銀行與小貸公司新型合作模式探索

銀行與小貸公司新型合作模式探索就目前的情況來(lái)看商銀行與貸公司的合作空間主要在小額信貸領(lǐng)域此以額信貸業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行是小貸公司比較理想的合作伙伴種型的合作模式可供探索。小貸公司是我國(guó)金融制度的創(chuàng)新，對(duì)緩三”和中小企業(yè)資金短缺、推動(dòng)就業(yè)等具有重要意義，也為地方政府組織民間金融資源促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展開(kāi)辟了新途徑。年下半年以來(lái)，在宏觀緊縮政策要求下，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步收緊信貸，不論是企業(yè)還是個(gè)人要銀行取得貸比以往都更加困難是銀行無(wú)錢(qián)可貸的境遇使小貸公司迎來(lái)了前所未有的發(fā)展空間。據(jù)中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的年半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示截年末全共有小額貸款公司貸款余額億元，上半年累計(jì)新增貸款億。小貸公司面臨的主要問(wèn)題為有效掌握小貸公司的最新發(fā)展情況索商業(yè)銀行與小貸公司的有效合作模式前我們對(duì)哈爾濱地區(qū)小貸公司的運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：從2009年展試點(diǎn)以來(lái)，哈爾濱市小貸公司發(fā)展迅速，公司數(shù)量及信貸業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)；貸款需求旺盛，初步形成了以過(guò)渡性、商業(yè)性小額貸款為主要品種，以中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及“三農(nóng)”為主要客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)格局；公司治理結(jié)構(gòu)完善，經(jīng)營(yíng)較為規(guī)范，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高政策支持不足、監(jiān)管缺失、融資渠道狹窄、經(jīng)營(yíng)管理水平較低、專(zhuān)業(yè)人員匱乏、技術(shù)手段落后等不利因素影響，小貸公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸加大。據(jù)調(diào)查了解目前小貸公司面臨困難和問(wèn)題很多商業(yè)銀行的角度來(lái)看歸納起來(lái)主要存在以下九方面問(wèn)題一是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全險(xiǎn)識(shí)別和控制能力較低二是外部配套系統(tǒng)相對(duì)滯后風(fēng)轉(zhuǎn)移難實(shí)現(xiàn)三是經(jīng)營(yíng)品種單一操作模式簡(jiǎn)單；四是創(chuàng)新動(dòng)力基吧不足，信用貸款發(fā)展嚴(yán)重滯后；五是公司性質(zhì)尚未定，稅負(fù)較重，貸款議價(jià)空間有限，面臨地下錢(qián)莊的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)是融資渠道不暢，融資成本很高；七是利率定價(jià)機(jī)制不完善存客戶(hù)過(guò)度負(fù)現(xiàn)象八是管理人才不足可持續(xù)發(fā)展難度加大；九是改制遙遙無(wú)期，發(fā)展前景目標(biāo)不明確。商業(yè)銀行與小貸公司可否合作要有效解決小貸公司所面臨的問(wèn)題加強(qiáng)政策扶持和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管借商業(yè)銀行，探索商業(yè)銀行與小貸公司互利合作的新型模式。首先從經(jīng)營(yíng)管理角度商業(yè)銀已經(jīng)具有較成熟的管理制度風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和監(jiān)管體系，并擁有專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、產(chǎn)品研發(fā)技能和授信審批流程，小貸公司整體管理水平低下技術(shù)系統(tǒng)落后專(zhuān)知識(shí)匱乏的情況下商業(yè)銀行可以通過(guò)量體裁衣式的技術(shù)輸出為貸公司培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的業(yè)骨干授成熟的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)研發(fā)適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需要

的產(chǎn)品。使小額貸款公司從管理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等上有一個(gè)整體的提高。其次小額貸款公司融資渠道單業(yè)銀行可以為小額貸款公司提供批發(fā)貸款決小貸公司后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題。最后隨著城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱化辟個(gè)貸和農(nóng)村市場(chǎng)是很多商業(yè)銀行未來(lái)的必然選擇然短期贏利上來(lái)看銀行與小貸公司合作并沒(méi)有大利可圖長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行可以提早在農(nóng)村市場(chǎng)上樹(shù)立良好的信譽(yù)和形象監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的意見(jiàn)》中指出,認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任可以很大程度上提高業(yè)銀行的知名度和良好的品牌形商業(yè)銀行支持新農(nóng)村解決“三農(nóng)”問(wèn)很明顯會(huì)提高其在農(nóng)民心中的形象與的地位，為以后進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。雙贏的十種合作模式就目前的情況來(lái)看商銀行與貸公司的合作空間主要在小額信貸領(lǐng)域此以額信貸業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行是小貸公司比較理想的合作伙伴種型的合作模式可供探索。一是以直接融資為主的合作貸公司資金來(lái)源主要是股東繳納的資本金策定不可以向超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，融入資金額不超過(guò)資本凈額的50%在這種情況下小貸款公司面臨資金不時(shí)向銀行融資這目前商業(yè)銀行與小貸公司最普遍的一種合作方式。二是以聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主的合作貸公司按政策規(guī)定只能在本區(qū)域經(jīng)營(yíng)此背景下小貸公司必須精耕本地市場(chǎng)上海某小貸公司除和商業(yè)銀行簽訂全面合作協(xié)議建營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)以外還營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域劃分為四大銷(xiāo)區(qū)域，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)服務(wù)區(qū)域內(nèi)企業(yè)體商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)城等，全力打造客戶(hù)平臺(tái)，為銷(xiāo)售工作夯實(shí)基礎(chǔ)。小貸公司利用這一平臺(tái)為商業(yè)銀行推薦客戶(hù)，并提供配合貸前調(diào)查。三是以聯(lián)合貸款為主的合作規(guī)同一借款人貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的。小貸公司由于資本金有限，有時(shí)無(wú)法滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的資金需求，因此可以商業(yè)銀行開(kāi)展聯(lián)合貸款合作如商銀行“接力貸是小額貸款公司的授信中小企業(yè)從某商業(yè)銀行獲得生產(chǎn)營(yíng)所需貸款業(yè)的融資成本分兩部分一部分是正常的銀行利息于支付給銀行一部分是貸款承諾費(fèi)于付給小貸公司作議規(guī)定，如果貸款滿(mǎn)足約定的轉(zhuǎn)讓條件時(shí)，某商業(yè)銀行有權(quán)將貸款轉(zhuǎn)讓給小額貸款公司。四是以貸款保障為主的合作保障雙方的合作順利進(jìn)行小貸公司推薦給商業(yè)銀行的借款客戶(hù)貸司應(yīng)相應(yīng)提一筆同金額的備用貸款筆貸款專(zhuān)項(xiàng)負(fù)責(zé)解決若借款客戶(hù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致對(duì)商業(yè)銀行還息本困難后該客戶(hù)放款緩客戶(hù)的資金壓力，這種合作模式的優(yōu)勢(shì)在于小貸公司利用自身本土優(yōu)勢(shì)和靈活的貸款條件助借款人維護(hù)了銀行信用，解決了小微企業(yè)的生存問(wèn)題，又有利于商業(yè)銀行小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。五是以建立區(qū)域小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)為主的合作商銀行會(huì)存在郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的空缺問(wèn)題可相應(yīng)產(chǎn)生市場(chǎng)熟悉程的問(wèn)題公司正好可以彌補(bǔ)這一缺陷經(jīng)過(guò)整合后，

可以就貸前調(diào)查貸后管理客服務(wù)等方面互相配合擇機(jī)建立商業(yè)銀行與小貸公司的聯(lián)合數(shù)據(jù)庫(kù)，為雙方市場(chǎng)占有率的提高奠定基礎(chǔ)。六是以小貸公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)工程招投標(biāo)為主的合作銀行應(yīng)積極參與小貸公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)工程的招投標(biāo)爭(zhēng)取中標(biāo)后全面為小貸公司提供結(jié)算代理政監(jiān)管接人行征信系統(tǒng)、代理對(duì)貸款客戶(hù)管理等業(yè)務(wù)，以多角度、深層次的業(yè)務(wù)合作鞏固雙邊關(guān)系，提升合作品質(zhì)。七是以專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估為主的商業(yè)銀行面向小貸公司的技術(shù)輸出合作據(jù)貸公司需求業(yè)銀行技術(shù)輸出專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)對(duì)小貸公司小額信貸業(yè)務(wù)整體情況和各項(xiàng)能力建設(shè)情況進(jìn)行分析和判斷同時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)外小額貸業(yè)務(wù)的最佳實(shí)踐小貸公司小額信貸業(yè)務(wù)提出改進(jìn)意見(jiàn)，為小貸公司提供小額信貸業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展建議。八是以制度設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)為主的商業(yè)銀行面向小貸公司的技術(shù)輸出合作貸公司需求商業(yè)銀行技術(shù)輸出專(zhuān)家隊(duì)為小貸公司量身設(shè)計(jì)小額信貸組織架構(gòu)理制運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程助小貸公司研究制定小額信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)條線品線和風(fēng)控審批條線各項(xiàng)管理制度時(shí)業(yè)行技術(shù)輸出專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)利用銀行自身的技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)與小貸公司合作開(kāi)發(fā)一些適合小企業(yè)和區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)的產(chǎn)品。該款產(chǎn)品銀行和小貸公司共同命名、聯(lián)合推廣和銷(xiāo)售產(chǎn)品除放款主和貸款利率不一樣以外審核要求貸款條件上均可保持一致。九是以業(yè)務(wù)培訓(xùn)為主的商業(yè)銀行面向小貸公司的技術(shù)輸出合作。根據(jù)小貸公司的需求，技術(shù)輸出專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)對(duì)小貸公司小額信貸隊(duì)伍進(jìn)行制度品營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)化培訓(xùn)協(xié)助小貸公司培養(yǎng)小額貸業(yè)務(wù)核心骨干力量助貸人員了解掌握小額貸款核心技術(shù)。十是以市場(chǎng)拓展為主的商業(yè)銀行面向小貸公司的技術(shù)輸出合作。根據(jù)小貸公司的需求，技術(shù)輸出專(zhuān)家團(tuán)以傅帶徒方式對(duì)小貸公司小額信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)實(shí)踐和市場(chǎng)拓展進(jìn)行指導(dǎo)，協(xié)助小貸公司營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品，開(kāi)展新業(yè)務(wù)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，控制信貸質(zhì)量。推進(jìn)商業(yè)銀行與小貸公司合作的建議商業(yè)銀行與小貸公司要進(jìn)行合作，可從以下三方面入手：一是以行業(yè)協(xié)會(huì)為依托進(jìn)商業(yè)銀行與小貸公司的合作年9月日上海市金融辦批準(zhǔn)成立上海市小額貸款公司協(xié)會(huì)之后省市金融辦也陸續(xù)批準(zhǔn)成立了當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司協(xié)會(huì)商銀行可以加和當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司協(xié)會(huì)的合作向貸公司融資新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、合作項(xiàng)目的建立等事宜進(jìn)行商討，共同推進(jìn)商業(yè)銀行與小貸公司的合作。二是加強(qiáng)區(qū)域試點(diǎn)總和積累作經(jīng)驗(yàn)小貸公司是新生事物金業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在很多方面需要先行先試效制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)加快金融創(chuàng)新的前提下選擇在實(shí)體型經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的區(qū)域開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)銀行可以在展開(kāi)合作后結(jié)驗(yàn)后有續(xù)向其他區(qū)域推進(jìn)，為更好地解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題起到積極的作用。

三是堅(jiān)持“總量控制，小額分散”的原則。在商業(yè)銀行和小貸公司的合作中，雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制必須是第一位的，建議商業(yè)銀行將合作的總金額