太平時(shí)空無憂養(yǎng)老

太平時(shí)空無憂養(yǎng)老太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第1頁2

英國《自然》雜志網(wǎng)站登載一項(xiàng)最新研究說，一個(gè)常被用作染色素物質(zhì)可能含有這種效果。對線蟲試驗(yàn)顯示，這種物質(zhì)能夠?qū)⑵鋲勖骄娱L60%。

——起源：年4月《新華網(wǎng)》

聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)及社會事務(wù)部人口司發(fā)表《2300年全球人口預(yù)測》預(yù)計(jì)，到2300年中國男性平均壽命將到達(dá)98歲，而中國女性平均“高壽”101歲?！鹪矗?/p>

Sohu

新聞?lì)l道

理財(cái)實(shí)踐中，退休后生活必需開支普通是退休前60%—70%。以當(dāng)前物價(jià)水平，夫婦兩人要過上優(yōu)雅體面養(yǎng)老，需每個(gè)月花費(fèi)最少3000元——兩位60歲退休老人，假如活到85歲，費(fèi)用為：（85-60）年X12個(gè)月X3000元/月=900000元90萬，你準(zhǔn)備好了嗎？太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第2頁3

對于老人來說，最大開支還是醫(yī)療。普通人一生中醫(yī)療費(fèi)用支出有一個(gè)顯著曲線，大約80%醫(yī)療費(fèi)發(fā)生在60歲之后。

多年來，醫(yī)療費(fèi)支出居高不下。而我國基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍小、保障低，現(xiàn)有報(bào)銷上下限制，又有很多不在報(bào)銷范圍內(nèi)藥品和醫(yī)療項(xiàng)目，老年人普遍需要家庭護(hù)理產(chǎn)生費(fèi)用也不包含在內(nèi)。

到本世紀(jì)中葉，中國65歲及以上老人將超出3.13億，80歲及以上老人將超出1億。而且，老年人醫(yī)療費(fèi)用也是一個(gè)巨大經(jīng)濟(jì)壓力，65歲以上老人人均醫(yī)療費(fèi)用是以下年紀(jì)段人5倍，從1993年到年，中國老年人醫(yī)療費(fèi)用將由164億增加到1487億?！鹪矗耗?月8日《中國新聞周刊》80%醫(yī)療費(fèi)發(fā)生在退休后2.社保報(bào)銷杯水車薪，80%醫(yī)療費(fèi)用何處尋？太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第3頁4通脹“偷”走了我80萬3.

一年5%通脹可能不是什么大事，不過連續(xù)30年連續(xù)5%通脹率會對資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值產(chǎn)生重大影響。以年通脹5%計(jì)算，您今天100萬元10年后實(shí)際價(jià)值將變成61萬，您白白損失了近40%！30年后呢，您損失將高達(dá)77%，100萬元變成了23萬元，近80萬元不翼而飛。

年中國通貨膨脹將展現(xiàn)出“前高后不低”態(tài)勢，同時(shí)央行無法堅(jiān)守整年4%目標(biāo)通脹率，CPI或?qū)⑦_(dá)4.7%。應(yīng)該說，本輪通脹是成本推進(jìn)和前期刺激性計(jì)劃超額貨幣投放負(fù)作用等原因共同造成，通脹性質(zhì)復(fù)雜化且長久化，因而便使得本輪通脹調(diào)控最少含有中期化特征?！鹪茨?月13日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》

通貨膨脹是一個(gè)隱形殺手，無時(shí)無刻不在侵吞您資產(chǎn)。伴隨時(shí)間流逝，您為退休準(zhǔn)備“老本”會越來越不值錢。面對通脹這個(gè)“小偷”，咱們該怎樣應(yīng)對？太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第4頁5無憂養(yǎng)老之二

——養(yǎng)老方式大PK

在考慮養(yǎng)老時(shí)，選擇哪種方式才能比很好地幫助咱們應(yīng)對養(yǎng)老問題呢？除了中國傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”，還有時(shí)下新推出“以房養(yǎng)老”，以及各種養(yǎng)老理財(cái)工具是不是讓您已經(jīng)眼花繚亂了？相信經(jīng)過本期養(yǎng)老方式PK賽后，您定會挑選出穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老計(jì)劃。421家庭結(jié)構(gòu)，撫養(yǎng)系數(shù)過大！

“421”家庭模式逐步成為社會家庭模式主流，首先需要贍養(yǎng)老年人口增加，另首先其撫養(yǎng)兒女后代人數(shù)降低，由兩個(gè)勞動(dòng)力贍養(yǎng)4個(gè)老人并撫養(yǎng)1個(gè)孩子，家庭贍養(yǎng)老人能力相對較低，負(fù)擔(dān)太重，撫養(yǎng)系數(shù)過大。愈加嚴(yán)峻是，該系數(shù)伴隨中國老齡化加劇，將越來越大。傳統(tǒng)方式——養(yǎng)兒防老“懸”1.太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第5頁6

當(dāng)代社會競爭加劇，年輕人將面臨諸如住房、兒女養(yǎng)育等經(jīng)濟(jì)壓力，生活重負(fù)已讓他們苦不堪言，又談何能力來為父母養(yǎng)老？“養(yǎng)兒防老”還是“養(yǎng)老防兒”？現(xiàn)在有些年輕人，他們并非找不到工作，而是主動(dòng)放棄了就業(yè)機(jī)會，賦閑在家，不但衣食住行全靠父母，而且花銷往往不菲，著名快餐店、時(shí)尚賣場、高級KTV……他們就是“啃老族”。一邊是勞心勞力、白發(fā)蒼蒼父母，一邊是賴在父母懷里不停乳兒女。

——起源：人民網(wǎng)經(jīng)濟(jì)頻道美國養(yǎng)兒是為了享受家庭高興在美國人觀念中，要孩子、養(yǎng)孩子目標(biāo)不是為了到老了有些人孝敬、有些人來養(yǎng)活自己，美國最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，在美國人當(dāng)中只有15%人認(rèn)為，養(yǎng)兒是為了防老。而七成以上人認(rèn)為，要孩子目標(biāo)是為了享受家庭高興。不過現(xiàn)在城市中父母大多有工作、退休后也有退休金，經(jīng)濟(jì)上較少依賴兒女，很多時(shí)候還要為兒女倒貼。至于享受與孫輩在一起高興，現(xiàn)在恐怕是退休后老年人最舍不得，所以現(xiàn)在中國老人對養(yǎng)兒防老已經(jīng)是與時(shí)俱進(jìn)，更重視情感上依靠而不但僅是經(jīng)濟(jì)上依賴。

——年5月31日新浪教育太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第6頁7《法制日報(bào)》記者對上海個(gè)別老人隨機(jī)調(diào)查發(fā)覺，他們普遍坦言自己在感情上難以接收“以房養(yǎng)老”模式，在他們看來，房子是要留給兒女。即使當(dāng)前退休金不多，但緊一緊還夠用，維持日常生活還行，而房子是一筆不小財(cái)產(chǎn)，對兒女以后生活有幫助。上海老年學(xué)學(xué)會秘書長孫鵬鏢也認(rèn)為，老人對“倒按揭”養(yǎng)老模式極難接收。很多老人不愿老來賣房，雙手空空而去，而且害怕造成家庭糾紛。另外，該政策需要對房產(chǎn)進(jìn)行合理評定，假如操作不妥，可能存在財(cái)產(chǎn)損失問題讓多數(shù)老人擔(dān)心。

——起源年6月16日《法制日報(bào)》以房養(yǎng)老遭遇觀念障礙2.

以房養(yǎng)老即老人將自己產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定時(shí)取得一定數(shù)額養(yǎng)老金一個(gè)養(yǎng)老方式。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第7頁8

中國人傳統(tǒng)觀念是，“但存方寸地，留于子孫耕?！睂τ谀銇碚f，能夠接收將自己居住多年房產(chǎn)抵押出去，而無法留給兒女這么現(xiàn)實(shí)嗎？

“以房養(yǎng)老”，必須輔之以透明、公正法治環(huán)境。因?yàn)樗鼱可娴椒康禺a(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險(xiǎn)以及政府部門等等，對這些領(lǐng)域運(yùn)作質(zhì)量和監(jiān)管水平要求相當(dāng)高。另外，在中國，還有一條限定，那就是“70年大限”?；诋?dāng)前地權(quán)制度，咱們對住宅使用權(quán)只有70年。依據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)續(xù)期必須重新同意，重新繳納土地出讓金，不然土地使用權(quán)及其附著建筑物，都將被政府無償收回?！鹪矗骸赌戏街苣?/p>

未來房產(chǎn)未必像現(xiàn)在這么值錢。當(dāng)前中老年人普遍擁有居住房，是當(dāng)年僅付出了非常少價(jià)格購置。經(jīng)過10多年房地產(chǎn)牛市，增值上百倍并不少見。當(dāng)前中國人口紅利即將跨過頂峰，1990年前后新生人口連續(xù)下降，將造成未來處于購房年紀(jì)年輕人數(shù)量連續(xù)降低。最主要是，當(dāng)前中國房價(jià)，不論從房價(jià)收入比，還是從房價(jià)與租金收入比來看，都存在較大泡沫。當(dāng)前中老年人在未來逝世后，其房產(chǎn)巨大增值都將從他們第二代、第三代身上套現(xiàn)。巨大房產(chǎn)增值在供大于求情況下套現(xiàn)，無疑會使未來樓市價(jià)格面臨較大壓力?！鹪矗骸毒┤A時(shí)報(bào)》太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第8頁9

看著如此數(shù)據(jù)，想要把高品質(zhì)養(yǎng)老生活寄希望于社保，只能說這是一個(gè)夢想。所以，準(zhǔn)備養(yǎng)老金，還是要靠自己。9.15萬億社保養(yǎng)老金黑洞社會保障養(yǎng)老制度養(yǎng)老金缺口到底有多大？依據(jù)中國人民大學(xué)社會保障研究所一項(xiàng)研究，在新舊養(yǎng)老制度轉(zhuǎn)軌過程中，產(chǎn)生了約8萬億元人民幣養(yǎng)老金債務(wù)總額。官方稱引數(shù)字也各不一樣，勞動(dòng)和社會保障部前任部長鄭斯林公開宣告數(shù)字是2.5萬億，而社?；鹄硎聲硎麻L項(xiàng)懷誠更傾向于引用世界銀行年5月提供研究數(shù)據(jù)——9.15萬億。社保只能保溫飽前任總理朱镕基曾經(jīng)說過：“社保只能是低水平保，而不會是‘包’。實(shí)際上，咱們是包不起！”按照國家對基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度總體思緒，未來基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替換率為58.5％。也就是說，參加基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)職員，退休后養(yǎng)老金還不到在職員資六成，只能夠保障基礎(chǔ)生活?！鹪矗褐袊B(yǎng)老金網(wǎng)社保養(yǎng)老，“?！倍弧鞍?。3.太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第9頁10養(yǎng)老理財(cái)工具安全性收益性是否保底人身保障準(zhǔn)入門檻社保養(yǎng)老金高低是無普通為企事業(yè)單位員工企業(yè)年金高中是無普通效益好大中型企業(yè)銀行儲蓄高低是無有收入、儲蓄意識養(yǎng)老保險(xiǎn)高中是有有一定收入、投保常識債券中中否無需要較多資金和投資知識基金低—高高—低否無需要較多資金和投資知識股票低高否無需要較多資金和投資知識我養(yǎng)老我做主——養(yǎng)老保險(xiǎn)把“不確定”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按_定”。4.

養(yǎng)老計(jì)劃最基礎(chǔ)要求是追求資金安全、適度收益、抵抗通脹、有一定強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，而保險(xiǎn)類工具恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄特點(diǎn)，對于日常消費(fèi)傾向顯著，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差人群而言，購置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第10頁11養(yǎng)老保險(xiǎn)主動(dòng)管理人生現(xiàn)金流，把“不確定”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按_定”觀察咱們收入支出曲線，在奮斗期，收入大于支出，現(xiàn)金流為正向流入；而在養(yǎng)老期，收入小于支出，現(xiàn)金流為反向流出。年輕時(shí)極少有些人能規(guī)劃好自己未來三十年現(xiàn)金流圖景，當(dāng)退休后真正需要用錢時(shí)候，將見面臨極大困境。

不確定性是投資、也是生命“大敵”，沒有些人能夠準(zhǔn)確估算出自己能活多久。假如實(shí)際壽命超出預(yù)期壽命，就會出現(xiàn)奮斗期積累資產(chǎn)在生命旅程還未結(jié)束之前就被消耗殆凈可能。保險(xiǎn)正是把不確定性轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性處理方案。保險(xiǎn)企業(yè)把眾多面臨不確定性困境大家充?，F(xiàn)金流儲存起來，然后依據(jù)大數(shù)法則，確保每個(gè)人退休后都能準(zhǔn)期領(lǐng)取約定養(yǎng)老金——不論活得多長，這就是養(yǎng)老年金原理。

再看經(jīng)典養(yǎng)老年金繳費(fèi)和領(lǐng)取情況。在奮斗期現(xiàn)金比較充裕時(shí)，把節(jié)余錢投保養(yǎng)老年金；等到退休時(shí)，再從賬戶中按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，補(bǔ)充現(xiàn)金流。養(yǎng)老年金回報(bào)率未必最高，但能夠幫助咱們對一生現(xiàn)金流進(jìn)行主動(dòng)管理，確?，F(xiàn)金流連續(xù)、穩(wěn)定和健康。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第11頁12養(yǎng)老『賬戶』特征：強(qiáng)制儲蓄性：幫助客戶每個(gè)月、每年以協(xié)議契約形式，為晚年生活準(zhǔn)備養(yǎng)老金，真正做到?？顚Ｓ?安全性：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)投資方式是安全而穩(wěn)健，普通會選擇長久盈利型投資工具。同時(shí)依據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)企業(yè)還必須提取責(zé)任準(zhǔn)備金，以確保準(zhǔn)期推行年金給付責(zé)任;確定性：一旦明確年金給付時(shí)間、期限、金額，只要客戶依然生存，保險(xiǎn)企業(yè)即會按約定給付年金;專業(yè)性：保險(xiǎn)企業(yè)資金利用量大、周期長、影響面廣，這決定了保險(xiǎn)企業(yè)資金利用必須堅(jiān)持長久投資理念，在資金利用安全性、收益性以及流動(dòng)性之間保持恰當(dāng)平衡;公平性：年老時(shí)養(yǎng)老年金領(lǐng)取額度主要由年輕時(shí)交費(fèi)多少來決定，這與社保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)“社會公平標(biāo)準(zhǔn)”不一樣，充分表達(dá)了個(gè)體公平性。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第12頁13無憂養(yǎng)老之三——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)"早買早劃算"

準(zhǔn)備養(yǎng)老錢就像爬山，越早準(zhǔn)備越輕松，越晚準(zhǔn)備越吃力，而很多人忽略了“時(shí)間”和“復(fù)利”帶來財(cái)富爆炸效應(yīng)，往往太遲開始制訂養(yǎng)老計(jì)劃。復(fù)利X時(shí)間=“財(cái)富原子彈”

世界最著名物理學(xué)家和科學(xué)家愛因斯坦曾經(jīng)說過這么一句話：“世界上最可怕東西就是復(fù)利二字！”假如你投資一元錢存在銀行，假設(shè)銀行一年期存款利率都是5厘，即5％，那么經(jīng)過100年后，本利和一共才6元錢；假如按照5％復(fù)利計(jì)算話，1元錢100年后本利和可到達(dá)131.5元，是前者6元22倍。若假設(shè)銀行存款利率是10厘，即10％，那么一元錢放在銀行經(jīng)過100年后本利和是11元；但假如按照10％復(fù)利計(jì)算話，1元錢100年后本利和就高達(dá)13780元，是前者11元1253倍。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第13頁14本金（元）收益率（復(fù)利）時(shí)間（年）總收益（元）100005％3043219.405％3086438.81000010％30174494.0100005％60186791.9

對咱們本身而言投資收益率無法掌控，本金多少因人而異，唯有時(shí)間這一要素咱們完全有能力、有資格去掌控，越早投資，復(fù)利滾動(dòng)次數(shù)越多，收益越大！剛開始復(fù)利利息微不足道，到了后期增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前期，充分表達(dá)了一句俗語：“時(shí)間就是金錢”。以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，越年輕買越合算。有調(diào)查演示，在高收入人群中，30歲到40歲組掙得最多，其次是40歲到50歲組。綜合家庭收入和支出等各方面原因，太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師提議您從30歲開始，為自己和配偶打造一份養(yǎng)老計(jì)劃。30歲開始黃金10年是您準(zhǔn)備養(yǎng)老金絕不能錯(cuò)過10年。投資三要素（本金、收益率、時(shí)間）與投資收益關(guān)系：太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第14頁15

僅有37％中國在職人士已經(jīng)開始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃，位列倒數(shù)第一。而已開始準(zhǔn)備在職人士平均開始準(zhǔn)備年紀(jì)為35歲，在受訪國家中排名倒數(shù)第五，比調(diào)查平均值晚了2年。至于那些還未開始準(zhǔn)備中國在職人士，宣稱要等到48歲再開始準(zhǔn)備，這離他們期望退休年紀(jì)(53歲)只有5年時(shí)間。

——起源：《金融理財(cái)》小知識：單利VS復(fù)利利息記息方式普通有兩種，一個(gè)是單利；一個(gè)是復(fù)利。當(dāng)前銀行采取是單利，即只有本金產(chǎn)生利息;保險(xiǎn)企業(yè)推出分紅保險(xiǎn)，累積生息及增額分紅采取都是復(fù)利，即俗稱利滾利方式。單利公式是：S=A×(1+in)復(fù)利公式是：S=A×(1+i)n（注：S是本利和，A是本金，i是利率，n是年數(shù)）30歲開始黃金10年是您準(zhǔn)備養(yǎng)老金絕不能錯(cuò)過10年。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第15頁16

購置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾點(diǎn)提醒分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為首選

因?yàn)楝F(xiàn)在進(jìn)入加息周期，為有效躲避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，提議投保時(shí)選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。年繳保費(fèi)莫超家庭收入20%

消費(fèi)者在購置養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)支出應(yīng)合理，年交保費(fèi)按照個(gè)人或家庭年收入10%—20%為宜。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不存在哪種更優(yōu)惠說法對于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)期越短越好，這么所交保費(fèi)總額少”說法，教授表示，在交費(fèi)方式上并不存在“哪一個(gè)更優(yōu)惠”問題，應(yīng)該選擇適合自己險(xiǎn)種和方式；交保費(fèi)多少與投保年紀(jì)成正比，如條件允許可盡早購置；假如家庭收入普通，先做保障規(guī)劃，能夠選擇一些年輕時(shí)提供大病保障，年老時(shí)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金產(chǎn)品。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第16頁17適當(dāng)搭配意外及重疾，養(yǎng)老更無憂養(yǎng)老險(xiǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)功效較弱，提議搭配一些意外、住院門診、重疾險(xiǎn)等，這么組合才能基礎(chǔ)上滿足退休保障需要。

不要挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶資金去投資養(yǎng)老保險(xiǎn)第一追求是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高產(chǎn)品。太平時(shí)空無憂養(yǎng)老第17頁18無憂養(yǎng)老之四——年輕人投保養(yǎng)老險(xiǎn)案例分享

當(dāng)前許多年輕人