中國家庭金融調查報告

匯報編號：YT-FS-2135-89中國家庭金融調查匯報(完整版)中國家庭金融調查匯報(完整版)AfterCompletingTheTaskAccordingToTheOriginalPlan,AReportWillBeFormedToReflectTheBasicSituationEncountered,RevealTheExistingProblemsAndPutForwardFutureIdeas.互惠互利共同繁榮MutualBenefitAndCommonProsperity匯報書編號：YT-FS-2135-89編訂：******同意：******中國家庭金融調查匯報(完整版)備注：該匯報書文本主要按照原定計劃完成任務后形成匯報，并反應碰到基本情況、實際取得成功和過程中取得經驗教訓、揭露存在問題以及提出今后構想。文檔可依照實際情況進行修改和使用。1.調查設計

(1)chfs抽樣設計：經濟富裕地域(東部地域)樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份百分比為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地域(相對于農村地域)樣本比重相對較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會與農村村委會百分比為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本地理分布比較均勻。

(2)數據核查：事后對全部受訪者進行(電話)回訪。

(3)拒訪率：chfs拒訪率低于國內外相同或同類調查拒訪率。

(4)數據代表性：人口統計學方面，chfs調查數據在家庭規(guī)模、人口年紀結構和性別百分比喻面與國家統計局數據比較一致，其中城市人口百分比數據與國家統計局有差異(XX年chfs數據按戶口計算為0.369，國家統計局公布數據為0.513，不過國家統計局公布城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，chfs和國家統計局公布全國居民收入總額、城市和農村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農村和城市人均收入內部組成上二者差距比較大。

(5)國內有影響力家庭調查數據：中國健康與營養(yǎng)調查(chns)，中國家庭收入項目調查(chip)，中國綜合社會調查(cgss)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調查(charls)。

pps(probabilityproportionatetosizesampling)：按規(guī)模大小成百分比抽樣，它是一個使用輔助信息，從而使每個單位都有按其規(guī)模大小成百分比被抽中概率一個抽樣方式。pps抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中機率取決于其初級抽樣單位規(guī)模大小，初級抽樣單位規(guī)模越大，被抽中機會就越大，初級抽樣單位規(guī)模越小，被抽中機率就越小。

2.家庭人口和工作特征

(1)XX年chfs樣本數據顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動年紀人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口男女性別小于1。

(2)不論是依照人口老齡化指標1(60周歲以上人口占總人口百分比為10%，依照chfs我國XX年該數據為16.34%)還是指標2(65周歲以上人口占總人口百分比為7%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現象嚴重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢高于農村。

(3)依照chfs數據，我國初中及以下學歷百分比高達63.58%，年紀組越低人群高學歷百分比越高。

(4)依照chfs我國城市剩男、剩女(30周歲以上未婚男女)百分比41:62，農村為59:38。

(5)企業(yè)雇傭勞動力占從業(yè)人員百分比高達62%，其中38.44%在私營或個體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是處理中國勞動力就業(yè)主要路徑，大力支持私營或個體企業(yè)發(fā)展，中國勞動力就業(yè)壓力將可能得到緩解。

(6)具備博士學歷職員工資收入低于碩士學歷職員工資，在這個階段教育收入回報為負。

(7)伴隨人口年紀降低，初中學歷以下人口百分比顯著降低，義務教育效果顯著。

3.家庭非金融資產

(1)從土地閑置率上看，在被征收土地歸為農用土地假設下，限制土地占比也有9.97%。(這一數據與我觀察到故鄉(xiāng)情況恰好相反，因為種糧補助及蘋果價格上漲，農民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置情形。)

(2)農村勞動力輸出百分比為35.22%。

(3)受計劃生育政策影響，16～25周歲，26～35周歲農村居民供給人數顯著小于其余年紀組，據此分析，勞動力輸出可能連續(xù)不足，“用工荒”現象可能長久存在。

(4)在從事農業(yè)生產家庭中，有66.88%農業(yè)家庭以及72.68%非農業(yè)家庭沒有使用機械。

(5)政府對糧食作物與經濟作物補助差異僅能縮小兩類農作物生產收益差距2.2%，富裕家庭可能取得了更多農業(yè)生產補助資金。(這是否與富裕家庭生產規(guī)模更大關于系?)

(6)XX年非農業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務和其余服務業(yè)、其余行業(yè)分列前5位。地域分布來看，東部地域家庭從事工商業(yè)活動更為主動。

(7)從戶主平均受教育年限來看，XX年從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學本科以上學歷中，從事工商業(yè)活動家庭戶主與未從事工商業(yè)活動家庭戶主取得這些學歷占比差距不顯著。(大學本科以上學歷家庭中創(chuàng)業(yè)百分比低于大學本科以上學歷)伴隨家庭工商業(yè)項目資產規(guī)模增加，戶主平均受教育年限也增加。

(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對應工商業(yè)項目資產規(guī)模小于40萬元。從工商業(yè)項目標取得方式看，經過創(chuàng)建工商業(yè)項目標方式取得經營項目標家庭占比為79.69%。從家庭對最主要工商業(yè)項目標占有份額來看，農業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項目標組織形式來看，個體戶/個體工商戶是最為普遍組織形式。

(9)個體戶/個體工商戶家庭每七天平均工作時間6.51天，家庭獨資企業(yè)6.34天，有限責任企業(yè)5.41天，股份有限企業(yè)、合作企業(yè)分別為6.18天、5.62天。

(10)XX年家庭主要從事工商業(yè)項目以盈利為主，僅少數項目存在虧損現象。

(11)從銀行貸款資金流向來看，大企業(yè)或工商業(yè)取得貸款可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請家庭占全部從事農業(yè)或工商業(yè)家庭10.7%。從貸款年利率來看，農業(yè)家庭與非農業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。伴隨貸款規(guī)模增加，貸款年利率大致呈遞減趨勢。非農業(yè)家庭主要采取抵押貸款，農業(yè)家庭主要采取信用貸款。不論是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭向民間金融住址借款占比均較小。不論是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。

(12)非農業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農業(yè)戶籍家庭為92.60%。XX年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%城市家庭未擁有住房，69.05%擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房百分比并不高，未來商品房需求可能在于城市化)。XX年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。XX年中期，有13.94%非農業(yè)戶籍家庭為購置住房而向銀行貸款，還有7.88%非農業(yè)戶籍家庭經過銀行以外其余渠道借款以取得住房。(住房貸款百分比低于我以前預期)戶主年紀在30-40周歲之間家庭，貸款總額平均為家庭年收入11倍之多，收入處于最低25%那部分家庭貸款額達成了年收入32倍之多。

(13)約14.53%家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或經過其余路徑借款占擁有汽車家庭24.33%，為第二輛汽車負債家庭占擁有兩輛以上汽車家庭14.29%。家庭為汽車購置保險比較普遍，但為其余車輛購置保險較少。每類汽車險種，沒有理賠家庭購置占比都比理賠家庭購置占比低，汽車保險逆向選擇顯著。

(14)在其余資產種類分布上，農業(yè)家庭和非農業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。

4.家庭金融資產

(1)金融市場參加率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財產品1.10%。其中股票市場、基金市場、銀行存款以及民間金融參加率與學歷(博士以下)成正相關，與年紀成反相關。博士在股票市場與民間金融市場參加率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場參加率高于碩士。

(2)家庭金融資產平均為6.38萬元，中位數為6000元，金融資產在家庭之間分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(或無風險資產)總量成正相關(博士除外)，與年紀反相關。戶主受教育程度與家庭持有風險資產總量正相關(博士除外)，在年紀段分布上44周歲以下家庭持有家庭風險資產最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風險資產占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(博士除外)，與年紀反相關。(博士群體更保守么?)

(3)從活期存款與定時存款來看，城鎮(zhèn)家庭活期存款與定時存款中位數分別相差4000元與3萬元，城鎮(zhèn)差距較大。農村家庭股票賬戶現金余額均值、中位數均高于城市家庭，表明農村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴重。股票投資盈利家庭占比為22.17%，學歷與炒股盈利之間沒有必定關系，伴隨年紀增加，炒股盈利百分比遞增。炒股借貸百分比為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，百分比較小，但金額較大。50%以上家庭沒有從基金投資中贏利。

5.家庭負債

(1)家庭房產負債百分比為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款百分比為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款百分比為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負債百分比為7.93%，均值為12798元。

(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負債之外，其余負債主要目標是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其余負債主要起源是近親。民間借款家庭百分比為34.95%。

6.家庭保險與保障

(1)44.2%被調查居民沒有養(yǎng)老保險。農業(yè)戶籍居民64.36%主要靠兒女養(yǎng)老，非農業(yè)戶籍為49.17%?，F在離休金與退休金之間，以及離退休內部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險改革勢在必行)。0.38%農業(yè)戶籍居民與4.76%非農業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來看，國家機關、黨群組織、企事業(yè)單位責任人擁有企業(yè)年金百分比為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術人員為4.4%。年金人均領取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。

(2)社會基本醫(yī)保平均覆蓋率為89.17%，城鎮(zhèn)差異不大。商業(yè)保險方面，農業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險，非農業(yè)戶籍居民，85.37%沒有任何商業(yè)保險。

7.家庭支出與收入

(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用具與耐用消費品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具購置支出)、教育娛樂支出(14%)及其余支出(2%)組成。農村居民年均消費支出為城市居民51%，且家庭消費不均等程度在農村居民內部愈加突出。城鎮(zhèn)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾，考慮到城鎮(zhèn)收入差異，農村居民醫(yī)保負擔更重。城鎮(zhèn)居民轉移支出占其收入比重約為11%，農村為14%。

(2)居民家庭年收入均值與中位數之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。XX年我國城鎮(zhèn)居民轉移性收入為3884元，轉移性支出為6052元(差額去了哪里?