外國對商行監(jiān)管的概況

外國對商行監(jiān)管的概況

西方主要工業(yè)化國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管與管理一般都是比較嚴格的。商業(yè)銀行之所以成為西方各國監(jiān)管的主要對象是因為:商業(yè)銀行在各國金融體系中一直占著極其重要的地位，它們的資力最為雄厚;在80年代以前，商業(yè)銀行是能夠為客戶辦理支票業(yè)務的唯一金融機構，商業(yè)銀行所創(chuàng)造的“存款貨幣”是各國貨幣供應量最主要的構成部分，中央銀行要對金融進行宏觀調控，必須嚴格控制貨幣供應量中的Ml;商業(yè)銀行的存款客戶成干上萬，萬一商業(yè)銀行不能穩(wěn)健經(jīng)營，發(fā)生倒閉，將使大量存款人遭到損失，造成社會的不穩(wěn)定.

各國金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的目的是想通過監(jiān)督與檢查.使商業(yè)銀行能按規(guī)定進行經(jīng)營與管理，使銀行能穩(wěn)健經(jīng)營，減少風險，保障存款人的利益，從而保持整個銀行及金融體系的穩(wěn)定。如果銀行的確經(jīng)營不善，仍不讓其淘汰，這不符合市場經(jīng)濟下優(yōu)勝劣汰的規(guī)津。

各國在金融監(jiān)管上的指導思想也因時代背景的不同而有所轉變。以美國為例，在本世紀30年代以前，美國金融監(jiān)督當局對商業(yè)銀行的監(jiān)管比較松。當時美國商業(yè)銀行可以從事股票買賣，可以發(fā)放支持股票買賣的信貸，對商業(yè)銀行存款利率也不加限制。結果，1929年10月美國股票市場的狂跌，不僅導致連續(xù)幾年的經(jīng)濟大蕭條.而且牽涉到好幾千家銀行倒閉，發(fā)生金融大恐慌。1933年羅斯福總統(tǒng)整頓銀行，吸取銀行以前過度參與股市投機的教訓，采取一系列措施對商業(yè)銀行加強監(jiān)管。如規(guī)定商業(yè)銀行吸收存款的利率上限;商業(yè)銀行的業(yè)務與投資銀行的業(yè)務分開，禁止商業(yè)銀行持有股票與進行股票買賣，對商業(yè)銀行發(fā)放支持證券買賣的貸款加以嚴格管制;成立聯(lián)邦存款保險公司以保障存款人的權益。從1933年起到70年代初期，美國金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的指導思想可以概括為三點:限制競爭、保障安全、保護存款人的利益。70年代以后，美國與國際金融環(huán)境都發(fā)生了巨大變化。如金融的創(chuàng)新，金融管制的逐漸放寬，金融業(yè)竟爭的加劇.銀行業(yè)國際化進程的加快以及金融市場全球一體化等金融發(fā)展趨勢的出現(xiàn)，美國對商業(yè)銀行過干僵化的管制已經(jīng)不能適應時代的發(fā)展。在這樣的背景下，美國金融管制當局不得不放寬金融管制。198。年美國國會通過的“放寬對存款機構的管制與貨幣控制法”.逐漸取消了對商業(yè)銀行存款利率的上限，允許商業(yè)銀行與儲蓄金融機構的業(yè)務可以適當交叉，等等。從這里可以看出，美國金融監(jiān)管的指導思想已逐漸轉變?yōu)?鼓勵競爭、提高效率、保護存款人的利益。

由干各國的銀行制度不同，因而各國對金融監(jiān)管的方式與制度也不盡相同。一般來說，西方國家對銀行的監(jiān)管制度可概括為兩大類:不規(guī)范的金融檢查制度.在這樣制度下，金融監(jiān)管當局一般無權對銀行進行“現(xiàn)場檢查”，只要求銀行定期提供各種報表。通過對報表的分析，如果發(fā)現(xiàn)問題，由金融監(jiān)管當局與這家銀行的負責人進行會談.提出建議，協(xié)商解決。英國實行的是這種非正規(guī)的銀行監(jiān)管制度，從近十幾年英國金融的發(fā)展趨勢來看，不少銀行在經(jīng)營管理上不斷遇到困難。越來越多的英國金融界人士建議英國應逐漸向正規(guī)的銀行監(jiān)管制度過渡，這有利干使英國銀行系統(tǒng)保持穩(wěn)定。

西方國家對銀行的監(jiān)管都有專門機構負貴，但由于各國金融制度不同，所以各國的金融監(jiān)管機構也不一樣。大體上有以下幾種情況:由中央銀行負貴對銀行進監(jiān)管，如英國的英格蘭銀行;中央銀行與另一家金融監(jiān)管機構緊密配合共同對銀行進行監(jiān)管，如德國聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局;由財政部所設的專門機構進行監(jiān)管，如日本大藏省專門設有銀行局與國際金融局;由幾家機構聯(lián)合進行監(jiān)管，如法國對銀行的監(jiān)管就是由財政部、國家信貸委員會、法蘭西銀行和銀行管理委員會共同負責的;由幾家不同機構分別對不同銀行進行監(jiān)管。美國，除在各州都有銀行檢查官負貴對非聯(lián)邦儲備委員會會員的州立銀行進行監(jiān)管外，在聯(lián)邦行政一級，財政部的貨幣監(jiān)理官