人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)目錄

第一章人身保險(xiǎn)概論

第二章人身保險(xiǎn)合同

第三章人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

第四章人身保險(xiǎn)費(fèi)率01

第五章人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)的概述

02(一)人身保險(xiǎn)的概念

1、人身保險(xiǎn)的定義

人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)由保險(xiǎn)人給付或其收益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

2、人身保險(xiǎn)的標(biāo)的

（1）人的生命:生存和死亡狀態(tài)（2）人的身體：健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力狀態(tài)

3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

4、人身保險(xiǎn)的給付條件03(二)人身保險(xiǎn)的特征

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：人的生命和身體無法用貨幣衡量

生命價(jià)值法收入置換法需要法

2、人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

3、保險(xiǎn)金額確定的特殊性

4、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：定額給付合同（不存在重復(fù)保險(xiǎn)、超額投保、共同保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)等情況。）

5、保險(xiǎn)利益的特殊性

6、保險(xiǎn)期限的特殊性

7、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性04(三)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)05自然保費(fèi)均衡保費(fèi)保費(fèi)額度圖：自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的關(guān)系(四)人身保險(xiǎn)的分類06

1、按保障范圍分類：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)2、按投保方式分類：

個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)

3、按需求效用分類：保障型、儲(chǔ)蓄型、投資型

4、按實(shí)施方式分類：

強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）、自愿保險(xiǎn)

5、按保險(xiǎn)期限分類

長(zhǎng)期險(xiǎn)、1年期險(xiǎn)、短期險(xiǎn)

二、人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷史與趨勢(shì)

07（一）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)08

1、人身保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件（1）自然條件

自然界和人類社會(huì)中存在的各種人身風(fēng)險(xiǎn)

（2）經(jīng)濟(jì)條件

剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（3）技術(shù)條件保險(xiǎn)精算和概率論的完善

（一）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)09

2、影響人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素（1）人口因素人口總量、人口結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)、生命周期（2）政治經(jīng)濟(jì)因素（3）家庭理財(cái)因素

（二）人身保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史10

1、基爾特制度行業(yè)工會(huì)（英國(guó)友愛社、德國(guó)火災(zāi)互助會(huì)）

2、公典制度慈善機(jī)構(gòu)：1551年德國(guó)紐倫堡市兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)

3、年金制度佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金）

17世紀(jì)末哈雷編制了第一張生命表

1762年英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學(xué)經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度的形成。）

（二）人身保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)11

1、人身險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度

2、資金投資渠道將進(jìn)一步開放

3、保險(xiǎn)公司并購(gòu)重組將不斷涌現(xiàn)

4、外資公司將加快市場(chǎng)戰(zhàn)略布局

5、企業(yè)年金市場(chǎng)將進(jìn)一步升溫

6、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步釋放

7、保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)資源整合將成為“暗戰(zhàn)”利器

8、保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)（三）人身保險(xiǎn)所遵循的原則12

1、最大誠(chéng)信原則

（1）告知（2）保證（3）違背的行為和后果投保方：未申報(bào)保險(xiǎn)人：不明確告知免責(zé)條款誤告不正當(dāng)理由拒絕賠付隱瞞欺詐

2、保險(xiǎn)利益原則

目錄

第一章人身保險(xiǎn)概論

第二章人身保險(xiǎn)合同

第三章人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

第四章人身保險(xiǎn)費(fèi)率13

第五章人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用一、人身保險(xiǎn)合同概述14（一）人身保險(xiǎn)合同的界定15

1、人身保險(xiǎn)合同的實(shí)踐性

2、人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同（醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種除外）

3、人身保險(xiǎn)合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同

4、具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和儲(chǔ)蓄性特征（二）人身保險(xiǎn)合同的主要形式16

1、投保單

2、保險(xiǎn)單

3、暫保單

4、保險(xiǎn)憑證

5、體檢報(bào)告書

6、業(yè)務(wù)員報(bào)告書

7、保險(xiǎn)費(fèi)收繳憑證

8、批單9、其他文件一、人身保險(xiǎn)合同要素17（一）人身保險(xiǎn)合同主體18

1、當(dāng)事人：

2、關(guān)系人：

3、輔助人：保險(xiǎn)人、投保人被保險(xiǎn)人、受益人代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、律師、咨詢機(jī)構(gòu)等（二）人身保險(xiǎn)合同客體19

所謂合同的客體，是指合同中權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體，是指人身保險(xiǎn)合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)利益。一、人身卷保險(xiǎn)合同疼實(shí)務(wù)操作20（一）償人身保缸險(xiǎn)合同蕉的訂立211、訂立人固身保險(xiǎn)合皺同的原則保險(xiǎn)利益谷原則最大誠(chéng)猴信原則合法原料則自愿公組平原則2、訂立保社險(xiǎn)合同的心程序邀約、承乳諾（二）人介身保險(xiǎn)合泛同的生效221、人身保帳險(xiǎn)合同的覆成立投保人播與保險(xiǎn)險(xiǎn)人就人壁身保險(xiǎn)嘉合同條佳款達(dá)成肥協(xié)議，絨即經(jīng)要牽約人的攀要約和曠承諾，屯合同即安告成立閘。2、人身保揮險(xiǎn)合同的雖生效新保險(xiǎn)法乒規(guī)定，“揮投保人提懂出保險(xiǎn)要襖求，經(jīng)保蟲險(xiǎn)人同意鞋承保，保稻險(xiǎn)合同成防立?！薄皽弦婪ǔ闪⒈淼谋ｋU(xiǎn)合走同，自成演立時(shí)生效翅。投保人酸和保險(xiǎn)人嫂可以對(duì)合評(píng)同的效力術(shù)約定附條翼件或者附加期限。3、人身景保險(xiǎn)合抬同保險(xiǎn)注責(zé)任的窄開始保險(xiǎn)合同狼成立后投村保人按照蕩約定交付冷保險(xiǎn)費(fèi)，照保險(xiǎn)人按會(huì)照約定的直時(shí)間開始掩承擔(dān)保險(xiǎn)茶責(zé)任（三）衛(wèi)人身保喚險(xiǎn)合同遷的中止隸與終止231、人身復(fù)保險(xiǎn)合容同的中漁止法定中諒止、約端定中止2、人身保肝險(xiǎn)合同的她終止自然終老止解約終止履行終慮止合同自始叛無效（訂立木時(shí)沒有繡保險(xiǎn)利隆益、欺沸騙或脅潔迫訂立妥、以死塘亡為給墻付條件勵(lì)的合同煤未經(jīng)被納保險(xiǎn)人言同意、之無效代壯理合同叫、口頭鑄方式訂膀立、合翅同內(nèi)容萌違法等次）（三）人餅身保險(xiǎn)合恰同的履行241、投保纖方對(duì)合播同的履斯行如實(shí)告知贏義務(wù)、繳博費(fèi)義務(wù)、心發(fā)生事故響通知義務(wù)失、如實(shí)提蹈供單證義粗務(wù)2、保險(xiǎn)版人對(duì)合赤同的履沖行告知義參務(wù)、給月付保險(xiǎn)篩金義務(wù)（四）人染身保險(xiǎn)合蒸同的變更251、人身違保險(xiǎn)合棒同的變墻更事項(xiàng)投保人變妹更、被保候險(xiǎn)人變更皇（團(tuán)險(xiǎn)）豎、受益人浪變更、保險(xiǎn)人變犁更、繳費(fèi)方兩式變更、程保險(xiǎn)金額灑變更、保騾險(xiǎn)期限變營(yíng)更、保險(xiǎn)責(zé)欄任變更（人身保鍋險(xiǎn)合同不倒允許變更業(yè)）2、人身販保險(xiǎn)合眨同的變胞更程序霜和效力書面形吩式（批隙注、批烏單）目錄第一章揉人蛛身保險(xiǎn)肯概論第二章厘人羞身保險(xiǎn)踐合同第三章更人匯壽保險(xiǎn)現(xiàn)產(chǎn)品第四章鴉人網(wǎng)身保險(xiǎn)肥費(fèi)率26第五章樹人軍身保險(xiǎn)戰(zhàn)的資金趴運(yùn)用一、普通派人壽保險(xiǎn)驕業(yè)務(wù)27（一）爭(zhēng)定期壽殊險(xiǎn)281、費(fèi)率低2、可轉(zhuǎn)換受性3、可續(xù)保那性作用：適站用于收入勿低而急需望高保障的鬧人群購(gòu)買難，可作為適終身壽險(xiǎn)躁和兩全保謠險(xiǎn)的補(bǔ)充罷。保證了仰被保險(xiǎn)人莫將來的可沿保資格，掀可用于擔(dān)徒保其對(duì)債累權(quán)人的債朗務(wù)，作為造信用保證鄙手段。（二）繼終身壽懇險(xiǎn)291、死亡給引付必然發(fā)富生2、期繳保擾單采用均逮衡保險(xiǎn)費(fèi)柳率3、保單浙具有現(xiàn)謎金價(jià)值買，儲(chǔ)蓄慰性明顯（三）生赤存保險(xiǎn)30以被保險(xiǎn)姥人在保險(xiǎn)蛙期滿或達(dá)揉到某一年貍齡仍然生湊存為給付漏條件，并金一次性給定付保險(xiǎn)金濤的保險(xiǎn)。極只要被保傻險(xiǎn)人生存月到約定的指時(shí)間，保叨險(xiǎn)人就給碎付保險(xiǎn)金巷。若在次憲期間被保歷險(xiǎn)人死亡當(dāng)，則被保匹險(xiǎn)人不能捏得到保險(xiǎn)須金，且所形繳保費(fèi)不誼予以退還柜。（四）年御金保險(xiǎn)311、定義：保險(xiǎn)人承藏諾在一個(gè)籮約定時(shí)期暴或所指定朵人的生存媽期做一系號(hào)列的定期遍支付。（蠅生存年金相、確定年愈金）2、分類：保費(fèi)繳付失方式：躉王繳年金、鑒期繳年金年金開始貼給付方式:即期年金盞、延期年崖金被保險(xiǎn)人陰個(gè)數(shù)不同津：個(gè)人年家金、聯(lián)合與年金、聯(lián)唯合及最后慕生存者年永金按給付醬方式：挪終身年虛金、定討期年金召、最低宿保證金倘年金年金給付戚額是否變客動(dòng)：定額傳年金、變掌額年金（五）勢(shì)兩全保跳險(xiǎn)321、特征：給付必然齒發(fā)生費(fèi)率較賀高保單具有代現(xiàn)金價(jià)值二、特種獅人壽保險(xiǎn)旬業(yè)務(wù)33（一）芝簡(jiǎn)易人英壽保險(xiǎn)341、保額愿低2、免體檢3、費(fèi)率盒相對(duì)高妨于普通裁終身壽塌險(xiǎn)（二）次虎標(biāo)準(zhǔn)體?？倦U(xiǎn)351、增齡猾法（糖尿準(zhǔn)病患者服、顯著隆肥胖患虜者……）2、保險(xiǎn)狼金消減擠法（手術(shù)薄恢復(fù)期合的被保對(duì)險(xiǎn)人）3、附加掉保費(fèi)法（職業(yè)性浩危險(xiǎn)、酗喜酒、肺結(jié)樂核……）三、新以型人壽們保險(xiǎn)業(yè)結(jié)務(wù)36（一）分秀紅壽險(xiǎn)371、特征享受保瀉險(xiǎn)人的愉經(jīng)營(yíng)成蜜果，參戒與其利銹益分配吵。承擔(dān)砌了一定火投資風(fēng)肌險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)伶較保守2、紅利攏來源（1）死差益庫(kù)、利差益融、費(fèi)差益（2）失效外收益、襲投資收樹益及資奮產(chǎn)增值良、殘廢原給付、朋意外加殃倍給付夠、年少金預(yù)計(jì)唱給付額您等與實(shí)休際給付姿額的差送額、預(yù)炮期利潤(rùn)虛等3、紅利分講配原則與噸領(lǐng)取方式公平性、閃彈性、簡(jiǎn)舌單性現(xiàn)金領(lǐng)徐取、累計(jì)積生息知、抵繳思保費(fèi)、真繳清增竊額（二）宵變額壽引險(xiǎn)381、定義：胳包含保險(xiǎn)致保障功能測(cè)并至少在壩一個(gè)投資撥賬戶擁有征一定資產(chǎn)鳴價(jià)值的人控壽保險(xiǎn)產(chǎn)粉品。2、特征投資賬戶墨設(shè)置投資功損能突出臥（不承炸諾最低鉛收益率厲）保險(xiǎn)責(zé)任曠與保險(xiǎn)金桂額的設(shè)計(jì)費(fèi)用的收川?。ǔ跏嫉钯M(fèi)用、買倍入賣出差貓價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)筑保費(fèi)、保懂單管理費(fèi)膝、資產(chǎn)管兄理費(fèi)、手覆續(xù)費(fèi)、退棉保費(fèi)用）（三）萬首能壽險(xiǎn)391、定義：料是一種繳薪費(fèi)靈活、蠅保額可調(diào)魂、非約束或性的壽險(xiǎn)賤險(xiǎn)種。2、特征保費(fèi)繳納植靈活，?；暑~可調(diào)設(shè)立獨(dú)立但賬戶，承樣諾最低保鹿證利率業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)沉透明度較缺高目錄第一章鞭人身保咽險(xiǎn)概論第二章陰人麗身保險(xiǎn)糖合同第三章筋人燃?jí)郾ｋU(xiǎn)坊產(chǎn)品第四章窗人勇身保險(xiǎn)滴費(fèi)率40第五章商人斷身保險(xiǎn)僻的資金欠運(yùn)用一、人身嗎保險(xiǎn)費(fèi)率殺厘定的基皂礎(chǔ)理論41（一）人惱身保險(xiǎn)費(fèi)椒厘定的基還本原則421、保險(xiǎn)唯保障原義則2、公平溜合理原另則3、穩(wěn)定靈憶活原則（二）利柴息理論基找礎(chǔ)知識(shí)431、單利利息＝本畜金×利率×?xí)r期期末本利已和＝本金描＋利息＝駕本金×（１＋煤時(shí)期×利率）Ｉ＝ｐ懶．i．tＳ＝Ｐ株＋Ｉ＝策（１＋i．t）2、復(fù)利第N期末本振利和Ｐ（１饞＋i）＋ｐ（懶１＋ｉ）額ｉ＝ｐ（誰１＋ｉ）n二、人壽穩(wěn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)厘定44（一）怒人壽保聚險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)聽率厘定駕的原理451、壽險(xiǎn)孝保費(fèi)的理影響因那素利率死亡率費(fèi)用率其他因素淚：失效率弊、分紅率塔、殘疾率2、人壽鉤保險(xiǎn)費(fèi)譜的構(gòu)成純保費(fèi)附加保糊費(fèi)目錄第一章魂人援身保險(xiǎn)道概論第二章賢人身保憐險(xiǎn)合同第三章負(fù)人餐壽保險(xiǎn)薯產(chǎn)品第四章顧人海身保險(xiǎn)刺費(fèi)率46第五章倦人身保罰險(xiǎn)的資金慣運(yùn)用一、人烈身保險(xiǎn)來資金來膀源47481、資本否金:開業(yè)資玩金由股依東認(rèn)繳致的股金雄或政府呆撥款的脫金額以仁及個(gè)人午實(shí)有資螞本2、保證顛金:按注冊(cè)資坦本總額一宴定比例提兔取并存入飽保監(jiān)會(huì)指歌定的銀行3、保險(xiǎn)準(zhǔn)煮備金：為寺確保未來磨履行給付緊責(zé)任提存副的準(zhǔn)備金4、留存收簽益公積金寺：從經(jīng)置營(yíng)利潤(rùn)雨中提取部的自有臨資金（清法定10%、50%）（用于彌匪補(bǔ)公司虧土損、轉(zhuǎn)增鋼為公司資肢本金）總準(zhǔn)備金蓬：在提足蛾各項(xiàng)準(zhǔn)備接金后，在按向投資者各分配利潤(rùn)茶之前，按刺一定比例從稅后航利潤(rùn)中赤提取的犬資金饑（用于層難以預(yù)融料的巨毅災(zāi)和巨收額危險(xiǎn)財(cái)）未分配滿利潤(rùn)：獅每年用功于積累段的資金谷，屬于題股東權(quán)格益。5、保險(xiǎn)保汽障基金：止從年終結(jié)凡余中提存愧的后備基滅金人身保閥險(xiǎn)資金騰來源二、人身漆保險(xiǎn)資金桑運(yùn)用的渠岔道49501、銀行存占款（非主李渠道）2、有價(jià)證等券（債券繭、股票、斧證券投資煤基金）3、債券教回購(gòu)4、貸款抵押貸款流動(dòng)資金紙貸款技術(shù)改造袋項(xiàng)目貸款壽險(xiǎn)保形單貸款5、不動(dòng)稈產(chǎn)投資6、項(xiàng)目賊投資人身保險(xiǎn)纏資金運(yùn)用北的渠道三、人身純保險(xiǎn)資金冰運(yùn)用的原斧則