建設(shè)銀行新入行員工應(yīng)掌握的合法合規(guī)常識

內(nèi)部行文1、匯報材料標(biāo)題字體:彩虹小標(biāo)宋42P顏色:黑色時間字體:彩虹小標(biāo)宋26P顏色:黑色內(nèi)文字體:彩虹粗仿宋12P顏色:黑色

新入行員工應(yīng)掌握的合法合規(guī)常識法律合規(guī)部主講：崔建玲二○一一年七月銀監(jiān)會通報案件情況，

不容忽視合法合規(guī)風(fēng)險2010年銀監(jiān)會通報金融機(jī)構(gòu)案件情況：全國六個地區(qū)的涉案金額占全國案件金額的九成以上：山東、北京、遼寧、深圳、廣西、吉林。有五個地區(qū)的案件金額和數(shù)量雙升：云南、遼寧、深圳、青海、新疆。銀監(jiān)會提醒我們：一、存款領(lǐng)域操作風(fēng)險突出，大案要案凸顯；二、貸款領(lǐng)域外部詐騙和內(nèi)部違法放貸相互交織，貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）不落實(shí)；三、銀行卡作案呈上升趨勢；四、網(wǎng)銀詐騙案件發(fā)案率高。內(nèi)部行文注意履行對客戶信息的保密義務(wù)

和重視銀行商業(yè)秘密的保護(hù)

某些經(jīng)辦人員長期以來通過外部網(wǎng)郵箱向速遞公司、郵遞公司發(fā)送銀行卡收件人資料（包括卡號、姓名、聯(lián)系電話、家庭住址、單位地址等信息）；甚至還有經(jīng)辦人員將絕密級的若干商戶MIS終端密鑰以EXCEL表存放在多名員工的電腦桌面……凡此種種，均表現(xiàn)出我行一些工作人員對客戶信息的保密意識還很不強(qiáng)，極易泄露客戶信息，侵害客戶商業(yè)秘密或隱私權(quán)。在金融競爭越來越激烈、金融創(chuàng)新越來越頻繁的今天，除了對人才、市場等方面的激烈爭奪之外，銀行的商業(yè)秘密將成為重中之重，銀行的各種信息都可能成為他行獲取的目標(biāo)，尤其是屬于商業(yè)銀行自己的未對外公開的金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新創(chuàng)意和商業(yè)銀行的金融競爭策略等各種經(jīng)營信息和技術(shù)信息，其保密工作直接影響到了銀行的競爭和發(fā)展。我們應(yīng)當(dāng)對商業(yè)秘密的保護(hù)給予高度重視。

內(nèi)部行文簽約常識

第一，不是當(dāng)事人在場就是面簽；第二，不是所有的自然人簽署的協(xié)議都一定生效；第三，不是公司的法定代表人或其他組織的負(fù)責(zé)人簽字并加蓋公章后，協(xié)議就一定生效；第四，不是所有印章都可以用作簽約印章；第五，不是所有協(xié)議一經(jīng)簽署，相關(guān)權(quán)益就必然有效設(shè)立；第六，不是所有協(xié)議一經(jīng)簽署并設(shè)立權(quán)益即必然能夠順利實(shí)現(xiàn)相應(yīng)權(quán)益；第七，不是所有持有營業(yè)執(zhí)照的單位或組織都可以簽署擔(dān)保合同。內(nèi)部行文貸款資金未按合同約定用途

使用的法律風(fēng)險

審計發(fā)現(xiàn)，我行在2009年全年至2010年上半年辦理的單位及個人貸款業(yè)務(wù)中，存在部分貸款資金實(shí)際用途與合同約定不符的情況，具體表現(xiàn)形式包括：用于舊城改造項目建設(shè)與裝修工程的貸款被用于與項目無關(guān)的支出，固定資產(chǎn)貸款用于購買我行理財產(chǎn)品，個人購房貸款用于歸還借款人其他貸款、購買理財產(chǎn)品或違規(guī)流入股市。

內(nèi)部行文警惕擔(dān)保人抗辯免責(zé)案例：借款合同的約定用途與實(shí)際用途不符，或貸款人違約，擔(dān)保人（含保證人、抵押人、出質(zhì)人，下同）提出免責(zé)。前幾年，我行曾因?yàn)榻杩詈贤募s定用途與實(shí)際用途不符，而有一批案件被法院判決保證人免責(zé)，嚴(yán)重影響了貸款的安全回收。主要原因是我行對于實(shí)際用途是重組的貸款，沒有在合同中約定“借新?lián)Q舊”、“貸款重組”等與實(shí)際用途相符的字眼，而是約定“購買原材料”、“流動資金”等。保證人以《擔(dān)保法》第三十條“主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任?！钡囊?guī)定為由主張擔(dān)保免責(zé)?，F(xiàn)在，我行已經(jīng)出現(xiàn)一單保證人抗辯免責(zé)的案件。雖然經(jīng)過資產(chǎn)保全部和法律合規(guī)部的努力，我行取得一審的勝訴，但二審的結(jié)果尚難預(yù)料。內(nèi)部行文重視理財業(yè)務(wù)風(fēng)險揭示不充分的法律風(fēng)險審計發(fā)現(xiàn)，2009年期間，我行為客戶開辦理財業(yè)務(wù)、個人賬戶黃金業(yè)務(wù)時，存在客戶未簽署相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險告知書的問題。鑒于開辦該類業(yè)務(wù)的客戶需自行承擔(dān)較大的投資風(fēng)險，對客戶的風(fēng)險承受能力有較高的要求。如銀行在與客戶建立該類各項業(yè)務(wù)關(guān)系之初，做好風(fēng)險評估和風(fēng)險提示，不違背現(xiàn)行監(jiān)管的要求，就能夠避免因客戶面臨虧損而與銀行發(fā)生糾紛的隱患。合同法規(guī)定，因重大誤解或以欺詐手段使對方在違背真實(shí)意思情況下訂立的合同為可撤銷的合同。如我行向客戶推介理財業(yè)務(wù)時未予客戶評估及風(fēng)險提示，致使客戶在信息不對稱的情況下貿(mào)然辦理了高于其風(fēng)險承受能力的理財業(yè)務(wù)，并最終出現(xiàn)客戶損失的情況下，客戶有可能以銀行隱瞞或未履行必要的告知義務(wù)，合同訂立存在重大誤解或欺詐為由，主張撤銷合同并要求銀行賠償相應(yīng)損失。

內(nèi)部行文員工應(yīng)遵守與客戶資金

往來的禁止性規(guī)定

員工違規(guī)發(fā)生與客戶資金往來的行為主要有：一、通過員工賬戶為公司客戶套取現(xiàn)金；二、利用員工賬戶歸集客戶資金，為單位和個人融資；三、是利用員工賬戶過渡客戶資金，替客戶歸還貸款、辦理匯劃業(yè)務(wù)或代客戶理財；四、是利用員工賬戶虛存空取現(xiàn)金，為客戶辦理大額存、取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；五、是利用員工賬戶過渡銀行收入；六、是利用員工賬戶過渡本行員工績效工資、獎金；七、是利用員工賬戶調(diào)節(jié)存款等。嚴(yán)守底線：不能與客戶資金往來案例：沙頭角鎮(zhèn)辦事處原主任黃XX，吸收客戶儲蓄存款300多萬元入賬后出具兩套存單，一套給客戶，一套自己留存?？蛻羝鹪V我行索取存款——我行支付存款300萬元，黃XX觸犯刑法，被判有期徒刑11年。重視軌監(jiān)管劈燕賬戶絨的凍骨結(jié)及蔑凍結(jié)黑期限罪，填防范厚監(jiān)管奶資金鞋流失我行理內(nèi)部沈?qū)徲嬂K發(fā)現(xiàn)另：某臭支行趨在辦鵝理二備手樓倦資金緩監(jiān)管術(shù)業(yè)務(wù)油凍結(jié)喪過程稼中，遠(yuǎn)錯將置兩筆乳資金偉的凍灰結(jié)期穴限設(shè)胡置短暖于協(xié)恢議約話定的頌監(jiān)管秩期限侄，造悟成系進(jìn)統(tǒng)自拼動提案前解挑凍，色所幸炭該兩免筆業(yè)咳務(wù)均淋未造業(yè)成資牲金損舅失。犧需要聾鄭重碑提示快的是評：前汁述兩馬筆業(yè)報務(wù)雖俯未造童成實(shí)鏡際損刊失，系但其關(guān)操作爭方式黑除涉惜及違歐規(guī)問查題外個，還府可能先嚴(yán)重州影響冰了我興行監(jiān)途管責(zé)李任的塌履行菌，一鴿旦因成此造雞成客朗戶損串失，復(fù)銀行窯須對千客戶吩承擔(dān)場賠償送責(zé)任較。強(qiáng)化醒證據(jù)鞏保全福意識客觀茂事實(shí)臟不同男于法太律事毯實(shí)客觀和事實(shí)——即使頸是真踏實(shí)的濤，但先不可船復(fù)原庭，難吹以證名明法律保事實(shí)——依證瓦據(jù)可偉以證韻明案例聽：這放是一右個教禁訓(xùn)。南園尺辦事我處向獄客戶棗出具較收條微，表礦明辦悉事處吼收到屆客戶寺支票錢一張菜，金惜額30鞭0萬元瓦，辦舉事處籍表示鏡出具飄該收每條是漫幫助踢客戶閱引資牽，其禿實(shí)客磨戶并保沒有捐交支策票給額辦事牌處，桶款項句也沒洗有進(jìn)惱到辦批事處噴。但瘋客戶雜以該濟(jì)收條北起訴盛我行敵，一姿、二洋審法鋪院均朽判決堂我行傳賠付懷。寶安刑、龍差崗支拴行的曉個性千化授喇權(quán)方攝案中對存在板一定祖法律缺風(fēng)險浴，要拾做好銹證據(jù)鍵保全風(fēng)工作岸。強(qiáng)化辯證據(jù)條保全匙意識根據(jù)毛分行表對寶廉安支辮行和展龍崗呆支行奪業(yè)務(wù)旬轉(zhuǎn)授婆權(quán)方昨案，混分行企對該因兩支灣行行秧長授依予了錄部分乘對公柱差別懇化服弓務(wù)審鵲批權(quán)尾限，罷主要構(gòu)包括軟：（1）未惜及時者提交諸開戶伶資料拉（含鄭申請到資料口不完倒整、波或先恩憑復(fù)倘印件魯資料境申請粱然后斧補(bǔ)/審）夫；（2）印斥鑒卡熟非柜蕉臺預(yù)券留（解含申描請資最料不什完整寶、或年先憑六復(fù)印榜件申診請變皇更，絞申請鄰資料機(jī)后補(bǔ)/審）頓；（3）上紀(jì)門送嚴(yán)重要號單證匹；（4）上鳥門收齡送單鋼；（5）電充腦打柏印銀揪行承佳兌匯寨票票杯面要軌素的勁審批撒；（6）匯千兌來名賬賬宗號戶省名不曉符入暖賬；嚼（7）賬崇戶提伯前使長用；碗（8）上象門審樸核賬復(fù)戶資拒料。強(qiáng)化廳嚴(yán)格赴履約方意識癢，重雞視個怎性化須條款攏的約泉定及絨其履概行案例災(zāi)：某迅支行遼資金述監(jiān)管莊協(xié)議妄糾紛滲，歷甘時三即年。毛沒有沉按照估資金葵監(jiān)管劈燕協(xié)議愛的約租定，煤未取喚得雙毛方的鐮一直雁書面佳認(rèn)可寨之前錯就釋膚放了是監(jiān)管傳資金側(cè)。一葡審二冶審勉制強(qiáng)勝誦訴。處理剃糾紛慮靈活右化、優(yōu)人性深化案例蘋一：待信用哈證墊井款案線件通孫過上閥訴和次調(diào)解娃，為愧分行炸減少學(xué)十萬到元損梅失。案例壺二：剖老年箱儲戶劫較真椒，拿挪到一拾萬元盛后去芹世。關(guān)聯(lián)樣交易葵報送網(wǎng)工作總行狹法律疊部領(lǐng)揪導(dǎo)多朱次在紗法律愛工作屆會議墓上專嶄門強(qiáng)媽調(diào)：障我行稍是香帖港和良國內(nèi)座的上筑市公語司，爛按照爸監(jiān)管塘機(jī)構(gòu)遭的要東求，蔑為了樓避免撓不正厚當(dāng)關(guān)橡聯(lián)交運(yùn)易損叨害小猶股東去的利鑒益，市也為夏了避揉免被犯罰款質(zhì)，各炸行要趟認(rèn)真垮完成向關(guān)聯(lián)裳交易城報送刻工作俊。企業(yè)皆會計領(lǐng)準(zhǔn)則開（國處內(nèi)、擠國際眉）中國沉銀監(jiān)癢會中國新證監(jiān)凍會香港賺聯(lián)交訓(xùn)所關(guān)聯(lián)株方定帝義。微各監(jiān)才管機(jī)培構(gòu)對苗如何血界定志關(guān)聯(lián)煙方有貫不同叛的要外求，抄因此壓沒有仙統(tǒng)一況的定偏義?！镀髽I(yè)上會計潛準(zhǔn)則》定義攻下的敲關(guān)聯(lián)則方在企詳業(yè)財務(wù)和經(jīng)隸營決賴策中度，如表果一墨方有櫻能力謊直接那或間碼接控制、共劉同控陵制另陷一方白或?qū)Υ至硪恢梅绞┨约又卮蟮K影響，則婚視其益為關(guān)搖聯(lián)方板；如缸果兩句方或仁多方冤受同子一方冤控制隙，也援將其程視為詳關(guān)聯(lián)限方辛。銀監(jiān)濕會定字義下謎的關(guān)丹聯(lián)方《商業(yè)茄銀行瞎與內(nèi)企部人鵝和股電東關(guān)尿聯(lián)交披易管戒理辦巧法》（20鍬04年4月6日由杰銀監(jiān)姜會頒遣布）關(guān)聯(lián)照自然岡人：（一猛）商虎業(yè)銀斗行的跡內(nèi)部葵人；師（二掉）商辱業(yè)銀鎮(zhèn)行的攜主要絲式自然品人股課東；（三馳）商蓋業(yè)銀宰行的愁內(nèi)部葛人和寧主要濾自然暮人股交東的萄近親診屬；（四去）商鼻業(yè)銀小行的霞關(guān)聯(lián)創(chuàng)法人愧或其庭他組熄織的卵控股耀自然炊人股證東、曠董事究、關(guān)蘋鍵管瞧理人外員；勵（們五）芹對商脂業(yè)銀消行有硬重大俱影響幸的其射他自麻然人廢。關(guān)聯(lián)走法人白或其捏他組刊織：（一堅）商龜業(yè)銀旦行的鋒主要除非自故然人忘股東篩；痰（弓二）征與商哄業(yè)銀奸行同己受某徒一企謎業(yè)直菠接、晶間接倆控制陸的法挽人或獻(xiàn)其他沖組織淚；唱（魂三）害商業(yè)證銀行員的內(nèi)妨部人惹與主裳要自景然人夕股東錯及其座近親涉屬直荒接、宴間接癥、共宋同控串制或卷可施捎加重堵大影混響的索法人北或其星他組波織；尖（四程）其里他可挖直接疫、間欣接、樂共同劇控制包商業(yè)聾銀行輝或可繁對商頑業(yè)銀配行施否加重柄大影陶響的宇法人頁或其蹈他組漢織。關(guān)聯(lián)惕方舉堂例說環(huán)明1.中央響匯金單投資底有限化責(zé)任享公司代、寶懇鋼集益團(tuán)有彼限公莫司、梅國家你電網(wǎng)違公司文和中塵國長偽江電若力股完份有轟限公亂司。申報油原因否：均退為建摸行的群發(fā)起導(dǎo)人。2．中饅國建疑銀投斗資有嫁限責(zé)青任公奧司、孫富登跨金融陡控股尊（私渠人）煌有限者公司籌和淡沸馬錫蟲（私祥人）除控股嘆有限致公司閱。申報劍原因勇：建流行的狂主要堪股東吩（直收接持大有建賣行5%以上蓬、10齒%以下打的表銷決權(quán)話）。3．中當(dāng)國銀兄行、良中國吧工商福銀行高、國贊家開卸發(fā)銀肯行、氧國泰朽君安淚證券升股份運(yùn)有限田公司濃、申愚銀萬挽國證簡券股質(zhì)份有乘限公邊司、鄙中國支銀河混金融乞控股加有限規(guī)公司夾。申報膝原因躬：與立建行云同受野匯金村公司受控制迷并且府在國笨內(nèi)影鳥響重派大的住企業(yè)飾。關(guān)聯(lián)浩方舉植例說座明4．建茂信基期金管反理有棵限責(zé)炊任公杰司、灑建銀央國際漲（控性股）肆有限粒公司煩、中墓國建鋤設(shè)銀驢行（喜亞洲駝）股施份有算限公助司。申報岡原因像：建醫(yī)行的魯附屬剝公司身。5．中訪國建尤銀投沖資證悠券有喝限責(zé)愈任公恩司、呢宏源倍證券司股份帳有限逆公司亦。申報致原因冤：均優(yōu)為中懂國建被銀投瘡資有朝限責(zé)夾任公渠司的才附屬趨公司溫。重視語內(nèi)外疤部審喪計與中監(jiān)管打檢查吉整礎(chǔ)改工測作總行江對全鋤行38家一副級分喬行20清10年度嚇內(nèi)外軍部審像計與暗監(jiān)管呈檢查藏發(fā)現(xiàn)禮問題探整改輝工作正綜合變管理寇進(jìn)行固了評輸價。次從評晃價結(jié)投果來殲看，泊有六編項評咳價指廈標(biāo)排車名全赤行第鵲一，餡分別詠為：20勉10年度蝕外部陳審計底監(jiān)管菌檢查次發(fā)現(xiàn)章問題系整改械完成喂情況匙、20梁10年度垮內(nèi)部聲審計濁發(fā)現(xiàn)紫重大閉問題睡的整專改情交況、20烈07年至20截09年度車外部數(shù)審計址監(jiān)管紅檢查舊發(fā)現(xiàn)架問題扯整改呼情況陽、整住改情獲況報圍送及帳時性箱以及銳整改謙報告碗質(zhì)量揉六項蜜指標(biāo)慎。洗錢靜的概牙念為什嗎么洗竊？形式鬼上合咐法洗什怖么？（一萌）毒鳴品犯臘罪。（二巧）黑暖社會其性質(zhì)屬的組釀織犯嗽罪。（三啄）恐國怖活款動犯搞罪。（四喜）走梁私犯免罪。（五甲）貪旨污賄昂賂犯疫罪。（六趴）破胸壞金煎融管虹理秩頑序犯叼罪。（七瞎）金藝融詐華騙犯普罪如何急洗？交易孟、轉(zhuǎn)跡換、捕轉(zhuǎn)移否等方范式，隱瞞駝或掩掉飾犯罪默所得犧及其疫收益的性童質(zhì)、零來源述、地期點(diǎn)、漁流向陷、所臣有權(quán)綢或者呈其他破權(quán)利洗錢羽的過矛程1：放株置階磚段也稱類“處距置階煙段”倘：主要股手法躲：將犯蠢罪所是得及罵其收愁益混氣同于癥合法適收入吉混入鹿金融提機(jī)構(gòu)將大史額現(xiàn)觀金化萌整為回零分鬧次存傍入銀棕行將大塵額現(xiàn)熊金分英散在職不同纏網(wǎng)點(diǎn)在存入用現(xiàn)隸金購布買支振票、悅銀行赴本票犁、信駱用證發(fā)等貨子幣工珍具，曬然后寬存入謀異地屋的銀巡壽行賬節(jié)戶分散延與不田同對立象交健易洗錢窄的過舅程2：離沿析階蝴段性質(zhì)也稱晶“分泳層交班易”館：洗破錢的漲關(guān)鍵茅環(huán)節(jié)方式進(jìn)行泉復(fù)雜庫多層撓次的蠟金融持交易將犯驕罪所迷得及鞏其收相益與邊其真兇實(shí)的福來源觀分隔目的隱藏切首次爺存款彼的真御實(shí)來披源掩蓋鐘查賬訴線索隱藏港罪犯稠身份洗錢雨的過僚程3：歸命并