商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)探究

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)探究

摘要:構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系需要全社會(huì)各部門、多方面的共同努力。商業(yè)保險(xiǎn)定位于經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器，能夠有效地減輕政府壓力，能夠有效地穩(wěn)定社會(huì)生活，是建立和健全我國(guó)多層次社會(huì)保障制度的重要組成部分。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障體系建設(shè)

一、我國(guó)社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀與不足

截止20XX年末，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到億人，全國(guó)總體人群覆蓋率達(dá)61%。全國(guó)城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到億人，新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保人數(shù)達(dá)到億，總參保人數(shù)總和超過(guò)13億人，表明我國(guó)目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保。我國(guó)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)參保人數(shù)每年保持快速增長(zhǎng)，保障水平不斷提高。但受到人口多、基礎(chǔ)差、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期存在、人口老齡化等多方面因素的影響，我國(guó)社會(huì)保障體系仍然相對(duì)滯后，保障體系建設(shè)仍存在著許多不足。

我國(guó)社會(huì)保障體系的公平性有待提升

我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民在基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面處于制度分設(shè)、管理分割的狀態(tài)。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品目錄等方面都存在著明顯差異。同時(shí)，企事業(yè)單位所實(shí)行的養(yǎng)老金“雙軌制”也有損社會(huì)公平。因此，不同群體的多種保險(xiǎn)制度并存，不同區(qū)域、不同人群中的保障水平差異較大，導(dǎo)致社會(huì)保障體系有失公允，公平性有待提升。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性不強(qiáng)造成政府財(cái)政的潛在風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)政部《關(guān)于20XX年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金決算的說(shuō)明》顯示，20XX年基本養(yǎng)老支出為萬(wàn)億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收入為萬(wàn)億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出首次低于收入。而大多數(shù)地方養(yǎng)老金存在較大的缺口已經(jīng)是由來(lái)已久的問(wèn)題了，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)動(dòng)用失業(yè)保險(xiǎn)金、工傷保險(xiǎn)基金等有結(jié)余的基金發(fā)放養(yǎng)老金已是公開的秘密。

相關(guān)制度設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)籌性，尚未形成多層次的社會(huì)保障體系

目前我國(guó)的相關(guān)制度設(shè)計(jì)統(tǒng)籌層次低，缺乏科學(xué)性。在養(yǎng)老保障方面，全國(guó)絕大多數(shù)企業(yè)沒(méi)有建立企業(yè)年金，企業(yè)員工缺乏補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，尚未形成多層次的養(yǎng)老保障體系。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的地位和作用

社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫等內(nèi)容，在現(xiàn)代社會(huì)保障體系中，社會(huì)保險(xiǎn)處于核心地位。商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，是相對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)而言的，它具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能。

商業(yè)保險(xiǎn)有助于緩解政府財(cái)政壓力，實(shí)現(xiàn)多支柱保障

社會(huì)保障部分主要由政府。商業(yè)保障能夠緩解社會(huì)保障的壓力并且不需要政府動(dòng)用財(cái)政力量，是健全社會(huì)保障體系的重要力量。

商業(yè)保險(xiǎn)有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)，提高保障水平

隨著國(guó)民收入和生活品質(zhì)的不斷提高，基本的社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足多元化的保障需求。商業(yè)保險(xiǎn)可以細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，更全面的涵蓋社會(huì)保障無(wú)法觸及的領(lǐng)域，利用自身專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，靈活精準(zhǔn)設(shè)計(jì)符合社會(huì)現(xiàn)象的新險(xiǎn)種。

商業(yè)保險(xiǎn)有利于提高社會(huì)保障體系運(yùn)行效率，加快社會(huì)保障建設(shè)

商業(yè)保險(xiǎn)屬于市場(chǎng)行為，以合同的方式確定雙方的權(quán)利和義務(wù)，具有強(qiáng)大的法律約束力和長(zhǎng)期的穩(wěn)定性。在投保和支付等方面，不會(huì)受到投保人的地理身份等條件的限制，也就不存在復(fù)雜不易解決的人口流動(dòng)矛盾。

三、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的情況

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位不斷提高

十四屆三中全會(huì)《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》提出了商業(yè)保險(xiǎn)開始參與社會(huì)保障體系建設(shè)。強(qiáng)調(diào)“要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”。這標(biāo)志著政府高度重視加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接。

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性日益高漲

有關(guān)這些領(lǐng)域的專業(yè)化保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多，業(yè)務(wù)規(guī)模日益龐大。20XX年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，同比增長(zhǎng)41%。20XX年至今，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速超25%，目前，全國(guó)有100余家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品2300多個(gè)。

四、完善商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的建議

近年來(lái)，將商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)成覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的、多層次、多支柱的社會(huì)保障體系的重要支柱依舊任重而道遠(yuǎn)，全社會(huì)仍需通力合作，不斷改革創(chuàng)新。

明確商業(yè)保險(xiǎn)的定位，正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)具有盈利性質(zhì)，所以需要堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則。同時(shí)，作為一種市場(chǎng)機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)具有更高的經(jīng)營(yíng)效率、管理能力和技術(shù)水平。

加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的研究

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面具有豐富的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要社會(huì)各方面，尤其是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，同時(shí)立足我國(guó)特色，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐探索，加大對(duì)產(chǎn)品、渠道、管理等方面的研究和創(chuàng)新，從而找到適合我國(guó)特色的，有效的保險(xiǎn)與保障結(jié)合方式。

加大保障產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)投資運(yùn)營(yíng)能力

我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重。農(nóng)村失地人口，進(jìn)城務(wù)工人口數(shù)量龐大，對(duì)農(nóng)村的社會(huì)保障無(wú)論是廣度還是力度都明顯不足。商業(yè)保險(xiǎn)有必要在養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)村保障上加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)投入的不足，為自己贏得市場(chǎng)。同時(shí)，隨著國(guó)民收入的提升，中產(chǎn)階級(jí)的隊(duì)伍日益龐大，過(guò)去的養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)已經(jīng)不太能滿足較高收入階層的需求。

加大政策支持力度，充分調(diào)動(dòng)積極性

政府應(yīng)加大對(duì)社會(huì)保障領(lǐng)域的體制改革力度，尤其是醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障管理等方面，鼓勵(lì)并