理財規(guī)劃項目五任務(wù)一

項目五

教育規(guī)劃個人理財能力目標(biāo)收集各個階段學(xué)雜費資料，分析和估計各階段教育資金的需求金額，計算教育資金的缺口，并制訂教育規(guī)劃方案。知識目標(biāo)熟悉子女教育規(guī)劃的流程，子女教育規(guī)劃的步驟，教育目標(biāo)總費用的構(gòu)成，掌握教育投資產(chǎn)品品種，了解子女教育金規(guī)劃應(yīng)堅持的原則，子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別，各個階段子女教育需求的不同特點。理財測試你有能力養(yǎng)二胎嗎？任務(wù)任務(wù)二：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具、制定教育規(guī)劃任務(wù)一：分析教育規(guī)劃需求案例導(dǎo)入：

張先生夫婦收入中等，張先生月收入11000元，張?zhí)?000元，存款10萬元。夫妻兩人沒有理財經(jīng)驗，也沒有進行任何風(fēng)險投資。除了給12歲的兒子買了一份月保額為2000元的保險外，夫妻二人都沒有購買保險。關(guān)于孩子的教育問題，張先生夫婦有以下設(shè)想：18歲時在國內(nèi)上大學(xué)；本科畢業(yè)后到澳大利亞繼續(xù)攻讀碩士研究生。為此，他們想了解如何進行孩子的教育規(guī)劃？任務(wù)一：分析教育規(guī)劃需求能力目標(biāo)：能分析出客戶的教育需求。知識目標(biāo)：了解各個階段子女教育需求的不同特點。理財故事子女教育規(guī)劃需提前【案例5.1】李先生，29歲，政府機關(guān)的公務(wù)員，妻子孫女士26歲，在某雜志社擔(dān)任美術(shù)編輯。兩人稅后工資合計12000元。2007年夫妻倆喜得貴子，兒子現(xiàn)在暫由雙方父母照顧。金豬寶寶雖然聰明可愛，但李先生的理財煩惱也接踵而來了……(1)夫妻倆希望至少在經(jīng)濟上能支持兒子出國留學(xué)，如果不出國的話，這筆錢將來也能留給孩子作為創(chuàng)業(yè)基金或者結(jié)婚使用。(2)夫妻倆不想讓父母太過勞累，希望能聘請家政人員協(xié)助照顧兒子。(3)夫妻倆希望能培養(yǎng)孩子一項特長，并從小能把孩子的英語基礎(chǔ)打好。夫妻倆打算使用20萬元積蓄專門為孩子制作一份教育規(guī)劃。從李先生的需求來看，是希望兒子將來出國留學(xué)，這是其主要的教育規(guī)劃需求。一、重視規(guī)劃教育投資學(xué)者們的研究說明，用于子女教育的支出并非是一種簡單的消費性支出，而是一種生產(chǎn)性投資，即教育投資。它將增加子女的知識和技能，是為了子女能獲得較大的職業(yè)適應(yīng)性、較多的就業(yè)機會、較高的收入等的教育投資。因此孩子能否成為有價值的“耐用生產(chǎn)品”，關(guān)鍵還是在于做好子女教育投資的規(guī)劃。二、提早籌集教育費用1.子女高等教育期間的開支屬于階段性高支出，不事先準備，屆時的收入將難以應(yīng)付。2.高等教育學(xué)費的上漲率高于通貨膨脹率，儲備教育資金的報酬率要高于學(xué)費增長率。3.子女教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的理財目標(biāo)，因此更要預(yù)先規(guī)劃，才不會有因財力不足而出現(xiàn)阻礙子女上進心的遺憾。擬定教育目標(biāo)一、分析客戶需求二、確定教育規(guī)劃目標(biāo)案例： 張先生夫婦的教育目標(biāo)/教育需求：

（1）18歲時在國內(nèi)上大學(xué)； （2）本科畢業(yè)后到澳大利亞繼續(xù)攻讀碩士研究生。確定教育目標(biāo)1.明確受教育時間；2.明確所上大學(xué)地點3.明確所上大學(xué)類型估算教育費用能力目標(biāo)：能夠估算出各個求學(xué)階段的教育費用。知識目標(biāo)：收集各個教育階段的學(xué)雜費用資料，了解分析和估計各階段教育資金的方法。理財故事為何孩子教育費用越來越高？【案例5.2】王先生的孩子剛出生，王先生想讓孩子出國留學(xué)，因此，孩子的教育階段就是哺乳階段、幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)出國留學(xué)。我們分階段模擬計算其孩子成長過程中的教育金和撫育金。按一般家庭情況的費用進行計算。結(jié)果如表5－1所示。表5－1模擬子女成長過程中教育金與撫育金支出年齡/歲教育階段教育金(元/學(xué)年)撫育金(元/月)說明0～22000①3～6幼兒園2400015007～12小學(xué)200001500中關(guān)村三小13～15初中100001500人大附中16～18高中100001500人大附中19～22大學(xué)800005000

出國留學(xué)②注：①暫不考慮保姆費用支出；②出國留學(xué)支出每年2萬元美金(暫按照人民幣匯率7.0計算)。一、學(xué)前教育——幼兒園費用俗話說：“三歲看大，七歲看老?！爆F(xiàn)在早教的觀念越來越深入人心，家長們都不愿看到自己的子女輸在起跑線上，可以說不惜下血本投資。因此，幼兒園的收費也是水漲船高，許多家長都投訴幼兒園收費貴過大學(xué)，給家庭經(jīng)濟造成很大壓力。幼兒園收費主要包括捐資助學(xué)費、保教費以及興趣班費等。二、小學(xué)、初中及高中教育費用以2009年上海市公布的“上海市義務(wù)教育階段代辦服務(wù)性收費項目和標(biāo)準”(見表5－2)和2011年公布的“上海市基礎(chǔ)教育(高中)收費公示表”(見表5－3)為參考依據(jù)，則義務(wù)教育費用和高中教育費用大致如下：表5－2上海市義務(wù)教育階段代辦服務(wù)性收費項目和標(biāo)準表5－3上海市基礎(chǔ)教育(高中)收費公示表1．義務(wù)教育費用根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于做好免除城市義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費工作的通知》(國發(fā)〔2008〕25號)精神，上海市義務(wù)教育階段學(xué)生代辦服務(wù)性收費項目有：課外教育活動費、學(xué)生服(校服)費、報刊費、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險費、學(xué)生平安保險費、中小學(xué)生住院醫(yī)療互助基金、午餐費和校車費。如果都辦理的話，每學(xué)年收費近4000元。2．高中三年的費用普通生就讀一般高中每學(xué)期的學(xué)費為900元，三年6個學(xué)期一共5400元；如住宿，則按公辦高中二類條件的住宿費為每學(xué)期270元，三年6個學(xué)期一共1620元；公辦學(xué)校外省市學(xué)生借讀生則要收取每學(xué)期1500元的借讀費，三年的借讀費為9000元。3．擇校費義務(wù)教育和高中教育的學(xué)雜費并不算高，但是如果戶口所在地沒有市一級以上的較好學(xué)校，或者分數(shù)不夠上線，則需要繳納高額的擇校費。如上海市一般高中的擇校費標(biāo)準為4600元，而高級寄宿制高中的擇校費標(biāo)準則為28000元。三、大學(xué)教育費用有人曾推算，從1995年至2005年，國民人均收入提高了2～3倍，但大學(xué)收費卻提高了25～50倍。據(jù)統(tǒng)計，我國大學(xué)(除師范、軍校等院校)的學(xué)費已從1995年的800元左右上升到2005年的6000元左右，住宿費由1995年的270元左右上升到1200元左右。一些特殊專業(yè)如藝術(shù)類專業(yè)、中外合作辦學(xué)專業(yè)等的學(xué)費則在萬元以上。?？茖W(xué)校特別是民辦性質(zhì)學(xué)校的許多專業(yè)學(xué)費都在萬元以上。這樣，大學(xué)期間的學(xué)費加住宿費加書本費約為30000元。四、研究生教育費用高校招收研究生將逐步實行不再區(qū)分“公費”、“自費”，學(xué)校將采用獎學(xué)金或助學(xué)金的方式，資助優(yōu)秀研究生的學(xué)費和生活費；沒有獲得獎學(xué)金或助學(xué)金者，將自費承擔(dān)所有學(xué)費。各大高校和科研院所的收費標(biāo)準為每年10000元以上，加上每年1200元左右的住宿費，則三年研究生的教育費用為33600元。五、其他費用除了上述學(xué)雜費、擇校費、借讀費等費用外，課外書、興趣班和家教的費用也是一大筆開支。