及時調(diào)整開展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務“兩條腿〞走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速開展，以網(wǎng)上銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)開展。3.3.4我國中小商業(yè)銀行只有10年多歷史，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子、高本錢、低效率的開展道路，必須運用高科技手段爭取客戶、贏得市場。大力開展網(wǎng)上銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營規(guī)模、增強資金實力。開展網(wǎng)上銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多、更大的主動權(quán)。參加WTO后，我國金融開放程度將進一步的擴大，與外資銀行的競爭焦點不僅僅集中在外匯、批發(fā)業(yè)務方面，更集中在人民幣、零售業(yè)務領域。外資銀行因分支機構(gòu)少，分布集中——在少數(shù)中心城市，業(yè)務重點少——少量優(yōu)質(zhì)大客戶，勢必會運用咄咄逼人的網(wǎng)上銀行分銷技術和潤熟的網(wǎng)上理財業(yè)務，使中國國有商業(yè)銀行乃至中國金融監(jiān)管當局賴以生存的由傳統(tǒng)銀行眾多物理網(wǎng)點構(gòu)成的天然屏障變得非常脆弱。3.4大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的條件已逐漸成熟。3.4.1中國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場開展?jié)摿ΑＪ紫戎袊种匾暯鹑陔娮踊ㄔO。經(jīng)過十幾年的全力推進，電子化建設和計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)建設有了突破性進展，國家公用信息高速公路已投入巨資啟動；其次，上網(wǎng)人數(shù)猛增。目前全國上網(wǎng)用戶已達2000萬；再次，我國金融業(yè)務目前已由手工處理全部進入電算化處理，大中城市商業(yè)銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數(shù)據(jù)集中方式處理，人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已遍布全國各地、日均處理業(yè)務近10萬筆，金額達數(shù)百億元；最后，目前我國已擁有一批相關的專業(yè)人才。這些都為我國網(wǎng)上銀行未來開展奠定了根底。3.4.2目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為我國金融業(yè)開展戰(zhàn)略中的一個重點。中國人民銀行將用3到5年時間建成以金融信息化為主體的金融監(jiān)管體系和現(xiàn)代化的支付體系，實行中央銀行全面信息化管理，趕上并到達興旺國家20世紀末信息化的水平.世界銀行援助工程“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)〞(CNAPS)已進入試點階段,這一系統(tǒng)是集金融效勞、金融經(jīng)營管理、金融宏觀貨幣政策于一體，以中國國家金融網(wǎng)(CNPN)為支付通訊網(wǎng)絡，主要由下層支付效勞系統(tǒng)和上層支付清算系統(tǒng)組成的綜合性金融效勞系統(tǒng)，其建成和運作將把我國支付效勞帶人一個新時代。中國金融認證中心(CFCA)于2000年6月成立，其職責是給電子商務中各個實體頒發(fā)統(tǒng)一的、難以造假的電子證書，并負責檢驗、管理各方參與者身份的真實性。這對電子商務、網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利應用會有極大的促進作用。

3.4.3在對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的法規(guī)管理方面，近一年來，我國已相繼公布實施了?商用密碼管理條例?、?計算機信息系統(tǒng)國際聯(lián)網(wǎng)保密管理規(guī)定?和?互聯(lián)網(wǎng)信息效勞管理方法?等法規(guī)；國務院有關部門制定的?關于維護網(wǎng)絡平安和信息平安的決定草案?也已提請全國人大常委會審議。上述法規(guī)的出臺對于我國電子商務及網(wǎng)上銀行的開展提供了法律標準和保障四．問題及對策4.1我國由于網(wǎng)絡根底設施建設不完善，平安防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，根本上沒有一個完整的網(wǎng)絡鏈接。網(wǎng)絡平安是金融界的第一生命，因此，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈可擊的保密平安系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金平安。我國的網(wǎng)絡銀行在平安性方面存在不少問題。大局部計算機硬件設備主要依靠從國外進口，國有銀行包括中小商業(yè)銀行如何快速開展網(wǎng)絡銀行，提高其競爭力，以下幾個問題必須認真考慮：4.1.1網(wǎng)絡銀行雖是虛擬的金融機構(gòu)，但其本質(zhì)仍未超越“銀行〞的范疇，品牌、效勞、產(chǎn)品依然是網(wǎng)絡銀行的命脈。如何解決網(wǎng)絡金融業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務之間網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營混業(yè)化與目前我國金融分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，盡管?商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定?的出臺，說明我國金融業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營靠攏，但對網(wǎng)絡銀行混業(yè)模式的選擇還必須重新慎重考慮。4.1.2在全開放的環(huán)境下，如何處理在交易過程中遇到法律、商標、語言、知識產(chǎn)權(quán)效勞和交易合約等問題。如何尊重保護消費者的隱私、服從國家政府審計及其他規(guī)定。4.1.3交易過程的虛擬化和顧客真實心態(tài)間的矛盾。即怎樣查明顧客是真心意還是蓄意有破壞性地進入網(wǎng)上金融機構(gòu)。國產(chǎn)的平安產(chǎn)品，其核心技術也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡金融平安的隱患。4.1.4理財觀念和信用觀念相對落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力缺乏。目前思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡銀行開展的最直接障礙。國人對于財富的概念根本上還集中表達在現(xiàn)金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。4.1.5良好的信用機制是網(wǎng)絡銀行開展的根本條件之一，我國在這方面差距大，身份認證體系還很原始，個人信用聯(lián)合征信制度才在上海試點。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競爭日益劇烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行