商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識宋釗第一頁，共一百零九頁。目錄一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識的重要意義二、合同法律常識三、擔(dān)保業(yè)務(wù)法律常識四、儲蓄業(yè)務(wù)法律常識五、協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識第二頁，共一百零九頁。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識的重要意義金融市場是現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系的命脈，是國民經(jīng)濟的晴雨表，它的穩(wěn)定與否直接決定一國經(jīng)濟的好壞。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行也迅速發(fā)展壯大。但在商業(yè)銀行發(fā)展壯大的同時，由于缺乏完善的社會信用體系，社會上的一些單位和個人在非法利益驅(qū)動下挖空心思、想法設(shè)法逃廢商業(yè)銀行的債務(wù)，再加上商業(yè)銀行尚未建立健全有效的風(fēng)險管理機制，并且商業(yè)銀行內(nèi)部一些工作人員法律意識和風(fēng)險意識淡薄，甚至個別工作人員經(jīng)不住利益誘惑，故意違法違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行已成為高風(fēng)險行業(yè)。高風(fēng)險的突出表現(xiàn)就是商業(yè)銀行的民事案件和刑事案件發(fā)案率一直居高不下，并且涉案金額大，涉及人員多。第三頁，共一百零九頁。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行信貸業(yè)

務(wù)法律常識的重要意義（續(xù)）通過對大量的金融案件的分析發(fā)現(xiàn)，有許多案件之所以形成和發(fā)生，很大程度上是因為農(nóng)信社經(jīng)辦人員缺乏法律意識和自我保護意識。缺乏法律意識的表現(xiàn)之一為缺乏必要的法律知識，也就是不懂法，如抵押和質(zhì)押分不清；缺乏法律意識的表現(xiàn)之二是懂法卻裝作不懂，抱著僥幸心理以身試法?；诮鹑跇I(yè)務(wù)自身的特點，金融犯罪案件最后一定會破案，并且國家歷來對金融判罪案件打擊力度很大?！缎谭ā穼ｉT有一節(jié)規(guī)定“破壞金融管理秩序罪”，其中有7條專門規(guī)定了金融機構(gòu)工作人員犯罪的情形及處罰。第四頁，共一百零九頁。《刑法》“破壞金融管理秩序罪”相關(guān)罪名第171條金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪第184條金融工作人員受賄罪第185條金融工作人員挪用資金罪第186條違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪第187條用帳外客戶資金非法拆借、發(fā)放貸款罪第188條非法出具金融票證罪第189條對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪第五頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?71條金融工作人員購

買假幣、以假幣換取貨幣罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員購買偽造的貨幣或者利用職務(wù)上的便利，以偽造的貨幣換取貨幣的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)；情節(jié)較輕的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金。第六頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?84條金融工作人員受賄罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員在金融業(yè)務(wù)活動中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，依照本法第一百六十三條的規(guī)定定罪處罰。

國有金融機構(gòu)工作人員和國有金融機構(gòu)委派到非國有金融機構(gòu)從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規(guī)定定罪處罰。第七頁，共一百零九頁。《刑法》第185條金融工作

人員挪用資金罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，挪用本單位或者客戶資金的，依照本法第二百七十二條的規(guī)定定罪處罰。

國有金融機構(gòu)工作人員和國有金融機構(gòu)委派到非國有金融機構(gòu)從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十四條的規(guī)定定罪處罰。第八頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?86條違法向關(guān)系人發(fā)放貸

款罪、違法發(fā)放貸款罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。第九頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?87條用帳外客戶資金非法

拆借、發(fā)放貸款罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。

單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

第十頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?88條非法出具金融票證罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑。

單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

第十一頁，共一百零九頁?！缎谭ā返?89條對違法票據(jù)承兌、

付款、保證罪銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。

單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。第十二頁，共一百零九頁。《刑法》相關(guān)金融詐騙犯罪第193條貸款詐騙罪第194條票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪第195條信用證詐騙罪第196條信用卡詐騙罪第十三頁，共一百零九頁。案例一：楊彥民等違法發(fā)放貸款案2004年11月至2006年5月，靈寶市陽平農(nóng)信社主任趙虎群、信貸員楊彥民違反《商業(yè)銀行法》“關(guān)于對同一貸款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％”的規(guī)定及《河南省農(nóng)村信用聯(lián)合社關(guān)于加強信貸管理有關(guān)問題的通知》“關(guān)于對最大一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30％”，向王某夫婦發(fā)放黃金質(zhì)押貸款2856萬元，7筆貸款的123726.93克質(zhì)押黃金實際為98437.5克白銀，其余13筆貸款的245442.03克質(zhì)押黃金數(shù)量不足，實際重量為63818.4克，給信用社實際造成損失1817.5699萬元。判決結(jié)果：被告人楊彥民犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑九年，并處罰金15萬元；被告人趙虎群犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑六年，并處罰金15萬元。第十四頁，共一百零九頁。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識的重要意義（續(xù)）商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時面臨的風(fēng)險種類很多，法律風(fēng)險是最重要的風(fēng)險之一。同時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律風(fēng)險也是多方面的，根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分，其中既有來自信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，也有儲蓄業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，還有來自結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的。如果不能夠及時有效的加以防范，就可能給商業(yè)銀行和員工帶來不利影響，甚至是巨額的經(jīng)濟損失、牢獄之災(zāi)。而要想有效的防范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中法律風(fēng)險，就必須增強每一名商業(yè)銀行從業(yè)人員的法律風(fēng)險意識，這就需要大家認真學(xué)法、真正懂法、正確用法。因此，學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識對于增強商業(yè)銀行從業(yè)人員的法律風(fēng)險意識，加強自我保護，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有十分重要的意義。今天主要講一講商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險及防范。第十五頁，共一百零九頁。案例二：工商銀行華信支行

1.3億元票據(jù)詐騙案2003年3月、4月，珠海某房地產(chǎn)公司因業(yè)務(wù)發(fā)展需要融資，該公司的董事長謝某經(jīng)人介紹，認識了建行珠海麗景支行的行長黃某。二人與中間介紹人，其中就包括我的當(dāng)事人，經(jīng)過協(xié)商，決定利用商業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)方式來融資。首先由該房地產(chǎn)公司偽造其他企業(yè)的公章，再偽造出購銷合同和增值稅發(fā)票，并開具商業(yè)承兌匯票，拿到建行麗景支行辦理貼現(xiàn)，黃某明知道該支行沒有這么大的權(quán)限，就私自在匯票上加蓋了銀行的匯票結(jié)算章，并和謝某等人一同來到鄭州，找到工行經(jīng)緯支行的副行長楊某，要求辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。楊某在明知購銷合同和增值稅發(fā)票均是虛假的，沒有真實交易關(guān)系的情況下，將該業(yè)務(wù)介第十六頁，共一百零九頁。案例二（續(xù)）

紹到工行新鄉(xiāng)分行。工行新鄉(xiāng)分行不放心此項業(yè)務(wù)，向建行珠海分行進行核實，建行珠海分行答復(fù)不知道此項業(yè)務(wù)。工行新鄉(xiāng)分行就拒絕了此項業(yè)務(wù)。于是楊某又將該業(yè)務(wù)介紹到工行華信支行。華信支行辦理了此項轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，兩筆共計1.3億元。匯票到期后，出現(xiàn)逾期。多次協(xié)商沒有結(jié)果后，工行于是向公安機關(guān)報了案。最終追回贓款贓物共計6900萬元，損失6100萬元。建議：

1、認真學(xué)習(xí)法律常識，增強防范法律風(fēng)險意識；

2、嚴(yán)格按照法律規(guī)定以及規(guī)章制度辦理各項業(yè)務(wù)；

3、正確看待和處理與客戶的關(guān)系。第十七頁，共一百零九頁。二、簽訂合同時的法律風(fēng)險防范

（一）合同的概念和表現(xiàn)形式（二）有效合同應(yīng)當(dāng)具備的要件（三）在合同上簽字或蓋章時的法律風(fēng)險防范第十八頁，共一百零九頁。（一）合同的概念和表現(xiàn)形式1、合同的概念；2、合同的表現(xiàn)形式。第十九頁，共一百零九頁。1、合同的概念合同，又稱協(xié)議、契約，是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。《合同法》第2條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐觥⑹震B(yǎng)、監(jiān)護等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。第二十頁，共一百零九頁。2、合同的表現(xiàn)形式《合同法》第10條

當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。第二十一頁，共一百零九頁。（1）書面形式《合同法》第11條

書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。第二十二頁，共一百零九頁。（2）口頭形式口頭形式是指合同當(dāng)事人直接以對話的形式而訂立的合同?？陬^形式簡便易行、迅速直接，這對加速商品流轉(zhuǎn)有著十分重要的作用。因此，口頭合同形式非常盛行。我國公民在個人、家庭生活中采用的合同形式絕大多數(shù)為口頭形式?？陬^形式也有很大的缺點，這就是發(fā)生糾紛時難以證明合同關(guān)系的存在，不易分清責(zé)任。因而，它比較適合于標(biāo)的數(shù)量不大、內(nèi)容簡單且能即時清結(jié)的合同。而對于標(biāo)的數(shù)量較大、內(nèi)容復(fù)雜或不能即時清結(jié)的合同，一般不宜采用口頭形式，而應(yīng)當(dāng)采用書面形式或其它形式。尤其是在我國目前商業(yè)信譽較低、合同履約率不高的狀況下，大家更應(yīng)當(dāng)采取謹慎的態(tài)度，不宜輕信對方，以防止糾紛發(fā)生后因缺乏證據(jù)而造成損失。第二十三頁，共一百零九頁。（3）其他形式例如商店安裝自動售貨機，顧客將規(guī)定的貨幣投入機器內(nèi)，買賣合同即成立。第二十四頁，共一百零九頁。（二）有效合同應(yīng)當(dāng)具備的要件1、合同當(dāng)事人主體資格合法；2、合同內(nèi)容合法；3、合同當(dāng)事人意思表示真實。第二十五頁，共一百零九頁。1、合同當(dāng)事人主體資格合法《合同法》第9條

當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。民事權(quán)利能力是指法律賦予民事法律關(guān)系主體從事民事活動，享受民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。民事行為能力是指能夠以自己的行為行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生、變更或消滅的資格。

第二十六頁，共一百零九頁。（1）對單位主體資格的審查①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織；②事業(yè)單位法人和社會團體法人；③機關(guān)法人。第二十七頁，共一百零九頁。①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織a、是否領(lǐng)取了《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》；b、是否按時通過了工商年檢登記；c、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》載明的營業(yè)期限屆滿日是否早于合同期限屆滿日。第二十八頁，共一百零九頁。②事業(yè)單位法人和社會團體法人a、是否領(lǐng)取了《事業(yè)單位法人證書》或《社會團體法人登記證書》；b、是否按時通過了年檢，即在《事業(yè)單位法人證書》或《社會團體法人登記證書》按時加蓋年檢戳記；c、如果《事業(yè)單位法人證書》或《社會團體法人登記證書》載明了該單位的存續(xù)期限的，合同期限屆滿日應(yīng)當(dāng)在該單位的存續(xù)期限內(nèi)。第二十九頁，共一百零九頁。③機關(guān)法人《民法通則》第50條

有獨立經(jīng)費的機關(guān)從成立之日起，具有法人資格?！顿J款通則》第17條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。注意：機關(guān)法人不得作為借款人第三十頁，共一百零九頁。（2）對自然人主體資格的審查根據(jù)《民法通則》和《合同法》的規(guī)定：（1）凡年滿18周歲（或者年滿16周歲，以自己勞動收入為主要生活來源）且沒有精神病的公民，為完全民事行為能力人，有權(quán)訂立合同；（2）10周歲以上的未成年人及不能完全辨認自己行為的精神病人為限制民事行為能力人，只能訂立與本人年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的合同或純獲利益的合同。（3）不滿10周歲的未成年人，為無民事行為能力人，不能獨立訂立合同，但訂立純獲利益的合同除外。因此，對個人為合同當(dāng)事人的，應(yīng)當(dāng)審查其有效身份證件，確定其年齡，并判斷其精神健康狀況，以確定其是否具有相應(yīng)的行為能力，進而結(jié)合所要簽訂的合同性質(zhì)，確定其簽約資格是否合法。第三十一頁，共一百零九頁。（3）對委托代理人主體資格的審查

①審查合同簽訂人員是否持有合同當(dāng)事人的授權(quán)委托書，其是否為授權(quán)委托書中指明的代理人（受委托人），必要時，直接向合同當(dāng)事人（委托人）進行調(diào)查核實，防止無權(quán)代理行為的發(fā)生；②審查授權(quán)期限以確定代理權(quán)是否已經(jīng)終止，防止代理權(quán)終止后無權(quán)代理行為的發(fā)生；③審查代理人是否在授權(quán)范圍內(nèi)簽訂合同，防止越權(quán)代理行為的發(fā)生；④審查代理人是否以被代理人的名義簽訂合同，以區(qū)分本人行為和代理行為；⑤審查代理人是否以被代理人的名義同自己簽訂合同，防止因違法代理而導(dǎo)致合同無效的情況發(fā)生。第三十二頁，共一百零九頁。案例三：甲銀行訴乙公司、丙公司

借款擔(dān)保合同糾紛案

2001年9月8日，甲銀行向乙公司發(fā)放流動資金貸款人民幣300萬元，期限1年。該筆貸款由丙公司提供連帶責(zé)任保證。該筆貸款到期后，乙公司未歸還借款本金和利息。在催要時，發(fā)現(xiàn)乙公司已經(jīng)停止?fàn)I業(yè)，公司人員也下落不明。經(jīng)調(diào)查，乙公司在2001年7月21日已被當(dāng)?shù)毓ど叹值蹁N了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。甲銀行要求丙公司承擔(dān)保證責(zé)任。丙公司以甲銀行違法發(fā)放貸款，因而借款合同無效為由，拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。甲銀行于是向法院提起訴訟，要求乙公司和其股東承擔(dān)還款責(zé)任，丙公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。問題：企業(yè)法人被吊銷營業(yè)執(zhí)照后簽訂的借款合同是否有效？第三十三頁，共一百零九頁。案例三分析《合同法》第9條當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！顿J款通則》第17條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人?！ǘ┏匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)?！顿J款通則》第24條對貸款人的限制……（二）借款人有列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的”第三十四頁，共一百零九頁。案例三分析《公司法》第184條公司因本法第一百八十一條第（一）項、第（二）項、第（四）項、第（五）項規(guī)定而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開始清算?！豆痉ā返?87條清算期間，公司存續(xù)，但不得開展與清算無關(guān)的經(jīng)營活動?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第8條

主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。審理結(jié)果：借款合同無效，丙公司僅對乙公司不能償還的借款本息等債務(wù)的三分之一承擔(dān)賠償責(zé)任。第三十五頁，共一百零九頁。2、合同內(nèi)容合法1、審查是否惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；2、審查是否以合法形式掩蓋非法目的；3、審查是否損害社會公共利益；4、審查是否違反法律、行政法規(guī)的強制性、禁止性規(guī)定。第三十六頁，共一百零九頁。3、合同當(dāng)事人意思表示真實1、是否存在以欺詐、脅迫的手段訂立合同的情形欺詐：當(dāng)事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當(dāng)事人作出錯誤意思表示的行為。脅迫：以給公民及其親友的生命健康、榮譽、名譽、財產(chǎn)等造成損害或者以給法人的榮譽、名譽、財產(chǎn)等造成損害為要挾，迫使對方作出違背真實的意思表示的行為?！逗贤ā返?2條有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；《合同法》第54條第2款一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。2、是否存在重大誤解重大誤解：行為人因為對行為的性質(zhì)、對方當(dāng)事人、標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等的錯誤認識，使行為的后果與自己的意思相悖，并造成較大損失的行為?！逗贤ā返?4條第1款下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；第三十七頁，共一百零九頁。（三）在合同上簽字或蓋章

時的法律風(fēng)險及防范案例四：建行河南省分行營業(yè)部訴天創(chuàng)廣告公司、某金屬材料公司借款及保證合同糾紛案1996年4月9日，建行河南省分行營業(yè)部分別與天創(chuàng)廣告公司、某金屬材料公司簽訂了借款合同和保證合同，約定建行營業(yè)部向天創(chuàng)公司貸款人民幣100萬元，期限半年。金屬公司為該筆貸款提供連帶責(zé)任保證。保證合同約定：本合同自雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章之日起生效。但保證合同上僅加蓋了金屬公司的公章，其法定代表人既未簽字也蓋章。合同簽訂后，建行營業(yè)部向天創(chuàng)公司發(fā)放了100萬元貸款。貸款到期后，天創(chuàng)公司僅支付了5萬元利息，金屬公司也未承擔(dān)保證責(zé)任。建行營業(yè)部于是向法院提起訴訟。要求天創(chuàng)公司和金屬公司分別承擔(dān)還款責(zé)任和連帶保證責(zé)任。問題：保證合同上僅加蓋了保證人的公章，沒有保證人的法定代表人的簽字，該合同是否生效？第三十八頁，共一百零九頁。案例五：三門峽某農(nóng)信社與陳某、

李某借款擔(dān)保合同糾紛案2001年3月初的一天，陳某主動找到三門峽某農(nóng)信社申請貸款100萬元，并提出由李某提供保證，為了讓農(nóng)信社放心，李某愿意在該農(nóng)信社存款100萬元。信用社與陳某經(jīng)過協(xié)商，于2001年3月16日簽訂了借款合同，約定陳某向農(nóng)信社借款90萬元，借款期限1年。同時李某拿出一份事先寫好的擔(dān)保書交給農(nóng)信社，該擔(dān)保書的主要內(nèi)容是“本人自愿在某農(nóng)信社存款100萬元，為陳某向某農(nóng)信社借款90萬元提供連帶責(zé)任保證。如陳某到期未能按時還款，某農(nóng)信社有權(quán)直接扣劃該存款用于還貸?！钡淇钐幹挥欣钅车挠≌拢瑳]有李某簽名。當(dāng)日，李某在該農(nóng)信社存入100萬元定期存款，但在李某的要求下，農(nóng)信社將存單原件交付李某，僅留存了一份存單復(fù)印件。該貸款到期后，借款人陳某未還款。農(nóng)信社于是扣劃了李某的上述定期存款用于還貸。但過了幾天，李某持存單要求取款，并且稱不認識借款人陳某，也不承認為陳某借款100萬元提供擔(dān)保之事。農(nóng)信社隨即向公安機關(guān)報案。公安機關(guān)當(dāng)日將李某拘留。但在上級公安機關(guān)的干預(yù)下，第二天又以證據(jù)不足為由將李某釋放。李某隨即向法院提起訴訟，要求農(nóng)信社兌付存款100萬元及相應(yīng)的存款利息。第三十九頁，共一百零九頁。在合同上簽字或蓋章時的法律風(fēng)險防范措施1、設(shè)定合同生效條款時，應(yīng)堅持“對己方嚴(yán)，對對方寬”的原則；2、認真審查合同生效條款，并且嚴(yán)格按照合同生效條款落實；3、單位蓋章時盡可能使用公章；4、自然人為合同當(dāng)事人時，必須要求本人簽名；5、自然人為代表人時，應(yīng)盡可能要求本人簽名；6、自然人簽名，所簽名字必須與有效身份證件上的姓名一致；7、自然人簽名時應(yīng)盡量要求其按指印，但并非必須按指?。?、合同上的空白處要盡量填寫完整，確實不需要填寫的，應(yīng)畫上斜線防止他人補填；9、接受他人單方面出具的擔(dān)保書、承諾書等法律文書時，必須要求出具人當(dāng)面簽名或蓋章，并使用我方提供的紙張、筆墨。10、向他人出具證明、收據(jù)等法律文書時，正文與落款之間盡量少留空白，并在空白處畫上斜線；11、注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險。第四十頁，共一百零九頁。需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《合同法》；2、《民法通則》；3、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋》（一）、（二）。第四十一頁，共一百零九頁。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)法律常識（一）擔(dān)保法律制度概述（二）保證（三）抵押（四）質(zhì)押第四十二頁，共一百零九頁。（一）擔(dān)保法律制度概述

1、擔(dān)保方式；2、人保與物保。第四十三頁，共一百零九頁。1、擔(dān)保方式《擔(dān)保法》第2條本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。第四十四頁，共一百零九頁。擔(dān)保方式圖示

一般保證保證連帶責(zé)任保證抵押動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押定金

留置注意事項：1、不要把保證等同于擔(dān)保；2、不要自創(chuàng)擔(dān)保方式。第四十五頁，共一百零九頁。人保與物保人保：以自然人、法人或其他組織的信用提供的擔(dān)保，如：保證。優(yōu)點：①手續(xù)簡便；②財產(chǎn)范圍寬；缺點：①可擔(dān)保的財產(chǎn)事先無法確定；②不能對抗第三人。物保：自然人、法人或其他組織以特定的財產(chǎn)提供的擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押和留置。優(yōu)點：①財產(chǎn)范圍事先確定；②享有優(yōu)先權(quán)。缺點：①財產(chǎn)范圍有局限性，不能擴大；②手續(xù)繁瑣。第四十六頁，共一百零九頁。（二）保證1、保證的概念和特點2、保證方式3、保證期間4、不得擔(dān)任保證人的幾種情形第四十七頁，共一百零九頁。1、保證的概念和特點（1）概念

保證是指債務(wù)人以外的第三人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時，由該第三人按照約定代為履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。（2）特點①保證人只能由債務(wù)人以外的第三人擔(dān)任；

②保證屬于人保，即它以保證人的信譽和一般財產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)。第四十八頁，共一百零九頁。案例六：甲銀行訴A公司、A公司上海

分公司借款擔(dān)保合同糾紛案

A公司是一家依法成立的有限責(zé)任公司，A公司上海分公司是A公司在上海依法設(shè)立的分公司。2004年2月26日，甲銀行與A公司、A公司上海分公司簽訂了一份借款合同，合同約定甲銀行向A公司提供借款人民幣100萬元，借款期限1年，自2004年3月1日至2005年3月1日。同時還約定，A公司上海分公司自愿作為保證人，如A公司未按時還款，A公司上海分公司愿依法承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該合同簽訂后，甲銀行將100萬元人民幣交付A公司。但該筆借款到期后，A公司未歸還借款本息，保證人A公司上海分公司也稱暫時沒錢還款。甲銀行于是向法院提起訴訟，要求A公司歸還所欠借款本息，保證人A公司上海分公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。問題：

A公司上海分公司提供保證是否合法、有效？第四十九頁，共一百零九頁。案例六分析《公司法》第14條第1款公司可以設(shè)立分公司……分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。公司可以設(shè)立子公司，子公司具有法人資格，依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任。審理結(jié)果：法院認定保證合同無效問題：同一企業(yè)法人的分公司之間能否提供保證？第五十頁，共一百零九頁。注意事項1、不接受分支機構(gòu)為其總公司的債務(wù)提供保證；2、絕對不能接受職能部門為其公司的債務(wù)提供保證；3、不接受同一企業(yè)的分支機構(gòu)之間相互提供保證；4、可以接受子公司為母公司提供保證。第五十一頁，共一百零九頁。2、保證方式（1）保證方式的分類（2）一般保證和連帶責(zé)任保證的概念（3）一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別第五十二頁，共一百零九頁。（1）保證方式的分類《擔(dān)保法》第16條

保證的方式有：（一）一般保證；（二）連帶責(zé)任保證。第五十三頁，共一百零九頁。（2）一般保證和連帶責(zé)任保證的概念①一般保證的概念《擔(dān)保法》第17條第1款

當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。②連帶責(zé)任保證的概念《擔(dān)保法》第18條

當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。第五十四頁，共一百零九頁。（2）連帶責(zé)任保證的概念《擔(dān)保法》第18條

當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。第五十五頁，共一百零九頁。（3）一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別《擔(dān)保法》第17條第2款

一般保證的保證人在主合同未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法》第18條第2款連帶責(zé)任保證的主債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任?！辈幌碛邢仍V抗辯權(quán)，也不得要求先執(zhí)行債務(wù)人的財產(chǎn)。第五十六頁，共一百零九頁。3、保證期間（1）保證期間的概念；（2）保證期間的分類；（3）保證期間的確定。第五十七頁，共一百零九頁。（1）保證期間的概念保證期間

是指根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人或保證人主張權(quán)利的期間，債權(quán)人在該期間內(nèi)未主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證：《擔(dān)保法》第25條

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證：《擔(dān)保法》第26條

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。第五十八頁，共一百零九頁。（2）保證期間的分類①約定保證期間

約定保證期間是指債權(quán)人與保證人自主協(xié)商約定的保證期間。②法定保證期間

法定保證期間是指在債權(quán)人與保證人沒有約定保證期間或約定不明的情況下，法律所規(guī)定的保證期間。第五十九頁，共一百零九頁。（3）保證期間的確定①原則約定優(yōu)先，即有約定的按照約定，沒有約定的采用法定保證期間。②約定保證期間的確定約定保證期間的期限以債權(quán)人與保證人約定的具體保證期限為準(zhǔn)。第六十頁，共一百零九頁。③法定保證期間的確定

法定保證期間的期限為6個月《擔(dān)保法》第25條第1款

一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月?！稉?dān)保法》第26條第1款

連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第六十一頁，共一百零九頁。④特殊約定保證期間的處理A、約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第32條第1款

保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。B、保證期間約定不明《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第32條第2款

保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。第六十二頁，共一百零九頁。⑤保證期間的起算時點主債務(wù)履行期屆滿之日的次日起。舉例說明：借款合同約定的借款期限為1年，自2007年3月20日自2008年3月19日。保證合同約定的保證期間為2年。則保證期間自2008年3月20日自2010年3月19日。主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第33條

主合同對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。第六十三頁，共一百零九頁。注意事項1、應(yīng)當(dāng)約定保證期間；2、保證期間應(yīng)當(dāng)約定明確，避免約定不明或不符合法律規(guī)定；3、保證期間一般約定為2年較為合適；4、一般保證的，應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)及時向?qū)鶆?wù)人提起訴訟或者申請仲裁。屬于連帶保證的，應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)及時以書面形式要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；5、保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保證合同的訴訟時效內(nèi)及時主張權(quán)利，防止因訴訟時效屆滿而喪失勝訴權(quán)。第六十四頁，共一百零九頁。4、不得擔(dān)任保證人的幾種情形《擔(dān)保法》第8條

國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外?！稉?dān)保法》第9條學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人?！稉?dān)保法》第10條

企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第六十五頁，共一百零九頁。（三）抵押1、抵押的概念；2、抵押與保證的區(qū)別；3、抵押財產(chǎn)；4、自然人共有財產(chǎn)設(shè)定抵押時的法律風(fēng)險及防范；5、抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突及法律風(fēng)險防范。第六十六頁，共一百零九頁。1、抵押的概念抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。在抵押關(guān)系中，債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押財產(chǎn)。第六十七頁，共一百零九頁。2、抵押與保證的區(qū)別1、抵押人既可以由債務(wù)人以外的第三人充任，也可以由債務(wù)人充任，而保證人只能由債務(wù)人以外的第三人充任；2、是否為特定財產(chǎn)。抵押是就特定的財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，而保證是以保證人的一般責(zé)任財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保。第六十八頁，共一百零九頁。3、抵押財產(chǎn)（1）可以抵押的財產(chǎn)；（2）限制抵押的財產(chǎn)；（3）禁止抵押的財產(chǎn)。第六十九頁，共一百零九頁。（1）可以抵押的財產(chǎn)《物權(quán)法》第180條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第七十頁，共一百零九頁。（2）限制抵押的財產(chǎn)①鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)《物權(quán)法》第183條鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第七十一頁，共一百零九頁。（2）限制抵押的財產(chǎn)（續(xù)）②劃撥土地使用權(quán)根據(jù)《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第43條的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)是指土地使用者通過各種方式依法無償取得的土地使用權(quán)。《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第44條劃撥土地使用權(quán)，除本條例第四十五條規(guī)定的情況外，不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押。第七十二頁，共一百零九頁。（2）限制抵押的財產(chǎn)（續(xù)）《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第45條符合下列條件的，經(jīng)市、縣人民政府土地管理部門和房產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)，其劃撥土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押：（一）土地使用者為公司、企業(yè)、其他經(jīng)濟組織和個人；（二）領(lǐng)有國有土地使用證；（三）具有地上建筑物、其他附著物合法的產(chǎn)權(quán)證明；（四）依照本條例第二章的規(guī)定簽訂土地使用權(quán)出讓合同，向當(dāng)?shù)厥?、縣人民政府補交土地使用權(quán)出讓金或者以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押所獲效益抵交土地使用權(quán)出讓金?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)管理法》第50條設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。第七十三頁，共一百零九頁。（3）禁止抵押的財產(chǎn)《物權(quán)法》第184條下列財產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。此外，還有國家機關(guān)的財產(chǎn)。第七十四頁，共一百零九頁。4、自然人共有財產(chǎn)設(shè)定抵

押時的法律風(fēng)險及防范（1）按份共有的概念

按份共有是指兩個或者兩個以上的共有人按照各自的份額對共有財產(chǎn)享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的一種共有關(guān)系。（2）共同共有的概念

共同共有是指各共有人根據(jù)共同關(guān)系，不分份額地對共有財產(chǎn)共同享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的一種共有關(guān)系。第七十五頁，共一百零九頁。4、自然人共有財產(chǎn)設(shè)定抵押

時的法律風(fēng)險及防范（續(xù)）（3）共有財產(chǎn)的抵押最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第54條

按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。第七十六頁，共一百零九頁。案例七：甲銀行訴丁某借款及

房屋抵押合同糾紛案甲銀行于2003年9月19日向丁某發(fā)放貸款30萬元，供丁某購買房屋。借款期限1年，丁某以其價值66萬元的商品房一套提供抵押，并于2003年9月16日在房管局辦理了抵押登記。該筆貸款到期時，丁某未能歸還。甲銀行于是起訴到法院，要求丁某歸還借款本息，并承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。在訴訟過程中，丁某的配偶薛某以第三人的身份向該法院提起訴訟，以丁某未經(jīng)其同意擅自處分夫妻共有的房屋為由，請求確認房屋抵押合同無效。法院在審理過程中查明，丁某與薛某于1996年3月16日登記結(jié)婚，該房產(chǎn)證上記載的房屋所有權(quán)人是丁某。問題：房屋所有權(quán)人未經(jīng)其配偶同意以夫妻共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押合同是否有效？第七十七頁，共一百零九頁。案例七分析最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋》（一）第17條第（二）項夫或妻因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人。在本案中，丁某與薛某于1996年3月16日登記結(jié)婚，而設(shè)定抵押時間是2003年9月16日，也就是在雙方婚姻關(guān)系存續(xù)期間。丁某未經(jīng)薛某同意將夫妻共有的房屋抵押侵害了薛某的夫妻共有財產(chǎn)權(quán)，違反了上述《婚姻法》司法解釋的規(guī)定。因此，抵押合同無效，甲銀行不享有抵押權(quán)。審理結(jié)果：最終判決銀行勝訴，但此案存在很大爭議。第七十八頁，共一百零九頁。注意事項1、自然人財產(chǎn)設(shè)定抵押時，應(yīng)審查其是否結(jié)婚。如果抵押人聲稱其未婚，必須由其所在縣、市、區(qū)婚姻登記部門出具書面未婚證明。如果婚姻登記部門不愿出具未婚證明，則應(yīng)由抵押人工作單位或者居委會（村委會）出具書面未婚證明。2、如果抵押人已結(jié)婚，則必須審查抵押財產(chǎn)是否為抵押人夫妻共有財產(chǎn)。如果是在夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得的財產(chǎn)，抵押人或其配偶聲稱該財產(chǎn)為抵押人個人財產(chǎn)的，必須由抵押人的配偶出具確認該財產(chǎn)為抵押人個人財產(chǎn)的書面聲明。3、如果抵押財產(chǎn)為抵押人夫妻共有財產(chǎn)，則抵押必須征得抵押人的配偶書面同意。書面同意抵押的方式包括：（1）抵押人的配偶在抵押合同上簽字認可抵押；（2）抵押人的配偶出具同意抵押人抵押的書面聲明。4、審查抵押財產(chǎn)是否存在除配偶以外的其他共有人。如果存在其他共有人，也必須按照上述注意事項和步驟辦理相關(guān)手續(xù)。第七十九頁，共一百零九頁。5、抵押權(quán)與租賃權(quán)的

沖突及法律風(fēng)險防范《解釋》第65條

抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！督忉尅返?6條

抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。如告知，抵押人賠償；如未告知，承租人自行承擔(dān)損失。第八十頁，共一百零九頁。（五）質(zhì)押1、質(zhì)押的概念2、質(zhì)押的分類3、動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定4、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定第八十一頁，共一百零九頁。1、質(zhì)押的概念質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利憑證交付債權(quán)人占有，以此作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。第八十二頁，共一百零九頁。2、質(zhì)押的分類（1）動產(chǎn)質(zhì)押

概念：債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法將該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的區(qū)別：是否轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有（2）權(quán)利質(zhì)押

概念：債務(wù)人或者第三人將其財產(chǎn)性權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該財產(chǎn)性權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法將該財產(chǎn)性權(quán)利折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)性權(quán)利的價款優(yōu)先受償。第八十三頁，共一百零九頁。3、動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定（1）動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定①簽訂書面質(zhì)押合同《物權(quán)法》第210條設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（四）擔(dān)保的范圍；（五）質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間?！段餀?quán)法》第209條法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)?！段餀?quán)法》第213條質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。②交付質(zhì)押財產(chǎn)《物權(quán)法》第212條質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。第八十四頁，共一百零九頁。案例八：A銀行訴甲汽車銷售公司銀行承

兌協(xié)議及動產(chǎn)質(zhì)押合同糾紛案2001年10月19日，A銀行與甲汽車銷售公司分別簽訂銀行承兌協(xié)議和動產(chǎn)質(zhì)押合同各一份，約定甲汽車銷售公司向銀行申請承兌銀行承兌匯票1000萬元，期限3個月，出票日是2001年10月19日，到期日2002年1月19日，甲汽車銷售公司應(yīng)在匯票到期前將應(yīng)付票款足額交存到期在銀行開立的帳戶內(nèi)，否則，轉(zhuǎn)為逾期貸款；甲汽車銷售公司交存300萬元的保證金，同時以其價值1100萬元的商品車提供質(zhì)押擔(dān)保。合同簽訂后，A銀行對甲汽車銷售公司簽發(fā)的1000萬元銀行承兌匯票予以承兌。甲汽車銷售公司將質(zhì)押汽車的合格證全部交付A銀行保管，但未將質(zhì)押車輛移交給A銀行。銀行承兌匯票到期后，甲汽車銷售公司未交存票款，A銀行扣除其交存的300萬元保證金后，墊款700萬元。雙方經(jīng)過多次協(xié)商，均沒有結(jié)果。A銀行為此向法院提起訴訟，要求甲汽車銷售公司承擔(dān)還款責(zé)任和質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任。另外查明，在2002年1月11日，某中級人民法院因乙公司訴甲汽車銷售公司買賣合同糾紛，已裁定將質(zhì)押合格證對應(yīng)的商品車全部查封。問題：僅向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)押車輛合格證，未交付質(zhì)押車輛，A銀行是否對該批合格證對應(yīng)的車輛享有質(zhì)權(quán)？

第八十五頁，共一百零九頁。注意事項《物權(quán)法》第209條

法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)?！段餀?quán)法》第213條

質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第八十六頁，共一百零九頁。4、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定第八十七頁，共一百零九頁。需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《擔(dān)保法》；2、《物權(quán)法》；3、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第八十八頁，共一百零九頁。四、儲蓄業(yè)務(wù)法律常識（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項（三）辦理存款人死亡后的存款支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項第八十九頁，共一百零九頁。（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項《儲蓄管理條例》第29條

未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。人行《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的規(guī)定》第34條

儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲戶憑護照、居住證，下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其他身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。第九十頁，共一百零九頁。（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項《儲蓄管理條例》第31條

儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。儲蓄機構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構(gòu)不負賠償責(zé)任。第九十一頁，共一百零九頁。（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項人行《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的規(guī)定》第37條儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失7天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失5天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。第九十二頁，共一百零九頁。（三）辦理存款人死亡后的存款

支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項1、繼承人在國內(nèi)人行《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的規(guī)定》第40條第（一）項存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。第九十三頁，共一百零九頁。（三）辦理存款人死亡后的存款支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項（續(xù)）2、繼承人在國外人行《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的規(guī)定》第40條第（五）項

繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領(lǐng)館認證的親屬證明，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當(dāng)?shù)貎S團、友好社團和愛國僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我駐所在國使領(lǐng)館認證后，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未與我建交，應(yīng)根據(jù)特殊情況，特殊處理。居住國外的繼承人繼承在我國內(nèi)儲蓄機構(gòu)的存款，能否匯出國外，按我國外匯管理條例的有關(guān)規(guī)定辦理。

第九十四頁，共一百零九頁。需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)

1、《儲蓄管理條例》；

2、《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的規(guī)定》。第九十五頁，共一百零九頁。五、協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和

扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識（一）協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和扣劃存款應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）協(xié)助法院查詢存款業(yè)務(wù)法律常識（三）協(xié)助法院凍結(jié)存款業(yè)務(wù)法律常識（四）協(xié)助法院扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識第九十六頁，共一百零九頁。（一）協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和扣

劃存款應(yīng)當(dāng)注意的問題1、正確處理履行金融機構(gòu)協(xié)助查詢義務(wù)與保護存款人利益的關(guān)系；2、正確處理金融機構(gòu)與存款人、執(zhí)行法院的關(guān)系。第九十七頁，共一百零九頁。1、正確處理履行金融機構(gòu)協(xié)助查詢義務(wù)與保護存款人利益的關(guān)系金融機構(gòu)協(xié)助查詢存款是金融機構(gòu)的法定義務(wù)，而為存款人保密，保證存款人的合法利益，也是金融機構(gòu)的法定職責(zé)。金融機構(gòu)應(yīng)該從維護法律尊嚴(yán)的高度，立足于公正的立場，認真履行自己的義務(wù)和職責(zé)，既不能片面強調(diào)保護