委托貸款風(fēng)險初露

委托貸款風(fēng)險初露背景委托貸款是指在資信評估基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)委托人的需求，向借款人發(fā)放貸款，委托人對貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并收取一定的保證金和利息收益。委托貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國銀行業(yè)主要的營業(yè)型業(yè)務(wù)之一。從發(fā)展趨勢來看，委托貸款業(yè)務(wù)總體呈逐年增長的趨勢。根據(jù)銀行間報價系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年8月31日，全國已有65家銀行加入委托貸款協(xié)議，累計簽約金額近7.5萬億元。問題雖然委托貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是與此同時，該業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險也逐漸凸顯。根據(jù)銀保監(jiān)會2021年半年度監(jiān)管報告，委托貸款業(yè)務(wù)存在貸款違約、信息披露不充分、抵押物質(zhì)押不足等風(fēng)險。其中，貸款違約風(fēng)險是委托貸款業(yè)務(wù)存在的最大風(fēng)險，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行周期中，企業(yè)財務(wù)狀況不佳導(dǎo)致違約率上升。例如，2020年上半年，由于新冠疫情影響，多家企業(yè)違約事件發(fā)生。其中，以華能國際電力為例，該公司因存在資金緊張問題，其委托貸款項目的數(shù)額已經(jīng)超過150億元。另外，委托貸款項目融資主要以企業(yè)為主，相對于個人貸款，企業(yè)借款人的信用評價難度較大。加上部分工程和借款人違約風(fēng)險較高的貸款還存在質(zhì)押物抵押率較低以及市場變動風(fēng)險等問題。在整個委托貸款生態(tài)系統(tǒng)中，貸款人、委托人、擔(dān)保方、抵押人等參與方的監(jiān)管與約束機(jī)制仍需進(jìn)一步完善。監(jiān)管針對委托貸款市場中存在的風(fēng)險問題，銀保監(jiān)會從以下三個方面進(jìn)行了監(jiān)管：一是對參與委托貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了準(zhǔn)入和專項監(jiān)管。對委托貸款業(yè)務(wù)攸關(guān)方進(jìn)行準(zhǔn)入條件的嚴(yán)格約束，例如要求委托貸款融資方均為提供真實資產(chǎn)或業(yè)務(wù)的主體。同時，銀保監(jiān)會成立了委托貸款業(yè)務(wù)專項管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)的監(jiān)管。二是對委托貸款業(yè)務(wù)信息披露進(jìn)行規(guī)范。建立了更高標(biāo)準(zhǔn)的信息披露機(jī)制，要求委托貸款交易信息披露更加充分透明，以避免不法份子利用信息不對稱，進(jìn)而實施非法獲利活動。三是提高了委托貸款業(yè)務(wù)審查的標(biāo)準(zhǔn)和有效性。建立了更高標(biāo)準(zhǔn)的委托貸款業(yè)務(wù)審核機(jī)制，尤其是對于企業(yè)委托貸款項目融資審核，更應(yīng)確保信息披露的準(zhǔn)確性和避免企業(yè)財務(wù)信息失真帶來的審核誤差。展望委托貸款是一種新型的融資方式，它將用戶資產(chǎn)打包，對沖了風(fēng)險，大大滿足了用戶的融資所需和風(fēng)險管理的需要。盡管委托貸款市場還存在一些風(fēng)險問題，但是監(jiān)管層已經(jīng)加強(qiáng)了對該市場的監(jiān)管和規(guī)范，以保障市場健康穩(wěn)定發(fā)展。對于銀行而言，要嚴(yán)格控制風(fēng)險，加大風(fēng)控力度，強(qiáng)化領(lǐng)域?qū)I(yè)和綜合水平。同時建立可持續(xù)發(fā)展的融資模式，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，拓展商業(yè)發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)一步提高市場競爭力。委托貸款作為新興的融資手段，其風(fēng)險雖然影響了市場的穩(wěn)定性，但也帶給了我們關(guān)于監(jiān)管的思考。我們可以通過提高準(zhǔn)