加入WTO與我國保險監(jiān)管制度的調(diào)整

加入ＷＴＯ與我國保險監(jiān)管制度的調(diào)整

[內(nèi)容提要]：加入WTO將對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。我們必須對我國的保險監(jiān)管制度作相應的調(diào)整以適應保險業(yè)所面臨的新形勢的需要。

[關(guān)鍵詞]：WTO，保險業(yè)，保險監(jiān)管制度，調(diào)整

一、加入WTO對我國保險業(yè)的影響

中國加入世界貿(mào)易組織以后，保險市場將會逐步開放。我國保險業(yè)開放的具體承諾包括：逐步放寬對外資保險機構(gòu)的地域限制，加入WTO5年后取消地域限制，主要城市將在2至3年內(nèi)開放。逐步放寬對外資保險機構(gòu)的險種限制，在壽險方面，外資保險機構(gòu)可以從事養(yǎng)老、健康、團體壽險業(yè)務；在非壽險方面，外資保險機構(gòu)不僅可以從事三資企業(yè)、外資企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務，而且可從事國有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務。在企業(yè)所有權(quán)方面，外資在中國投資的一般保險公司可以擁有51%的股權(quán)，并可在兩年內(nèi)設立全資子公司；但由于壽險業(yè)的特殊性，開放度會相對較小，外資壽險公司將以合資的形式進入中國市場，并且在合資企業(yè)中的股份不得超過50%.在再保險方面，外資再保險公司可以進入中國市場，但中國保險市場上的原保險公司仍需將法定比率的業(yè)務分保給中國再保險公司。

中國加入WTO后，將面對外國保險業(yè)的競爭。我們必須充分認識到我國保險業(yè)與外國保險業(yè)的差距。

1、經(jīng)營實力的差距。進入中國保險市場或準備進入中國保險市場的外資保險公司經(jīng)營實力非常雄厚，具有中國保險業(yè)無法比擬的資本優(yōu)勢，發(fā)達國家保險公司絕大多數(shù)為上市公司或跨國集團。例如，法國的安盛保險集團在全球五十多個國家和地區(qū)設有機構(gòu)，資產(chǎn)總額達到5310億美元。而1998年底，中國保險業(yè)的總資產(chǎn)仍不到

2000億元人民幣，整個民族保險業(yè)總共在國外只設立有33個一級分公司以上的保險機構(gòu)和8個代表處。

2、市場主體的差距。發(fā)達國家保險市場主體的構(gòu)成較為完善、地域分布較為均衡，不僅有為保險人承擔風險的再保險人，而且還有為不同客戶提供風險管理咨詢及設計風險保障的保險顧問公司或保險經(jīng)紀人。而目前中國保險市場主體集中在東南沿海城市，分布極不合理。保險市場的主體主要是保險人。保險中介主體如保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人發(fā)展很不均衡。為保險人提供風險保障的再保險體系尚只有一個國有再保險公司。

3、經(jīng)營技術(shù)與經(jīng)營方式的差距。發(fā)達國家保險業(yè)的經(jīng)營技術(shù)水平相當高。保險公司經(jīng)營追求利潤最大化，發(fā)展業(yè)務的支點則建立在規(guī)范運作、為社會提供高質(zhì)量的保險服務方面，并以不斷改進服務來贏得客戶的支持。我國保險市場主體的經(jīng)營技術(shù)仍較低，雖然在經(jīng)營方式上已開始注重服務質(zhì)量，但以擴大規(guī)模為主的經(jīng)營理念、粗放經(jīng)營的展業(yè)方式、甚至惡性競爭的手段仍在相當領(lǐng)域存在。

4、人員素質(zhì)的差距。西方發(fā)達國家的保險市場主體為了維護自身利益和信譽，重視員工業(yè)務素質(zhì)的培養(yǎng)，同時，為維護被保險人的利益，西方各國法律對保險從業(yè)人員，特別是保險管理人員的專業(yè)素質(zhì)及職業(yè)道德有具體要求。我國保險法律、法規(guī)雖然對保險從業(yè)人員的資格有明確規(guī)定，但實際保險從業(yè)人員的狀況與法律的要求存在較大差異。

保險市場開放以后，中國民族保險業(yè)要想繼續(xù)生存和發(fā)展，必須學習外國保險公司先進的管理經(jīng)驗，并致力于保險制度創(chuàng)新，以縮短我國保險公司與外國保險公司的差距。

加入WTO對我國的保險業(yè)的影響將是重大的和不可避免的。它既給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來機遇，也使我國民族保險業(yè)面臨來自多方面的壓力與挑戰(zhàn)：

來自競爭對手。由于國內(nèi)保險產(chǎn)品設計缺乏競爭力，外資公司以其雄厚的實力和豐富的保險產(chǎn)品，可能造成我國保險業(yè)已有客戶的部分流失，形成傳統(tǒng)保單的滯銷，迫使國內(nèi)保險公司退出部分市場。來自客戶。由于中外保險公司服務質(zhì)量和效率的差距，面對外國保險公司周到快捷的服務，可能會吸引部分客戶，轉(zhuǎn)投新的外資保險人，也可能促使原有客戶對中資保險公司的服務更加挑剔。來自自身。由于中資保險公司在人事、財務的管理基本沿用舊的管理體制，人才的使用、員工的收入和福利不能與國外同行業(yè)相比。外國保險公司進入中國市場，必然會采取各種手段招聘熟悉國內(nèi)保險業(yè)的人才，我國保險公司難免受到人才流失的困擾。

二、我國保險監(jiān)管制度的調(diào)整

加入WTO后，面對外國保險公司的競爭，我國民族保險業(yè)必須認真分析自身所面臨的新形勢，分析國際保險市場上的供給者、中介者和需求者等微觀因素，并根據(jù)我國的國情，對我國的保險監(jiān)管制度作相應的調(diào)整。制定出民族保險業(yè)生存、發(fā)展的總目標以及短期、中期和長期的實施方案，創(chuàng)造真正公平、規(guī)范的競爭環(huán)境，以促進民族保險業(yè)的發(fā)展。

對保險業(yè)的監(jiān)管大致有兩種方式，即嚴格監(jiān)管和松散監(jiān)管。嚴格監(jiān)管是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，發(fā)展中國家一般都采取或曾采取這種監(jiān)管方式。在嚴格監(jiān)管下，所有保險活動都受到保險監(jiān)管機構(gòu)的全面監(jiān)管，包括市場準入、保險條款和費率以及保險資金運用等。松散監(jiān)管是對償付能力的監(jiān)管，目前發(fā)達國家大多數(shù)采用這種監(jiān)管方式，在松散監(jiān)管下，監(jiān)管機構(gòu)放松對保險產(chǎn)品、保險費率、保險業(yè)務甚至市場準入條件的約束，而將主要精力集中在與償付能力有關(guān)的事項上。

建立適度監(jiān)管的保險監(jiān)管體制

我國目前實行的是嚴格監(jiān)管，加入WTO以后是否即刻轉(zhuǎn)為松散監(jiān)管？衡量一種監(jiān)管體制的價值應在于它是否與一國經(jīng)濟發(fā)展的目標相一致。保險監(jiān)管對保險業(yè)本身的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險活動潛藏著無序和混亂的危險，但過嚴的監(jiān)管措施可能會阻礙保險業(yè)的發(fā)展。當沒有監(jiān)管時，就不存在監(jiān)管成本；監(jiān)管程度低，監(jiān)管的成本也低；監(jiān)管程度的增強，監(jiān)管成本也將增加。同時，當監(jiān)管程度低，市場的無序和混亂會降低保險市場的收益；隨著監(jiān)管程度的增加，市場運作規(guī)范，保險業(yè)收益相應提高；而當監(jiān)管過分嚴厲時，則會抑制保險需求，制約保險業(yè)發(fā)展規(guī)模，使得收益下降。可見，適度的監(jiān)管才能使保險市場的收益達到最大而成本最低，監(jiān)管程度過低或過高都不利于保險資源的最佳配置。

完善保險監(jiān)管體制

監(jiān)管體制是否完善直接關(guān)系到對保險業(yè)監(jiān)督管理的完整和有效程度。當然，完善的監(jiān)管體制并不意味著管理越嚴，監(jiān)管就越完善，對某一方面的嚴厲管制可能會破壞監(jiān)管體系的完整和有效程度。同時，完善的監(jiān)管體制也并不意味著能保證保險公司具有足夠的償付能力。因此，完善的監(jiān)管體制是保險監(jiān)管機構(gòu)所追求的目標，但應避免為完善而完善，造成成本增高，收益下降，乃至監(jiān)管失靈。目前，完善我國保險監(jiān)管體制應從以下四方面入手：

1、創(chuàng)造一個規(guī)范、公平的保險業(yè)發(fā)展環(huán)境WTO的原則之一是公平競爭，含義是在同等條件下競爭。進入中國保險市場的外資保險機構(gòu)在資金、技術(shù)

、管理等方面頗具優(yōu)勢，又享受我國政府提供的三減兩免的超國民待遇的稅收優(yōu)惠，對民族保險業(yè)而言，形成了不公平的競爭局面，損害了民族保險業(yè)的利益。按照國際慣例，創(chuàng)造一個規(guī)范、公平的保險業(yè)發(fā)展環(huán)境是我國保險監(jiān)管機構(gòu)的首要任務。

2、改進保險監(jiān)管的基本手段和方法加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的基本手段和方法應與國際接軌。中國保險監(jiān)督管理委員會應該將外資保險機構(gòu)和民族保險機構(gòu)列為同等的監(jiān)管對象，同時，由于外資保險機構(gòu)多為實力雄厚的跨國集團，對其監(jiān)管較之中資機構(gòu)具有更大的難度，應加強保險監(jiān)管的國際合作，真正實現(xiàn)有效的監(jiān)管。

3、明確保險監(jiān)管的最終目標促進我國保險業(yè)的發(fā)展是我國保險監(jiān)管的最終目標。民族保險業(yè)應以加入WTO為契機，徹底轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，改革不利于發(fā)展的人事、財務、分配制度，建立適應市場開放的管理體制，提高服務質(zhì)量，降低經(jīng)管成本，