金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷(xiāo)模式的變革分析獲獎(jiǎng)科研報(bào)告

金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷(xiāo)模式的變革分析獲獎(jiǎng)科研報(bào)告【摘

要】改革開(kāi)放40多年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活方式與消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了較大變化，不斷追求更高質(zhì)量的生活。隨著我國(guó)居民收入的增加，理財(cái)觀念意識(shí)逐漸增強(qiáng)，人們不再滿(mǎn)足于銀行存儲(chǔ)與定期，更傾向于提高資金的利用率，通過(guò)多形式金融理財(cái)提高經(jīng)濟(jì)收入。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品，改革營(yíng)銷(xiāo)管理的模式，滿(mǎn)足金融服務(wù)需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品;創(chuàng)新發(fā)展;銀行營(yíng)銷(xiāo);模式改革

引言

近些年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們生活水平不斷提高，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不斷加大，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿(mǎn)足人們需求。另外，外資銀行入駐中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行沖擊較大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。伴隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行營(yíng)銷(xiāo)模式也面臨著變革。

1金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷(xiāo)模式問(wèn)題和不足

1.1缺乏場(chǎng)景化服務(wù)

在我國(guó)金融市場(chǎng)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的背景下，商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，多數(shù)商業(yè)銀行迫于生存壓力陸續(xù)開(kāi)展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。但是，由于缺乏正確的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，整體金融產(chǎn)品創(chuàng)新級(jí)別較低，沒(méi)有從消費(fèi)者根本需求入手為其提供場(chǎng)景化服務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展需求。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新整合不充分

我國(guó)金融產(chǎn)品的整體力度不夠，商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問(wèn)題。如銀行未設(shè)專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門(mén);在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中缺乏整體規(guī)劃性;不同業(yè)務(wù)部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng)新研究過(guò)程中很難突破自身部門(mén)利益的限制，進(jìn)而導(dǎo)致金融產(chǎn)品存在不夠全面等問(wèn)題。同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏組織化和系統(tǒng)化的管理，導(dǎo)致不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性較差，難以進(jìn)行產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃。此外，金融產(chǎn)品管理體系不夠完善，存在單一性的問(wèn)題，難以對(duì)銀行金融產(chǎn)品的盈利以及虧損情況進(jìn)行深入研究，未能建立準(zhǔn)確的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。最后，商業(yè)銀行在產(chǎn)品的精細(xì)化管理方面都較為欠缺，影響銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)銀行粘性不足。

1.3創(chuàng)新精準(zhǔn)度不足

從當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，基層商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于一個(gè)較低的水平。抽獎(jiǎng)活動(dòng)、積分獎(jiǎng)勵(lì)、提高利率仍然是金融產(chǎn)品主要的營(yíng)銷(xiāo)手段，產(chǎn)品供應(yīng)精準(zhǔn)、及時(shí)度不足、整體收益效果不明顯。

2金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新和變革

2.1完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

為實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷(xiāo)模式改革，銀行應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制的完善入手。首先，銀行應(yīng)該選擇合適的創(chuàng)新機(jī)制，并采用集中式產(chǎn)品創(chuàng)新體制與分散式產(chǎn)品創(chuàng)新體制同時(shí)開(kāi)展產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，完成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作之后將其交給營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。而在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，開(kāi)發(fā)部門(mén)還應(yīng)該給予充分的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃與管理。除此之外，銀行還應(yīng)該建立產(chǎn)品創(chuàng)新分級(jí)授權(quán)制度，這樣就能夠有效縮短產(chǎn)品的創(chuàng)新鏈，并且還能夠結(jié)合產(chǎn)品的內(nèi)容對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)價(jià)與了解，進(jìn)而對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理進(jìn)行授權(quán)，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

2.2轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念

隨著外資銀行進(jìn)駐國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，金融產(chǎn)品的品種越來(lái)越多，而且相較于國(guó)內(nèi)的營(yíng)銷(xiāo)手段，外資銀行更注重客戶(hù)滿(mǎn)意度，在客戶(hù)服務(wù)方面優(yōu)于國(guó)內(nèi)銀行，這就使得國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求。當(dāng)前，在不斷推出新的金融產(chǎn)品的同時(shí)，銀行更應(yīng)該注重的是提高服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)交叉銷(xiāo)售的方式，分析客戶(hù)的潛在需求以及偏愛(ài)的產(chǎn)品，深度、全面地挖掘客戶(hù)的需求，擴(kuò)大客戶(hù)潛在價(jià)值，不斷加強(qiáng)工作人員與客戶(hù)的交流，及時(shí)解答客戶(hù)的疑惑和問(wèn)題，提升工作人員的專(zhuān)業(yè)性，增加客戶(hù)的信任度，要積極給客戶(hù)提供可行性建議，幫助客戶(hù)不斷實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)。只有立足金融產(chǎn)品本身，提供滿(mǎn)足客戶(hù)需求的、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，才能夠和客戶(hù)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定地發(fā)展下去

2.3加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融創(chuàng)新環(huán)境

為適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展速度，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，國(guó)務(wù)院辦公廳于2019年8月8日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中要求涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。抬高準(zhǔn)入門(mén)檻，盡可能降低創(chuàng)新可能帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。另外，央行關(guān)于金融科技規(guī)劃的文件表示，要在“切實(shí)保障個(gè)人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有機(jī)整合與深度利用。建立金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制，保障用戶(hù)資產(chǎn)安全。這些要求金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融業(yè)開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)的有力管控。只有在有序的金融環(huán)境下，才能發(fā)揮金融創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2.4優(yōu)化政策支持

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的不確定性，會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)融資支持小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這要求在加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持小微企業(yè)的過(guò)程中，要對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的政策支持。今年面對(duì)新冠肺炎疫情影響，中國(guó)人民銀行創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供更多的信用貸款。后續(xù)仍需在信用信息、稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等方面為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)提供更多的支持政策。

2.5拓展線上渠道

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為金融科技發(fā)展提供了充足驅(qū)動(dòng)力。在金融科技支持下，商業(yè)銀行應(yīng)在進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)獲取、客戶(hù)管理、數(shù)據(jù)處理、營(yíng)銷(xiāo)模式、產(chǎn)品建模、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，從數(shù)據(jù)分析與挖掘、客戶(hù)識(shí)別與分析模塊入手，了解最新客戶(hù)需求。隨后圍繞客戶(hù)需求，制定精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)及金融產(chǎn)品模擬計(jì)劃，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新向差異化、智能化、科學(xué)化方向發(fā)展。同時(shí)考慮到新時(shí)期商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效力不佳，為了進(jìn)一步加快金融產(chǎn)品落地，商業(yè)銀行可以“云貸”“云存”為重點(diǎn)，引導(dǎo)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等線上渠道，辦理信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)依據(jù)特事特辦原則，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品申請(qǐng)及金融產(chǎn)品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機(jī)制，加快線上金融產(chǎn)品審評(píng)、審批速度。

2.6創(chuàng)新金融支持人才創(chuàng)業(yè)的模式

黨中央、國(guó)務(wù)院在統(tǒng)籌推進(jìn)新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作過(guò)程中，提出要深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦更充分更高質(zhì)量就業(yè)，支持高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)。江西銀行以人才為切入點(diǎn)，設(shè)立業(yè)內(nèi)首家專(zhuān)業(yè)性人才服務(wù)銀行，綜合考量企業(yè)所處行業(yè)前景、技術(shù)水平、人才和管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)，提供人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)“種子期”的風(fēng)險(xiǎn)投資、“成長(zhǎng)期”的創(chuàng)業(yè)投資等金融