保險學(xué)復(fù)習(xí)資料

?第一章風(fēng)險與保險?風(fēng)險：就是與出現(xiàn)損失有關(guān)的不確定性。風(fēng)險：就是在給定情況下和特定時間內(nèi)，可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異。從專業(yè)的角度講，風(fēng)險是指在一定客觀條件下和一定時期內(nèi)某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性，也就是引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。風(fēng)險的組成要素——風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失風(fēng)險因素：引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件。實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。風(fēng)險事故：造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。風(fēng)險因素是損失的間接原因；風(fēng)險事故是損失的直接原因。損失：財產(chǎn)的毀損滅失、生老病死殘：資產(chǎn)損失、收益減少、費(fèi)用增加。為什么要如此劃分？之所以要對風(fēng)險的三要素進(jìn)行區(qū)分和進(jìn)一步細(xì)分，是因為不同的風(fēng)險因素及其細(xì)分種類所導(dǎo)致的損失結(jié)果（也包括不同種類的損失結(jié)果），在保險實踐中的處理是非常不同的，對保險參與主體來說意味著利益的顯著差異。風(fēng)險管理：又名危機(jī)管理,是指如何在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險及其后果減至最低的管理過程。可保風(fēng)險及其要件：可保風(fēng)險指符合保險公司承保條件的風(fēng)險。其構(gòu)成要件有：1、風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險；2、風(fēng)險事件的發(fā)生具有偶然性；3、風(fēng)險事件的發(fā)生是意外的；4、風(fēng)險必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能性。5、風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能性?第二章保險的產(chǎn)生與發(fā)展?保險產(chǎn)生的理論分析：假設(shè)A與B的損失是獨立的，即A或B的損失的發(fā)生都不影響對方是否發(fā)生損失。則現(xiàn)在對兩者進(jìn)行風(fēng)險匯聚，組成一個集合，在這個集合中，兩人平均分?jǐn)偪傮w的損失。1→2二者組成一個集合并相互承諾承擔(dān)相應(yīng)的損失可以降低各自的風(fēng)險。2→n進(jìn)一步擴(kuò)展到n個風(fēng)險厭惡的個體。如果每一個個體都是獨立的，每一個個體均承諾在損失發(fā)生后均攤損失，那么，完全可以降低各自的風(fēng)險，增加各自的效用。n→∞根據(jù)Arrow-Lind定理，隨著所匯集的獨立的風(fēng)險厭惡的個體數(shù)量的不斷擴(kuò)大（n→∞），只要在損失概率的基礎(chǔ)上籌集一定的費(fèi)用（我們稱之為保險費(fèi)），風(fēng)險厭惡的群體就可以解決內(nèi)部個別人所面臨的損失補(bǔ)償問題。相互獨立的風(fēng)險厭惡個體匯集起來，對于風(fēng)險厭惡的個體而言，是將自身面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了整個群體；對于群體而言，則是將可能的損失在群體內(nèi)部進(jìn)行分散。風(fēng)險厭惡的個體完全可以按照事先提取一定費(fèi)用（L）用于風(fēng)險發(fā)生時的損失補(bǔ)償，并且在不改變期望收益的情況下，解決個體的損失補(bǔ)償問題。這樣，損失的事后分?jǐn)偩椭饾u演進(jìn)為事先的分?jǐn)?，而原始的互助分?jǐn)偡绞揭仓饾u演進(jìn)為現(xiàn)代的商業(yè)保險方式。從而形成了現(xiàn)在的由投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人向投保人提供的服務(wù)，承擔(dān)特定風(fēng)險事故發(fā)生時的賠償或者給付保險金責(zé)任，以合同形式確立的服務(wù)形態(tài)的保險商品。風(fēng)險匯聚：即把相互獨立的風(fēng)險點匯聚在一起以達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險的目的?，F(xiàn)代保險的發(fā)展：海上保險→陸上火災(zāi)保險→地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險→人壽保險→責(zé)任保險→信用保證保險我國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展：諫當(dāng)保安行→義和保險行。衡量保險市場規(guī)模和發(fā)展程度的兩個核心指標(biāo)：1。保險深度。即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重。2。保險密度。即人均保費(fèi)支出。與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險業(yè)相對落后，差距大保險業(yè)未來發(fā)展前景：潛力巨大，空間廣闊，是典型的朝陽產(chǎn)業(yè)1.中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，百姓收入穩(wěn)步增加，是保險需求增長的長期動力。2.公眾的風(fēng)險意識在不斷提高，保險消費(fèi)觀念逐步成熟。3.居民改變消費(fèi)習(xí)慣4.醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、就業(yè)等制度的改革。?第三章保險的性質(zhì)、功能和作用?△保險的性質(zhì)：對于保險的性質(zhì)學(xué)術(shù)界歷來有著不同的看法，從而形成了不同的保險學(xué)說。這些學(xué)說主要有：損失說：損失說以損失概念作為保險定義的核心。損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實風(fēng)險轉(zhuǎn)移說：強(qiáng)調(diào)保險組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用非損失說：技術(shù)說：以保險的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強(qiáng)調(diào)了保險的數(shù)理基礎(chǔ)。欲望滿足說：以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質(zhì)。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的。經(jīng)濟(jì)確保說：把滿足需要作為保險的目的，保險的目的是在于對意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：一種保險的靜態(tài)觀相互金融說:立足于保險的資金融通功能來解釋保險△二元說——分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為目的，后者以給付一定金額為目的?！氨ｋU合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一。德國、法國、日本和瑞士等國家的保險法都是分別給財產(chǎn)保險和人身保險下的定義。3、投保人支付保險費(fèi)，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的義務(wù)是保險合同中約定的義務(wù)，這些義務(wù)隨保險合同的成立而產(chǎn)生，于保險合同成立后履行，并按合同約定履行。保險合同的成立、保險合同的生效及保險責(zé)任期間保險合同成立指投保人和保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議，合同即告成立。而合同生效是指合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立并不一定標(biāo)志著合同生效，因為保險合同的生效還有一個對價的過程，且我國保險合同生效一般采用零時起保方式。更重要的是，只有依法成立的合同才是有效的。保險期間指合同生效至終止所經(jīng)歷的時間，對此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。保險合同成立與保險合同生效區(qū)別的意義：保險合同雖已成立，但在保險合同生效前發(fā)生的保險事故損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。?第五章保險的基本原則?1、最大誠信原則：誠信就是誠實和守信用。保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。為什么要堅持？風(fēng)險事故不確定信息的嚴(yán)重不對稱（標(biāo)的在被保險人的控制之下，保險合同的附和性）Q：如何使誠實守信對雙方來說都是更好的選擇？（基本原理）A：制度設(shè)計2、保險利益：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益即法律上承認(rèn)的利益。保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，必須以保險利益的存在為前提。保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別：第一，保險利益的來源不同財產(chǎn)保險中的保險利益來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。包括：財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)。而人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系。包括：自我人身關(guān)系；親屬關(guān)系；雇傭關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對保險利益的時效要求不同財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。而人身保險則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題。第三，確定保險利益價值的依據(jù)不同財產(chǎn)保險合同中對保險利益價值的確定依據(jù)是保險標(biāo)的的實際價值。而人身保險合同中對保險價值的確定依據(jù)是被保險人的需要與支付保險費(fèi)的能力。Q：為什么要遵守保險利益原則？S：目的：防止道德風(fēng)險發(fā)生。規(guī)定保險保障的最高限度，避免不當(dāng)?shù)美男袨榘l(fā)生。避免賭博行為，使保險與賭博有所區(qū)別。3、近因原則（最根本的原因）所謂近因，不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。Q：如何解決？S：近因解決，找近因。Q：如何找近因？近因判定S：人身保險/財產(chǎn)保險4、補(bǔ)償損失損失補(bǔ)償原則，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則包含兩層含義：1.保險事故范圍內(nèi)發(fā)生的損失2.賠償以實際損失為限損失補(bǔ)償方式；如何計算賠款，怎么賠？１、第一損失賠償方式第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。一般適用于家庭財產(chǎn)保險。限額賠償方式（１）當(dāng)損失金額≤保險金額時：賠償金額＝損失金額（２）當(dāng)損失金額＞保險金額時：賠償金額＝保險金額２、比例計算賠償方式：比例賠償計算方式是按保障程度計算保障程度＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值賠償金額＝損失金額×保障程度限額賠償方式：保險人只是在損失超過一定限額時履行賠償責(zé)任，承擔(dān)限額與實際收益之間的差額。常用于農(nóng)作物保險之中賠償金額=限額責(zé)任-實際收益△損失補(bǔ)償原則的派生原則（案例分析）（一）代位追償原則（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t代位追償原則代位追償分為權(quán)利代位和物上代位兩種:1.權(quán)利代位保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。?保險法?第四十五條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)實質(zhì)上是保險人對第三人債權(quán)的“法定受讓”,無須被保險人的讓與意思表示，也勿須債務(wù)人的同意。該說目前為大多數(shù)學(xué)者所采納。我國《海商法》第252條即明確：保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人。規(guī)定追償原則的意義：（1）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法