基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，應(yīng)該在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上有所貢獻(xiàn)。通過(guò)概括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展間的關(guān)系，分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制脆弱的表現(xiàn)和原因，建議我國(guó)應(yīng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，并探討其具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

目前，“三農(nóng)”問(wèn)題比任何時(shí)期都受到各級(jí)政府的重視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C(jī)制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。因此，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展置于構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大環(huán)境之中，加快探索建立與我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具有十分重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就其成因而言分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度而言，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性、伴生性、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失的非一致性，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率較高且損失規(guī)模較大等突出特點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，難以滿足理想的承保條件，其特殊性表現(xiàn)為：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性、損失的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)單位的獨(dú)立性和無(wú)巨災(zāi)損失的發(fā)生。因此，在現(xiàn)有技術(shù)水平下，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不是嚴(yán)格意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，也是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。

一、當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

2003年，黨的十六屆三中全會(huì)明確提出，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。此后，在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化，目前已形成五種模式、四種形式。2005年年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元，同比增長(zhǎng)89％；賠款支出達(dá)億元，同比增長(zhǎng)％，初步改變了1994年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦，為保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入起到了重要作用。然而，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的發(fā)展以及保障范圍、覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制面臨一些亟待解決的困難和問(wèn)題。

(一)自留風(fēng)險(xiǎn)仍是絕大多數(shù)農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)選擇

目前除試點(diǎn)地區(qū)外，20世紀(jì)80年代曾普遍實(shí)行過(guò)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其他地區(qū)一律停辦，絕大部分的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率較高，世界各國(guó)包括我國(guó)的試驗(yàn)表明農(nóng)作物一切險(xiǎn)保費(fèi)高的達(dá)15％—20％。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低且增收緩慢的農(nóng)民(2005年我國(guó)農(nóng)村居民家庭人均純收入元，“十五”期間恩格爾系數(shù)是％)，在自愿投保還無(wú)一定補(bǔ)貼的情況下，中、西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，有投保意愿但受支付能力約束無(wú)投保能力；而比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)戶，有投保能力但因農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身預(yù)期收益不高而無(wú)投保意愿。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入億元，分?jǐn)偟饺珖?guó)億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不到4元，保險(xiǎn)金額不到百元。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率較低，農(nóng)民仍然還是依靠傳統(tǒng)方式如差異化種植、親友借貸以及大災(zāi)之后的政府救濟(jì)等分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但在面臨系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這些渠道往往容易失效，絕大部分損失將由農(nóng)民自己承擔(dān)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的承保能力非常有限

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)較高，且逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，中國(guó)人保和新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司受償付能力的限制，在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化后，分別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了嚴(yán)格限制規(guī)模、有限制承保甚至停保的政策，以規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。資料統(tǒng)計(jì)，1982—2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入億元，累計(jì)賠款支出億元，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)％，再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率超過(guò)120％，大大高于國(guó)際上70％的臨界點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司僅限于中國(guó)人保、中華聯(lián)合和四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，且大都按照“商業(yè)化運(yùn)作為主，政府支持為輔”的原則維持經(jīng)營(yíng)。為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，試點(diǎn)公司也進(jìn)行了一些積極有效的探索，如“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，“低保費(fèi)、低保障”以及推行一定區(qū)域的“統(tǒng)?！?，簽訂商業(yè)再保險(xiǎn)協(xié)議，建立防災(zāi)減災(zāi)網(wǎng)絡(luò)等。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)且僅限于局部地區(qū)，由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付能力等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率。一旦遭遇巨災(zāi)損失，單靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身微薄的準(zhǔn)備金很難補(bǔ)償其損失，如果得不到政府特別是財(cái)政上的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司已有實(shí)驗(yàn)的可持續(xù)性將值得懷疑。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立

各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承保能力十分有限，客觀上需要強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)支持。況且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(洪災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲瘟疫等)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的，也并非單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體力所能及的。目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)還沒(méi)有相應(yīng)的政策、措施；包括中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司(以下簡(jiǎn)稱中再集團(tuán))等商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)問(wèn)題非常謹(jǐn)慎。2004年以來(lái)，針對(duì)各家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)的需求，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)下，中再集團(tuán)依托自有資本金，以商業(yè)運(yùn)作模式提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。然而，僅依靠中再集團(tuán)一家所能提供的承保能力，已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需求；而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不確定性極易給中再集團(tuán)造成巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。中再集團(tuán)總經(jīng)理劉京生曾講，沒(méi)有政策支持和保護(hù)，中再集團(tuán)的商業(yè)運(yùn)作模式很難實(shí)現(xiàn)其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不得不分別求助于國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，并為此支付較高的分保費(fèi)用。因此，在國(guó)家尚未建立巨災(zāi)基金的情況下，由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性與商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)利性之間的矛盾加劇，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身而難以分散，勢(shì)必影響經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

(四)政府一直實(shí)行直接巨災(zāi)救濟(jì)制度

從世界各國(guó)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，各國(guó)基本上形成了以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為主、災(zāi)害救濟(jì)制度為輔的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府支持。我國(guó)雖然多次在中央一號(hào)文件中提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，但都較為宏觀。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律及保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能知之不多，并不善于利用保險(xiǎn)手段來(lái)轉(zhuǎn)移政府職能，解決社會(huì)事務(wù)。除上海等少數(shù)地方外，總體上政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，被使用的釋放農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的措施之一就是災(zāi)害救濟(jì)，盡管政府的災(zāi)害救濟(jì)在減輕農(nóng)民損失和穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮了一定作用，但是從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，依靠政府財(cái)政救濟(jì)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用十分有限，也存在一些弊端：無(wú)償?shù)臑?zāi)害救濟(jì)給財(cái)政造成巨大壓力；降低農(nóng)民參保積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不足，進(jìn)而加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率和高損失率，換言之，災(zāi)害救濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著一定沖突。這種單一的、事后財(cái)政補(bǔ)助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式極不穩(wěn)定，難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)和充分體現(xiàn)公平的原則。

如上所述，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、規(guī)模狹小、范圍過(guò)窄，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制極其脆弱。農(nóng)民主要還是以采取自救、依靠政府救濟(jì)(社會(huì)捐助)等方法來(lái)防范和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，很多農(nóng)戶為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往選擇低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這將不利于農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，應(yīng)該在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上有所貢獻(xiàn)。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保力量不足，加之國(guó)家尚未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持保護(hù)體系，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著非常有限的“穩(wěn)定器”與“助推器”作用。

二、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的思路及對(duì)策

對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善，應(yīng)主要考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性等特點(diǎn)，在農(nóng)民收入和國(guó)家財(cái)力支持有限的約束下，選擇一套具有較高保障能力和運(yùn)轉(zhuǎn)效率的機(jī)制以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散。

(一)基本思路

保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。分散風(fēng)險(xiǎn)是前提和技術(shù)手段，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是目的和歸宿，兩者相輔相成，辯證統(tǒng)一。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則和概率論為理論基礎(chǔ)，通過(guò)建立雄厚的保險(xiǎn)基金從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模叭≈诿?，用之于點(diǎn)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是通過(guò)在時(shí)間和空間上分散局部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，從而確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和增加農(nóng)民收入的。因此，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，必須遵循風(fēng)險(xiǎn)大量、風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)分散的原則。然而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省，致使大量的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受巨災(zāi)損失。這就使保險(xiǎn)人面臨著擴(kuò)大承保面與控制承保面的矛盾，一方面需要集合大量保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越集中，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此各國(guó)在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都非常注重建立一套行之有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這樣才能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，從而保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的實(shí)現(xiàn)。

基于風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，筆者建議我國(guó)應(yīng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。即商業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)＋國(guó)家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金＋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。前兩個(gè)層次是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散方式，首先農(nóng)民通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給原保險(xiǎn)人，為避免風(fēng)險(xiǎn)累積，原保險(xiǎn)人在承保后通過(guò)共保、分保將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散，但風(fēng)險(xiǎn)依舊留存于保險(xiǎn)業(yè)自行消化；而后一層則是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)分散方式，通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，既可擴(kuò)大保險(xiǎn)資金來(lái)源，又可將風(fēng)險(xiǎn)從保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)強(qiáng)大的融資與風(fēng)險(xiǎn)分散功能。這樣既可以發(fā)揮大數(shù)法則的作用，廣泛分散風(fēng)險(xiǎn)，充分滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需求，構(gòu)建一種穩(wěn)定有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，同時(shí)也為資本市場(chǎng)提供了新的投資品種，降低交易成本、減輕政府負(fù)擔(dān)。

(二)對(duì)策建議

1、提高投保人的參保率

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則要求有“足夠多”的投保人，同時(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的較強(qiáng)相關(guān)性對(duì)這一要求提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求有大量的、風(fēng)險(xiǎn)水平類似的標(biāo)的加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集合。

(1)保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)主要面向種養(yǎng)大戶。從需求主體看，廣大散戶農(nóng)業(yè)收入占比不高，即便遇到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)生活影響也不大；而種養(yǎng)大戶投人大、風(fēng)險(xiǎn)高，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)就損失慘重，且支付能力較強(qiáng)，因而是參保的現(xiàn)實(shí)需求主體。因此應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保，保障程度以低保額起步，實(shí)行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的區(qū)域差別費(fèi)率。

(2)積極探索多方保費(fèi)籌措機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益者是全社會(huì)，因此應(yīng)破除“誰(shuí)種田誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的舊觀念，按照“誰(shuí)受益，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機(jī)制。途徑主要有兩個(gè)：一個(gè)是由政府補(bǔ)貼農(nóng)民一部分保費(fèi)，以鼓勵(lì)農(nóng)民參保以及調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；另一個(gè)則是農(nóng)民將一部分保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。由于農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的一部分可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移。

(3)實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保。這樣做一方面可避免逆選擇，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，另一方面可降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的成本。

2、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系

我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，風(fēng)險(xiǎn)分布和保險(xiǎn)需求均有很大差異，因此必須因地制宜，建立多層次、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、合作性保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)組織的作用。

(1)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。政府除鼓勵(lì)(給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還應(yīng)結(jié)合“新農(nóng)合”改革，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織。待條件成熟時(shí)，成立國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和調(diào)控，進(jìn)行全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)劃，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和實(shí)務(wù)研究，并向其他經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。

(2)不斷提高經(jīng)營(yíng)技術(shù)。保險(xiǎn)人除了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有選擇承保外，還要對(duì)將承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以適當(dāng)控制?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的方法主要有以下幾種：盡可能精確風(fēng)險(xiǎn)單位區(qū)劃，進(jìn)行費(fèi)率細(xì)分，以保證累積的準(zhǔn)備金和責(zé)任之間的相互匹配，確保償付能力。規(guī)定一定的免賠率(額)，且對(duì)賠償金額作最高限制，有助于降低道德風(fēng)險(xiǎn)并形成保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)與相關(guān)部門合作，對(duì)受自然災(zāi)害威脅較大的地區(qū)進(jìn)行勘查記錄，對(duì)各類災(zāi)害進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)與分析，制定有效的防災(zāi)計(jì)劃，提出防災(zāi)建議，并積極組織實(shí)施。此外，伴隨保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新型標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品如天氣指數(shù)保險(xiǎn)，不斷弱化保險(xiǎn)業(yè)的可保風(fēng)險(xiǎn)條件，擴(kuò)大承保范圍。

(3)實(shí)行共保與再保險(xiǎn)。為彌補(bǔ)單個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的不足，可以在承保時(shí)由若干家公司組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)共保聯(lián)合體，共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性，僅憑目前保險(xiǎn)公司資本實(shí)力和商業(yè)運(yùn)作無(wú)法承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人應(yīng)立足國(guó)內(nèi)、放眼全球，在承保后積極尋求再保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立多層次的再保險(xiǎn)機(jī)制

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立在高風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，巨災(zāi)損失幾乎完全由保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率居高不下，在沒(méi)有再保險(xiǎn)的支持下難以持續(xù)發(fā)展。再保險(xiǎn)是各國(guó)規(guī)避農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性(相關(guān)性)風(fēng)險(xiǎn)的最普遍做法，其實(shí)質(zhì)在于：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)使投保人的風(fēng)險(xiǎn)組合失效，但通過(guò)保險(xiǎn)人的投保行為，尋求投保人之外的組合就可以分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用投保人之外的風(fēng)險(xiǎn)組合抵消系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是再保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)質(zhì)。

1、擴(kuò)大再保險(xiǎn)主體。為滿足各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)要求，在國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)(再)保險(xiǎn)公司尚未成立的情況下，保監(jiān)會(huì)除鼓勵(lì)(給予分保保費(fèi)補(bǔ)貼)中再集團(tuán)提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)外，還應(yīng)允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司(包括外國(guó)再保險(xiǎn)公司)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分散，從而減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，維持其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，并提高其償付能力。

2、選擇合適的再保險(xiǎn)方式。各國(guó)習(xí)慣上有兩種方式：一種是認(rèn)保法，此舉適用于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)(雹災(zāi)、火災(zāi)等)，即由大批再保險(xiǎn)人每人承保很小的限額。因?yàn)槭茉俦ｋU(xiǎn)人本身的資本金和后備基金的限制，只能依靠它們支付損失中較小的部分。一種是分層法，就是設(shè)置若干層次的超賠分保，此舉適用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在這種再保險(xiǎn)合同中，第一層的起賠點(diǎn)就是分出公司的自負(fù)責(zé)任額，第二層的起賠點(diǎn)(或稱基數(shù))為第一層自負(fù)額與再保險(xiǎn)責(zé)任額的合計(jì)，第三層的起賠點(diǎn)則為第二層的起賠點(diǎn)加上再保險(xiǎn)責(zé)任額，以下各層依此類推。而合作制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以在縣、市及區(qū)域性的合作制農(nóng)險(xiǎn)組織之間層層分保。這種分層再保險(xiǎn)可充分滿足分出公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨額分保要求，有利于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在各接受公司之間分散，保證分出公司巨額攤賠額的兌現(xiàn)。

3、政府作為最后再保險(xiǎn)人，為法定巨災(zāi)保險(xiǎn)兜底。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司遭受的巨災(zāi)保險(xiǎn)損失慘重，通過(guò)以上幾種方法還不能補(bǔ)償損失時(shí)，政府必須承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，起到最后保險(xiǎn)人作用。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，政府可以成立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金或再保險(xiǎn)基金，并設(shè)專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金的籌集與管理使用?；鸬某闪⒖梢苑滦ПｋU(xiǎn)保障基金的做法，由國(guó)家財(cái)政和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司相互籌集等方式多方共同籌集，用以補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司的超額賠款及再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損。政府不僅從政策上扶持，而且通過(guò)收取部分再保費(fèi)的方式提供再保險(xiǎn)，即運(yùn)用市場(chǎng)化的方式而非單一的政府無(wú)償救濟(jì)的方式，分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)研究并推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化

孫祁祥認(rèn)為，從對(duì)巨災(zāi)事件損失的估算來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金能力是有限的。保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，其內(nèi)在規(guī)律是按照大數(shù)法則和概率論來(lái)承擔(dān)、組合和分散風(fēng)險(xiǎn)。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)