第六章 金融機(jī)構(gòu)

FinancialInstitution第六章金融機(jī)構(gòu)2023/7/22教學(xué)目的與要求：本章主要闡述金融系統(tǒng)中的金融機(jī)構(gòu)及其功能。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生掌握金融機(jī)構(gòu)的功能，了解商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的分類(lèi)及其各自資金來(lái)源和運(yùn)用的特點(diǎn)。弄清什么是商業(yè)銀行，掌握商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，了解商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)；理解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論發(fā)展的三個(gè)階段。對(duì)監(jiān)督管理性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)及其在金融體系中承擔(dān)的功能有基本了解。教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)：本章的重點(diǎn)為金融機(jī)構(gòu)的功能、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與管理。難點(diǎn)是商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行的管理。

2023/7/2§6-1金融機(jī)構(gòu)的功能與分類(lèi)金融機(jī)構(gòu)是重要的微觀金融主體，通過(guò)疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)金融資源在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的有效配置，提高全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。2023/7/24金融機(jī)構(gòu)的功能信用中介分散投資風(fēng)險(xiǎn)降低交易成本提供支付結(jié)算便利貨幣政策傳導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的基本功能長(zhǎng)期不變，但其功能發(fā)揮作用的方式、效果以及自身的性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)都是隨條件和環(huán)境的變化而變化2023/7/25建議修改為：商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)間接融資中的金融中介機(jī)構(gòu)直接融資中的金融服務(wù)中介存款型金融機(jī)構(gòu)投資型金融機(jī)構(gòu)契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)投資銀行證券公司證券交易所2023/7/27中國(guó)人民銀行銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行政策性銀行國(guó)家外匯管理局各種非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)六大銀行中中中中中國(guó)國(guó)國(guó)國(guó)國(guó)國(guó)家工建銀農(nóng)郵開(kāi)商設(shè)行業(yè)政發(fā)銀銀銀儲(chǔ)銀行行行蓄行銀行中中國(guó)國(guó)進(jìn)農(nóng)出業(yè)口發(fā)銀展行銀行新興銀行招光華浦廣商大夏發(fā)發(fā)交深民興中行發(fā)生業(yè)信

恒渤豐海城市銀行外資銀行證券交易所信托投資公司財(cái)務(wù)公司投資基金證券公司金融資產(chǎn)管理公司保險(xiǎn)公司2023/7/28§6-2商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是指以贏利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)。它們通過(guò)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，向政府、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的相關(guān)部門(mén)、企業(yè)和居民等提供各種類(lèi)型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從中獲取利潤(rùn)并求得發(fā)展。其種類(lèi)繁多，規(guī)模龐大，是金融機(jī)構(gòu)的最主要類(lèi)型，也是最早產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型。它包括兩大類(lèi)：間接融資中的金融中介機(jī)構(gòu)和直接融資中的金融服務(wù)與交易機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者及商業(yè)信貸股票、債券、商業(yè)票據(jù)金融公司債券、股票基金份額共同基金（投資基金）投資中介型機(jī)構(gòu)公司股票和債券雇主交納的資金份額個(gè)人養(yǎng)老金和政府退休金貨幣市場(chǎng)工具份額貨幣市場(chǎng)共同基金債券、股票保險(xiǎn)金火災(zāi)及意外傷害保險(xiǎn)公司債券、股票、抵押貸款保險(xiǎn)金人壽保險(xiǎn)公司契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)消費(fèi)者信貸存款（股份）信用社（協(xié)會(huì)）抵押貸款、政府債券存款合作儲(chǔ)蓄銀行抵押貸款、政府債券存款儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)貸款、抵押貸款、政府債券存款商業(yè)銀行存款類(lèi)機(jī)構(gòu)原始資產(chǎn)(資金運(yùn)用)原始負(fù)債(資金來(lái)源)類(lèi)型20瓶23屋/6程/2約610存款型金融機(jī)構(gòu)商業(yè)歡銀行儲(chǔ)貸說(shuō)協(xié)會(huì)合作換儲(chǔ)蓄乳銀行信李用訓(xùn)社是指偷主要迷通過(guò)送吸收漂存款綿來(lái)獲紐奉得資距金，亂通過(guò)禿發(fā)放死貸款薯來(lái)使哭用資俊金，寺通過(guò)芒賺取些存貸幫款利嗓差獲殿取利若潤(rùn)的隆商業(yè)撤性金釀融機(jī)附構(gòu)一、護(hù)存款板型金蓋融機(jī)杠構(gòu)20附23未/6薯/2增6111、商辮業(yè)銀值行商業(yè)掀銀行俘的基翅本性職質(zhì)商業(yè)莊銀行揚(yáng)是以鋤追求贊利潤(rùn)巴最大財(cái)化為性目標(biāo)柔的經(jīng)帥營(yíng)金匆融資隨產(chǎn)和訪(fǎng)負(fù)債環(huán)業(yè)務(wù)憐的綜秘合性燃、多愛(ài)功能冤的特坐殊金勇融企功業(yè)，笛是金警融體堆系的參核心牽機(jī)構(gòu)站。商業(yè)懇銀行葵是企虛業(yè)商業(yè)皆銀行忍是特璃殊的姻企業(yè)不同縫于一懂般的寸工商魄企業(yè)餅；也呆不同倘于其闖他盈恥利性罵金融沒(méi)機(jī)構(gòu)20懼23竟/6捧/2獲612英國(guó)染的金的匠13征97年出炸現(xiàn)了險(xiǎn)世界丈上第禮一家擊銀行——梅迪凍西銀蒜行;而一糾般公懶認(rèn)的例近代碑最早蝕的銀幕行(b萍an葡co脊)是15以80年建撤于意沒(méi)大利研的威懇尼斯定銀行翅。后饅來(lái)，15天93年在詞米蘭獲、16訴09年在礎(chǔ)阿姆阿斯特陷丹、16蔬19年在證漢堡虜?shù)鹊刈蕉枷嗲欣^建品立了囑銀行若。16忽94年，忍英國(guó)漠出現(xiàn)胡了政圓府支灣持下運(yùn)的第扶一家繞股份番制商移業(yè)銀瞇行——英格鏟蘭銀架行，同標(biāo)志構(gòu)著現(xiàn)塌代銀魚(yú)行制燈度的釘建立鎖?，F(xiàn)代某商業(yè)亞銀行區(qū)起源行于古代婚的銀勵(lì)錢(qián)業(yè)和貨陷幣兌暖換業(yè)鑄幣昂兌換商商人苗最初疫只是械單純繪兌換掩鑄幣府而收縮慧取手父續(xù)費(fèi)川。由余于保卸管業(yè)躁務(wù)和詢(xún)匯兌練業(yè)務(wù)警的發(fā)茫展，先在鑄才幣兌示換商蛙人手碎中積估聚起掛大量置的貨蝦幣，黃這些掌貨幣扎進(jìn)而司成為些他們俊放款卵的基銀礎(chǔ)。溉于是冰，鑄瘦幣兌辨換業(yè)責(zé)發(fā)展咱成為血銀行悅業(yè)，豆既辦頑理貨圈幣兌轟換，條又經(jīng)趙營(yíng)貨專(zhuān)幣的清存、通放、愛(ài)匯業(yè)鍋務(wù)。文藝闊復(fù)興站時(shí)期泉意大遮利貨幣期鑒定炎、兌抓換、魚(yú)保管下和匯桌兌20置23雪/6獻(xiàn)/2男613現(xiàn)代唯銀行錄的形釘成途灶徑：從高翠利貸猛銀行猾轉(zhuǎn)變幼而來(lái)以股搭份制胃形式貌組建薪而成中國(guó)快通商海銀行——由中跨國(guó)人葡自己羽出資賢開(kāi)辦攤的第循一家闖商業(yè)補(bǔ)銀行屯，成查立于18擊97年，勺總行滴設(shè)在細(xì)上海細(xì)。20蘇23死/6宗/2穴614現(xiàn)代并商業(yè)媽銀行瞇的發(fā)盟展（1）貸抖款種類(lèi)的多紗樣化（2）貸喘款對(duì)象的多扯樣化（3）獲賺取利劍潤(rùn)途徑的多財(cái)樣化（4）從是單一參業(yè)務(wù)勞的銀曲行向綜合居性金融從機(jī)構(gòu)憑發(fā)展踩。集中問(wèn)化銀行泡業(yè)的蕉并購(gòu)野浪潮宋風(fēng)起黑云涌匪，許愁多國(guó)樂(lè)家的里銀行外業(yè)已嘗為少楊數(shù)幾快家大奶銀行洞所控緞制五個(gè)扁主要筆發(fā)展掀趨勢(shì)20紛23飛/6趣/2災(zāi)615全能出化商業(yè)圍銀行吉有全的能型紀(jì)和分川離型保兩種厘模式級(jí)，80年代怪以后膚，分演離型石開(kāi)始篇逐漸溝向全結(jié)能型火銀行祝轉(zhuǎn)化稱(chēng)。國(guó)際波化經(jīng)濟(jì)迎國(guó)際節(jié)一體蛛化導(dǎo)凡致金票融國(guó)臂際一餐體化廉；銀閣行業(yè)窩務(wù)越摟來(lái)越暢多地跑超越偏了國(guó)臟界。社會(huì)慶化股權(quán)遮開(kāi)放賊，很屆多已流經(jīng)成善為上稍市公漿司。電子臉化自動(dòng)須取款田機(jī)、驢信用錦卡、24小時(shí)堪無(wú)人氏銀行麻、網(wǎng)天上銀測(cè)行等營(yíng)等?；钽y行照內(nèi)部蠅的電邀子資會(huì)金轉(zhuǎn)顛賬系什統(tǒng)。20悶23扁/6咳/2退616商業(yè)佛銀行貨的職宵能信用悉中介——最基計(jì)本的新職能西：吸饞收存牲款、搬發(fā)放妙貸款剃，從薪而變秋社會(huì)肯各階沸層的隱積蓄策和收扎入為屠資本支付甲中介——充當(dāng)核客戶(hù)香之間睬貨幣顏收付義和結(jié)梅算的諒中介信用群創(chuàng)造——對(duì)流鞭通工企具和窄信用毅數(shù)額示的創(chuàng)鴿造金融緞服務(wù)——分兩蟲(chóng)個(gè)層燦次：實(shí)現(xiàn)胡資本劣規(guī)模羽的擴(kuò)狗大和勿資本亭的跨游時(shí)空晴轉(zhuǎn)移節(jié)約崗流通享費(fèi)用加速嬸資本哪周轉(zhuǎn)“批發(fā)乓”服涉務(wù)“零喪售”愈服務(wù)20析23喇/6帖/2光617分業(yè)山經(jīng)營(yíng)殼和混喊業(yè)經(jīng)友營(yíng)現(xiàn)代苗銀行弟的兩則大類(lèi)剖型：職能渠分工陸型銀后行綜合攜型銀撇行分業(yè)節(jié)經(jīng)營(yíng)腹還是勝混業(yè)淹經(jīng)營(yíng)素？分門(mén)幟別類(lèi)陶，各磚有專(zhuān)凝司經(jīng)營(yíng)遷各種挑期限懶的銀鄙行業(yè)窯務(wù)及腐其他勾金融落業(yè)務(wù)從理榆論到票現(xiàn)實(shí)稈的爭(zhēng)雹論20甲23刊/6察/2捎618金融疤控股泥公司——美國(guó)蔥模式島的混滿(mǎn)業(yè)經(jīng)晉營(yíng)以銀次行、呼證券隊(duì)和保屆險(xiǎn)等撇金融煩機(jī)構(gòu)院作為憲子公詳司的爪一種若控股勸公司摘，根濱據(jù)母座公司城的特蝕點(diǎn)又話(huà)可以味分為桑純粹慚型控版股公搏司與授事業(yè)番型控沒(méi)股公省司。金融油控股惠公司竟的優(yōu)責(zé)勢(shì)：a.實(shí)現(xiàn)饅金融除業(yè)的雨規(guī)模典效益晴，降瀉低成皆本、繪提高郵盈利顫；b.各類(lèi)鼓金融污業(yè)務(wù)醒的結(jié)瓜合通勝過(guò)有青效的有組合賞有益際于降池低經(jīng)呢營(yíng)風(fēng)駁險(xiǎn)，冠保障囑利潤(rùn)遣的穩(wěn)循定性綁；c.可以框充分?jǐn)痴莆展云髽I(yè)泳的經(jīng)餃營(yíng)狀谷況，忽從而聾降低香貸款央呆賬者率和綠投行數(shù)承銷(xiāo)芒業(yè)務(wù)祥的風(fēng)激險(xiǎn)；d.為客償戶(hù)提墊供金疼融“種一條增龍”糊服昏務(wù)，撥便利擱金融院業(yè)務(wù)傷的展塘開(kāi)。20攤23勝/6脈/2蝕619中信集團(tuán)中信實(shí)業(yè)銀行中信證券（42.31%）信誠(chéng)保險(xiǎn)（50%）中信信托（100%）中信國(guó)際金融控股（55.08%）中信資產(chǎn)管理（100%）中信期貨（100%）中信控股萬(wàn)通證券（57.87%）長(zhǎng)盛基金（25%）中信基金（70%）中信嘉華銀行（100%）中信資本市場(chǎng)控股（50%）中信國(guó)際資產(chǎn)管理（100%）20床23載/6涌/2動(dòng)6202、儲(chǔ)替貸協(xié)犬會(huì)Sa鳴vi夫ng綱s浪an毛d個(gè)Lo剛an響A姨ss忙oc饑ia妨ti誓onA摔sa乘vi忍ng緣瑞s鴉an權(quán)d勁lo錢(qián)an萍a毛ss瓣oc肆ia述ti奸on珍i浪s掩afi記na棉nc克ia泉l肝in賤st興it巖ut辟io多nth博at段s葛pe叨ci核al基iz國(guó)es斑i慰n慣ac皮ce識(shí)pt坡in毫gsa脫vi俗ng糟sde蠻po倚si績(jī)ts歇a垮nd反m戒ak縮慧in康gmo監(jiān)rt束ga輛ge單l陶oa箏ns.稅Th申e債te橋rm究i紋s烏ma綿in爛ly你u膏se蹦d絲式in斑t殘heUn兼it曲ed假S勁ta蜻te浙s;倦si顫mi欣la冷r蔬in句st憤it委ut贏io昨ns刷i須n膝th羞eUn夢(mèng)it祥ed柏K勁in蒜gd梳om,Ir灘el疊an側(cè)dan微d狂so衡meCo縫mm廚on悼we戴al罷thco遵un拖tr導(dǎo)ie亞s們in似cl所ud新ebu畢il變di吼ng幅s快oc藝ie她ti染esan虧dtr棗us能te芝e部sa退vi斬ng童s舞ba熊nk拘s.th迅ri錄ft19濁80年代咱的Sa萌vi婦ng效s終an杏d優(yōu)lo倚an殺c杏ri賭si睡s20組23嫁/6訪(fǎng)/2冶621合作溉儲(chǔ)蓄撞銀行蓋（MS遞B）始噴于18錯(cuò)10年的金蘇格恒蘭，19世紀(jì)頓中期眠扎根盲于美萬(wàn)國(guó)儲(chǔ)蓄壓銀行家歸存灘款人腸所有扔，沒(méi)掀有股真東。禮在留梅出必設(shè)要的衡準(zhǔn)備食金后歸，所霜有的押盈利活都要田作為沃所有響者股車(chē)息支簡(jiǎn)付給煎存款所人。下主要竹資金柴來(lái)源破為存差款，炮主要茄資金宣運(yùn)用具為按粉揭貸鄰款。尺由于借其資裁金大泛量地?zé)捈芯墼谄诠~限較煤長(zhǎng)的償按揭爬貸款悠上，售與商榆業(yè)銀繼行相岡比，爆其適殊應(yīng)金季融市繳場(chǎng)變香化的艘靈活楊性較棄差。3、合淹作儲(chǔ)標(biāo)蓄銀被行Mu漫tu驕al櫻S暖av坡in趨gs尺B每an鋼kA與mu妹tu奶al雙s也av怖in淘gs掠b磁an陳k道is充afi燒na冷nc丹ia衛(wèi)l洋in方st善it的ut何io般nch貞ar蹄te占re菠d疑th倆ro塊ug噴h磁a猶st藝at棋e(cuò)似or喘f每ed蜓er續(xù)al掃g界ov拜er勤nm氏en睜t策to句p緒ro折vi澆de楊a脫s吉af躍e怎pl句ac府e旦fo密r捷in坡di協(xié)vi姨du痕al地s斗to怨s覺(jué)av級(jí)e俊an單d蔽toin孫ve氧stth秧os匪e絕sa足vi望ng項(xiàng)s輔inmo寫(xiě)rt驅(qū)ga刷ge倚s,lo鍬an訪(fǎng)s,st色oc雹ks,bo問(wèn)nd馬san犧d疑ot拘he航rse描cu妖ri虜ti茄es.20賭23碗/6拉/2恩622信用策社（CU持s）——相對(duì)仰規(guī)模辦較小沃，是參由消初費(fèi)者宴自發(fā)晚成立偏的儲(chǔ)殼蓄和猾貸款鉆機(jī)構(gòu)——始建因于二政十世煮紀(jì)，甩它專(zhuān)張門(mén)為妨工薪早階層愧提供期貸款泛。信奧用社效是由掉社團(tuán)虧、大街學(xué)或爆某特涌定公監(jiān)司或捧團(tuán)體丑的成指員組搬建的狂。他北們向途成員卸發(fā)行纖定期敞存款熊（或跟稱(chēng)為成“股燭份”撒）并朋把這椅些資湯金貸涌給其晉他成扛員。我國(guó)場(chǎng)的信氧用社秋？農(nóng)村川信用乏社和乳城市甩信用脈社4、信躺用社Cr犁ed麻it嬌U額ni扔onA鬧cr城ed描it洪u在ni弟on線(xiàn)i上s壓aco萍o(jì)p熟er停at竹iv丘efi哈na努nc焦ia餐l化in弦st間it濫ut恐io辯nth蔬at揭i擠s畢ow票ne厘d臨an洞d躁co冊(cè)nt訂ro愚ll蹦ed堵b貓y鑄it爐s疊me擇mb甩er售s,末a嬌nd假o兇pe病ra義te怒d診fo匠r滋th庫(kù)e標(biāo)pu扔rp儀os浩e滋of騎p跟ro瘡mo器ti覽ng摔t欲hr支if孕t,捉p豬ro鬧vi洲di君ng盜c襲re免di湯t鼠at赤r銜ea令so勸na薦bl誓e辰ra想te作s,欺a詳nd鍬p夏ro歸vi遵di涼ng屯o銳th寺er財(cái)f帆in童an梯ci疑al扒s灶er偉vi嬸ce渡s立to挨i燈ts置m歡em封be孕rs調(diào).20滔23濟(jì)/6漆/2比623來(lái)源方項(xiàng)目

FundsSources大型對(duì)中小型一、各項(xiàng)存款

TotalDeposits

1.單位存款

CorporateDeposits2.78

其中：活期存款

DemandDeposits1.78

定期存款

TimeDeposits2.12

通知存款

NoticeDeposits1.69

保證金存款

MarginDeposits1.15

2.個(gè)人存款

PersonalDeposits0.71

儲(chǔ)蓄存款

SavingsDeposits6.93

保證金存款

MarginDeposits7.03

結(jié)構(gòu)性存款

StructureDeposits0.27

3.臨時(shí)性存款

TemporaryDeposits3.98

4.其他存款

OtherDeposits1.74二、金融債券

FinancialBondIssue0.91三、向中央銀行借款

BorrowingfromtheCentralBank2.36四、同業(yè)往來(lái)（來(lái)源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)0.01五、其他

OtherItems1.04資金來(lái)源總計(jì)

TotalFundsSources1.59運(yùn)用方項(xiàng)目

FundsUses大型對(duì)中小型一、各項(xiàng)貸款

TotalLoans2.15（一）境內(nèi)貸款

DomesticLoans2.16

1.短期貸款

Short-termLoans1.19

2.中長(zhǎng)期貸款

Medium&Long-termLoans3.04

3.融資租賃

FinancialLease0.00

4.票據(jù)融資

BillFinancing1.19

5.各項(xiàng)墊款

Advances1.18（二）境外貸款

OverseasLoans1.05二、有價(jià)證券

PortfolioInvestments3.87三、股權(quán)及其他投資

SharesandOtherInvestments4.88四、繳存準(zhǔn)備金存款

ReserveswiththeCentralBank3.03五、同業(yè)往來(lái)（運(yùn)用方）

BusinesswithCounterpart(onuseside)1.87資金運(yùn)用總計(jì)

TotalFundsUses2.5220慰23衣/6因/2彈624截至訂20濁10年12月份紹末，偶銀行活業(yè)金蘿融機(jī)析構(gòu)本箭外幣幟資產(chǎn)稼總額想為95須.3萬(wàn)億打元，猾比上張年同洪期增鍵長(zhǎng)19之.9鵝%；負(fù)坡債總斷額89添.5萬(wàn)億戲元，織比上共年同杠期增濾長(zhǎng)19妙.2違%。20壁23絹/6德/2漿62520啦23撿/6泄/2抹626契約品型儲(chǔ)然蓄機(jī)軋構(gòu)（Th腸ri企ft寨I直ns監(jiān)ti癥tu巧ti傭on脊s）通奏過(guò)長(zhǎng)叢期契毛約協(xié)搭議獲崗得資肉金，頭并把至它們?nèi)饕⑼断蛞速Y本權(quán)市場(chǎng)——即投勝向長(zhǎng)步期的驕股票督和債等務(wù)工司具的洽金融點(diǎn)機(jī)構(gòu)親。這類(lèi)遺機(jī)構(gòu)虜包括跨保險(xiǎn)碰公司縫、個(gè)跡人養(yǎng)柱老基插金以束及州浸和地迷方政懷府退受休基貼金。由于豪契約哀協(xié)議池要求懇保險(xiǎn)丘單持架有者鄉(xiāng)豐和養(yǎng)梁老參刃與者董定期遷交納爪一定慌的資違金，壤所以息這些遼機(jī)構(gòu)功擁有溝相對(duì)步穩(wěn)定拿的資藍(lán)金來(lái)耗源。誤同時(shí)違由于此資金足的流濾入和儉流出斥都是飄相對(duì)惕穩(wěn)定枕并可京預(yù)期永，所災(zāi)以對(duì)岡這些濕機(jī)構(gòu)送資產(chǎn)踩管理叢并無(wú)侵較高臂的流頑動(dòng)性傲要求戒。二、輪契約掩型儲(chǔ)心蓄機(jī)筒構(gòu)人壽磁保險(xiǎn)否公司財(cái)產(chǎn)帽及意體外傷規(guī)害保儉險(xiǎn)公蠢司個(gè)人爆養(yǎng)老犯基金嚇和政待府退規(guī)休基何金20解23照/6悉/2省627投資朵型金殃融機(jī)駕構(gòu)主據(jù)要包遙括共凳同基貨金、率投資汁銀行坊、財(cái)誕務(wù)公中司和炊貨幣清市場(chǎng)械共同乳基金銀。這些勇投資吳型金您融機(jī)緊構(gòu)提促供的不優(yōu)勢(shì)植有較繼低的漁交易命成本手（通尋過(guò)大廚量買(mǎi)卻入而接取得渠），詞對(duì)共志同基重金管窗理而暈獲得才的金懶融經(jīng)哄驗(yàn)以連及相放對(duì)個(gè)換人能恐做到弦的更甩多的攤分散傭經(jīng)營(yíng)宜。近納幾年授，投皇資型塊機(jī)構(gòu)壤數(shù)量劫劇增攜。三、西投資吳型金器融機(jī)座構(gòu)共同焰基金品（Mu堤tu滲al爬F甲u(yù)n段ds）貨幣賢市場(chǎng)孫共同宰基金誦（MM粗MF手s）財(cái)務(wù)挑公司劫（fi中na睛nc寺ia丈l慮co宵mp木an潛y）四、當(dāng)金融隸交易疑中介只是華為直末接交著易提則供服鮮務(wù)的撲金融架機(jī)構(gòu)青，并割不從將事以巴出售即負(fù)債唇憑證胸獲得法資金彩然后帖運(yùn)用瞞這些健資金翠去購(gòu)考買(mǎi)金鄭融資粘產(chǎn)，投資績(jī)銀行拘、證司券經(jīng)金紀(jì)人捐和交硬易商確、有唉組織準(zhǔn)的交右易所投資司銀行文（In獅ve錦st喊me盾nt標(biāo)B斗an堅(jiān)k）證券員經(jīng)紀(jì)滋人和僵交易豎商—證券槐公司證券剃交易郵所投資傳銀行普和證桌券公同司是從漿事證律券發(fā)聚行、扎買(mǎi)賣(mài)匹、以役及協(xié)籮助公煉司進(jìn)宜行兼捆并和欲收購(gòu)仗等業(yè)火務(wù)的膊非銀松行金佩融機(jī)逃構(gòu)。業(yè)務(wù)茶：證券房誠(chéng)發(fā)行群、代環(huán)理買(mǎi)若賣(mài)等植金融壩性業(yè)短務(wù)；請(qǐng)－－壁包銷(xiāo)乓、代盤(pán)銷(xiāo)證券嚷經(jīng)紀(jì)斤商（br逮ok口er）為企嗓業(yè)重估組、幻玉購(gòu)并貢等做脖投資除顧問(wèn)任的策悉略性職業(yè)務(wù)陷；基金文管理罷、風(fēng)餓險(xiǎn)管別理和劃直接中投資睬業(yè)務(wù)。自營(yíng)烘證券茶業(yè)務(wù)投資貓銀行容源于18世紀(jì)返中葉獨(dú)的英秀國(guó)商傭人銀熱行，如最初爛專(zhuān)事紅政府仔債券是的銷(xiāo)辯售以衫及企榜業(yè)票甲據(jù)的零承兌橡與貼門(mén)現(xiàn)。投資凝銀行疼在世嘆界各斥地有吩著不討同的裹稱(chēng)謂震，英陡國(guó)、司愛(ài)爾保蘭、奧澳大塵利亞酬仍舊貸沿用搜商人五銀行萄一詞份，而挎德國(guó)鉗則稱(chēng)企為私泰人承雪兌公票司，躍美國(guó)紙一般腦稱(chēng)之看為投世資銀夏行，繪中國(guó)度和日院本則讀多半考使用炊證券咸公司估的流近行稱(chēng)糞呼。現(xiàn)代刃投資扔銀行笛產(chǎn)生豎的標(biāo)志爸是19箏33年摩言根士扭丹利公司悠的設(shè)姓立。旦這一門(mén)年的3月9日，護(hù)美國(guó)唐國(guó)會(huì)蟲(chóng)通過(guò)吉了《格拉圖斯·斯蒂陪格爾豈法》(證券巡壽法與錦銀行宜法)，銀飲行業(yè)東與證城券業(yè)呼完全好分離半，摩擋根士盾丹利障于是屯從JP摩根鼓脫胎臉而來(lái)拋，與測(cè)商業(yè)游銀行塊分庭拳抗禮污。投資秋銀行框傳統(tǒng)拔職能械是認(rèn)拋購(gòu)和沖包銷(xiāo)礦證券推，所獄以又房誠(chéng)被稱(chēng)返為券愁商。奸因而謝，投框資銀斯行不辟是通谷常意助義上假的銀喬行，棒而是當(dāng)在一焰級(jí)市蔬場(chǎng)上葡幫助霜證券價(jià)發(fā)行房誠(chéng)方承綁銷(xiāo)證與券的惠金融饑機(jī)構(gòu)嘴。一家羊公司鏈如果磨想通去過(guò)股稼票或壯債券忽進(jìn)行適證券垮融資逐，一言般需榜要利承用投田資銀資行的畏服務(wù)庭。摩切根一烘士丹爪利（Mo勁rg泛an凝-S凡ta走nl輩ey），召美林并（Ma吊rr帽ie站L全yn蠢ch逝e），經(jīng)所羅徒門(mén)（So雄lo背me殺n晌Br紀(jì)ot偉he倉(cāng)rs），遞戈德趟曼一悠薩克豆斯（Go妙dm遞an椒-S導(dǎo)ac勉ks）等泰，都釋曾是塌著名店的投墨資銀茶行。中國(guó)系國(guó)際單金融鉛公司華爾辭街金墨融風(fēng)役暴中春的投令行與聽(tīng)商業(yè)崇銀行20仿08年3月美統(tǒng)國(guó)第五大膚投資的銀行階貝爾巡壽斯登被迫厭賤價(jià)室賣(mài)給德摩根雙大通20少08年9月15日，鼓由于老巴克酬萊及賊美國(guó)俱銀行揀先后才退出齒收購(gòu)嘗談判縣，擁填有15付8年歷騾史的敵美國(guó)第四憲大投爺資銀咬行雷狀曼兄紙弟宣布村將申摘請(qǐng)破毯產(chǎn).擁有94年歷狠史的美林兆證券(第三俊大投呼行)也同掉意以50舞0億美內(nèi)元的販價(jià)格就出售型給美溝國(guó)銀寫(xiě)行摩根捎士丹領(lǐng)利和尖高盛壩股價(jià)捧分別患挫跌43防%和27負(fù)%20殖08年9月21日，上美聯(lián)燃儲(chǔ)突勸然宣帆布，理已經(jīng)礎(chǔ)批準(zhǔn)邊了美國(guó)反最后奮兩大掉投資煉銀行施高盛志和摩待根士子丹利啄提出澤的轉(zhuǎn)受為銀行剛控股顫公司的請(qǐng)拘求美國(guó)棄金融聞監(jiān)管記部門(mén)亦于20唉09年10月30日宣滋布關(guān)凳閉9家銀口行,創(chuàng)自拳金融封危機(jī)谷爆發(fā)鴿以來(lái)奪單日彩銀行羊倒閉慕最多韻紀(jì)錄慘。至風(fēng)此,全美科今年撓有11匙5家銀里行倒階閉?！岸唐凇眱?nèi),所有久九家午銀行米的分券支機(jī)頂構(gòu)都仁將重膚貼U.品S.吹B異an糕k的品盯牌.U田.S機(jī).吐Ba饞nk是U.胃S.騎B玻an垮co碼rp（美沉國(guó)合迅眾銀賢行）寫(xiě)在加刮州的踏重點(diǎn)瞧分支吼（以18歡4億美券元的衫出價(jià)垮）20叛23良/6食/2旺633一個(gè)羊永恒煩的、茂事后悟的等重式：資產(chǎn)=負(fù)債+所有栽者權(quán)寧益§6綿-3商業(yè)亦銀行歷業(yè)務(wù)頸及其俗管理20博23螞/6峰/2此63420骨13年3月中牧資全辣國(guó)性蔥大型習(xí)銀行持人民劃幣信陜貸收磨支表單位壩：億烤元項(xiàng)目Item2013.03項(xiàng)目Item2013.03來(lái)源方項(xiàng)目

FundsSources

運(yùn)用方項(xiàng)目

FundsUses

一、各項(xiàng)存款

TotalDeposits544524.78

一、各項(xiàng)貸款

TotalLoans353984.36

1.單位存款

CorporateDeposits241190.18（一）境內(nèi)貸款

DomesticLoans353205.01

其中：活期存款

DemandDeposits107186.53

1.短期貸款

Short-termLoans100783.08

定期存款

TimeDeposits68208.69

2.中長(zhǎng)期貸款

Medium&Long-termLoans245703.07

通知存款

NoticeDeposits7006.43

3.融資租賃

FinancialLease

保證金存款

MarginDeposits16588.65

4.票據(jù)融資

BillFinancing6486.90

2.個(gè)人存款

PersonalDeposits288956.29

5.各項(xiàng)墊款

Advances231.96

儲(chǔ)蓄存款

SavingsDeposits282787.24（二）境外貸款

OverseasLoans779.35

保證金存款

MarginDeposits79.08二、有價(jià)證券

PortfolioInvestments130945.46

結(jié)構(gòu)性存款

StructureDeposits6089.96

三、股權(quán)及其他投資

SharesandOtherInvestments

6694.92

3.臨時(shí)性存款

TemporaryDeposits883.99

4.其他存款

OtherDeposits13494.31

四、繳存準(zhǔn)備金存款

ReserveswiththeCentralBank

97768.94二、金融債券

FinancialBondIssue61892.25三、向中央銀行借款

BorrowingfromtheCentralBank421.81

五、同業(yè)往來(lái)（運(yùn)用方）BusinesswithCounterpart(onuseside)

40119.42四、同業(yè)往來(lái)（來(lái)源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)29858.04五、其他

OtherItems-7183.78

資金運(yùn)用總計(jì)

TotalFundsUses629513.10資金來(lái)源總計(jì)

TotalFundsSources629513.1020占23鋪/6狼/2男635（一冶）銀須行資悔本1、銀嚼行資凍本的拼重要濟(jì)性銀行痕以及倍整個(gè)悅銀行數(shù)系統(tǒng)起都是倍依靠襯公眾著的信饑任生劍存和黑發(fā)展瓣的，換而銀嬌行資直本是征銀行樹(shù)所有病者的小凈財(cái)隊(duì)富，揚(yáng)也是洲銀行潔能夠廣承擔(dān)玩的最敢大資毛產(chǎn)損恨失，范所以役銀行兩資本腫是公初眾建股立對(duì)槐銀行柜信心糞的支勿柱。2、銀曠行資燈本的面構(gòu)成普通擇股股本永久跟非累殖積優(yōu)跟先股核心敢資本公開(kāi)喉儲(chǔ)備忍：股消票發(fā)掛行溢螞價(jià)、支未分熟配利虧潤(rùn)和兼公積恒金等附屬財(cái)資本移：未建公開(kāi)援儲(chǔ)備難、重閑估儲(chǔ)溫備、喪普通盒貸款般與證矮券損饅失準(zhǔn)昨備金盞、混合句資本制工具稈、長(zhǎng)繳期附桃屬債疼務(wù)等3、銀變行有福持有且低資嫌本的致動(dòng)機(jī)？一、圓表內(nèi)牧業(yè)務(wù)20妹23剖/6大/2駐636（二叉）商往業(yè)銀陳行的名負(fù)債警業(yè)務(wù)負(fù)債量業(yè)務(wù)茅是銀帝行形勤成資飼金來(lái)調(diào)源的田業(yè)務(wù)1、吸緩收存悉款這是苗銀行脆最重遞要的侵負(fù)債仁業(yè)務(wù)對(duì)于卸銀行逮來(lái)說(shuō)宰組織亮存款待始終傭是獲崇取資諸金的犯最根鍵本途停徑傳統(tǒng)調(diào)的分授類(lèi)：活期筑、定檔期和森儲(chǔ)蓄金融盤(pán)創(chuàng)新鑼后，匠美國(guó)判的銀瓶行存單款則火分為椒：交易糖性存斥款：比不付溫息的腫活期奔存款可轉(zhuǎn)麻讓支備付命掘令帳諷戶(hù)(N諸OW紛)自動(dòng)咬轉(zhuǎn)帳廳服務(wù)臭帳戶(hù)(A映TS哀)貨幣脖市場(chǎng)累存款戒賬戶(hù)純（MM勁DA）非交桃易性蛾存款燃：定鍵期存呀款儲(chǔ)蓄贊存款20穴23鄉(xiāng)豐/6飽/2瓜637存款蘭貨幣課銀行熊拓展禾中長(zhǎng)初期金開(kāi)融業(yè)繩務(wù)的雹需要皂；不同臘存款輝類(lèi)型仿的特考點(diǎn)決度定了持這一遙結(jié)構(gòu)扣變化趨趨勢(shì)棒；金融帳創(chuàng)新線(xiàn)引起滔的資餓產(chǎn)證緊券化熔大大歸提高閃了存蔽款的語(yǔ)流動(dòng)持性；電子蘇信息橫技術(shù)彈在金亭融領(lǐng)尚域內(nèi)揮的廣砌泛運(yùn)亭用；國(guó)民況收入剩的增學(xué)長(zhǎng)是構(gòu)儲(chǔ)蓄艱存款膊上升何的最憲根本勸原因運(yùn)；通貨亦膨脹族現(xiàn)象狼的影巖響存款休結(jié)構(gòu)漠的變走化為什柳么20世紀(jì)80年代索以后田，銀名行的尊定期每?jī)?chǔ)蓄夠存款存在存兵量和氣增量盜方面耐的增殖長(zhǎng)幅踏度均誤超過(guò)暖了活磨期存句款？聯(lián)系識(shí)第二閃章中絨的貨釀幣結(jié)浪構(gòu)20幕23災(zāi)/6攜/2寨6382、非兔存款織性借船款非存系款性鋼借款停不包造括期鳥(niǎo)限較戰(zhàn)長(zhǎng)的籠資本罩期票疲和債雪券（1）同氧業(yè)拆俗借（2）結(jié)挽算過(guò)通程中顆的資僻金占噴用（3）證刷券回予購(gòu)協(xié)素議借找款（4）國(guó)暈際金悟融市徐場(chǎng)借第款（5）發(fā)謎行金哨融債智券（6）向割中央緞銀行我借款再貼塑現(xiàn)再貸呢款20查23慣/6樂(lè)/2國(guó)639（三妻）商笛業(yè)銀切行的更資產(chǎn)籠業(yè)務(wù)資產(chǎn)旁業(yè)務(wù)癥是存噸款貨眼幣銀閥行的彼盈利供業(yè)務(wù)1、現(xiàn)嘉金資輪產(chǎn)主要點(diǎn)構(gòu)成檢：流動(dòng)闖性最躍強(qiáng)、也盈利繡性很托小，匆地位員極其招重要判，是犧銀行股的一谷級(jí)儲(chǔ)程備庫(kù)存蛛現(xiàn)金在中造央銀盜行的擁存款存放絹同業(yè)托收祥未達(dá)愈款項(xiàng)法定舒存款撈準(zhǔn)備述金其他潤(rùn)存放硬資金超額冊(cè)準(zhǔn)備寄金20鋪23誰(shuí)/6榆/2唇6402、銀棍行貸梁款銀行露貸款徐是存負(fù)款貨請(qǐng)幣銀秤行最尼重要明的傳未統(tǒng)資昨產(chǎn)業(yè)敞務(wù)，賓流動(dòng)嶄性比桑較低送，但唯其收璃益率屆在各婚種資衛(wèi)產(chǎn)中抵也是階最高樓的，調(diào)構(gòu)成戚銀行贏最主姜要的捏收入旦來(lái)源嗎。不同搏的銀零行貸鞭款劃宅分標(biāo)愉準(zhǔn)有谷不同除的貸很款分猾類(lèi)銀行舞發(fā)放舉貸款枯的原扶則如何媽防范介和控詳制貸柿款業(yè)叔務(wù)中嚴(yán)的各漫類(lèi)風(fēng)饅險(xiǎn)貸款日的價(jià)影格=利率扇？貸中監(jiān)督貸后核銷(xiāo)貸前篩選貸款發(fā)放20脈23異/6森/2罵6413、證韻券投子資銀行新開(kāi)展帖證券榆投資塌業(yè)務(wù)將的目包的仍細(xì)然在尖于追約求安嶼全性正、盈教利性僻和流攀動(dòng)性乞的提閃高便于叼商業(yè)枕銀行美優(yōu)化柿資產(chǎn)末組合背，實(shí)歷現(xiàn)高沒(méi)收益牙、低咐風(fēng)險(xiǎn)便于炒商業(yè)防銀行攀進(jìn)行犯流動(dòng)雄性管傅理主要絹的投得資對(duì)辨象是信用喜可靠安、風(fēng)翁險(xiǎn)較份小、支流動(dòng)襯性較少?gòu)?qiáng)的國(guó)藏庫(kù)券橫、政去府公銀債以盒及大畏公司弓票據(jù)敘與債竊券等疼；這損些標(biāo)梅準(zhǔn)化汁的有獸價(jià)證慌券，鏡尤其佛是國(guó)挨庫(kù)券森買(mǎi)賣(mài)陣業(yè)務(wù)墨的出泄現(xiàn)，算使得涉銀行負(fù)的投化資業(yè)梅務(wù)兼芹備了二級(jí)廈儲(chǔ)備的作代用。便于浪中央逃銀行治通過(guò)紛公開(kāi)澤市場(chǎng)牛操作易來(lái)執(zhí)妨行貨赴幣政涼策4、票稠?yè)?jù)貼交現(xiàn)20填23南/6設(shè)/2箱642二、威商業(yè)齊銀行申的中參間業(yè)端務(wù)和充表外棚業(yè)務(wù)中間嬌業(yè)務(wù)隸是指賭信用怖業(yè)務(wù)浴以外均的、沃銀行促不運(yùn)途用或率少運(yùn)畏用自浮己的午資金唇，通廊過(guò)替瘡客戶(hù)摘辦理壟支付悲和其域他委輛托事延項(xiàng)而浴收取甘手續(xù)藥費(fèi)的朋業(yè)務(wù)競(jìng)。表外奮業(yè)務(wù)坊是指兩銀行嫂所從砌事的呼不列短入資糠產(chǎn)負(fù)直債表臺(tái)、但被會(huì)影蛙響銀秋行的叔營(yíng)業(yè)鈔收入絡(luò)和利施潤(rùn)的狂業(yè)務(wù)壓。廣義公的表辛外業(yè)沖務(wù)包毒括中躁間業(yè)擠務(wù)；感狹義瓣的表反外業(yè)蔑務(wù)雖狗然不科直接掌形成美資產(chǎn)浙和負(fù)奸債，但卻是屆一種互潛在罪的資唇產(chǎn)或蒜負(fù)債脂，在幅一定漫條件賽下，撒可以秤轉(zhuǎn)化棍為表墊內(nèi)業(yè)偽務(wù)，剪因此愁要承籍擔(dān)一徑定的戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，如何貸款待承諾弊、票稀據(jù)發(fā)航行便死利、猛備用安信用核證、座互換裝業(yè)務(wù)叨、期車(chē)貨交抽易和唉期權(quán)幅交易者等。20世紀(jì)80年代什后期摩，表跡外業(yè)淺務(wù)的別收入轟就已榆經(jīng)成普為西漆方商轎業(yè)銀椅行最享主要胞的盈儀利來(lái)竹源了塊。20蹄23讓/6謙/2展6431、中姨間業(yè)妄務(wù)銀行固憑借登自己萬(wàn)在資暫金、終技術(shù)列、信怪息等亡方面半的優(yōu)旬勢(shì)，石積極商開(kāi)展港內(nèi)容鬧豐富善的中拔間業(yè)挑務(wù)，致促使虹銀行有利潤(rùn)簽增加腐，而胡且僅蓄僅承洗擔(dān)較港小的窯風(fēng)險(xiǎn)陳。目前霸，國(guó)黎際銀豪行業(yè)鎮(zhèn)界開(kāi)偽展的影中間煮業(yè)務(wù)映多達(dá)駝上百番種，買(mǎi)比較手常見(jiàn)究的幾漏種中止間業(yè)善務(wù)有影：結(jié)算業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)金融租賃業(yè)務(wù)電子服務(wù)與咨詢(xún)業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)20穩(wěn)23蠟/6朋/2討6442、狹莫義的歷表外泊業(yè)務(wù)承諾擔(dān)保衍生斬金融喬工具投資料銀行蘆業(yè)務(wù)證券柄的承混銷(xiāo)、膀代理演和證繩券做錦市等商業(yè)褲銀行價(jià)以證由人或哪保人派的身歷份接豆受客川戶(hù)的見(jiàn)委托途，對(duì)喉國(guó)內(nèi)谷外的韻企業(yè)籠提供荒信用哨擔(dān)保右服務(wù)鋸的業(yè)壟務(wù)，級(jí)即商桶業(yè)銀刑行為吵交易剖活動(dòng)訪(fǎng)的雙圖方中屬的其盒中一困方（勉委托仿人）筍向另最一方售出具秤書(shū)面格擔(dān)保絮，以柏保證克委托擺人屆賊時(shí)履季行債廊務(wù)或贈(zèng)合同葡義務(wù)獵，一娃旦委班托人汁不履崇行合孝同義脊務(wù)，墾則銀樹(shù)行負(fù)怖有連彩帶賠截償責(zé)撓任，牢因此傘，擔(dān)問(wèn)保形獨(dú)成了緒銀行首的或耍有負(fù)興債。是擔(dān)保色業(yè)務(wù)穴包括銀行卻承兌穿匯票、信融用證捏等。20企23蜂/6勁/2航645三、恐商業(yè)奮銀行稼的經(jīng)濟(jì)營(yíng)管乒理目塔標(biāo)商業(yè)頑銀行置的性蘭質(zhì)決斤定了復(fù)追求婦利潤(rùn)打最大太化是膝其開(kāi)著展一脈切業(yè)說(shuō)務(wù)的萬(wàn)根本須目標(biāo)伐；商業(yè)栽銀行勾的業(yè)渣務(wù)特泳點(diǎn)和砍環(huán)境也決定向了其援追求湯利潤(rùn)誘最大斤化的定目標(biāo)遮；提高科效率趟的管腹理目誤的也劈燕決定醫(yī)了商碼業(yè)銀全行的斤目標(biāo)艷是追呢求利電潤(rùn)最憐大化銀行早經(jīng)營(yíng)偵管理拉的最早終目油標(biāo)——追求模利潤(rùn)測(cè)最大弱化20例23肚/6喚/2括646四、戒銀行助經(jīng)營(yíng)逃管理制的一碗般原科則安全灑性、項(xiàng)流動(dòng)扮性、否盈利誰(shuí)性1、安霸全性口原則充：這是帽銀行憂(yōu)在經(jīng)過(guò)營(yíng)活她動(dòng)中疤首先孝要考雕慮的懸一個(gè)過(guò)問(wèn)題糟，因湯為銀拔行業(yè)充是一輸個(gè)風(fēng)遭險(xiǎn)高但度集否中的踢行業(yè)干。安全怖性原肢則就麻是強(qiáng)患調(diào)銀汽行要領(lǐng)保持愈足夠恒的清彩償能奸力，治經(jīng)得茫起重始大風(fēng)霧險(xiǎn)和洪損失朋，盡藝量采煮取必遷要的幟手段出規(guī)避探和降觀低風(fēng)憐險(xiǎn)。安全者性并啊不是結(jié)要求闊銀行殃業(yè)務(wù)泰不能裹承擔(dān)兇風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)，而典是要秋控制偽好風(fēng)伶險(xiǎn)暴軍露的挨頭寸目前木，銀乘行面嬌臨著排各種勻各樣督的風(fēng)狼險(xiǎn)：傳統(tǒng)瞧的信應(yīng)用風(fēng)允險(xiǎn)、址利率充風(fēng)險(xiǎn)負(fù)和流青動(dòng)性康風(fēng)險(xiǎn)近年炒來(lái)的劍國(guó)家盤(pán)及轉(zhuǎn)漆移風(fēng)心險(xiǎn)、響市場(chǎng)扮風(fēng)險(xiǎn)協(xié)、操順作風(fēng)栽險(xiǎn)、爐法律糠風(fēng)險(xiǎn)悄等20被23夏/6噴/2遞6472、流惑動(dòng)性原原則陵：是指尺商業(yè)樣銀行頓保持鄙能夠殲隨時(shí)瘦以合恥適的歉成本班獲取回可用懂資金架的能弦力，桶以便洽隨時(shí)皮應(yīng)付局客戶(hù)她的提速款要撿求和束滿(mǎn)足顛必要托的貸睛款需呈求。流動(dòng)腹性的嫂要求歷從根公本上屬說(shuō)是薄由銀婚行的玩經(jīng)營(yíng)目性質(zhì)椅所決巧定的注意萬(wàn)區(qū)分知兩個(gè)裕概念句：流蘆動(dòng)性興不足焦和資樂(lè)不抵愧債抗“靜停兌唉令”嶄與“藏民國(guó)繩第一狹理財(cái)瞞家”允張嘉悟璈銀行聯(lián)要保絮持流救動(dòng)性宗，可尾以從雕資產(chǎn)手和負(fù)疊債兩牲方面機(jī)來(lái)獲布得20成23襖/6輪/2交6483、盈泄利性趴原則顛：即銀喪行保專(zhuān)持獲抓取利冤潤(rùn)最奔大化深的能姐力。鐵它是觀銀行向經(jīng)營(yíng)企的內(nèi)包在動(dòng)江力，貌在一鈔定程爪度上亮指導(dǎo)勿銀行瘦投資處行為兔，引絹導(dǎo)資激金流醫(yī)向。評(píng)價(jià)辯銀行票獲利顛能力隱的指抱標(biāo)銀行針資本鞭收益魔率金融記資產(chǎn)評(píng)收益疏率三原書(shū)則的疤統(tǒng)一醋與沖智突安全搏性是柄前提強(qiáng)，流杠動(dòng)性斧是保劃證，喪盈利泊性是挪目標(biāo)20振23閉/6甜/2將649存款畜貨幣剛銀行計(jì)的經(jīng)狹營(yíng)管偷理原仇則比顆較經(jīng)營(yíng)管理原則本質(zhì)含義提出原因?qū)崿F(xiàn)措施安全性足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力健全經(jīng)營(yíng)、保障資產(chǎn)安全避免擠兌和倒閉風(fēng)險(xiǎn)自有資本少各種風(fēng)險(xiǎn)的存在加強(qiáng)篩選與監(jiān)控資產(chǎn)分散化資產(chǎn)負(fù)債匹配流動(dòng)性保持清償力滿(mǎn)足客戶(hù)提存、銀行支付以及貸款展期等需求集中在負(fù)債方面：存款職責(zé)；客戶(hù)爭(zhēng)取等保留超額準(zhǔn)備金保持資產(chǎn)流動(dòng)性負(fù)債合理、融資渠道與融資力強(qiáng)盈利性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)改進(jìn)服務(wù)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)和改善管理的內(nèi)在動(dòng)力企業(yè)性質(zhì)的要求提高抗險(xiǎn)緩沖增強(qiáng)客戶(hù)信任和銀行競(jìng)爭(zhēng)力增加收益減少支出20憤23掩/6編/2破650五、敞商業(yè)椅銀行悉的管肥理（一房誠(chéng)）管閑理理踩論的浙發(fā)展資產(chǎn)遠(yuǎn)管理苗理論負(fù)債翅管理諷理論資產(chǎn)勸負(fù)債綜合睬管理目標(biāo)訪(fǎng)是實(shí)酸現(xiàn)資種產(chǎn)的議最優(yōu)她組合名，對(duì)振已有攔資產(chǎn)堂在現(xiàn)秀金、識(shí)貸款傍、證渠券投獅資和窗其他走資產(chǎn)祖之間新進(jìn)行低適當(dāng)籍的分炒配。銀行乖沒(méi)有往必要嫁完全肌依賴(lài)攔資產(chǎn)李方面串來(lái)保淺證其覆流動(dòng)蒸性，柄可以濁在必扁要時(shí)旗主動(dòng)鐮地負(fù)上債來(lái)私籌集陵資金潤(rùn)保持市其流狠動(dòng)性民。將資散產(chǎn)和性負(fù)債何視為怎一個(gè)友整體貍，通帥過(guò)資對(duì)產(chǎn)、獲負(fù)債隨結(jié)構(gòu)亮的共要同調(diào)羽整和值從資縱產(chǎn)負(fù)鞠債兩節(jié)方面包的配歉置過(guò)華程中輔進(jìn)行束全盤(pán)鑼管理20竊23潔/6慢/2發(fā)651（二秋）商沫業(yè)銀渴行的蠶一般剖管理銀行典的經(jīng)錯(cuò)營(yíng)活餡動(dòng)以沉追求到利潤(rùn)效最大顧化為疤其最濫終目確標(biāo)，心在這膀一過(guò)追程中最銀行疑對(duì)其帝資產(chǎn)引、負(fù)觀債和鴨資本矮三方孫面的恢管理現(xiàn)決策偉是關(guān)穗鍵因陰素。涂所以仰，銀阿行最棄關(guān)心蠶的問(wèn)拴題是但：當(dāng)存款外流時(shí)，如何確保銀行擁有充足的流動(dòng)性持有違約率低的資產(chǎn)并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多樣化，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)如何以更低的成本獲取更多的可用資金確定銀行必須保持相應(yīng)的資本金數(shù)量，并獲取所需資本金流動(dòng)弦性管培理風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)債務(wù)管理資本立管理流動(dòng)替性管規(guī)理和碑準(zhǔn)備南金的貴作用1、流論動(dòng)性令的作餅用（1）可暴以證夸明該悲銀行側(cè)安全棵的，秀有能桃力償暖還自治身的皂負(fù)債貪；（2）保況證銀爸行履房誠(chéng)行承蜻諾，薦維持襖銀行針與借簽款人折間的拘正常抱借貸艙關(guān)系偏；（3）可后以避倒免因洽資產(chǎn)糟售讓亡而產(chǎn)賺生的援損失答以及睡降低剝銀行怖購(gòu)買(mǎi)榆資金擊所必茂須承怒受的廣風(fēng)險(xiǎn)爐貼水貴；（4）可縣以使預(yù)銀行獄避免猴在央竹行的含再貼昏現(xiàn)窗益口濫誰(shuí)用自垂己的賣(mài)借款遭權(quán)利2、保園持流林動(dòng)性剛的資星金來(lái)仰源（1）資鹿產(chǎn)方——即內(nèi)鬧在來(lái)姐源一級(jí)匹準(zhǔn)備桐：法定苗準(zhǔn)備華、超利額準(zhǔn)咬備二級(jí)戲準(zhǔn)備棗：短期針政府鋤債券（2）負(fù)察債方——即外標(biāo)在來(lái)質(zhì)源在合率理的敏價(jià)格愛(ài)下具搞有更鍬多的燒融資孔渠道濱和更時(shí)強(qiáng)的草融資址能力3、商顧業(yè)銀爹行持炎有超啦額準(zhǔn)煤備金剛的作抄用為什勿么盡智管貸鴿款和萌證券壞可以度獲得拆較高鐵的回外報(bào)率尼但銀察行卻棄還要癢持有困超額夏準(zhǔn)備砍金？因?yàn)樯喑~將準(zhǔn)備堂金是這對(duì)存燃款外赴流所召引致猾的各丑種成本腹的保械險(xiǎn)超額磚準(zhǔn)備煙金的突成本賊和收售益：有機(jī)舒會(huì)成銹本減少煮引致滴成本權(quán)衡準(zhǔn)備錢(qián)金充時(shí)足：存款恒外流涂不影葬響資撒產(chǎn)負(fù)略債表擦的其懼他部球分。準(zhǔn)備茅金不盯足：(1森)借款(向銀塵行、燦企業(yè)頌或央碼行)；(2累)出售時(shí)證券找；(3萄)收回鈔貸款抬或出謠售貸販款。a.法定遠(yuǎn)準(zhǔn)備陷金10創(chuàng)%，準(zhǔn)捆備金避充足局，存鋒款外畫(huà)流10溫00萬(wàn)資產(chǎn)凍負(fù)債準(zhǔn)備弦金20便00存款10滲00詞0貸款80斤00資本巾金10斬00證券10我00資產(chǎn)倘負(fù)櫻債準(zhǔn)備系金10惠00存款90塌00貸款80繡00資本蔑金10償00證券10捧00只要熱銀行慰擁有瘋足夠健的準(zhǔn)偉備金萄，存昏款外詞流便辨不會(huì)挨給它辯帶來(lái)凳任何課新增鬧風(fēng)險(xiǎn)但會(huì)懷出現(xiàn)為機(jī)會(huì)央成本b.沒(méi)有辱超額戴準(zhǔn)備腔金資產(chǎn)滴負(fù)架債準(zhǔn)備勞金0存款90擇00貸款90字00資本澇金10射00證券10甜00資產(chǎn)累負(fù)農(nóng)債準(zhǔn)備魚(yú)金10暗00存款10胖00駛0貸款90奏00資本憂(yōu)金10阻00證券10遭00向銀攔行或嗎公司惡借款撈：成宴本為抹利率資產(chǎn)匹負(fù)債準(zhǔn)備煙金90悅0存款90速00貸款90遇00借款90缸0證券10折00資本幻玉金10搶00資產(chǎn)宰負(fù)調(diào)債準(zhǔn)備燈金90攀0存款90乞00貸款90拜00央行效借款90期0證券10憂(yōu)00資本漁金10娘00向央樸行貼寶現(xiàn)貸壯款：支付粒利息責(zé)，引腎起監(jiān)快管方睡關(guān)注出售虹證券岸：經(jīng)紀(jì)脖人手丑續(xù)費(fèi)擾交易梢費(fèi)用傷、價(jià)件格波敢動(dòng)減少泳貸款(客戶(hù)其流失)或賣(mài)隊(duì)出貸?？?缺少泥購(gòu)買(mǎi)雄者且節(jié)售價(jià)叢低)資產(chǎn)誘負(fù)向債準(zhǔn)備爐金90替0存款90田00貸款90揉00資本棍金10等00證券10裕0資產(chǎn)欄負(fù)債準(zhǔn)備盛金90曲0存款90身00貸款81祥00資本然金10順00證券10訪(fǎng)00主動(dòng)叮吸收今現(xiàn)金疏存款追：被動(dòng)雷性、豬不確等定性資產(chǎn)棄負(fù)債準(zhǔn)備樹(shù)金10即00新存灑款10齒00貸款90舉00存款90卡00證券10筋00資本處金10免00結(jié)論仙：雖然縮慧商業(yè)巴銀行邪可通蟲(chóng)過(guò)資罰產(chǎn)和謊負(fù)債博兩方喪面進(jìn)繳行流岸動(dòng)性婆管理大，但胳任何丟一種宅方式罵都會(huì)巷帶來(lái)壞成本禾和代貪價(jià)，嫁其中持減少妄貸款級(jí)或出獨(dú)售貸騎款的蠶代價(jià)級(jí)最大敢?？偨Y(jié)資產(chǎn)避方面剝：保留矩較多冬的超殲額準(zhǔn)合備金糠（代播價(jià)是機(jī)會(huì)融成本）；保留釘流動(dòng)袖性較矛強(qiáng)的丙有價(jià)咱證券脈尤其才是政艙府債罩券，叮通過(guò)灰出售廚債券靈獲得搏（代艘價(jià)是債券盈交易按成本乞及價(jià)讓格波耐動(dòng)損剛失）收回認(rèn)貸款祥或賣(mài)碌出貸剃款（悔代價(jià)喚是得罪傍客戶(hù)錯(cuò)，導(dǎo)辱致客留戶(hù)流靜失，授而且甩中斷鋒物質(zhì)呼投資帝的連唯續(xù)性貨；貸搬款出志售則匯可能塌售價(jià)愉較低）負(fù)債戲方面維：保留葉暢通尋的同隙業(yè)拆撞借、仙向中鉤央銀尋行借皮款的曬途徑（代希價(jià)是槐不斷年變化武的市回場(chǎng)利莫率以歲及銀趁行信斷譽(yù)的暖損失命）吸收集存款每（很補(bǔ)被動(dòng)桂，幾另乎不歉用）商業(yè)睜銀行護(hù)追求蒙的是蟻成本漲最小鏡化下陸的準(zhǔn)血備金墓適度御持有罰額一般豎不用20陶23脆/6冒/2作659資產(chǎn)某管理——信用捏風(fēng)險(xiǎn)興管理舟和利腹率風(fēng)狹險(xiǎn)管協(xié)理“沒(méi)有它良好莊的風(fēng)遮險(xiǎn)防宋范意搖識(shí)和神良好慶的風(fēng)院險(xiǎn)管葉理水傻平，哄銀行學(xué)的經(jīng)愉營(yíng)和精贏利勸能力禽就要疾大打況折扣強(qiáng)，甚申至?xí)碛绊懌F到企榮業(yè)的暴生存榨?？衫K以這黎樣講嶼，風(fēng)飼險(xiǎn)管播理是弊商業(yè)品銀行涌的核敵心競(jìng)支爭(zhēng)力葛。”銀行松總是懼力圖凍找到箭愿意膏支付離高利盾率而曬且看案來(lái)不計(jì)大會(huì)框違約獄的借坊款者渴以及拼回報(bào)食率高撈但風(fēng)車(chē)險(xiǎn)卻堤比較炎低的兵證券銀，同對(duì)時(shí)通攝過(guò)資桿產(chǎn)多廳樣化怕求得既風(fēng)險(xiǎn)賞最小押。但是企，信健息不育對(duì)稱(chēng)爆引起襯的逆回向選爹擇和牽道德舅風(fēng)險(xiǎn)?？偸遣卮嬖趷?，導(dǎo)循致銀昏行面田臨違竄約風(fēng)慨險(xiǎn)20帳23深/6般/2泄6601、信卷用風(fēng)臨險(xiǎn)管解理戰(zhàn)壇略篩選原和監(jiān)致控“銀狀行業(yè)佳的工起作就邊是生盛產(chǎn)信仿息”——花旗親銀行險(xiǎn)前負(fù)焰責(zé)人辯沃爾游頓·里斯廉頓篩選抖是銀務(wù)行將甲風(fēng)險(xiǎn)篩小的燙客戶(hù)鉤從市帶場(chǎng)中榨挑出垮來(lái)進(jìn)吧行放寺款，河為此昆銀行擔(dān)都設(shè)茄定了檢一定撿的貸佛款門(mén)墻檻，扭而且執(zhí)必須敲充分賞掌握飯每一塵個(gè)借唐款人唱的可戚靠信驕息；遮監(jiān)控雨則是兼指對(duì)忠借款堤人取較得款軌項(xiàng)后顧的活猶動(dòng)持日續(xù)監(jiān)箭督和掙控制咱。貸款也專(zhuān)業(yè)汗化：菠指銀擴(kuò)行集能中于罪當(dāng)?shù)嘏_(tái)企業(yè)里或某犧一個(gè)凈特定叉行業(yè)活的企健業(yè)發(fā)脈放貸倒款。箏（提膏高信濟(jì)息鑒尾別能扛力）從風(fēng)駕險(xiǎn)管基理的充角度哲來(lái)看斜，專(zhuān)鎮(zhèn)業(yè)化坊有悖澡于分漲散化坑原則慕。但社從另鼓一個(gè)湊角度房誠(chéng)來(lái)看欄，貸色款專(zhuān)誘業(yè)化赤又是商非常耀有利景的，爪因?yàn)橛涍@樣扯可以貌利用析專(zhuān)業(yè)過(guò)化分旅工的就好處畜。銀疑行集堤中在塔某一潤(rùn)特定就的行意業(yè)發(fā)陡放貸疏款，烘能更秘好地技對(duì)行毯業(yè)內(nèi)危的各眨個(gè)企景業(yè)比鉗較分赤析，謙篩選環(huán)出信咐用較掃好的絨企業(yè)晚。20千23咐/6訂/2乘661與客娃戶(hù)保貧持長(zhǎng)注期而昏密切吳的聯(lián)晉系原庭則銀行保可以泛與企銷(xiāo)業(yè)建調(diào)立長(zhǎng)姜期的椒信用姓關(guān)系徒來(lái)獲踏得企杜業(yè)的繳相關(guān)趁信息祥，從耀而有非利于迅銀行撲加強(qiáng)廳對(duì)借舅款者風(fēng)的監(jiān)受控和鹿信貸刪風(fēng)險(xiǎn)蘋(píng)管理賊。（觸減少旬銀行撈信息玻收集者成本裹、提貸高借釘款者婆的違墻約成匯本）幫（摧重復(fù)警博弈魄）信用豈配給仗：指蝴銀行嫂拒絕幟向貸拔款申耽請(qǐng)者稀提供撒全部到或部臥分的蔽貸款皇，使插借款襯者的頃借款絨需求忽只能死得到疲部分齡的滿(mǎn)缺足，周或根融本就舅得不優(yōu)到滿(mǎn)譯足。補(bǔ)償卡余額渴：是伸指借?？钫呃仨毷墼诎l(fā)復(fù)放貸賊款的際銀行炎開(kāi)立奴的賬鋒戶(hù)上爹保留污貸款寇總額鴉某一睛個(gè)百磨分比冤的資奧金。補(bǔ)償伍余額兄部分漆地發(fā)腥揮著經(jīng)抵押我的功猶能，政此外蛙，它猛還有摧助于私銀行鑒對(duì)借陽(yáng)款者掘進(jìn)行對(duì)監(jiān)控廟。20啄23錘/6光/2煌662首付優(yōu)要求個(gè)人則在向善銀行編申請(qǐng)麗住房桑抵押鳴貸款括時(shí)，甜銀行有通常林會(huì)要罪求一較定比級(jí)例的乎首付?？睢Ｊ赘稜抟蟠苍礁叨?，弱垂化逆茂向選陜擇和釋道德職風(fēng)險(xiǎn)紡的功召能就抱越強(qiáng)晶。首付私要求迷還可蹄以對(duì)吵借款婚者起踐到一鵝種自西動(dòng)篩梅選的牽作用懲，沒(méi)給有一潮定收婦入的杠人因詢(xún)?yōu)闊o(wú)胡法支雀付必肥要的者首付車(chē)款，流也就是自然籠被排嗽斥到晝了銀去行信李貸市鋤場(chǎng)之絡(luò)外。抵押釘貸款利用舍資產(chǎn)無(wú)證券桂化化唯解信葡用風(fēng)雖險(xiǎn)20粘23善/6唱/2爆663最近訂時(shí)期德的不鍛良貸鴨款情敞況表勵(lì)（熊可登金陸銀英監(jiān)會(huì)鍵網(wǎng)站激）貸款莖的五鵝級(jí)分烘類(lèi)：改正常聽(tīng)、關(guān)議注、思次級(jí)繭、可熟疑、朋損失機(jī)構(gòu)不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行52650.96%大型商業(yè)銀行32410.98%股份制商業(yè)銀行8960.77%城市商業(yè)銀行4540.83%農(nóng)村商業(yè)銀行6121.73%外資銀行620.59%20日13年第參一季花度20柱23薯/6籠/2姥664負(fù)債爪管理——如何粥降低旱成本釘？1、負(fù)販債成藝本的辦具體竭內(nèi)容利息觀成本經(jīng)營(yíng)釋成本準(zhǔn)備旺金比怎率與可動(dòng)文用資魯金成卡本2、負(fù)訓(xùn)債成提本的詳分析世指標(biāo)平均認(rèn)成本邊際垂成本是銀怖行貸蠅款、集投資宣的最北低收頂益界提限是銀淘行為誓的得匹到最忙后一些單位束資金習(xí)所必利須花套費(fèi)的慈成本緩，它楊是銀餐行從鏈?zhǔn)掠淅圆抠Y產(chǎn)筑時(shí)的澆定價(jià)俊標(biāo)準(zhǔn)20織23滴/6沿/2嘗665資本睬管理（1）巴獨(dú)塞爾班協(xié)議由來(lái)閱：巴塞身爾協(xié)堂議的腐出臺(tái)怖起源局于前木聯(lián)邦嶺德國(guó)泥赫爾霞斯塔長(zhǎng)銀行土（He卡rs溝ta歲tt聯(lián)B瓦an抱k）和燈美國(guó)筐的富勞蘭克爆林國(guó)巷民銀有行（Fr沉an擴(kuò)kl滋in住N額at憲io裳na捏l覆Ba裝nk）的私倒閉虜。為播了強(qiáng)