保險學(xué) 第二章保險的職能和作用

第二章保險的職能和作用

第一節(jié)保險的性質(zhì)第二節(jié)保險的職能第三節(jié)保險的作用第四節(jié)保險的分類

第一節(jié)保險的性質(zhì)一、保險的概念是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的性質(zhì)1、經(jīng)濟性保險是一種風(fēng)險保障活動。對人們在現(xiàn)實生產(chǎn)或生活中的風(fēng)險損失給予經(jīng)濟補償（或給付）。2、互助性在一定條件下分擔(dān)少數(shù)單位或個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險損失，形成一種經(jīng)濟互助關(guān)系。如某人購買航空旅客意外傷害保險，每份保費20元，保險金額60萬元，如發(fā)生飛機失事，導(dǎo)致被保險人死亡，受益人拿到的保險金就是60萬元，這60萬元是由30000人所交的保費形成的，當一個被保險人出了保險事故，實際上就是29999人向他提供了幫助。其他的險種也是一樣，保險充分體現(xiàn)了這種互助性的特征。

3、適法性

保險的風(fēng)險保障活動是嚴格按照保險合同來進行的。

4、科學(xué)性保險費率的計算、保險責(zé)任范圍的確定等是以數(shù)理計算為基礎(chǔ)。

第二節(jié)保險的職能一、保險的基本職能1、分攤風(fēng)險的職能

是將個別投保單位和個人的損失風(fēng)險，分攤給所有的投保單位和個人。2、經(jīng)濟補償（賠付）的職能

保險人通過向投保人收取保險費，建立保險基金，當被保險人遭受損害時，用保險基金進行賠付，就是用所有投保人的錢來彌補一部分被保險人的損失。保險的基本職能：

（1）保險對風(fēng)險的分攤是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然性這一矛盾對立統(tǒng)一基礎(chǔ)上的。對個別投保單位和個人來說，災(zāi)害事故的發(fā)生具有偶然性和不確定性，但對所有投保單位和個人來說，卻是必然的和確定的。（2）保險的實質(zhì)就是將個別被保險人面臨的風(fēng)險損失分攤給所有的投保人。（3）這種風(fēng)險的分攤是通過保險人的中介活動來完成的。例：如某企業(yè)的財產(chǎn)價值為1000萬元，如遭受自然災(zāi)害或意外事故可能給企業(yè)造成全部損失，這是企業(yè)所無法承擔(dān)的。通過購買企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為1000萬元，如每年需交的保費為1萬元，保險事故發(fā)生造成財產(chǎn)的全部損失，就可以拿到保險賠款為1000萬元，也就是該企業(yè)的風(fēng)險損失，分攤到1000個投保單位。對他來說，1萬元的保費是完全可以承擔(dān)的，他以較低的成本獲得了最大的安全保障。二、保險的派生職能

1、投資職能是將保險基金的暫時閑置部分，重新投入到再生產(chǎn)過程中。保險基金的來源；保險基金的閑置部分；保險基金的投資渠道。保險投資的結(jié)果如何，關(guān)系到保險公司的盈利；甚至關(guān)系到保險公司能否保證賠付的問題。2、防災(zāi)防損的職能

是指保險人介入了防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。（1）途經(jīng)：由保險公司組織進行風(fēng)險防范的宣傳活動，通過廣告、火災(zāi)演習(xí)等告知風(fēng)險的危害性以及防范的一些措施；與社會的公安、消防、防洪、勞動保護、生產(chǎn)安全、交通安全等部門共同采取措施，督促、監(jiān)管投保單位做好預(yù)防措施；單獨對一些重點風(fēng)險單位，如生產(chǎn)易燃、易爆產(chǎn)品企業(yè)進行定期檢查，并提出整改措施等。（2罷）進避行防爸災(zāi)防岡損的芽目的友：由趴于防磨災(zāi)防羅損的范措施束減少申了災(zāi)矮害事?lián)P故的捷發(fā)生往和損款失，從保孤險公臥司的繞角度澇來說走，可以深減少巷賠付受，增貪加盈仆利，跌提高朵它的頑賠付撐能力料；從投雄保單琴位或會個人幻玉來說，可檢以減色少損我失或援傷害租；從社斤會角冊度來腥說，可啊以減鴨少社昌會財作富的嗚損失蛛和人蓋身傷閑害。（3六）進選行防沙災(zāi)防宣損的按有利貞條件嗚：保含險公顧司的卷日常柔業(yè)務(wù)騙，從革承保投、計消算費失率到掩理賠縱都是浩與災(zāi)防害事倚故打烘交道揮，對琴災(zāi)害標事故會的原商因也窮進行龜分析火和研紀究，評從而匹積累動了豐陰富的紛防災(zāi)標防損斷的工毀作經(jīng)暢驗。第三鉗節(jié)醉保險脊的作扯用一、泄社會械穩(wěn)定參器的資作用1、答有利奇于受膝災(zāi)企異業(yè)及微時恢革復(fù)生掀產(chǎn)，體保障社會構(gòu)再生儲產(chǎn)的椒順利返進行趕。如被批稱為腸美國轟歷史皺上最事貴的說颶風(fēng)禿發(fā)生惰在，在狂新奧策爾良絨市登睡陸，招造成績12貍0萬件示房屋箱的損值壞。謝造成狗直接樓經(jīng)濟和損失喪10罵00多億朝美元族。商后業(yè)保壺險賠堂款4忽10綱億美貸元。2、閥有利速于安鴨定人抹民生炒活。福建電莆田宋發(fā)生盤特大謎意外棋道路醒交通限事故駕，太損平洋任壽險劫向事狡故中活遇難前和受地傷的蕉40皮余名嬸客戶狂家屬特賠付集保險檢金1驕86詢.6潛7萬罰元。20劇11尾.1寺2張小某駕伐駛轎宵車發(fā)煙生車拋禍，譯經(jīng)搶肉救無冶效死蜜亡。僚生前戀張某摘向浙礎(chǔ)江某社銀行拾貸款弦11誘7萬掠元，咽并在敲太平馳洋保遭險買存了“疊安貸澤寶”蠅11外7萬竿元。父公司姿在5從個工妙作日峰內(nèi)及霜時向伯受益傅人支矮付1沈17揪萬元籃。二、吩經(jīng)濟守助動育器作麗用1、盈有利海于科荒學(xué)技孝術(shù)向左現(xiàn)實活生產(chǎn)禁力的濕轉(zhuǎn)化2、隆增加京外匯圈收入騰，促澡進對朗外經(jīng)現(xiàn)濟的步發(fā)展3、送為社辜會提抖供長飲期的艙建設(shè)輔資金質(zhì)來源我國沉長征領(lǐng)火箭耀在發(fā)型射2瓣號衛(wèi)顯星時樹發(fā)生董爆炸墳，損川失1籍.6相億。錘太平用洋保僻險公粗司在星50愉天內(nèi)震進行艘了賠酬償。20聾12所年我源國出驕口信擱用保刺險承津保企挑業(yè)3作.5莖萬家激，保疑費收側(cè)入1遍42掛.6噴億元逆，提華供風(fēng)房誠險2召93壇6.柿5億累美元胳。20龜12芳年我妄國保冊險資夫金運詢用余湯額為坊6.歷85界萬億爸，在爬23私各省牛市自湊治區(qū)才投資扶基礎(chǔ)天設(shè)施周32槍40遇億元況。第四塞節(jié)睛保翻險的倆分類一、扎按實冬施形橫式1、蔑法定斥保險是由翅政府步頒布富法令跌，強驅(qū)制被肚保險很人參款加的仇保險像。2、鋪自愿椅保險是投鑄保人擦與保懂險人鞏在自酷愿原封則的安基礎(chǔ)膊上，鬧通過簽訂考保險夫合同求而建轎立保靜險關(guān)殊系的妙保險禾。二、按保否障的甘主體1、飯企業(yè)慶保險株和個真人保房誠險企業(yè)頁保險碎是以驚企業(yè)澡作為魚保障輸主體擔(dān)。企亞業(yè)除屈了面悄臨生產(chǎn)地和經(jīng)威營風(fēng)重險外敗，還制面臨草各種甜財產(chǎn)諸、營義業(yè)中轉(zhuǎn)斷、產(chǎn)品列責(zé)任峽、人耕員傷里害等宰風(fēng)險尿，需奸要各臟種保纏險來美保障。個人領(lǐng)保險傾是以降家庭剛和個弓人為廚保障懂主體步。2、火團體衫保險界和個映人保歷險團體擔(dān)保險香是用差一份案保險薄合同譽向若俘干個菌被保漆險人織提供保案險。個人絲式保險渠是單客個自素然人壯以個撕人名幫義向撲保險輕公司黎購買的椅保險表。三、占按經(jīng)評營目蒼的1、鄰商業(yè)冊保險是以來盈利已為目錫的的當保險勿。目速前?；碗U公捆司開嫌辦的保險刮業(yè)務(wù)殼都屬健于商校業(yè)保疲險。2、籍社會岡保險是不沃以盈使利為告目的超的保擾險。抗是通號過國揮家立括法的形式掙，以雁勞動剝者為羊保障限對象頓，以鄙勞動況者的爐年老濃、疾病填、傷亞殘、樹失業(yè)座等為乓保障準內(nèi)容涌，由揪政府抵強制鎖實施的伐一種策保險泥。四、恨按保胳險標讓的1、向財產(chǎn)鐮保險是以急財產(chǎn)叨及相付關(guān)的賴利益詠作為藍保險頌標的綢，保啄險人對保掀險標鴉的因序自然污災(zāi)害濾和意伯外事勁故等支造成津的損朗失承擔(dān)禮經(jīng)濟管賠償泛責(zé)任座的保滾險。主要萍有海累上保理險，癥火災(zāi)吊保險涼，運葉輸工免具保昌險，運輸棒貨物谷保險寸，工某程保嶺險等險。2、匹責(zé)任笛保險是以湯被保繭險人蜂對第蒜三者牌應(yīng)負丈的民挖事?lián)p溝害賠旬償責(zé)任作蜜為保偵險標情的的首保險冤。主要雁有公饅眾責(zé)懷任保背險，幅產(chǎn)品冠責(zé)任胡保險偏，職脈業(yè)責(zé)任保憤險，眼雇主櫻責(zé)任拘保險象等。3、即信用死保險是以億信用蝦關(guān)系意作為禁保險腰標的環(huán)的保采險。如某澡企業(yè)鴨增加編一條椅生產(chǎn)異線，響向銀錄行貸粗款1流60獄0萬捆。銀行紀擔(dān)心點企業(yè)霜不能摘按時身償還化貸款爛給銀興行帶互來損車失。這樣處銀行珠可以騰投保鞭信用皺保險稈，到抄時如氏果企習(xí)業(yè)無策法償還粒貸款脖，可嗽由保仆險公廚司來膏承擔(dān)耐。主要樂有貸攪款信舍用保域險，乞賒銷謊信用洋保險懷，預(yù)武付信供用保粗險，畝個人禾貸款拾信用我保險狗，出澆口信屆用保塞險等彩。4、人貢身保遮險是以鬼人的澇生命果和身際體作輝為保難險標傻的的罩保險友。主要沈有人弱壽保凝險，愚健康虜保險違，意樹外傷魚害保維險等石。五、班按風(fēng)航險轉(zhuǎn)蝕嫁方勇式1、餓原保嫁險與裕再?；殡U原保圓險是費投保金人與死保險艦人之交間簽朱訂合噴同而形成驚的保乒險關(guān)族系，魔是風(fēng)直險的糕第一級次轉(zhuǎn)抖嫁。再保罰險，誼也稱跡分保詳，是托保險質(zhì)人將外其承辦保的業(yè)務(wù)咬分給煙另一要個或針幾個卻保險凝人承找擔(dān)，葬是風(fēng)險的小第二恥次轉(zhuǎn)伐嫁。2、森復(fù)合舉保險標與重伴復(fù)保素險是投冷保人病在同縣一期數(shù)限內(nèi)唐，就曲同一普標的鵲、同沾一保險利巨益、鹽同一閣風(fēng)險灘向若療干個勝保險族人投沖保，艦如果抱保險金如額之慚和沒至有超蛙過標坊的財蛛產(chǎn)的沉實際鍵價值蛾，稱鑼為復(fù)合淚保險歪；如仙果保愁險金態(tài)額之限和超損過標火的財抗產(chǎn)的櫻實際價規(guī)值，行稱為歷重復(fù)浪保險梢。3、觸共同鄰保險是幾壇個?；I險人側(cè)聯(lián)合叼起來精共同少承保湖同一奶期限蚊、同賢一風(fēng)險膚的同織一標京的，繡而且泥保險侄金額菌不超憶過保幟險標瞎的的實抵際價驅(qū)值。對復(fù)股合保燭險和柔重復(fù)咬保險喉判斷：某航焰空公崖司將族其所有的一冠架波賢音飛機向保揭險公司投燃保機身倆險，保構(gòu)險期腥限，孟飛機客的實渠際價值察為1蔬.5暢億元冒，分敘保向AB環(huán)C三她家保賢險公定司投保太。投保領(lǐng)的保貨額：1、肌A諷60夸00狼萬；裂B7額00賄0萬拾；C重20飾00灣萬。AB風(fēng)C三超家投獻保金周額之至和沒較有超且過1箏.5及億元稀，為胃復(fù)合保被險。2、擁A懂60影00棟萬；緞B7透00杰0萬垂；C拋50爽00花萬。AB怖C三免家投北保金垃額之亡和1.領(lǐng)8億元，派為重扛復(fù)保險。某航拒空公檔司將例其所皺有的盜一架影波音驅(qū)飛機繡向A保險抗公司餓投保機身巖險，保犯額為鮮1.偏5億記元。還向B注保險逝公司宅投保第三鬼者責(zé)蔥任險20甚00塘萬元苗。向炮C保尺險公份司投多保旅客索意外紐奉險50狡00章萬元躍。保支險期焰限均揮為。窮飛機吳的實盲際價燦值為飽1.蝴5億蝕元。問:巧是屬頭于復(fù)中合保亦險？貿(mào)重復(fù)滲保險姨？其城他保險？某航象空公恩司將杜其所有的一局架波沿音飛機向保經(jīng)險公杯司投療保機身組險，保紡險期窄限，寺飛機差的實虜際價末值為沫1.們5億徹元，摔向AB劉C三宰家保笛險公倒司投保壁，只攻簽一靜份保嘴險合蜻同。投保威的保邪額：1、眉A麗60啦00觀萬；侍B7切00柱0萬嘉；C饞20雷00參萬。AB手C三翠家投計保金眉額之黑和沒譯有超驚過1粗.5擁億元眨，而編且只皺簽一肝份保漸險合耗同，引問是題什么霸保險陵？六、打按保別險金舟額確說定方稀式1、咱定值糟保險是指捆在投漂保時咸確定閘保險露標的孔的價膛值，弊并以陪此確定保采險金盞額的克保險犧。一般其適用明于不銅易確袍定價嚷值的圾財產(chǎn)賀為標即的的承保險。發(fā)生叫保險督事故膚時，墊不論陵財產(chǎn)紐奉的實肥際價庫值如酸何，保險晶人均抽按約序定的胳保險煌金額珠來計慚算賠動款（煙部分損失經(jīng)按損爆失程疊度計混算賠至款）妹。例：中國插某出頃口企墾業(yè)于常將一群批出擊口貨衡物向保險父公司及投保腿運輸總貨物蹦保險較，起險運港銳為上氣海，王目的港貿(mào)為倫趨敦。制保險諸價值癢為5很00菊萬元義，保渾險金藏額5嫁00萬元衣。6疊.2恭3日迷貨輪崗在新掃加坡脫海域佛發(fā)生竿火災(zāi)影。1、碌貨物鎖全部跨損失動。如儲貨物夠在出糞險時愿的當如地市州價為4妙20保萬元菜，則線保險病公司航應(yīng)賠回償多孩少？袍如貨丟物在出險好時的聽當?shù)乇闶袃r駛為6僚00痰萬元控，則山保險故公司蘋應(yīng)賠償多便少？2、傲貨物克部分似損失診，損倦失程張度8眼0%跟，則禽保險趕公司應(yīng)賠戴償多年少？2、利不定健值保朵險是按忘照保疲險事恭故發(fā)仍生時潛保險緒標的浮的實礎(chǔ)際價逐值確定保匪險價窄值的踏保險魔。因級此會執(zhí)出現(xiàn)稼保險趴金額醒與保能險價值艦不一繁致的電情況炒，不普定值丘保險魄有三高種情忽況：（1術(shù)）足之額保桶險指保本險合證同中遷約定董的保棄險金騙額與罩保險浪標的簽出險時的藝實際硬價值笑等額馬，即荷保險煌金額吃等于貼保險犧價值港。賠償閘原則虧：損薯失多童少賠捏償多塘少。胡某撞將其偏新購牲買的俱一輛民轎車擾向保曾險公拘司投策保機讀動車范輛保牲險，宣投保穴的保壞險金切額為鉛25夢萬元機。1團0.奏3由鍋于發(fā)甩生碰竟撞導(dǎo)身致起秋火，尿車輛便損失燈10漁.9鹽萬元珍。事罰故發(fā)共生時粘，核籠定該保車輛貞的實星際價近值為駕25銀萬元某。保險仔公司換應(yīng)該徑賠償萬的金挑額是越多少穩(wěn)？（2遇）不童足額謀保險指保閘險合進同中徹約定產(chǎn)的保唯險金彩額比弦保險奧標的棟出險時的謙實際跌價值剖低，炊即保團險金縣額小漆于保竟險價待值。賠償蛛原則上：按斯保險蜜金額柏與保雅險價尊值的恥比例夫進行筑賠償。某企設(shè)業(yè)于針向保觀險公干司投嗽保企死業(yè)財衫產(chǎn)保險氧，保門險期倦限為霞，保疏險金臥額為10越0萬益元。欠企業(yè)恨因火瘋災(zāi)導(dǎo)菊致財臂產(chǎn)損住失30芬萬元膛。經(jīng)賄核查鄙，該財企業(yè)奪出險焰時的朝保險茶財產(chǎn)窩的實際價觸值為喇12凱0萬乓元。問保雀險公呈司應(yīng)夕該賠淺償多愈少？保險鏈公司像的賠團償金俱額：10密0萬奏/1