《外國(guó)民商法（第二版）》第十三章 保險(xiǎn)法

第十三章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念和要素 保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商事保險(xiǎn)行為。 保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)要素：特定對(duì)價(jià)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、可保利益。二、保險(xiǎn)的種類(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又稱賠償保險(xiǎn)，包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)、偷盜等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，民事責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投資保險(xiǎn)，債務(wù)人破產(chǎn)保險(xiǎn)等，性質(zhì)上屬損失保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)，又稱意外保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)。其賠償取決于合同約定的金額，而非投保人是否真正受到財(cái)產(chǎn)損失的價(jià)值或數(shù)額。(二)自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)是當(dāng)事人根據(jù)自己的意愿加入的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是各國(guó)頒布法規(guī)，責(zé)令從事某種活動(dòng)的人按照一定條件加入的保險(xiǎn)法律關(guān)系。三、各國(guó)保險(xiǎn)立法(一)大陸法系 1.法國(guó)的保險(xiǎn)立法比較全面，海上保險(xiǎn)、陸上保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同等方面都有所涉及。 2.德國(guó)的保險(xiǎn)立法稍晚于法國(guó)，也始創(chuàng)于海上保險(xiǎn)法的規(guī)定。但其編制形式與法國(guó)有所不同，是以保險(xiǎn)合同法為中心，同時(shí)注意保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督法。 3.日本的保險(xiǎn)立法很大程度上承襲了德國(guó)有關(guān)立法，但在第二次世界大戰(zhàn)后，受美國(guó)的影響較大，在保險(xiǎn)法方面開始仿照英美法系的內(nèi)容。 4.在瑞士，調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的基本法律是1908年的《保險(xiǎn)合同法》以及后來(lái)的修改。(二)英美法系 1.在英國(guó)，早期有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系皆由當(dāng)事人間的約定條款和習(xí)慣法等調(diào)整。保險(xiǎn)條例（主要指海上保險(xiǎn)法）。 2.美國(guó)的保險(xiǎn)法最初受英國(guó)判例法影響很大，在美國(guó)，調(diào)整自愿保險(xiǎn)關(guān)系主要依靠判例。但在美國(guó)，沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)法。第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠(chéng)實(shí)信用原則 是指任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，都須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。(一)投保人如實(shí)告知和保證 1.如實(shí)告知 2.保證(二)保險(xiǎn)人的棄權(quán)和禁止反言 1.棄權(quán)

2.禁止反言二、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可遭受的損失或失去的利益。 按照英國(guó)保險(xiǎn)法理論，保險(xiǎn)利益可分為法定保險(xiǎn)利益和約定保險(xiǎn)利益，缺乏前者，法院可以徑行判決保險(xiǎn)合同無(wú)效，缺乏后者，除非保險(xiǎn)人主張缺乏保險(xiǎn)利益的抗辯，被保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求執(zhí)行該保險(xiǎn)合同。 而在美國(guó)，大多數(shù)法院堅(jiān)持，只有保險(xiǎn)人可以缺乏保險(xiǎn)利益而主張合同無(wú)效。 保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。三、近因原則 危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。四、損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，使其恢復(fù)到損失前所處的經(jīng)濟(jì)狀況。 因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，損失補(bǔ)償只限于損失財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，且最高不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和種類 保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)人因?yàn)槭杖⊥侗Ｈ死U納的保險(xiǎn)費(fèi)而必須賠償投保人或者受益人由于雙方事先約定事故的發(fā)生所受到的損失或者給付一定金額的合同。 保險(xiǎn)合同有定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同又有足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同還可分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同的主體和客體(一)主體 1.當(dāng)事人 2.關(guān)系人 3.保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人(二)客體 又稱保險(xiǎn)標(biāo)的，是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。三、保險(xiǎn)合同的成立與變更 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 在通常情況下，投保申請(qǐng)書是要約，暫保單的簽發(fā)是承諾。但在特殊情況下，也有以保險(xiǎn)人為要約方，而以投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)費(fèi)的交付為承諾。 保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，可能使用投保單、保險(xiǎn)單、小保單和暫保單。 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。四、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的履行 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)據(jù)實(shí)回答保險(xiǎn)人口頭或書面提出的詢問(wèn)。在合同有效的整個(gè)期間，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人通報(bào)導(dǎo)致危險(xiǎn)增加的各種情況。 投保人不論為自己利益還是他人利益訂立保險(xiǎn)合同，都應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立后于約定期限繳付保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人必須立即向保險(xiǎn)人通報(bào)，采取必要的措施防止或減少損失，否則即喪失索賠權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人等應(yīng)向保險(xiǎn)人提供或補(bǔ)充有關(guān)證明或資料。(二)保險(xiǎn)人的履行 保險(xiǎn)人的基本義務(wù)就是支付保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，在約定或法定期間予以理賠。第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和種類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，包括：（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同。（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同 責(zé)任保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（三）信用保險(xiǎn)合同 信用保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式。（四）保證保險(xiǎn)合同 保證保險(xiǎn)合同，是指由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保證人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容(一)保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是投保人予以投保、保險(xiǎn)人同意承保的財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和將來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。（三）保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍主要包括因自然災(zāi)害所造成的損失、因意外事件所造成的損失及其他保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失。（四）除外責(zé)任 除外責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人對(duì)其不承保的危險(xiǎn)事故所引起的損失所不擔(dān)負(fù)責(zé)任的范圍，包括： 1.投保人或者被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的；

2.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或者暴力行為所引起的財(cái)產(chǎn)損失；

3.核子輻射和污染所造成的財(cái)產(chǎn)損失；

4.堆放在露天或倉(cāng)儲(chǔ)在不具備必要防護(hù)功能的場(chǎng)所或罩棚的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于暴風(fēng)雨所造成的損失；

5.因財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善而致的損失以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬和自然磨損與按制度規(guī)定的正常消耗；

6.因遭受保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的災(zāi)害或事故造成停工、停業(yè)等一切間接損失。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、變更、解除和終止(一)轉(zhuǎn)讓、變更和解除 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的保險(xiǎn)合同除外。 經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商可以變更權(quán)利義務(wù)。 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取一定保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。(二)終止 1.因期限屆滿而終止。

2.因履行而終止。

3.因協(xié)議而終止。

4.一般保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，如果事先未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，則從保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)起，保險(xiǎn)合同即行終止。

5.因違約而終止。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力（一）投保人的義務(wù) 1.支付保險(xiǎn)費(fèi)。 2.維護(hù)標(biāo)的的安全。 3.保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，除規(guī)定情況外，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 4.危險(xiǎn)發(fā)生的通知及防災(zāi)減損義務(wù)。 5.提供有關(guān)證明、資料和單證的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)人的責(zé)任 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠。（三）代位求償 代位求償，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三人的過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人賠付了被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金后，向第三人請(qǐng)求賠償?shù)男袨椤? 代位求償?shù)那疤崾?，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人沒(méi)有放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 在美國(guó)，代位原則僅適用于合同關(guān)系，且僅在合同中無(wú)特別條款時(shí)才適用。第五節(jié)人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)合同的概念 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額具有固定性。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行具有一定的儲(chǔ)蓄性。 人身保險(xiǎn)合同不存在代位求償權(quán)。二、人身保險(xiǎn)的種類 德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》只規(guī)定了人壽保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同。日本則僅有壽險(xiǎn)一種。不過(guò)，一般而言，分為： 1.人壽保險(xiǎn)合同 2.健康保險(xiǎn)合同 3.傷害保險(xiǎn)合同三、人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人 人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是保險(xiǎn)人和投保人。 人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。（1）被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人是自然人。以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。（2）受益人。 受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人可以是投保人、被保險(xiǎn)人自己，也可以