-保險科技InsurTech回顧與展望課件

保險科技InsurTech回顧與展望

ElvisZhang

2016年12月一二請在這里輸入您的主要敘述內容整體概述三請在這里輸入您的主要敘述內容請在這里輸入您的主要敘述內容2全球保險科技到2016年為止一共分為十個板塊，醫(yī)療險、壽險、車險、理賠給付、資產(chǎn)管理、分銷是核心市場，基本和保險市場的主業(yè)密切相關。另外一部分是科技服務市場，多是服務保險業(yè)的，包括IT賦能、比特貨幣區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)及分析、數(shù)據(jù)保護四大部分。

3核心市場

第一，醫(yī)療險方面，包括健康險、預約管理、醫(yī)療管理，比如Oscar、ZocDoc都是赫赫有名的醫(yī)療險創(chuàng)業(yè)公司。第二，壽險里的養(yǎng)老金和儲蓄，包括幾塊：一是退休，退休的計劃，退休的規(guī)劃；二是投資組合，像智能投顧這樣的概念。三是投資人和財務顧問，也是Financial這樣的概念，更多的是O2O結合的方式。這和證券、銀行概念基本差不多，比如Nutmeg,Betterment,PersonalCapital,Wealthfront,Wobi，這些都是赫赫有名智能投顧公司，他們很大程度上也提供壽險、養(yǎng)老金和儲蓄產(chǎn)品。

第三，車險、房屋保險、產(chǎn)險市場，包括與車相關的，比如駕駛員輔助管理，碎片化需求相關或按需購買的相關服務，車聯(lián)網(wǎng)也在這個門類里。

4核心市場

第四，理賠和給付處理方面，這主要是做理賠和給付的日常管理解決方案，包括Mobileye，Telogis,Edaijia,Thumbtack,ServiceMarketplace，他們更多的是自動化理賠或理賠管理相應的技術處理，大數(shù)據(jù)服務的公司。第五，資產(chǎn)管理不多做介紹。第六，分銷管理方面，包括從事的保險經(jīng)紀、比價網(wǎng)站，比價的從門戶到服務虛擬助手的公司。

5科技細分市場

第一，IT賦能，已經(jīng)有15年歷史，最早期一大批賦能公司出現(xiàn)，他們圍繞保險產(chǎn)業(yè)前臺、中臺、后臺做了很多應用、基礎設施、智能化處理、決策分析，這里更多的是科技型公司。第二，比特幣和區(qū)塊鏈，因為它和保險也有很大的聯(lián)系，保險的支付，保險的合約等等。第三，大數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)相關的欺詐檢測、預防核配大數(shù)據(jù)分析，包括大數(shù)據(jù)分析中的基礎設施算法這些。第四，數(shù)據(jù)保護，主要是保護客戶數(shù)據(jù)、身份、登錄，更多的是和數(shù)據(jù)安全相關的公司。6保險科技發(fā)展的三個階段

我們把全球整個保險科技的發(fā)展分為三個階段：第一個階段，2005年之前，這五年大概有660家公司出現(xiàn)，整個融資額177億美元。最主要的公司是兩類：IT供應商、數(shù)據(jù)保護（個人信息安全、數(shù)據(jù)安全）公司，這五年發(fā)展的主要是這類公司。第二個階段，2005年—2010年，公司總數(shù)增加到1090家，融資總額增加到266億美元。這幾年主要發(fā)展的是和保險核心相關的，比如車險、房屋險、產(chǎn)險相關機構都出現(xiàn)了，從2005年之后出現(xiàn)的比較多。還有理賠管理、壽險養(yǎng)老金、儲蓄相關機構、大數(shù)據(jù)分析公司。第三個階段，2010年—現(xiàn)今，公司總數(shù)增長到1700家，整個融資額增加到340億美金。這更多體現(xiàn)出和保險核心相關業(yè)務的高速發(fā)展，包括車險、房屋險出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，也包括分銷機構，從比價延伸到服務商的公司高速發(fā)展，并不是說這些公司沒有，第一家比價網(wǎng)站出現(xiàn)之后，2010年一共2000家左右，2010年之后在歐洲和亞洲發(fā)展都很迅速。健康險機構大量地增長，而且發(fā)展很快，這是這一波的一個特點。發(fā)展歷程來講，三個階段，每個階段發(fā)展的重點也是不太一樣。7全球保險科技領先的地區(qū)目前，全球保險科技領先的還仍然在北美地區(qū)，尤其在美國，目前整個融資總額里，北美占了290億，占了85%，歐洲占了35億美金，亞太占15億美金，中國占亞太的一半。也就是說中國340億美金里，相關的也只有不足10億美金的融資總額。應該說市場很有潛力，而且很大。8各國保險科技創(chuàng)新的重點保險科技最活躍的國家，北美主要是美國，歐洲主要是英國、法國、以色列，亞太主要是中國和印度這兩個國家。各國市場上，創(chuàng)新的重點還是不一樣的。在美國，最主要的是和IT賦能、大數(shù)據(jù)、個人數(shù)據(jù)相關，保險最新科技最相關的是健康險。歐洲的車險、房屋險、比價發(fā)展得不錯，這和英國市場相關，英國市場導致這塊創(chuàng)新發(fā)展得很好。中國和印度，車險、比價、IT公司這三大塊也發(fā)展得比較好。全球來講，英國、中國都是保險中介發(fā)展比較好的市場。如果大家想去投資，找合作伙伴時，不同的業(yè)務品種，目的地國家也不一樣，比如和技術相關的主要是在美國，包括IT、用戶數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)；和車險中介比較相關的，好一點的公司主要在中國，主要是業(yè)務模式上創(chuàng)新比較多的公司。9保險科技的機會第一，和保險相關的業(yè)務，保險科技最多的機會主要是醫(yī)療險、車險。從保險科技角度來講，整個規(guī)模都很大，包括提供IT賦能的公司，數(shù)據(jù)保護的公司，大數(shù)據(jù)分析的公司。2013年-2015年融資額一直保持得非常旺盛。10保險科技的機會第二，如果看保險、支付、信貸，D輪和E輪，保險科技尚沒有出現(xiàn)，但在支付和信貸上看到很多E輪、D輪大規(guī)模公司，說明保險科技處于起步階段，大的獨角獸，大規(guī)模的融資仍然還沒有出現(xiàn)。11保險科技的機會第二（續(xù)）但這個速度還是加快得很快。從2011年看，平均一個季度也就5、6筆的交易，但現(xiàn)在平均一個季度大概接近于50筆的交易，保險科技尤其最近這年2014年-2016年引起了整個科技界高度重視，出現(xiàn)了前所未有的活躍態(tài)勢。12保險科技的機會第三，保險科技里出現(xiàn)了一個獨特的投資者，保險公司和再保險公司。2014年開始，保險公司和再保險公司大規(guī)模投資保險科技公司，比如安聯(lián)、Libertymutual、平安創(chuàng)投、中國人壽，他們希望通過資本進入這些保險科技領域，與他的主業(yè)形成戰(zhàn)略協(xié)同效應。主要的公司，眾安沒有放在里面，因為融資額比較大。在傳統(tǒng)的保險業(yè)務里，在保險分析市場最大的融資有Zenefit、Oscar，科技里最大的基本都是和大數(shù)據(jù)有關的。三大領域里創(chuàng)業(yè)公司主線分為：健康險主線是在于積極的健康管理，無論是Dicovery、Lover、Zocdoc，都是通過主動管理降低成本，提高健康險公司的盈利，這應該是主動管理這一塊。車險相對分散，有三條主線：第一條主線是按需購買、碎片化購買；第二條主線是車主服務圈，圍繞著車主生活的服務延伸；第三條主線是車聯(lián)網(wǎng)。壽險和養(yǎng)老險、儲蓄領域，主線也非常明確，基本是智能投顧投資主線或創(chuàng)新主線。132017年5家中國公司或主導亞洲InsurTech主戰(zhàn)場？

在即將來到的保險業(yè)革命中，亞洲市場將會是革命的支柱，并很有可能成為保險科技（InsurTech）的最大市場。龐大的人口基數(shù)，快速壯大的中產(chǎn)階級，再加上傳統(tǒng)保險業(yè)的低效，這些因素使得亞洲市場有潛力站出來，引領全球InsurTech的發(fā)展。

既然萬事俱備，為什么InsurTech還沒有在亞洲點燃燎原之火呢？為什么東風還沒有吹起來呢？目前看來，盡管亞洲已經(jīng)具備InsurTech發(fā)展的客觀條件，但是整個亞洲范圍內，保險創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量和質量依然處于低位。

我們可以從資本對創(chuàng)業(yè)公司的追捧來一窺全球保險創(chuàng)業(yè)公司的分布。根據(jù)CBInsights的數(shù)據(jù)，美國創(chuàng)業(yè)公司獲得了63%的投資，德國6%，英國5%，法國4%。中國只有4%，印度只有5%。142017年5家中國公司或主導亞洲InsurTech主戰(zhàn)場？

亞洲市場充滿了機會和資金，那為什么亞洲優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)公司這么少呢？是因為缺乏老道的創(chuàng)業(yè)者嗎，是創(chuàng)業(yè)環(huán)境太過惡劣嗎，還是創(chuàng)業(yè)者缺乏接觸投資人的渠道？都有可能。最重要的是，亞洲的國家沒有為創(chuàng)業(yè)者提供一個早期創(chuàng)業(yè)的生態(tài)環(huán)境，以及亞洲文化中，對失敗的容忍度太低。幸運的是，這兩個因素都在改變，亞洲各國的創(chuàng)業(yè)者正在快速崛起。

眾安保險（估值80億美元），ConnexionsAsia（新加坡員工醫(yī)保平臺，估值1億美元），以及印度的兩家大型保險企業(yè)Policybazaar和CoverFox，這些公司都是亞洲保險創(chuàng)業(yè)公司的典范。

但是，亞洲市場并非是亞洲各國創(chuàng)業(yè)公司的后花園。巨大的市場潛力勢必會吸引歐美創(chuàng)業(yè)公司的入場。15面對競爭，亞洲公司想要守住主場非常困難，原因如下：

適者生存

創(chuàng)業(yè)早期的生態(tài)環(huán)境，是由大量的創(chuàng)業(yè)公司共同組成的。在該生態(tài)環(huán)境中，初創(chuàng)企業(yè)可以享受到網(wǎng)絡效應帶來的好處，優(yōu)勝劣汰的過濾機制也有益于優(yōu)秀企業(yè)的健康成長。這一生態(tài)環(huán)境在歐美非常成熟，但在亞洲，創(chuàng)業(yè)公司太少，生態(tài)系統(tǒng)不夠完整。

在歐美，創(chuàng)業(yè)公司想要占領本土市場，將會面臨重重挑戰(zhàn)。只有最強者才能笑到最后。適者生存的真理在歐美創(chuàng)業(yè)領域展現(xiàn)的淋漓盡致，不能滿足市場需求的業(yè)務會被淘汰，優(yōu)秀的員工會被優(yōu)秀的公司挖走，如此循環(huán)往復，成功的創(chuàng)業(yè)公司將越來越強。而在亞洲，缺乏激烈的競爭，導致部分創(chuàng)業(yè)公司獲得融資的原因，僅僅是因為沒有競爭對手。居安不思危，當歐美創(chuàng)業(yè)公司進軍亞洲市場時，亞洲創(chuàng)業(yè)公司恐怕難以抵擋。

16面對競爭，亞洲公司想要守住主場非常困難，原因如下：

本土市場的優(yōu)勢

歐美創(chuàng)業(yè)公司憑借其在本土市場的成功，積累了大量的用戶的和充足的現(xiàn)金流。這也讓他們有了足夠的底氣去擴張海外市場。有了本土市場作為其堅實的后盾，歐美創(chuàng)業(yè)公司可以更靈活地改變商業(yè)模式，以適應亞洲市場的需求。

美國和歐洲原本就是傳統(tǒng)保險行業(yè)的引領者，絕大多數(shù)的大型保險企業(yè)總部都位于歐美。這使得當?shù)貏?chuàng)業(yè)公司在招攬人才，獲取咨詢等方面有著天然優(yōu)勢。

此外，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司選擇的創(chuàng)業(yè)模式是與傳統(tǒng)保險公司進行合作。當你與大型保險集團總部已經(jīng)建立合作后，再去與集團分公司尋求合作，就變得簡單的多了。筆者曾見證過一個創(chuàng)業(yè)公司，與在歐洲的保險集團總部建立了合作關系，憑借這份合作關系，該創(chuàng)業(yè)公司得以參與到保險集團在亞洲的業(yè)務，從而開拓了亞洲市場。17面對競爭，亞洲公司想要守住主場非常困難，原因如下：

監(jiān)管難題

亞洲各國都有自己專門的保險市場監(jiān)管機構，不同國家的監(jiān)管層，對于保險的態(tài)度又不盡相同。這意味著亞洲的創(chuàng)業(yè)公司在開拓市場時，需要應對不同的監(jiān)管要求。

比如一個新加坡創(chuàng)業(yè)公司，需要在創(chuàng)業(yè)早期就研究鄰國的監(jiān)管要求，為將來的市場開拓打下基礎。泰國、馬來西亞、印度尼西亞和越南市場的監(jiān)管要求都有區(qū)別。在這一前提下，新加坡的創(chuàng)業(yè)公司在面對歐美創(chuàng)業(yè)公司時便處于劣勢了。歐美，特別是美國公司，在開拓本土市場時，經(jīng)受過各州監(jiān)管層的歷練，已經(jīng)有了豐富的經(jīng)驗和渠道來應對監(jiān)管難題。18未來的保險企業(yè)巨頭下圖列出將來會主導亞洲保險行業(yè)的35家創(chuàng)業(yè)公司。他們來自英國、德國、美國和中國。相信在不久的將來，這些公司中會出現(xiàn)巨頭，并主導亞洲保險市場的發(fā)展。192017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

2016年是InsurTech爆發(fā)的一年。以科技創(chuàng)新為核心的創(chuàng)業(yè)公司占據(jù)了保險產(chǎn)業(yè)的中心舞臺。數(shù)量龐大的創(chuàng)業(yè)公司將他們的智慧注入了傳統(tǒng)保險領域，激發(fā)了保險產(chǎn)業(yè)的活力。從硅谷到倫敦，大量的產(chǎn)業(yè)加速器和孵化器也應運而生，助力創(chuàng)業(yè)公司更好的發(fā)展。下面列舉了17家創(chuàng)業(yè)公司，他們大多在2016年年底有所行動，很有可能在2017年大展拳腳，值得大家關注。202017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

CapeAnalytics該公司利用機器學習和高空攝像技術來為投保人的財產(chǎn)進行風險等級評測。其高空成像技術可以檢測出不同時間內，同一空間內物體的改變情況。CapeAnalytics在11月的A輪融資中獲得了1400萬美元的資金。212017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Viewspection

該公司為用戶開發(fā)了一款手機應用，此應用作為一個數(shù)據(jù)交換平臺，投保人可以通過手機選擇代理人或保險公司，并讓他們?yōu)榭蛻舻呢敭a(chǎn)進行評估。該公司在十月份參與了全球保險加速器（GlobalInsuranceAccelerator）的InsurTech周末活動。222017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Nauto

Nauto在10月份與豐田、寶馬以及安聯(lián)保險達成了技術合作協(xié)議。該公司致力于車聯(lián)網(wǎng)技術的研發(fā)，他們能為汽車配置攝像頭，以此來管理車隊，為保險公司的UBI車險提供數(shù)據(jù)，以及為實現(xiàn)自動駕駛添磚加瓦。在硅谷孵化器Plug&Play舉辦的InsurTech博覽會比賽中，該公司斬獲第一。232017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Aerobotics

這家來自美國南部的創(chuàng)業(yè)公司通過無人機來獲取農業(yè)、物流、礦產(chǎn)等行業(yè)的數(shù)據(jù)，以此來評定風險等級，提升公司效率。該公司已確認參與Startupbootcamp的InsurTech加速器項目，該項目將于2017年1月開始。242017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Apliant

該公司開發(fā)了一個代理人平臺，改善代理人的服務水平。美國萬通保險集團旗下的萬通風投已對該公司投資。252017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

CambridgeMobileTelematics

該公司開發(fā)了一款名為DriveWell，用來監(jiān)測客戶駕駛行為的手機應用，此應用已經(jīng)獲得了多家保險公司的青睞，被用于保險公司的UBI保險產(chǎn)品。262017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Root

Root公司開發(fā)的手機應用可以記錄客戶的駕駛行為，當收集到足夠多的數(shù)據(jù)后，該應用將會為客戶的車險進行報價。272017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Sharenjoy

Sharenjoy為出席大型活動的客戶提供短期保險。該公司也是Startupbootcamp的InsurTech加速器項目的參與者。282017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Tikkr

Tikkr為客戶提供短期保險，其保險場景包括上班路程、爬山、沖浪等各類短期活動。292017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

BetterView

BetterView也是硅谷孵化器Plug&Play的參與者之一。他們?yōu)楸ｋU公司提供無人機服務，用于偵測房產(chǎn)信息。302017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Stonestep

Stonestep已獲得XLInnovate的400萬美元投資，該公司致力于推廣微型保險服務。312017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

Dropin

Dropin公司開發(fā)了一個直播平臺，保險公司可以從無人機或用戶手機端獲取事故現(xiàn)場的實時視頻并以此為依據(jù)，遠程定損。該公司同樣也是硅谷孵化器Plug&Play的參與者。322017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

TerreneLabs

該公司的聯(lián)合創(chuàng)始人之一是大美洲保險集團的前任首席信息管PiyushSingh。Terrene通過收集和分析大數(shù)據(jù)來加快投保流程。332017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

CarpeDataCarpeData通過社交媒體獲取數(shù)據(jù)，用于幫助保險公司提升投保效率。他們同樣也是Plug&Play的參與者。342017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

VerifyVerify通過移動端銷售無人機保險。其保險的范圍包括私人無人機和商用無人機。352017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

DenimDenim為保險公司提供社交推廣平臺，該平臺通過精確的數(shù)據(jù)分析為保險公司引流。362017年最值得關注的17家InsurTech創(chuàng)業(yè)公司

GAPro該公司致力于簡化理賠流程中的舉證步驟，為投保人和保險公司分憂解難。37Google怎么布局保險業(yè)？

38Google怎么布局保險業(yè)？

Google通過GoogleVentures與GoogleCapital在健康保險領域作了3次不同的投資；在家財險領域與LibertyMutual和AmericanFamilyInsurance達成合作；它最近的一次與保險相關的投資，是投給了通過互聯(lián)網(wǎng)提供住房和出租保險的Lemonade。

39Google怎么布局保險業(yè)？

40Google怎么布局保險業(yè)？

41Google怎么布局保險業(yè)？

42Google怎么布局保險業(yè)？

43Google怎么布局保險業(yè)？

44Google怎么布局保險業(yè)？

45Google怎么布局保險業(yè)？

46Google怎么布局保險業(yè)？

47Google怎么布局保險業(yè)？

48Google保險的出現(xiàn)意味著什么？

幾乎每個行業(yè)的腐敗和衰落都是由于消費者期望發(fā)生了轉變，以及商業(yè)不得不接受并迎頭趕上時代步伐。幾十年來，保險業(yè)并沒受到外部的沖擊，但現(xiàn)在情況完全不同了。不管谷歌會失敗還是繼續(xù)之前成功的腳步，它只創(chuàng)造了一點點改變：它的出現(xiàn)只是一個警鐘。越多的技術公司進入保險這個領域，傳統(tǒng)保險就會面臨越多的挑戰(zhàn)。

這些新參與者的出現(xiàn)不僅強迫傳統(tǒng)行業(yè)走上創(chuàng)新之路，更把一股新鮮的文化流帶入其中——即把消費者的需求放在第一位。傳統(tǒng)保險代理人和公司具有谷歌搜索所不具備的專業(yè)性，但是如果他們不想出一個更加現(xiàn)代的方式與消費者建立聯(lián)系，這樣的專業(yè)技能只能白白浪費。征兆已經(jīng)呼之欲出，而傳統(tǒng)保險業(yè)如何做出改變將會最終決定這個行業(yè)的未來。49游戲化服務——2017年InsurTech的下一步？

保險行業(yè)或許是整個金融世界里最傳統(tǒng)最保守的行業(yè)，但如今保險從業(yè)者也意識到科學技術的應用對于行業(yè)發(fā)展的重要促進作用了。據(jù)相關調查報告顯示，80%的保險從業(yè)者表示提升客戶滿意度和保持市場份額是他們面臨的主要挑戰(zhàn)，而將傳統(tǒng)保險業(yè)務與科技創(chuàng)新相結合，是他們應對這些挑戰(zhàn)的重要手段。隨著客戶對產(chǎn)品和服務的要求越來越高，實時互動交流系統(tǒng)對于企業(yè)的重要性也與日俱增。

在保險行業(yè)嘗試的眾多創(chuàng)新技術手段中，游戲化服務的作用非常突出，它或許是提升保險公司與客戶之間互動溝通最有效的方法?？梢灶A見，2017年，越來越多的保險公司會利用該技術為客戶提供更好的反饋渠道，提升服務質量。保險創(chuàng)業(yè)公司也會學習游戲公司的思路，為客戶提供優(yōu)質的應用體驗，在這個競爭激烈的市場上占據(jù)一席之地。

游戲化服務是保險公司為客戶提供更優(yōu)質體驗的手段，也是保險公司為適應“以客戶為中心”這一商業(yè)模式所作出的嘗試。易用、好看、好玩、主動高頻是游戲化服務的特點，這也有助于保險公司和客戶培養(yǎng)更持久的感情。50游戲化實例那么保險公司真的能利用游戲化獲取客戶嗎？他們正在嘗試，并且已經(jīng)有很好的成功案例了。監(jiān)控駕駛行為的手機應用AvivaDrive，就是一個很好的例子。當客戶在此應用的監(jiān)控下行駛超過200英里路程以后，英杰華保險（AvivaInsurance）的客戶就會收到一份駕駛員評分表，評分標準基于客戶的轉向操作、剎車、加速等行為。評分達到一定標準的客戶可以憑此獲取車險費用的折扣，得分越高，保單價值越高，則折扣越高。為了開發(fā)這款應用，英杰華集團招募了網(wǎng)頁制作，數(shù)據(jù)分析師，游戲開發(fā)者等專業(yè)人員，組建了一支專業(yè)團隊，誓要滿足信息時代客戶對于科技和創(chuàng)新的需求。在健康險領域，Bupa公司也發(fā)布了一款類似的應用BupaBoost，該應用鼓勵公司員工記錄并改善自己的身體健康情況，當員工達成預定目標后，將能解鎖成就，獲得獎勵。51游戲化實例還有保險該公司會利用游戲化思維來強化其品牌效應，吸引年輕客戶，提高其品牌忠誠度。

當代的年輕人群體，被稱為“戰(zhàn)后保險覆蓋率最低的一代”。大量的年輕人不曾為自己投保壽險或收入保障險，外出旅游時也幾乎不會購買旅游險。為了爭取這些客戶，保險公司需要改變思路，而游戲化服務正是充分迎合了年輕人口味的思路。將游戲化服務融合到客戶服務中，保險公司可以將申請、續(xù)保、理賠等無趣的日常流程步驟變成一個客戶可以積極參與的互動交流過程。在此互動過程中，保險公司則可以在潛移默化之中向客戶傳遞產(chǎn)品信息。

52互動交流系統(tǒng)的關鍵盡管游戲化服務的運用看起來很美，但是要讓這套交互系統(tǒng)行之有效，保險公司需要為這套系統(tǒng)設計一個既精確又個性化的應用框架，并且確保從設計到內容到服務都是保險公司可以完全控制的。

以下幾點是這套交互系統(tǒng)的關鍵點所在：1、游戲化服務必須是由商業(yè)目的驅動，而非技術驅動。當為客戶提供游戲化服務時，保險公司必須有一個明確的商業(yè)目的和一套清晰的執(zhí)行方案。如果沒有這些，那游戲化服務就不能為保險公司帶來效益，這就本末倒置了。2、利用數(shù)據(jù)來提供個性化服務。保險公司可以從與客戶的交流互動中獲取大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以取之于客戶，用之于客戶。游戲化服務只有在吸引客戶的注意力之后才能發(fā)揮其最大效果，而為客戶定制個性化服務正是吸引客戶的有效手段。53互動交流系統(tǒng)的關鍵（續(xù)）3、正確的時間，地點和內容。如果保險公司將游戲化服務看做與客戶交互的手段，那具體的內容必須是與客戶相關，能在合適的時間地點為客戶提供其需要的服務的。

4、功能重于外觀。誠然，漂亮的界面有助于吸引客戶，但真正留住客戶的是實用的功能。一款應用如果給客戶留下了不實用的印象，那客戶恐怕就不會再次打開這款應用了。5、在易用和功能之間找到平衡點。在推廣游戲化服務時，保險公司需要充分考慮目標人群的特征，在簡單易用的界面和種類豐富的功能之間尋求一個平衡點。2017年，越來越多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司會通過加強數(shù)字體驗的方式來推廣游戲化服務，加深與客戶的互動溝通，從而在激烈競爭的市場上獲取大量高忠誠度的客戶。

54保險科技（InsurTech）數(shù)字化創(chuàng)新的7個角度

展業(yè)

展業(yè)的意義在于使保險更容易被理解、購買和消費。傳統(tǒng)保險公司往往從公司內部的能力考慮，開展自己的業(yè)務。而創(chuàng)業(yè)公司是把客戶放在第一位，從客戶的角度出發(fā)，提出保險產(chǎn)品的設計建議。

這些創(chuàng)業(yè)公司一切圍繞著客戶，他們設計的保險產(chǎn)品，更為便捷按需，同時也具有個性化、透明化和數(shù)字化的特征。

案例：BoughtbyMany,Knip,Cuvva,Insquik,PolicyGenius,Moneymeets.

55保險科技（InsurTech）數(shù)字化創(chuàng)新的7個角度

企業(yè)

新一代的企業(yè)級軟件提供商開始涌現(xiàn)出來，即云平臺上運行的SaaS服務。他們建立了基于消費的定價模型，取代了傳統(tǒng)保險業(yè)百萬級別的前置許可證費用和多年成就。

目前，InsurTech公司主要為中小險企服務，但時間終究會證明他們能夠為頂級保險商提供真正的企業(yè)級解決方案。

案例包括：Vlocity,Zenefits,Insly,Surely,Riskmatch56保險科技（InsurTech）數(shù)字化創(chuàng)新的7個角度

互助

新型的P2P商業(yè)模式使得保險回歸共擔和社區(qū)本源。這種模型建立在社會群組的基礎上，客戶之間的社交關系將會影響他們的行為，避免了道德風險，從而減少索賠支出和保險費用。

P2P保險里，可伸縮性的問題仍然存在。但是，如果這種商業(yè)模式成功了，就會為保險公司構建一個新的基礎框架。就像孩子會在需要時找他們的父母一樣，客戶也會在有需求時打電話給他們的保險公司。

案例：Friendsurance,Guevara,TongJuBao,Lemonde,Uvamo,Gaggel.57保險科技（InsurTech）數(shù)字化創(chuàng)新的7個角度

共識

區(qū)塊鏈技術將從根本上改變保險行業(yè)的工作原理（作者個人認為，對于銀行和整個社會來說也是如此）。

這種技術應用非常有前途，雖然目前尚未被證實。不管是身份驗證的智能合約方面，還是理賠管理的欺詐預防方面，區(qū)塊鏈技術都將會提供底層技術支持，保證整個流程的一致性和對參與各方的透明度。

案例：Everledger,Tradle,SmartContract,Dynamis,Blockverify.

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用戶參與

個人認為，這是InsurTech在個性化方面最重要的特征。在這些初創(chuàng)企業(yè)中，保險產(chǎn)品演變成了客戶生活方式的一部分。產(chǎn)品更具有黏性，再也不是那種以價格作為購買與否決定因素的傳統(tǒng)年度保險購買方式。數(shù)字原住民（打小兒就在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中成長的人群）更喜歡構筑于保險產(chǎn)品之上的生活方式App。

案例：Vitality,Trov,Oscar.59保險科技（InsurTech）數(shù)字化創(chuàng)新的7個角度

體驗

客戶只有在申請索賠時，才會發(fā)現(xiàn)保險的真正價值。新的技術解決方案，不僅能夠改善客戶在索賠過程中的體驗，還能夠降低索賠成本和索賠支出。

案例：360Globalnet,RightIndem,Tractable,Vis.io,Roundcube

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數(shù)據(jù)

包括有關賠付比例和承保風險的新數(shù)據(jù)源，也包括以全新方式使用數(shù)據(jù)科學、機器學習、人工智能和高性能計算來處理數(shù)據(jù)的技術。

當保險展業(yè)成為改變客戶與保險公司交互關系的關鍵因素，數(shù)據(jù)玩家才是握有保險行業(yè)基礎變革鑰匙的大BOSS。

案例：Quantemplate,AnalyzeRe,MeteoProtect,TheFloow,Fitsense,Influmetrics,RiskGenius

61保險科技InsurTech成險企轉型新動力

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟下行過程中，保險一枝獨秀，而互聯(lián)網(wǎng)保險更是異軍突起。中保協(xié)會長朱進元提出，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到2324