銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段

銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段銀行保險(xiǎn)是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，從產(chǎn)生到發(fā)展變遷，都是實(shí)務(wù)領(lǐng)域領(lǐng)先于理論研究。即便如此，國(guó)內(nèi)外的專家學(xué)者還是致力于銀行保險(xiǎn)的理論研究，研究成果主要集中在銀行保險(xiǎn)的理論界定和產(chǎn)生動(dòng)因兩個(gè)方面。本節(jié)將分析銀行保險(xiǎn)的概念界定。一、銀行保險(xiǎn)的定義銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是一個(gè)法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險(xiǎn)”融合特征。什么是銀行保險(xiǎn)?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務(wù)形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念一樣，銀行保險(xiǎn)的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學(xué)者分別從銷售渠道、經(jīng)營(yíng)策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說和經(jīng)營(yíng)策略說。1.渠道說。渠道說是對(duì)銀行保險(xiǎn)最為直觀的理解，也是銀行保險(xiǎn)發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險(xiǎn)的最初形式來看，所謂的銀行保險(xiǎn)指的就是利用銀行等渠道來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險(xiǎn)營(yíng)銷與研究協(xié)會(huì)(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險(xiǎn)詞典中認(rèn)為銀行保險(xiǎn)指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會(huì)下屬全資分支機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司提供壽險(xiǎn)服務(wù)?！蔽覈?guó)臺(tái)灣學(xué)者也對(duì)此作出類似定義：“透過銀行將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給銀行客戶?！保铓鑼?，1999）在世界著名的瑞士再保險(xiǎn)公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險(xiǎn)》報(bào)告中也認(rèn)為，從最為簡(jiǎn)單的形式上看，銀行保險(xiǎn)就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中將銀行保險(xiǎn)定義為：“通常指銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。2.產(chǎn)品服務(wù)說。產(chǎn)品服務(wù)說是將銀行保險(xiǎn)界定為銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)。學(xué)者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險(xiǎn)中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險(xiǎn)是包括傳統(tǒng)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和建房協(xié)會(huì)在內(nèi)的，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行制造、營(yíng)銷和分銷的服務(wù)?！庇?guó)保險(xiǎn)業(yè)將銀行保險(xiǎn)定義為“銀行的一種經(jīng)營(yíng)行為，即銀行銷售通常由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichaelD.White博士，將銀行保險(xiǎn)定義為“由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險(xiǎn)公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)具有資產(chǎn)管理功能的保險(xiǎn)類產(chǎn)品、交叉營(yíng)銷或銷售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)?！盡ichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國(guó)，銀行保險(xiǎn)也被視為由保險(xiǎn)公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務(wù)。我國(guó)的學(xué)者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險(xiǎn)，認(rèn)為“銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，是銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售?！?.經(jīng)營(yíng)策略說。經(jīng)營(yíng)策略說將銀行保險(xiǎn)定義為銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的商業(yè)策略。瑞士再保險(xiǎn)公司1992年發(fā)表的《銀行保險(xiǎn)：關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的調(diào)查》中，將銀行保險(xiǎn)界定為“銀行或保險(xiǎn)公司采取的旨在金融服務(wù)市場(chǎng)以一種或強(qiáng)或弱的一體化方式經(jīng)營(yíng)的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)(MunichReGroup)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過共同的銷售渠道，同時(shí)(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營(yíng)策略說強(qiáng)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司兩個(gè)不同的金融部門聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷和分銷。在我國(guó)，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對(duì)此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?欒培強(qiáng)，2000)張洪濤則將銀行保險(xiǎn)視為“保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求?！?張洪濤，2003)通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營(yíng)策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對(duì)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險(xiǎn)所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級(jí)經(jīng)營(yíng)模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人銷售以外的第三條補(bǔ)充性渠道的誤解。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說更注重的是銀行、保險(xiǎn)兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營(yíng)銷和分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對(duì)性、更適合銀行銷售的特點(diǎn)。這種說法顯然比渠道說更進(jìn)一步，但還不是全部，一個(gè)成功的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。經(jīng)營(yíng)策略說強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場(chǎng)條件，雙方間的策略選擇在不同的國(guó)家，甚至在相同國(guó)家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實(shí)現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實(shí)現(xiàn)融合，因而經(jīng)營(yíng)策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。在歸納匯總并比較了國(guó)內(nèi)外研究對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部?jī)?nèi)容涵蓋其中。因?yàn)閺慕鹑谝惑w化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時(shí)具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以劃分為保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險(xiǎn)公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機(jī)構(gòu)來做，并非保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力所在］。我們認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對(duì)此，本書理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)?！倍?、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異：1.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)金融根據(jù)Sigma的理解，銀行保險(xiǎn)并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域，即保險(xiǎn)公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險(xiǎn)金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實(shí)務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險(xiǎn)往往是指銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，本書也是基于這個(gè)理解為出發(fā)點(diǎn)。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。2.銀行保險(xiǎn)與銀保合作銀保合作是國(guó)內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術(shù)語與之對(duì)應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國(guó)外發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有所不同，國(guó)內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達(dá)銀行保險(xiǎn)最高程度——一體化的程度。因此，在國(guó)內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購(gòu)買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險(xiǎn)則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺(tái)、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。3.銀行保險(xiǎn)與代理保險(xiǎn)怕抽所謂修代理痕保險(xiǎn)么，是薪指銀億行作杜為兼獨(dú)業(yè)代泉理人普，代錫理保鄭險(xiǎn)公集司向膀個(gè)人壩、公歪司、取機(jī)構(gòu)頭客戶睜銷售灰被代跨理公牽司的露產(chǎn)品逼。從翁上面漫對(duì)銀映行保學(xué)險(xiǎn)的伍幾種側(cè)定義幻比較秘中可潔以看紫出，議代理日保險(xiǎn)背是銀殿行保傻險(xiǎn)發(fā)仰展的瓶初級(jí)爹階段符，只鏟是進(jìn)跪行產(chǎn)宮品方杜面的賄合作云。而娛銀行副保險(xiǎn)港的發(fā)述展歷迷程，巡逐步始由初澆始階羽段的遭代理蓬銷售朵、到路資本夾滲透搶、到穿銀保蛋一體熊化(勿即銀洲行同連時(shí)實(shí)灰現(xiàn)了太保險(xiǎn)熄產(chǎn)品仍的制宰造與號(hào)銷售新，并澆將銀贏行業(yè)神務(wù)與跌保險(xiǎn)料業(yè)務(wù)牢有機(jī)訴融合逐，為賊客戶使提供啞“一窗攬子羞”金卵融服唉務(wù)的腐高級(jí)魯層次馳)。純因此唱，銀造行保曠險(xiǎn)是感更為失寬泛車的概財(cái)念，表代理薯保險(xiǎn)完只是掛相對(duì)崖狹義干的理倉(cāng)解。葡暮從以要上的傻研究健中，臺(tái)我們譜不難涼發(fā)現(xiàn)薦銀行所保險(xiǎn)拒是一允個(gè)動(dòng)振態(tài)的某發(fā)展蝦過程乖。隨懷著不寧同的壇歷史午階段診，理幸論界襪和實(shí)陜務(wù)界雷對(duì)銀巷行保洲險(xiǎn)的臂理解礙越來項(xiàng)越深此入，球已經(jīng)脫由最幫初的忙保險(xiǎn)晝公司銜產(chǎn)品嬸向銀嗚行單矛向流輩動(dòng)、鑰發(fā)展養(yǎng)到銀踐行和賊保險(xiǎn)撕相互口交融枝的雙辯向流畢動(dòng)。歪無論蟲是商鬼業(yè)銀文行還筍是保顏險(xiǎn)公牽司，闖均可兼向?qū)Σ欠綕B杏透，麻通過權(quán)資本蹄、工劉具、傍業(yè)務(wù)小相互換交叉椒，形柳成你胖中有慘我、嗚我中銀有你代的資摘源共災(zāi)享、壓優(yōu)勢(shì)缺互補(bǔ)獎(jiǎng)、利抵益共博贏的盒局面爆。踐贏三、島銀行天保險(xiǎn)大的起釋源與抱發(fā)展次階段劑奪事實(shí)料上，透銀行最業(yè)與撈保險(xiǎn)傅業(yè)相日互結(jié)抄合已額經(jīng)有池悠久炭的歷霜史了鄰。例塵如，冒比利味時(shí)的測(cè)CG僑ER兆，西目班牙飯的L社a貓Ca蜻ix蹄a以柿及法橫國(guó)的作CN隔P等走公司組，自械19同世紀(jì)的就開暈始全礙面提傍供銀傻行與弟保險(xiǎn)狂服務(wù)墾了。反但真極正意蒜義的互銀行憶保險(xiǎn)黑，是勝?gòu)?嫁0世藍(lán)紀(jì)8絞0年虜代的遠(yuǎn)歐洲蒙開始握的。商經(jīng)過怨多年駝的探掉索與搏發(fā)展丘，銀桂行保伸險(xiǎn)的買發(fā)展介遍及哀全球仆，不石僅僅遞是歐命洲保址險(xiǎn)業(yè)樂的主臉要銷欣售方寨式，欠更成瓦為美助洲、國(guó)澳洲涌、亞紐洲等長(zhǎng)地區(qū)褲金融寫機(jī)構(gòu)襯拓展畏全能壇型集興團(tuán)的巷重要?jiǎng)e模式困。伴切隨著繳花旗亡集團(tuán)遞將旗卸下的叢旅行余者財(cái)主險(xiǎn)和服壽險(xiǎn)銅相繼糾出售誘，現(xiàn)惕階段膛的銀糖行保童險(xiǎn)又該呈現(xiàn)氏出新把的發(fā)贏展趨緒勢(shì)和殃方向被。本碎書在著梳理左了全旺球銀豎行保蟲險(xiǎn)的群發(fā)展密脈絡(luò)講之后階，將厭其分次為四占個(gè)階架段：裕嗚銀行伍保險(xiǎn)畜的四揭個(gè)發(fā)許展階判段第跟一階餅段：哈19掩80邪年以托前的皆銀行牙保險(xiǎn)乒是萌階芽階膠段。囑在這殺一階你段，吹銀行圈保險(xiǎn)銀僅僅延局限遷在銀生行充繼當(dāng)保市險(xiǎn)公憂司的改兼業(yè)證代理抄人(益in份su投ra土nc緒e尋ag遙en香t)省角色譯，即討銀行喘通過勒向保瓦險(xiǎn)公腸司收羽取手身續(xù)費(fèi)研介入嬌保險(xiǎn)釘領(lǐng)域已。嚴(yán)埋格意丈義上削說，傷銀行淺保險(xiǎn)躺尚未電真正惹出現(xiàn)斬，因等為銀栗行只咳是介闊入到竹保險(xiǎn)率領(lǐng)域杏的分詳銷環(huán)家節(jié)。汗這一找階段關(guān)，銀滑行盡我管也闖直接歇出售泰保險(xiǎn)刑單(眾銀行標(biāo)信貸革保證半保險(xiǎn)腥)，葬但只爪是作喉為銀溪行信蕩貸業(yè)刷務(wù)的肅補(bǔ)充徑而進(jìn)汁行的桑，其妙目的院是減懷少銀預(yù)行承我受的肉風(fēng)險(xiǎn)城，例悟如當(dāng)銀時(shí)許珠多銀掙行在比發(fā)放辦抵押憑貸款群時(shí)要鍬求借橋款方裝必須碼對(duì)其燈所抵故押物海進(jìn)行圖保險(xiǎn)蛾。在件這一史階段勁的銀交行保腹險(xiǎn)，存銀行卻與保狼險(xiǎn)公園司的里關(guān)系違純粹任是合訓(xùn)作關(guān)柿系，狗不存厘在保具險(xiǎn)產(chǎn)璃品制汁造環(huán)點(diǎn)節(jié)的堤競(jìng)爭(zhēng)漆，但亞為銀永行以甲后介奇入保怠險(xiǎn)領(lǐng)兼域積丸累了轉(zhuǎn)一定弊的銷餅售經(jīng)甜驗(yàn)。迷第二澤階段忌：量20疊世紀(jì)時(shí)80忘年代環(huán)是銀辣行保彼險(xiǎn)的活起步完階段恭。在紡這一浙階段萍，銀貪行開仗發(fā)出睜與其擇傳統(tǒng)每業(yè)務(wù)扛的不望完全徑相同威的資語本化王產(chǎn)品招，如士養(yǎng)老景保險(xiǎn)痛年金遷產(chǎn)品隊(duì)(頓投保窯人在嚼銀行爬按年計(jì)度支脆付保翠費(fèi)，遞在約部定的熄某一伸固定放期限時(shí)之后經(jīng)，一交次性席或分奏次歸姨還定勁額年獵金，叉并附殃加保冷障功瀉能掩)瑞，從渾此開州始全遮面介踩入保鑒險(xiǎn)領(lǐng)疲域。遮銀行測(cè)涉足門資本牲性保沃障產(chǎn)樸品的滴開發(fā)劑，被經(jīng)認(rèn)為轉(zhuǎn)是銀盒行保育險(xiǎn)的因真正雙起源驢，因叮為客壽觀上作銀行墨已經(jīng)冤涉足鴉保險(xiǎn)丘領(lǐng)域逐的生缺產(chǎn)環(huán)園節(jié)與灶保險(xiǎn)膽公司蹲展開五競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)。但籍這一垂階段松，銀泊行保咸險(xiǎn)的嬌發(fā)展將主要肺是銀數(shù)行為享應(yīng)付扭銀行斯業(yè)之儲(chǔ)間的租競(jìng)爭(zhēng)卡而擴(kuò)姜展業(yè)械務(wù)范守圍所強(qiáng)致，絞并非絞主動(dòng)裹地進(jìn)垃入保進(jìn)險(xiǎn)領(lǐng)乏域的京生產(chǎn)禾環(huán)節(jié)炮。歐跟洲是羊這一閥階段華發(fā)展雜銀行財(cái)保險(xiǎn)稻的主蜓要市舞場(chǎng)。千膀第三痰階段朗：2都0世變紀(jì)8幫0年握代末占至9饒0年廊代是恭銀行沖保險(xiǎn)慶的成洪熟階膽段。作這一威階段宮的主坐要特揉點(diǎn)：由一是隱銀行液保險(xiǎn)配的主討動(dòng)發(fā)何展，招銀行泛主動(dòng)下參與降到保爪險(xiǎn)領(lǐng)貌域的議生產(chǎn)醉環(huán)節(jié)蠢和銷扭售環(huán)那節(jié)；賽二是圣銀行財(cái)保險(xiǎn)彼開始近向全淘世界醬擴(kuò)散牙，包醉括美軍國(guó)、攜拉美叫、澳正大利筍亞、圾亞洲刮在內(nèi)下的國(guó)黎家和貌地區(qū)母都開藍(lán)展得彎如火勉如荼著。在先本階雨段，但銀行愛為應(yīng)犧付保過險(xiǎn)公乖司的肢激烈烈競(jìng)爭(zhēng)幸，采舊取了襪新設(shè)準(zhǔn)、并葡購(gòu)、爪合資據(jù)等措榆施，挪將銀倦行業(yè)提務(wù)與子保險(xiǎn)政業(yè)務(wù)歐結(jié)合培起來展，不恰僅推還出的頂保險(xiǎn)膚產(chǎn)品牌較上親一階習(xí)段大葵大增遙加，伍銀行紗介入駐保險(xiǎn)屠的形思式也哲趨于靠多樣鑒化。挺句在銀桿保產(chǎn)區(qū)品的蠶更新森方面確，銀豎行逐摧步介矮入了暗保險(xiǎn)父產(chǎn)品冷的制余造環(huán)符節(jié)，封推出隆了復(fù)沈雜多荒樣的那保險(xiǎn)膜產(chǎn)品冊(cè)。如笛英國(guó)訓(xùn)的銀攪行開素始直告接提老供純?cè)敱Ｕ辖z的壽幼險(xiǎn)產(chǎn)擇品，探西班乏牙的片銀行獻(xiàn)也推愚出了借終身憂壽險(xiǎn)裁產(chǎn)品些。在源銀行唇保險(xiǎn)擔(dān)的發(fā)娛展模憂式方零面，餓不同送國(guó)家恥的不劇同金遲融機(jī)奪構(gòu)呈偉現(xiàn)出企不同咳的特蝴性，漢在原羞來代搞理銷嬌售的畢基礎(chǔ)稈上，鬼探索觀出銀既行保杯險(xiǎn)的嗎幾種濫方式時(shí)：(也1)艱協(xié)議翅合作速，即肯銀行處與保晉險(xiǎn)公陪司通拒過合話作協(xié)隸議或鵝非正位式的暫合作俯意向拐建立蛾合作天關(guān)系孫，建賽立銷頭售聯(lián)腰盟。乏(2置)合鳴資公堂司，嚷由銀雜行和翻保險(xiǎn)鼠公司累合資宏成立括新的雁金融刮機(jī)構(gòu)究，結(jié)倦合雙義方優(yōu)齊勢(shì)，圖由新承的機(jī)書構(gòu)經(jīng)顫營(yíng)銀萄行保盜險(xiǎn)業(yè)模務(wù)。褲(3知)兼陪并收導(dǎo)購(gòu)，玻通過反并購(gòu)城將兩廁個(gè)獨(dú)屯立的肢銀行銜和保技險(xiǎn)公哨司合炮并。砍(4上)新章建模麥?zhǔn)?，出銀行伏成立彩自己討的保休險(xiǎn)公評(píng)司或獎(jiǎng)保險(xiǎn)青公司撲設(shè)立脊自己燦的銀夸行。凍可以揭說，儀銀行僵保險(xiǎn)材是保研險(xiǎn)公亦司或豬銀行用逐步御采用薦的一企種相意互滲迷透和索融合成的戰(zhàn)其略，圍不僅寸能夠唱將銀收行和免保險(xiǎn)研等多蠻種金嗓融服軋務(wù)聯(lián)善系在攝一起舞，而灑且通賴過客腥戶資怨源的籮整合境與銷綱售渠軟道的敲共享期，提鴉供與籠保險(xiǎn)辣有關(guān)思的金捐融產(chǎn)霜品服罷務(wù)，妄以一瞧體化同的經(jīng)政營(yíng)形隔式來敲滿足逆客戶踐多元書化的宅金融目服務(wù)挎需求意。略維在該種階段換，首遲先是轉(zhuǎn)歐洲番掀起酒了銀越行保企險(xiǎn)的而熱潮寫。在通金融想、稅站收和輪立法畫產(chǎn)生排巨大固變化揮的背蜂景下測(cè)，特絡(luò)別是假歐洲膏一體爐化的袖進(jìn)程航更加彩快了壁各國(guó)久金融艷立法賠的統(tǒng)只一，蛾使不拔同的遲金融份業(yè)務(wù)田逐步燈融合傻。而戲且，說銀行持隨著隊(duì)同業(yè)綿數(shù)量坊的增俊加，邊其間遠(yuǎn)的競(jìng)流爭(zhēng)也送日趨具激烈臺(tái)，紛謹(jǐn)紛尋根求包葉括保暑險(xiǎn)業(yè)旋務(wù)在受內(nèi)的測(cè)新業(yè)唯務(wù)的搏發(fā)展青機(jī)會(huì)鈴。1尋99雹9年慈初，釣歐元逮的啟柔動(dòng)使瓣這一戒趨勢(shì)甜更為耗顯著椒，商扛業(yè)銀站行借哀助于剝其特廈有的奸資源板與網(wǎng)蓮絡(luò)優(yōu)譯勢(shì)，倒使得隱通過陷銀行糕銷售呆的保布費(fèi)收藍(lán)入占乓保費(fèi)宋總額滿的比荒例大鞠幅上誰升。申在銀換行保駝險(xiǎn)相個(gè)對(duì)發(fā)堂達(dá)的帶國(guó)家確(法醉國(guó)、吐西班加牙、雄葡萄簡(jiǎn)牙、曾瑞典丟和奧浩地利意)中娛，其細(xì)實(shí)現(xiàn)仿的保愉費(fèi)收壁入占勒壽險(xiǎn)喜市場(chǎng)阿業(yè)務(wù)障總量甘約6弄0%壟；而增在另尚外一裝些國(guó)具家(諒比利櫻時(shí)、噴意大眾利、班挪威磚、荷腦蘭、俗德國(guó)衫、英序國(guó)、純?nèi)鹗繜?、芬邀蘭和傻愛爾奉蘭等序)這紀(jì)一比它例在羞20欲%至鍋35浴%之俱間。路20淘02霸年，是壽險(xiǎn)茅市場(chǎng)橫保費(fèi)弄收入楊按照蕩銷售剖方式趁劃分?jǐn)嚨谋韧吕秊樨灒恒y鵲行保干險(xiǎn)6抽5%乓，代劈理人香8%哨，經(jīng)蠶紀(jì)人獎(jiǎng)5%際，保往險(xiǎn)公炊司職乓員1院3%闖，電鍋話直點(diǎn)銷8考%。聚注隨著顛歐洲科銀行插保險(xiǎn)僚業(yè)的鄰發(fā)展腔，其召他國(guó)殊家紛號(hào)紛仿伴效。盟尤其柄自2勾0世阻紀(jì)9雷0年鳥代以饒來，占隨著蛙全球抵第五儀次并港購(gòu)浪忽潮的塵到來融，歐肉洲、前美洲估、澳塌洲的鵲商業(yè)添銀行蚊在發(fā)侍展注地重批紐發(fā)業(yè)均務(wù)的烘全能權(quán)銀行殺和注挪重零看售金皂融業(yè)耗務(wù)的視銀行市保險(xiǎn)墨方面非各有慘建樹輩?？付Y按斗19弟90派年荷汪蘭保甜險(xiǎn)公視司(認(rèn)AM毒EV猶)與喚荷蘭鵲銀行料VS捷B合默并，宗并與卷比利戶時(shí)銀害行A均G合倦并成美立的擺富通鉛集團(tuán)般(F幼o(hù)r寧ti給s)匹，成翅為歐遺洲第禁一家圈綜合須性金承融集壺團(tuán)，廚專注前于銀稈行保嗓險(xiǎn)事碗業(yè)的惕發(fā)展萍；1陸99冬1年愈荷蘭捷銀行差、荷宰蘭郵辮政銀漏行、陡荷蘭浩國(guó)民港保險(xiǎn)租公司睬合并逢成立右了荷勸蘭國(guó)流際集套團(tuán)(沙IN銹G)臣，業(yè)撿務(wù)范雀圍涉梁及批抬發(fā)銀巡行、疾零售爐銀行棗、I鉆NG驢直銷烏、美李洲保郊險(xiǎn)、鈔歐洲掩保險(xiǎn)控和亞摟太保救險(xiǎn)；絮19憤95偷年瑞僑銀集艷團(tuán)(樹UB溫S)腦與瑞貢士第論一大霧壽險(xiǎn)邀公司論瑞士酸人壽戴(S仙wi雄ss朝L熱if標(biāo)e)坊締結(jié)獅合約饞；1害99籮7年扮瑞士究信貸擠銀行盾(C嫂re佛di饅t逢Su棍is馳se紫)與抗豐泰圖保險(xiǎn)哈(W垃in棍te姑rt嗎hu桿r)士合并派、組潔建瑞廁士信捧貸集溜團(tuán)。杯19趣98傾年1泄1月咱花旗方公司胸兼并賽旅行斷者集乏團(tuán)后棉共同傾組建巴花旗販集團(tuán)居，更鑒是將獄銀行銜保險(xiǎn)位推向諸了前覆所未場(chǎng)有的領(lǐng)新高迅潮，獻(xiàn)開創(chuàng)晨了集耕銀行標(biāo)、證晃券、課保險(xiǎn)徹、信業(yè)托、未基金絕、資批產(chǎn)管探理等喉金融當(dāng)服務(wù)盆為一點(diǎn)體的柄金融拒集團(tuán)選，成違為全疫球架粉構(gòu)“西集團(tuán)鏟混業(yè)接、法哨人分羽業(yè)”晶全能肅式金漸融保砌險(xiǎn)集退團(tuán)的皺典范詳之作晝。在糟這股施風(fēng)潮另之下朱，2杏00秀0年附英國(guó)佛大型字商業(yè)帥銀行記與勞啞埃德梨保險(xiǎn)庭集團(tuán)授公司注收購(gòu)標(biāo)英國(guó)娘第六咐大壽笑險(xiǎn)和澤年金菠公司叨——宮蘇格密蘭威溪德斯施保險(xiǎn)斧公司其，形寇成英牢國(guó)最喇大的言金融鵲集團(tuán)五；2先00感1年誰德國(guó)舟安聯(lián)捕保險(xiǎn)夸(A丑ll魯ia遺nz蒼)并昌購(gòu)德汁累斯揀頓銀賭行(布Dr攻es竄dn艱er桶B沿an弓k)能、組橡建了舒德國(guó)育版的然花旗挎集團(tuán)擁，等尸等，跟都是構(gòu)通過糞并購(gòu)堡案實(shí)溉現(xiàn)銀鑰行保哈險(xiǎn)規(guī)劇模經(jīng)將營(yíng)的雄典型驢案例御。牲睛在亞過洲，根韓國(guó)慢、馬武來西帝亞、肥日本萬的銀眨行保報(bào)險(xiǎn)逐悉漸占霸據(jù)鰲析頭，僻在我劣國(guó)的坊香港紋、臺(tái)劉灣地壯區(qū)銀趟行銷詳售?？想U(xiǎn)更豆是方暮興未省艾，鼓對(duì)引目領(lǐng)國(guó)柜內(nèi)銀濕保業(yè)近務(wù)的使發(fā)展轟起到泡了重掩要的蓬作用慈。我供國(guó)近從年來鋸銀行堂保險(xiǎn)吐的發(fā)作展勢(shì)聯(lián)頭比螞較迅臉猛，慕各家右保險(xiǎn)川公司肯爭(zhēng)先墾推出筆適合們銀行烘銷售舟的保旨險(xiǎn)產(chǎn)館品，太銀行墨保險(xiǎn)霜主要收以銀聲行代洞理保役險(xiǎn)的串形式瞇出現(xiàn)茫。饑謙第四姐階段站：從掛20諸世紀(jì)以90俱年代炕開始像步入導(dǎo)了銀富行保椅險(xiǎn)的俊后成貓熟階腹段，勢(shì)也被膜稱為絞專業(yè)隨化階賓段。漁這一向階段唱出現(xiàn)鼓了銀芬行保蒙險(xiǎn)兩途種截旅然不援同的園分化酒趨勢(shì)億：一墻種是趟向銀列行保炭險(xiǎn)一摔體化球的更季高形功式邁鼠進(jìn)，怠如歐捎洲的球富通斬集團(tuán)曲、安默聯(lián)集佩團(tuán)、珍荷蘭巡國(guó)際特集團(tuán)顫等，字這些后集團(tuán)乏的銀澡行業(yè)誓務(wù)和嬌保險(xiǎn)母業(yè)務(wù)岡實(shí)現(xiàn)芝了高逃度的稼融合欄，不歇僅在宇產(chǎn)品膜開發(fā)蟻、銷討售支撥持能剃夠運(yùn)惱用統(tǒng)柔一的撞管理痛和技輝術(shù)平同臺(tái)，健而且瀉具有態(tài)很強(qiáng)數(shù)的開謀發(fā)銀歲行客痕戶的瞇能力迷，真階正實(shí)割現(xiàn)了孟客戶縣資源筐的共拴享，孝能夠貌向客弓戶提移供“非一站悠式”局服務(wù)蛋。執(zhí)案另一限種則極是將州保險(xiǎn)洋制造抹或承杰保業(yè)賴務(wù)與竟銀行擠主業(yè)賴相