淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第1頁。淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第1頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)合采用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。近年來，隨著信息技術(shù)的日益進步和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。如移動支付領(lǐng)域的支付寶、微信支付、手機銀行等，投融資領(lǐng)域的余額寶、人人投等眾籌融資等，以及基于電子商務(wù)轉(zhuǎn)型的P2P、B2C和B2B等新興金融模式日趨成熟。而在巨大規(guī)模網(wǎng)民的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，就互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)而言，全國現(xiàn)有2600余家網(wǎng)貸平臺，總體貸款額度近4400億元，2015年全年投資客與借款人分別達到586萬人和285萬人規(guī)模。2015年底，有290余家眾籌平臺正常運行，籌資規(guī)劃達到120余億元，全年眾籌行業(yè)人數(shù)多達7200萬人次。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展符合時代潮流，其在成長過程中雖難免受到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的制肘，但以其破壞性創(chuàng)新，不斷減少交易成本，增加信息對稱性，尤其在破解個人和小微企業(yè)融資難問題方面發(fā)揮著積極的作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)，仍處于探索發(fā)展階段，面臨著諸多新問題和新挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，因缺乏完善的法律法規(guī)、監(jiān)管政策和強大的技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融更具風(fēng)險性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的違法犯罪活動時有發(fā)生。加之，與美國等發(fā)達國家相比，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系和制度尚不成熟，進而影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究具有重大現(xiàn)淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第2頁。實意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融由于法律制度尚未健全，監(jiān)管存在一些漏洞，以及支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)研發(fā)水平較低，在一定程度上都可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。這些風(fēng)險歸結(jié)起來可分為規(guī)則風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險三大類風(fēng)險。

規(guī)則風(fēng)險。規(guī)則風(fēng)險主要表現(xiàn)為相關(guān)法律法規(guī)的不健全，以及由此引發(fā)的監(jiān)管缺位、標準模糊、消費者權(quán)益不受保護等問題。在法律層面，由于截至目前仍未形成互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一說法和法律定義，從而導(dǎo)致其范圍和邊界的模糊。盡管國家已發(fā)布了《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及央行等監(jiān)管部門出臺的相關(guān)技術(shù)規(guī)范等非專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)定，但這些法律法規(guī)并沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的權(quán)利義務(wù)，其效力等級也不夠高。從整體上看，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，由于交易主體對自身權(quán)利和義務(wù)的認識模糊，極易產(chǎn)生風(fēng)險。同時，因法律法規(guī)的不健全造成監(jiān)管缺位、責(zé)任不明、標準不一的問題，使得有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺乏法律依據(jù)和判斷標準，進而對金融消費者權(quán)益保護等會造成較大的負面影響。

市場風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，除了面臨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險之外，還面臨著其他諸多潛在市場風(fēng)險。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在漫長的發(fā)展演化過程中，形成了一系列規(guī)避市場風(fēng)險的經(jīng)驗和應(yīng)對措施，同時與之相匹配的監(jiān)管體系也較為成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第3頁。對市場復(fù)雜問題、規(guī)避市場風(fēng)險的保障機制和應(yīng)對措施還尚不成熟。與傳統(tǒng)金融模式相比，在高風(fēng)險高回報金融市場定律的指揮棒下，互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收資本參與方面存有一定的劣勢。為了吸引更多的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常通過高資金回報率來籠絡(luò)資金，然而由于該模式的便捷性和優(yōu)惠性，資金退出的保障通常也比較低，其流動性風(fēng)險隨之增加。一旦市場行情發(fā)生變化，資金有了更好的投資渠道，逐利資本會大規(guī)模撤離互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，若不能妥當處置或可引發(fā)金融市場紊亂。

技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險主要指的是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的系統(tǒng)安全問題，一切與平臺系統(tǒng)有關(guān)的技術(shù)風(fēng)險都會直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。一方面，由于我國信息技術(shù)自主核心知識產(chǎn)權(quán)比例較低，大部分關(guān)鍵技術(shù)依賴于發(fā)達國家，技術(shù)體系尚不成熟，存在諸如系統(tǒng)設(shè)計存在的密鑰管理和加密技術(shù)落后、TCP/IP協(xié)議安全性差等問題都威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。另一方面，當前支撐互聯(lián)網(wǎng)金融交易開展的云計算物聯(lián)網(wǎng)等平臺易受到黑客攻擊和木馬病毒感染，進而會導(dǎo)致交易信息易泄露，或造成難以估量的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融形成了一定的沖擊，甚至有學(xué)者預(yù)測其將顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)升級換代速率的逐步加快，在創(chuàng)新金融模式的同時其弊端也依然存在。因而，針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的規(guī)則風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，未來應(yīng)重點做好如下五個方面：健全法治金融規(guī)范。盡管央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等機淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第4頁。構(gòu)頒布了系列規(guī)范性文件，并對其運行中各主體職責(zé)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)進行了規(guī)制，但囿于這些文件效力等級較低，還未上升到立法層次，往往導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問題難以界定，相關(guān)主體責(zé)任難以明確。因此，迫切需要在不違背互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律的前提下，加快完善相關(guān)法律法規(guī)以明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展問題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著良好的方向發(fā)展。加緊出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例》，以行政法規(guī)形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，提升監(jiān)管制度法律效力層級，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。加快修訂商業(yè)銀行法、保險法和銀行監(jiān)督管理辦法等現(xiàn)有金融業(yè)法律法規(guī)，明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，規(guī)范行業(yè)準入門檻和制度，并明確規(guī)定監(jiān)督管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、進退機制以及主體責(zé)任，使之與日漸壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中遇到的問題處理有法可依，以法律法規(guī)的權(quán)威保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)發(fā)展。

探索行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新。目前在我國既有金融監(jiān)管體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管部門尚不明晰，互聯(lián)網(wǎng)金融到底歸哪個部門管，管的標準是什么均未得到明確。政府部門應(yīng)不斷完善監(jiān)管總體思路，創(chuàng)新監(jiān)管體系和制度建設(shè)，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，亟需對傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的體制進行變革。如以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和流程規(guī)范為依據(jù)，增設(shè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)來履行監(jiān)管職能。同時，還應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機構(gòu)與央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融業(yè)監(jiān)管部門之間的合作，搭建多部門統(tǒng)一部署、統(tǒng)一行動、協(xié)調(diào)一致的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，全方位加強監(jiān)管力度。此外，鼓勵在日常監(jiān)管中運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)開展挖掘和分析，不斷增強市場信息對稱性淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第5頁。和透明度，實現(xiàn)金融市場交易成本下降和風(fēng)險化解。通過交易數(shù)據(jù)分析形成的報告，可向小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和個人提供交易決策服務(wù);同時，還可不斷完善風(fēng)險提醒和信息披露機制，在監(jiān)管環(huán)節(jié)提高市場透明度。

加強技術(shù)風(fēng)險防控。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險的防范應(yīng)重點做好以下兩方面工作：一方面，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境。在硬件方面，強化硬件的抗物理打擊能力，開展高性能、高承載力的引動終端研究，確保行業(yè)硬件環(huán)境安全;在軟件方面，強化系統(tǒng)安全設(shè)計，提高系統(tǒng)受病毒防范、黑客攻擊能力，確保系統(tǒng)安全運行。鼓勵開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息化技術(shù)，切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險防范能力。另一方面，完善信用評級制度和征信系統(tǒng)建設(shè)。建立開發(fā)以居民身份證和企業(yè)法人證書為標識的電子身份認證系統(tǒng)及信用評定系統(tǒng)，切實維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的合法權(quán)益。構(gòu)建統(tǒng)一的征信體系和失信懲戒機制，大幅增加違約成本。

強化行業(yè)自我約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開行業(yè)修身自律，其業(yè)務(wù)開展應(yīng)在相關(guān)監(jiān)管部門和市場準入單位的指導(dǎo)下進行，不斷加強行業(yè)規(guī)范性建設(shè)和市場秩序穩(wěn)定，強化行業(yè)自身約束，切實維護消費者權(quán)益。重點加強對損害社會公眾利益、不規(guī)范經(jīng)營和開展惡性競爭的市場主體的懲處，并探索形成一套嚴厲的懲處機制，進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)影響力和生命力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主體還應(yīng)通過各種渠道讓消費者熟知行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)特點，規(guī)范市場信息披露，增加行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)透明度。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體主動開展風(fēng)險評淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別及防控全文共6頁，當前為第6頁。估和保險配套機制，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險緩釋安全網(wǎng)。

開展消費宣傳教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為兩個專業(yè)性較強行業(yè)組成的新興金融模式，在較大程度地滿足了民間資本投資轉(zhuǎn)換的同時，一定程度上也解決了個人和小微企業(yè)融資難問題。囿于互聯(lián)網(wǎng)和金融均為專業(yè)性較強的行業(yè)，這兩個行業(yè)連接形成的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)中所蘊含的基本知識和原理或不被廣大消費者所把握?；诖?，政府和行業(yè)組織有必要加強對消費者的宣教，普及互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識和實務(wù)，正確引導(dǎo)消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，使更多的消費者理解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、行業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)模式。強化互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險說明和案例宣