消費險、儲蓄險分紅險的區(qū)別課件

消費險、儲蓄險與分紅險對比銷售中的難題：你可曾遇到客戶，無論如何要購買競爭對手的分紅保險而對你銷售的保障性產(chǎn)品不屑一顧？你可曾面對客戶“這錢交了又沒的退”的異議啞口無言？你是否連自己都認為消費型保險本金不返還極不劃算？.....什么是消費險、儲蓄險和分紅險：儲蓄險：保險到期后，如未發(fā)生風險，則將所交費用返還投保人的保險。消費險：保險到期后如未發(fā)生風險，則所交費用不予退還的保險。分紅險：在保險有效期間，除享受相關(guān)保障外，還可到期返本，以及享受保險公司每年進行的可分配利潤的紅利分配。保險費率的構(gòu)成：基本費率：即根據(jù)保額乘以風險率得出的每個人應(yīng)付的保費數(shù)額。儲蓄費率：儲蓄起來用于到期歸還客戶的部分。運營費率：包括保險公司的運營費用、業(yè)務(wù)員的傭金費用等。分紅費率：分紅險的各項費率計算都比較保守，故同等情況下，會付出比儲蓄險更多的保費。詳解保險費率：儲蓄型保險其實就是在消費型保險基礎(chǔ)上，增加儲蓄費率，并將該部分資金用于投資，投資增值的部分用于彌補純消費型保險的保費并最終返還投保人，還有多余部分則為保險公司的利潤。消費費率：保險費中用于支付出險客戶賠付的部分，此部分金額為實際發(fā)生金額，計算方法為：保額*風險率。下面我們用例子來說明這個問題。舉例說明它們的區(qū)別：我們假定：現(xiàn)在有1000人投保某一年定期壽險，他們年齡相同保額為10萬元此年齡段的死亡率是1‰暫不考慮保險公司運營費用*本例中所假設(shè)的各項數(shù)字僅為說明問題之用，請勿追究其合理性消費險的費用情況：100,000（保額）X1‰（死亡率）=100元/人

可見，保額為10萬、死亡率1‰、不考慮保險公司利潤的情況下，如果用消費型的保險，

1000人每個人付100元即可解決問題。儲蓄險的費用情況：故，如果保險公司的投資能力是5%的年收益時，使用儲蓄險，則每位客戶每年需交納保費是2000元，方可滿足一年期滿后退還本金的要求?？蛻舨粷M于消費型保險，要求到期返還本金。通過上例我們已知，100元/人是必需支付的費用，則返本情況下，每人支付的費用為其所交保費的利息部分：100（費用）÷5%（年收益率）=2000元/人

分紅險的費用情況：在此假定案例中，年交保費3333元，分紅46.66元，折合年收益率為1.4%，遠低于銀行5年期定存利率3.6%?？蛻舨粷M于儲蓄型保險，要求到期除返還本金，另要有部分收益。我們假定保險公司當年預(yù)計收益為3%，而實際收益為5%，當年死亡率、費用率都等于預(yù)計，則費用及分紅情況如下：100（費用）÷3%（預(yù)計收益率）=3333元/人3333（保費）

X（5%-3%）（可分配部分）

X

70%=46.66元本例中，各險種費用對比：類別保額費用消費險10萬100元儲蓄險10萬2000元分紅險10萬3333元（分紅46.66元）消費險常見險種：定期壽險意外險住院、醫(yī)療險附加類險種消費險的特點：出險率相對較低大部分消費型保險出險后賠付金額較低儲蓄險常見險種：壽險（終身壽險或帶有返還責任的定期壽險）重大疾病類保險少兒教育金采用儲蓄險的原因：此類險種給付機率較高強制儲蓄為什么出險率低的保險多是消費型？出險率高的多采用儲蓄型？分紅險常見分類：純分紅險重疾或壽險附帶分紅功能分紅險的原理：分紅來自于“三差”死差（益）來自于投保人所交保費費差（益）來自于投保人所交保費利差（益）1.投資比例受限

2.險資進股市收益穩(wěn)，但不高

3.高于預(yù)期收益部分保險三巨頭嘆苦經(jīng)一個故事：超邁礦泉水綠茶幾種飲料的特點：超邁：價格很高(18元)，容量很少(100ml)，達不到解渴這個最基本的功用，同時所標稱的提神醒腦效果也并不佳。綠茶：價格稍高(2.5元)，容量充足(600ml)，除了滿足解渴之用外，同時提供較好的口感。礦泉水：價格便宜(1.5元)，容量充足(600ml)，可以解渴。飲料與保險：純分紅險：價格很高，保障很少，起不到保障這個保險最基本的功用，同時所標稱的投資收