銀行大數(shù)據(jù)項目解決方案10

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銀行大數(shù)據(jù)解決方案

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一、項目背景

2015年8月31日，國務(wù)院印發(fā)了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動綱要》，這一戰(zhàn)略性文件為

我國大數(shù)據(jù)發(fā)展與應(yīng)用提供了指導(dǎo)綱領(lǐng)和政策保障。在數(shù)據(jù)已成為銀行重要資產(chǎn)和寶貴資

源的形勢下，《綱要》也為銀行利用大數(shù)據(jù)推動轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向和實施路徑，帶來了發(fā)

展新機遇。

當(dāng)前中國銀行業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時代的初級階段。經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前銀行

業(yè)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達到100TB以上級別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。銀行

業(yè)在數(shù)據(jù)方面有天然的優(yōu)勢：一方面，銀行在業(yè)務(wù)開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)

負債情況、資金收付交易等大量高價值密度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析

之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值；另一方面，銀行具有較為充足的預(yù)算，可以吸引到實施大

數(shù)據(jù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。

總體來看，盡管大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用剛剛起步，目前影響還比較小，但是從發(fā)展趨

勢來看，應(yīng)充分認識大數(shù)據(jù)帶來的深遠影響。銀行業(yè)需要進行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，建

立綜合預(yù)測分析體系，整合生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源。在此基礎(chǔ)上與《綱要》規(guī)劃的信用信息共享

交換平臺和公共機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺有效對接，雙管齊下擴展數(shù)據(jù)來源和采集渠道。這

可以一方面高效收集、有效整合企業(yè)和社會公共數(shù)據(jù)，掌握企業(yè)真實需求，實現(xiàn)精準營銷。

尤其可通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息綜合服務(wù)和農(nóng)業(yè)資源要素數(shù)據(jù)共享，獲取三農(nóng)數(shù)據(jù)和小微企業(yè)數(shù)

據(jù)，解決數(shù)據(jù)挖掘和分析難點，提升三農(nóng)和小微金融服務(wù)水平。另一方面利用平臺動態(tài)監(jiān)

控企業(yè)經(jīng)營及個人信用變化情況，強化信用風(fēng)險智能化管理和預(yù)警，降低信用評估、風(fēng)險

控制的難度和不確定性，實現(xiàn)風(fēng)險管控和精準營銷的雙重收益。

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二、銀行大數(shù)據(jù)平臺總體框架

2.1銀行大數(shù)據(jù)平臺框架概述

銀行大數(shù)據(jù)建設(shè)是基于已有的信息化基礎(chǔ)，充分利用和整合已有信息化資源，打破行

業(yè)、部門之間的信息壁壘，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行采集、加工、建模、分析，將數(shù)據(jù)價值融

入到金融之中，從而提升創(chuàng)新能力和產(chǎn)品服務(wù)能力。

（1）大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)平臺

按照功能劃分數(shù)據(jù)區(qū)，設(shè)計數(shù)據(jù)模型，在統(tǒng)一流程調(diào)度下，整合各類數(shù)據(jù)，同現(xiàn)有的

企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫和歷史數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)一起，形成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系，提供支撐經(jīng)營管理的各類

數(shù)據(jù)應(yīng)用，支撐上層應(yīng)用。

（2）數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)

基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，持續(xù)建設(shè)各類數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)挖掘、計量分析和機器學(xué)

習(xí)等手段，對豐富的大數(shù)據(jù)資源進行開發(fā)使用，并將數(shù)據(jù)決策化過程結(jié)合到風(fēng)控、營銷、

營運等經(jīng)營管理活動，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值。

（3）數(shù)據(jù)管控

建立數(shù)據(jù)標準，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強元數(shù)據(jù)管理能力，為平臺建設(shè)及安全提供保障。

2.2銀行大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)原則

平臺是大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)實施，其建設(shè)、設(shè)計和系統(tǒng)實現(xiàn)過程中，應(yīng)遵循如下指導(dǎo)原則：

經(jīng)濟性：基于現(xiàn)有場景分析，對近年數(shù)據(jù)量進行合理評估，確定大數(shù)據(jù)平臺規(guī)模，后

續(xù)根據(jù)實際情況再逐步優(yōu)化擴容?？蓴U展性：架構(gòu)設(shè)計與功能劃分模塊化，考慮各接口的

開放性、可擴展性，便于系統(tǒng)的快速擴展與維護，便于第三方系統(tǒng)的快速接入。

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可靠性：系統(tǒng)采用的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)措施、開發(fā)手段都應(yīng)建立在已經(jīng)相當(dāng)成熟的應(yīng)用

基礎(chǔ)上，在技術(shù)服務(wù)和維護響應(yīng)上同用戶積極配合，確保系統(tǒng)的可靠；對數(shù)據(jù)指標要保證

完整性，準確性。

安全性：針對系統(tǒng)級、應(yīng)用級、網(wǎng)絡(luò)級，均提供合理的安全手段和措施，為系統(tǒng)提供

全方位的安全實施方案，確保企業(yè)內(nèi)部信息的安全。大數(shù)據(jù)技術(shù)必須自主可控。

先進性：涵蓋結(jié)構(gòu)化，半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲和分析的特點。借鑒互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)

據(jù)存儲及分析的實踐，使平臺具有良好的先進性和彈性。支撐當(dāng)前及未來數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，

引入對應(yīng)大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)。

平臺性：歸納整理大數(shù)據(jù)需求，形成統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)存儲服務(wù)和大數(shù)據(jù)分析服務(wù)。利用

多租戶,實現(xiàn)計算負荷和數(shù)據(jù)訪問負荷隔離。多集群統(tǒng)一管理。

分層解耦：大數(shù)據(jù)平臺提供開放的、標準的接口，實現(xiàn)與各應(yīng)用產(chǎn)品的無縫對接

2.3銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層來源

2.3.1銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來源于客戶自身信息以及其金融交易行為，其中八成左右的數(shù)

據(jù)集中于銀行。因此依照目前積累沉淀的數(shù)量資源情況，將數(shù)據(jù)主要分為三大類：

第一類：客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

客戶信息數(shù)據(jù)，即客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，主要是指描述客戶自身特點的數(shù)據(jù)。

個人客戶信息數(shù)據(jù)包括：個人姓名、性別、年齡、身份信息、聯(lián)系方式、職業(yè)、生活

城市、工作地點、家庭地址、所屬行業(yè)、具體職業(yè)、婚姻狀況、教育情況、工作經(jīng)歷、工

作技能、賬戶信息、產(chǎn)品信息、個人愛好等等。

企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)包括：企業(yè)名稱、關(guān)聯(lián)企業(yè)、所屬行業(yè)、銷售金額、注冊資本、賬

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戶信息、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)地點、分公司情況、客戶和供應(yīng)商、信用評價、主營業(yè)務(wù)、法人

信息等等。

目前銀行業(yè)的客戶信息數(shù)據(jù)積累數(shù)量無疑是最大，如果將這些割裂的數(shù)據(jù)整合到大數(shù)

據(jù)平臺，形成全局數(shù)據(jù)，再按照自身需要進行歸類和打標簽，由于都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)因此將

有利于數(shù)據(jù)分析?？梢詫⑦@些信息集中在大數(shù)據(jù)管理平臺，對客戶進行分類，依據(jù)其他的

交易數(shù)據(jù)，進行產(chǎn)品開發(fā)和決策支持。

第二類：支付信息

交易信息數(shù)據(jù)，可以稱之為支付信息，主要是指客戶通過渠道發(fā)生的交易以及現(xiàn)金流

信息。

個人客戶交易信息：包括工資收入、個人消費、公共事業(yè)繳費、信貸還款、轉(zhuǎn)賬交易、

委托扣款、購買理財產(chǎn)品、購買保險產(chǎn)品、信用卡還款等。

企業(yè)客戶交易信息：包括供應(yīng)鏈應(yīng)收款項、供應(yīng)鏈應(yīng)付款項、員工工資、企業(yè)運營支

出、同分公司之間交易、同總公司之間交易、稅金支出、理財產(chǎn)品買賣、金融衍生產(chǎn)品購

買、公共費用支出、其他轉(zhuǎn)賬等。

第三類：資產(chǎn)信息

資產(chǎn)信息主要是指客戶在金融機構(gòu)端資產(chǎn)和負債信息，同時也包含金融機構(gòu)自身資產(chǎn)

負債信息，其中數(shù)據(jù)大多來自銀行。

個人客戶資產(chǎn)負債信息包括：購買的理財產(chǎn)品、定期存款、活期存款、信用貸款、抵

押貸款、信用卡負債、抵押房產(chǎn)、企業(yè)年金等。

企業(yè)客戶資產(chǎn)負債信息包括：企業(yè)定期存款、活期存款、信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保

額度、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、理財產(chǎn)品、票據(jù)、債券、固定資產(chǎn)等。

銀行自身端資產(chǎn)負債信息包括：自身資產(chǎn)和負債例如活期存款、定期存款、借入負債、

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.需求類型及應(yīng)用方式個人嚴重行政處罰記錄（如行政拘留等）、刑事犯罪記錄、涉訴情況個人在P2P平臺貸款的信用記錄了解客戶消費能力和消費偏好客戶在其他銀行或金融機構(gòu)的貸款記錄、信用記錄等信息客戶的評級情況以及客戶的社會信息客戶的社會保障情況及經(jīng)濟能力了解客戶社會身份有催收記錄的客戶信息、客戶的社會信息客戶出入境目的地、出入境頻率等了解客戶國外消費潛在需求了解客戶出行習(xí)慣專業(yè)word.需求類型及應(yīng)用方式個人嚴重行政處罰記錄（如行政拘留等）、刑事犯罪記錄、涉訴情況個人在P2P平臺貸款的信用記錄了解客戶消費能力和消費偏好客戶在其他銀行或金融機構(gòu)的貸款記錄、信用記錄等信息客戶的評級情況以及客戶的社會信息客戶的社會保障情況及經(jīng)濟能力了解客戶社會身份有催收記錄的客戶信息、客戶的社會信息客戶出入境目的地、出入境頻率等了解客戶國外消費潛在需求了解客戶出行習(xí)慣專業(yè)word可編輯....

結(jié)算負債、現(xiàn)金資產(chǎn)、固定資產(chǎn)貸款證券投資等。

第四類：新型業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

此類數(shù)據(jù)包括系統(tǒng)的運行日志、客服語音、視頻影像、網(wǎng)站日志等。

2.3.2外部大數(shù)據(jù)所需來源

銀行機構(gòu)進行大數(shù)據(jù)分析，為了贏得差異化競爭，就必須考慮其他數(shù)據(jù)源的輸入，這

些數(shù)據(jù)是自身不具有的，但是對其數(shù)據(jù)分析和決策起到了很重要的作用。

銀行內(nèi)部有客戶信息、交易信息、信用信息、資產(chǎn)信息等，具有較全的數(shù)據(jù)，需要的

外部數(shù)據(jù)具有一定針對性，下表是外部數(shù)據(jù)需求的整理。

金融機構(gòu)外部數(shù)據(jù)需求類型

外部信息數(shù)據(jù)

法院、公安數(shù)據(jù)

（人身關(guān)系、財產(chǎn)關(guān)系）、交通嚴重違規(guī)違章記錄

P2P征信信用數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)消費行為數(shù)據(jù)

客戶征信信息

第三方征信

社保、納稅、公積金

工作單位性質(zhì)

第三方催收機構(gòu)

出入境記錄

國內(nèi)出行記錄

表一：銀行外部數(shù)據(jù)需求類型

正是由于以銀行為代表的金融機構(gòu)需要大量的外部數(shù)據(jù)彌補自身內(nèi)部數(shù)據(jù)的不足，從

而催生針對金融業(yè)的大數(shù)據(jù)交易市場。目前金融機構(gòu)可以采用同大數(shù)據(jù)廠商合作的方式，

通過自身平臺來采集數(shù)據(jù)或購買第三方數(shù)據(jù)。

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三、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用場景

3.1客戶管理

借助大數(shù)據(jù)分析平臺，構(gòu)建360度的立體畫像。

圖二：銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)客戶畫像維度

隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交網(wǎng)絡(luò)的背景下，服務(wù)渠道不應(yīng)僅局限于傳統(tǒng)的

銀行渠道，而應(yīng)整合新的客戶接觸點（即社交媒體網(wǎng)站等），這種趨勢已經(jīng)變得日益清晰。

銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略也逐步從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，客戶成為銀行發(fā)展的重要驅(qū)動

力。銀行不僅僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且還應(yīng)為用戶提供完美的多渠道體驗，成為真正以客

戶為中心的組織。了解客戶到底是誰以及客戶最真實的需求成為銀行經(jīng)營管理者最為關(guān)注

的問題。

銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析平臺，接入客戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端設(shè)備等媒介

產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面的客戶視圖。根據(jù)用戶行為對用戶進行聚類分析，進而可

以有效的甄別出優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶以及流失客戶。

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3.2營銷管理

借助大數(shù)據(jù)分析平臺，執(zhí)行個性化營銷管理及策略。

圖三：銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)精準營銷

在客戶畫像基礎(chǔ)上，銀行可展開精準營銷。1）實時營銷。例如客戶當(dāng)時的所在地、客

戶最近一次消費等信息來有針對地進行營銷，或者將改變生活狀態(tài)的事件（換工作、改變

婚姻狀況、置居等）視為營銷機會；2）交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如招商

銀行可以根據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識別小微企業(yè)客戶，然后用遠程銀行來實施交叉

銷售；3）個性化推薦。銀行可以根據(jù)客戶的喜好進行服務(wù)或者銀行產(chǎn)品的個性化推薦，如

根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財偏好等，對客戶群進行精準定位，分析出其潛在金融服

務(wù)需求，進而有針對性的營銷推廣；4）客戶生命周期管理?？蛻羯芷诠芾戆ㄐ驴蛻?/p>

獲取、客戶防流失和客戶贏回等。

3.3構(gòu)建更全面的信用評價體系

利用大數(shù)據(jù)平臺及技術(shù)，可以更好的構(gòu)建銀行系統(tǒng)的信用評價系統(tǒng)。

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圖四：銀行大數(shù)據(jù)全面信用評價體系

信用風(fēng)險評價是銀行信用風(fēng)險管理工作的依據(jù)和基礎(chǔ),其前提是要為信用風(fēng)險評估建立

科學(xué)合理的評估指標體系。大數(shù)據(jù)能分析及幫助銀行了解客戶各方面的信息，做出快速、

高效的評價、評估，實現(xiàn)業(yè)務(wù)安全的實施。

3.4風(fēng)險管理

借助大數(shù)據(jù)平臺及技術(shù)，實現(xiàn)高效準確的風(fēng)險控制。

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圖五：銀行大數(shù)據(jù)全面風(fēng)險管理體系

隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行經(jīng)營者必須有效地甄別風(fēng)險、防范風(fēng)險和控制風(fēng)險。

風(fēng)險管理成為銀行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)。社會化媒體的互動、實時的傳感器數(shù)據(jù)、電

子商務(wù)和其他新的數(shù)據(jù)源，正給銀行經(jīng)營帶來一系列的挑戰(zhàn)。僅僅借助傳統(tǒng)的解決方案，

無法全面進行風(fēng)險管理。大數(shù)據(jù)分析幫助銀行了解客戶的自然屬性和行為屬性，結(jié)合客戶

行為分析、客戶信用度分析、客戶風(fēng)險分析以及客戶的資產(chǎn)負債狀況，建立完善的風(fēng)險防

范體系統(tǒng)。

3.5運營優(yōu)化

在運營優(yōu)化方面的應(yīng)用包括：1）市場和渠道分析優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)，銀行可以監(jiān)控不

同市場推廣渠道，進而為銀行產(chǎn)品或者服務(wù)找到合適的渠道，優(yōu)化推廣策略。2）產(chǎn)品和服

務(wù)優(yōu)化。銀行將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，并從中分析客戶的個性特征和風(fēng)險偏好，智能化

分析和預(yù)測客戶需求，從而進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。

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3.6解決信息孤島

銀行的系統(tǒng)是非常多，帶來的問題是信息孤島，過去，銀行通常需要小時的時間間隔

去掃描各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這會造成一些業(yè)務(wù)方面的問題。比如：現(xiàn)在絕大多數(shù)的交易都可以

在多渠道上做，用戶在做的過程中可能會遇到困難。遇到這種情況，客戶會打電話到客服，

相應(yīng)的客服人員不太可能實時的知道這個問題。新一代的解決方案是利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的能

力把分布在各個地方的原始數(shù)據(jù)和原始的日志定時每隔一分鐘進行收集和抽取，放到分布

式文件系統(tǒng)里，然后建立索引，這樣一來就能夠?qū)崟r的查詢

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四、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用趨勢

4.1風(fēng)險定價模型

利率市場化改革逐漸深化，銀行正在增強自身的定價能力。在貸款業(yè)務(wù)上，銀行與銀

行的競爭本質(zhì)上就是風(fēng)險定價的競爭?，F(xiàn)在，銀行在客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面落后于互聯(lián)

網(wǎng)金融企業(yè)，但是風(fēng)險定價能力則超過這些企業(yè)。

4.2多渠道數(shù)據(jù)的實時交互

銀行需要加快新興電子渠道建設(shè)，同時還要基于客戶統(tǒng)一信息視圖，實現(xiàn)數(shù)據(jù)在各渠

道終端的及時交互。

4.3加強語義和語音分析

很多銀行內(nèi)部、社交網(wǎng)絡(luò)、移動設(shè)備上來的數(shù)據(jù)和電子商城上的數(shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的，

其中一部分還是語音，比如客戶錄音，這些數(shù)據(jù)對于銀行了解客戶也是至關(guān)重要的。

4.4實時營銷將會推廣到更多的銀行和更多的銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)客戶所在地進行營銷、根據(jù)客戶最近一次的交易進行營銷、根據(jù)客戶的言論進行

營銷、根據(jù)客戶瀏覽的網(wǎng)頁或者商品進行營銷等。

4.5銀行進入P2P領(lǐng)域

對于部分細分市場，銀行將從貸款的提供者走向貸款的中介。實際上，我們已經(jīng)看到

一些銀行正在嘗試這種模式，他們僅僅是撮合資金的提供方和需求方。

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4.6將銀行的電子商城業(yè)務(wù)和銀行金融服務(wù)結(jié)合起來

銀行進入電子商務(wù)領(lǐng)域本質(zhì)上并不是為了與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)公司競爭，而是為了更好

地了解客戶。從目前來看，銀行開展的電子商務(wù)業(yè)務(wù)都不太順利，電子商城上的商品價格

普遍偏高，交易量稀少。

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五、銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險及防控

銀行業(yè)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會使得該行業(yè)面臨更多更復(fù)雜的風(fēng)險。在此背景下銀行業(yè)

大數(shù)據(jù)健康可持續(xù)發(fā)展離不開對風(fēng)險的監(jiān)控和管理。

5.1數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)定價風(fēng)險

銀行從一開始誕生就離不開數(shù)據(jù)，銀行的核心基礎(chǔ)就是大數(shù)法則，在大數(shù)據(jù)時代，互

聯(lián)網(wǎng)銀行在深度觸網(wǎng)的過程中會產(chǎn)生各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的大數(shù)據(jù)，

開發(fā)出客戶潛在需求和合適的金融產(chǎn)品，前提是確保這些數(shù)據(jù)來源的全面性、可靠性和準

確性，防止數(shù)據(jù)失真所帶來的定價風(fēng)險。

5.2信用與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險

運用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，

提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時，大數(shù)據(jù)可

以識別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對其予以重點關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資

源。

5.3運維風(fēng)險和運營風(fēng)險

前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過程中的信息不對稱導(dǎo)致錯誤

決策等，后者如企業(yè)聲譽風(fēng)險、數(shù)據(jù)被對手獲取后的經(jīng)營風(fēng)險等。因此，必須加強數(shù)據(jù)管

控。為此，一是高度重視并推進統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，并做好數(shù)據(jù)清洗，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是

審慎劃定數(shù)據(jù)邊界，合理開展內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享和非核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)外包。三是大數(shù)據(jù)下應(yīng)更

加重視隱私保護和信息安全，加大對反網(wǎng)絡(luò)攻擊的投入。

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5.4操作風(fēng)險

之所以將此風(fēng)險單獨列舉出來，主要是出于此風(fēng)險的危害性角度考慮，因為該風(fēng)險很

多時候會對企業(yè)產(chǎn)生致命性的打擊。大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的操作風(fēng)險更加不容忽

視，銀行工作人員和客戶的在線操作風(fēng)險如果不引起重視，不僅會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠

發(fā)展還會引致法律風(fēng)險。尤其在大數(shù)據(jù)時因此我們呼吁操作風(fēng)險的管理應(yīng)納入到日常的風(fēng)

險管理中。

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六、銀行大數(shù)據(jù)商用價值

銀行對于大數(shù)據(jù)的就用不單單在于提供一種有效的手段，提高銀行對于客戶的理解與

認知能力。他的商用價值還表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）批量實現(xiàn)較高水準的個性化客戶產(chǎn)品服務(wù)，增加客戶粘性，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)