大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的耦合協(xié)調(diào)度及發(fā)展問(wèn)題研究

摘要：基于2012~2019年全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)的微觀面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用層次分析法構(gòu)建大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，并引入物理學(xué)中的耦合協(xié)調(diào)模型從時(shí)間與空間兩個(gè)角度對(duì)大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的耦合協(xié)調(diào)度進(jìn)行實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)：大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)耦合度處于頡頏階段，且大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度逐年上升。東西部商業(yè)重疾險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平差異大，全國(guó)大部分地區(qū)大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)耦合度處于頡頏階段，大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度存在失調(diào)問(wèn)題。因此大病保險(xiǎn)需要商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充銜接，并需要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展西部地區(qū)的商業(yè)重疾險(xiǎn)，以達(dá)到二者的協(xié)調(diào)互補(bǔ)。關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)，商業(yè)重疾險(xiǎn)，耦合度，協(xié)調(diào)度基金項(xiàng)目：中國(guó)勞動(dòng)保障科學(xué)研究院：“一帶一路”沿線典型國(guó)家勞動(dòng)保障規(guī)制研究(RS2017-06)。一、問(wèn)題的提出2020年初新冠疫情的爆發(fā)，對(duì)居民的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了不同程度的沖擊，但同時(shí)也推動(dòng)了居民健康保障意識(shí)的提高，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“大病保險(xiǎn)”)與商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“商業(yè)重疾險(xiǎn)”)作為重大疾病健康風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩個(gè)大病醫(yī)療保障系統(tǒng)發(fā)揮著重要的保障功能。國(guó)家六部委于2012年出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，標(biāo)志著以防止弱勢(shì)群體在大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊下因病致貧、因病返貧為政策目標(biāo)的大病保險(xiǎn)制度正式推廣實(shí)施，居民對(duì)多樣化、更高層次醫(yī)療保障的需求逐漸得到滿足。意見(jiàn)中明確指出，解決城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)問(wèn)題以向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買服務(wù)的方式進(jìn)行，然而多年來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積虧損現(xiàn)象，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)。另一方面，商業(yè)重疾險(xiǎn)作為大病醫(yī)保范疇內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從1995年引入中國(guó)至今，涵蓋的病種不斷擴(kuò)充，保障金額也大幅上升，在實(shí)施方式、保障范圍與層次、保費(fèi)投入等方面具有靈活性與選擇性，可見(jiàn)，大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)在保障功能上相互補(bǔ)充。在實(shí)際運(yùn)行中，大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)功能的互補(bǔ)性會(huì)帶來(lái)兩者之間的替代性，甚至還存在相互競(jìng)爭(zhēng)與排斥，因此，探索大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的高效融合、協(xié)調(diào)發(fā)展路徑對(duì)改善社會(huì)基本醫(yī)療保障制度中保障項(xiàng)目范圍偏小、保障水平較低以及商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)虧損等問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。國(guó)務(wù)院于2014年8月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”)強(qiáng)調(diào)將商業(yè)保險(xiǎn)建成為社會(huì)保障體系的重要支柱，將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展放在重要位置。關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互動(dòng)關(guān)系的研究，一部分學(xué)者側(cè)重于研究?jī)烧叩漠愅?，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有屬性與政策任務(wù)的區(qū)別，是兩種不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。[1，2]其中的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)常相互競(jìng)爭(zhēng)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)甚至對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有擠出效應(yīng)。[3]另一部分學(xué)者則對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)融合進(jìn)行研究，認(rèn)為二者雖然在保險(xiǎn)屬性、保障對(duì)象、保障內(nèi)容、繳費(fèi)方式、賠付條件等方面存在區(qū)別，但在為社會(huì)公眾化解風(fēng)險(xiǎn)、提供安全保障方面相輔相成，呈相互促進(jìn)與融合的狀態(tài)。[4]荷蘭德國(guó)等歐洲國(guó)家社保體系改革的成功經(jīng)驗(yàn)表明，在社?；A(chǔ)上引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有助于提高服務(wù)質(zhì)量與運(yùn)行效率。[5，6]著力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)有利于彌補(bǔ)我國(guó)社會(huì)保障制度保障程度低的不足，減輕社會(huì)保障支出的政府財(cái)政壓力[7]，理清兩者關(guān)于價(jià)值、制度和組織結(jié)構(gòu)的關(guān)系能更好地促進(jìn)兩者的協(xié)調(diào)與銜接。[4]具體來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療體系中的權(quán)重及高效銜接將直接影響醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效率[8]，是醫(yī)療保障體系中不可或缺的兩部分[9]。還有部分學(xué)者從如大病保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助與大病保險(xiǎn)等不同角度探討了銜接協(xié)調(diào)機(jī)制的構(gòu)建。[10-12]總體來(lái)看，第一，現(xiàn)有研究主要以社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)為研究對(duì)象，分析兩者間的區(qū)別與互動(dòng)聯(lián)系。其中不同險(xiǎn)種的參保條件、保障功能、覆蓋范圍、保障水平及改革方向具有明顯差異，一概而論難免產(chǎn)生偏誤，然而很少有研究將兩個(gè)平行的保險(xiǎn)系統(tǒng)細(xì)分細(xì)化為兩個(gè)系統(tǒng)內(nèi)具有可比性的兩類險(xiǎn)種。大病保險(xiǎn)、商業(yè)重疾險(xiǎn)分別作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)中應(yīng)對(duì)病情重、治療費(fèi)用高、病程長(zhǎng)疾病的重要保險(xiǎn)險(xiǎn)種，二者的耦合協(xié)調(diào)效率及融合發(fā)展水平關(guān)乎醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效率卻鮮有研究關(guān)注到。第二，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與、經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的研究較多，且多集中在從理論角度探討商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本醫(yī)療服務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)與困境及其路徑選擇問(wèn)題，而關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)如何銜接的研究較少，且欠缺相應(yīng)的數(shù)據(jù)及實(shí)證分析，因而難以佐證結(jié)論及建議的嚴(yán)謹(jǐn)性。基于以上不足，本文擬從理論、實(shí)踐兩個(gè)層面探討大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的耦合協(xié)調(diào)度及銜接路徑選擇問(wèn)題，為大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的耦合政策的制定及協(xié)調(diào)發(fā)展路徑提供依據(jù)。二、大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)的耦合機(jī)理系統(tǒng)耦合(Coupling)源自物理學(xué)基本概念，指兩個(gè)或以上相近相通又具有差異的系統(tǒng)通過(guò)相互作用進(jìn)而產(chǎn)生良性影響與互動(dòng)的現(xiàn)象，以耦合度作為度量協(xié)同作用的工具。耦合協(xié)調(diào)度是系統(tǒng)內(nèi)外元素彼此相嵌的程度，反映系統(tǒng)有序發(fā)展的趨勢(shì)，反映了協(xié)調(diào)狀況的好壞。耦合協(xié)調(diào)度包含耦合度和協(xié)調(diào)度兩層含義，耦合度是描述兩個(gè)及以上系統(tǒng)要素之間相互影響、依賴的關(guān)聯(lián)大小，協(xié)調(diào)度是系統(tǒng)各要素之間或兩個(gè)及以上系統(tǒng)之間各要素尊重發(fā)展的規(guī)律。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的大病保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)同作為在被保險(xiǎn)人在遭遇重大疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)予以保障的機(jī)制，其保障功能具體表現(xiàn)在補(bǔ)償功能和給付功能，大病保險(xiǎn)和商業(yè)重疾險(xiǎn)均是基于大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，從保障功能維度分析，無(wú)論是補(bǔ)償功能還是給付功能，兩者辯證統(tǒng)一，互為補(bǔ)充。兩者的耦合性主要體現(xiàn)在其互補(bǔ)部分：(1)補(bǔ)償功能互為補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)募膊》N類廣泛，但補(bǔ)償比例較低，商業(yè)重疾險(xiǎn)側(cè)重對(duì)大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬?nèi)容進(jìn)行再次補(bǔ)償，并對(duì)大病保險(xiǎn)起付線以下、個(gè)人自費(fèi)的部分提供相應(yīng)的保障。(2)給付功能互為補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的二次保障，是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，具有強(qiáng)制性，由于其具有不以營(yíng)利為目的及促進(jìn)社會(huì)公平的屬性，其給付多依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用的高低進(jìn)行；商業(yè)重疾險(xiǎn)通常是給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更強(qiáng)調(diào)賠付方式的靈活性及賠付力度與次數(shù)。(3)服務(wù)對(duì)象的保障層次互為補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)公平的維護(hù)，在給付費(fèi)用高低方面處于基本水平，被保險(xiǎn)者在其分配中獲得大體相同的利益；商業(yè)重疾險(xiǎn)注重賠付，給付力度相對(duì)較大，且投保人可同時(shí)購(gòu)買多份商業(yè)重疾險(xiǎn)，以獲得更高水平的保障。三、指標(biāo)體系與研究方法(一)大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度指標(biāo)構(gòu)建基于科學(xué)性、合理性、可操作性等耦合協(xié)調(diào)度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的原則，本文將重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)視為全系統(tǒng)，該全系統(tǒng)包括大病保險(xiǎn)和商業(yè)重疾險(xiǎn)兩個(gè)子系統(tǒng)。借鑒已有研究成果及綜合數(shù)據(jù)的可得性，從國(guó)家財(cái)政支持水平、大病保險(xiǎn)普惠水平、大病保險(xiǎn)籌資水平、大病保險(xiǎn)待遇水平四個(gè)維度構(gòu)建大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)的指標(biāo)體系。其中，以大病保險(xiǎn)支付比例、大病保險(xiǎn)人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)作為國(guó)家財(cái)政對(duì)大病保險(xiǎn)支持維度的重要衡量指標(biāo)，反映減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的有效性及國(guó)家財(cái)政的支持力度；以大病保險(xiǎn)覆蓋率作為大病保險(xiǎn)普惠水平的衡量指標(biāo)，大病保險(xiǎn)的普惠程度具體表現(xiàn)在大病保險(xiǎn)的受眾面，受眾面越廣，大病保險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)越明顯，而大病保險(xiǎn)覆蓋率能在一定程度上反映出這項(xiàng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充制度的受眾多少，反映出其風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的全面性、普惠性；以人均基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入、人均基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出分別作為大病醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平、大病保險(xiǎn)的待遇水平的衡量指標(biāo)，大病保險(xiǎn)資金來(lái)源是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合的結(jié)余資金，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收入高低直接關(guān)系到大病保險(xiǎn)的收入水平。國(guó)務(wù)院于2015年發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》指出各地結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用情況、基本醫(yī)?；I資能力和支付水平等因素，科學(xué)細(xì)致地做好資金測(cè)算，合理確定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)，因此，人均基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出反映了大病保險(xiǎn)的待遇水平。從商業(yè)重疾險(xiǎn)規(guī)模、健康保險(xiǎn)成熟度、保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)三個(gè)維度構(gòu)建商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)的指標(biāo)體系。其中，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)以商業(yè)重疾險(xiǎn)為主，保單費(fèi)收入占比較高，其次為醫(yī)療險(xiǎn)，兩者幾乎占商業(yè)健康險(xiǎn)份額的90%，因此本文選用商業(yè)重疾險(xiǎn)保單費(fèi)收入占比作為商業(yè)重疾險(xiǎn)整體發(fā)展水平的衡量指標(biāo)。保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟度的兩個(gè)重要指標(biāo)，保險(xiǎn)密度是指某一年度人均保費(fèi)收入，即保險(xiǎn)保費(fèi)收入除以全國(guó)人口總數(shù)；保險(xiǎn)深度是指某一年度保費(fèi)收入貢獻(xiàn)值，即全年保費(fèi)收入占GDP的比例。另一方面，期交保費(fèi)相較于躉交保費(fèi)，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展，長(zhǎng)期保費(fèi)增長(zhǎng)比短期保費(fèi)增長(zhǎng)更能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，因此本文選用產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)作為保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的衡量指標(biāo)，具體來(lái)看，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)指標(biāo)中，以健康險(xiǎn)保費(fèi)增速為具體測(cè)量指標(biāo)；在保費(fèi)結(jié)構(gòu)指標(biāo)中，以期交保費(fèi)增長(zhǎng)率為測(cè)量指標(biāo)；在年期結(jié)構(gòu)指標(biāo)中，以十年期保費(fèi)增長(zhǎng)率為測(cè)量指標(biāo)。分別對(duì)大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)構(gòu)建了4個(gè)維度5個(gè)指標(biāo)、對(duì)商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)構(gòu)建了3個(gè)維度6個(gè)指標(biāo)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，由此，組成了重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)的維度及評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)，如表1所示。4.層次總排序及一致性檢驗(yàn)(二)評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重測(cè)度為確定重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)各指標(biāo)權(quán)重，本文應(yīng)用層次分析法。層次分析法由T.L.Satty等人于1970年提出，該方法可以將復(fù)雜的多目標(biāo)系統(tǒng)問(wèn)題分解為多指標(biāo)若干層次，通過(guò)定性方式模糊量化并計(jì)算指標(biāo)層次單排序和總排序，適用于難以定量的評(píng)估，被認(rèn)為是比較成熟且科學(xué)的現(xiàn)代綜合評(píng)估方法。[13]該方法主要通過(guò)構(gòu)建層次分析模型、建立比較判斷矩陣、層次的排序及一致性檢驗(yàn)、層次總排序及一致性檢驗(yàn)四個(gè)步驟完成指標(biāo)權(quán)重測(cè)度，以總排序確定各指標(biāo)在整個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的重要程度并實(shí)現(xiàn)量化。1.構(gòu)建層次分析模型定性分析無(wú)法對(duì)各觀測(cè)點(diǎn)的作用大小程度進(jìn)行評(píng)斷，為此本文將重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)A全系統(tǒng)視為第一級(jí)層次，將商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)A1與大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)A2視為第二級(jí)層次，并對(duì)每個(gè)子系統(tǒng)分別進(jìn)行維度劃分形成B1~B7第三級(jí)層次，最后在每個(gè)維度層次下以C1~C11為具體觀測(cè)值表形成第四級(jí)層次，進(jìn)而從定量的角度構(gòu)建層次分析模型，如圖1所示。2.指標(biāo)兩兩比較并構(gòu)造判斷矩陣為了確?？茖W(xué)性與專業(yè)性，在構(gòu)造重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)判斷矩陣的過(guò)程中，邀請(qǐng)國(guó)家醫(yī)保和保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士及專家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)各評(píng)價(jià)指標(biāo)的重要程度進(jìn)行兩兩比較，并構(gòu)造判斷矩陣，參考傳統(tǒng)層次分析法等級(jí)劃分方法[14]，依據(jù)第一指標(biāo)與第二指標(biāo)的比值，將重要程度劃分為9種，具體取值含義為：1表示兩指標(biāo)重要程度相當(dāng)，3表示第一指標(biāo)相較于第二指標(biāo)重要程度較大，5表示第一指標(biāo)相較于第二指標(biāo)重要程度大，7表示第一指標(biāo)相較于第二指標(biāo)重要程度非常大，9表示第一指標(biāo)相較于第二指標(biāo)重要程度極其大，2、4、6、8表示第一指標(biāo)相較于第二指標(biāo)重要程度介于中間值。3.層次單排序及一致性檢驗(yàn)根據(jù)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)矩陣定量化和成對(duì)比較矩陣的構(gòu)建，對(duì)各層指標(biāo)權(quán)重向量進(jìn)行設(shè)計(jì)，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，對(duì)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)層次進(jìn)行單排序及總排序。基于重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)成對(duì)比較矩陣，重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)權(quán)重向量W為[0.5，0.5]T。重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)指標(biāo)為2×2成對(duì)比較矩陣，一致性檢驗(yàn)通過(guò)?；谏虡I(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)成對(duì)比較矩陣，商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)的權(quán)重向量W如式1所示。由式1所示，由W得到商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)比較矩陣的最大特征值為λmax=3.0092，按一致性判斷公式CI=(λmax-3)/(3-1)=0.0046，通過(guò)成對(duì)比較矩陣的平均隨機(jī)一致指標(biāo)RI數(shù)據(jù)查詢得知，3×3矩陣的RI值為0.58，按一致性判斷結(jié)果與RI值進(jìn)行比較，得到CR=0.0079，0.0079＜0.10，可見(jiàn)，商業(yè)重疾險(xiǎn)子系統(tǒng)一致性檢驗(yàn)通過(guò)。W=[0.5396，0.2970，0.1634]T(1)基于大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)成對(duì)比較矩陣，大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)的權(quán)重向量W如式2所示。由式2所示，由W得到大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)4×4成對(duì)比較矩陣的最大特征值為λmax=4.2148，按一致性判斷公式CI=(λmax-4)/(4-1)=0.0716，通過(guò)成對(duì)比較矩陣的平均隨機(jī)一致指標(biāo)RI數(shù)據(jù)查詢得知，4×4矩陣的RI值為0.9，按一致性判斷結(jié)果與RI值進(jìn)行比較，得到CR=0.0795，0.0795＜0.10，可見(jiàn)，大病保險(xiǎn)子系統(tǒng)一致性檢驗(yàn)通過(guò)。W=[0.4175，0.2952，0.1540，0.1334]T(2)基于健康保險(xiǎn)成熟度指標(biāo)成對(duì)比較矩陣，健康保險(xiǎn)成熟度指標(biāo)權(quán)重向量W為[0.5，0.5]T。健康保險(xiǎn)成熟度指標(biāo)為2×2成對(duì)比較矩陣，一致性檢驗(yàn)通過(guò)?；诒ｋU(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)成對(duì)比較矩陣，保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)的權(quán)重向量W如式3所示。由式3所示，由W得到保險(xiǎn)業(yè)