保險(xiǎn)規(guī)劃-課件

第四模塊 保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)的基本知識(shí)1保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹2保險(xiǎn)規(guī)劃程序3第一節(jié)保險(xiǎn)的基本知識(shí)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的概念和原理一、個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)從理財(cái)角度分析活得太長(zhǎng)活得太短活得太慘財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)影響的策略個(gè)人事件財(cái)務(wù)影響個(gè)人資源私人部門公共部門無(wú)能力喪失收入儲(chǔ)蓄、投資無(wú)能力保險(xiǎn)無(wú)能力保險(xiǎn)喪失服務(wù)其他策略增加的開支其他資源其他開支疾病喪失收入增進(jìn)健康健康保險(xiǎn)健康關(guān)懷大額醫(yī)療支出健康維護(hù)機(jī)構(gòu)其他損失死亡喪失收入遺產(chǎn)計(jì)劃人壽保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)喪失服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低其他策略葬禮支出其他資源其他支出退休收入減少儲(chǔ)蓄退休金社會(huì)保險(xiǎn)其他支出投資習(xí)慣、技巧其他養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失火災(zāi)修理和維護(hù)汽車保險(xiǎn)暴風(fēng)安全計(jì)劃住房保險(xiǎn)盜竊其他資源盜竊保險(xiǎn)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任申報(bào)和處置費(fèi)用小心仔細(xì)法庭和法律費(fèi)用維護(hù)財(cái)產(chǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和收入損失其他資源其他支出個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理

認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)指未來(lái)結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險(xiǎn)所稱風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（％）損失程度----會(huì)造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險(xiǎn)考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人的本能。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會(huì)帶來(lái)?yè)p失。那么，如何來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險(xiǎn))風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程?？偠灾?，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。保險(xiǎn)就是以小錢防范風(fēng)險(xiǎn)，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險(xiǎn)，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財(cái)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理的程序確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量處理風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估可保風(fēng)險(xiǎn)損失較大純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可測(cè)性意外性可保風(fēng)險(xiǎn)并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可保資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時(shí)噎死1／160000一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時(shí)死于車禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

人們?yōu)槭裁磿?huì)購(gòu)買保險(xiǎn)——趨利避害，分?jǐn)倱p失風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在）↓風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（是否發(fā)生，何時(shí)、何地發(fā)生……無(wú)法預(yù)料）↓后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受）↓采取措施——回避，自留、預(yù)防和控制，轉(zhuǎn)移

對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)保險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防損失減輕損失儲(chǔ)蓄（個(gè)人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險(xiǎn)（個(gè)人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策（事前對(duì)策）資金救助（事后對(duì)策）事故不會(huì)等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的處理三、保險(xiǎn)的概念和原理保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。

保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，可以從不同的角度分析其的含義1、從經(jīng)濟(jì)角度看保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)安排，是為了分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排，投保人交納少量的錢購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)化為確定的小額支出，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資的作用，具有理財(cái)?shù)奶卣鳌?、從法律角度看保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，享受各自的權(quán)利，承擔(dān)各自的義務(wù)。3、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制，通過(guò)保險(xiǎn)可以將眾多單位和個(gè)人結(jié)合起來(lái)，將個(gè)體對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為共同對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的承受能力，保險(xiǎn)的作用在于，分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。保險(xiǎn)原理示意圖保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較保險(xiǎn)基本概念保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)費(fèi)，在事先約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人：指購(gòu)買保險(xiǎn)的人，他向保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買要求，并負(fù)責(zé)交納保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人：指受保險(xiǎn)公司保障的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格，由投保人交納，保險(xiǎn)人收取。保險(xiǎn)金：又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)（還本型產(chǎn)品）投資型保險(xiǎn)（收益型產(chǎn)品）第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保障社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)福利社會(huì)救濟(jì)社會(huì)優(yōu)撫商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭一、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞?dòng)能力等，給付約定的保險(xiǎn)金。最初的人身保險(xiǎn)僅承保被保險(xiǎn)人的死亡，后來(lái)逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。1.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的期限分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金2.生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)3.生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)在某種程度上，較大地滿足了投保者取得生命的保障和投資的愿望。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金

4.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資型壽險(xiǎn)BECDA分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（二）人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

保障項(xiàng)目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付（三）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件（1）必須是由于明顯的非外來(lái)原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因造成的。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任、信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的“物”，所以叫做“對(duì)物的保險(xiǎn)”或“損害保險(xiǎn)”。后來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍又?jǐn)U大到了無(wú)形的財(cái)產(chǎn)，即與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任等等習(xí)慣上將保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常也劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等等，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要特別注意。（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)性狀為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。（三）信用保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn)，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)；權(quán)利人要求被保證人信用的保險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資（政治風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃而言，常見的是申請(qǐng)貸款時(shí)，如購(gòu)買汽車向銀行申請(qǐng)貸款，可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)作為擔(dān)保。投資型保險(xiǎn)分紅型保險(xiǎn)

保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。定義：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義，投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃程序保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)規(guī)劃的原則保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟一、保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)?！┙Y(jié)論保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等，定量分析保險(xiǎn)需求顫度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財(cái)務(wù)上的后顧之憂。二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對(duì)的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行按需購(gòu)買合理搭配充分利用免陪重視高額損失單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期三、保險(xiǎn)需求分析人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要什么保險(xiǎn)？我需要多少保險(xiǎn)保障？

三、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟選擇保險(xiǎn)公司選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合確定保險(xiǎn)方案確定保險(xiǎn)購(gòu)買額度確定保險(xiǎn)需求第一步：確定到底需要購(gòu)買什么保險(xiǎn)，需求是什么確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險(xiǎn)要估算可用來(lái)投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對(duì)象（自己、父母……？）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)規(guī)劃就是從個(gè)人的實(shí)際情況開始，通過(guò)分析個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況、根據(jù)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)保障需要來(lái)制定保險(xiǎn)計(jì)劃。因此了解自己的保險(xiǎn)需求就成為了保險(xiǎn)規(guī)劃的前提條件，人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣人生階段保險(xiǎn)需求分析單身期保險(xiǎn)需求不高，主要考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，確保一旦有不測(cè)時(shí)，用保險(xiǎn)金支持父母的生活。家庭形成期為保障一家之主在萬(wàn)一遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以選擇交費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好大于購(gòu)房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)?？少?gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又是資金增值的好方法。家庭成長(zhǎng)期在未來(lái)幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過(guò)保險(xiǎn)可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購(gòu)車買房對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)有需求。家庭成熟期人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應(yīng)為將來(lái)的老年生活做好安排，保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的需求必不可少。退休期夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況較差，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入較低，家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。在65歲之前，通過(guò)合理的規(guī)劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。第二步：選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級(jí)優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好第三步：選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品

要基本了解各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求來(lái)選擇相應(yīng)險(xiǎn)種功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個(gè)綜合最優(yōu)的保險(xiǎn)方案

在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個(gè)滿意的決定。要指出的是，保險(xiǎn)并非及時(shí)消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的時(shí)候，所以認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)。第五步：確定到底需要購(gòu)買多少額度及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來(lái)確定。保險(xiǎn)期限：可以根據(jù)自已的實(shí)際情況來(lái)選擇適合的保險(xiǎn)時(shí)間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納保險(xiǎn)需求的計(jì)算人壽保險(xiǎn)的需求分析殘疾保險(xiǎn)的需求分析醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析人壽保險(xiǎn)的需求分析——生命價(jià)值法人的生命價(jià)值是指?jìng)€(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值，此價(jià)值就是死亡損失的估算值。案例王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)年年薪10萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)支出6萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)工作期間年收入及消費(fèi)支出按2%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計(jì)算，王先生40歲時(shí)的保險(xiǎn)需求是多少？人壽保險(xiǎn)的需求分析——生命價(jià)值法案例分析王先生預(yù)期還能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,…，20）對(duì)家庭的凈收入貢獻(xiàn)是：（10-6）×（1+2%）t

在第t年（t=1,2,…，20）對(duì)家庭的凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值：（10-6）×（1+2%）t/（1+4%）t=4÷（1+2%）t

王先生的保險(xiǎn)需求是:4÷年金現(xiàn)值系數(shù)(n=20年，r=2%)=66(萬(wàn))人壽保險(xiǎn)的需求分析——家庭需求法保險(xiǎn)需求=家庭保障需求-家庭可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總和家庭可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源

存款其它可變現(xiàn)資產(chǎn)各類保險(xiǎn)給付其他收入

家庭保障需求

個(gè)人喪葬費(fèi)用遺屬生活費(fèi)用子女教育基金各類債務(wù)壽險(xiǎn)需求分析表——家庭保障需求家庭保障需求

金額1、個(gè)人喪葬費(fèi)用

個(gè)人喪葬費(fèi)用總額2、遺屬生活費(fèi)用

配偶

子女

父母

其他親屬

遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值3、子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4、各類債務(wù)

房屋貸款

其他債務(wù)

各類債務(wù)總額

家庭保障需求（1+2+3+4）

壽險(xiǎn)需求分析表——家庭可確保財(cái)務(wù)來(lái)源可確保財(cái)務(wù)來(lái)源5、存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)6、保險(xiǎn)給付

社會(huì)保障給付

商業(yè)保險(xiǎn)給付

保險(xiǎn)給付總額7、其他收入來(lái)源

其他收入來(lái)源現(xiàn)值可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（5+6+7）壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求-可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析家庭保障需求

金額1、因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用總額2、已有醫(yī)療保障

社會(huì)醫(yī)療保障

公司福利

商業(yè)保險(xiǎn)

已有醫(yī)療保障總額3、醫(yī)療保險(xiǎn)需求（1-2）退休規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求分析確定退休目標(biāo)計(jì)算退休準(zhǔn)備資金缺口估算退休后支出估算退休后收入考慮通貨膨脹、投資報(bào)酬率等影響因素提前儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期投資購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可豁免、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄缺點(diǎn)：通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)率不高王先生為自己購(gòu)買了繳費(fèi)期為20年的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。王先生因患上腦垂體瘤雙目失明，無(wú)法再繼續(xù)工作，王先生無(wú)需再繳付每年近2萬(wàn)元的保費(fèi)，所有的保障利益都繼續(xù)有效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析一般財(cái)產(chǎn)，如家用電器、住宅等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的估算可以由投保人根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或重置價(jià)值確定特殊財(cái)產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請(qǐng)專家評(píng)估確定。保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)不足額、或保險(xiǎn)期太短，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失程度進(jìn)行賠償，如果投保金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超出的部分不會(huì)得到賠償。重復(fù)保險(xiǎn)，是指在某家保險(xiǎn)公司投保了足額的風(fēng)險(xiǎn)，又在其他保險(xiǎn)公司投保同樣或相似的保險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司會(huì)按照自己承包的份額對(duì)損失進(jìn)行分?jǐn)傎r償。不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)并非所有風(fēng)險(xiǎn)都必須采用保險(xiǎn)技術(shù)，有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)自?；蚩刂频确绞絹?lái)解決，非保險(xiǎn)管理方法比保險(xiǎn)處理方法更方便簡(jiǎn)單，還可以節(jié)省費(fèi)用。第四節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃案例家庭基本狀況張先生現(xiàn)年40歲，大學(xué)畢業(yè)，曾在某國(guó)有企業(yè)任職，后下海經(jīng)商，從事該行業(yè)已有10年，事業(yè)穩(wěn)步上升，現(xiàn)在年收入約有30萬(wàn)元。張先生工作繁忙，喝酒吃飯應(yīng)酬多，生活作息無(wú)規(guī)律，因招攬業(yè)務(wù)需要經(jīng)常出差。張?zhí)?5歲，在某事業(yè)單位工作，月收入3000元，工作、生活很有規(guī)律，工作單位每年都提供職工體檢福利。獨(dú)生兒子張強(qiáng)10歲，是某重點(diǎn)小學(xué)五年級(jí)學(xué)生，成績(jī)優(yōu)秀且活潑好動(dòng)。張先生的父母年過(guò)七旬，身體健康，與張先生同住，無(wú)退休金。而張?zhí)母改妇讶ナ?。保險(xiǎn)規(guī)劃案例資產(chǎn)狀況

1998年，張?zhí)珡墓ぷ鲉挝环值靡惶變删邮遥F(xiàn)已出租，月租金1000元，當(dāng)前市值約30萬(wàn)元。張家在2003年購(gòu)買了一套140平方米的商品房，房款已付清，當(dāng)前市值約70萬(wàn)。

2003年購(gòu)買自用汽車一輛，無(wú)貸款，當(dāng)前市值約20萬(wàn)元。金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及活期存款10萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，20萬(wàn)元穩(wěn)健型投資基金。保險(xiǎn)規(guī)劃案例保險(xiǎn)狀況張先生平時(shí)很少去醫(yī)院看病，并認(rèn)為自己身體狀況良好，沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，只有在乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買航空意外險(xiǎn)。張?zhí)畯?qiáng)制的社?；鸷蛦挝惶峁┑酿B(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等外，沒(méi)有其他任何保險(xiǎn)。張先生的父母、兒子均沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)方面，只有汽車保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元。其余家庭財(cái)產(chǎn)均未投保。家庭保障目標(biāo)（1）若張先生或太太任何一方死亡，遺屬能維持原有生活水平每月生活費(fèi)：張先生8000元，張?zhí)?000元，張強(qiáng)800元，張先生父母1500元。張先生家庭目前基本生活費(fèi)總計(jì)：12300元。身故喪葬費(fèi)用：張先生3萬(wàn)元，張?zhí)?萬(wàn)元。家庭保障目標(biāo)（2）張強(qiáng)的教育費(fèi)用目前張強(qiáng)在教育方面的開支較少，這種狀況可一直維持到初中萬(wàn)一張強(qiáng)沒(méi)有考上重點(diǎn)高中，張先生打算讓張強(qiáng)采用自費(fèi)方式上重點(diǎn)高中，目前重點(diǎn)高中在張先生所在城市的收費(fèi)額大約5萬(wàn)元/人，另需三年學(xué)費(fèi)約10000元張強(qiáng)18歲上大學(xué)，大學(xué)四年費(fèi)用目前大約需要10萬(wàn)元（包括生活費(fèi)）張先生希望張強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)留學(xué)深造2年，留學(xué)學(xué)費(fèi)大約6萬(wàn)美元/年，生活費(fèi)約2萬(wàn)美元。家庭保障目標(biāo)（3）健康保障：張先生在健康方面主要是防范重大疾病產(chǎn)生的各種費(fèi)用，他希望自己能有30萬(wàn)的重大疾病保障基金。張?zhí)母黜?xiàng)醫(yī)療費(fèi)用、重大疾病費(fèi)用單位均可提供50%的報(bào)銷。因此，張先生擬為太太建立15萬(wàn)的健康保障。家庭保障目標(biāo)（4）意外傷害險(xiǎn)張先生一旦遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將局限在本地市，收入將銳減至12萬(wàn)，而殘疾后個(gè)人費(fèi)用也將增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。張先生父母年齡較大，遭遇意外傷害的可能性較大，建議為父母投保意外傷害險(xiǎn)。張強(qiáng)年少好動(dòng)，自我防范意識(shí)不高，為張強(qiáng)建立意外傷害保險(xiǎn)。家庭保障目標(biāo)（5－6）退休養(yǎng)老保障

張先生打算60歲時(shí)放棄事業(yè)。退休后生活費(fèi)用降到目前每月3000元的水平張?zhí)?5歲退休，退休后維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。張先生沒(méi)有任何養(yǎng)老金，而張?zhí)吭掠写蠹s1000元的養(yǎng)老金（按當(dāng)前物價(jià)指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)）。財(cái)產(chǎn)保障對(duì)家庭住宅進(jìn)行保險(xiǎn)案例：保險(xiǎn)需求分析分析方法家庭需求法經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)年均通貨膨脹率2%，工資增長(zhǎng)率2%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)率等同于通貨膨脹率+2%根據(jù)張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)判斷，張先生的財(cái)務(wù)貼現(xiàn)率是3%預(yù)期壽命：85歲保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分遺屬生活費(fèi)需求遺囑成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值張?zhí)?550年24000元2%954265元張先生父母7015年18000元貼現(xiàn)率252400元張強(qiáng) 108年9600元3%74240元合計(jì)1280905元保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析張強(qiáng)的教育費(fèi)需求（教育費(fèi)用增長(zhǎng)率4%，貼現(xiàn)率3%）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值高中5年60000元7299962970大學(xué)8年100000元136857108036留學(xué)深造12年640000元*1024661718676合計(jì)889682元*留學(xué)費(fèi)用按1美元=8人民幣保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析張?zhí)杖氍F(xiàn)值＝657306＋258031元＝915337元

退休前第t年的收入：3000×12×(1+2%)t-1第t年收入的現(xiàn)值：

3000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…19）退休前收入現(xiàn)值總計(jì)：657306元退休后第t年退休金收入：1000×12×(1+2%)t-1第t年退休金收入的現(xiàn)值1000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1（t=20,21,22,…49）退休金收入現(xiàn)值總計(jì)：258031元保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析房租收入現(xiàn)值第t年收入1000×11×(1+2%)t-1

（考慮空置率，以11個(gè)月推算）第t年收入的現(xiàn)值

1000×11×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…49）收入現(xiàn)值總計(jì)：437372元

張先生的壽險(xiǎn)需求分析表保險(xiǎn)需求分析——醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析張先生收入較高、張?zhí)珕挝豢商峁?0％左右醫(yī)療費(fèi)用，普通醫(yī)療保險(xiǎn)可不購(gòu)買重大疾病對(duì)張先生家庭財(cái)務(wù)影響大，因此建議購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)張先生所需健康保險(xiǎn)：30萬(wàn)保險(xiǎn)金額的重大疾病險(xiǎn)張?zhí)慕】当ｋU(xiǎn)：15萬(wàn)重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)需求分析——意外傷殘保險(xiǎn)張先生的意外傷殘保障由于張先生經(jīng)常出差，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)較大。且張先生沒(méi)有社會(huì)保障，所以建議投保殘疾收入保險(xiǎn)，確保因意外傷害導(dǎo)致傷疾帶來(lái)的收入風(fēng)險(xiǎn)。殘疾保險(xiǎn)收入的計(jì)算按家庭需求法計(jì)算張先生的意外傷殘保障需求保險(xiǎn)需求分析——意外傷殘保險(xiǎn)張強(qiáng)的意外傷害保險(xiǎn)：由于張強(qiáng)活潑好動(dòng)，易受傷害，可選擇適當(dāng)保險(xiǎn)品種為孩子提供遭受意外事故之后所需要的醫(yī)療支持張先生父母年老體邁，可適當(dāng)建立意外傷害帶來(lái)的醫(yī)療等費(fèi)用的保障養(yǎng)老保險(xiǎn)需求分析張先