家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例

案例1:

史某擁有40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間史某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失35萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。所以在本案例中：（1）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，由于損失低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按損失金額賠償15萬(wàn)元。（2）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失35萬(wàn)元時(shí)，由于損失超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償30萬(wàn)元。例3：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 例4：王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？ 分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橥跄撑c其姐沒(méi)有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。例18：某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額10萬(wàn)元。其受益人在獲得10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬(wàn)元。問(wèn)家屬應(yīng)否把10萬(wàn)元還給保險(xiǎn)公司？ 分析：如果按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬(wàn)元后，不要把10萬(wàn)元退還給保險(xiǎn)公司。案例2:

某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間該被保險(xiǎn)人家中失火，當(dāng)：

A、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？案例分析：因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。

B、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬(wàn)元-5萬(wàn)元=3萬(wàn)元。

C、相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬(wàn)元。絕對(duì)免賠率和相對(duì)免賠率絕對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過(guò)保單規(guī)定的免賠百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付其超過(guò)絕對(duì)免賠率的損失部分。相對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只要達(dá)到保單規(guī)定的百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司不作任何扣除而全部予以賠償。案情介紹

2007年12月1日，住某市某區(qū)的居民劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓出險(xiǎn)受損，劉某查找保險(xiǎn)合同，按要求向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠償。保險(xiǎn)單證記載，劉某于2007年9月在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元，保險(xiǎn)標(biāo)的為家庭財(cái)產(chǎn)與室內(nèi)裝修，保險(xiǎn)期限為一年。 理賠焦點(diǎn) 1、查證第一現(xiàn)場(chǎng)。2007年12月1日，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案電話立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，同被保險(xiǎn)人共同查勘確認(rèn)保險(xiǎn)及損失情況：一是出險(xiǎn)時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)；二是出險(xiǎn)地點(diǎn)與投保地址一致；三是原因是自家暖氣破裂；四是與鄰居幾人談話確認(rèn)此事故情況。

2、確定保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)家財(cái)保險(xiǎn)條款——保險(xiǎn)責(zé)任“在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過(guò)失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟、抗辯費(fèi)用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費(fèi)用，除列明外，在本險(xiǎn)別的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。確定本案保戶劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓受損出險(xiǎn)。是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司未盡核保責(zé)任應(yīng)予賠付

2005年12月15日，黃某到某保險(xiǎn)公司投保《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，黃某提出投保朋友贈(zèng)送的裘皮大衣5件，價(jià)值8.1萬(wàn)美元，朋友送的床罩1套，價(jià)值12888元，還有項(xiàng)鏈2條，價(jià)值3500元，以及部分文物，保險(xiǎn)公司稱文物需另外投保；黃某提出上述財(cái)物沒(méi)有發(fā)票，保險(xiǎn)公司稱沒(méi)有發(fā)票也可以保；黃某提出應(yīng)該到家里核對(duì)一下上述財(cái)物，保險(xiǎn)公司稱不用核對(duì)了，交錢就可以。黃某按照保險(xiǎn)公司要求交納了保費(fèi)1463元，投保了下述保險(xiǎn)項(xiàng)目包括：房屋裝修保額3萬(wàn)，家用電器保額2萬(wàn)，服裝家具保額50萬(wàn)，床上用品保額1萬(wàn)。附加險(xiǎn)：租房費(fèi)用損失險(xiǎn)保額1萬(wàn)，現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)2000元，水暖管爆裂險(xiǎn)保額2萬(wàn)，家用電器用電安全險(xiǎn)2萬(wàn)，家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)2萬(wàn)，盜搶險(xiǎn)，53萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2005年12月16日中午12時(shí)至2006年12月16日中午12時(shí)止。保險(xiǎn)公司為收款單位，并在保險(xiǎn)單上蓋章。

2006年2月3日16時(shí)，黃某外出回到上述財(cái)產(chǎn)所在地址，發(fā)現(xiàn)家中被盜，投保的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)丟失，包括裘皮大衣5件，項(xiàng)鏈2條，床罩1套，紀(jì)念幣20張，手表一塊，等等。黃某報(bào)案后，公安局出現(xiàn)場(chǎng)并予刑事立案。 案件發(fā)生后，黃某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以丟失的財(cái)物沒(méi)有發(fā)票及證明為由不予理賠，無(wú)奈，黃某將保險(xiǎn)公司訴至人民法院。 理賠結(jié)論本案經(jīng)過(guò)兩次法庭審理，最后雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，保險(xiǎn)公司一次性給付黃某賠償金40萬(wàn)元，雙方再無(wú)其他糾紛?；馂?zāi)發(fā)生后投保人未采取必要措施減少損失應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任于某將自己的2間房屋投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。同年7月于某從外地回來(lái)和朋友一起喝到很晚，便在朋友處睡著了。第二天上午8點(diǎn)，鄰居來(lái)電話說(shuō)家中著火了，于某聽(tīng)后便起身要走，朋友提醒說(shuō)你不是買保險(xiǎn)了嗎，你回去有什么用啊，于某便倒頭又睡著了。直到當(dāng)天下午2點(diǎn)于某才回到家中，發(fā)現(xiàn)家中大部分財(cái)物均已燒光，于某隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案后經(jīng)消防人員和保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的查勘，確定著火原因，是因?yàn)橛谀臣抑形孟闳急M部分滴落到地上，才導(dǎo)致了這場(chǎng)火災(zāi)的發(fā)生，家中財(cái)產(chǎn)的損失總計(jì)為6萬(wàn)元，于某遂對(duì)保險(xiǎn)公司提出了事故理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)對(duì)事故的發(fā)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，于某當(dāng)天接到鄰居的失火電話通知后，即未拔打119實(shí)施報(bào)警，也未及時(shí)到達(dá)失火家中，實(shí)施搶救財(cái)產(chǎn)或協(xié)助消防人員實(shí)施有效滅火工作，于某違反了合同中的被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)的規(guī)定，故保險(xiǎn)公司提出對(duì)此次失火事故拒絕賠償。 法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)此次事故70％的責(zé)任故賠償李某4.2萬(wàn)元，于某對(duì)此次事故也承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)失責(zé)任，故承擔(dān)此次事故的30％責(zé)任，自己承擔(dān)1.8萬(wàn)元，判決生效后于某保險(xiǎn)公司均未提出上訴。賠償方式1.保險(xiǎn)房屋：比例賠償方式2.室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式

第一危險(xiǎn)賠償方式，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在處理賠款中的基本方式之一。是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為實(shí)際上不可分割的兩個(gè)部分。第一部分價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等，可以算作十足投保；超過(guò)保險(xiǎn)金額的第二部分價(jià)值，則認(rèn)為完全沒(méi)有投保王某將其房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成損失6000元，投保時(shí)房屋的市場(chǎng)價(jià)為1.5萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)房屋的市場(chǎng)價(jià)為1.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償為多少？王某將其家具投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成損失4000元，出險(xiǎn)時(shí)該套家具的市價(jià)為8000元，保險(xiǎn)人的賠償金額就為多少？王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺(tái)，保額10000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引燃大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來(lái)不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。對(duì)于如何處理這一起特殊的家庭財(cái)產(chǎn)投保索賠情況?案例：保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見(jiàn)第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠，理由是這起事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是因?yàn)樗鼪](méi)有發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)公司承保的是電視機(jī)與VCD，非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司完全可以不承擔(dān)賠償責(zé)任，有理由拒賠。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)從法律上站得住腳，但實(shí)際中卻很難讓人接受，“合法而不合情理”，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)通融給付，彌補(bǔ)王某精神上的損失。第三種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某積極施救的行為，其他財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)作為施救費(fèi)用給予賠償。因王某是為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)損失的，施救行為本身也減少了保險(xiǎn)公司的損失。你認(rèn)為如何處理本案是合理的？分析與處理意見(jiàn)

處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認(rèn)作是施救費(fèi)。我們先假設(shè)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話，保險(xiǎn)公司無(wú)疑要承擔(dān)3000元的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財(cái)產(chǎn)，即無(wú)暇顧及其他物品而導(dǎo)致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標(biāo)的損失，從這一點(diǎn)上看，我們?nèi)钥烧J(rèn)將其他物品的損失金額認(rèn)為是施救費(fèi)用，只不過(guò)表現(xiàn)形式不是金錢而是實(shí)際財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)……”因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，這不是對(duì)王某的獎(jiǎng)勵(lì)，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務(wù)。案例：陳某在海邊有一幢私房。2000年3月7日，陳某向保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額：房屋50000元，小倉(cāng)庫(kù)10000元，其他財(cái)產(chǎn)40000元，保險(xiǎn)期限一年。同年8月9日，該地區(qū)遭到了龍卷風(fēng)襲擊，當(dāng)天上午10點(diǎn)左右，陳某發(fā)現(xiàn)小倉(cāng)庫(kù)的房頂被龍卷風(fēng)摧毀，便去搶搬倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的貴重物品，不料被一根房梁砸在腦部，當(dāng)場(chǎng)死亡。不幸的是，下午1時(shí)左右，龍卷風(fēng)又將陳某院中的一棵老樹(shù)刮到，斷樹(shù)將陳某的房屋頂砸壞，屋里一些財(cái)物損壞。

這次事故，造成陳某的財(cái)產(chǎn)損失為：房屋損失3600元，屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失830元，小倉(cāng)庫(kù)損失5100元，庫(kù)內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失3700元。陳某的妹妹向保險(xiǎn)公司提出賠償全部財(cái)產(chǎn)損失的要求。對(duì)于如何承擔(dān)賠償責(zé)任，公司內(nèi)部有兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失屬于龍卷風(fēng)責(zé)任，所以全部損失都應(yīng)予以賠償，但被保險(xiǎn)人陳某已死，應(yīng)向其繼承人妹妹支付賠償金。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失屬于龍卷風(fēng)責(zé)任，但被保險(xiǎn)人陳某在其間死亡，財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體消失時(shí)，其可保險(xiǎn)利益必然消失，所以陳某死亡前的財(cái)產(chǎn)損失（即小倉(cāng)庫(kù)及內(nèi)部財(cái)產(chǎn)）應(yīng)予以賠償，陳某死亡之后的財(cái)產(chǎn)損失（即房屋及內(nèi)部財(cái)產(chǎn)）則不予賠償。你認(rèn)為，哪種意見(jiàn)正確？為什么？案例分析陳某死亡前的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)賠償金作為遺產(chǎn)由妹妹繼承。案例

2000年5月20日（星期六），某保險(xiǎn)公司代理人王某到張某家推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)王某宣傳與講解，張某決定向王某投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元，其中房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備36萬(wàn)元，室內(nèi)裝潢8萬(wàn)元，家用電器6萬(wàn)元，衣物及床上用品4.5萬(wàn)元，家具5.5萬(wàn)元，并填寫投保單，保險(xiǎn)期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當(dāng)場(chǎng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)1095元。因?yàn)榍》曛苣跄晨陬^答應(yīng)22日（星期一）將正式保單送給張某。天有不測(cè)風(fēng)云，22日上午大降暴雨，雷電擊壞外線供電變壓器，造成周邊用戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時(shí)，王某在前往保險(xiǎn)公司的途中因路滑摔倒受傷送往醫(yī)院。下午張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)第一種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。雖然張某填寫了投保單，繳納了保費(fèi)，雷擊為保險(xiǎn)責(zé)任，且發(fā)生的保險(xiǎn)事故在投保單填寫的有效責(zé)任期限內(nèi)，但是，保險(xiǎn)公司未出具正式保單，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同必須是書面形式的合同，所以張某同保險(xiǎn)公司雙方并沒(méi)有訂立保險(xiǎn)合同。本案保險(xiǎn)公司并未簽發(fā)正式保單，所以有權(quán)拒賠。第二種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人王某不是保險(xiǎn)公司的正式編制人員，其口頭答應(yīng)不能代表公司的意愿，所有張某和保險(xiǎn)公司并未達(dá)成協(xié)議，不存在保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。第三種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該通融賠付。鑒于當(dāng)前家財(cái)綜合險(xiǎn)散戶業(yè)務(wù)開(kāi)展困難，位擴(kuò)大該險(xiǎn)種影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償性賠款。你的看法呢？

1996年6月，某居民王某家樓上住戶李某忘關(guān)自來(lái)水開(kāi)關(guān)，導(dǎo)致水流外溢，殃及王某家。由于未能及時(shí)控制，王家損失嚴(yán)重，清理各項(xiàng)損失近萬(wàn)元。經(jīng)雙方協(xié)商，李某同意賠償王某5000元了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。事后，王某的妻子在單位與同事閑談?wù)劶按耸拢瑔挝回?cái)務(wù)人員說(shuō)可以向保險(xiǎn)公司索賠。原來(lái)，王妻單位為每位職工投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。王妻回家后與王某商量，決定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，由于現(xiàn)場(chǎng)已破壞嚴(yán)重，給定損工作帶來(lái)很大問(wèn)題。最后經(jīng)協(xié)商決定賠付8000元結(jié)案。由于涉及第三者造成損失，保險(xiǎn)公司賠付后，要求王某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準(zhǔn)備向責(zé)任人追償損失。王某簽字后，保險(xiǎn)公司找到李某，李某人為已經(jīng)賠償王某5000元，并已立下協(xié)議，不再承擔(dān)賠償義務(wù)。于是產(chǎn)生一場(chǎng)理賠糾紛。各方觀點(diǎn)王某認(rèn)為自己的損失超過(guò)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的賠款不足以彌補(bǔ)自己的損失，保險(xiǎn)公司和李某的賠款自己均應(yīng)得到。李某認(rèn)為自己在造成王某損失后，已經(jīng)協(xié)商賠償了5000元給王某，并立下了書面協(xié)議，保險(xiǎn)公司的8000元追償款與自己無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某與李某私訂的協(xié)議是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同履行賠付義務(wù)后，依法取得對(duì)第三者造成損失的追償權(quán)，李某必須支付8000元追償款。你的看法呢？

1999年3月6日，趙某向縣保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1999年3月7日至2000年3月6日，保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)元，其中房屋10萬(wàn)元，家用電器5萬(wàn)元，家具1萬(wàn)元，衣物及床上用品3萬(wàn)元。保險(xiǎn)載明“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的房屋、機(jī)械設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等生產(chǎn)資料，保險(xiǎn)人不予承?！薄．?dāng)年8月22日，發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元，趙某隨即向保險(xiǎn)公司提出索賠。在現(xiàn)場(chǎng)查勘中發(fā)現(xiàn)火災(zāi)后的殘?jiān)镉写罅磕静摹Ｍㄟ^(guò)向鄰里問(wèn)訊得知，趙某一直從事家具加工，院子里堆滿大量的木材和油墨，房屋堆滿了家具。各方觀點(diǎn)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，趙某沒(méi)有將自己從事家具加工的事實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)合同無(wú)效，所以拒賠。趙某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)沒(méi)有詢問(wèn)房屋的使用性質(zhì)，這是保險(xiǎn)公司的棄權(quán)行為，并非自己沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償損失。你的看法？王某投保5年期家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，第一保險(xiǎn)年底發(fā)生部分損失一次，保險(xiǎn)人賠償2萬(wàn)元；第三保險(xiǎn)年度發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人賠償5萬(wàn)元，以下處理方法正確的有（）A第一保險(xiǎn)年度賠償后，當(dāng)年有效保險(xiǎn)金額減少為3萬(wàn)元B第二保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)至5萬(wàn)元C第三保險(xiǎn)年度賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任終止D第四保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)人應(yīng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)案例：案例一家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？案情介紹：

李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬(wàn)多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒(méi)告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。分析結(jié)論：“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司，以便及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。家財(cái)險(xiǎn)案件應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

為什么李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償呢?這是因?yàn)槔钅吃诩彝ヘ?cái)產(chǎn)被盜后，雖然及時(shí)向公安部門報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。

依照《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！边@里的“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。“及時(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。

結(jié)論：保險(xiǎn)公司拒絕賠償是按照法規(guī)及合同規(guī)定處理，是合理的。

案例啟示：

此案給我們每個(gè)參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人帶來(lái)三個(gè)警示：

一是要樹(shù)立家財(cái)出險(xiǎn)后“及時(shí)通知”的意識(shí)，做到處事不慌。一方面要向公安部門報(bào)案，另一方面也要向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，做到“兩報(bào)”都不誤。這樣保險(xiǎn)公司人員就可及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)定損，為后期理賠奠定基礎(chǔ)。

二是家財(cái)出險(xiǎn)后，要注意在24小時(shí)內(nèi)到保險(xiǎn)公司“報(bào)險(xiǎn)”，以免超過(guò)規(guī)定時(shí)效而引發(fā)雙方在理賠中的糾紛。

三是要注意通知的方式。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人要迅速找出保單，親自去所投保的保險(xiǎn)公司“報(bào)險(xiǎn)”，或者打電話及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。只有這樣，才能避免上文中李某的后果，使家庭財(cái)產(chǎn)得到有效保障。已購(gòu)上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損賠還是不賠？

案情介紹：

1999年12月10日，張某將自己已購(gòu)的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為３０萬(wàn)元，家用電器的保險(xiǎn)金額為８萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為８萬(wàn)元。保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！睆埬骋恢闭J(rèn)為自己的居住條件不夠好，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)非常注意樓市的動(dòng)態(tài)，終于于２０００年４月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購(gòu)公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見(jiàn)。經(jīng)朋友介紹，張某將原來(lái)的二居室房屋賣給了趙某。５月５日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)。不料，５月１０日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。分析結(jié)論：對(duì)于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見(jiàn)：

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對(duì)發(fā)生事故的房屋已無(wú)保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬?gòu)埬常袡?quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險(xiǎn)利益，也無(wú)需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。第三種意見(jiàn)也認(rèn)為張某仍具有保險(xiǎn)利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險(xiǎn)人未在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司無(wú)任何責(zé)任。本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)有兩個(gè)：一是張某是否具有保險(xiǎn)利益，是否有權(quán)索賠；二是“房屋轉(zhuǎn)賣”的真正含義是什么。１、房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。本例中張某已購(gòu)公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門的批準(zhǔn)，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門申請(qǐng)辦理過(guò)戶手續(xù)，繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門申請(qǐng)辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的所有權(quán)并未移轉(zhuǎn)，買賣合同無(wú)效。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第１６條：“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還給對(duì)方?！奔磸埬硨?duì)該房屋仍具有保險(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。２、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。

有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行為開(kāi)始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中的詞語(yǔ)一詞多義時(shí)，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來(lái)意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。對(duì)于處于轉(zhuǎn)賣過(guò)程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣”。

因此，條款中的“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。”的規(guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時(shí)，被保險(xiǎn)人才負(fù)有在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)。

由以上分析表明，張某既具有對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。提示：在已保房屋買賣中，易引起保險(xiǎn)糾紛的有兩種情形：

情形一：保險(xiǎn)房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。若此時(shí)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司完全有理由拒賠。拒賠理由是：1、房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險(xiǎn)人并未履行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)辦理批改的義務(wù)。

2、買賣合同是合法有效的，這說(shuō)明原被保險(xiǎn)人對(duì)房屋已無(wú)利害關(guān)系，不再擁有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠；而新的買主雖然擁有房屋的所有權(quán)，但與保險(xiǎn)公司之間并無(wú)合同關(guān)系，也得不到保險(xiǎn)保障。即房屋買賣合同與保險(xiǎn)合同二者是獨(dú)立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險(xiǎn)合同存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。買賣合同的合法有效并不能使保險(xiǎn)合同的效力繼續(xù)存在，除非被保險(xiǎn)人履行了申請(qǐng)辦理保單批改的義務(wù)。情形二：房屋實(shí)際為他人所控制，但既未向房管部門辦理過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單的批改手續(xù)。即如本文所述案例，這種情況下，許多被保險(xiǎn)人以買賣合同是無(wú)效的，房屋仍歸被保險(xiǎn)人所有為理由，或者以正處于辦理房屋登記手續(xù)的過(guò)程中，因而無(wú)須向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)為由，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，一些法院也常常支持被保險(xiǎn)人的此種觀點(diǎn)。實(shí)際上，從理論分析，家庭財(cái)產(chǎn)（包括房屋）保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同，人的因素在保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系中甚為重要，同一幢房屋在不同人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護(hù)保養(yǎng)等方面會(huì)有很大的差異，與保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況有所不同，而且這種風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)是被保險(xiǎn)人所能預(yù)知和控制得了的，屬于客觀的危險(xiǎn)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)將此種情況事先通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，變更被保險(xiǎn)人稱謂。

建議家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)應(yīng)改為：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)房屋實(shí)際為他人所控制，包括轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改；否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同?！卑咐》康盅罕ｋU(xiǎn)為何不能指定銀行為受益人

情況介紹：

一份２００１年初簽發(fā)的“抵押住房保險(xiǎn)保單”，批注事項(xiàng)一欄里蓋了一個(gè)章，內(nèi)容是：“本保單第一受益人為某銀行某支行”。

分析說(shuō)明：

一、抵押住房貸款保險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)定受益人，其法理基礎(chǔ)和法律依據(jù)何在呢？

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第二十一條第三款規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人無(wú)資格限制，自然人、法人皆可，無(wú)行為能力人甚至胎兒均可為受益人。但《保險(xiǎn)法》的該條規(guī)定表明了受益人的兩項(xiàng)限定：一、受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同中；二、受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。

而抵押住房貸款保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其合同當(dāng)事人，作為享受合同權(quán)利、承擔(dān)合同義務(wù)的主體，只有投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司在其中設(shè)定銀行為受益人，顯然沒(méi)有法律依據(jù)。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要依此批注將保險(xiǎn)金劃給銀行，或銀行要以第一受益人的身份請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，都會(huì)有法律上的障礙。

二、既然第一受益人這種規(guī)則不能成立，那么，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的，即抵押的住房發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠款該如何處理才能使銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的初衷得以實(shí)現(xiàn)，倒是一個(gè)值得研究的問(wèn)題，需要依法尋找出一個(gè)符合各方當(dāng)事人利益的解決方案。

實(shí)際上，抵押住房貸款保險(xiǎn)，既要適用《保險(xiǎn)法》，又要適用《擔(dān)保法》。因?yàn)椋盅罕旧硎菗?dān)保的一種方式。那么，擔(dān)保法律規(guī)范對(duì)抵押物發(fā)生滅失等情況又是如何規(guī)定的呢？

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十八條規(guī)定：“抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)?！彪m然擔(dān)保法規(guī)定了抵押物滅失所得之賠償金為抵押財(cái)產(chǎn)，但沒(méi)有明言，當(dāng)住房這個(gè)不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)橘r償金這個(gè)貨幣時(shí)，要不要移轉(zhuǎn)占有。抵押財(cái)產(chǎn)是不移轉(zhuǎn)占有的，本來(lái)住房在抵押人（借款人）的占管之下，銀行仍感到很安全，不動(dòng)產(chǎn)借款人搬不走。而貨幣如果也在借款人的占管之下，銀行自然憂心忡忡了。因此，保單上出現(xiàn)了銀行為第一受益人的文字。不過(guò)２０００年１２月１３日起施行的最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋第八十條對(duì)擔(dān)保法第五十八條作了進(jìn)一步的明確，該條規(guī)定：“在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償。”抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)未屆清償期的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院對(duì)保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金采取保全措施。

上述規(guī)定很大程度上彌補(bǔ)了《擔(dān)保法》中關(guān)于抵押物滅失、毀損情況下，抵押權(quán)人行使權(quán)利規(guī)定的不足，明確了抵押權(quán)人可以優(yōu)先受償和采取訴訟保全措施。再結(jié)合抵押貸款合同研究這條規(guī)定，可以考慮完善相關(guān)的保險(xiǎn)條款：

1、住房抵押貸款合同一般是一個(gè)長(zhǎng)期合同，短則三年、五年，長(zhǎng)則十年、三十年。因此，它的償還期限較長(zhǎng)。

由于償還期長(zhǎng)，而在貸款償還期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故而獲得保險(xiǎn)金，如果已屆清償期而未清償?shù)?，抵押?quán)人即銀行有優(yōu)先受償權(quán)。但從銀行優(yōu)先受償權(quán)來(lái)看，他不是依據(jù)保險(xiǎn)法中關(guān)于受益人的規(guī)定，而是依據(jù)擔(dān)保法中關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的規(guī)定。因此，貸款合同中要有抵押物滅失，抵押權(quán)人優(yōu)先受償?shù)募s定。保險(xiǎn)合同中，抵押人應(yīng)有在抵押物滅失的情況下，所得之保險(xiǎn)金抵押權(quán)人有優(yōu)先受償?shù)某兄Z。3、也正是由于貸款償還期長(zhǎng)，若未屆清償期而要通過(guò)銀行訴請(qǐng)人民法院長(zhǎng)期采取訴訟保全措施有悖情理之處，因?yàn)楸Ｈ且粋€(gè)訴訟程序上的問(wèn)題，仍未解決保險(xiǎn)金歸屬的實(shí)體問(wèn)題，而保全保險(xiǎn)金要長(zhǎng)達(dá)五年十年則是難以想像的。分析結(jié)論：

筆者認(rèn)為，可以區(qū)分幾種不同情況，加以約定：

１、如果抵押物——住房損壞，保險(xiǎn)金用于修復(fù)，則不影響抵押合同的履行。

２、如果抵押物——住房滅失，應(yīng)當(dāng)允許被保險(xiǎn)人用保險(xiǎn)金再次購(gòu)買住房，并用新購(gòu)住宅再抵押給銀行，以作為原貸款擔(dān)保。

３、如果抵押物——住房滅失，而被保險(xiǎn)人另有住所，且不擬再購(gòu)住房，可允許他另?yè)褡》孔兏盅何铮蝗舯槐ｋU(xiǎn)人另有住所，且不再另?yè)褡》孔鳛榈盅何?，則保險(xiǎn)金應(yīng)用于提前償還部分或全部貸款。這些約定，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在住房抵押貸款合同中。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，若已屆清償期，保險(xiǎn)人可依保險(xiǎn)合同，由銀行優(yōu)先受償；而未屆清償期，若銀行認(rèn)為一旦保險(xiǎn)金被抵押人獲得可能風(fēng)險(xiǎn)太大，則可以依據(jù)擔(dān)保法和住房抵押貸款合同中的約定，請(qǐng)求人民法院采取保全措施，并請(qǐng)求按合同的約定方式進(jìn)行處理。

保險(xiǎn)的惟一職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)合同不能越俎代庖，來(lái)解決抵押貸款中的一切風(fēng)險(xiǎn)。而在住房抵押貸款保險(xiǎn)中，又有一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)峻的問(wèn)題，如果住房滅失，被保險(xiǎn)人流離失所，其所依托的保險(xiǎn)金，被銀行強(qiáng)行作為提前收回貸款之用，那么，保險(xiǎn)公司和銀行，是否會(huì)有另一種道德風(fēng)險(xiǎn)呢？年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。——銀監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由