保險(xiǎn)學(xué)培訓(xùn)資料課件

保險(xiǎn)學(xué)·第四章

保險(xiǎn)合同（3）

主講:王朝暉第一頁(yè)，共四十二頁(yè)。教學(xué)目的通過(guò)本章學(xué)習(xí)，明確保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容和相關(guān)概念，了解保險(xiǎn)合同的形式、基本分類(lèi)和解釋原則，掌握保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中的有關(guān)事項(xiàng)。第二頁(yè)，共四十二頁(yè)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立和履行一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同訂立的原則公平互利協(xié)商一致自愿訂立不得損害社會(huì)公共利益第三頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立?！薄?009保險(xiǎn)法11條第四頁(yè)，共四十二頁(yè)。（二）訂立合同的一般程序1.要約——訂約提議一經(jīng)要約，不得反悔2.承諾——接受訂約提議承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約第五頁(yè)，共四十二頁(yè)。第六頁(yè)，共四十二頁(yè)。（三）訂立保險(xiǎn)合同的程序保險(xiǎn)合同的要約人一般是投保人，要約即提出投保要求保險(xiǎn)人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險(xiǎn)單，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單有異議并提出附帶條件時(shí)，保險(xiǎn)人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，則為承諾人第七頁(yè)，共四十二頁(yè)。

第八頁(yè)，共四十二頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同的成立與生效

（一）保險(xiǎn)合同的成立投保人與保險(xiǎn)人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致的協(xié)議。第九頁(yè)，共四十二頁(yè)。（二）保險(xiǎn)合同的生效依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)期間開(kāi)始（零時(shí)起保制）附帶的條件滿足（繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）第十頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！?9保險(xiǎn)法13條第十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?9保險(xiǎn)法14條第十二頁(yè)，共四十二頁(yè)。資料：交強(qiáng)險(xiǎn)保單購(gòu)買(mǎi)當(dāng)天即生效保監(jiān)會(huì)2009年4月1日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，規(guī)定投保人購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)可享受“即時(shí)生效”政策。一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效；二是保險(xiǎn)公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起……”字樣，明確寫(xiě)明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。第十三頁(yè)，共四十二頁(yè)。（三）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效保險(xiǎn)合同的有效指保險(xiǎn)合同由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受?chē)?guó)家法律保護(hù)，具有法律約束力保險(xiǎn)合同的無(wú)效自始無(wú)效指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但因不符合法律或合同規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。第十四頁(yè)，共四十二頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容?！?9法20第十五頁(yè)，共四十二頁(yè)。不能變更的情形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不存在變更的問(wèn)題，如有變更，實(shí)際上是原來(lái)的保險(xiǎn)合同退保，再重新訂立新的保險(xiǎn)合同第十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1.保險(xiǎn)人的變更分立合并重組改制破產(chǎn)清算第十七頁(yè)，共四十二頁(yè)。09保險(xiǎn)法第92條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。第十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)合同主體變更（續(xù)）2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的變更除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更外，其他險(xiǎn)種都須得到保險(xiǎn)人的同意才可變更，否則合同終止第十九頁(yè)，共四十二頁(yè)。2009保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定（49條）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第二十頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)合同主體變更（續(xù)）3.人身保險(xiǎn)投保人和受益人的變更被保險(xiǎn)人一般不允許變更躉繳保費(fèi)的合同不存在投保人變更的情況投保人變更受益人變更第二十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同主體不變時(shí)，主要指對(duì)保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更1.根據(jù)自身需要提出的變更2.因客觀情況變化提出的變更風(fēng)險(xiǎn)增加必須變更第二十二頁(yè)，共四十二頁(yè)。2009保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定52條：“在（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！?3條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的?！钡诙?yè)，共四十二頁(yè)。（三）保險(xiǎn)合同效力的變更1．保險(xiǎn)合同的失效2．保險(xiǎn)合同的解除3．保險(xiǎn)合同的復(fù)效第二十四頁(yè)，共四十二頁(yè)。1、保險(xiǎn)合同的失效指保險(xiǎn)合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止違約失效第二十五頁(yè)，共四十二頁(yè)。2．保險(xiǎn)合同的解除指當(dāng)事人基于保險(xiǎn)合同成立后所發(fā)生的情況，行使解除權(quán)而使合同無(wú)效的一種單方面的行為第二十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。3．保險(xiǎn)合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同效力在中止后又重新開(kāi)始第二十七頁(yè)，共四十二頁(yè)。（四）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式批注或批單變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。L20第二十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。四、保險(xiǎn)合同的中止

（停效）保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任第二十九頁(yè)，共四十二頁(yè)。中止和復(fù)效對(duì)于分期繳費(fèi)人壽保險(xiǎn)，投保人如果在約定的繳費(fèi)期間內(nèi)未按時(shí)繳納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補(bǔ)繳保費(fèi)和利息，可申請(qǐng)復(fù)效復(fù)效后的保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力第三十頁(yè)，共四十二頁(yè)。2009保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定（36條）（人身保險(xiǎn)）合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。2009保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定（37條）（人身保險(xiǎn)）合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第三十二頁(yè)，共四十二頁(yè)。五、保險(xiǎn)合同的終止因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同的法律效力完全消滅第三十三頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)合同終止的情形（一）保險(xiǎn)期限屆滿（自然終止）（二）履約（義務(wù)已經(jīng)履行完畢）（三）合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故滅失（五）因解除而終止第三十四頁(yè)，共四十二頁(yè)。六、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)期限屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止保險(xiǎn)合同效力貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同L50第三十五頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)合同解除的形式法定解除約定解除任意解除第三十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。法定解除根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除一般由保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)大多與投保人的違約或違法行為有關(guān)第三十七頁(yè)，共四十二頁(yè)。保險(xiǎn)人解除合同的情形投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)L16投保方虛假索賠或故意制造保險(xiǎn)事故L27投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)L51保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加L49、L52保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失L58人身保險(xiǎn)合同效力中止2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議L37第三十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。約定解除協(xié)議注銷(xiāo)、協(xié)議終止雙方當(dāng)事人因合同約定的事項(xiàng)發(fā)生而協(xié)商解除合同第三十九頁(yè)，共四十二頁(yè)。任意解除法律允許合同雙方當(dāng)事人有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同對(duì)保險(xiǎn)合同而言，只有投保人具有任意解除合同的權(quán)利（退保）除法律或合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同——09法15第四十頁(yè)，共四十二頁(yè)。

謝謝大家！請(qǐng)多提寶貴意見(jiàn)！再見(jiàn)！第四十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)保險(xiǎn)學(xué)·第四章

保險(xiǎn)合同（3）。依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保監(jiān)會(huì)2009年4月1日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，