擔(dān)保公司貸后管理制度

XXXXXXXX擔(dān)保公司保后管理辦法保后檢查管理保后檢查1、人員保后檢查人員——由業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人擔(dān)任。2、職責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行保后檢查，收集客戶及反擔(dān)保人的各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析其經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量變化及反擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押物的完整性與變現(xiàn)能力的變化情況，形成檢查報(bào)告，保后檢查人員對(duì)檢查報(bào)告負(fù)責(zé)。3、形式按照風(fēng)險(xiǎn)劃分指定工作計(jì)劃：一類(lèi)：安全類(lèi)，六個(gè)月做一次調(diào)查；二類(lèi)：相對(duì)安全類(lèi)，三個(gè)月做一次調(diào)查；三類(lèi)：風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)，一個(gè)月做一次調(diào)查；四類(lèi)：重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)，不定時(shí)進(jìn)行調(diào)查，每次調(diào)查完出具書(shū)面建議或提示；4、流程擔(dān)保出具后，檢查人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，針對(duì)不同企業(yè)采取專(zhuān)項(xiàng)和常規(guī)相并重的方式，主要內(nèi)容有：定期檢查=1\*GB3①日常庫(kù)存量檢查：從擔(dān)保出具之日起，每日對(duì)客戶的實(shí)際庫(kù)存量進(jìn)行核查其是否符合擔(dān)保的最低庫(kù)存量要求；對(duì)提供貨物抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，核實(shí)委托監(jiān)管單位（如合作的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)庫(kù)）是否按本公司的要求對(duì)客戶的存貨進(jìn)行監(jiān)管和最低庫(kù)存量的控制，抵(質(zhì))押貨物的置換，是否按規(guī)定進(jìn)行操作。=2\*GB3②融資用途檢查：在擔(dān)保出具后的10日內(nèi)，對(duì)客戶的融資（包括向相關(guān)銀行的借款，承兌，經(jīng)濟(jì)合同的履行）的資金流向、用途，合同的履行是否符合原合同約定，有無(wú)挪用等情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)跟蹤檢查。=3\*GB3③到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個(gè)月（其中承兌到期前十五天）對(duì)客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查。=4\*GB3④常規(guī)（間隔期）檢查：對(duì)客戶及反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理等情況按一定的間隔期限（依照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分）進(jìn)行跟蹤檢查，主要內(nèi)容有：A、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況，主要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系是否發(fā)生重大變化，有無(wú)涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、行政處罰、環(huán)保檢查等事項(xiàng)。B、企業(yè)管理情況：了解企業(yè)主要股東、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、管理體制，管理人員，管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無(wú)變化，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態(tài)度有無(wú)變化，償還債務(wù)的意愿有無(wú)變化。C、財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預(yù)期現(xiàn)金流的實(shí)現(xiàn)與否，在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；各類(lèi)經(jīng)濟(jì)合同的履行情況，對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。D、擔(dān)保落實(shí)情況：了解反擔(dān)保人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)機(jī)制/組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)、注冊(cè)資本是否發(fā)生變化，保證人經(jīng)營(yíng)與代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物使用、保管和價(jià)值變化、變現(xiàn)能力變化等情況、是否發(fā)生抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)糾紛、凍結(jié)等情況。E、其他：企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、主要股東及其他家庭成員是否發(fā)生重大變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東的個(gè)人品行（有無(wú)賭博、吸毒、購(gòu)買(mǎi)與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱(chēng)的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為）及社會(huì)評(píng)價(jià)是否發(fā)生較大變化。（2）不定期檢查：=1\*GB3①突發(fā)事件檢查：對(duì)客戶或反擔(dān)保人遇發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或被工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等部門(mén)行政處罰的應(yīng)立即進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查突發(fā)事件對(duì)客戶或反擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)、還款能力、擔(dān)保代償能力的影響。=2\*GB3②預(yù)警提示檢查：根據(jù)擔(dān)保的預(yù)警提示，對(duì)客戶或反擔(dān)保人進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，主要檢查相關(guān)信息產(chǎn)生的原因及對(duì)還款能力、擔(dān)保代償能力的影響程度。5、形成調(diào)查報(bào)告1、撰寫(xiě)保后檢查報(bào)告原則，重點(diǎn)是新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、還款能力的影響及處理措施。撰寫(xiě)格式和要求：2、業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人在對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時(shí)，均須形成書(shū)面報(bào)告。報(bào)告的撰寫(xiě)可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔(dān)保人、擔(dān)保人的擔(dān)保情況與本公司審批時(shí)或上一次檢查報(bào)告中已掌握的對(duì)應(yīng)情況發(fā)貨所能變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)策。對(duì)于檢查時(shí)發(fā)生存在重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要特別就重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。3、一般情況下，業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人應(yīng)于每次保后2個(gè)工作日內(nèi)撰寫(xiě)完成《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查表》，報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，可能影響本公司擔(dān)保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述保后檢查表。4、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部主管、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真月度檢查報(bào)告，對(duì)報(bào)告中要求解決的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見(jiàn)通知業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人，敦促或與業(yè)務(wù)直接負(fù)責(zé)人共同實(shí)施處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理批示處理。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必然會(huì)產(chǎn)生預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致被擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。（三）預(yù)警信號(hào)的表現(xiàn)1、已拖欠到期的本金或利息。2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)結(jié)果下調(diào)一級(jí)。3、無(wú)法解釋的應(yīng)收款與存貨增加。4、產(chǎn)品過(guò)于集中。5、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常那個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。6、銷(xiāo)售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少。7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓知曉、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)。8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。13、對(duì)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門(mén)協(xié)商，爭(zhēng)取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時(shí)還貸，或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。二、代償后追償（一）被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。（二）建立代償報(bào)告制度當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告；總經(jīng)理立即向股東會(huì)報(bào)告；業(yè)務(wù)部應(yīng)會(huì)同相關(guān)部門(mén)制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)審查和總經(jīng)理審定后報(bào)股東會(huì)審批。代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保的基本情況。2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況。3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果。5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時(shí)間、方式。6、代償期間保全擔(dān)保債權(quán)的應(yīng)急方案。（三）追償方案審批制度在發(fā)生代償后的當(dāng)日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告，在發(fā)生代償?shù)?個(gè)工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向股東會(huì)報(bào)告；風(fēng)控部應(yīng)會(huì)同擔(dān)保部制定出追償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)和總經(jīng)理審定后報(bào)股東會(huì)審批。追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人提供擔(dān)保及代償情況。與被擔(dān)保人簽訂的《委托擔(dān)保合同》的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況。反擔(dān)保債權(quán)情況。被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及債權(quán)情況。抵質(zhì)押物狀況及其變現(xiàn)能力。追償?shù)呢?zé)任人、時(shí)間、方式及其預(yù)期效果。（四）代償后追償程序和方式在發(fā)生代償后的1個(gè)工作日內(nèi)，風(fēng)控部提出實(shí)施追償方案，并向被擔(dān)保人和反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保代償追償通知書(shū)，并附代償?shù)南嚓P(guān)原始憑證復(fù)印件。在發(fā)貨所能代償后的1個(gè)工作日內(nèi)。公司決策機(jī)構(gòu)即批準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控部提出的追償方案。在發(fā)生代償后的1個(gè)工作日內(nèi)，公司向法律顧問(wèn)單位預(yù)告擔(dān)保代償情況和追償方案。在發(fā)生代償后的5個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)進(jìn)入依法訴訟程序或與被擔(dān)保人（或反擔(dān)保人）協(xié)調(diào)擔(dān)保債權(quán)債務(wù)處置辦法。在發(fā)生代償后的5個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)取得工商、稅務(wù)、政法等相關(guān)部門(mén)和貸款銀行等單位的聯(lián)系，爭(zhēng)取他們的支持和幫助。追償?shù)姆绞桨ǎ阂婪ㄆ鹪V、申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、申請(qǐng)破產(chǎn)還債、以物抵債、委托追討、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等。（五）追償工作責(zé)任制項(xiàng)目經(jīng)理A角為代償項(xiàng)目追償?shù)牡?/p>