5G環(huán)境下供應(yīng)鏈金融解決方案

G1版權(quán)聲明本報告版權(quán)屬于北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，并受法律保護。轉(zhuǎn)載、編摘或利用其他方式使用本白皮書文字或觀點的，應(yīng)注明來源。違反上述聲明者，將被追究相關(guān)法律責(zé)任。2主任聶麗琴編委會成員方如利宋可為編寫組成員編制委員會路驍虎袁穎朱雨晴楊瀟左麟陳蔚許玥戴佳杰陳釔程赟張振山陸俊張瑾瑜彭晉張曉蒙施好健鄭廣斌姚冕翟陽陳陽張國超楊欣捷編審丁洪澗徐旭董罡劉潔安蔚姜勇黃本濤統(tǒng)稿姚文韜袁穎朱雨晴戴佳杰鄭廣斌3牽頭單位：中國移動通信集團有限公司參編單位：中國工商銀行金融科技研究院建信金融科技有限責(zé)任公司中國郵政儲蓄銀行股份有限公司上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司華為技術(shù)有限公司螞蟻科技集團股份有限公司杭州云鏈趣鏈數(shù)字科技有限公司中企云鏈(北京)金融信息服務(wù)有限公司4一、概述 1(一)移動技術(shù)發(fā)展概述 1(二)供應(yīng)鏈金融發(fā)展概述 5(三)移動通信技術(shù)與供應(yīng)鏈金融融合發(fā)展進程 10二、發(fā)展現(xiàn)狀 13(一)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用場景及解決方案 13(二)5G技術(shù)對于供應(yīng)鏈金融的影響 17三、5G對供應(yīng)鏈金融各參與方的價值 22(一)政府 22(二)金融機構(gòu) 22(三)核心企業(yè) 23(四)中小企業(yè) 24四、優(yōu)秀實踐案例 25(一)中國工商銀行5G環(huán)境下供應(yīng)鏈金融案例 25(二)中國建設(shè)銀行“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺”項目 30(三)浦發(fā)銀行“浦慧云倉”項目 34(四)華夏銀行“基于5G物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的企業(yè)信貸風(fēng)險感知應(yīng)用”項目 37(五)中國移動、云趣數(shù)科“和鏈”供應(yīng)鏈金融平臺案例 40五、面臨的挑戰(zhàn) 45(一)信用風(fēng)險阻礙供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展 45(二)數(shù)據(jù)真實性問題阻礙供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展 48(三)數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通對網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量提出新的要求 49(四)信息孤島制約數(shù)字資產(chǎn)有序流轉(zhuǎn) 51(五)企業(yè)數(shù)字身份割裂無法有效利用 51六、發(fā)展趨勢 52(一)面向不同供應(yīng)鏈場景提供差異化服務(wù) 52(二)數(shù)據(jù)+技術(shù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要驅(qū)動 53(三)一體化協(xié)同監(jiān)管將是未來主要方向 54(四)多維度風(fēng)控體系成為解決困局之道 55(五)多技術(shù)融合帶來更高服務(wù)效率 561一、概述(一)移動技術(shù)發(fā)展概述1.1G時代：模擬信號時代第一代移動通信技術(shù)主要采用的是模擬技術(shù)和頻分多址(FDMA)技術(shù)，是通過對模擬信號進行調(diào)制解調(diào)然后使用分配的無線頻率資源進行傳送。第一代移動通信有多種制式，有全球第一個移動蜂窩電話系統(tǒng)AMPS，還有應(yīng)用于東歐以及俄羅斯等國家的Nordic移動電話(NMT)標準，其他還包括英國的總訪問通信系統(tǒng)TACS以及日本的JTAGS、西德的C-Netz等。我國采用的是由于采用的是模擬技術(shù)，1G系統(tǒng)的容量很有限，安全性G一的國際標準，使國際漫游成為一個突出問題，一般只能作為區(qū)域性的移動通信系統(tǒng)。2.2G時代：數(shù)字信號時代第二代移動通信技術(shù)，其核心技術(shù)是數(shù)字語音傳輸技術(shù)。區(qū)別于1G的模擬信號調(diào)制，2G是數(shù)字信號調(diào)制，并解決了1G各國技術(shù)標準不同、無法國際漫游的問題，帶來了通訊質(zhì)量的提升。2是基于時分多址(TDMA)技術(shù)所發(fā)展，是把時間分割成周期性的幀，每一個幀再分割成若干個時隙向基站發(fā)送信號，在滿足定時和同步的條件下，基站可以分別在各時隙中接收到各移動終端的信號而不混擾，具有標準化程度、接口開放的特點。GSM是移動通信系統(tǒng)的里程碑，巔峰時期占據(jù)了全世基于碼分多址(CDMA)技術(shù)所發(fā)展，具有容量大、語音質(zhì)量好等優(yōu)點，但由于標準化程度低，市場規(guī)模遠不如GSM系統(tǒng)。GSM-900，GSM-1800頻段。3.3G時代：移動多媒體時代第三代移動通信技術(shù)，是指支持高速數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆涓C移動通信技術(shù)，是將無線通信與國際互聯(lián)網(wǎng)等多媒體通信結(jié)合的一代移動通信系統(tǒng)?？梢灾С忠粢曨l等多媒體文件的高速傳輸，使移動高速上網(wǎng)成為現(xiàn)實。AM是全球中應(yīng)用最廣泛的3G標準。CDMA2000是由美國高通北美公司提出的，具有建設(shè)成本低廉的優(yōu)點，但在全球的應(yīng)用并不廣泛。TD-SCDMA是由我國提出的3G標準，在頻譜利用3率和頻率靈活性及成本等方面具有優(yōu)勢。采用CDMA2000，中國聯(lián)通采用WCDMA，中國移動采用TD-SCDMA。第四代移動通信技術(shù)，全IP數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代，是目前正合，能夠快速傳輸數(shù)據(jù)，高質(zhì)量、音頻、視頻和圖像等。4G網(wǎng)絡(luò)是目前世界范圍內(nèi)覆蓋范圍最廣的網(wǎng)絡(luò)，終端數(shù)量規(guī)模也十分龐大。國際電信聯(lián)盟(ITU)承認的4G標準有LTE-Advanced和WirelessMAN-Advanced兩個。其中被廣泛使用的標準是由式，二者差異較小，相似度達90%。但因為無線技術(shù)的差異、使用頻段的不同以及各個廠家的利益等原因，F(xiàn)DD-LTE的標準化與產(chǎn)業(yè)發(fā)展都領(lǐng)先于TD-LTE，成為當前世界上應(yīng)用最廣G標準。聯(lián)通與中國電信還各獲得一張FDD-LTE牌照。第五代通信技術(shù)，主要特點高速率，低延時和大連接。4GG也是我們說的低頻段，F(xiàn)R2:毫米波，為5G擴展頻段，也是我們說的超高頻。同時5G采用全新的服務(wù)化架構(gòu)，支持靈活部署和差異化業(yè)務(wù)場景。全球主要國家積極推進5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，特別是我國的較早參與，極大促進全球5G發(fā)展，無論是網(wǎng)絡(luò)覆蓋還是用戶動基站總數(shù)的21%，預(yù)計到2022年底，5G網(wǎng)絡(luò)將覆蓋全球s上行可達到約70Mbps。5G在逐步滿足行業(yè)應(yīng)用的業(yè)務(wù)承載需求，超低時延、超高可靠、上行增強、高精度定位等技術(shù)進一步提升網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)承載能力，發(fā)展?jié)摿薮蟆?.小結(jié)2G實現(xiàn)從1G的模擬時代走向數(shù)字時代，3G實現(xiàn)從2G語音時代走向數(shù)據(jù)時代，4G實現(xiàn)IP化，數(shù)據(jù)速率大幅提升，5G實現(xiàn)從人與人之間的通信走向人與物、物與物之間的通信，實現(xiàn)萬物互聯(lián)，推動社會發(fā)展。5表1各階段通信技術(shù)關(guān)鍵能力輸速率等務(wù)Hzkb/sA輸MHzMBs接收技術(shù)、、WCDMA(聯(lián)通)息EFDD-LTE上MHzMIMOLTE-A、(二)供應(yīng)鏈金融發(fā)展概述供應(yīng)鏈金融是指對供應(yīng)鏈中的現(xiàn)金流和財務(wù)流程加以管理和優(yōu)化，整合各類融資模式和工具，提升供應(yīng)鏈中的資6金流效率。供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)的融合，通過整合各類融資模式，提高資金流效率，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈資金流動效率。通過使用各類金融工具和技術(shù)來優(yōu)化供應(yīng)鏈中各業(yè)務(wù)主體對于企業(yè)運營資金、流動性和風(fēng)險的管理。供應(yīng)鏈金融從引入至今，其發(fā)展階段及運行模式可以分融1.0主要由銀行主導(dǎo)開展線下融資貸款服務(wù)，企業(yè)通過向銀行提出申請并提供相關(guān)證明材料以獲取經(jīng)營性融資服務(wù)，銀行僅作為資金方和風(fēng)控方參與業(yè)務(wù)，并不真正參與供應(yīng)鏈運營。在1.0階段，商業(yè)銀行作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主導(dǎo)方，主導(dǎo)供應(yīng)鏈各相關(guān)企業(yè)的資金借貸服務(wù)，相較于傳統(tǒng)點對點借貸，供應(yīng)鏈金融1.0改變了交易結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行一點對供應(yīng)鏈多參與方，能夠依托供應(yīng)鏈中核心企業(yè)主體信用，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融服務(wù)支持，延伸借貸業(yè)務(wù)鏈條。但銀行作為金融服務(wù)的主體機構(gòu)，并沒有真正參與供應(yīng)鏈運營的全過程。一方面，1.0階段的供應(yīng)鏈金融依然基于企業(yè)信用評級；另一方面，供應(yīng)鏈金融1.0為線下模式，很少有互聯(lián)網(wǎng)或者通信技術(shù)作為支撐，整體的業(yè)務(wù)觸達能力和業(yè)務(wù)效率都受到一定限制。7相較于供應(yīng)鏈金融1.0，供應(yīng)鏈金融2.0主要由核心企業(yè)主導(dǎo)，核心企業(yè)利用采銷系統(tǒng)、企業(yè)ERP等有效掌握和整合供應(yīng)鏈中的業(yè)務(wù)流、應(yīng)收賬款、倉單等信息數(shù)據(jù)并提供給銀行等金融機構(gòu)，銀行依據(jù)主體信息與業(yè)務(wù)信息為供應(yīng)鏈相關(guān)主體提供金融服務(wù)，大大提高金融服務(wù)的效率和效益。2.0階段，相關(guān)金融服務(wù)的提供方發(fā)生了一定的變化，逐漸從單一的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)?PL(第三方物流)、4PL(第四方物流)、生產(chǎn)/流通企業(yè)、金融/類金融機構(gòu)等供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)參與方，也因此出現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中不同生態(tài)主體的分工合作。一方面，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)相關(guān)方提供供應(yīng)鏈金融的運營和信息技術(shù)服務(wù)；另一方面，物流公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)擔(dān)任業(yè)務(wù)中的綜合風(fēng)險管理者角色，提供整體的業(yè)務(wù)流程設(shè)計和風(fēng)險把控服務(wù)；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸從融資服務(wù)主導(dǎo)方轉(zhuǎn)向流動性提供者。供應(yīng)鏈金融整合了金融服務(wù)提供商、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、核心企業(yè)、物流服務(wù)提供商、商業(yè)銀行等相關(guān)方，供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商需要提供商流、物流、資金流“三流合一”的整體服務(wù)設(shè)計與運營，整合數(shù)據(jù)與信息資源，在相關(guān)參與主體之間形成序列依存關(guān)系。在2.0階段，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)在一定程度上實現(xiàn)了系統(tǒng)化和平臺化，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了金融服務(wù)變革，有線網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)在一定程度上為企業(yè)與銀行之間的數(shù)據(jù)和信息互通提供了條件。80供應(yīng)鏈金融3.0即依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展的平臺化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，通過建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺，有效對接資金方與產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)方，打通資產(chǎn)端與資金端的業(yè)務(wù)互聯(lián)與數(shù)據(jù)互通通道，基于平臺服務(wù)實現(xiàn)多方資源的合理撮合與配置，進一步提升業(yè)務(wù)效率。進入3.0階段，供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商的功能和定位發(fā)生了更大拓展。此時服務(wù)提供商不僅僅是供應(yīng)鏈的組織與運營者，更是供應(yīng)鏈平臺的搭建方，在2.0階段，供應(yīng)鏈金融服務(wù)商還在發(fā)揮供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)者和流程管理者的作用，進入3.0階段，供應(yīng)鏈金融服務(wù)商還要兼顧在線化平臺的建設(shè)、運營和管理，以供應(yīng)鏈金融平臺的形式連接更多的業(yè)務(wù)主體相關(guān)方，形成數(shù)據(jù)互通、業(yè)務(wù)協(xié)同的供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)。3G與4G技術(shù)的發(fā)展，在一定程度上擴充了供應(yīng)鏈金融3.0的服務(wù)模式，有效銜接交易、支付、還款、查詢等業(yè)務(wù)流程，成為業(yè)務(wù)開展的必要基礎(chǔ)設(shè)施。但隨著平臺用戶的增加，以及平臺業(yè)務(wù)量、數(shù)據(jù)量的幾何式增長，供應(yīng)鏈金融服務(wù)對數(shù)據(jù)的傳輸和處理速度，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性提出了更高的要求。金融4.00模式即融合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈各相關(guān)主體提供的基于交易與行為數(shù)據(jù)的數(shù)字金融服務(wù)模式。借助于9信息科技和場景的融合創(chuàng)新，有效打通供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)服務(wù)聯(lián)盟，實現(xiàn)交易透明可信、資金流動可追溯、業(yè)務(wù)與企業(yè)信息全程留痕，供應(yīng)鏈金融4.0階段逐步邁入數(shù)字化、智能化階段，極大提高了融資便利性與風(fēng)控水平。在4.0階段，供應(yīng)鏈金融各業(yè)務(wù)主體之間融合發(fā)展又相互制約，形成多中心化的生態(tài)聯(lián)盟。平臺上各相關(guān)主體充分掌握自有數(shù)據(jù)，并依托區(qū)塊鏈、密碼學(xué)等技術(shù)將數(shù)據(jù)的所有權(quán)、查詢權(quán)、使用權(quán)等相關(guān)權(quán)限進行切分并寫入執(zhí)行邏輯，助力企業(yè)數(shù)字資產(chǎn)的充分沉淀，加速資產(chǎn)數(shù)字化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進程。數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素，助推數(shù)字經(jīng)濟下各產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)字資產(chǎn)的合理、有效應(yīng)用。隨著社會化生產(chǎn)方式的不斷創(chuàng)新，市場競爭已經(jīng)從單一客戶之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，如何利用信息技術(shù)手段，解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈間的數(shù)據(jù)孤島與業(yè)務(wù)高效協(xié)為當今社會的主流交易方式，處于供應(yīng)鏈上下游的供應(yīng)商和經(jīng)銷商由于現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和話語權(quán)不足，很難通過傳統(tǒng)的信貸方式獲得銀行的資金支持，進一步制約其所在產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和流程的推進。為進一步提高產(chǎn)業(yè)鏈競爭力，加速產(chǎn)業(yè)資金鏈的流轉(zhuǎn)和運作，提高整體供應(yīng)鏈管理水平，提升產(chǎn)業(yè)鏈集成整合程度，供應(yīng)鏈金融系列產(chǎn)品應(yīng)運而生，將傳統(tǒng)圍繞借款人的信貸模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛诤诵钠髽I(yè)信用穿透的模式，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的資金流和物流實行有效管理，將單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的可控風(fēng)險，通過立體化獲取各類信息，將產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制在最低水平。5.小結(jié)當前，隨著產(chǎn)業(yè)協(xié)同的逐步深入，市場競爭已經(jīng)從個體企業(yè)之間轉(zhuǎn)到產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間。在產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展創(chuàng)新的背景下，核心企業(yè)打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)，有助于強化其市場競爭力和抗風(fēng)險能力。為打造一個完善的、可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，需要整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的物流、信息流和資金流信息，實現(xiàn)上下游的協(xié)同效應(yīng)，以降低“數(shù)據(jù)孤島”帶來的信息不對稱問題、進一步提升業(yè)務(wù)效率和平臺性能。隨著新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)上下游交易與物流、商流相關(guān)信息的共享和協(xié)調(diào)已經(jīng)取得了長足進步，然而受到融資產(chǎn)品、模式、工具創(chuàng)新的滯后，供應(yīng)鏈部分關(guān)鍵節(jié)點，容易造成資金體量、成本分布不均等問題，進一步影響供應(yīng)鏈效率的提升。(三)移動通信技術(shù)與供應(yīng)鏈金融融合發(fā)展進程受地方經(jīng)濟發(fā)展水平、政策、地理位置、金融服務(wù)成本等因素的影響，傳統(tǒng)金融服務(wù)一直存在覆蓋不均衡、大眾參成本高等難題。隨著移動通信技術(shù)的興起和發(fā)展，以及新一代信息技術(shù)的創(chuàng)新，金融成為與信息技術(shù)結(jié)合最緊密的行業(yè)之一，金融業(yè)務(wù)與移動通信技術(shù)加速融合，推動場景金融質(zhì)變與技術(shù)迭代升級。在移動通信技術(shù)不同發(fā)展階段與金融的結(jié)合模式均有所不同。20世紀80年代末，我國進入1G時代，此時國內(nèi)金融電子化工作剛剛起步，通信技術(shù)與金融服務(wù)均在各自探索發(fā)展路徑，并未啟動融合。90年代中期，2G時代正式開啟，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的技術(shù)創(chuàng)新帶動了金融服務(wù)的變革，國內(nèi)金融機構(gòu)開始在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，然而這一時期的金融服務(wù)主要為線下模式，通過部署在線下實體網(wǎng)點提供服務(wù)支撐，僅有少部分金融線上服務(wù)依托有線網(wǎng)絡(luò)。2009年，中國正式進入3G時代，手機銀行開始進入大眾視野，金融服務(wù)的移動化拉開序幕。3G手機銀行在一定程度上變革和覆蓋了銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)瘸Ｓ脴I(yè)務(wù)。同時，國內(nèi)三大運營商均和多家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，幫助銀行開拓更多金融增值業(yè)務(wù)，此外，通過對號碼資源、銀行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行整合分析，結(jié)合移動搜索和移動定位進一步提升金融業(yè)務(wù)效率與服務(wù)水平。進入4G時代，隨著網(wǎng)速的提高、時延的降低，以及網(wǎng)絡(luò)容量的擴容，為金融服務(wù)效率提升與場景拓展提供了更豐富可靠的基礎(chǔ)設(shè)施支持，供應(yīng)鏈金融服務(wù)商可以通過開發(fā)手機APP，以APP形式觸達各類用戶，并提供場景化、生態(tài)化的綜合服務(wù)。在4G時代，各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鱗次櫛比，移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始與金融服務(wù)快速融合發(fā)展，具體來說可以分為互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技兩個階段：在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)與信息通信技術(shù)對外提供服務(wù)，誕生了移動支付、互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融業(yè)態(tài)。通過搭建在線平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)觸達海量用戶，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的互聯(lián)互通，為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供新的服務(wù)通道，達到信息共享和業(yè)務(wù)撮合的目的。供應(yīng)鏈金融平臺服務(wù)在這個階段開始出現(xiàn)，以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)與金融機構(gòu)為主導(dǎo)建設(shè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效連接核心企業(yè)、中小微企業(yè)與銀行機構(gòu)，通過線上操作進一步簡化業(yè)務(wù)流程。在金融科技階段，隨著移動網(wǎng)絡(luò)速度、穩(wěn)定性等各方面性能的提升，消費者與用戶對于金融服務(wù)的實時性、精準性和智能性提出了新的需求，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的應(yīng)用開始落地，大數(shù)據(jù)征信、智能投顧等金融業(yè)務(wù)紛紛落地開花。高速的移動通信技術(shù)為相關(guān)服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境保障，移動通信技術(shù)結(jié)合新一代信息技術(shù)，廣泛應(yīng)用至各類金融場景，進一步改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的信息采集、風(fēng)險定價、投資決策、風(fēng)險管理等服務(wù)，大幅提升傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率，解決供應(yīng)鏈金融服務(wù)中信息不透明、信用難穿透等痛點問題。5G時代，5G網(wǎng)絡(luò)主要通過提供人人通信、人機通信和機器之間通信等多種方式，支持與移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)場景應(yīng)用結(jié)合，拓展在智能制造、車聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)金融等產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型與深度應(yīng)用。景下，金融業(yè)高度關(guān)注5G技術(shù)的應(yīng)用，通過5G技術(shù)革新，積極探索金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)和新模式。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，存在主體確權(quán)難、抵質(zhì)押物保管難、監(jiān)管難度大、抵押物價格波動等問題，數(shù)據(jù)的不對稱也為跨組織機構(gòu)的信息共享與協(xié)同帶來的新的問題。在5G網(wǎng)絡(luò)的支持下，5G的大帶寬、低時延、廣連接特性進一步優(yōu)化了網(wǎng)絡(luò)實時傳輸效果，提升整體信息同步、監(jiān)控管理的流暢度和實時性，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技，為金融機構(gòu)打造精準、可靠的控貨能力，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險，為產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)提供更快、更好的融資支持服務(wù)。5G服務(wù)提供的更可靠、高效的移動互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，助力拓展金融服務(wù)邊界，為云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)向金融領(lǐng)域的拓展與滲透提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境保障。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，5G可用于背景審核、風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)與文檔傳遞等場景，基于高速可靠的技術(shù)通道服務(wù)，緩解由于信息不對稱等因素帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品、革新經(jīng)營模式、改造業(yè)務(wù)流程、重構(gòu)行業(yè)生態(tài)提供新的技術(shù)實現(xiàn)通路，進一步提升金融服務(wù)的可得性、便捷性、安全性與服務(wù)水平，有效提升金融服務(wù)效能。二、發(fā)展現(xiàn)狀(一)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用場景及解決方案來，到金融中去”，具有深厚的行業(yè)根基，顛覆了傳統(tǒng)金融“基于金融而金融”的范式，打開另一扇窗，兼具金融的爆發(fā)力和產(chǎn)業(yè)的持久性。供應(yīng)鏈金融是對一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中上下游多個企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，它改變了過去銀行對單一企業(yè)主體的授信模式，而是圍繞某“1”家核心企業(yè)，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中這一供應(yīng)鏈鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終客戶連成一個整體，全方位地為鏈條上的“N”個企業(yè)提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，實現(xiàn)“1+N”供應(yīng)鏈融資模式顯著地改善了貿(mào)易融資風(fēng)險狀況。與核心企業(yè)建立直接授信關(guān)系或緊密合作關(guān)系，有利于消除核心企業(yè)的信息不對稱造成的風(fēng)險，達到業(yè)務(wù)操作過程中物流、資金流和信息流的高度統(tǒng)一，解決對配套中小企業(yè)融資授信中風(fēng)險判斷和風(fēng)險控制的難題。2.動產(chǎn)質(zhì)押融資模式動產(chǎn)質(zhì)押是銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物，向借款人發(fā)放信用貸款的業(yè)務(wù)。由于原材料、產(chǎn)成品等動產(chǎn)的強流動性以及我國法律對抵質(zhì)押生效條件的規(guī)定，金融機構(gòu)在對動產(chǎn)的物流跟蹤、倉儲監(jiān)管、抵質(zhì)押手續(xù)辦理、價格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫婷媾R著很大的挑戰(zhàn)，這給金融機構(gòu)貸款帶來巨大風(fēng)險。供應(yīng)鏈下的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式是指銀行等金融機構(gòu)接受動產(chǎn)作質(zhì)押，并借助核心企業(yè)的擔(dān)保和物流企業(yè)的監(jiān)管，向中小企業(yè)發(fā)放貸款的融資業(yè)務(wù)模式。供應(yīng)鏈下的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式是將物流服務(wù)、金融服務(wù)、倉儲服務(wù)三者予以集成的一種創(chuàng)新式綜合服務(wù)，它有效地將物流、信息流和資金流進行組合、互動與綜合管理。以達到拓展服務(wù)、優(yōu)化資源、提高經(jīng)營效率和提升供應(yīng)鏈整體績效以及增加整個供應(yīng)鏈競爭力為目的的綜合服務(wù)。3.應(yīng)收賬款融資模式應(yīng)收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式。基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資，一般是為供應(yīng)鏈上游的游債務(wù)企業(yè))和金融機構(gòu)都參與此融資過程，核心企業(yè)在整個運作中起著反擔(dān)保作用，一旦融資企業(yè)(中小企業(yè))出現(xiàn)問題，核心企業(yè)將承擔(dān)彌補金融機構(gòu)損失的責(zé)任；金融機構(gòu)在同意向融資企業(yè)提供貸款前，仍然要對企業(yè)進行風(fēng)險評估，只是把關(guān)注重點放在下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運作狀況上，而不僅僅是對中小企業(yè)的本身資信進行評估。一般來說，傳統(tǒng)的銀行信貸更關(guān)注融資企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、全部資產(chǎn)負債情況和企業(yè)整體資信水平。而應(yīng)收賬款融資模式是以企業(yè)之間的貿(mào)易合同為基礎(chǔ)，依據(jù)的是融資企業(yè)產(chǎn)品在市場上的被接受程度和產(chǎn)品盈利情況。此時銀行更多關(guān)注的是下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運作狀況，而并非只針對中小企業(yè)本身進行風(fēng)險評估。4.預(yù)付賬款融資模式在采購階段，采用基于預(yù)付賬款融資的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)金流缺口；在日常運營階段，采用基于動產(chǎn)質(zhì)押的供應(yīng)鏈融金流缺口；在銷售階段，采用基于應(yīng)收賬款融資的供應(yīng)鏈融金流缺口。預(yù)付賬款融資模式實現(xiàn)了中小企業(yè)的杠桿采購和核心大企業(yè)的批量銷售。中小企業(yè)通過預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提貨的權(quán)利，其不必一次性支付全額貨款，從而為供應(yīng)鏈節(jié)點上的中小企業(yè)提供了融資便利，有效緩解了全額購貨帶來的短期資金壓力。另外，對金融機構(gòu)來說，預(yù)付賬款融資模式以供應(yīng)鏈上游核心大企業(yè)承諾回購為前提條件，由核心企業(yè)為中小企業(yè)融資承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并以金融機構(gòu)指定倉庫的既定倉單為質(zhì)押，從而大大降低了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，同時也給金融機構(gòu)帶來了收益，實現(xiàn)了多贏的目的。(二)5G技術(shù)對于供應(yīng)鏈金融的影響1.高速率5G在傳輸速率上較4G有顯著的提高，其下行峰值速率幅降低用戶的等待時間，提升用戶體驗，使數(shù)據(jù)的傳輸更加2.低功耗隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)速率不斷提高，設(shè)備的能耗也越來越高。5G要實現(xiàn)萬物互聯(lián)的目標，必須要考慮的就是降低功耗，所以LPWA(低功耗廣域網(wǎng)絡(luò))技術(shù)在5G時代BIoTLora大，可以支持物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。3.泛在網(wǎng)泛在網(wǎng)有兩個層面：一是廣泛覆蓋，一是縱深覆蓋。廣泛覆蓋是指人類足跡延伸到的地方，都需網(wǎng)絡(luò)存在。縱深覆蓋是指人們的生活中已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)部署，但需要進入高品質(zhì)的深度覆蓋。5G時代，以前網(wǎng)絡(luò)品質(zhì)不好的衛(wèi)生間，沒信號的地下車庫等特殊場所，都能而且需要被高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)覆蓋。4.低延時5G技術(shù)支持單向空口時延最低1ms，可以滿足實時高6.5G與其他技術(shù)融合6.5G與其他技術(shù)融合區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用逐漸迎來一系列技術(shù)突破，這些新技術(shù)不斷重構(gòu)整個供應(yīng)鏈金融生態(tài)。5G技術(shù)對供應(yīng)鏈金融的直接建實現(xiàn)金融場景再造，原有供應(yīng)鏈金融服務(wù)更加數(shù)智化。5.廣連接5G擁有每平方千米百萬級數(shù)量的連接能力且支持多種連接方式，實現(xiàn)了人與物、物與物之間的廣泛鏈接。這將大大提高我們擁有的數(shù)據(jù)量，助力人工智能，將虛擬向現(xiàn)實延伸。5G+云計算的融合使得資源配置更加靈活多樣。5G解決了云計算在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集和底層硬件規(guī)模連接兩方面的瓶頸，帶動云計算技術(shù)升級和效能提升。金融業(yè)務(wù)上云具備諸多優(yōu)勢，云計算通過企業(yè)云、行業(yè)云等渠道，打通金融機構(gòu)與中小企業(yè)的對接的橋梁。5G+AI的融合讓金融服務(wù)更加智能化。5G的低時延、大帶寬特性為AI應(yīng)用提高了數(shù)據(jù)傳輸帶寬和速度，為實現(xiàn)AI技術(shù)大規(guī)模、普適性應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。5G和AI的融合應(yīng)用將觸達金融服務(wù)實體經(jīng)濟千行百業(yè)，賦能金融機構(gòu)智能化轉(zhuǎn)型。在交互服務(wù)中使用AI代替人工可顯著降低成本，而人臉識別技術(shù)和智能風(fēng)控的運用，縮短了資產(chǎn)對接的流程時間，大大提高了審貸、放貸的效率。“傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中質(zhì)押融資業(yè)務(wù)主要依賴人對貨物的監(jiān)管，輔助一些攝像頭等設(shè)備實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理?！边@種做法一方面使得金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)上投入的成本變大，另一方面重復(fù)質(zhì)押的風(fēng)險事件依然屢有發(fā)生。這就導(dǎo)致很多金融機構(gòu)在明知道存貨融資場景市場發(fā)展前景較大的情況下，仍然不敢輕易涉足。5G+物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合可以使得通過終端設(shè)備在數(shù)據(jù)采集渠道上變得更為豐富，數(shù)據(jù)數(shù)量上也變得更加海量，同時在數(shù)據(jù)傳輸和處理效率有了質(zhì)的提升。借助5G技術(shù)，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息更全面的定義企業(yè)、個人和實物資產(chǎn)的屬性，分析行為特征，解決數(shù)據(jù)客觀性和稀缺性的問題，形成維度更廣、可信度更高的供應(yīng)鏈金融評價體系。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資中另一個問題就是金融機構(gòu)需要有效識別應(yīng)收賬款的造假行為，保障應(yīng)收賬款的真實性，這就牽涉到核心企業(yè)配合確權(quán)的問題。而在現(xiàn)行規(guī)則下，若應(yīng)收賬款出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，債務(wù)人并沒有配合確權(quán)的義務(wù)，且核心企業(yè)往往占據(jù)強勢主導(dǎo)地位，這些企業(yè)要確權(quán)往往要經(jīng)歷復(fù)雜的審批流程，效率反而更低。利用5G+區(qū)塊鏈的融合可以做到去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，對相關(guān)的交易數(shù)據(jù)整合上鏈，形成線上化的基礎(chǔ)合同、單證、支付等有底層資產(chǎn)、約定回款路徑，實現(xiàn)商流、信息流、物流和信息流的四流合一和相對封閉運作等，進一步緩釋風(fēng)險。從供應(yīng)鏈金融的定義“圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流、物流和信息流，并把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險控制在最低的金融服務(wù)。”可以發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的核心難點在于核心企業(yè)信用的傳遞和產(chǎn)品交易的真實性。如何通過技術(shù)手段，在提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率的同時有效防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，成為各大金融機構(gòu)亟待解決的問題。5G技術(shù)依托大帶寬、低時延、廣連接的特性，首先使得金融機構(gòu)可以有效緩解產(chǎn)融信息不對稱，進一步釋放核心企業(yè)信用、驗證貿(mào)易真?zhèn)?，增加金融機構(gòu)對千行百業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的隨著5G時代的到來，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的逐漸落地，讓“萬物互聯(lián)”從一個想象，真切地照進現(xiàn)實。在這個階段的供應(yīng)鏈金融將更智能化、數(shù)字化、效率化、可控化。一是推動供應(yīng)鏈金融數(shù)字化。供應(yīng)鏈上包含的信息類別多樣，傳統(tǒng)技術(shù)下這些數(shù)量龐大的交易信息難以全面、如實的轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)。在當前5G的趨勢下，供應(yīng)鏈智能化、數(shù)字AI可以實現(xiàn)對供應(yīng)鏈進行可視化的管理。而5G技術(shù)的應(yīng)用，將構(gòu)筑一個更加真實的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，將供應(yīng)鏈的上下游交易方、金融機構(gòu)、核心企業(yè)、第三方平臺等相互打通，讓交易完全透明，大大提高供應(yīng)鏈交易中的風(fēng)控水平。二是提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率。由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。具有高速率、廣連接、高可靠、低延時特點的5G的全面運用，將幫助小微企業(yè)獲得更加便捷快速的融資服務(wù)，激發(fā)實體經(jīng)濟的活力。在萬物互聯(lián)的背景之下，優(yōu)化供應(yīng)鏈內(nèi)部的資源配置，小微企業(yè)將獲得更具便利性的融資。小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運輸?shù)冉?jīng)營數(shù)據(jù)都將通過5G網(wǎng)絡(luò)實時傳送，金融機構(gòu)可以對小微企業(yè)貸款進行實時分析和風(fēng)險判斷，從而提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率。三是建立更加可靠的風(fēng)控系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是依托供應(yīng)鏈的資金供需，但是因為供應(yīng)鏈金融的信息孤島現(xiàn)象的存在，風(fēng)控一直是供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵問題，近年來供應(yīng)鏈金融也出現(xiàn)過一部分真實性貿(mào)易缺失導(dǎo)致的暴雷事件。而5G技術(shù)的應(yīng)用，將幫助供應(yīng)鏈有效進行溯源，對供應(yīng)鏈中交易方式和參與方的行為進行約束。對相關(guān)的交易數(shù)據(jù)進行整合，采購、生產(chǎn)、物流、銷售和監(jiān)管各個環(huán)節(jié)都將形成線上的完整記錄，建立更加可靠的風(fēng)控系統(tǒng)，提升供應(yīng)鏈金融風(fēng)控效率。率三、5G對供應(yīng)鏈金融各參與方的價值一是引領(lǐng)監(jiān)管新思維。5G技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用解決了監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管手段滯后的問題。金融監(jiān)管部門通過5G的應(yīng)用，能夠及時準確察覺各類金融機構(gòu)的風(fēng)險，對部分金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營行為等不良行為，增加了金融風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、及時性和有效性。5G高速率、低時延和大連接特點帶動應(yīng)急監(jiān)管機制更加高效有力。同時結(jié)合5G技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，也必將衍生出更多符合金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展適配的監(jiān)管思路和手勢。二是減少監(jiān)管盲區(qū)。供應(yīng)鏈金融往往涉及較為復(fù)雜的融資交易結(jié)構(gòu)與較多的業(yè)務(wù)參與方，這對監(jiān)管機構(gòu)來說造成了監(jiān)管上的復(fù)雜性和多樣性。運用5G技術(shù)能有效幫助監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)穿透式監(jiān)管，監(jiān)管范圍無論是廣度還是深度上都有了前所未有的突破。有助于實現(xiàn)信息的全通暢或?qū)⒁恍┛赡馨l(fā)生的金融風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。同時在節(jié)約監(jiān)管資源，降低監(jiān)管成本等方面也有了較大提升。(二)金融機構(gòu)5G供應(yīng)鏈金融有利于協(xié)助金融機構(gòu)優(yōu)化自身服務(wù)。在5G低時延、高可靠性的保證下，一些遠程化、虛擬化的技術(shù)逐漸被廣泛用于金融領(lǐng)域，同時也對金融機構(gòu)參與供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供了更加高效的解決方案。比如，融資企業(yè)的開戶、關(guān)鍵參與人實名身份認證等環(huán)節(jié)，通過遠程移動端或者PC端人像識別系統(tǒng)對身份證與本人生物體征對比，再加上人工輔助判斷，就可以完成公司與個人的實名認證與開戶動作。5G技術(shù)帶來的高效與安全，極大提升了金融機構(gòu)的服務(wù)能力與服務(wù)效率。低時延和大連接特點，通過與物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的緊密融合，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和安全帶來了更多的可能。比如存貨融資業(yè)務(wù)在通過對供應(yīng)鏈中涉及的人、財、物等要素進行感知、定位、監(jiān)測、分析等數(shù)據(jù)化后，使供應(yīng)鏈上相關(guān)環(huán)節(jié)的信息可以無縫對接。銀行之前開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)技術(shù)對物聯(lián)網(wǎng)的加持下，將物理空間與信息空間的數(shù)據(jù)融合，消除信用風(fēng)險，提升動產(chǎn)融資的信用水平。5G技術(shù)在優(yōu)化金融機構(gòu)服務(wù)效率與質(zhì)量的同時對機構(gòu)在資產(chǎn)管理、企業(yè)信用評估提供了更多的抓手，也為供應(yīng)鏈金融服務(wù)的創(chuàng)新提供了有利條件。5G供應(yīng)鏈金融有助于增強供應(yīng)鏈管理水平。5G技術(shù)與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合使得核心企業(yè)對整個供應(yīng)鏈從采購、生產(chǎn)、分銷、物流等過程中的信息有了更清晰的掌控，供應(yīng)鏈上的數(shù)據(jù)真實流動，提高各方的信任度，提升供應(yīng)鏈的效率、降低整體成本，提高了決策的靈敏性。降低核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的主體作用。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融強調(diào)核心企業(yè)對整個供應(yīng)鏈的擔(dān)保責(zé)任。近年來，隨著金融科技技術(shù)的發(fā)展，原先的由核心企業(yè)強擔(dān)保的模式轉(zhuǎn)向了由核心企業(yè)信用的延伸去提升上下游企業(yè)的信用等級的模式，這也使得越來越多的核心企業(yè)愿意參與到供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)中來。相信隨著5G技術(shù)與ABCDE技術(shù)的融合，會給供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新提供有利條件。核心企業(yè)的信用傳遞也將更加簡便與有效，核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融的顧慮進一步消。中小企業(yè)長期面臨融資難融資貴的問題，一部分是因為這類企業(yè)缺乏經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)、缺少擔(dān)保抵押物等原因，另一部分是因為金融機構(gòu)的利潤和資產(chǎn)規(guī)模成正比，所以對中小企業(yè)的金融服務(wù)意愿不強。5G技術(shù)加速了各行各業(yè)的數(shù)字化升級，為供應(yīng)鏈上的中小企提供差異化、個性化的金融服務(wù)所消耗的成本逐步降低。5G高速率、低延時、廣連接、高可靠等特點，也使得金融機構(gòu)可以對小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運輸?shù)冉?jīng)營數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控與風(fēng)險預(yù)警。受益政策的推動與5G技術(shù)的應(yīng)用，原本由信息不對稱導(dǎo)致的中小企業(yè)融資艱難的局面得以逐漸扭轉(zhuǎn)。四、優(yōu)秀實踐案例1.案例簡介5G環(huán)境下，中國工商銀行依托同業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺，輔以多方安全計算為代表的數(shù)據(jù)要素流通基礎(chǔ)設(shè)施，有機運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興信息技術(shù)，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上打通各行業(yè)間、產(chǎn)業(yè)間、內(nèi)外部連接，破除數(shù)據(jù)流通壁壘，打造覆蓋范圍更廣、觸達層級更深、服務(wù)能力更強的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，積極開展以供應(yīng)鏈融資為重點的基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用探索。在5G通信技術(shù)的賦能下，通過將金融服務(wù)融入核心生產(chǎn)商的生產(chǎn)側(cè)，構(gòu)建新型數(shù)字金融體系，實現(xiàn)了以創(chuàng)新金融鏈助力優(yōu)化產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，形成了金融科技與業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新從而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的最佳實踐。以汽車行業(yè)為例，隨著產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興產(chǎn)業(yè)融合，汽車行業(yè)出現(xiàn)了購買模式、購買款式、供應(yīng)鏈、生產(chǎn)周期等方面的變化。消費者由4S店選購向直營店體驗，APP線上選購過渡；新能源車的銷量占比逐漸增大，消費者更注重汽車的參數(shù)配置，品質(zhì)外形以及廠商對用戶需求的及時響應(yīng)；供應(yīng)鏈方面，車企由收購、控股供應(yīng)商從而控制核心供應(yīng)鏈，轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚝诵牧悴考髽I(yè)采購；由于芯片等核心零部件供不應(yīng)求，新能源車配置更加個性化，導(dǎo)致生產(chǎn)周期明顯變長。車企方面，核心廠商積極運用5G等新興技術(shù)對生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程、管理系統(tǒng)等進行改造升級，數(shù)字化程度顯著提升。一方面提升了自身的生產(chǎn)運營效率，另一方面采集了豐富的物料、生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)、庫存等環(huán)節(jié)相關(guān)數(shù)據(jù)，為與金融機構(gòu)進行數(shù)據(jù)安全共享奠定了良好基礎(chǔ)。針對這些新趨勢新特點，工商銀行積極與某新能源汽車廠商開展深度合作，共同打造了基于5G、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的以銷定產(chǎn)、智能授信的普惠供應(yīng)鏈融資解決方案。2.實現(xiàn)方案依托5G、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)消費端、新能源汽車生產(chǎn)商、供應(yīng)鏈上游零部件供應(yīng)商、工行的數(shù)據(jù)要素流通、共享與協(xié)作。整個環(huán)節(jié)由消費者訂單驅(qū)動，利用5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)訂單－零部件－整車的映射與追蹤。在生產(chǎn)過程中，通過主機廠現(xiàn)有數(shù)字化系統(tǒng)對零部件進行溯源；在整車線時，利用5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)確認賬實相符后，系統(tǒng)自動向上游零部件供應(yīng)商按物料清單比例智能授信，從而將傳統(tǒng)的依賴報表、人工審核、周期較長的大額授信模式更替為實時、小微信貸模式，實現(xiàn)金融服務(wù)快速響應(yīng)與風(fēng)險防控二者兼顧的良性循環(huán)。圖二：工商銀行供應(yīng)鏈金融平臺架構(gòu)依循端到端解決方案，主要業(yè)務(wù)流程如下：①消費者下單。消費者在線上平臺(例如工行融e購平臺，或者汽車廠商自有平臺)進行汽車選型、選配、支付定金、下單等操作。訂單信息(包括車輛VIN碼)通過汽車廠商工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺與工行物聯(lián)網(wǎng)平臺對接。銀行可向消費者提供分期付款購車等消費金融服務(wù)。②生產(chǎn)商向零部件供應(yīng)商訂貨。生產(chǎn)商根據(jù)訂單信息訂貨信息與工行對接。③零部件供應(yīng)商向生產(chǎn)商發(fā)貨。零部件供應(yīng)商根據(jù)訂單信息向生產(chǎn)商發(fā)貨，生產(chǎn)商利用MES系統(tǒng)對零部件庫存管理。生產(chǎn)商通過自有工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺與工行物聯(lián)網(wǎng)平臺對接的數(shù)據(jù)包括零部件入庫批次及序列號。④生產(chǎn)商組裝下線，汽車入庫。生產(chǎn)商利用零部件組織生產(chǎn)，組裝下線，產(chǎn)品入庫。生產(chǎn)環(huán)節(jié)中，利用生產(chǎn)商現(xiàn)有制造執(zhí)行系統(tǒng)MES，對零部件進行追蹤溯源，獲取BOM清單及擬融資比例，訂單－整車－相關(guān)零部件的映射關(guān)系數(shù)據(jù)，生產(chǎn)計劃與零部件相關(guān)數(shù)據(jù)和實裝數(shù)據(jù)，上述信息與工行對接。組裝下線后，采用人工方式利用PDA對汽車VIN碼進行掃描、識別、上傳系統(tǒng)，并對車輛進行拍照存檔?；?G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建智慧倉儲，實時獲取組裝下線車輛入庫、在庫、出庫信息，實現(xiàn)消費者訂單-VIN碼-庫存信息的關(guān)聯(lián)。⑤銀行向生產(chǎn)商授信。工行物聯(lián)網(wǎng)平臺對汽車廠商工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信息進行處理后，交由信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成授信審批單。根據(jù)業(yè)務(wù)流程完成審批后，向生產(chǎn)商授信。⑥拆分授信額度并按比例分發(fā)。根據(jù)BOM清單中零部C等發(fā)放相應(yīng)比例的數(shù)字信用憑證(商票)。零部件供應(yīng)商可對數(shù)字信用憑證進行提現(xiàn)、質(zhì)押、流轉(zhuǎn)、持有等操作。⑦生產(chǎn)商向消費者交付汽車產(chǎn)品。生產(chǎn)商通過直營店、4S店等渠道向消費者交付汽車產(chǎn)品。生產(chǎn)商通過云控平臺，利用5G、衛(wèi)星定位等技術(shù)，遠程監(jiān)控車輛行駛狀態(tài)、實時位置等信息，與銀行對接的數(shù)據(jù)包括物流信息、車輛在途信息、交付結(jié)果等。⑧消費者支付尾款。消費者驗收汽車產(chǎn)品后，使用工行渠道支付尾款，銀行將車輛合格證交給消費者。⑨自動歸還零部件廠商提款部分貸款。消費者支付尾款后，生產(chǎn)商自動歸還零部件廠商提款部分貸款，數(shù)字信用憑證一次性清分。平臺搭建方面，需實現(xiàn)工行物聯(lián)網(wǎng)平臺與新能源汽車生產(chǎn)商MES車間管理、BOM物料管理、倉儲及車輛定位等系統(tǒng)的對接。其中，5G技術(shù)是車企上述系統(tǒng)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，提供了海量接入、低時延、大帶寬的優(yōu)質(zhì)通信服務(wù)。為更好實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全流通與合作共享，還可使用工行多方安全計算平臺作為數(shù)據(jù)要素流通基礎(chǔ)設(shè)施，銜接生產(chǎn)企業(yè)與工行數(shù)字化系統(tǒng)。工行和新能源汽車生產(chǎn)商的數(shù)據(jù)對彼此和多方安全計算平臺保密，不暴露明文數(shù)據(jù)，查詢方只得到核驗信息、統(tǒng)計信息，無涉商密明細信息。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)要求收集有關(guān)信息，并部署計算規(guī)則在多方安全計算平臺。汽車組裝下線并入庫，是生產(chǎn)商需向工行提供的關(guān)鍵信息，工行需根據(jù)風(fēng)控要求按需引入整車-零部件映射關(guān)系等數(shù)據(jù)，對其交叉核驗確保生產(chǎn)入庫信息的真實性。從技術(shù)實現(xiàn)的角度，需基于5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建智慧倉儲，識別車架號、車輛合格證等作為車輛唯一標識。初期對入庫汽車VIN碼進行人工掃描、識別、并加載物聯(lián)網(wǎng)二級解析標識后上傳系統(tǒng)；后期可在庫房加裝物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備，利用5G傳輸視頻流，通過智能分析手段實時獲取組裝下線車輛入庫、在庫、出庫信息，實現(xiàn)消費者訂單與實際生產(chǎn)汽車庫存情況的綁定。3.案例成果該供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式有以下優(yōu)勢：一是核心企業(yè)使用零成本，可實現(xiàn)真正零庫存管理，全流程數(shù)字金融化，有助于降低資金占用下穩(wěn)鏈固鏈，搶占市場高地。二是零部件實現(xiàn)使用狀態(tài)、信息流、資金流一體化，做到供應(yīng)商實際無賬期，有助于產(chǎn)業(yè)鏈“清緩存”，做強生態(tài)。三是促進產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化，提高生產(chǎn)效率。四是可擴展消費端金融服務(wù)，做到全流程商業(yè)閉環(huán)。五是實時洞悉從生產(chǎn)到交付地端到端全流程數(shù)據(jù)，動態(tài)掌握車企經(jīng)營狀況，有效降低融資成本，提升金該方案能以最小化數(shù)字化改造，最大化利用現(xiàn)有模式資源，最優(yōu)化實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。該供應(yīng)鏈金融模式于新能源汽車試點成功后，可快速移植、復(fù)制于工業(yè)制造產(chǎn)品如盾構(gòu)機，中大型機械設(shè)備等。(二)中國建設(shè)銀行“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平1.案例簡介隨著互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到生活的各個角落，作為金融科技創(chuàng)新的先行者，建行積極探索創(chuàng)新聯(lián)接技術(shù)，引入了5G技術(shù)。依托金融云、5G、區(qū)塊鏈、AI等創(chuàng)新技術(shù)，銀行業(yè)有了更加廣域的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展方向，而且快速延伸了建行金融服務(wù)的觸角。2.實現(xiàn)方案中國建設(shè)銀行區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺，借助5G與云計算融合靈活配置資源，解決了云計算在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集的瓶頸。運用了區(qū)塊鏈的特色技術(shù)：全程可追溯、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)加密、支持跨鏈交易，實現(xiàn)了四大服務(wù)：一是平臺服務(wù)：包括統(tǒng)一登錄功能、物理加盟功能、代理加盟；二是用戶管理服務(wù)：包括渠道管理功能、授權(quán)管理功能、證書管理功能；三是業(yè)務(wù)支持服務(wù)：包括福費廷、國內(nèi)信用證、國際保理；四是交易管理：包括：靈活報價、狀態(tài)流轉(zhuǎn)、合約管理。利用可追溯和防篡改的特性，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融信息流和資金流的全生命周期管理；將應(yīng)收賬款和鏈上的數(shù)字資產(chǎn)進行映射，支持對大額應(yīng)收賬款的拆分，將核心企業(yè)的信用傳遞給下游企業(yè)，助力中小型企業(yè)更加便捷地開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)融資難問題提供新的解決方式。圖三:中國建設(shè)銀行區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺架構(gòu)①5G+區(qū)塊鏈實現(xiàn)可追溯防篡改5G技術(shù)提供的超大帶寬、低時延、大連接可以支撐區(qū)塊鏈的大并發(fā)量，通過與各入盟機構(gòu)協(xié)作，完成金融信息、資金流全生命周期上鏈?？s減客戶與金融機構(gòu)的服務(wù)平臺中間的層級，讓客戶更及時了解金融信息、更直接關(guān)注賬戶動態(tài)、更快捷辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。以及提供實現(xiàn)可追溯和防篡改的特性，供應(yīng)鏈金融信息流和資金流的全生命周期管理，并且維護加盟機構(gòu)節(jié)點組成對等網(wǎng)絡(luò)，分布式賬本維護，解決交易多方之間的信任問題，消除集中式系統(tǒng)的中心化風(fēng)險。②5G+AI實現(xiàn)加速服務(wù)保障5G的低時延、高帶寬特性為AI應(yīng)用提高了數(shù)據(jù)傳輸帶寬和速度，為實現(xiàn)AI技術(shù)大規(guī)模、普適性應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。5G和AI的融合應(yīng)用觸達各業(yè)務(wù)場景，并且提供對區(qū)塊鏈底的訪問提供加速服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)鏈外存儲，快速訪問，多維度查詢檢索，支持數(shù)據(jù)加工和分析需求。③5G+安全為交易保駕護航G制，采用異步API調(diào)用方式，保障應(yīng)用與區(qū)塊鏈底層之間的松耦合和高并發(fā)。通過雙保險落鏈保障機制，保證應(yīng)用與區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的一致性與多級安全加密機制、多種加解密方式，金融級安全保障保證交易數(shù)據(jù)性安全。安全可靠的信息傳遞和身份認證框架，通過PKI體系，提供安全可靠的管理聯(lián)盟內(nèi)用戶的密鑰和證書。④交易隱私保護與靈活的客戶化配置基于名片的客戶保護機制，支持PKI公私鑰體系，以及基于別名表的隱私保護設(shè)計，多維度、多方式保護交易客戶及交易數(shù)據(jù)的私密性。平臺提供標準的業(yè)務(wù)接口和數(shù)據(jù)模型，為入盟機構(gòu)提供對接適配服務(wù)，最大程度減小對客戶核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的影響和造。圖四：中國建設(shè)銀行區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺技術(shù)架構(gòu)3.案例成果基于5G網(wǎng)絡(luò)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用實現(xiàn)國內(nèi)信用證、福費廷、國際保理等貿(mào)易金融業(yè)務(wù)交易信息的傳遞、債權(quán)的確認及單據(jù)的轉(zhuǎn)讓全電子化流程，彌補相關(guān)系統(tǒng)平臺缺失，規(guī)避非加密傳輸可能造成的風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)處理效率。1.案例簡介從業(yè)務(wù)發(fā)展角度看，動產(chǎn)融資是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一種重要融資方式。據(jù)世界銀行集團估算，我國目前存貨融資市場規(guī)模5萬億，相對100萬億的存貨規(guī)模，還有巨大的可開發(fā)響，各類銀行對于存貨融資業(yè)務(wù)仍持謹慎態(tài)度。從市場需求角度看，中國各類型存貨融資市場缺口巨大，急需發(fā)展存貨(倉單)融資業(yè)務(wù)，解決企業(yè)融資難、融資貴的問題。存貨(倉單)融資的發(fā)展需要技術(shù)控貨的賦能，包括重塑倉單數(shù)字信用、強化倉單智能風(fēng)控，以及需要加速全國可流轉(zhuǎn)倉單體系的建設(shè)。從國家政策方向上看，2020年3月10日，國務(wù)院常務(wù)會議提出的推動制造業(yè)和流通業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)的措施中，專門提出“支持企業(yè)以應(yīng)收賬款、倉單和存貨質(zhì)押等進行融資”；3月31日，國務(wù)院常務(wù)會議中再次提出，要“鼓國家多部委陸續(xù)就存貨(倉單)融資等提出明確工作要求?；趪艺邔?dǎo)向與市場強烈需求，浦發(fā)銀行基于5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)研發(fā)出支持存貨融資的智慧金融倉解決方案——“浦慧云倉”項目?！捌只墼苽}”是一個賦予倉庫金融能力的數(shù)字化產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對倉庫進行數(shù)字化監(jiān)管，對倉庫作業(yè)流程進行管控，采集貨物出入庫第一手信息，實時反映貨物在庫狀態(tài)。通過RFID、重量傳感、藍牙定位、機器視覺等多維數(shù)據(jù)交叉校驗，保證數(shù)據(jù)來源的真實性。通過邊端協(xié)同、端側(cè)上鏈保證高效處理及一手數(shù)據(jù)無法篡改。結(jié)合上下游供應(yīng)鏈的貿(mào)易、物流、市場、海關(guān)等信息，確保動產(chǎn)的權(quán)屬清晰、估值精準、質(zhì)量達標。有效解決了目前現(xiàn)行動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中存在的虛開憑據(jù)、重復(fù)開單、質(zhì)押品不足值等問題，使得傳統(tǒng)的實物監(jiān)管融資將變成更加規(guī)范、便捷、高效和安全的單證化融資，為流通中的商品賦予更多金融屬性，進而可以大幅度降低融資成本，實現(xiàn)中小微企業(yè)動產(chǎn)融資方式的根本轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。2.實現(xiàn)方案由于中小企業(yè)的存貨倉庫遍布全國，并且倉庫的種類、大小、規(guī)模、數(shù)字化程度、所處地域的信息化水平差異非常大，往往不具備穩(wěn)定、可靠的網(wǎng)絡(luò)回傳條件。銀行監(jiān)管倉庫為了實時控制風(fēng)險，需要在倉庫前端部署智能化設(shè)備，包括攝像機、RFID、溫濕度等等各類傳感器，密集甚至不間斷的采集物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并且在邊側(cè)進行分析處理，因此邊側(cè)需要部署AI智能服務(wù)器，用于實時分析大量的數(shù)據(jù)，加工成風(fēng)險預(yù)警信號，提示給銀行的信貸人員和風(fēng)險人員實時人工干預(yù)，避免異常事件發(fā)生導(dǎo)致的損失擴大。在這種架構(gòu)下，需要倉庫部署的邊側(cè)設(shè)備和云端之間部署高速、可靠、穩(wěn)定的實時風(fēng)險告警信號的實時可靠上報。因此需要采用5G技術(shù)提供實時、可靠、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)回傳到云端。為了避免終端數(shù)據(jù)造假，保障數(shù)據(jù)傳輸過程中的信息安全，銀行會采用專用的APN卡，將監(jiān)管倉庫的智能設(shè)備直接連接到銀行的數(shù)據(jù)中心，因此需要5GAPN網(wǎng)絡(luò)保障安全通5G技術(shù)面向企業(yè)用戶提供了豐富的接口功能，讓企業(yè)用戶可以方便地集成到現(xiàn)有的IT系統(tǒng)中，實現(xiàn)自動化運維和監(jiān)控。例如提供查詢流量、網(wǎng)絡(luò)帶寬限制等API接口尚未對接實現(xiàn)。3.案例成果前浦慧云倉項目已完成項目研發(fā)及試點，2021年12月已完成首個倉庫配套改造及首筆業(yè)務(wù)落地。項目試點是以某食品貿(mào)易商作為核心可信企業(yè)，將某合作倉庫進行智慧化改造，向該核心企業(yè)項下的下游經(jīng)銷商提供融資服務(wù)。浦慧配合動產(chǎn)的實時估值，提高動產(chǎn)處置的效率，將有效激活動項目在2021年9月發(fā)布后，市場反響較好，今年預(yù)期覆蓋不低于100個倉庫，實現(xiàn)不低于百億的融資規(guī)模。G1.業(yè)務(wù)背景隨著我國經(jīng)濟加速轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，融資的需求持續(xù)困擾著中、小、微企業(yè)。銀行以實現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展為重要方向，積極推進客戶下沉戰(zhàn)略，支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，但業(yè)務(wù)發(fā)展仍然沿用一般大型公司類客戶的常規(guī)模式，大量貸前、貸中、貸后線下風(fēng)控管理工作無法較好響應(yīng)該戰(zhàn)略調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了嚴重限制。在此背景下，華夏銀行濟南分行聯(lián)合中國移動通過基于5G物聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信貸風(fēng)險感知項目實現(xiàn)企業(yè)信貸風(fēng)險的跟蹤、識別和防范。通過物聯(lián)網(wǎng)多維感知技術(shù)，掌握真實、準營狀況，實現(xiàn)客觀信用實時采集和可追溯；通過基于行業(yè)屬性的智能風(fēng)控模型進行大數(shù)據(jù)分析，預(yù)警防范信貸違約風(fēng)險。2.實現(xiàn)方案通過在授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)鍵場所部署生物活體檢測設(shè)備、AI智能攝像頭、云拍設(shè)備、智能水電表、煙感報警等設(shè)備，采集企業(yè)的員工到崗人數(shù)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用電、用水狀況以及煙霧報警數(shù)據(jù)。多維感知數(shù)據(jù)通過5G通信網(wǎng)絡(luò)匯聚至智慧物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，平臺將數(shù)據(jù)進行解析和結(jié)構(gòu)化處理，并基于物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備采集的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，繪制企業(yè)風(fēng)險畫像，制定風(fēng)險規(guī)則模型。其中企業(yè)風(fēng)險畫像展示企業(yè)的經(jīng)營運轉(zhuǎn)情況，風(fēng)險規(guī)則模型通過對員工數(shù)量、企業(yè)用水用電的智能分析，及時對企業(yè)的經(jīng)營和運轉(zhuǎn)情況進行預(yù)警，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)的線上可見和信貸風(fēng)險的實時預(yù)警、及時干預(yù)。圖一：展示當前感知設(shè)備監(jiān)測的數(shù)據(jù)走勢3.關(guān)鍵技術(shù)G滿足抵質(zhì)押物感知信息的傳遞、路由，支撐感知設(shè)備、邊緣系統(tǒng)和平臺之間的安全可靠通信，同時可以支持主動訪問端側(cè)以進行運維管理；其次根據(jù)業(yè)務(wù)類型和抵質(zhì)押物特征匹配不同的連接方式，也能夠根據(jù)業(yè)務(wù)要求，靈活配置網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量。5G技術(shù)的應(yīng)用在提升數(shù)據(jù)傳輸速度與效率上面效果顯著。抵質(zhì)押物感知端對效率的最低要求是實際采樣的數(shù)據(jù)由0.01%-0.1%以內(nèi)。另外在通過公眾無線網(wǎng)絡(luò)接入的抵質(zhì)押物場景中推薦使用5G網(wǎng)絡(luò)回傳，可使回傳網(wǎng)絡(luò)帶寬速率上行質(zhì)押物感知節(jié)點數(shù)量超過5萬個成為可能。基于中國移動提供的5G技術(shù)引入邊緣計算層，設(shè)計了專用的高可靠網(wǎng)關(guān)，對下實現(xiàn)設(shè)備的數(shù)據(jù)加密、確權(quán)上鏈，對上支持云端部分處理任務(wù)和規(guī)則下發(fā)，將區(qū)塊鏈處理和規(guī)則引擎服務(wù)的部分下放，強化邊緣側(cè)與云端的服務(wù)協(xié)同，在保證動產(chǎn)融資模型處理效率的同時，提升監(jiān)控告警的實時性。實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析和安全保障的前提，在網(wǎng)關(guān)端實現(xiàn)動產(chǎn)狀態(tài)異常檢測、設(shè)備狀態(tài)監(jiān)測、異常交易監(jiān)測、異常流轉(zhuǎn)監(jiān)測等基于原始物理數(shù)據(jù)的預(yù)分析處理。G聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺基于客戶需求，中國移動為華夏銀行打造了基于一套標準的5G+IoT動態(tài)風(fēng)控規(guī)范，采集企業(yè)生產(chǎn)、運營、管理等設(shè)備可通過軟件開發(fā)適配平臺內(nèi)置協(xié)議完成設(shè)備接入；對于無法適配平臺內(nèi)置協(xié)議的設(shè)備，平臺支持通過中間層的協(xié)議適配服務(wù)在云端實現(xiàn)私有協(xié)議到標準協(xié)議的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)行業(yè)標準協(xié)議以及設(shè)備私有協(xié)議接入。同時，平臺通過賦予動產(chǎn)“唯一身份”標識體系和可信溯源的區(qū)塊鏈技術(shù)，在空間上和時間上對動產(chǎn)進行實時監(jiān)管和溯源，使得動產(chǎn)信息具有唯一性和排他性，通過統(tǒng)一的平臺對真實有效的客觀信息進行建模、分析和應(yīng)用，實現(xiàn)基于流式處理的企業(yè)資產(chǎn)畫像、企業(yè)及行業(yè)風(fēng)險評估告警、個性化服務(wù)推薦等深度數(shù)據(jù)挖掘處。4.業(yè)務(wù)推廣情況或意義構(gòu)建新型信貸風(fēng)控體系。通過融合應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使物的數(shù)據(jù)提升為重要的生產(chǎn)力要素，使資產(chǎn)數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，一方面，為緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題開拓了全新的路徑，助力實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級；另一方面，銀行可以更加及時、準確地了解企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，能夠低成本、大規(guī)模地提升企業(yè)信貸的貸前/貸中/貸后風(fēng)控能力，拓寬銀行的服務(wù)范圍，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。例1.應(yīng)用背景與痛點國際宏觀經(jīng)濟和貿(mào)易環(huán)境受到國際貿(mào)易爭端和新冠肺炎疫情的雙重影響，一方面，國際貿(mào)易的需求呈現(xiàn)不穩(wěn)定的波動狀態(tài)，受國家政策等客觀環(huán)境的影響較大；另一方面，產(chǎn)業(yè)鏈的供給端也受到產(chǎn)能不足和中斷的影響，極大干擾了產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通。許多產(chǎn)業(yè)和公司都遇到了賬期延長、回款減少、乃至資金鏈斷裂的困難，產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的融資需求激增，尤其是上下游的中小微企業(yè)，由于其信用評級低，持有資產(chǎn)無法獲得金融機構(gòu)的認可，“融資難、融資貴”的困境進一步深化，全面鋪設(shè)和發(fā)展普惠金融勢在必行。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的背景下，將經(jīng)濟發(fā)展重心從外循環(huán)調(diào)整至國內(nèi)國際雙循環(huán)，積極深化供給側(cè)改革，鼓勵國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級是當前國際貿(mào)易背景下的必然選擇，因此，國內(nèi)大力推動新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展。對中國移動的產(chǎn)業(yè)鏈來說，受到經(jīng)濟新常態(tài)的影響，供應(yīng)鏈整體的資金流動性需求激增，對于產(chǎn)業(yè)鏈上游的中小供應(yīng)商，其資金來源主要來自銀行信貸，融資渠道單一，此外由于企業(yè)存在資信狀況較差、抵押品不達標、財務(wù)信息不透明、抗風(fēng)險能力弱等問題，從銀行獲得融資的難度較大。對于核心企業(yè)自身來說，如何通過金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新將企業(yè)信用優(yōu)勢變現(xiàn)，在為產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)時間融資支持的同時提升供應(yīng)鏈的穩(wěn)定程度是企業(yè)當前的關(guān)注要點。2.供應(yīng)鏈金融主要產(chǎn)品“和鏈”平臺通過鏈接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)和多家銀行，為上游供應(yīng)商企業(yè)搭建線上高效低成本的融資平臺，足不出戶便可實現(xiàn)融資到賬，有效緩解中小企業(yè)融資難的情況。在“和鏈”平臺中，買方企業(yè)通過“和鏈”平臺的電子確認函“和證”確認貿(mào)易關(guān)系的真實性和回款路徑，資金方基于真實的貿(mào)易背景，選擇訂單項目下的預(yù)期銷貨或服務(wù)款作為主要還款來源，(賣方/供應(yīng)商)提供資金。自上線至今，“和鏈”平臺已接入數(shù)家中國移動省公司ERP，平臺注冊供應(yīng)商百余家，是中國移動在深度普惠上游供應(yīng)商、履行社會責(zé)任、維護產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定良序發(fā)展的直觀體現(xiàn)。當前平臺供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要包括應(yīng)收賬款類融資和訂單類融資，由于中國移動一級供應(yīng)商的整體信用情況良好，再加上核心企業(yè)信用背書，供應(yīng)商能獲得資方批準的較高的授信額度和較低的融資利率，降低整體業(yè)務(wù)過程中的流動性風(fēng)險。截至當前，平臺共普惠多家上游供應(yīng)商，整體交易規(guī)模近5億，融資放款近億元，在業(yè)務(wù)開展過程中注重環(huán)節(jié)鏈上企業(yè)的流動性需求，為上游供應(yīng)商提供了便利、低成本的融資渠道。平臺高效打造了核心企業(yè)、供應(yīng)商、金融機構(gòu)間的產(chǎn)融生態(tài)，將核心企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為價值，實現(xiàn)上游供應(yīng)商融資利在“和鏈”平臺的支持下，供應(yīng)商首次融資全流程30分鐘內(nèi)完成放款，后續(xù)融資5分鐘內(nèi)即可完成放款，遠遠高效于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的60天周期。3.創(chuàng)新點案例從技術(shù)、流程、模式等方面重新定義了供應(yīng)鏈金融。采用了區(qū)塊鏈技術(shù)賦能業(yè)務(wù)場景，區(qū)塊鏈技術(shù)在本案例場景中擁有以下創(chuàng)新和優(yōu)勢：確保貿(mào)易真實性，傳遞核心企業(yè)信用：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好地防止虛構(gòu)資產(chǎn)上鏈。通過直接對接到核心企業(yè)ERP數(shù)據(jù)，資金方可以迅速獲取真實的貿(mào)易背景信息。其次，企業(yè)融資數(shù)據(jù)也會上鏈存儲，為后續(xù)核心企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系管理、金融機構(gòu)企業(yè)征信管理提供持續(xù)的可信數(shù)據(jù)支撐。平衡多方利益，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈降本增效：供應(yīng)鏈金融本身就是一個多方協(xié)同的業(yè)務(wù)，各參與方都有各自的需求，對中小企業(yè)來說是流動性需求，對核心企業(yè)來說是履行社會責(zé)任、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，對金融機構(gòu)來說是拓展長尾市場、有效獲客的需求。金融科技結(jié)合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場景，促進各資源要素的有效整合，營造供應(yīng)鏈金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的整體效益最大化，云趣數(shù)科、中國移動、上研院通過這樣的技術(shù)創(chuàng)新，深度撮合各方利益，并合理分配相關(guān)利益。采用全流程線上化模式，從授信到放款的全流程都可以在平臺操作完成?！昂玩湣逼脚_為業(yè)務(wù)各參與方設(shè)置了不同的權(quán)限，核心企業(yè)在平臺上可以實現(xiàn)確權(quán)、驗證等操作，供應(yīng)商的融資申請，以及資金方的授信、放款都能集成在“和鏈”平臺上完成，整合多方業(yè)務(wù)場景，簡化整體業(yè)務(wù)模式，提升供應(yīng)鏈金融協(xié)同水平和效率。進一步簡化供應(yīng)鏈金融流程，中國移動與省移動對“和鏈”平臺開放部分ERP數(shù)據(jù)，當供應(yīng)鏈企業(yè)在平臺上進行融資申請時，系統(tǒng)自動讀取ERP中相關(guān)數(shù)據(jù)生成單據(jù)，通過核心企業(yè)蓋章確認提供給資金方進行放款。申請企業(yè)無需上傳相關(guān)資料，一步完成融資。相較于銀行之前對于質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定，平臺能顯著簡化申請流程，為融資方、資金方提供便利。在業(yè)務(wù)層面，“和鏈”供應(yīng)鏈金融平臺能夠充分發(fā)揮核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，將核心企業(yè)長期積累的信用優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為和資金方的談判優(yōu)勢，為供應(yīng)鏈企業(yè)爭取利益，降低利率。平臺采用全流程線上化模式，從授信到放款的全流程都可以在平臺操作完成?！昂玩湣逼脚_為業(yè)務(wù)各參與方設(shè)置了不同的權(quán)限，核心企業(yè)在平臺上可以實現(xiàn)確權(quán)、驗證等操作，供應(yīng)商的融資申請，以及資金方的授信、放款都能集成在“和鏈”平臺上完成，整合多方業(yè)務(wù)場景，簡化整體業(yè)務(wù)模式，提升供應(yīng)鏈金融協(xié)同水平和效率。4.總結(jié)“和鏈”供應(yīng)鏈金融平臺以BSN區(qū)塊鏈技術(shù)為底層支撐，搭建了符合行業(yè)法規(guī)和標準的通信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)平臺，將中國移動省公司長期積累的信用優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為上游企業(yè)的融資憑證，有效緩解供應(yīng)商的資金周轉(zhuǎn)壓力，提升行業(yè)資源配置和風(fēng)險管理水平。此外，為滿足中國移動對于數(shù)據(jù)安全的需求，平臺采用全流程線上文件CFCA簽署加密，達到銀行級安全技術(shù)等級，確保產(chǎn)融數(shù)據(jù)的安全存儲和傳輸。立足于服務(wù)安徽移動上游供應(yīng)商，促進供應(yīng)鏈健康穩(wěn)定發(fā)展，為相關(guān)供應(yīng)商提供合法、合規(guī)、安全、共享、共贏的供應(yīng)鏈金融技術(shù)支撐服務(wù)。深耕技術(shù)創(chuàng)新的同時，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)化、場景化的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，搭建完善的金融科技賦能的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。五、面臨的挑戰(zhàn)(一)信用風(fēng)險阻礙供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展在供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)表現(xiàn)和信用評級是開展業(yè)務(wù)的重要前提，核心企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景很大程度上決定了上下游企業(yè)的生存狀況和交易質(zhì)量，核心企業(yè)的失信或其他行為，其影響將隨著供應(yīng)鏈迅速傳導(dǎo)至上下游，從而對整個供應(yīng)鏈的安全造成影響。核心企業(yè)負債占比過高會影響其對整個供應(yīng)鏈的擔(dān)保作用，或者當核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游串通造假，將導(dǎo)致金融機構(gòu)面臨巨大的信貸風(fēng)險。對比之下，供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)的信用評級低、資信狀況差，存在較高的信用風(fēng)險。通過供應(yīng)鏈金融手段，依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用的高效、可信傳導(dǎo)，能在很大程度上降低了銀企間的信息不對稱及信貸風(fēng)險，但直接承貸的中小企業(yè)，因其資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定、公司治理不健全、抗風(fēng)險能力低等問題，仍然存在融資難、融資貴的信貸難題。在供應(yīng)鏈金融中，銀行等金融機構(gòu)的授信和借款行為要以真實貿(mào)易背景為依托，以交易過程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨等資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品，一旦出現(xiàn)偽造貿(mào)易合同、貿(mào)易背景不真實、抵質(zhì)押資產(chǎn)造假、虛構(gòu)交易等情況，金融機構(gòu)將面臨巨大的風(fēng)險敞口。如何保證貿(mào)易背景和產(chǎn)融數(shù)據(jù)的真實性成為提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)效率，確保流動資金精準滴灌產(chǎn)業(yè)需求的重中之重。此外，在真實的業(yè)務(wù)過程中，銀行等金融機構(gòu)往往會將質(zhì)物監(jiān)管外包給第三方物流企業(yè)，以降低成本和操作風(fēng)險，且由于缺少對抵質(zhì)押物相關(guān)信息的動態(tài)監(jiān)管，很容易造成信息不對稱的情況，無法確保三方物流監(jiān)管機構(gòu)有按規(guī)定履行相關(guān)義務(wù)，從而造成風(fēng)險問題。同時，當?shù)仲|(zhì)押資產(chǎn)作為供應(yīng)鏈金融中貸款的第一還款來源時，由于抵質(zhì)押物的價值受到市場供需和真實交易環(huán)境的影響，具有一定的波動性，也會為金融機構(gòu)造成一定的風(fēng)險。首先對于應(yīng)收賬款類融資，其借款方主要是核心企業(yè)上游的供應(yīng)商，供應(yīng)商將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物向銀行提出貸款，對于借款方而言，核心企業(yè)的資信、借款方的經(jīng)營情況、應(yīng)收賬款的資產(chǎn)質(zhì)量以及供應(yīng)鏈的整體情況是其面對的主要風(fēng)險。具體來說，在應(yīng)收賬款模式下，核心企業(yè)是債務(wù)人，故商業(yè)銀行將進一步考察核心企業(yè)的資信情況、行業(yè)地位、市場占有率、企業(yè)規(guī)模、主營業(yè)務(wù)資產(chǎn)負債情況等信息，確保核心企業(yè)資信信息的可靠和穩(wěn)定。除核心企業(yè)信用擔(dān)保外，產(chǎn)業(yè)鏈上下游融資方的生產(chǎn)經(jīng)營狀況依然是金融機構(gòu)順利回收貸款的重要保障，因此在授信審核環(huán)節(jié)，銀行等機構(gòu)也會著重考核融資企業(yè)的發(fā)展狀況、經(jīng)營績效、技術(shù)情況、與核心企業(yè)的交易關(guān)系等信息。同時，應(yīng)收賬款模式下，應(yīng)收賬款是唯一質(zhì)押物，對于應(yīng)收賬款。同時，供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)與運行情況可以反映相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，銀行可從供應(yīng)鏈所在行業(yè)的發(fā)展情況、供應(yīng)鏈鏈條的長度和資金流狀況、供應(yīng)鏈上企業(yè)之間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)程度和信息共享程度等方面入手，進行授信審核。其次對于預(yù)付賬款類融資，其借款方主要是核心企業(yè)下游的經(jīng)銷商，抵押物為實物，故除核心企業(yè)資信、借款方經(jīng)營狀況等風(fēng)險外，預(yù)付賬款融資模式下還有與質(zhì)押物和質(zhì)押權(quán)相關(guān)的風(fēng)險。一方面由于質(zhì)押物是實物，其穩(wěn)定性、流動性、保值性是確保在借款方失信情況下依然保證質(zhì)物快速變現(xiàn)、減少風(fēng)險的關(guān)鍵。另一方面，預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)參與主體相對較多，導(dǎo)致操作風(fēng)險相應(yīng)加大，供貨延遲、物流監(jiān)管出現(xiàn)紕漏等問題，都將造成銀行質(zhì)押權(quán)的延遲或者落空。最后對于動產(chǎn)質(zhì)押類融資，風(fēng)險控制的關(guān)鍵點在于對第三方物流企業(yè)的風(fēng)險把控，了解其資信狀況和監(jiān)管能力是控制動產(chǎn)質(zhì)押融資模式風(fēng)險的關(guān)鍵。在動產(chǎn)質(zhì)押融資模式中，第三方物流企業(yè)負責(zé)對質(zhì)押物進行管理和評估，部分企業(yè)還能直接參與貸款授信和風(fēng)險管理，因此，銀行機構(gòu)也需要對第三方物流企業(yè)資質(zhì)進行嚴格的監(jiān)控，其資信狀況和監(jiān)管能力直接決定了動產(chǎn)質(zhì)押融資的風(fēng)險。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，需要審核第三方物流企業(yè)的管理運營能力、經(jīng)營規(guī)模、倉儲、運輸和監(jiān)管的條件、信用記錄，與核心企業(yè)及銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系及信息共享程度等，以嚴控由于資質(zhì)不到位產(chǎn)生的風(fēng)險問題。(二)數(shù)據(jù)真實性問題阻礙供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展隨著數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，現(xiàn)代社會也逐步進入數(shù)字時代，整體數(shù)據(jù)量增長迅速，總的來說，電子數(shù)據(jù)主要呈現(xiàn)出4個趨勢：數(shù)量多、增長多、占比高、種類廣。如何發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以數(shù)據(jù)作為支撐推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下面臨的重要問題。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式中數(shù)據(jù)的存儲存在如下問題：一是各參與方各自記賬，最終形成多種賬本，一方面，各主體之間數(shù)據(jù)不互通，無法實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實時穿透和更新，多方協(xié)作進程受阻；另一方面，由于數(shù)據(jù)中心化存儲，運營方理論上可以對數(shù)據(jù)進行修改和修飾，數(shù)據(jù)可信性存疑。二是中心化數(shù)據(jù)存儲可能會帶來一系列技術(shù)和系統(tǒng)效率的問題，由于數(shù)據(jù)單點存儲，在地理分布上具有局限性，影響響應(yīng)速度，同時中心化存儲可能出現(xiàn)資源閑置或者資源不足的情況，無法基于市場需求的變化有效對算力算能等系統(tǒng)問題進行拓展。三是在中心化存儲的模式下，用戶數(shù)據(jù)的主權(quán)在服務(wù)提供方，用戶和消費者的數(shù)據(jù)隱私權(quán)益無法得到保障。傳統(tǒng)中心化的存證方式下，數(shù)據(jù)集中存儲，數(shù)據(jù)的使用方難以分辨相關(guān)數(shù)據(jù)是否被篡改了；在使用數(shù)據(jù)時，需要保證數(shù)據(jù)在采集、存證、傳輸、使用過程中的透明性，傳統(tǒng)中心化存證模式無法保證數(shù)據(jù)的真實可信、未經(jīng)篡改。(三)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量難以滿足數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通要求高密度組網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)。5G供應(yīng)鏈金融屬于熱點高、容量密的金融場景，通過基站的高密度組網(wǎng)可以提高頻譜效率與無線資源利用率。但是在熱點高、容量密集的供應(yīng)鏈金融場景下，基站的高密度組網(wǎng)也面臨了一些挑戰(zhàn)。首先是減低系統(tǒng)干擾。面對相對復(fù)雜、密集的供應(yīng)鏈金融場景，高密度的無線接入站點共存可能會形成一定的系統(tǒng)干擾風(fēng)險，或使系統(tǒng)頻譜效率變低。其次是緩解移動信令的負荷。隨著各無線接入站點之間的距離縮減，供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)之間的切換變得更加高頻和復(fù)雜，這會讓信令的消耗量隨之增加，移動性能就無法很好保證。第三是降低系統(tǒng)成本與能耗。為了充分滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)以及金融機構(gòu)的系統(tǒng)吞吐量和用戶體驗速率需求，需要匹配密集無線接入節(jié)點、頻率資源及新型接入技術(shù)，同時出于優(yōu)化供應(yīng)鏈效率的目的，整體的系統(tǒng)部署運營成本和能源消耗不能過高。最后是即插即用的低功率基站的應(yīng)用。為了實現(xiàn)高密度組網(wǎng)的快速靈活部署，要求小基站。邊緣計算機技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。從供應(yīng)鏈金融場景來看，供應(yīng)鏈的大部分環(huán)節(jié)都屬于邊緣計算應(yīng)用場景。供應(yīng)鏈從采購到生產(chǎn)再到銷售以及配套的物流、倉儲等過程中的運算和計算無法全部上升到云端。同時依托于邊緣計算產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、運營、管理帶來了更多的可能。但是邊緣計算的部署節(jié)點會越來越多，技術(shù)復(fù)雜度也會隨之增加，技術(shù)體系的成熟度、生態(tài)建設(shè)的廣度和深度將成為邊緣計算機技術(shù)的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)切片帶來的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)切片隔離的主要作用是從服務(wù)質(zhì)量的角度，需要控制和避免某個切片中的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)突發(fā)或異常流量影響到同一網(wǎng)絡(luò)中的其他切片，做到不同網(wǎng)絡(luò)切片內(nèi)的業(yè)務(wù)之間互不影響。這對于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展尤其重要，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對于信息的完整性、數(shù)據(jù)的時延等方面的要求較高。另外從安全性角度出發(fā)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中涉及的用戶信息、物流信息、價格信息等數(shù)據(jù)往往具備較高的隱私性，各主體都不希望被其他網(wǎng)絡(luò)切片的用戶訪問或者獲取，就需要為不同切片之間提供有效的安全隔離措施。無論是供應(yīng)鏈金融中的用戶服務(wù)還是業(yè)務(wù)安全都對網(wǎng)絡(luò)切片技術(shù)有著越來越高的需求。(四)信息孤島制約數(shù)字資產(chǎn)有序流轉(zhuǎn)供應(yīng)鏈金融的目標是對中小企業(yè)融資的全面覆蓋，但目前大量的二級、三級等供應(yīng)商/經(jīng)銷商的融資需求仍然難以得到滿足。由于信息定義與采集過程彼此獨立，企業(yè)的同一數(shù)據(jù)可能在不同的應(yīng)用中不一致。各企業(yè)所使用的數(shù)據(jù)資源大都各自為政，使數(shù)據(jù)資源在行業(yè)的生產(chǎn)與管理領(lǐng)域發(fā)揮的功能非常有限。企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)的準確采集與保存，對于信息化的實施也很重要，我國許多企業(yè)實施ERP系統(tǒng)不能成功的原因就在于生產(chǎn)、流通過程中的許多數(shù)據(jù)不準確或沒有，不能滿足ERP系統(tǒng)對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的要求。此外，當前企業(yè)間信息閉塞現(xiàn)象嚴重，企業(yè)間不愿意出讓自己的數(shù)據(jù)權(quán)限，信息孤島現(xiàn)象明顯，導(dǎo)致銀行在對申請貸款企業(yè)核驗時，得到交易相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)交叉核驗過程困難。造成以上現(xiàn)象發(fā)生的主要原因包含：業(yè)務(wù)主體擔(dān)心公司機密數(shù)據(jù)泄露；不同公司數(shù)據(jù)庫架構(gòu)不同，不同系統(tǒng)間難以適配。(五)企業(yè)數(shù)字身份割裂無法有效利用數(shù)字身份是實體的數(shù)字表示，身份所有人應(yīng)具有身份數(shù)據(jù)的所有權(quán)和控制權(quán)。然而當前身份數(shù)據(jù)主要集中儲存在平臺和系統(tǒng)服務(wù)提供商手中，一方面面臨信息泄露和丟失風(fēng)險，另一方面在信息出現(xiàn)變動時，平臺更新可能存在延時。賬戶體系割裂，各中心自建?，F(xiàn)有數(shù)字身份主要由中心機構(gòu)建設(shè)，但由于機構(gòu)間存在信任及利益糾葛、數(shù)據(jù)難以互通、用戶數(shù)據(jù)割裂等問題，導(dǎo)致用戶需要用同樣的信息反復(fù)在不同的應(yīng)用中重復(fù)認證，對已有信息不能復(fù)用。此外，用戶的認證信息是碎片化的，無法完整地反映用戶的身份特質(zhì)，用戶同樣無法有效地管理自己的身份信息。用戶隱私泄露嚴重，授權(quán)形同虛設(shè)。中心化系統(tǒng)多以黑盒的形式對外展示，用戶難以了解到自身哪些身份信息被讀取，個人隱私問題難以公開透明，中心化數(shù)字身份系統(tǒng)“一家獨大”的問題嚴重，系統(tǒng)隨意讀取用戶個人隱私信息，用戶隱私保障問題難以解決，用戶真實意愿難以有效傳遞。六、發(fā)展趨勢(一)面向不同供應(yīng)鏈場景提供差異化服務(wù)目前供應(yīng)鏈金融服務(wù)普遍以核心企業(yè)和資方作為核心要素，面向服務(wù)端的能力深耕略顯不足，尤其是針對不同行業(yè)內(nèi)供應(yīng)鏈本身的差異及其在進行供應(yīng)鏈金融服務(wù)時所面對的流程差異、需求差異、風(fēng)險差異等個性化場景，服務(wù)通常未具備應(yīng)對差異化場景的技術(shù)支撐。例如服務(wù)類企業(yè)與設(shè)備類企業(yè)，其在到貨驗收環(huán)節(jié)的驗收方式、驗收標準及驗收比例都存在著巨大的差異，如果