【2023大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀及改善建議（附問(wèn)卷）13000字】

大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀及改善建議目錄TOC\o"1-3"\h\u4911一、緒論 14801（一）選題背景 110685（二）研究意義 1282551.理論意義 1255092.現(xiàn)實(shí)意義 223171（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及應(yīng)用前景 220806（四）研究?jī)?nèi)容 431896（五）研究方法 49925二、概念界定及理論基礎(chǔ) 421255（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念 482（二）大學(xué)生消費(fèi)行為 52795三、螞蟻花唄影響下大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析 531141（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)與調(diào)查 528695（二）大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)象的調(diào)查分析 514933四、“螞蟻花唄”影響大學(xué)生消費(fèi)行為的原因分析 1212943（一）大學(xué)生層面分析 12261021.消費(fèi)觀念的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí) 12216792.自身保護(hù)意識(shí)不足 125669（二）螞蟻花唄層面分析 13285571.貸款機(jī)制較為松懈，貸款條件松散 13301832.運(yùn)營(yíng)機(jī)制不夠全面，學(xué)生群體研究不夠深入 1310071（三）社會(huì)層面 1343541.安全消費(fèi)教育不足 13142692.大學(xué)生保護(hù)法律建設(shè)不全面 1316198五、改善大學(xué)生消費(fèi)行為的建議 14175（一）對(duì)于大學(xué)生層面 1448211.合理配置資金支出，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀 14322412.詳細(xì)了解平臺(tái)貸款條件，保護(hù)自身合法權(quán)益 1410728（二）對(duì)于“螞蟻花唄”平臺(tái)層面 14103161.實(shí)行貸款限制，降低學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)，降低自身壞賬風(fēng)險(xiǎn) 1419732.加強(qiáng)與大學(xué)生之間的溝通，逐步完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制 1530064（三）對(duì)于社會(huì)層面 15300281.加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 1550582.建立法律援助，普及法律知識(shí) 1612975六、結(jié)論 1610662參考文獻(xiàn) 1723554附錄 20一、緒論（一）選題背景隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的不斷成熟和完善，使得海量數(shù)據(jù)的處理更為方便，還為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了可能，尤其是在電子商務(wù)的發(fā)展背景下，居民的消費(fèi)場(chǎng)景更加多元，線上生活、網(wǎng)上消費(fèi)等都成了可能。近年來(lái)國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)，我國(guó)互聯(lián)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，潛力無(wú)限。各大電商平臺(tái)依托自身平臺(tái)的生態(tài)優(yōu)越性，也紛紛加速布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，結(jié)合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景推出了信用支付服務(wù)，如“京東白條”、“螞蟻花唄”。以“螞蟻花唄”為例，2020年雙11期間，用戶使用“螞蟻花唄”支付的交易總筆數(shù)6048萬(wàn)筆，占支付寶整體交易8.5%。根據(jù)“螞蟻花唄”發(fā)布的消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告顯示：2020年淘寶、天貓平臺(tái)上的電子數(shù)碼產(chǎn)品交易總金額中，“螞蟻花唄”的支付金額比例已經(jīng)占到了28.9%。對(duì)于螞蟻花唄自身而言，其普及度和知名度得到了提升。螞蟻花唄問(wèn)世以來(lái)，普及度一路上升，因可根據(jù)芝麻信用分提供為期30天的無(wú)息信用額度，對(duì)年輕消費(fèi)者很有吸引力，尤其是當(dāng)前的大學(xué)生群體，可以極大地激發(fā)這些群體的潛在消費(fèi)能力。從螞蟻花唄的用戶調(diào)查可知，大學(xué)生群體基本上占到了40%以上，相較其他的賒購(gòu)工具，但是大學(xué)生在使用螞蟻花唄的過(guò)程中，還存在很大的問(wèn)題，為了引導(dǎo)大學(xué)生合理使用螞蟻花唄，需要對(duì)大學(xué)生螞蟻花唄的使用行為進(jìn)行分析，并指出使用存在的問(wèn)題，然后結(jié)合產(chǎn)品的實(shí)際，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的使用對(duì)策。（二）研究意義作為新型的現(xiàn)代金融服務(wù)，電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融倚靠平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到迅速發(fā)展，本文主要分析山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用情況，本文的研究具有如下意義：1.理論意義對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行整合后發(fā)現(xiàn)，對(duì)于用戶使用行為方面的理論研究已經(jīng)比較全面了，然而針對(duì)電商平臺(tái)消費(fèi)金融這一特定方向的研究卻十分罕見(jiàn)。而有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的研究，大多數(shù)圍繞在現(xiàn)狀、前景和風(fēng)險(xiǎn)等方面，鮮有對(duì)大學(xué)生追群體有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用研究，以螞蟻花唄為例的而研究雖然在不斷增多，但是研究還有待進(jìn)一步深入和細(xì)化，缺乏對(duì)某一具體大學(xué)的調(diào)查研究，本文主要分析山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用情況，這可以對(duì)現(xiàn)有的研究成果加以充實(shí)和完善。2.現(xiàn)實(shí)意義近些年來(lái)，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，現(xiàn)有的消費(fèi)方式已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始嶄露頭角，我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融的認(rèn)知度也在不斷提高。電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生等新生代消費(fèi)群體有著較大的吸引力，研究山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用情況，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的引導(dǎo)對(duì)策，相關(guān)結(jié)論不僅可以為螞蟻花唄的發(fā)展提供建議，還可以為電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)提供參考。（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及應(yīng)用前景1.國(guó)外研究現(xiàn)狀1980年底的美國(guó)信用卡市場(chǎng)幾乎飽和，因此為了為了進(jìn)一步擴(kuò)大盈利能力，美國(guó)各銀行系統(tǒng)逐漸將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到大學(xué)生身上，此后，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)逐步發(fā)展并擴(kuò)散到全世界。目前隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)信用模式已開(kāi)始不斷發(fā)展，不同學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了不同的研究。Gerlach-KristenP(2018)以大范圍的問(wèn)卷調(diào)查對(duì)大學(xué)生持卡態(tài)度的因素進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)情感、認(rèn)知和行為三個(gè)方面主要影響著大學(xué)生的持卡行為。此外，父母的首肯也是影響大學(xué)生持卡的重要因素之一。Fulford(2017)利用考克斯比例回歸模型研究分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)果表明信用卡風(fēng)險(xiǎn)受自身和外部因素的影響。Sharma（2018）針對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行相應(yīng)的研究，研究指出信用消費(fèi)受到當(dāng)代大學(xué)生的追捧，但是在利用信用消費(fèi)的同時(shí)，同樣引發(fā)一些消費(fèi)問(wèn)題，對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)生不良的影響。Shunmei（2016）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析了大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度、使用習(xí)慣和使用特點(diǎn)。Hayhoe等人(2016)以五分量表基礎(chǔ)，運(yùn)用量化的指標(biāo)探討大學(xué)生對(duì)信用卡的態(tài)度，分別以“1”到“5”作為大學(xué)生對(duì)信用卡的態(tài)度，最后的結(jié)果表示大學(xué)生群體持卡人的數(shù)量越高，整個(gè)群體對(duì)信用卡的態(tài)度越滿意。LunekeAC（2019）針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為進(jìn)行研究指出，大學(xué)生消費(fèi)行為受個(gè)人消費(fèi)能力影響，大學(xué)生消費(fèi)觀念與互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度存在一定關(guān)系。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀從國(guó)內(nèi)研究的角度來(lái)看，學(xué)者們主要從經(jīng)濟(jì)金融、教育和社會(huì)學(xué)三個(gè)角度對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸進(jìn)行分析和研究。從社會(huì)學(xué)的角度來(lái)看，蔣勇、張秀群(2009)認(rèn)為信用消費(fèi)觀念的興起將改變大學(xué)生的消費(fèi)觀念，讓起從“生存”消費(fèi)逐步轉(zhuǎn)向“享受”消費(fèi)。然而，與此同時(shí)，如今信用消費(fèi)愈演愈烈的情況下，由于配套的監(jiān)管措施有待完善，過(guò)度消費(fèi)已然變成一種惡性循環(huán)。張歡歡(2013)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)對(duì)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析，最終發(fā)現(xiàn)究人口特征、持卡人態(tài)度、消費(fèi)者對(duì)信用卡的態(tài)度是影響大學(xué)生信用卡使用的三個(gè)因素。然而，從教育學(xué)的角度出發(fā)，薛君(2015)結(jié)合當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的實(shí)際情況，人為對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育主體學(xué)校本身要發(fā)揮自身的能動(dòng)作用，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行一定的指導(dǎo)教育，從而使大學(xué)生能夠培養(yǎng)合理科學(xué)的消費(fèi)觀。趙春榮（2018）針對(duì)“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生行為影響進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示目前提前消費(fèi)已經(jīng)成為部分大學(xué)生消費(fèi)的常態(tài)。螞蟻花唄的消費(fèi)對(duì)于如今市場(chǎng)消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響，對(duì)于小學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生一些不利的影響，導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)心態(tài)也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。蔡慶如（2019）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)行為的情況進(jìn)行了實(shí)證研究，對(duì)“螞蟻花唄”消費(fèi)情況進(jìn)行分析研究，了解螞蟻花唄的對(duì)大學(xué)生行為的影響情況，針對(duì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)提出了合理建議。彭志浩（2017）針對(duì)“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)情況的市場(chǎng)調(diào)研中指出，針對(duì)武漢市大學(xué)生的消費(fèi)行為研究，得出"螞蟻花唄"對(duì)武漢地區(qū)高校大學(xué)生在消費(fèi)態(tài)度與消費(fèi)結(jié)構(gòu)等消費(fèi)行為上帶來(lái)的改變.最后基于所得結(jié)論,結(jié)合實(shí)地調(diào)研的一手?jǐn)?shù)據(jù),對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類(lèi)產(chǎn)品未來(lái)更能適應(yīng)大學(xué)生這一新興市場(chǎng)給出行業(yè)發(fā)展及改良建議。3.應(yīng)用前景如今的金融產(chǎn)品在=經(jīng)濟(jì)時(shí)代又很大發(fā)展空間和廣闊的市場(chǎng)前景，一方面釋放消費(fèi)者的消費(fèi)潛力，另一方面也符合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展最需要的的消費(fèi)促進(jìn)和經(jīng)濟(jì)刺激。總體而言，國(guó)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)金融的研究起點(diǎn)比我國(guó)早，然而由于新興網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融源起于我國(guó)，因此我國(guó)目前對(duì)消費(fèi)金融的研究理論成果領(lǐng)先于全世界，尤其是對(duì)于大學(xué)生這一群體。據(jù)此，本文選取具有代表性的“螞蟻花唄”作為案例研究，希望能作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融案例研究的補(bǔ)充，并且了解“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成的具體影響，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的改善建議。（四）研究?jī)?nèi)容本研究的主要內(nèi)容包括以下三個(gè)方面：（1）在文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上整合相關(guān)理論，基于電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)，總結(jié)出相關(guān)的基礎(chǔ)理論；（2）以螞蟻花唄這一典型的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品為例，設(shè)計(jì)問(wèn)卷，并進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)整收集數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)，明確山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用情況；（3）針對(duì)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果，指出山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際，提出幾點(diǎn)引導(dǎo)大學(xué)生使用螞蟻花唄的對(duì)策。（五）研究方法（1）文獻(xiàn)調(diào)研法。文獻(xiàn)調(diào)研法是根據(jù)研究課題的需要，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域文獻(xiàn)進(jìn)行檢索、分析和歸納匯總，全面的了解相關(guān)研究問(wèn)題的現(xiàn)狀和發(fā)展，為研究工作的開(kāi)展提供參考和依據(jù)和研究方法。本研究使用文獻(xiàn)調(diào)研了解山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄使用的情況，分析大學(xué)生螞蟻花唄使用存在的問(wèn)題，同時(shí)梳理分析大學(xué)生螞蟻花唄使用的相關(guān)理論和實(shí)證研究，為提出相應(yīng)的使用提供一定的參考依據(jù)。（2）問(wèn)卷調(diào)查法。問(wèn)卷調(diào)查法是運(yùn)用問(wèn)卷向受訪者了解情況或征詢意見(jiàn)的一種調(diào)查方法。問(wèn)卷調(diào)查法是社會(huì)心理學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科的一種常見(jiàn)研究方法。在文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，以“螞蟻花唄”使用為例，設(shè)計(jì)相關(guān)變量的測(cè)量指標(biāo)，設(shè)計(jì)和優(yōu)化問(wèn)卷后，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查，收集樣本數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的途徑主要是通過(guò)微信群、微信公眾號(hào)、郵件、QQ等方式，從而針對(duì)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果來(lái)分析山西工商學(xué)院學(xué)生螞蟻花唄的情況。二、概念界定及理論基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念當(dāng)時(shí)社會(huì)生產(chǎn)力逐漸增大，為了擴(kuò)大銷(xiāo)售以及刺激經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，“超前消費(fèi)”理念逐漸被年輕群體所接納，消費(fèi)金融也以這種方式發(fā)展起來(lái)。其后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的誕生自然是水到渠成?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)。相較于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有著更為快捷的特點(diǎn)，而且伴隨著信用調(diào)查、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和在線支付等技術(shù)的不斷普及和深化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在整個(gè)金融服務(wù)的占比將會(huì)愈發(fā)增加。（二）大學(xué)生消費(fèi)行為隨著信貸業(yè)務(wù)的成熟以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸產(chǎn)生并迅速完善。并以高效、高速、高覆蓋、低成本的鮮明特點(diǎn)沖擊著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。此外，伴隨著前些年頻頻發(fā)生的大學(xué)生持卡者信用問(wèn)題的曝光導(dǎo)致。2009年銀監(jiān)會(huì)明確限制信用卡對(duì)大學(xué)生群體的辦理。于是在“先消費(fèi)后還款”的基本理念推動(dòng)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)的明顯優(yōu)勢(shì)，各種與信用卡極其相似的在線消費(fèi)信貸產(chǎn)品迅速產(chǎn)生，大學(xué)生的信貸消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，然而由于網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度遠(yuǎn)高于普通的線下信貸監(jiān)管以及大學(xué)生群體的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不出，因此由網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸所衍生的、針對(duì)大學(xué)生群體高利貸、“裸”貸以及網(wǎng)上貸款詐騙等層出不窮，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，并棉臨著前所未有的危機(jī)。三、螞蟻花唄影響下大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)與調(diào)查本次問(wèn)卷首先通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)查法，在中國(guó)知網(wǎng)等各大數(shù)據(jù)網(wǎng)站大量查閱有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的相關(guān)文獻(xiàn)、資料，為論文奠定理論基礎(chǔ)；再運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查的方法，以山西工商學(xué)院的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，從而深入了解大學(xué)生的基本情況、大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)及使用情況等。本次調(diào)查認(rèn)真設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，精心設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)題，認(rèn)真分析了問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果。本次共發(fā)放600份調(diào)查問(wèn)卷，收回548份調(diào)查問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷是532份。有效回收率為88.67%。（二）大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)象的調(diào)查分析問(wèn)卷星網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷，調(diào)查對(duì)象不限制專(zhuān)業(yè)，填寫(xiě)人通過(guò)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接即可登錄填寫(xiě)。最后回收所有調(diào)查問(wèn)卷，針對(duì)各個(gè)調(diào)查的項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。本次調(diào)查問(wèn)卷的主要內(nèi)容主要分為調(diào)查對(duì)象的基本信息、大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸相關(guān)知識(shí)的認(rèn)識(shí)、消費(fèi)策略三個(gè)個(gè)方面。調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)整理結(jié)果如下：1.調(diào)查對(duì)象基本情況通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對(duì)象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可見(jiàn)，女性的人數(shù)相對(duì)男生更多，超前消費(fèi)在女生中較為普遍；通過(guò)對(duì)調(diào)查者的生源地進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生分別占到33.83%和12.22%，其他學(xué)生來(lái)自省會(huì)級(jí)及以上城市、地級(jí)市、縣級(jí)，這些學(xué)生占比分別為6.77%、16.54%、30.64%，總的來(lái)說(shuō)，來(lái)自農(nóng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生占比較為均衡；通過(guò)對(duì)調(diào)查者的年級(jí)進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一、大二、大三、大四的學(xué)生分別占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被調(diào)查的對(duì)象中，大二和大三的學(xué)生占比較多。通過(guò)對(duì)調(diào)查對(duì)象父母的職業(yè)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，39.66%的被調(diào)查者父母就職于國(guó)有企業(yè)，25.0%的被調(diào)查者父母是農(nóng)民，18.05%的被調(diào)查者父母是私企員工，8.08%的被調(diào)查者父母是公務(wù)員或者在事業(yè)單位就職，相對(duì)父母是農(nóng)民的被調(diào)者而言，就職于國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位的人員收入相對(duì)更高，給孩子的生活費(fèi)就多。此外，孩子的生活費(fèi)高低也會(huì)直接影響到孩子是否會(huì)使用花聯(lián)網(wǎng)金融借貸工具的，調(diào)查結(jié)果顯示，月生活費(fèi)在1000元以下的學(xué)生占25.56%，月生活費(fèi)在3000元及以上的學(xué)生占30.64%，這兩部分學(xué)生占比都較多，但月生活費(fèi)在2001-3000元的學(xué)生占比最少，僅為4.51%，還有一部分學(xué)生的月生活費(fèi)在1000-2000元之間?？偟膩?lái)說(shuō)，學(xué)生的生活費(fèi)呈現(xiàn)兩端高中間低的態(tài)勢(shì)，生活費(fèi)較低的學(xué)生如果生活得不到保障，就傾向于使用信貸工具，比如信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)金融信貸工具等。表1樣本基本情況(N=532)項(xiàng)目分項(xiàng)人數(shù)百分比性別男21239.85%女32060.15%生源地省會(huì)級(jí)及以上城市366.77%地級(jí)市8816.54%縣級(jí)16330.64%鄉(xiāng)鎮(zhèn)18033.83%農(nóng)村6512.22%年級(jí)大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%父母從事的職業(yè)公務(wù)員、事業(yè)單位438.08%國(guó)有企業(yè)21139.66%私企員工9618.05%農(nóng)民13325.0%其他499.21%您每月的生活費(fèi)1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.調(diào)查對(duì)象螞蟻花唄使用時(shí)間表2調(diào)查對(duì)象螞蟻花唄使用時(shí)間統(tǒng)計(jì)螞蟻花唄使用時(shí)間答案頻數(shù)百分比從不使用61.13%不足半年346.39%半年左右16230.45%一年左右14928.01%一年以上18134.02%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的時(shí)間有長(zhǎng)有短，其中，只有1.13%的被調(diào)查者從不使用螞蟻花唄，使用不足半年的調(diào)查者只占6.39%，使用時(shí)間在一年以上的被調(diào)查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用時(shí)間在半年左右的調(diào)查者，這部分學(xué)生占比為30.45%，此外，使用一年左右的被調(diào)查者占比為28.01%?？偟膩?lái)說(shuō)，絕大部分調(diào)查者使用螞蟻花唄的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)半年以上，這進(jìn)一步說(shuō)明螞蟻花唄正在成為大學(xué)生頻繁使用的一款信貸工具。3.調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的動(dòng)機(jī)圖1調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計(jì)從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的動(dòng)機(jī)較為豐富，有56.43%的學(xué)生是因?yàn)槭褂帽憬莶胚x擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h可以退稿信用額度?？偟膩?lái)說(shuō)，學(xué)生選擇螞蟻花唄都是因?yàn)槲浵伝▎h相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸工具具有的優(yōu)勢(shì)來(lái)決定的。4.調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的滿意度表3調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計(jì)螞蟻花唄使用時(shí)間答案頻數(shù)百分比滿意16631.56%不滿意15128.71%介于滿意與不滿意之間12924.52%無(wú)所謂8015.21%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中對(duì)螞蟻花唄的滿意度不盡一致，其中，對(duì)螞蟻花唄感到滿意的學(xué)生占31.56%，但感到不滿意的學(xué)生占到了28.71%，有24.52%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄介于滿意與不滿意之間，另外，有15.21%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄感到無(wú)所謂。總的來(lái)說(shuō)，學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的滿意度還有待提升。5.調(diào)查對(duì)象平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)表4調(diào)查對(duì)象平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)統(tǒng)計(jì)螞蟻花唄使用時(shí)間答案頻數(shù)百分比0次14327.19%1-5次387.22%6-10次14026.62%10-30次12323.38%30次以上8215.59%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)不盡一致，其中，每周使用螞蟻花唄為0次的學(xué)生占比最多，為27.19%，但因?yàn)椴皇褂梦浵伝▎h的學(xué)生僅占1.13%，從而可以推測(cè)有26.06%的學(xué)生只是開(kāi)通了螞蟻花唄，但每周使用的次數(shù)屈指可數(shù)，甚至接近于零次。平均每周使用螞蟻花唄6-10次的學(xué)生占比次之，這部分學(xué)生占26.62%，再次是每周使用10-30次的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為23.38%，但每周使用次數(shù)在三十次以上的學(xué)生占比較少，僅為15.59%。總的來(lái)說(shuō)，學(xué)生使用螞蟻花唄的頻次較多，這符合大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)情況。6.調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)表5調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)統(tǒng)計(jì)使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)答案頻數(shù)百分比手中余額不足，透支消費(fèi)468.75%平常網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候8115.4%節(jié)假日17833.84%沒(méi)有固定理由，想用就用19036.12%隨時(shí)用315.89%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)較為豐富，大多數(shù)學(xué)生是“沒(méi)有固定理由，想用就用”，這部分學(xué)生占比為36.12%，其次是節(jié)假日使用螞蟻花唄的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為33.84%，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費(fèi)的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時(shí)網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時(shí)用螞蟻花唄?？偟膩?lái)說(shuō)，西南農(nóng)林大學(xué)的學(xué)生使用螞蟻花唄的行為習(xí)慣存在差異，隨時(shí)使用這一工具會(huì)助長(zhǎng)學(xué)生的超前消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于不良的消費(fèi)行為習(xí)慣，學(xué)校需要加以引導(dǎo)。7.調(diào)查對(duì)象經(jīng)常會(huì)選擇使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品圖2調(diào)查對(duì)象經(jīng)常會(huì)選擇使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中經(jīng)常會(huì)選擇使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品五花八門(mén)，其中用來(lái)購(gòu)買(mǎi)奢侈品的占比最多，達(dá)到了60.46%，其次是購(gòu)買(mǎi)化妝品的，這部分學(xué)生占比為59.13%，再其次是購(gòu)買(mǎi)服裝的，這部分學(xué)生占比的為49.24%，利用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)食品、電子產(chǎn)品、生活用品的占比較低，分別為27.16%、20.34%和14.07%?？偟膩?lái)說(shuō)，大部分學(xué)生利用螞蟻花唄來(lái)購(gòu)買(mǎi)奢侈品、化妝品、服裝，這一調(diào)查結(jié)果與使用花唄的性別調(diào)查結(jié)果較為吻合，這一消費(fèi)行為特點(diǎn)與女生的消費(fèi)行為特點(diǎn)相一致。8.調(diào)查對(duì)象的花唄額度表5調(diào)查對(duì)象的花唄額度統(tǒng)計(jì)螞蟻花唄使用時(shí)間答案頻數(shù)百分比1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者的花唄額度在1001-3000元的占比最多，為41.25%去，其次是花唄額度在1000元以下的學(xué)生，這部分學(xué)生占比38.02%，花唄額度在5000元以上和3001-5000元的占比較少，分別只占17.3%和3.42%?？梢?jiàn)，大部分學(xué)生的花唄額度在三千元以下，這一額度雖然較少，但基本可以滿足大學(xué)生的生活需求。了解被調(diào)查者對(duì)花唄額度滿意程度的情況可知，只有3.99%的學(xué)生對(duì)花唄額度表示非常滿意，只有19.39%的學(xué)生表示基本滿意，但依然有0.76%的學(xué)生和30.99%的學(xué)生表示很差或者有點(diǎn)不滿，總的來(lái)說(shuō)，對(duì)花唄額度滿意度不高的學(xué)生占比較高，螞蟻花唄要想更好地在大學(xué)生群體中普及，需要加強(qiáng)適當(dāng)提升額度。9.調(diào)查對(duì)象每月還螞蟻花唄的方式表6調(diào)查對(duì)象每月還螞蟻花唄的方式統(tǒng)計(jì)每月還螞蟻花唄的方式答案頻數(shù)百分比一次性還清13425.48%最低還款509.51%分期還款17132.51%逾期償還12824.33%從來(lái)沒(méi)還438.17%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者每月還螞蟻花唄的方式較為豐富，大多數(shù)學(xué)生會(huì)選擇分期付款的方式，這部分學(xué)生占比為32.51%，其次是選擇一次性還清的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為25.48%，再次是選擇逾期償?shù)膶W(xué)生，這部分學(xué)生占到了24.33%。此外，還有9.51%的學(xué)生會(huì)利用最低還款的方式來(lái)加以償還，有8.17%的學(xué)生甚至從來(lái)沒(méi)有還過(guò)螞蟻花唄，這部分學(xué)生有一部分存在失信問(wèn)題，這是需要加以規(guī)正的。四、“螞蟻花唄”影響大學(xué)生消費(fèi)行為的原因分析（一）大學(xué)生層面分析1.消費(fèi)觀念的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，首先對(duì)其個(gè)人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)是滿足其需求的主要方式，但是大部分大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力，在消費(fèi)的過(guò)程中，往往因?yàn)樯钯M(fèi)用有限而導(dǎo)致部分消費(fèi)需求得不到有效的滿足。而螞蟻花唄可以滿足大學(xué)生的這部分需求。但是大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解程度還不是很高。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，45.25%的大學(xué)生沒(méi)有關(guān)注過(guò)螞蟻花唄不按時(shí)還清會(huì)影響個(gè)人征信的情況，甚至對(duì)這種事情完全不了解，只有25.67%的大學(xué)生關(guān)注過(guò)，能做到基本了解。調(diào)查顯示，在使用螞蟻花唄的學(xué)生中，將近81%的大學(xué)生在選擇螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，存在盲目選擇的行為，沒(méi)有進(jìn)行客觀地分析比較，僅是從眾購(gòu)買(mǎi)。山西工商學(xué)院的學(xué)生大部分缺乏消費(fèi)觀念，消費(fèi)素質(zhì)也高低不齊，這部分學(xué)生來(lái)自較為小康的家庭，吃穿用度不愁，從而在消費(fèi)方面存在大手大腳的情況，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費(fèi)的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時(shí)網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時(shí)用螞蟻花唄。大部分學(xué)生在沒(méi)有明確的消費(fèi)意識(shí)，當(dāng)看到同學(xué)們都在使用螞蟻花唄時(shí)，才會(huì)跟風(fēng)下一個(gè)螞蟻花唄的APP，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)及征信情況等一無(wú)所知。2.自身保護(hù)意識(shí)不足在學(xué)校并沒(méi)有加強(qiáng)學(xué)生信用意識(shí)的培養(yǎng)的情況下，很多學(xué)生甚至存在不還款的行為。螞蟻花唄是一個(gè)支付較為方便的電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，但是通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)還不夠全面，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有11.9%的調(diào)查者表示不了解螞蟻花唄，還有13.6%的人表示非常不了解。在使用動(dòng)機(jī)方面，有56.43%的學(xué)生是因?yàn)槭褂帽憬莶胚x擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h可以退稿信用額度。部分大學(xué)生在使用花唄方面，還存在過(guò)于注重花唄的便捷性，而忽視了花唄的風(fēng)險(xiǎn)性，可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)還不夠全面，這需要學(xué)校方面的引導(dǎo)和教育。（二）螞蟻花唄層面分析1.貸款機(jī)制較為松懈，貸款條件松散時(shí)至今日，“螞蟻花唄”已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的一種主要手段。便捷，只要一個(gè)賬號(hào)，一張身份證，就可以使用它進(jìn)行借貸服務(wù)。不需要任何門(mén)檻，無(wú)論你是從事何種職業(yè)，也無(wú)論你處于什么樣的生活環(huán)境都可以通過(guò)它來(lái)進(jìn)行借貸消費(fèi)。通過(guò)快速便利的服務(wù)以及安全保密的借貸方式獲得了大批年輕人的青睞，可以預(yù)見(jiàn)到的是隨著功能的不斷完善，“螞蟻花唄”有望成為類(lèi)似于微信支付一樣全民使用的消費(fèi)工具。誠(chéng)然當(dāng)下“螞蟻花唄”仍然存在著些許的不足，比如對(duì)大學(xué)生放款的條件太過(guò)寬松，金額數(shù)目不夠人性化，管制水平不夠嚴(yán)苛等等，可能對(duì)于大學(xué)生而言它的改進(jìn)之路還很漫長(zhǎng)。2.運(yùn)營(yíng)機(jī)制不夠全面，學(xué)生群體研究不夠深入通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的缺點(diǎn)認(rèn)識(shí)較為全面，有47.53%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于適用范圍有限，有3.23%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于透支額度較小，有27.95%的大學(xué)生認(rèn)為為花唄的缺點(diǎn)在于還款方式較少，有21.29%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于還款期限較短。總之，在當(dāng)前大學(xué)生的眼中，花唄的使用還存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，影響大學(xué)生使用花唄的因素各種各樣，要想使得大學(xué)生消費(fèi)花唄，就必須提高花唄的安全性。但是很多調(diào)查者在使用花唄時(shí)過(guò)于注重其消費(fèi)的便捷性，對(duì)其征信風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)等采取忽視的態(tài)度，從而導(dǎo)致問(wèn)題的發(fā)生。（三）社會(huì)層面1.安全消費(fèi)教育不足大學(xué)生作為一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體，生活的場(chǎng)域比較集中，平時(shí)的活動(dòng)范圍基本在學(xué)校周?chē)?公里以內(nèi)，只有節(jié)假日或是假期才有更為分散的活動(dòng)場(chǎng)所，因而，學(xué)校周邊的環(huán)境對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體的影響就顯得愈加重要。但是實(shí)際上，隨著社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，消費(fèi)者慢慢形成了多樣化的消費(fèi)觀，有些消費(fèi)者對(duì)于合理消費(fèi)觀念的認(rèn)識(shí)非常的極端，他們一味的追求一些享樂(lè)化的消費(fèi)，甚至不擇手段去獲取錢(qián)財(cái)滿足自己的私欲。大學(xué)生剛剛處于消費(fèi)價(jià)值觀的建構(gòu)確立時(shí)期，難免會(huì)受到這些極端消費(fèi)觀念的影響。2.大學(xué)生保護(hù)法律建設(shè)不全面從以往的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道，任何新生事物的發(fā)展，前期都是野蠻生長(zhǎng)的模式，只有到了一定的規(guī)模，發(fā)展到了一定的時(shí)候，相關(guān)部門(mén)才會(huì)再去進(jìn)行法律規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是同樣如此。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸進(jìn)入我國(guó)發(fā)展至今不超過(guò)十年，發(fā)展迅速，然而也是亂象叢生，到目前為止，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范這個(gè)行業(yè)。這些問(wèn)題迫切需要解決，如其地位的不明確性、身份的不正當(dāng)性、被承認(rèn)的資格、不良情況的撤銷(xiāo)、違反市場(chǎng)規(guī)則情形發(fā)生時(shí)的懲罰依據(jù)等等。相關(guān)部門(mén)要盡快加強(qiáng)和做好互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，用以規(guī)范這個(gè)新興行業(yè)，讓不合理的事件能夠少發(fā)生一點(diǎn)，讓大學(xué)生的合法權(quán)益得到保障。五、改善大學(xué)生消費(fèi)行為的建議（一）對(duì)于大學(xué)生層面1.合理配置資金支出，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀大學(xué)生應(yīng)該提高自身修養(yǎng),理配置資金支出，積極鍛煉自己，在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，開(kāi)闊眼界，體驗(yàn)生活。做一個(gè)健康，陽(yáng)光，有朝氣，有思想的當(dāng)代大學(xué)生。政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中提出的正確的消費(fèi)觀是：量入為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。作為一名大學(xué)生，最基本的應(yīng)該要做到合理的量入為出的消費(fèi)，通俗的來(lái)說(shuō)，就是自己有多少生活費(fèi)，就選擇消費(fèi)多少。不借貸消費(fèi)，不購(gòu)買(mǎi)超出自己支付能力范圍之外的東西，不盲目跟風(fēng)，不追求不適用于自己的東西。時(shí)刻保持警醒，將正確的消費(fèi)觀念植入內(nèi)心，循循漸進(jìn)，形成正確的消費(fèi)觀念。2.詳細(xì)了解平臺(tái)貸款條件，保護(hù)自身合法權(quán)益大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)對(duì)于平臺(tái)貸款的了解，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，理應(yīng)作為個(gè)人人生規(guī)劃中最主要也最為重要的一環(huán)。可以去學(xué)習(xí)消費(fèi)的相關(guān)傳統(tǒng)課程及與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的選修課程，提升學(xué)生對(duì)新型個(gè)人消費(fèi)工具理論認(rèn)識(shí)和實(shí)踐操作的能力。學(xué)生更好地了解螞蟻花唄，明確其風(fēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)和便利性等特點(diǎn)，從而為其分享一些消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)與技巧，以及傳授防范消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的方式，保護(hù)自身合法權(quán)益。（二）對(duì)于“螞蟻花唄”平臺(tái)層面1.實(shí)行貸款限制，降低學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)，降低自身壞賬風(fēng)險(xiǎn)花唄在收錄個(gè)人信息的同時(shí)能夠酌情考量發(fā)放額度，以免造成日后無(wú)法還款的虧損和對(duì)學(xué)生生活的負(fù)擔(dān)。其次還應(yīng)該注重對(duì)大學(xué)生隱私的保護(hù)，任何情況下都不得隨意將學(xué)生的個(gè)人信息隨意泄露從而造成不必要的糾紛，積極把控發(fā)放對(duì)象的年齡限制，嚴(yán)禁向未成年發(fā)放貸款。另外，“花唄”需從自身出發(fā)完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)，對(duì)規(guī)范不嚴(yán)密、存在漏洞的產(chǎn)品路徑進(jìn)行修正，允許信用達(dá)標(biāo)的大學(xué)生用戶在規(guī)范的監(jiān)控下享受預(yù)先消費(fèi)觀帶給現(xiàn)實(shí)生活的益處，并進(jìn)而幫助其形成誠(chéng)信意識(shí)，消除僥幸的不良消費(fèi)觀念。2.加強(qiáng)與大學(xué)生之間的溝通，逐步完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制平臺(tái)可通過(guò)與整合學(xué)生信息的學(xué)信網(wǎng)等三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律規(guī)范下的交互合作，面向細(xì)分大學(xué)生群體進(jìn)行以多媒體傳播為主導(dǎo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)指引，也可采取與相關(guān)教育教學(xué)機(jī)構(gòu)合作的方式更有針對(duì)性的達(dá)成定向宣導(dǎo)目標(biāo)，同時(shí)充分分析大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響因素，從平臺(tái)自身及利用社會(huì)力量?jī)煞矫孀龊蔑L(fēng)險(xiǎn)防范措施，引導(dǎo)學(xué)生群體樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀念，明晰借貸寶等信貸產(chǎn)品的“雙刃劍”風(fēng)險(xiǎn)，從而合理掌握提前消費(fèi)的尺度，適度合理消費(fèi)。設(shè)置不同收費(fèi)渠道，針對(duì)不同年齡的用戶采用不同的收費(fèi)方式，針對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)要嚴(yán)格把關(guān)，設(shè)置借貸消費(fèi)發(fā)貨延后日期，利用這段時(shí)間詳細(xì)的考察消費(fèi)學(xué)生資料，對(duì)那些在校有不良表現(xiàn)或者行為的大學(xué)生拒絕進(jìn)行借貸消費(fèi)，避免產(chǎn)生不必要的糾紛。合理的設(shè)置還款方式，禁止設(shè)立過(guò)高的還款利息，嚴(yán)格把控商品價(jià)格和產(chǎn)品質(zhì)量，建立誠(chéng)信可靠的市場(chǎng)口碑，針對(duì)大學(xué)生群體能夠推出他們?nèi)菀捉邮艿膬r(jià)位套餐和優(yōu)惠活動(dòng)。（三）對(duì)于社會(huì)層面1.加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)“花唄”信貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力即在于龐大的用戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，但這些用戶信息在輔助信貸評(píng)估的同時(shí)，也存在被竊取、泄露等難解問(wèn)題。面對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏的問(wèn)題，應(yīng)建立有針對(duì)性的、內(nèi)容豐富的大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育體系，包括針對(duì)不同學(xué)生群體，設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容，形成一個(gè)注重群體特點(diǎn)、更有針對(duì)性的、內(nèi)容豐富的教育體系?！盎▎h”自身的信息安全防護(hù)機(jī)制并不成熟，對(duì)于數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全的風(fēng)險(xiǎn)防患意識(shí)較弱，加之線上信息保護(hù)并無(wú)指引性的過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，這幾點(diǎn)缺陷的共同作用使得“花唄”的現(xiàn)有用戶群意見(jiàn)頗大，“隱私易被侵犯”成了用戶流失的主要原因之一。在這一角度，可以通過(guò)培訓(xùn)“校園金融消費(fèi)宣講師”，由具有一定知識(shí)背景和良好素養(yǎng)的大學(xué)生，經(jīng)過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)后，上崗承擔(dān)校園推廣任務(wù)。2.建立法律援助，普及法律知識(shí)社會(huì)是我們?nèi)祟?lèi)生存生活的整個(gè)大環(huán)境，社會(huì)環(huán)境的好壞影響著每一位消費(fèi)者的生活。從政治經(jīng)濟(jì)生活的角度來(lái)說(shuō)，消費(fèi)是建立在現(xiàn)有的生產(chǎn)力發(fā)展水平之上的消費(fèi)，社會(huì)的生產(chǎn)決定消費(fèi)的對(duì)象、方式、質(zhì)量和水平，并且為消費(fèi)創(chuàng)造了動(dòng)力。反之，消費(fèi)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)具有反作用，消費(fèi)可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展，為社會(huì)生產(chǎn)提供了動(dòng)力。所以，國(guó)家加強(qiáng)對(duì)社會(huì)大環(huán)境（尤其是消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境）的監(jiān)管和把控具有非常重要的意義。本文的問(wèn)卷分析結(jié)果顯示：有一部分同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)的快速傳播和商家的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)都對(duì)自身的不良消費(fèi)行為產(chǎn)生了影響和制約。這也說(shuō)明了國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)社會(huì)大環(huán)境的整體監(jiān)管和把控，會(huì)讓部分消費(fèi)者受益，做出正確的消費(fèi)行為。六、結(jié)論大學(xué)生使用螞蟻花觀消費(fèi)過(guò)程中，體驗(yàn)到新型的消費(fèi)模式，商家優(yōu)惠活動(dòng)使其享受到消費(fèi)后帶來(lái)的心理滿足感，年青一代的獵奇心理、從眾心理、攀比心理等會(huì)促使他們進(jìn)行二次消費(fèi)，最終形成消費(fèi)習(xí)慣。通過(guò)本文的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用螞蟻花唄較為普遍，但在使用的過(guò)程中，依然存在對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)不足、使用程度較低、使用方式不合理、花唄存在使用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在，使得螞蟻花唄無(wú)法獲得大學(xué)生群體的滿意度，需要采取相應(yīng)的措施來(lái)解決這些問(wèn)題。本文針對(duì)山西工商學(xué)院學(xué)生使用花唄存在的問(wèn)題，提出針對(duì)性建議，希望可以促進(jìn)花唄在大學(xué)生群體的有效普及。參考文獻(xiàn)Gerlach-KristenP,MerolaR,EconomicsE,etal.Consumptionandcreditconstraints:amodelandevidencefromIreland[J].EmpiricalEconomics.2018(12):88-92.Fulford,ScottL,Schuh,etal.Creditcardutilizationandconsumptionoverthelifecycleandbusinesscycle[J].WorkingPapers,2017(8):14-18.Sharma,ChristineL.High-CostCreditandConsumptionSmoothing[J].JournalofMoney,CreditandBanking,2018,50(2-3):407-433.LunekeAC,GlassmanTJ,DakeJA,etal.CollegeStudentsConsumptionofAlcoholMixedwithEnergyDrinks[J].JournalofAlcohol&DrugEducation,2019(23)63.GutterMS,CopurZ,GarrisonS.DotheFinancialBehavioursofCollegeStudentsVarybyTheirState'sFinancialEducationPolicies?[J].2016，10(16):7-13.Shunmei,Yu.StudyontheCharacteristicsofCollegeStudents'FreeTravelandTheirConsumptionWillingness——EmpiricalInvestigationbasedonBeijingJiaotongUniversity[C]//2018.張歡歡.西南財(cái)大大學(xué)生信用卡消費(fèi)研究[D].2013.蔣勇,張秀群.論信貸消費(fèi)思潮對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響[J].中共成都市委黨校學(xué)報(bào),2009,(3):56-59.彭明旭,張後飛,楊曉菁.京東白條與螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)比較和防范

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