新《保險(xiǎn)法》主要修訂內(nèi)容車險(xiǎn)理賠方面

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現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只對(duì)保險(xiǎn)理賠程序作了原則性規(guī)定，并未從法律層面對(duì)理賠時(shí)限作出要求。為了響應(yīng)社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)理賠難的呼聲，新《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠程序作了較為嚴(yán)格的規(guī)定，尤其是保險(xiǎn)理賠時(shí)限有了法定要求，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限。這些新的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有理賠實(shí)務(wù)、流程都帶來(lái)了較大影響。

背景簡(jiǎn)介第一頁(yè)，共十八頁(yè)。*2

目錄

一、理賠時(shí)限二、理賠資料要求三、拒賠要求四、分賠要求五、保險(xiǎn)人免責(zé)權(quán)的限制六、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序七、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、危險(xiǎn)程度顯著增加導(dǎo)致的理賠問題八、理賠賬簿資料保管期限九、其他---免責(zé)條款的使用和說(shuō)明十、溯及力問題第二頁(yè)，共十八頁(yè)。*3理賠時(shí)限（一）法條內(nèi)容：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定： 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，除合同另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定。（第23條）

收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求

以被保險(xiǎn)人提交索賠申請(qǐng)書時(shí)間為準(zhǔn)。理賠方面主要修訂之一：理賠時(shí)限第三頁(yè)，共十八頁(yè)。*4理賠方面主要修訂之二：理賠資料提供法條內(nèi)容：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。（第22條第2款）

第四頁(yè)，共十八頁(yè)。*5理賠方面主要修訂之三：拒賠要求（一）法條內(nèi)容新《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定：對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說(shuō)明理由

第五頁(yè)，共十八頁(yè)。*6新舊條例對(duì)比第二十四條〔拒絕理賠通知、說(shuō)明義務(wù)〕保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由?！緦?duì)照】第二十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。

【簡(jiǎn)評(píng)】本題與舊規(guī)定相比，明確了保險(xiǎn)人拒絕理賠通知的發(fā)出時(shí)間，防止保險(xiǎn)人拖延，耽擱被保險(xiǎn)人、受益人尋求權(quán)利救濟(jì)。第六頁(yè)，共十八頁(yè)。*7（一）法條內(nèi)容：第二十五條

保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

理賠方面主要修訂之四：分賠要求第七頁(yè)，共十八頁(yè)。*8法條內(nèi)容：第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。本條對(duì)保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人怠于通知時(shí)的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制：（1）保險(xiǎn)人僅在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。（2）對(duì)于保險(xiǎn)人可以通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。理賠方面主要修訂之五：保險(xiǎn)人免責(zé)權(quán)的限制第八頁(yè)，共十八頁(yè)。*9理賠方面主要修訂之六：責(zé)任保險(xiǎn)賠償程序（一）法條內(nèi)容：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（第65條）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。（二）對(duì)應(yīng)實(shí)務(wù)操作注意1.被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司直接向第三者賠償保險(xiǎn)金一旦被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)付的賠償責(zé)任依法經(jīng)和解、調(diào)解、訴訟或者仲裁已經(jīng)確定，且請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人均有義務(wù)按照保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的具體約定，直接向第三者支付保險(xiǎn)金。但是，這并不意味著第三者對(duì)保險(xiǎn)人有直接的賠償請(qǐng)求權(quán)。第九頁(yè)，共十八頁(yè)。*101.第三者對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)的成立，需要以下幾點(diǎn)：（1）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任依法經(jīng)和解、調(diào)節(jié)、訴訟、仲裁已經(jīng)確定（2）被保險(xiǎn)人自身未依據(jù)已確定的法律責(zé)任向第三者進(jìn)行賠償或者未足額賠償（3）被保險(xiǎn)人客觀上能夠請(qǐng)求卻不請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者支付保險(xiǎn)賠償金。證明被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求受害第三者須提供具有法律效力的文書，如：法院判決書/裁定書/調(diào)解書/民事仲裁裁決等（4）第三者對(duì)保險(xiǎn)人直接請(qǐng)求權(quán)利的范圍，限于其未從被保險(xiǎn)人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額，且應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額之內(nèi)。

主要修訂之六：責(zé)任保險(xiǎn)賠償程序第十頁(yè)，共十八頁(yè)。*11主要修訂之七：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加引出的理賠問題（一）法條內(nèi)容：新《保險(xiǎn)法》第49條借鑒國(guó)外立法，將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，并對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)：同時(shí)規(guī)定：被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第十一頁(yè)，共十八頁(yè)。*12（二）對(duì)應(yīng)實(shí)務(wù)調(diào)整危險(xiǎn)程度顯著增加的判斷---對(duì)應(yīng)實(shí)務(wù)中賠案審核的各個(gè)環(huán)節(jié)，可能在查勘、定損、核損或者核賠環(huán)節(jié)：對(duì)標(biāo)的車危險(xiǎn)程度顯著增加的判斷標(biāo)準(zhǔn)：---1）標(biāo)的車使用性質(zhì)、用途發(fā)生顯著改變?nèi)绫ｋU(xiǎn)家庭自用汽車、非營(yíng)業(yè)用汽車從事營(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。主要修訂之七：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加引出的理賠問題第十二頁(yè)，共十八頁(yè)。*13主要修訂之八：賬簿、資料保管期限賬簿、資料保管期限新法規(guī)定有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的賬簿、原始憑證及資料的保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過一年的不得少于十年。（第87條）第十三頁(yè)，共十八頁(yè)。*14修訂內(nèi)容：對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（第17條第2款）主要修訂之九、免責(zé)條款的使用和說(shuō)明第十四頁(yè)，共十八頁(yè)。*15

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋(一)

（2009年9月14日最高人民法院審判委員會(huì)第1473次會(huì)議通過），對(duì)新保險(xiǎn)法的溯及力問題作出了較為明確的規(guī)定，其中關(guān)于理賠方面的主要有以下幾條：

1.保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。

2.保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录?，發(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。

十、溯及力問題第十五頁(yè)，共十八頁(yè)。*16

注意：雖然新法第十七條第二款的規(guī)定----“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本條款不能適用于新法施行前成立的合同。例如，保險(xiǎn)合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人不能以保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對(duì)免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未盡到保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的提示義務(wù)而主張保險(xiǎn)合同條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持。

3.保險(xiǎn)法施行前已經(jīng)終審的案件，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序提起再審的案件，不適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。十、溯及力問題第十六頁(yè)，共十八頁(yè)。17*第十七頁(yè)，共十八頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)*。*。七、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、危險(xiǎn)程度顯著增加導(dǎo)致的理賠問題。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)