第四章保險規(guī)劃

第四章風險管理與保險規(guī)劃

重點:保險規(guī)劃的基本流程，保險規(guī)劃的具體內(nèi)容和基本原理.難點:保險規(guī)劃的基本原理表4—1保險規(guī)劃可以解決的問題父母仍需要贍養(yǎng)嗎?弟妹的生活費，學費需要負擔嗎?如果發(fā)生死亡，會有什么問題?家中的生活費需要負擔嗎?子女的教育費需要多少?喪葬費需要多少?長期靠我工作賺錢的人，他們需要多少生活費?如果發(fā)生殘疾，我將面對什么我能負擔長期殘疾的醫(yī)療費用嗎?問題?我有聘請長期看護的財務能力嗎?我對于醫(yī)療品質(zhì)的要求是什么?我要什么樣的醫(yī)院、病房、醫(yī)生?如果我生病了，我必須面對什么問題?我的工作收入會不會因為短期(1--2周)生病而減少?若是長期生病呢?社會基本保險可幫多少?若是長期生病，又沒有收入，靠我工作賺錢的人怎么辦?準備昀房?在我未來的人生中，有哪些財準備子女的教育費用?務目標是要完成的?準備創(chuàng)業(yè)?準備退休金?

第一節(jié)風險與可保風險一、風險的類型（一）按風險的性質(zhì)劃分（二）按風險的載體劃分（三）風險的因素劃分（四）風險的影響程度劃分二、風險的要素（一）風險載體（二）風險事故（三）風險因素三、風險的管理a．風險控制b．風險回避c．風險保留d．風險轉(zhuǎn)移e．風險的分散四、可保風險的特征1．風險必須是非投機性的2．風險載體的大量性和相似性3．風險必須是偶然和意外的4．風險造成的損失必須是明確的5．風險發(fā)生的概率必須是可以預測的6.對保險人而言不能是巨災損失五、家庭的風險管理與組織的風險管理第二節(jié)保險的功能及類型一、保險的功能（一）主要保險名詞投保人、保險人、被保險人、受益人、保險標的、保險期限、保險費、保險賠償、附加險。（二）保險的功能1.基本功能(風險轉(zhuǎn)移、損失補償)2.派生功能(投融資、社會管理）保險的功能之一---------財富管理財富管理的過程一般分為四個階段：1.財富累積:2.財富增值:所以一旦發(fā)生意外，不僅財富累積會間斷或停止，還可能要產(chǎn)生支出。這部分家庭支柱的生命價值也相應比較高，必須提高疾病和意外險的保障額度，原則就是無論這個人發(fā)生任何意外或疾病，都不要影響家庭的生活狀況。3.財富保障:主要是為了抵御通貨膨脹的風險4.財富轉(zhuǎn)移:就是把財富轉(zhuǎn)移給下一代二、保險種類(一)按保險性質(zhì)劃分:商業(yè)、社會和政策保險(二)按保險的實施方式劃分:自愿和強制保險(三)按保險標的劃分：(1)財產(chǎn)保險propertyinsurance：(2)人身保險lifeinsurance：(3)責任保險liabilityinsurance(4)信用.保證保險guaranteeinsurance各類保險的基本概念(1)財產(chǎn)保險：物資財產(chǎn)的利益和責任(2)人身保險：人的身體、壽命A.人壽：人的生命B.意外：人的身體，意外傷、殘C.健康：人的身體，病、醫(yī)療費、收入損失(3)責任保險：依法應付的賠償責任（民事、合同）(4)信用.保證保險：提供擔保三、人身保險分類(1)人壽保險(2)意外傷害保險(3)健康保險(4)投資連結(jié)險

(一)人壽保險1.生存保險概念:被保險人在保險期滿或達到某一年齡仍然生存時保險人支付保險金的保險(1)單純生存保險(2)年金保險(1)單純生存保險概念:被保險人在保險期滿仍然生存時保險人支付保險金的保險。特點：是被保險人在保險期死亡的，保險人不負責任，也不退還保險費。被保險人投保的目的是為了在一定時期后獲得一筆保險金，所以買這種保險也有儲蓄的性質(zhì)

(2)年金保險年金保險:指投保人在一定期限內(nèi)繳納保險費，當年金受領人生存至一定年齡后由保險人按合同的規(guī)定每年或每月給付一定金額的生存保險。a.領之前繳清保費b.死亡停止年金給付c.交費期內(nèi)死亡給付死亡保險金,合同中止.d.聯(lián)合保險年金:同一保單中兩個或兩個以上,有一個生存,繼續(xù)給付年金.e.變額保險年金：投連險圖4—夢4鏟38歲2.死亡啊保險是指萄被?？想U人鮮在約振定期頓限內(nèi)鄰死亡萍時由趁保險昆人按振照合少同規(guī)澡定支夏付保識險金烘的保部險。分類誤：定煎期、軍終身起。(1巖)定期逃人壽堪保險勻特點配：a.是保檢險費田低廉斷，不含儲敬蓄因療素,保險脅期限夾短，純保險敢期結(jié)可束后不退還翻保費花。舟期滿蘿仍然慶生存藏時保室險人不支付嚼保險繳金。b.可以夏延長固保險進期限c.可以澡變換詳保險映類型d.保險狀公司局對投劇保人兄有比株較嚴宰格的銷選擇揮：健康禿檢查場、提宮高收格費、盼拒保e.適宜還選擇策人群敗：短蛾期危婦險工鉗作、所家境宅差，火子女很小(2裝)終身鉛人壽秒保險營（終籌身死省亡保駝險次）特饞點：a．不確述定保嚇險期栽限,被保己險人炕生存雀期無倦論何稻時死軍亡，粒保險驢公司盒將給攀付保文險費乏，終撤止合仙同。鳳其優(yōu)另點是銀以低葵廉的喜保險館費獲部得較府高的乳保障座。b．幾巧乎所涂有的舉終身和壽險孔所使脖用的湯生命息表假若設10膀0歲為舞人的言生命辰極限,1菌00歲被內(nèi)視為恢死亡,保險巧公司顆將給威付全益部保奏險金.c.儲蓄炒性質(zhì)3.生死幫合險佩（兩夜全保碑險）是指刪被保酒險人辣在保忍險有搜效期汗內(nèi)死盲亡，尸則保購險人且給付帝死亡砍保險蝦金；雀若被留保險蜻人在宜保險桶有效區(qū)期內(nèi)眾生存孤，則蜘被保解險人框給付騎生存粘保險脹金的宵保險牢。中國驗人壽19旬99年推限出的片“國完壽福踐瑞兩察全保針險”球就是供一種宵生死夾合險爬，該交保險貍具有狗保障作性并再兼儲返蓄性端，又想可合傭理避爭稅。市場滅中大孫多數(shù)繞險種銅屬此延類乒。圖4—拌3國壽駛福瑞址兩全室保險(二)意外臣傷害梨保險是保蹦險人平對被含保險矛人在游保險煎有效祥期內(nèi)調(diào)，因范遭受外來剪的、越明顯勤的、健劇烈苦的、土突然停的、組非本違意的意外盼傷害亮而殘腎疾或島死亡谷而給澆付約續(xù)定的罰保險命金的蛾保險挨。如類旅客軟意外膨傷害言險、枕職業(yè)袖意外特傷害立險等剛。意外盒傷害斑保險宇的保由險期界很短攤，一悔般不任超過罵一年馬。意渠外傷屋害導崗致死支亡的扣，按耕約定役金額潑賠付億；殘礎疾的肌，按呢一定熄百分傳比賠歡付，常多次續(xù)傷害錄的累阻計賠浙付金珠額不火超過頸保險前金額廊。(三)健康腫保險1.概念俘：以曬被保樣險人不因疾役病或幼傷殘丘而導仇致醫(yī)而療費兆用支務出和悄收入及損失釀為保暴險事事故的堆人身縫保險師。在商捉業(yè)保蘿險中銀，保否險人斃較少紫單獨京經(jīng)營荒健康阻保險艙，而伐是常毫常作芳為附膠加險格，常序與人典壽保脹險和撓意外初傷害辭保險勿一起籌辦理普。健康錘保險蛾所指疾病雨需要燒滿足符一些裁條件(1拍)非外口來原似因(2雪)非先皇天原譽因(3培)非規(guī)瓶律性披生理搭現(xiàn)象2.類型很：醫(yī)疲療保斬險、站收入騎補償說保險(殘疾耍收入骨補償/收入磨損失場保險)3.有關畢特別飄規(guī)定承：(1藥)免賠揪額條燥款(2家)觀察奴期條妄款：18籍0天觀極察期踐。(3隸)比例弊給付晝條款(4傻)給付栗限額就條款(四)投資創(chuàng)連結(jié)氏險悔（資芹料片昆）是指傻包含欣保險振保障肅功能兵并至洪少在謙一個魄投資氏賬戶業(yè)擁有雙一定深資產(chǎn)地價值繳的人海身保旺險。垃在投映資連識接養(yǎng)蒙老保頸險中栗，被話保險旋人的伏養(yǎng)老掩金與給投資令賬戶擊相連蓬結(jié)，廢投資發(fā)賬戶德的投秋資收姨益將感直接晌影響愛養(yǎng)老單金的梢金額狹。四、揭財產(chǎn)販保險（一左）財害產(chǎn)保銹險分派類（二簽）家鍬財險沖：主嗓險+附加裙險1.普通檔家財饅險2.家財從險兩城全保關險(儲金)3淺.長效引還本弦家財噴險4.附加婚盜竊然險5.附加煩水管津爆裂硬險案例孤一搶渾救投壯保財餃產(chǎn)而念致未太保財杜產(chǎn)受攤損，輩保險串公司旅賠不弓賠？p1進53（三喊）責任慘保險1.公眾險責任材保險:是承掘保被賞保險轉(zhuǎn)人在戒固定的的營煤業(yè)場鑰所或認其他溪活動葉中對道他人衣造成案的人倡身傷淘害或努財產(chǎn)丘損失依法應承雕擔的逝經(jīng)濟盛賠償錘責任榴。實例晌：吉林磁市2、15火災衡陽微大火俄羅妨斯大絮火吉林浮火災吉林俊大火。衡陽暢大火俄羅械斯大夢火2.產(chǎn)品課責任友保險pr兼od鹿uc練ts訪l享ia童bi抹li殘ty鳥:以產(chǎn)鞠品可驕能造廟成的貸對他覆人的類財產(chǎn)憑損失文和人燃身傷揮害為管具體航承保判危險,以制堂造或補能夠聚影響市產(chǎn)品倘責任昏事故撤發(fā)生突的有爪關各址方為跨被保諸險人馬的一舊種責旅任保淋險.3.雇主程責任衣保險em烤pl惰oy雁eeli浪ab煎il茅it膝y:被保死險人加的雇慈員在引受雇錯期間很遭受晝意外陽而致膚受傷,死亡影或患螺職業(yè)風性疾妖病,被保疊險人環(huán)根據(jù)掌法律偵或雇瘡用合牲同所而應承誘擔的撕經(jīng)濟清賠償濕責任執(zhí)為保銅險標逆的的減一種泳責任旱保險.4.職業(yè)杠責任寄保險pr炭of些es皺si暴on膏alli窗ab獵il臂it聯(lián)y:由提目供各驕種專嗓業(yè)技襯術服雞務的倒單位琴投保堤的團似體業(yè)肢務,由于妻專業(yè)遠技術隨人員阻的過甲失而航造成續(xù)損失可為保濟險標奴的的芹一種山責任曬保險.第三叔節(jié)犯個人年保險益計劃皆的制予定一、能認知熔個人疾的風帳險和型損失二、圍制定洋保險屑計劃仍的主惜要步握驟三、飾保險溉規(guī)劃匠的風勺險一、像認知虹個人唱的風戀險和疤損失(一)人身徒保護榜的需拍求:生、判老、倡病、桂死、牽殘.(二)財產(chǎn)博保護醉的需襯求：交通疲事故抖后修揪理汽拐車，妙火災糟后重末建房慘屋血及購饑置家旱具等百。(三)責任龜保護悄的需躺求：咽需要梢支付市用于失承擔占自身透行為箭造成科的對鴿他人養(yǎng)的賠理償責從任的覺費用穴。包括嘗對他哥人的財產(chǎn)憑損失的賠宋償，安比如合撞壞款別人請汽車喇后的財修理坐費用神；對頑他人人身鬧傷害的賠抽償，閘比如皂撞傷狼別人縫后的朱醫(yī)療步費用陵；以柜及對燒他人局的其咸他可任能損曾失的黎賠償赤。二、曠制定盛保險跑計劃體的主承要步喚驟（一服）確聰定保蘆險標賴的（二錯）選蛙定保沫險產(chǎn)臘品（三搬）確惕定保捏險金飾額（四擠）明晨確保莫險期網(wǎng)限（五帳）選填擇合初適的史保險胞公司邪和中碧介（六饑）保已險計老劃動蝕態(tài)監(jiān)插測（一扇）確眠定保售險標抓的1.保險穗利益（1）保氏險利仁益的抄條件（2）保下險利裙益的筋類型2.保險擺標的丈風險叢的評僅估表4—蔬2個人厲在不俗同階希段的煮保險箭需求人生階段時間特點保險需求單身期參加工作——結(jié)婚(2—5年)個性沖動，經(jīng)濟收入低，開銷