我國中小銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

我國中小銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)摘要利率作為宏觀調(diào)控的重要變量，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一直扮演著重要的角色。我國加入世界貿(mào)易組織之后，金融市場也在不斷開放，我國政府曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國際化與市場化，在這項(xiàng)決策的推動(dòng)下，新的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融理念都在不斷的豐富和提升，在這種利率市場化的浪潮中，金融產(chǎn)業(yè)的面貌、狀態(tài)及形式都有了新的改變，尤其是中小商業(yè)銀行，多樣、靈活、細(xì)致的特征是這些中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)超大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢。利率市場化必將對(duì)我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，給對(duì)中小商業(yè)銀行帶來諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者選擇利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)遇與挑戰(zhàn)作為此次研究的對(duì)象。在本篇論文中，筆者從利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響出發(fā)，闡明國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，指出我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀以及存在的主要問題，接著從利率市場化的發(fā)展趨勢出發(fā)，分析出利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營影響，從機(jī)遇與挑戰(zhàn)兩方面進(jìn)行全面剖析。接著借鑒國外中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化采取的措施，依據(jù)我國的實(shí)際情況，從國家、金融機(jī)構(gòu)以及中小商業(yè)銀行自身出發(fā)，提出筆者的建議與意見。希望此論文可以給中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化當(dāng)采取何種措施提供一些借鑒。關(guān)鍵詞：利率市場化；中小商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；機(jī)遇；挑戰(zhàn)OpportunitiesandChallengesfortheDevelopmentofChina'sSmallandMediumBanksAbstractInterestrateasanimportantvariableofmacroeconomicregulationandcontrolhasalwaysplayedanimportantroleineconomicactivities.AfterChina'saccessiontotheworldtradeorganization,thefinancialmarketisalsoopeningup.Ourgovernmenthasmadeadecision.Thefinancialindustrywillbeinternationalizedandmarketed.Undertheimpetusofthisdecision,thenewfinancialservices,financialproductsandfinancialideasareconstantlyenrichedandpromotedinthiswaveofinterestratemarketization.Therearenewchangesintheappearance,stateandformofthefinancialindustry,especiallythesmallandmediumcommercialbanks.Thediversity,flexibilityandmeticulouscharacteristicsaretheadvantagesofthesesmallandmediumcommercialbanksfarbeyondthelargecommercialbanks.Theinterestratemarketizationwillhaveafar-reachingimpactonthesustainedandstabledevelopmentofourcommercialbanks,andbringmanyopportunitiesandchallengestothesmallandmediumcommercialbanks.TheauthorchoosestheeffectofinterestratemarketizationontheoperationofsmallandmediumcommercialbanksinChinaandthecountermeasuresandsuggestionsastheobjectofthisstudy.Inthispaper,theauthorstartswiththeimpactofinterestratemarketizationonsmallandmediumcommercialbanks,clarifiesthecurrentresearchstatusathomeandabroad,pointsoutthecurrentsituationandmainproblemsofsmallandmediumcommercialbanksinChina,andthenanalyzestheimpactoftheinterestratemarketontheoperationofsmallandmediumcommercialbanksfromthetrendofinterestratemarketization.Fromthetwoaspectsofadvantagesanddisadvantages,weconductacomprehensiveanalysis.Then,drawingonthemeasurestakenbyforeigncommercialbanksinthefaceofinterestratemarketization,accordingtotheactualsituationofourcountry,fromthestate,financialinstitutionsandsmallandmediumcommercialbanks,theauthorputsforwardtheauthor'ssuggestionsandopinions.Itishopedthatthispapercanprovidesomereferencesforsmallandmedium-sizedcommercialbankstofacethemeasuresofinterestrateliberalization.Keywords:InterestRateMarketization;SmallandMedium-SizedCommercialBanks;FinancialInnovation;OpportunitiesandChallenges.目錄TOC\o"1-3"\h\u一緒論 一緒論（一）研究背景及意義1研究背景在我國加入世貿(mào)組織之后，金融市場漸漸開放，如何利用利率市場化帶來的機(jī)遇以及應(yīng)對(duì)利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，成為各商業(yè)銀行必須面對(duì)的問題。利率作為金融產(chǎn)品的價(jià)格，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一直有著十分重要的作用，同時(shí)，利率作為一種宏觀調(diào)控的必要變量，對(duì)一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，所以各國的金融管理當(dāng)局，對(duì)利率一直嚴(yán)加管制，在這種情況之下，商業(yè)銀行只需要將關(guān)注點(diǎn)放在降低信用風(fēng)險(xiǎn)之上，并不需要太過考慮利率波動(dòng)會(huì)帶來什么損失。20世紀(jì)70年代，一場以“金融深化”和“金融壓制”理論為支持的金融變革興起，這場變革拉開了金融自由化改革的序幕。此次變革以利率市場化為中心，由RonaldI.McKiiinnon于EdwardS.Shaw兩位金融學(xué)家提出，且認(rèn)為利率市場化須金融當(dāng)局開放對(duì)利率的管制，利率的大小應(yīng)當(dāng)由市場決定，應(yīng)當(dāng)取決于市場上資金的供求關(guān)系，同時(shí)，金融當(dāng)局可以由直接的利率管制改為間接的利率調(diào)控，通過實(shí)行一定的措施來保持利率的相對(duì)穩(wěn)定。20世紀(jì)80年代，美國存儲(chǔ)類的金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)，這其實(shí)是利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)引起的，因?yàn)槔适袌龌?，利率可以自由變?dòng)，這直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行的負(fù)債價(jià)值以及銀行資產(chǎn)的變化，從而產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大的影響。我國加入世貿(mào)組織之后，雖然曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國際化與市場化，但是吸收國外利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，不放任利率完全隨市場變化，運(yùn)用漸進(jìn)式的方式，依據(jù)我國的實(shí)際情況以及金融業(yè)的運(yùn)行狀況，進(jìn)行間接的調(diào)控，這在很大程度上對(duì)我國中小商業(yè)銀行起到了保護(hù)作用。近些年來，隨著政治經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國也加快了利率市場化改革的步伐，這種情況下，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部盈利結(jié)構(gòu)以及外部的客觀環(huán)境都會(huì)發(fā)生很大的變化，在一定程度上受到?jīng)_擊，例如在利率市場化之后，必然打開銀行的存款上限，這將直接造成銀行業(yè)競爭的加劇，各個(gè)銀行將提高存款利率或者降低貸款利率來搶占市場份額，這樣必然造成利率差縮小，利率差的縮小將影響中小商業(yè)銀行利潤，這使中小商業(yè)銀行充滿了壓力與挑戰(zhàn)。再例如利率市場化之后，依據(jù)市場的資金供求關(guān)系，銀行會(huì)不斷變換自己的利率水平，利率的頻繁波動(dòng)使得利率風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。中小商業(yè)銀行由于自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、員工素質(zhì)或者規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等的因素，在市場競爭中抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)大銀行來說比較弱，所以對(duì)利率市場化下中小商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生什么問題的研究將顯得極其重要。本文所探討的對(duì)象主要是中小商業(yè)銀行，其中包括城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行與全國性商業(yè)銀行（工、建、農(nóng)、中四大國有商業(yè)銀行除外），在文中，筆者將通過定量與理論分析，來分析我國中小商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，接著將結(jié)合具體的情況，分析在比較極端的情況下，利差縮小產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過數(shù)據(jù)來分析中小商業(yè)在長期將會(huì)面臨什么永久性的挑戰(zhàn)，以及面對(duì)這些挑戰(zhàn)與問題應(yīng)當(dāng)采取什么措施應(yīng)對(duì)。2研究意義針對(duì)發(fā)展中國家，有學(xué)者提出“金融深化”與“金融抑制”理論，這種理論所提倡的由市場引導(dǎo)利率的體系，對(duì)于發(fā)展中國家的利率調(diào)控改革以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長都有重要的意義。我國金融市場上存款與貸款利率之間的差額隨著利率市場化之后不斷縮小，這將對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展以及經(jīng)營環(huán)境帶來一定的影響，我國中小銀行因?yàn)闄C(jī)構(gòu)設(shè)置以及資產(chǎn)規(guī)模等因素的限制，利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大。因而，從我國中小商業(yè)銀行的角度來看，只有探索出利率市場化的內(nèi)在規(guī)律后，才能找到正確的應(yīng)對(duì)策略，從而促進(jìn)中小商業(yè)銀行在利率市場化大環(huán)境下的可持續(xù)發(fā)展。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1國外研究現(xiàn)狀1973年，麥金農(nóng)建立了金融深化和金融抑制理論。金融深化主要是主張利率自由化，通過市場機(jī)制使利率達(dá)到均衡水平。金融抑制則是指出了發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展較慢并且處于不發(fā)達(dá)的原因，是因?yàn)榘l(fā)展中國家實(shí)行了金融抑制。金融深化和金融抑制理論在韓國的利率市場化改革中得到充分應(yīng)用，韓國的發(fā)展也證實(shí)了此項(xiàng)理論的可操作性。愛德華·肖曾經(jīng)指出，金融抑制對(duì)于一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的危害，當(dāng)一國的金融活動(dòng)受到政府不恰當(dāng)干預(yù)，將會(huì)導(dǎo)致以匯率和利率為基礎(chǔ)的定價(jià)機(jī)制的扭曲，此時(shí)，金融市場的資金投入將會(huì)減少，從而使金融市場上資金流動(dòng)性極其缺乏，繼而使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸停滯。關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理，在重商主義時(shí)代，各專家學(xué)者從各種角度說明了決定利率的因素。如1936年凱恩斯的流動(dòng)性偏好利率，1940年Roberson的可貸資金說，1953年Hanson的IS-LM模型，這些都是對(duì)利率決定因素的研究，但是現(xiàn)在關(guān)于利率最主流的觀點(diǎn)是貨幣利率理論以及古典利率理論。關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，在發(fā)達(dá)國家存在很多，比如1989年Fisher的利率期限結(jié)構(gòu)，依據(jù)這種結(jié)構(gòu)Fisher提出了純粹預(yù)期理論。1971年Roll提出利率期限結(jié)構(gòu)利率，這種理論是建立在純粹預(yù)期理論基礎(chǔ)上的。Wilkes則提出了流動(dòng)性升水利率，Sutch的優(yōu)先偏好理論以及Culbertson的市場分割理論。不過這些理論中最重要的理論則是持續(xù)期理論，該理論是1989年Macaulay提出的，這種理論可以更好的反應(yīng)出債券市場與利率變動(dòng)之間的關(guān)系。另外，針對(duì)中國的利率市場化，2010年，Elod和Tarhan對(duì)中國利率市場化進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，存款利率的市場化是中國利率市場化最關(guān)鍵的步驟。2國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國利率市場化實(shí)施時(shí)間比較短，關(guān)于利率市場化方面研究的著作相對(duì)來說比較少，筆者翻閱文獻(xiàn)，從中總結(jié)出以下幾點(diǎn)：2012年，張健華將各國在利率市場化方面的教訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，并點(diǎn)出，在中國，利率自由化并不意味著中央人民銀行放棄管制利率，政府應(yīng)當(dāng)利用其宏觀調(diào)控手段，進(jìn)行貨幣政策的計(jì)劃，逐步放松對(duì)國家利率管制，從而可以在利率決定中使市場機(jī)制的作用得到發(fā)揮，達(dá)到流動(dòng)資金及資源配置的優(yōu)化。2006年，解川波從面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行該如何應(yīng)對(duì)方向出發(fā)，指出各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在金融市場上可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上依據(jù)自身行業(yè)資金狀況來給利率定價(jià)，在金融市場上形成金融產(chǎn)品的價(jià)格。2005年，邵伏軍對(duì)國外市場化改革中中小商業(yè)銀行遇到的問題以及其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，之后對(duì)利率市場化改革中的風(fēng)險(xiǎn)以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)。2004年，艾洪德則從宏觀角度分析在利率市場化下，中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)、適應(yīng)利率市場化和利用利率市場化進(jìn)行了重點(diǎn)解說。（三）研究內(nèi)容與方法1研究內(nèi)容本文研究對(duì)象為利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在這個(gè)大前提下，本文在第二部分介紹了我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀及其存在的主要問題，從業(yè)務(wù)方面、風(fēng)險(xiǎn)方面、資本補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)四大方面分析；在第三部分指出利率市場化在我國的發(fā)展趨勢，包括當(dāng)前利率市場化在我國金融領(lǐng)域的形成以及我國利率市場化在未來的發(fā)展趨勢；第四部分從有利和不利兩方面對(duì)利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營影響進(jìn)行了分析，機(jī)遇為有利于提高中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)水平，也有利于充分發(fā)揮利率的傳導(dǎo)作用以及杠桿作用，同時(shí)還可以增加客戶選擇的主動(dòng)性，也能加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。其挑戰(zhàn)為使中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提升，使中小商業(yè)銀行之間競爭加劇，也會(huì)滋生中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象。第五部分則從國外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化角度進(jìn)行描述，從政府、金融機(jī)構(gòu)以及中小商業(yè)銀行的角度出發(fā)，指出我們的借鑒方式；第六部分則是在我國的國情之上，利率市場化下，中小商業(yè)銀行需提升其市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、業(yè)務(wù)監(jiān)管水平以及進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融人才的培養(yǎng)。2研究方法本文利用文獻(xiàn)資料法、比較分析法和數(shù)據(jù)分析法來進(jìn)行分析，通過文獻(xiàn)資料了解固有的概念，通過對(duì)比較析來分析我國商業(yè)銀行和國外商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化之間的異同點(diǎn)，接著利用數(shù)據(jù)分析法，對(duì)我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并得出相應(yīng)的結(jié)論。（四）本文的創(chuàng)新之處本文創(chuàng)新之處在于將各國利率市場化后各中小商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)采取的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行對(duì)比分析，并將這些措施進(jìn)行總結(jié)及歸納，再依據(jù)中國現(xiàn)有國情，提出中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化應(yīng)采取的措施。二我國中小商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀及存在的主要問題（一）中小商業(yè)銀行的界定銀行的大小通常用銀行總的資產(chǎn)規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)來劃分，一般情況下，銀行的資產(chǎn)總額小于十億美元，這種銀行為小銀行，資產(chǎn)總額大于十億美元的銀行為大銀行。也有另一種劃分，資產(chǎn)總額在四百億美元以內(nèi)的銀行是小銀行；資產(chǎn)總額在四百億到三千五百億之間的銀行為中型銀行，而資產(chǎn)總額規(guī)模在三千五百億以上的銀行則是大銀行。1991年，鄭先炳在對(duì)我國國情的研究上，指出中小銀行是資產(chǎn)總額在一萬億人民幣以下的銀行，不過這種劃分方法并沒有將對(duì)銀行劃分的全部因素都考慮進(jìn)去。依據(jù)我國現(xiàn)在的實(shí)際情況，一般人們認(rèn)為中小銀行是指除了四大國有商業(yè)銀行外的所有銀行，都是中小銀行，在我國，中小銀行具體指的是興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行等具有地方特征的存款性金融機(jī)構(gòu)以及新興的股份制銀行。（二）中小商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀集中度高是我國銀行的特點(diǎn)，整體來看，我國銀行分為三個(gè)層次。第一是工、建、農(nóng)、中四大國有商業(yè)銀行，第二類是一些股份制銀行，第三類則是農(nóng)村信用社、各地的城市商業(yè)銀行還有外資銀行。四大國有商業(yè)銀行在我國擁有大量的網(wǎng)點(diǎn)，分支機(jī)構(gòu)比較多，另外人員素質(zhì)相對(duì)較高，有比較好的市場信譽(yù)度。相對(duì)的，中小商業(yè)銀行包括城商行以及股份制銀行在內(nèi)，這類銀行的力量則相對(duì)比較薄弱。我們可以看下圖來了解：表2-1我國銀行業(yè)的資本總額分布情況表數(shù)據(jù)來源：本表選取的數(shù)據(jù)來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中的數(shù)據(jù)。銀行類型占資本總額比例大型商業(yè)銀行49.2%政策性銀行8.0%外資銀行1.8%郵政儲(chǔ)蓄銀行3.6%非銀行金融機(jī)構(gòu)2.2%城市商業(yè)銀行、城市信用社8.2%農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)11.7%股份制商業(yè)銀行15.6%表2-2我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況表數(shù)據(jù)來源：本表選取的數(shù)據(jù)主要來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中的數(shù)據(jù)。銀行類別總資產(chǎn)(單位：億元)資產(chǎn)比重(單位：%)工、農(nóng)、中、建、交57936044%股份制銀行23440817%城市商業(yè)銀行與城市信用社1234699%其他銀行機(jī)構(gòu)37542028%從以上兩個(gè)圖中可以看出，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為九十五點(diǎn)三七萬億元，但是其中四大國有商業(yè)銀行已占接近一半，為49.2%，股份制銀行占比相對(duì)較少，為15.6%，農(nóng)村機(jī)構(gòu)、城市信用社及城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行和政策性銀行所占的比例分別為11.3%、8.2%、3.6%、1.8%和8.0^%。（三）存在的主要問題2012年，在6月8日和7月6日，我國央行量詞下調(diào)國家基準(zhǔn)利率，將存款利率從3.5%降低到3.3%再降低到3%，利率的下降直接導(dǎo)致存款客戶獲得的利息收入減少，同時(shí)貸款基準(zhǔn)利率的下調(diào)，直接導(dǎo)致貸款客戶增多。在這種情況之下，社會(huì)菜戶的分配格局必然是商業(yè)銀行通過對(duì)利差空間的壓縮實(shí)現(xiàn)讓利。但是又因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力在短期有所減弱，長周期經(jīng)濟(jì)下行壓力又比較大，這樣必然會(huì)造成儲(chǔ)蓄率持續(xù)回落，信貸需求不足的情況，這些都會(huì)加大商業(yè)銀行發(fā)展的困難程度。隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行必然率先受到?jīng)_擊，以下為中小商業(yè)銀行可能面臨的主要問題。1業(yè)務(wù)方面以信貸產(chǎn)品為主是我國中小商業(yè)銀行目前的金融產(chǎn)品類型，其收入主要是存貸款的利息差，單一的金融產(chǎn)品模式造成中小商業(yè)銀行獲利的模式也十分單一，銀行總收入的百分之九十為利息差收入。另外，一些發(fā)展前景不夠好，資產(chǎn)比較小的小企業(yè)是中小銀行的主要客戶，中小型銀行為了尋求自身的發(fā)展及獲利，會(huì)將一定的貸款發(fā)放給有風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)，這樣會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量存在風(fēng)險(xiǎn)。如果實(shí)現(xiàn)利率市場化，國家對(duì)利率的管制放松，那么存款的利率將沒有上限，貸款的利率則沒有了下限，這樣，低貸款收益及高存款成本必然是中小商業(yè)銀行必然要面臨的問題，存貸款的利息差減小，中小型商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入相對(duì)也會(huì)減少，持續(xù)放任這種市場化的利率任由其發(fā)展，必然會(huì)導(dǎo)致大量的中小商業(yè)銀行走向破產(chǎn)倒閉邊緣。從各大型的商業(yè)銀行來看，理財(cái)、證券以及信托扥個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其帶來一定的收入，這些可以彌補(bǔ)利潤差縮小造成的損失。另一方便，各大商業(yè)銀行由于自身的優(yōu)勢，例如比較大的規(guī)模，可以使?fàn)I銷力度加強(qiáng)，和中小商業(yè)銀行進(jìn)行競爭，使得中小商業(yè)銀行難以在金融市場立足。從地域上看，地域性限制仍然是制約我國許多中小商業(yè)銀行發(fā)展的因素，這種地域性限制，可以使利潤增長的渠道和業(yè)務(wù)發(fā)展的渠道受到一定的制約。雖然很多中小商業(yè)銀行跨行、跨地區(qū)支付的問題已經(jīng)得到了解決，但是與四大商業(yè)銀行相比仍有很大的差距，在一定程度上也制約著其新業(yè)務(wù)的拓展。另外，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件也制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從我國整體來看，東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況高于西部地區(qū)，相應(yīng)的，在西部地區(qū)城市內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)營狀況要略低于在部部地區(qū)城市內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)營狀況。2風(fēng)險(xiǎn)方面風(fēng)險(xiǎn)方面為三點(diǎn)，第一位觀念轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)，第二位管理機(jī)構(gòu)及人員不完善。第三為基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。首先，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制是我國過去一直實(shí)行的經(jīng)濟(jì)體制，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府專門控制利率，銀行并不需要考慮利率變動(dòng)的影響，所以不重視銀行內(nèi)部的控制制度。雖然現(xiàn)階段我國的中小商業(yè)銀行已改為企業(yè)模式，但是這種“企業(yè)”并非按照企業(yè)的經(jīng)營模式來經(jīng)營，管理層一些管理者的觀念仍然比較落后，并沒有轉(zhuǎn)變過來，尤其是在日常的經(jīng)營管理中，他們所有的業(yè)務(wù)指標(biāo)都只是為了考核，甚至用虛假數(shù)字來應(yīng)付考核，他們并不能真正認(rèn)識(shí)到利率風(fēng)險(xiǎn)的問題。其次，由于歷史因素、人員水平以及發(fā)展?fàn)顩r等原因，很多地區(qū)的中小商業(yè)銀行并沒有與之相應(yīng)的利率防范機(jī)構(gòu)，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)，許多中小型商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)并不足，沒有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有些中小商業(yè)銀行雖然建立了風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警系統(tǒng)，比如大額資金變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警系統(tǒng)，但是這種系統(tǒng)更像是表面化的，只是控制風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)階段，距離真正的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還有很長的發(fā)展之路。另外，不少中小商業(yè)銀行的監(jiān)管措施及監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有缺陷，例如其監(jiān)管制度跟不上現(xiàn)代的市場發(fā)展，許多的檢查工作都只是流于形式，更有甚者，即便是檢查出來也不會(huì)進(jìn)行解決。在利率市場化之后，各商業(yè)銀行之間的競爭模式都會(huì)發(fā)生變化，由過去的信譽(yù)度競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槠放?、信譽(yù)、質(zhì)量以及服務(wù)等一系列的競爭，這些都是中小商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。最后是基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)是一種重要的利率風(fēng)險(xiǎn)來源，又被風(fēng)味利率定價(jià)基礎(chǔ)，由于利息支出與收入所依據(jù)的基準(zhǔn)利率變動(dòng)不一致，雖然負(fù)債、資產(chǎn)以及表外業(yè)務(wù)的重新定價(jià)特征及其想死，但是正因?yàn)槭找婕艾F(xiàn)金流的改變，必然會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值或者收益產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)。3資本補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)近來銀監(jiān)會(huì)資本監(jiān)管力度逐漸加大，為了增加自身的資本，我國各大型的商業(yè)銀行都采取各種方法來增加自身資本，以彌補(bǔ)資金需求的缺口，但是這種模式并不適用于我國的中小商業(yè)銀行。因?yàn)楝F(xiàn)階段我國中小商業(yè)銀行依然只是將自己每年的收益作為資本補(bǔ)充的來源，將其利潤留作融資，這些因素極大的限制著我國中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和自身的成長。另外，將利潤留作融資，一方面導(dǎo)致銀行資本積累比較緩慢，另一方面則使銀行的增長動(dòng)力低下，這些情況在我國利率市場化之后，確定將更為明顯。例如銀行的留存收益收到不少限制，不利于位置中小商業(yè)銀行的持續(xù)并且穩(wěn)定的融資。4內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)我國各中小商業(yè)銀行在管理方式上存在著一定的問題，例如其缺乏豐富的金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)收入比較薄弱以及管理方式比較單一。在利率市場化之后，中小商業(yè)銀行必然受到各種挑戰(zhàn)，例如領(lǐng)導(dǎo)管理理念以及制度落后、分工粗糙、部門單一、人員不足、現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)不夠等，另外，還有一些歷史遺留問題，也是中小商業(yè)銀行現(xiàn)階段需要面對(duì)的問題，如科技手段落后、不良貸款率比較高或業(yè)務(wù)辦理漏洞比較多等等，同時(shí)由于這些中小商業(yè)銀行中員工老齡化比較嚴(yán)重以及管理比較混亂，使得現(xiàn)代性的金融人才不能很好的被引進(jìn)，這些一些列的內(nèi)部問題，都使得中小商業(yè)銀行不能與各大商業(yè)銀行進(jìn)行抗?fàn)?。三?dāng)前我國利率市場化的發(fā)展趨勢（一）利率市場化在我國金融領(lǐng)域的形成世界主流市場經(jīng)濟(jì)國家的金融政策都是利率市場化，從20世紀(jì)70年代之后，各國政府對(duì)利率市場化開始逐漸嘗試，在20世紀(jì)80年代，各個(gè)主要的新興的經(jīng)濟(jì)體國家也開始利率市場化的進(jìn)程，在當(dāng)今，利率市場化已經(jīng)是世界金融領(lǐng)域所共同認(rèn)可的事情。我國政府曾作出決策，金融產(chǎn)業(yè)將走向國際化與市場化，在這項(xiàng)決策的推動(dòng)下，新的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融理念都在不斷的豐富和提升，在這種利率市場化的浪潮中，金融產(chǎn)業(yè)的面貌、狀態(tài)及形式都有了新的改變，尤其是中小商業(yè)銀行，多樣、靈活、細(xì)致的特征是這些中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)超大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢。不過我國的利率市場化的推廣確實(shí)意見比較艱難的事情，在上世紀(jì)九十年代，我國金融業(yè)開始了市場化的改革探索，在一九九六年，我國先在貨幣市場推出了利率市場化的探索，在一九九九年，我國銀行間拆解利率管事開始開放，在二零零四年，我國金融機(jī)構(gòu)從事貸款的浮動(dòng)利率空間開始開放，在二零零七年，拆解利率市場化改革開始在上海率先推行，直到二零一三你那，我國才最終開始實(shí)施利率市場化。（二）我國利率市場化的未來發(fā)展趨勢從整體看，我國推出利率市場化的步驟是先貸款、后存款；先外幣、后本幣，依據(jù)我國的實(shí)際情況通過這種形式，逐步建立起一個(gè)存、貸款利率水平由市場供求決定的機(jī)制，經(jīng)過十七年的探索與發(fā)展，我國的利率市場化取得了可喜的進(jìn)展。我國利率市場化的進(jìn)行實(shí)際上是一個(gè)漸進(jìn)的過程，我們來看表3-1：表3-1我國利率市場化的進(jìn)程數(shù)據(jù)來源：本表選取的數(shù)據(jù)主要來源于網(wǎng)絡(luò)整理所得。1996年6月銀行同業(yè)拆借利率放開1997年6月債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率放開1998年3月貼現(xiàn)率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)率放開1998年9月政策性銀行金融券市場化發(fā)行利率放開19981999年三次擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度2000年9月外幣貸款利率和大額外幣存款利率2002年3月統(tǒng)一中、外資金融機(jī)構(gòu)外幣利率管理政策2003年7月部分外幣小額存款利率管理放開2004年1月再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間2005年3月金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率放開2008年10月商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的0.7倍2012年6月存款利率可上浮10%,貸款利率可下浮20%2012年7月貸款利率可下浮30%銀行同業(yè)拆借利率放開到金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率放開僅用了十年時(shí)間，接著我們?cè)賮砜匆幌聜袌隼适袌龌闹饕胧?，如?-2：表3-2債券市場利率市場化進(jìn)程主要措施數(shù)據(jù)來源：本文選取的數(shù)據(jù)主要來源于網(wǎng)絡(luò)整理所得。1991年國債發(fā)行開始使用承購包銷的發(fā)行方式。1996年財(cái)政部通過證券交易所平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了國債的市場化發(fā)行，發(fā)行采取了利率招標(biāo)、收益率招標(biāo)、劃款期招標(biāo)等多種方式；同時(shí)根據(jù)市場供求狀況和發(fā)行數(shù)量，采取了單一價(jià)格招標(biāo)或多種價(jià)格招標(biāo)。1998年9月國家開發(fā)銀行首次通過人民銀行債券發(fā)行系統(tǒng)以公開招標(biāo)方式發(fā)行了金融債券，隨后中國進(jìn)出口銀行也以市場化方式發(fā)行了金融債券。1999年財(cái)政部首次在銀行間債券市場實(shí)現(xiàn)以利率招標(biāo)的方式發(fā)行國債。2008年1月發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)企業(yè)債券市場發(fā)展、簡化發(fā)行核準(zhǔn)程序有關(guān)事項(xiàng)的通知》將企業(yè)債發(fā)行由審批制改為核準(zhǔn)制。四利率市場化帶給中小商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇，存在著利弊兩方面的影響。（一）機(jī)遇利率市場化將會(huì)使銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況以及市場資金供求外加經(jīng)營成本來確定利率水平，使得銀行有了更多的利率確定自主權(quán)?，F(xiàn)階段，我國部分的中小商業(yè)銀行的貸款組成中，房地產(chǎn)項(xiàng)目或者是政府平臺(tái)的項(xiàng)目所占的比例比較高，在利率市場化之后，中小商業(yè)銀行的貸款中類似房地產(chǎn)之類的高收益卻高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)將會(huì)慢慢退出，并且將這種業(yè)務(wù)專項(xiàng)中小企業(yè)客戶，這是利率市場化對(duì)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。另外，在我國現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)下，依靠貼現(xiàn)、公開的市場業(yè)務(wù)以及存款準(zhǔn)備金來實(shí)現(xiàn)貨幣政策的，利用這三大操作手段，從而使貨幣供應(yīng)量和利率進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到國際收支平衡和經(jīng)濟(jì)增長的目的。而利率則是貨幣政策的一個(gè)中介，起著傳導(dǎo)的作用，在利率市場化之后，利率的傳導(dǎo)作用將更加明顯再者，我國各商業(yè)銀行必然在利率市場化之后產(chǎn)生激烈的競爭，為了吸收未定的存款、吸引更多的客戶，各商業(yè)銀行必然會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的、多樣性的商業(yè)服務(wù)，從而增加客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。1有利于提高中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)水平利率市場化將會(huì)使銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況以及市場資金供求外加經(jīng)營成本來確定利率水平，使得銀行有了更多的利率確定自主權(quán)，并且會(huì)對(duì)對(duì)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，具體如下：首先，利率市場化會(huì)促使中小商業(yè)銀行為了自身基礎(chǔ)客戶群的拓展而采用更加合理的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。其次，利率市場化的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行必須與中小企業(yè)進(jìn)行一定的合作，從而依據(jù)中小企業(yè)的要求來制定不同的融資方案，滿足其特點(diǎn)，另外，也需要設(shè)計(jì)出更具市場吸引力的金融產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)的融資多元化特點(diǎn)，使中小商業(yè)銀行的西嬋負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的變化。在利率市場化之后，不斷波動(dòng)的利率會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來更多的問題，如經(jīng)營方面、信用方面、利率方面等，這些將在后文進(jìn)行詳細(xì)分析，所以利率市場化會(huì)影響著銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。2有利于充分發(fā)揮利率的傳導(dǎo)作用和杠桿作用在我國現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)下，依靠貼現(xiàn)、公開的市場業(yè)務(wù)以及存款準(zhǔn)備金來實(shí)現(xiàn)貨幣政策的，利用這三大操作手段，從而使貨幣供應(yīng)量和利率進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到國際收支平衡和經(jīng)濟(jì)增長的目的。利率的中介作用并沒有完全發(fā)揮，導(dǎo)致貨幣政策取不到滿意的效果。利率市場化之后，資金的流向不再由市場決定，是由利率來決定的，利率引導(dǎo)資金在效率低的部門和效率高的部門之間相互轉(zhuǎn)化，同時(shí)也將社會(huì)中閑置的資金利用起來，從而充分利用資金，已促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，利于國家的宏觀調(diào)控。另外，在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，利率都扮演著重要的角色，利率不僅可以對(duì)個(gè)人以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為提供參考作用，也可以調(diào)節(jié)社會(huì)總需求與總投資，從而更好的實(shí)現(xiàn)利率的杠桿作用。3增加了客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)金融創(chuàng)新國各商業(yè)銀行必然在利率市場化之后產(chǎn)生激烈的競爭，為了吸收未定的存款、吸引更多的客戶，各商業(yè)銀行必然會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的、多樣性的商業(yè)服務(wù)，從而增加客戶選擇的主動(dòng)性，加快銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。從歐美等國利率市場化的發(fā)展情況來看，利率期貨的發(fā)展以及匯率期貨產(chǎn)品的發(fā)展都需要利率市場化的大力推動(dòng)，利率市場化之后，金融創(chuàng)新必然有著更為廣闊的前景，多樣化的產(chǎn)品服務(wù)必然出現(xiàn)，為了更好的維持與客戶的關(guān)系，競爭模式出現(xiàn)，這些都會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度起到推動(dòng)作用。（二）挑戰(zhàn)由于中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，資金及成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這些會(huì)使中小型商業(yè)銀行對(duì)于利率的波動(dòng)產(chǎn)生更大的敏感性，在過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國實(shí)行利率管制，這些措施使得中小型商業(yè)銀行將更多的關(guān)注點(diǎn)放在管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)上，但是在利率市場化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場的利率水平以及市場波動(dòng)等都對(duì)中小商業(yè)銀行的資金流動(dòng)產(chǎn)生著影響，并且在一定程度上制約著中小商業(yè)銀行的成長和運(yùn)行。由于利率進(jìn)入市場化時(shí)期，同行業(yè)競爭必然加劇，中小商業(yè)銀行由于自身歷史原因等，不能喝大型銀行爭優(yōu)質(zhì)的客戶，在服務(wù)質(zhì)量上也難以和國際大銀行相拼。在過去我國實(shí)行利潤管制，利率的高低由央行決定，在利率市場化之后，銀行自由權(quán)增加，必然會(huì)產(chǎn)生“人情利息”、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”，從而使中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象增加，不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。1中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提升小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，資金及成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這些會(huì)使中小型商業(yè)銀行對(duì)于利率的波動(dòng)產(chǎn)生更大的敏感性，在過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國實(shí)行利率管制，這些措施使得中小型商業(yè)銀行將更多的關(guān)注點(diǎn)放在管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)上，但是在利率市場化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場的利率水平以及市場波動(dòng)等都對(duì)中小商業(yè)銀行的資金流動(dòng)產(chǎn)生著影響，并且在一定程度上制約著中小商業(yè)銀行的成長和運(yùn)行。正常情況下，在提供金融服務(wù)的過程中，中小商業(yè)銀行可以獲利，但是利率市場化之后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場的利率水平以及市場波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)和問題的存在，將會(huì)成為中小商業(yè)銀行必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與問題，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)以及解決這些問題，是亟待解決的，否則，上鞋防線將會(huì)隨著中小商業(yè)銀行的經(jīng)營而放大，從而使中小商業(yè)銀行中產(chǎn)生不良資產(chǎn)，在給中小商業(yè)銀行帶來損失的同時(shí)影響整個(gè)國家的金融系統(tǒng)。我們來看一下表4-1，圖為我國中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率的統(tǒng)計(jì)情況。表4-12007-2013年三季度我國中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率統(tǒng)計(jì)情況數(shù)據(jù)來源:wind資訊2013201220112010200920082007浦發(fā)銀行94.48%94.29%94.43%94.37%95.80%96.82%96.91%華夏銀行94.68%94.98%94.86%96.59%96.42%96.25%97.80%民生銀行94.08%94.75%93.98%94.23%93.77%94.81%94.54%招商銀行93.38%94.12%94.10%94.42%95.51%94.92%94.81%南京銀行93.75%92.78%92.26%91.44%91.86%87.66%86.93%興業(yè)銀行94.61%94.75%95.18%95.03%95.53%95.20%95.43%北京銀行93.54%93.60%94.73%94.19%92.96%91.89%92.47%光大銀行94.65%94.98%94.45%94.51%95.98%96.10%96.66%中信銀行93.14%93.54%93.39%94.02%93.97%90.22%91.68%平安銀行94.08%94.08%94.89%94.99%95.10%94.72%94.47%寧波銀行94.47%94.47%94.44%94.46%94.08%93.68%92.66%由于銀行自身的性質(zhì)，是負(fù)債經(jīng)營行業(yè)，上圖我國中小上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率的統(tǒng)計(jì)情況中不難發(fā)現(xiàn)，該比例的書評(píng)比較高，這必然使中小商業(yè)銀行面臨比較大的利率風(fēng)險(xiǎn)，使銀行利率風(fēng)險(xiǎn)難度增加，所以，我國各中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。2中小商業(yè)銀行間同質(zhì)競爭加劇利率進(jìn)入市場化時(shí)期，同行業(yè)競爭必然加劇，中小商業(yè)銀行由于自身歷史原因等，不能喝大型銀行爭優(yōu)質(zhì)的客戶，在服務(wù)質(zhì)量上也難以和國際大銀行相拼。具體來說，利率市場化引起同行競爭的直接結(jié)果就是貸款利率降而又降，存款利率持續(xù)增加，這樣整個(gè)金融行業(yè)的存款與貸款利息差將會(huì)降低，過低的存款貸款利息差會(huì)增加中小商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。給中小商業(yè)銀行的運(yùn)行及發(fā)展帶來隱患及威脅。3滋生中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象過去我國實(shí)行利潤管制，利率的高低由央行決定，在利率市場化之后，銀行自由權(quán)增加，必然會(huì)產(chǎn)生“人情利息”、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”，從而使中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象增加，不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。“人情利息”、“權(quán)利利差”或者“關(guān)系利率”不僅給中小商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也侵害了中小商業(yè)銀行存貸款人的經(jīng)濟(jì)利益，更有甚者，將會(huì)影響經(jīng)濟(jì)及社會(huì)秩序的穩(wěn)定。所以利率市場化下，對(duì)于中小商業(yè)銀行存在的這些現(xiàn)象，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取正確的措施來避免這些危害。五利率市場化下國外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）政府角度及金融機(jī)構(gòu)角度歐美國加永和很多的措施來實(shí)現(xiàn)國家利率市場化改革，但是具體措施仍然是不一樣的。比如美國是完全放手，讓市場對(duì)金融業(yè)進(jìn)行篩選；日本則是全面保護(hù)金融業(yè)；韓國的利率市場化比較復(fù)雜，韓國政府制定金融監(jiān)管政策來使利率市場化實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，各國都要求各金融機(jī)構(gòu)在國家法律法規(guī)的規(guī)定之上，依據(jù)自身發(fā)展情況，制定適合自己發(fā)展的措施。（二）中小銀行角度1積極調(diào)整銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)“金融脫媒”效應(yīng)下，美國的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款一直在下滑，所以銀行也在進(jìn)行新的道路的探索，穩(wěn)定存款同時(shí)擴(kuò)大存款來源，從而提高非利息收入。2發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品利率市場化導(dǎo)致銀行業(yè)的損貸款利差減小，美國則采取了多元化的經(jīng)營，通過各種中間業(yè)務(wù)，來提高非利息收入。這樣的作用是十分明顯的，例如在1980年，美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)占總收入比例的百分之二十，但在之后九年，經(jīng)過一系列的市場發(fā)展，美國完成了金融自由化改革。美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到總比例的百分之四十三，現(xiàn)在，這些中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為美國商業(yè)銀行最大的收入來源。六中小企業(yè)應(yīng)對(duì)市場利率化帶來挑戰(zhàn)的對(duì)策（一）對(duì)國家政策方面的建議為了更好的促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，國家在一定程度上應(yīng)當(dāng)調(diào)整經(jīng)營思路，有限支持中小商業(yè)銀行進(jìn)行市場競爭，并且不斷的完善對(duì)中小商業(yè)銀行的配套的全國服務(wù)體系，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)采取比較多元化的管理方式，加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行的支持力度。比如采取不良資產(chǎn)剝離或者政府注資、資產(chǎn)置換的方式來減小中小商業(yè)銀行的歷史壓力。另外還可以完善中小商業(yè)銀行的信用環(huán)境，借鑒一些發(fā)達(dá)國家的做法，提供優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入、經(jīng)營地域方面為中小商業(yè)銀行提供更多的扶植政策。（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)方面的建議對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，完善治理結(jié)構(gòu)，樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念將有助于中小商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)積極開展金融創(chuàng)新，拓展中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)，也有助于中小商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（三）對(duì)中小商業(yè)銀行的建議1提升中小商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力引入信貸化的銀行管理工具是中小商業(yè)銀行必須采取的措施，通過這些工具，建立起利率市場的識(shí)別系統(tǒng)，從而依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測試、計(jì)算以及計(jì)量等的綜合利用，分析出利率市場化存在的分先程度，并通過資金壓力測設(shè)、市場敏感性分析、資金流動(dòng)分析、存續(xù)期分期以及利率調(diào)整情景模擬等方式，提升中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。2加強(qiáng)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管水平