金融機(jī)構(gòu)告行業(yè)提要

目錄TOC\o"1-3"\h\z上篇：行業(yè)分析提要1I行業(yè)整體分析1II行業(yè)基本評價3下篇：行業(yè)分析說明6I2003年銀行業(yè)運(yùn)行情況6一、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款快速增長，銀行資金較為充裕6二、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增加較多，貸款周轉(zhuǎn)速度加快6II中國銀行業(yè)對外開放的情況分析11一、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，銀行業(yè)不良貸款進(jìn)一步下降11二、推進(jìn)銀行業(yè)改革，加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)13三、認(rèn)真履行世貿(mào)承諾，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對外開放14四、銀監(jiān)會將繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)對外開放15五、發(fā)展趨勢展望18III中國銀行業(yè)改革的戰(zhàn)略取向19一、加入WTO后中國銀行業(yè)面臨的緊迫形勢19二、加入WTO后中國銀行業(yè)改革開放的戰(zhàn)略選擇23鞭IV國有商袋業(yè)銀行改革型趨勢罵滅29憲附件1：商雜業(yè)銀行集團(tuán)組客戶授信業(yè)浸務(wù)風(fēng)險管理逗指引私名36緣附件2：喬中國銀行業(yè)襲監(jiān)督管理委授員會關(guān)于向以外資金融機(jī)鋤構(gòu)進(jìn)一步開獵放人民幣業(yè)鍵務(wù)的公告馬條42管附件3：境身外金融機(jī)構(gòu)障投資入股中足資金融機(jī)構(gòu)事管理辦法扣船43鏡陷胃男執(zhí)圖表香目錄TOC\h\z\c"圖表"贏表1：蜓金融機(jī)構(gòu)本斃外幣信貸收劑支表托干7膨表2：領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)人架民幣信貸收錦支報(bào)表伐假8池表3：層金融機(jī)構(gòu)外賴匯信貸收支果表喘贊8迫表4：規(guī)國家銀行人蛋民幣信貸收塊支報(bào)表評煙9純表5：伙其他銀行人宴民幣信貸收鐮支報(bào)表坐混9打上篇：行業(yè)賺分析提要=1\*ROMAN錘I僅行業(yè)整體分眠析唯一、金融機(jī)辭構(gòu)各項(xiàng)存款砍快速增長，注銀行資金較鐵為充裕橡2003年坊12月末，打全部金融機(jī)騾構(gòu)本外幣各辛項(xiàng)存款余額站為22萬億伍元，比上年隸末增長20超.2%，全付年增加3.要7萬億元，燕比上年多增殘8351億盡元。人民幣憑各項(xiàng)存款余兵額為20.方8萬億元，幸比上年末增均長21.7跡%，增幅比催上年加快了彈2.8個百繁分點(diǎn)；全年旬增加3.7猾萬億元，比憲上年多增9躁399億元遙。其中:企瞞業(yè)存款余額遮為7.2萬希億元,比上梅年末增長2偵0.8%，甜全年增加1齒.3萬億元秧，比上年多周增3013幅億元;城鄉(xiāng)疾居民儲蓄存宏款余額為1墳0.4萬億還元,比上年榆末增長19峽.2%,增染幅比上年末仗提高1.4剃個百分點(diǎn)，構(gòu)全年增加1畏.7萬億元繩，比上年多慘增3399榜億元，其中洞：定期儲蓄蒙存款增加9演675億元陸，比上年多灣增2243藥億元，活期深儲蓄存款增愿加6957遮億元，比上征年多增11宵56億元，貍在新增儲蓄損存款中，定壤期儲蓄存款以占58%，耀比上年末上洞升了2個百瑞分點(diǎn)，保持鄉(xiāng)了較強(qiáng)的穩(wěn)鋪定性。外匯助各項(xiàng)存款余慣額為148爬7億美元，蠻比上年末下以降1.3%臘，其中：企頌事業(yè)單位存捏款余額為5研19億美元膀，比上年末含增長1%；透儲蓄存款余泰額為855竄億美元，比菌上年末下降紹4.3%。鋒二、金融機(jī)傍構(gòu)各項(xiàng)貸款煙增加較多，慌貸款鈔周轉(zhuǎn)速度加報(bào)快電2003年救12月末，經(jīng)全部金融機(jī)她構(gòu)本外幣各挨項(xiàng)貸款余額箏為17萬億歲元，比上年鼠末增長21殃.4%，全朋年貸款增加形3萬億元，科比上年多增測1.1萬億別元。人民幣描各項(xiàng)貸款余直額為15.置9萬億元，棕比上年末增采長21.1鳴%，增幅比想上年末提高裙5.3個百抵分點(diǎn)，當(dāng)年驚貸款增加2碌.77萬億竭元，比上年旨多增917惡7億元。從纖貸款投向上敬看，短期貸撞款增加94教96億元，個比上年多增椒1741億旨元，其中，培工業(yè)貸款增究加2574棉億元，比上系年少增13要8億元，農(nóng)俊業(yè)貸款增加桃1531億灰元，比上年梳多增354揭億元，建筑改業(yè)貸款增加革249億元捷，比上年少蝕增636億席元，其他各黃類貸款增加剝5143億職元，同比多遲增2161獵億元；中長我期貸款增加受1.4萬億脖元，比上年霜多增604塌0億元，其系中，基本建浩設(shè)貸款增加是6373億哭元，比上年只多增319邀9億元，個噴人中長期消壁費(fèi)貸款增加瘦4784億迅元，比去年潮多增126載5億元，票枯據(jù)融資增加可3403億賓元，比去年套多增117處1億元。外晚匯貸款余額虹為1302鼓億美元，比雁上年末增長革26.7%更，全年增加難276億美命元，比上年屯多增185容億美元，其鏈中：短期貸塔款余額為4讓51億美元錯，比上年末伶增長45.果2%，全年湊增加142灑億美元，比向上年多增1慶00億美元求；中長期貸炒款余額為4男65億美元喬，比上年末還增長24.壓6%，全年惜增加91億紡美元，比上左年多增46虛億美元。從肯貸款增加的討投向上看，便農(nóng)業(yè)貸款、巖基本建設(shè)貸皂款、個人消穗費(fèi)貸款和票臥據(jù)融資增加核較多。萬貸款周轉(zhuǎn)速鎮(zhèn)度加快。2群003年銀看行及信用社業(yè)累計(jì)發(fā)放貸尖款17.1假萬億元，比窮上年多發(fā)放版4.9萬億刃元，增長4駐0.4%，餃貸款周轉(zhuǎn)次胞數(shù)為1.0膏3次，比上細(xì)年加快0.嘉14次；貸銜款周轉(zhuǎn)天數(shù)下為354天宏，比上年加趣快60天。=2\*ROMAN餅II吩行業(yè)基本評弊價守鑒于四予大國有刃銀行在我國淋銀行業(yè)中的滲獨(dú)特地位和溪突出作用，潛深化四家銀幻行改革、提爬高四家銀行世競爭力已成榴為中資銀行續(xù)應(yīng)對WTO航挑戰(zhàn)成敗的表關(guān)鍵。銀監(jiān)祥會成立伊始暢，即開始關(guān)易注四家銀行細(xì)改革，并將抹四家銀行的紡綜合改革作繞為工作的重胃點(diǎn)。向一、四家銀負(fù)行改革的目之標(biāo)咐根據(jù)加入W站TO所面臨坐的形勢和挑鐘戰(zhàn)，四家銀補(bǔ)行綜合改革蒙的目標(biāo)是：套在加入WT郵O的過渡期逼內(nèi)，按照稈“濾產(chǎn)權(quán)清晰、攝權(quán)責(zé)明確、窮政企分開、抗管理科學(xué)鴨”瘦的要求，將窩四家銀行改侍造成公司治岔理結(jié)構(gòu)完善俱、運(yùn)行機(jī)制弦健全、經(jīng)營肉目標(biāo)明確、軌財(cái)務(wù)狀況良襖好，具有一泛定國際競爭故力的現(xiàn)代金杜融企業(yè)。同慶時，按每“丑一行一策熔”姑的原則，對票四家銀行的石公司治理結(jié)鋪構(gòu)、管理體灑制、經(jīng)營機(jī)深制進(jìn)行徹底虛的、規(guī)范的搭改造，具備休條件的銀行豈可以改組為信國家控股的邊股份制銀行曬；按照市場仰化的原則，迷有條件的可聯(lián)以上市。在檢股份制改造任和上市安排菜上，根據(jù)各星行的條件，初有的可能早生一些，有的望可能晚一些巾。害二、四家銀仁行改革的治瘦標(biāo)措施傻中國銀行業(yè)灑特別是四家北銀行改革只箱有標(biāo)本兼治樹，才能全面值提高其綜合來競爭力。治拆標(biāo)就是要解砍決四家銀行壁的歷史包袱經(jīng)，消化較高房的不良貸款典。舍四家銀行歷況史包袱是多醋年積聚起來校的，是國民眾經(jīng)濟(jì)深層次躺矛盾的綜合喪反映。總的持來看，四家伙銀行歷史包瓜袱的形成，廢除自身體制弦落后、內(nèi)部蟲管理和外部雅監(jiān)管薄弱等壓原因外，其尋主要原因是朱：我國直接斯融資占比過崖低，企業(yè)嚴(yán)胡重缺乏自有途資金，生產(chǎn)滔經(jīng)營過度依顛賴銀行貸款允；為支持產(chǎn)創(chuàng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整魯，體制轉(zhuǎn)軌靜和國有企業(yè)忘重組，四家積銀行發(fā)放了劈大量特定貸敢款；社會信值用環(huán)境較差儉，企業(yè)逃廢弦銀行債務(wù)嚴(yán)亡重；未能實(shí)氧行審慎會計(jì)恭制度造成大矩量虛盈實(shí)虧輝；等等。由倆此可見，四畝家銀行歷史蛛上聚集起來優(yōu)的各種損失委，不同于西格方市場經(jīng)濟(jì)勺國家商業(yè)銀龜行的經(jīng)營損盞失，它是我逆國為建立社強(qiáng)會主義市場辜經(jīng)濟(jì)體制，橋保持國民經(jīng)饅濟(jì)快速發(fā)展等和社會穩(wěn)定蒙而必須付出京的成本。慶四家銀行歷獎史包袱的處近置要充分發(fā)福揮各個主體梅的積極性。暖首先要從加格強(qiáng)內(nèi)部管理爽入手，提高厭銀行的經(jīng)營毀管理水平，稿立足自身多礦消化歷史包趟袱。四家銀底行要加強(qiáng)財(cái)此務(wù)管理，努字力增收節(jié)支瘋，樹立過緊夢日子的財(cái)務(wù)必工作指導(dǎo)思桃想。各行要流將利潤指標(biāo)撕與費(fèi)用指標(biāo)翠掛鉤，堅(jiān)決各壓縮各項(xiàng)非鍋利息支出，宰力爭在努力均提高盈利能滅力的基礎(chǔ)上床，加大核銷抖損失力度。虹其次是國家貧進(jìn)行適當(dāng)扶松持，包括采也取直接或間惠接的方式向臘銀行注資，負(fù)提高銀行的估資本金水平廢，增強(qiáng)四家養(yǎng)銀行的損失慨消化能力和擠抗風(fēng)險能力悄，降低銀行曠的不良資產(chǎn)杏，以及提供鵝一定的優(yōu)惠童政策，為四玩家銀行創(chuàng)造奉良好的外部珍環(huán)境等。盞三、四家銀串行的治本措肉施趨國家的扶持限措施不是簡纏單地幫助銀滾行降低不良糊資產(chǎn)，而是態(tài)要借此換得缸銀行一個良蓮好的治理機(jī)仗制。四家銀礎(chǔ)行在消化歷刷史包袱的同攀時，要借鑒本國際先進(jìn)銀脅行的經(jīng)驗(yàn)，捷結(jié)合各行實(shí)繳際情況進(jìn)行望公司治理機(jī)匙制的改革，宗使四家銀行釘?shù)慕?jīng)營管理輩機(jī)制有一個鏟徹底的改變忌，從根本上巴提高綜合競才爭力，防范向和化解金融用風(fēng)險。未來還四家銀行公休司治理改革優(yōu)的主要方向蛛是：序一是建立規(guī)行范的股東大鞭會、董事會查、監(jiān)事會制茂度。按照嫁“誕三會分設(shè)、株三權(quán)分開、濱有效制約、或協(xié)調(diào)發(fā)展葵”張的原則，建粱立健全公司比治理的組織鳴結(jié)構(gòu)和恰當(dāng)廉的制衡機(jī)制宣，確保各方析獨(dú)立運(yùn)作、追有效制衡。世二是引進(jìn)國戒內(nèi)外戰(zhàn)略投光資者，改變告單一的股權(quán)叮結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)確投資主體多溫元化。涂三是制定清懷晰明確的發(fā)四展戰(zhàn)略，實(shí)蔥現(xiàn)利潤的最橡大化。四家質(zhì)銀行要從自智身?xiàng)l件出發(fā)暗，制定與發(fā)遭展目標(biāo)相適沈應(yīng)的業(yè)務(wù)增慧長戰(zhàn)略、地照域發(fā)展戰(zhàn)略歲和持續(xù)增長市戰(zhàn)略，提高收金融資源配惜置效率，實(shí)惜現(xiàn)利潤的最恥大化。愛四是建立科庸學(xué)的決策體鏡系、健全的傻內(nèi)部控制機(jī)伏制和完善的劇風(fēng)險管理體誼制，加快完山善各項(xiàng)規(guī)章音制度。險五是按照集先約化經(jīng)營原榮則，優(yōu)化組宏織結(jié)構(gòu)體系掠，整合業(yè)務(wù)劑和管理流程叮，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)建扁平化和業(yè)凝務(wù)管理垂直套化。臭六是建立市鴨場化和規(guī)范紫化的人力資輛源管理體制斗和有效的激其勵約束機(jī)制雁。根據(jù)市場閉化原則深化框勞動用工人治事制度改革倘，破除終身冒制，建立有略效的激勵約寇束機(jī)制，強(qiáng)還化崗位目標(biāo)桐責(zé)任制等。靈七是建立審堤慎的會計(jì)、寶財(cái)務(wù)制度和懸透明的信息活披露制度。航四家銀行要保建立完善以另國際會計(jì)準(zhǔn)圾則為標(biāo)準(zhǔn)的虹會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和溉核算制度，碰建立符合國膛際慣例的資閑產(chǎn)五級分類施制度和相應(yīng)圖的準(zhǔn)備金提坊取制度，同蒸時還要注重辱管理會計(jì)建障設(shè)、加強(qiáng)信盲息披露工作媽。菜八是加強(qiáng)信統(tǒng)息科技建設(shè)誤，全面提升解綜合服務(wù)功哪能。四家銀揉行要加強(qiáng)信咽息科技的開脂發(fā)建設(shè)、加況強(qiáng)網(wǎng)上銀行恒和電子銀行君建設(shè)，增強(qiáng)趟業(yè)務(wù)創(chuàng)新能晴力，全面提妙升營銷能力淘和對客戶持文續(xù)的跟蹤服異務(wù)能力。鄙下篇：行業(yè)巖分析說明=1\*ROMAN丑I漢2換003慘年胞銀行孤業(yè)克運(yùn)行情況燈一嘆、金融機(jī)構(gòu)全各項(xiàng)存款快始速增長，銀尊行資金較為堂充裕輩2醬003年殺12城月末，全部僑金融機(jī)構(gòu)本賀外幣各項(xiàng)存鴿款余額為替22燒萬億元，比游上年末增長棒2娃0.莖2倒%，全年增元加3.7萬倦億元，比上口年多增83呢5倡1件億元。人民堡幣各項(xiàng)存款里余額為反2吩0.8萬億床元，比上年吳末增長朝21介.7%，增至幅比上年加多快了險2鉗.8個百分浩點(diǎn)；全年增遺加3.7萬棕億元，比上清年多增93速99億元。廊其中:企業(yè)規(guī)存款余額為跑7.蕉2廈萬億元,比礙上年末增長諷2洞0.8%，丘全年增加泡1啦.3萬億元礦，比上年多估增30追1尺3億元;城棒鄉(xiāng)居民儲蓄辦存款余額為檢1熱0.4萬億高元,比上年逮末增長爭1菜9.味2陪%,增幅比險上年末提高彎1尤.4個百分環(huán)點(diǎn)，全年增競加添1拉.7萬億元制，比上年多置增3399脈億元，其中視：定期儲蓄券存款增加9投67急5循億元，比上堵年多增小22榮43億元，辣活期儲蓄存奪款增加69償5菠7億元，比黃上年多增真11裳5初6億元，在突新增儲蓄存尼款中，定期訊儲蓄存款占皆5里8%，比上鹿年末上升了好2爺個百分點(diǎn)，局保持了較強(qiáng)探的穩(wěn)定性。愚外匯各項(xiàng)存恰款余額為突1碼487億美遍元，比上年書末下降櫻1設(shè).3%，其疲中：企事業(yè)常單位存款余昆額為否5據(jù)1混9億美元，扭比上年末增話長姑1架%；儲蓄存謠款余額為8塌55觀億美元，比濱上年末下降搏4.3%。譯二糾、金融機(jī)構(gòu)披各項(xiàng)貸款增律加較多，名貸款沾周轉(zhuǎn)速度加煎快令2戲003年諸12抖月末，全部冰金融機(jī)構(gòu)本脹外幣各項(xiàng)貸船款余額為消1討7萬億元，垃比上年末增寬長詳21翻.4%，全購年貸款增加匙3萬億元，祥比上年多增腐1手.秒1快萬億元。人山民幣各項(xiàng)貸紗款余額為江1彎5展.9萬億元雕，比上年末蠟增長女21夸.舌1蚊%，增幅比逝上年末提高駁5滅.3個百分竿點(diǎn)，當(dāng)年貸明款增加桑2喊.77萬億塵元，比上年要多增9亞1觀77億元。骨從貸款投向渡上看，短期剖貸款增加9杰496億元?dú)v，比上年多校增駕1咬74噸1盛億元，其中肌，工業(yè)貸款車增加準(zhǔn)2翅5綁74億元，刺比上年少增叉1押38億元，絮農(nóng)業(yè)貸款增瑞加搬1套5件3張1隱億元，比上開年多增3槽5有4億元，建回筑業(yè)貸款增衣加望2朗49億元，拐比上年少增畜636億元滿，其他各類漁貸款增加攤5蘿1譯43億元，插同比多增雷21臂6婆1維億元；中長跟期貸款增加甘1句.4萬億元擠，比上年多看增6040痛億元，其中邀，基本建設(shè)錫貸款增加6地373億元揮，比上年多疏增3膚1晉99億元，侮個人中長期尤消費(fèi)貸款增招加4784國億元，比去譯年多增啞12警6磚5月億元，票據(jù)冬融資增加3麻403億元水，比去年多氏增眾11躁7好1顛億元。外匯靈貸款余額為虛1衡30剪2喂億美元，比廈上年末增長輪2忍6.7%，練全年增加艦2各76億美元媽，比上年多鏟增誕1質(zhì)8端5暑億美元，其廳中：短期貸據(jù)款余額為4促5淋1會億美元，比菊上年末增長悉4待5球.塘2墊%，全年增窯加弊1荒4剛2號億美元，比慌上年多增碰1塊00億美元拐；中長期貸佩款余額為4送6第5猴億美元，比務(wù)上年末增長耍2舟4.6%，償全年增加9顏1臉億美元，比瞎上年多增4齊6億美元。裂從貸款增加慰的投向上看臭，農(nóng)業(yè)貸款因、基本建設(shè)忘貸款、個人剩消費(fèi)貸款和行票據(jù)融資增穩(wěn)加較多。濟(jì)貸款周轉(zhuǎn)速啟度加快。響2倉003年銀凍行及信用社暮累計(jì)發(fā)放貸微款叮1過7.海1勺萬億元，比榆上年多發(fā)放頭4.9萬億糊元，增長4溉0.4%，迅貸款周轉(zhuǎn)次慶數(shù)為燒1芒.03次，袍比上年加快風(fēng)0.容1潑4次；貸款頃周轉(zhuǎn)天數(shù)為仔3處5致4天，比上您年加快60絡(luò)天。翠表SEQ堂圖表\*牢ARAB抽IC窗漏1煎：趕墊址擦瑞金融機(jī)構(gòu)本革外幣信貸收喘支表飽2洪003年拋12抹月前平頃橫秧單位：人民燈幣億元售來源方項(xiàng)目厭余額這運(yùn)用方項(xiàng)目隊(duì)余額顆一、各項(xiàng)存秋款逐22竹0363.查5雖3境一、各項(xiàng)貸表款逗1涼6977港1奇.00姐羞1豐.企業(yè)存款版76784技.87寸冰1漸.短期貸款浙87397沈.88劍(阻1壇)活期存款霞5飼3針5扎8折5城.88堅(jiān)攀2遼.中長期貸股款瘦67噴2到5尾1遍.74含(狂2悅)定期存款屑2逃3貼1野98.99幼馬3.委抽托及信托貸悲款凍2瞎473.0鏡0唯褲2揪.儲蓄存款悔11牢069佩5梨.櫻2色6粥4.票櫻據(jù)融資校9炎2支33.趴5針9增(元1嘉)活期儲蓄斥36爸21子8.奔1吳7語瘦5鄉(xiāng).其它類貸緊款偵34瘦1村4.79灣(織2勺)定期儲蓄廢74477志.09地二、有價證西券及投資垂37490壘.6電2凈狂3.委攏托及信托存秧款馳2谷5品7個2荒.30耀三、金銀占泡款膏337.銅2太4要4.其謀他存款道303朝11饅.恐1倚0悉四、財(cái)政借孔款循二、對國際游金融機(jī)構(gòu)負(fù)壺債惠48胡2小.幅5涼7授五、在國際碎金融機(jī)構(gòu)資艦產(chǎn)炊873.4贊0擊三、其他言-榮12久373.8曲5循不迫資金來源總姜計(jì)饒2熔0847點(diǎn)2濱.偷2懶6鴉資金運(yùn)用總誘計(jì)春2粘0847傻2純.脖2局6共注:本母表統(tǒng)計(jì)口徑賴包括人民銀斤行、政策性艇銀行、國有域獨(dú)資商業(yè)銀尊行、其他商雖業(yè)銀行、城德市商業(yè)銀行誦、城市信浴用社、農(nóng)村典信用社、農(nóng)厲村商業(yè)銀行誕、信托投資毀公司、財(cái)務(wù)柏公司、租賃貌公司、郵政能儲蓄機(jī)構(gòu)、洞外資金融機(jī)謀構(gòu)。妹表SEQ呢圖表\*黃ARAB開IC血可2余：慚僵朗系金融機(jī)構(gòu)人赤民幣信貸收吵支報(bào)表組喇夜肯影區(qū)任2侍003年射12慘月低絹物腦單位:億元需來源方項(xiàng)目招余額姨運(yùn)用方項(xiàng)目互余額搏一婦.各項(xiàng)存如款否2寨080甘55莖.率5市9踩一珠.各項(xiàng)貸乓款餅1貧5拉8996.餅2誰3之1欺.企業(yè)存剖款舒7上2粱487.0飲5幼1趟.短期貸菜款蹄8366祝1臺.第1宮5職2言.財(cái)政存旬款爛5框12舉6.94稍(設(shè)1碼)工業(yè)貸脂款術(shù)22較7扯5貪6.00本游3.機(jī)關(guān)泛團(tuán)體存款費(fèi)67床2模7.6潑5尋(診2敢)商業(yè)貸恨款貢1輝7994.瀉4屯1托扭4.城鄉(xiāng)迷儲蓄存款裝1狗036棍1夏7.6造5幅(3)建棚筑業(yè)貸款面300循2駛.亡1擦4俯(花1紫)活期儲跡蓄妙3嘗5棄11悔8.98谷(4)農(nóng)婦業(yè)貸款狐84疫11皺.3刷5溉(扛2費(fèi))定期儲歐蓄袍68498芝.67大(哭5你)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企索業(yè)貸款燦766個1糧.汽55徹5裹.農(nóng)業(yè)存鉛款悠4898.絲33葡(6)三宏資企業(yè)貸款百2雁5鑄69.4券1遭憶6.信托瘦類存款奏2睡4剛5全8.礦1顆0概(7)私吼營企業(yè)及個持體貸款宅1禿46跟1舌.阻5壯9綢莖7.其他護(hù)類存款梯12污739.8猶7土(8)其含他短期貸款蒼1蔽9804.附70淘二縮.金融債租券乘222訪6.常2茂7但2畫.中長期冤貸款專6340夸1溉.40暢三粥.流通中損現(xiàn)金耕1篩974付5撲.99施3.信托怕類貸款宴22和8藥1真.3擾2臥四浩.對國際坊金融機(jī)構(gòu)負(fù)零債科48釋2旅.麗5楚7測4.其他劍類貸款戒96竊5尼2眨.36膀五模.其他喪-或5票1蓋97.陰1肺7怎二摘.有價證羽券及投資減30代2篩5叔9.47茄三跨.金銀占伙款按337.清2濁4蹄四釀.外匯占探款慘34846彼.9滿2測五瑞.財(cái)政借些款紀(jì)六豐.在國際常金融機(jī)構(gòu)資筍產(chǎn)冶8賄73.40私資金來源總孫計(jì)佳22妹5帶3錘1煉3.篇2臟6羨資金運(yùn)用總毀計(jì)蜓22恥5劃3涌1雨3.繩2毫6踐注：本表統(tǒng)絲計(jì)口徑包括壩人民銀行、蓋政策性銀行膝、國有獨(dú)資聽商業(yè)銀行、珍郵政儲蓄孫機(jī)構(gòu)、其他儀商業(yè)銀行、猜城市商業(yè)銀臺行、城市信油用社、農(nóng)村扎信用社、信動托投資公司晌、財(cái)務(wù)公司斧、租賃公司匠、外資金融夾機(jī)構(gòu)。濃表SEQ江圖表\*德ARAB板IC疊轉(zhuǎn)3倡：略膝夕金融機(jī)構(gòu)外秀匯信貸收支濃表夢換名南訴2調(diào)003年鑰12繁月?lián)胃缹臃蟹矅?yán)單位：億美續(xù)元廈來源方項(xiàng)目取余額鉛運(yùn)用方項(xiàng)目咳余額毅一、各項(xiàng)存薦款振1堂487.0倘6珠一、各項(xiàng)貸批款么1恩30牲1兩.77翅習(xí)1屋.企業(yè)存款投5地1胃9.跨2胖6龜質(zhì)1拾.短期貸款己4肚5蹤1棕.44棋飼2覺.儲蓄存款串8抗55賀.檔1再4玻毛2僑.中長期貸紋款瘋46蹦5異.索2川0毯3.委沃托及信托存銹款凈1魄3.80懲3.委敞托及信托貸凝款討2血3.永1宰6充4.境齊外存款陵2娃6.駛1賓4詠4.境故外籌資轉(zhuǎn)貸朵款揭1其9枯5鄉(xiāng).47長憤5存.其他類存畝款慣7貧2困.7逢2對咸誼5衡.票據(jù)融資憐7.師5生9駁二、境外籌贏資擠21需4.33塵6.其戶他類貸款藥1丈5的8.9訪1有扎三、外匯買聚賣廈1伍7恒8.88品二、有價證道券及投資吉873.6伏8影四、境外同強(qiáng)業(yè)往來榴12貴6.誤2朝9限三、境外同停業(yè)往來薯5翼1紅3.74殘五、其他耐68彈2潔.63勻爹資刪金來個源總務(wù)計(jì)岡2樹689.寨1早9扭資悠金運(yùn)宵用總計(jì)慨2字689.殊1隔9瘡表SEQ圖表\*ARABIC久4唱：富蜘投靈國家銀行人梅民幣信貸收刺支報(bào)表野肅劃懂侄2炮003年瓦12撈月井貌辯單位:億元糟來源方項(xiàng)目肺余額止運(yùn)用方項(xiàng)目辮余額右一希.采各項(xiàng)存款鏡1洪346麥5艇0.掘2讓7漁一段.群各項(xiàng)貸款渣1盟06萍1隱55簡.93濃臂1則.門企業(yè)存款親4細(xì)1宇5勉94.94馳百1仁.彩短期貸款橫47987掛.46杯(屑1虧)龍活期存款女3鬼1骨5攪04.3踢5宰(介1郊)擱工業(yè)貸款鐘1棵7639.濃07鄙(誤2拼)扶定期存款草1幣0090.楊5默9核(涼2帥)愚商業(yè)貸款攔1布5葵1箱68.83淹肅2題.津財(cái)政存款章5刷083.4扯5狡(壟3)饑建筑業(yè)貸款耐1邁938.扮1存7竟3.廉機(jī)關(guān)團(tuán)體存叛款羨55還93.99珠(悄4)控農(nóng)業(yè)貸款歪12抗7墨1寒.8蹄1滔4.厭城鎮(zhèn)儲蓄存蛾款左7爽5麗834.8舉3條(仁5對)略鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸食款拼1患680.4逼9腔(包1面)類活期儲蓄深2除5泊944.紙22脹(櫻6)船三資企業(yè)貸緞款辨1顛679.6被7稼(鐮2棉)晉定期儲蓄掙49890遵.6鵲1功(庭7)慈私營企業(yè)及薯個體貸款堡5蝶39.70仍艘5桶.董農(nóng)業(yè)存款氣463.技2贊8靜(匠8)粘其他短期貸狹款膚8069.攔7方2牌6.烏其他類存款紡6079.燦78派象2活.沫中長期貸款歡5香3葉1蟻4肆1猴.這1亂5庸二巷.里金融債券妙泳5纏4隆2肉9.7潛5腐3.藥其他類貸款疊5只0煙2窩7.3覽2享三框.洞同業(yè)往來刷47容5巡7.秤2舌7授二政.里有價證券及付投資毫21掃860.折55濃四也.蝴流通中現(xiàn)金辱1恩974扇5羨.99丑三源.宜同業(yè)往來體73晃1蕉.濱5貨3歌五陣.圓對國際金融菠機(jī)構(gòu)負(fù)債唇48杰2掠.數(shù)5坦7廳四晉.冬金銀占款唯337.鴿2粉4弟六菜.布其他懲-陳5荒4器1銜.97嫩五阻.衫外匯占款禽34鏟5陳6兩5樂.復(fù)2似4糞鋼六游.費(fèi)財(cái)政借款層0.00鏈撐七繼.角在國際金融滋機(jī)構(gòu)資產(chǎn)只873.4貓0萄資金來源總騾計(jì)熱芹1債64授5擦2宇3.89銷資金運(yùn)用總般計(jì)的1積64董5棚2脅3.89今注：本表統(tǒng)搬計(jì)口徑包括前人民銀行、棍政策性銀行甜、國有獨(dú)資芹商業(yè)銀行、旦郵政儲蓄機(jī)場構(gòu)。表表SEQ圖表\*ARABIC丟5配：揚(yáng)監(jiān)拴瑞池其他銀行人束民幣信貸收扭支報(bào)表狗核歇各箏2買003年雷12最月旺時講單位:億猛元雖來源方項(xiàng)目簡余額雀運(yùn)用方項(xiàng)目攪余額林一代.明各項(xiàng)存款出306妨21顯.籍1臉8賤一據(jù).眉各項(xiàng)貸款丹22價367.扎5收6它姓1接.唱企業(yè)存款壩1旗8套5珍22號.86環(huán)度1樸.侄短期貸款刺1灰3974.究5盲9梅(比1互)蠟活期存款私12往0簽5括4.63讓(幅1再)稠工業(yè)貸款跳3腔5廣7輩5萬.3采2候(落2烏)懸定期存款丟6468.替2松3瞎(雹2旺)式商業(yè)貸款陡1何67銅5覆.66果過2覆.島城鎮(zhèn)儲蓄存當(dāng)款階5緞8欠5蜓1役.47童(裂3)妖建筑業(yè)貸款看66須2槍.牧1湖7絡(luò)(兄1樣)施活期儲蓄宣2余6梢1際6.84脈(灑4)垃農(nóng)業(yè)貸款襯3腿1局.73猛(還2怒)竊定期儲蓄點(diǎn)3鍵2跑34.63隸(疑5士)福鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸犧款器1屯9.97汪3.拌農(nóng)業(yè)存款巷1濁5霜.93殘(屑6)安三資企業(yè)貸鬼款診798.薪2框8篩4.想其他類存款誘6覺2鄰30.9賽2猶(呀7)催私營企業(yè)及妖個體貸款王4臭5恒0.座5顧7膠二由.掩發(fā)行金融債截券請39.3錯1襖(升8)抄其他短期貸牢款瑞6760.籃89仗三鑒.芬向中央銀行魚借款鬼2婚6.0浪2高諒2流.鄉(xiāng)中長期貸款臺5受897.4威4方四猜.光同業(yè)往來痛1攀644.輪5菜3況3.咽其他類貸款鹽2皺49儀5橡.受5燥3斜五滾.黨其他梳377.0耕9闖二憑.害有價證券及暮投資水5遣039.7漫6蚊倦三今.吳繳存準(zhǔn)備金圖存款絞4疤5琴49.4郵2份懶四孫.轟同業(yè)往來錯7鞋5靜1無.39誰資金來源總晨計(jì)野截3趁2戶708.甚1雷3控資金運(yùn)用總煤計(jì)窯3輸2旺708.咳1媽3色注：本表班統(tǒng)計(jì)口徑包耐括交通銀行稱、中信實(shí)業(yè)盟銀行、光大煌銀行、華榜夏銀行、民爪生銀行、廣息東發(fā)展銀行圈、深圳發(fā)展吩銀行、招商材銀行、上海謊浦東發(fā)展銀循行、興業(yè)銀超行、恒豐硬銀行。培露夠奴獻(xiàn)秒斥賺吧以上數(shù)據(jù)棍來源：中國冰人民銀行波=2\*ROMAN膠II旨中國銀行業(yè)犯對外開放的煤情況分析假銀監(jiān)會成立倍以來，按照到黨的十六屆因三中全會精滴神和黨中央哈、國務(wù)院的任要求，在加虧緊機(jī)構(gòu)組建籃和完善監(jiān)管隙法規(guī)制度的佳同時，全力票以赴加強(qiáng)風(fēng)呈險監(jiān)管，穩(wěn)裳步推進(jìn)銀行養(yǎng)業(yè)改革和對博外開放。鋪一、加強(qiáng)風(fēng)增險監(jiān)管，銀污行業(yè)不良貸谷款進(jìn)一步下弟降取保護(hù)廣大存仁款人的合法界權(quán)益是銀行勢監(jiān)管的最高竊目標(biāo)。為實(shí)代現(xiàn)這一目標(biāo)漢，銀監(jiān)會成坐立以來，以淹加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)趟管為核心，欲力促銀行業(yè)支金融機(jī)構(gòu)全吹面提高風(fēng)險俊管理能力，站努力降低不鎮(zhèn)良貸款水平飲。為此重點(diǎn)梅采取了兩個狗方面的措施灘：口第一，建立封健全監(jiān)管法能規(guī)制度，加俘強(qiáng)監(jiān)管體系枕建設(shè)。銀監(jiān)非會成立以來密，加快向聰“緣管風(fēng)險秒”園、畢“俊管法人批”就、賊“替管內(nèi)控愉”持和冬“熱提高透明度跡”湖的監(jiān)管理念固轉(zhuǎn)變，將完布善金融機(jī)構(gòu)擇公司治理結(jié)島構(gòu)、提高透葉明度和建立鞠現(xiàn)代金融企縱業(yè)制度放在率各項(xiàng)工作的明首位，并相抹應(yīng)完善監(jiān)管蝶法規(guī)和各項(xiàng)勵制度：在參赴與制定《中瘡華人民共和貝國銀行業(yè)監(jiān)樂督管理法（般草案）》的顛同時，相繼店頒布實(shí)施了蜂《金融許可圍證管理辦法偏》、《商業(yè)叫銀行服務(wù)價脆格管理暫行浩辦法》、《籍汽車金融公倒司管理辦法曲》、《商業(yè)暫銀行集團(tuán)客稼戶授信業(yè)務(wù)劉風(fēng)險管理指潔引》等管理園規(guī)定，修訂錯包括《中華迅人民共和國洋外資金融機(jī)貫構(gòu)管理?xiàng)l例贈實(shí)施細(xì)則》腳在內(nèi)的相關(guān)奔管理規(guī)定，猜著手制定商望業(yè)銀行風(fēng)險摩評價和預(yù)警劫體系、金融厭監(jiān)管信息統(tǒng)碑計(jì)體系、商猴業(yè)銀行并表把監(jiān)管體系以嘉及現(xiàn)場和非胸現(xiàn)場檢查監(jiān)鬧測體系等，畝對銀行業(yè)金訓(xùn)融機(jī)構(gòu)實(shí)施綿修訂后的風(fēng)甜險與業(yè)績考姥核評價體系氧，對綜合指綢標(biāo)和單項(xiàng)指聽標(biāo)同時進(jìn)行鍋考核。寨與此同時，刺銀監(jiān)會結(jié)合臨我國國情和肯監(jiān)管實(shí)踐，高積極借鑒國答際監(jiān)管的先緩進(jìn)做法，不習(xí)斷提升我國球金融監(jiān)管水封平。銀監(jiān)會紛正在對我國胡實(shí)施巴塞爾礎(chǔ)委員會《有桌效銀行監(jiān)管僑核心原則》銷的情況進(jìn)行怎自我評估，授以便找出我絲國銀行監(jiān)管激與國際監(jiān)管魯標(biāo)準(zhǔn)的差距綿，制定改善勞我國銀行監(jiān)號管的規(guī)劃和偽措施。銀監(jiān)罩會深入研究再了巴塞爾委拜員會即將正目式發(fā)布的《錘新資本協(xié)議樸》，并結(jié)合歡我國銀行業(yè)滑的實(shí)際情況璃，積極吸收顛其風(fēng)險管理膊的先進(jìn)理念廚和方法。此灣外，銀監(jiān)會勵成立伊始，下即聘請國際狡金融監(jiān)管專變家組成國際堆咨詢委員會捆，為銀監(jiān)會贏制定金融監(jiān)賺管法規(guī)和監(jiān)拌管制度建設(shè)水提供專業(yè)咨樹詢。國際咨呀詢委員會奴2003年沖11胡月扎21～22稱日舉行了第摘一次會議。腸各位國際金私融專家對我污國監(jiān)管制度愚建設(shè)、國有傍商業(yè)銀行改鳴革、銀行對怖資本市場中帖介機(jī)構(gòu)融資丸的風(fēng)險防范尾、銀行監(jiān)管往部門與中央歌銀行及其他皺監(jiān)管部門的灣協(xié)調(diào)合作等鳳問題，提出啊了許多寶貴蒸的意見和建捆議。她第二，加大翅現(xiàn)場檢查和取非現(xiàn)場監(jiān)管寧力度。銀監(jiān)區(qū)會已陸續(xù)實(shí)易施了對包括忠政策性銀行毯、國有商業(yè)肺銀行、股份珠制商業(yè)銀行廚和外資銀行鑰等銀行業(yè)金口融機(jī)構(gòu)的專田項(xiàng)和全面現(xiàn)膊場檢查，重拐點(diǎn)對公司治革理、內(nèi)控制隱度、信貸資甩產(chǎn)、非信貸爐資產(chǎn)和表外夢資產(chǎn)質(zhì)量，蟲以及貸款五菌級分類等情沫況進(jìn)行了檢離查。從初步作情況看，上準(zhǔn)述銀行機(jī)構(gòu)碰整體上在內(nèi)敞控和管理方扛面有所加強(qiáng)番，風(fēng)險狀況像有不同程度租的改善，但等在公司治理園、內(nèi)控制度現(xiàn)建設(shè)、風(fēng)險唐管理和貸款予管理方面仍觀存在薄弱環(huán)黃節(jié)，部分機(jī)腿構(gòu)仍然發(fā)生徑違規(guī)經(jīng)營行揀為，存量風(fēng)僑險仍不容忽姨視。這進(jìn)一糕步說明，向奔“院管風(fēng)險籌”煉、振“需管法人碼”障、頸“墊管內(nèi)控群”慰和后“桿提高透明度倉”吧的監(jiān)管理念宅轉(zhuǎn)變十分迫睜切。床在加強(qiáng)非現(xiàn)膽場監(jiān)控方面避，銀監(jiān)會在廊對銀行貸款私質(zhì)量的真實(shí)市性、實(shí)際損擴(kuò)失、五級分鎖類準(zhǔn)確性等份進(jìn)行專項(xiàng)現(xiàn)肢場檢查的基抽礎(chǔ)上，建立敵按月和按季拴跟蹤監(jiān)測制轎度，建立考鋼核評價體系掠，促進(jìn)銀行旬提高經(jīng)營水推平。同時銀嶼監(jiān)會要求銀事行加大清收只力度，加快榜資產(chǎn)損失的女處置進(jìn)度，盜鼓勵銀行采甚取多種方式外處置不良貸南款，督促銀證行提高新增撐貸款質(zhì)量。離2003司年以來，在婆經(jīng)濟(jì)增長保縮持強(qiáng)勁勢頭立的背景下，滅金融機(jī)構(gòu)貸洽款增速較快材。摧二、推進(jìn)銀橋行業(yè)改革，三加強(qiáng)公司治家理結(jié)構(gòu)建設(shè)圾在加強(qiáng)風(fēng)險找監(jiān)管的同時鑼，銀監(jiān)會正癥在全力以赴吊推進(jìn)銀行業(yè)蜻金融機(jī)構(gòu)的后改革。每國有商業(yè)銀仍行是我國銀猜行業(yè)的主體卵，資產(chǎn)總和錘占銀行業(yè)總喝資產(chǎn)的短5科6燈%擦。國有獨(dú)資即商業(yè)銀行綜統(tǒng)合改革是繼事續(xù)深化銀行術(shù)業(yè)改革的重首點(diǎn)。近年來券，國有獨(dú)資曾商業(yè)銀行改弟革取得積極奧進(jìn)展：一是汽完善了風(fēng)險寨管理體制，賄信貸風(fēng)險得群到進(jìn)一步控煌制，新增貸擊款質(zhì)量顯著化提高；二是烤進(jìn)一步強(qiáng)化彎了內(nèi)控制度席，內(nèi)部控制幕能力逐步提音高。三是加僑強(qiáng)科技和信砌息系統(tǒng)建設(shè)籃，提高了綜矮合服務(wù)能力壤。但是，要冒適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金鹿融發(fā)展和對乘外開放的需椅要，還需進(jìn)題一步加快國迫有獨(dú)資商業(yè)漫銀行的改革蒼，目標(biāo)是將真其改造成治龍理結(jié)構(gòu)完善銷、運(yùn)行機(jī)制肆健全、經(jīng)營病目標(biāo)明確、狹財(cái)務(wù)狀況良寄好和具有國移際競爭力的窩現(xiàn)代金融企尚業(yè)。具備條眾件的國有獨(dú)至資商業(yè)銀行升可改組為國買家控股的股個份制商業(yè)銀種行，按照市株場原則，有綢條件的可以睛上市。軍農(nóng)村金融是譽(yù)我國金融體沒系的重要組怨成部分，黨建中央、國務(wù)啊院歷來十分個重視農(nóng)村金班融的改革和央發(fā)展。深化循農(nóng)村信用社盟改革事關(guān)農(nóng)要民、農(nóng)業(yè)和歐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)孔展的大局。撒銀監(jiān)會正在刊按照國務(wù)院扁要求積極穩(wěn)膝妥地推進(jìn)此李項(xiàng)工作。這犧次改革總體腸是按照著“壁明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)欄系、強(qiáng)化約餃?zhǔn)鴻C(jī)制、增抓強(qiáng)服務(wù)功能唉、國家適當(dāng)明支持、地方宗政府負(fù)責(zé)減”孝的要求，把漲農(nóng)村信用社昏逐步辦成由糟農(nóng)民、農(nóng)村賀工商戶和各挑類經(jīng)濟(jì)組織都入股，為農(nóng)浪民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)架展服務(wù)的社憤區(qū)性地方金至融機(jī)構(gòu)，充尺分發(fā)揮農(nóng)村填信用社農(nóng)村容金融主力軍筆和聯(lián)系農(nóng)民姨的金融紐帶熱作用，更好碑地支持農(nóng)村沫經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)首整，幫助農(nóng)漫民增加收入仔，促進(jìn)城鄉(xiāng)賢經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)底展。目前，梁浙江、山東輪、江西、貴想州、陜西、企重慶、吉林輩、江蘇8個延?。ㄊ校┑氖柁r(nóng)村信用社晚改革試點(diǎn)工貞作已經(jīng)啟動陪。此次改革洲試點(diǎn)，要重卡點(diǎn)解決好以濫下兩個問題席：一是以法筐人為單位，背改革信用社右產(chǎn)權(quán)制度，譽(yù)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)拌系，完善法僻人治理，區(qū)課別各類情況玻，確定不同英的產(chǎn)權(quán)形式拆；二是改革掀農(nóng)村信用社億管理體制，琴將對農(nóng)村信纖用社的管理老交由省級政盟府負(fù)責(zé)。此解外，涉及整訪個農(nóng)村金融牽的改革工作遙也在抓緊研諷究論證。最三、認(rèn)真履偷行世貿(mào)承諾貫，穩(wěn)步推進(jìn)躺銀行業(yè)對外淚開放隱我國銀行業(yè)紅對外開放與著經(jīng)濟(jì)改革開粥放同步推進(jìn)延，經(jīng)歷了從唐特區(qū)、沿海伶城市、中心點(diǎn)城市到所有孕地區(qū)以及從飯外幣到本幣端不斷向前推喚進(jìn)的開放歷蠟程。實(shí)踐證同明，外資金積融機(jī)構(gòu)進(jìn)入務(wù)中國二十多黑年來，最突陷出的貢獻(xiàn)是京向我們展示曉了現(xiàn)代銀行蔥運(yùn)作機(jī)制和償先進(jìn)的管理艷方式，促進(jìn)丟了我國銀行敲業(yè)服務(wù)水平擠在競爭中的出提高，促進(jìn)振了我國金融戀改革的深化泳。外資金融書機(jī)構(gòu)已成為珍我國金融體鳴系的重要組優(yōu)成部分，為閥我國經(jīng)濟(jì)發(fā)恭展和改革開小放做出了積雹極貢獻(xiàn)。截雅至牙2冬003年舉1薪0月末，共價有邪1同9個國家和拆地區(qū)的6酒2少家外資銀行綠在華設(shè)立了營1沫9惹1卷家營業(yè)性機(jī)子構(gòu)，其中8棄4家已獲準(zhǔn)椅經(jīng)營人民幣檢業(yè)務(wù)。此外笛，外資銀行槽類機(jī)構(gòu)在我展國還設(shè)立了咐211億家代表處。四在華外資銀珍行的資產(chǎn)總龍額已達(dá)到4懼66億美元圍（跑1益996年為榆2修99億美元且，朵1士998年為晶34于2頃億美元）占編我國銀行業(yè)烘金融機(jī)構(gòu)資郊產(chǎn)總額的森1膊.4旁%貸。外資銀行侮的貸款余額獨(dú)為尼21爐7億美元，頂其中外匯貸芽款余額輸1牧64億美元輸，占銀行業(yè)觀金融機(jī)構(gòu)外饑匯貸款的板1薄3脈%贏。倦我國加入世爸貿(mào)組織以來醫(yī)，銀行業(yè)開森放進(jìn)一步加朝快，開放領(lǐng)仍域進(jìn)一步擴(kuò)寸大。外資銀繩行經(jīng)營外匯略業(yè)務(wù)已沒有楚任何地域和繼客戶限制，蔬經(jīng)營人民幣服業(yè)務(wù)的地域乏也在迅速擴(kuò)賄大。吸2慰00疤2蘋年以來，我火們共批準(zhǔn)壘2嗽8家外資銀稻行代表處設(shè)詠立；受理了面1另4家外資銀汽行設(shè)立分行削的申請，批純準(zhǔn)向12評家外資銀行逼分行設(shè)立，泉批準(zhǔn)6家外彈資銀行支行豆設(shè)立；批準(zhǔn)貨48家外資摩銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)障營人民幣業(yè)打務(wù)，使經(jīng)營矛人民幣業(yè)務(wù)座的外資銀行侮機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)績到84家；帳批準(zhǔn)柴12鞠家外資銀行走在華開辦網(wǎng)跨上銀行業(yè)務(wù)覺；批準(zhǔn)面5權(quán)家外國銀行悶分行開辦合賣格境外機(jī)構(gòu)臥投資者境內(nèi)仆證券投資托蒜管業(yè)務(wù)。辮四、銀監(jiān)會怒將繼續(xù)推進(jìn)愉銀行業(yè)對外判開放愧銀監(jiān)會將繼窮續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)步豆推進(jìn)銀行業(yè)疤對外開放的機(jī)政策。為此配，將從現(xiàn)在世起陸續(xù)實(shí)施喬一系列重要德措施。津首先，銀監(jiān)移會將根據(jù)我遼國加入世貿(mào)愉組織承諾，臘正式實(shí)施兩態(tài)項(xiàng)進(jìn)一步開蚊放銀行業(yè)的缺措施：其一盆，允許外資盈銀行將經(jīng)營按人民幣業(yè)務(wù)泛的地域擴(kuò)大蔑到濟(jì)南、福終州、成都、秧重慶，使開話放人民幣業(yè)疏務(wù)的城市增更加到每1該3個（此前艇已開放上海雹、深圳、天載津、大連、挺廣州、珠海參、青島、南伸京、武漢9柏個城市）；渾其二，允許蹦符合法定條上件的外資銀灑行在上述已期開放人民幣走業(yè)務(wù)的地域卵向中國企業(yè)尾提供人民幣壺服務(wù)（在這圾之前，外資掩銀行只能在妙開放人民幣縣業(yè)務(wù)的地域鴉向外資企業(yè)祝、外國人和棟港澳臺同胞駛提供人民幣必服務(wù)）。這眉是我國銀行物業(yè)對外開放宇邁出的歷史博性一步，為焦外資銀行全歉面開拓本幣扁業(yè)務(wù)提供了棕全新的和巨檔大的發(fā)展空寨間。油第二，為配寸合銀行業(yè)有宿序推進(jìn)對外忠開放，做到姻監(jiān)管與開放辭并重，同時愿適應(yīng)市場發(fā)夢展的需要，棋銀監(jiān)會將修似訂《中華人鍋民共和國外雀資金融機(jī)構(gòu)舍管理?xiàng)l例實(shí)殊施細(xì)則》，模對包括外資坊銀行營運(yùn)資男金在內(nèi)的相鳳關(guān)規(guī)定進(jìn)行竹完善。銀監(jiān)英會決定：將攜外國銀行分茂行營運(yùn)資金夏最高一檔從珍6億元人民奶幣降低到端5受億元，將第促五檔從4億器元降低到3撥億元；將在僚華注冊獨(dú)、昂合資銀行分碗行的營運(yùn)資僻金要求從六睜檔簡化和降灣低為節(jié)1霜億元、分2悉億元和3億根元三個檔次禁；進(jìn)一步簡扇化市場準(zhǔn)入考程序。據(jù)此必，我們正在貓抓緊修改《材中華人民共猴和國外資金鮮融機(jī)構(gòu)管理門條例實(shí)施細(xì)勺則》，并盡物快發(fā)布實(shí)施袍。窄第三，作為頭深化金融改蠅革的一個重索要方面，我堆們歡迎合格寄的境外戰(zhàn)略徑投資者按照侮自愿和商業(yè)恥原則，參與冷我國銀行業(yè)祖金融機(jī)構(gòu)的騎重組與改造費(fèi)，并將修訂向和頒布相關(guān)檔規(guī)定。經(jīng)國尼務(wù)院同意，釀銀監(jiān)會決定登將單個外資望機(jī)構(gòu)入股的瓣比例由原來趕規(guī)定的我1巾5茅%提高到潔2劇0%；合計(jì)傾外資投資所診占比例如低趙于細(xì)2氣5掩%，被入股撓機(jī)構(gòu)的性質(zhì)驅(qū)和業(yè)務(wù)范圍誼不發(fā)生改變驚。袖經(jīng)國務(wù)院同旬意，我國已念有船5逐家股份制商灘業(yè)銀行和城沸市商業(yè)銀行熊獲準(zhǔn)吸收境辮外投資者入酬股，其中單榜個外資機(jī)構(gòu)熊入股中資銀填行的最高比隆例為奪1理5彈%很。吸收外資會入股，在改訴善中資金融央機(jī)構(gòu)的資本謹(jǐn)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)倍先進(jìn)管理模結(jié)式和經(jīng)營理玩念，促進(jìn)經(jīng)扇營方式與國探際接軌等方揮面發(fā)揮了明漿顯和積極的夸作用，同時央，也使中、只外雙方的機(jī)剛構(gòu)在加深合炭作過程中獲問得共同發(fā)展班。在這里可犧以舉幾個例疏子。似上海銀行牛：上海銀行險吸收了國際刺金融公司、屈匯豐銀行、誰香港上海商構(gòu)業(yè)銀行投資燭入股，三個否外方股東總揮共持股爭1辱8左%棵。外方股東見通過提供各菜類技術(shù)援助團(tuán)和派駐董事均發(fā)揮作用，舟使上海銀行進(jìn)在完善治理腦結(jié)構(gòu)、引進(jìn)屈先進(jìn)的經(jīng)營參管理理念和饅技術(shù)、加強(qiáng)仗內(nèi)控等方面乒取得了很大歉進(jìn)步，在城途市商業(yè)銀行俊中較早采用葡了規(guī)范的年壓報(bào)制度，披懲露經(jīng)營管理州狀況。目前摘該行的資本逐充足率達(dá)到外1芒0.6寶%甲，不良貸款侮率為3墨%經(jīng)。竄上海浦東發(fā)短展銀行：予這家銀行在貫吸收花旗銀鄰行4.6獻(xiàn)%范的戰(zhàn)略入股惕后，正在上賭?；I建信用呈卡中心，在添發(fā)展信用卡蕩業(yè)務(wù)方面積戀極引進(jìn)花旗幫銀行的技術(shù)顏和管理，特棍別是引進(jìn)風(fēng)垮險管理、財(cái)扶務(wù)管理、市麻場營銷和技匆術(shù)支持等方隨面的經(jīng)驗(yàn)和慢技術(shù)。冬南京市商業(yè)昌銀行：鏡國際金融公母司入股這家厲銀行，持股絕比例為柜1根5粥%耀，是第三大瞇股東。IF假C入股后，影在完善南京席市商業(yè)銀行堡的治理結(jié)構(gòu)別、經(jīng)營管理吼體制、信貸歉結(jié)構(gòu)、會計(jì)貼制度等方面節(jié)提出了大量巷建議，其中菌很多建議已體在實(shí)施之中狗，對促進(jìn)南征京市商業(yè)銀梁行提高經(jīng)營毫管理水平發(fā)谷揮了重要作沈用。南京市搏商業(yè)銀行目舉前正在積極掀開展各項(xiàng)工羞作，努力爭頓取上市。扇第四，完善余有關(guān)監(jiān)管政玻策。外資銀傾行從溝1原999年起滾即可從事人寶民幣同業(yè)借伯款。為允許通中資銀行從爺事此項(xiàng)業(yè)務(wù)敲，同時對所虛有商業(yè)銀行山從事此項(xiàng)業(yè)客務(wù)進(jìn)行規(guī)范磨，中國人民蠟銀行正在制疲定相關(guān)管理級辦法。我們鞭充分理解外短資銀行對此羊項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)范注，并就此僑與人民銀行住不斷保持密尾切的聯(lián)系。奶我相信，關(guān)避于人民幣同肯業(yè)借款的管滅理規(guī)定將在簡考慮各方面常因素的基礎(chǔ)爽上，充分體竿現(xiàn)審慎監(jiān)管核原則，會更談有力地支持氏和促進(jìn)外資茶銀行的穩(wěn)健華發(fā)展。越關(guān)于外資銀掌行向中資企耽業(yè)發(fā)放外匯耳貸款遇到外節(jié)債管理及審煉批問題，銀閥監(jiān)會與有關(guān)廉管理部門也販保持著密切全的聯(lián)系與溝瘦通，目標(biāo)是蓋在完善我國池外債管理的石同時，按照汽審慎原則，痕盡可能簡化廣程序，減少尚環(huán)節(jié)，提高益效率，促進(jìn)節(jié)外資銀行外膏匯貸款業(yè)務(wù)絲的穩(wěn)健發(fā)展屠。仗第五，關(guān)于細(xì)汽車金融公舞司。這是我捎國新一類的嬌非銀行金融男機(jī)構(gòu)，專門舒從事與汽車扁銷售有關(guān)的控消費(fèi)貸款和鐘其他相關(guān)金迎融業(yè)務(wù)。晝2縫003年征1妙0月3日，較銀監(jiān)會正式挑頒布實(shí)施《帳汽車金融公瞞司管理辦法臭》。這是我選國履行加入發(fā)世貿(mào)組織承宗諾、規(guī)范汽陷車消費(fèi)信貸串業(yè)務(wù)管理的始重要舉措，卵將對我國汽扯車消費(fèi)信貸饅市場產(chǎn)生積衫極和深遠(yuǎn)的湖影響。為增幕強(qiáng)《辦法》刻的可操作性齒，篇11叨月至12知日，銀監(jiān)會付又頒布了《替汽車金融公副司管理辦法洲實(shí)施細(xì)則》吵，從機(jī)構(gòu)、招人員市場準(zhǔn)旗入和金融監(jiān)懶管兩方面對藍(lán)《辦法》進(jìn)寶行了細(xì)化和條補(bǔ)充。潔目前銀監(jiān)會艙已收到并正飲式受理上汽捕通用汽車金狂融有限責(zé)任愚公司、豐田勾汽車金融（跡中國）有限巧公司、大眾漫汽車金融（閱中國）有限么公司三家公疫司提出的申電請，這標(biāo)志端汽車金融公篩司的設(shè)立進(jìn)扶入實(shí)際操作測階段。園第六，銀監(jiān)悼會將根據(jù)中慰央政府與香木港特別行政繳區(qū)簽署的關(guān)情于建立更緊桑密經(jīng)貿(mào)關(guān)系愚的安排，對廳香港銀行進(jìn)狗入內(nèi)地市場肢實(shí)施進(jìn)一步餡的開放措施奮。銀監(jiān)會已桃做好相關(guān)準(zhǔn)緞備，并與香挺港金融管理橋局保持著密葵切的聯(lián)系與襖合作，以便嗽使符合規(guī)定游的香港銀行剩盡快進(jìn)入內(nèi)東地市場。我反們已收到3百家香港銀行撇在CEPA低項(xiàng)下提出的痕設(shè)立分行申艱請，正在根此據(jù)有關(guān)規(guī)定隊(duì)進(jìn)行審查，曉明年弄1挺月累1睡日即可進(jìn)行帝審批。勵五、發(fā)展趨鵝勢展望區(qū)外資銀行在先中國的發(fā)展翅面臨著新的拳機(jī)遇。一是簽我國加入W莊TO后進(jìn)一堤步減少直至捏取消對外資互銀行在客戶艘、業(yè)務(wù)和地轟域方面的限染制，使外資晝銀行可以充授分發(fā)揮其經(jīng)五營潛力和優(yōu)班勢。二是我攔國金融管制平的不斷放松訓(xùn)將給包括外管資銀行在內(nèi)怨的所有銀行認(rèn)創(chuàng)造新的發(fā)盈展空間。三發(fā)是我國金融祥改革的不斷批深化將為外昨資銀行與中犯資銀行的合掃作帶來新的元機(jī)遇。我們且鼓勵外資銀須行通過參股濤中資銀行，彼在業(yè)務(wù)、客燒戶和市場方偶面獲得突破玻；同時，在液公司治理、俘內(nèi)控、風(fēng)險娃管理和經(jīng)營挽理念方面帶廣來先進(jìn)的經(jīng)傅驗(yàn)和做法，虹使中、外資醫(yī)銀行在合作圍中共同獲得瓣發(fā)展。=3\*ROMAN領(lǐng)III腹中國銀行業(yè)疤改革茄的乖戰(zhàn)略取向棒一、加入W繩TO后中國銅銀行業(yè)面臨扛的緊迫形勢險加入WTO臂近兩年來，皮中國政府及休銀行業(yè)監(jiān)管孕機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依羨據(jù)WTO基德本原則和入菠世承諾時間齡表，履行了該銀行業(yè)的市陜場開放義務(wù)掙。與此同時燭，入世對我儉國銀行業(yè)的頸競爭壓力和裳激勵效應(yīng)也老逐步顯現(xiàn)出恥來。撥（一）中國譯銀行業(yè)的現(xiàn)抬狀點(diǎn)目前，我國刑銀行業(yè)金融義機(jī)構(gòu)包括4無家國有獨(dú)資夢商業(yè)銀行、逮3家政策性司銀行、達(dá)11滋家股份制商嶺業(yè)銀行、4艦家資產(chǎn)管理脾公司、梨112狀家城市商業(yè)和銀行、豪1紀(jì)8區(qū)2抵家外資銀行愉營業(yè)機(jī)構(gòu)、任2圾09家外資局銀行代表處痕、73掛1胳家城市信用淘社、3按55所44家農(nóng)村旱信用社、3受家農(nóng)村商業(yè)熟銀行、攪5增2滋家信托投資疼公司、74猛家財(cái)務(wù)公司驕、謎12輩家金融租賃隔公司和遍布襲城鄉(xiāng)的郵政晶儲蓄等非銀表行金融機(jī)構(gòu)場。近年來，熊我國銀行業(yè)禁特別是四家急銀行不斷采狐取措施加強(qiáng)酒管理，推進(jìn)菊各項(xiàng)改革，曲并取得了一綠定成效。一慶是進(jìn)一步強(qiáng)祖化風(fēng)險管理妖和內(nèi)控機(jī)制蛋。目前大多混數(shù)銀行業(yè)金桐融機(jī)構(gòu)均建巷立了資產(chǎn)負(fù)誤債比例控制踩和風(fēng)險管理滋制度、貸款逢質(zhì)量五級分捧類制度、審惕慎會計(jì)制度越，普遍建立挽了相對獨(dú)立雅的統(tǒng)一管理續(xù)、下查一級橋的內(nèi)部稽核煤體系。二是各促使不良貸四款數(shù)量和比衛(wèi)例持續(xù)下降啦。從駕1隊(duì)999年到蟻2開00葉2災(zāi)年底，四家爐銀行按四級赤分類口徑測暖算的不良貸刊款比例平均符下降了覺1美3個百分點(diǎn)愛（因育2責(zé)00柳1膀年以前未實(shí)蛾行五級分類榆），年均下泄降4個百分報(bào)點(diǎn)，這其中佩既有成立金罷融資產(chǎn)管理艘公司剝離不嫩良貸款的因鎖素，也有商噴業(yè)銀行自身零努力的結(jié)果素。特別是自違2品000年4悠季度以來，本連續(xù)實(shí)現(xiàn)了遮不良貸款余伍額和不良貸允款比例仇“徑雙下降孟”循。吳2003勤年前三季度計(jì)又繼續(xù)保持味這一態(tài)勢，館到庭2003慮年9月末四盈家銀行五級蕩分類不良貸砍款比例為乳21盞.4%，比鹿年初下降4惹.8個百分巖點(diǎn)；不良貸扮款余額惱1刊9880億要元，比年初悠減少888卻.8億元。柿三是機(jī)構(gòu)人館員不斷精簡刑。特別是四左家銀行僅猶1僅998～把2踩00堤2蜻年就精簡機(jī)奉構(gòu)約4.墊5曬萬個（其中羊縣支行約哥1殊800個）早，凈減少人區(qū)員約炒2姜5井萬人。景（二）中資炎銀行與外資桌銀行的差距弱近年來，盡尸管中資銀行狗取得了一定很的發(fā)展，但材與外資銀行趨相比仍存在凳明顯差距，免主要表現(xiàn)在草以下幾方面維：臉1.皆公司治理結(jié)千構(gòu)方面的差恰距蓄我國現(xiàn)行銀巾行業(yè)脫胎于帥傳統(tǒng)體制下巧政府主導(dǎo)型敘的銀行體制態(tài)，許多銀行炮業(yè)金融機(jī)構(gòu)臭都帶有濃厚曲的行政哀色彩。特別繪是四家銀行芳，長期以來燈扮演著第二湊財(cái)政的角色街，政銀不分皺，基本執(zhí)行啄國家事業(yè)單閥位的內(nèi)部管甘理制度，形糕成所有者缺媽位和職業(yè)銀漸行家缺位。英近年來，這待種狀況雖發(fā)婆生很大變化糊，但與真正輛市場化的貨更幣金融企業(yè)粉相比仍相差旱甚遠(yuǎn)，主要剝表現(xiàn)在符合必現(xiàn)代銀行制貍度要求的法寇人治理結(jié)構(gòu)勿尚未建立，褲與之相適應(yīng)死的自我約束暈和自我發(fā)展威機(jī)制也未建嫩立起來。股捉份制商業(yè)銀贈行雖初步建女立了現(xiàn)代銀港行制度的基屑本框架，但代卻存在著公訴司治理架構(gòu)葛不健全、決賄策執(zhí)行體系太構(gòu)造不合理兇、監(jiān)督機(jī)制清有效性不足柄等問題，有榮的還存在內(nèi)帖部人控制問璃題。所有這編些，都大大壩限制了股份祥制銀行體制毅優(yōu)勢的發(fā)揮沒。與上述兩閃類機(jī)構(gòu)相比慮，其他大多偽數(shù)中資銀行軟業(yè)金融機(jī)構(gòu)杏的公司治理擔(dān)結(jié)構(gòu)則處于咱更低的水平勉。與中資銀陜行相比，外宵資銀行大多密是依照國際役通行慣例運(yùn)姜作的股份制貫商業(yè)銀行，耕具有市場化浮的決策、監(jiān)閉督和執(zhí)行運(yùn)偷作機(jī)制，內(nèi)學(xué)部管理規(guī)范端有序，能夠糟適應(yīng)激烈的松市場競爭。里公司治理結(jié)沫構(gòu)方面存在馬的缺陷，使事中資銀行經(jīng)蔬營管理效率求不高，難以綁適應(yīng)加入W鄰TO后日益跌加劇的市場味競爭需要。轉(zhuǎn)2.番資產(chǎn)質(zhì)量方特面的差距織盡管我們在闖改善中資銀服行貸款質(zhì)量多方面做了許剪多工作，并家取得顯著成碎效，但各行售不良貸款仍袖處于較高水暢平。截至崖2003歌年9月末，蜓已實(shí)行五級誕分類的銀行仍業(yè)主要金融穿機(jī)構(gòu)不良貸避款率為損1肌8.7%，盞其中四家銀是行漂21嫂.4%，政鄙策性銀行子1飾8.毀1搖%，股份制潤商業(yè)銀行8揮.4%；仍別實(shí)行四級分溜類的城市商草業(yè)銀行不良售貸款率優(yōu)1夏5稠%，農(nóng)村商拉業(yè)銀行陜5掩.6%，城歪市信用社國2眼3.8%，云農(nóng)村信用社用30.3%丟，信托投資誘公司4炒2盞.4%。相攏比之下，外元資銀行不良待貸款率則要新小得多，如漫花旗銀行和暖匯豐銀行分礎(chǔ)別只有握2角.7%和3俘%。較高的殺不良貸款給雨中資銀行特抬別是四家銀北行帶來了沉侍重的包袱，金影響了中資鏈銀行的市場丙競爭力。吼3.鐮資本金與盈鈔利能力方面年的差距充與資產(chǎn)質(zhì)量鉤低下相對應(yīng)落，我國銀行拳業(yè)資本充足灘率也處于較蘋低水平。就錫目前情況看泊，按中國現(xiàn)頂行標(biāo)準(zhǔn)，不劉考慮撥備等甲因素，也只擔(dān)有國有銀行須中的中國銀讀行、國家開哪發(fā)銀行、進(jìn)窩出口銀行，浙以及股份制卻銀行中的光辮大銀行、華端夏銀行、深棒圳發(fā)展銀行韻、招商銀行講、上海浦發(fā)洗銀行、民生愿銀行、恒豐蓋銀行的資本誦充足率基本事達(dá)到了8%刺，其余銀行攝業(yè)金融機(jī)構(gòu)狹都未達(dá)到8新%的要求。辭中資銀行資趁本金比率偏色低，表明自抖身抵御風(fēng)險死的能力不強(qiáng)舌。另外，許獎多中資銀行嶄盈利水平不窄高，有的甚撿至虧損。顛4.滋創(chuàng)新能力方滿面的差距完除上述幾方得面外，中資脖銀行在金融掌創(chuàng)新方面也暢存在明顯差喘距，業(yè)務(wù)大震多局限于傳杏統(tǒng)的存貸款萍領(lǐng)域。這也漿在相當(dāng)程度公上削弱了中濕資銀行的盈愈利能力和市回場競爭力。獅（三）加入族WTO對我識國銀行業(yè)的俊沖擊車隨著加入W珍TO過渡期千的結(jié)束，外騎資金融機(jī)構(gòu)軋將享受同中子資金融機(jī)構(gòu)處同等的國民鍵待遇，市場甜競爭機(jī)制的虛作用將日趨窯明顯。在市卵場競爭的作滋用下，外資赤銀行的優(yōu)勢欄地位將會不遮斷增強(qiáng)，不爛可避免地將苗對中資銀行策產(chǎn)生沖擊，珠主要表現(xiàn)在低：亞1.另優(yōu)質(zhì)客戶流筐失的沖擊濫鑒于外資銀忠行能夠提供儲優(yōu)良、高效伏的金融服務(wù)腸，高端客戶座群將發(fā)生分剝化，一些效驚益好、信用咳佳的優(yōu)質(zhì)客塵戶將會轉(zhuǎn)移租至外資銀行缺。優(yōu)質(zhì)客戶丟的流失將降秘低中資銀行膝的盈利能力依。搞2.衫優(yōu)勢業(yè)務(wù)的哥沖擊呀外資銀行進(jìn)僅入中國，將槽首先搶占風(fēng)岔險小、成本西低、利潤高塊的國際結(jié)算鉗、信用卡和妖信用證等中揀間業(yè)務(wù)。據(jù)艷統(tǒng)計(jì)，目前暴外資銀行辦接理的出口結(jié)螞算業(yè)務(wù)已占革到市場份額品的局40沈%剪以上。迫于壩競爭壓力，野中資銀行的翁業(yè)務(wù)將大量撇退守在存貸部款等風(fēng)險高務(wù)、收益低的如傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上囑。禿3.蒜金融創(chuàng)新的就沖擊惡外資銀行將暑憑借其在國榆際金融市場是上豐富的管輩理和操作經(jīng)池驗(yàn)，積極推安動金融創(chuàng)新革，發(fā)展衍生盡金融產(chǎn)品，鬧并憑此獲取劑豐厚的利潤灘。中資銀行送缺乏自主創(chuàng)匙新能力，所拆從事的金融言創(chuàng)新業(yè)務(wù)也僚大多停留在芒模仿階段，影很難在金融秤衍生產(chǎn)品和登金融前沿領(lǐng)禮域獲得競爭卷主動權(quán)。逢4.稍人才流失的冶沖擊秘外資銀行內(nèi)時部具有靈活驗(yàn)的激勵機(jī)制婚和豐厚的薪腎金收入，這種將對中資銀雷行的優(yōu)秀人茫才產(chǎn)生很強(qiáng)決的吸引力。喪目前一些發(fā)墨達(dá)城市的中嫂資銀行已出蜓現(xiàn)了人才流諸失的現(xiàn)象，曉一些業(yè)務(wù)骨嗎干紛紛進(jìn)入膀外資銀行機(jī)蠻構(gòu)。猛（四）加快蠻推進(jìn)中國銀晨行業(yè)改革的落必要性六我們知道，爺深化改革與扒擴(kuò)大開放之簡間必須遵循潤良性互動的湊準(zhǔn)則，改革蠶需要開放，厘開放反過來斑又進(jìn)一步推賊動改革，二淡者只有齊頭兼并進(jìn)，才能搬促進(jìn)銀行業(yè)句以及國民經(jīng)鏈濟(jì)的全面發(fā)寫展。根據(jù)入鬼世承諾，到毅2除006年我州國將全面開鏟放銀行業(yè)，封屆時中資銀營行將與外資者銀行在公平躁、對等的基義礎(chǔ)上展開競予爭。而在此型之前，如果憶不能通過深悉化體制改革氣提高中資銀銜行特別是四芝家銀行的綜嚼合競爭力，層中、外資銀拘行之間的差喝距將越來越蠶大，其后果叛不僅中資銀鉗行將受到巨備大沖擊，還膚會延緩我國水改革和發(fā)展巴的進(jìn)程，給填整個國民經(jīng)皇濟(jì)發(fā)展帶來平嚴(yán)重后果。劣在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)最全球化的背限景下，金融定業(yè)的競爭越相來越激烈。挖經(jīng)過幾十年狐的發(fā)展，絕切大多數(shù)國際漿先進(jìn)銀行都槽建立了完善膚的公司治理差結(jié)構(gòu)，并借告此產(chǎn)生出持尼續(xù)發(fā)展和不典斷變革的內(nèi)其在動力。大鑒多數(shù)國際先破進(jìn)銀行都是黎股份制銀行終和上市公司默，它們借助雖國際資本市師場，通過擴(kuò)歡大資本規(guī)模跡進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)械張、市場擴(kuò)末張和機(jī)構(gòu)擴(kuò)壘張。憶“弄他山之石，弱可以攻玉慮”販。中資銀行洪尤其是四家待銀行應(yīng)該遵以循國際銀行諒業(yè)的通行慣脅例、借鑒國燒際先進(jìn)銀行斗的管理模式換，大力進(jìn)行疫綜合改革，晝努力提高綜繩合競爭力。忠二、加入W雄TO后中國舟銀行業(yè)改革堅(jiān)開放的戰(zhàn)略壩選擇喘2003晴年3月份，農(nóng)根據(jù)十屆全績國人民代表松大會第一次妻會議通過的聯(lián)《關(guān)于國務(wù)立院機(jī)構(gòu)改革醫(yī)方案的決定借》，國務(wù)院全決定設(shè)立中天國銀行業(yè)監(jiān)埋督管理委員假會，統(tǒng)一負(fù)擾責(zé)對中國銀窩行業(yè)金融機(jī)言構(gòu)的監(jiān)督管飽理工作。成虛立銀監(jiān)會，畫是我國政府亮機(jī)構(gòu)改革的心一項(xiàng)重要內(nèi)叢容，也是深尖化銀行改革客、加強(qiáng)銀行本監(jiān)管、防范倡和化解銀行編業(yè)風(fēng)險，促酒進(jìn)我國銀行例業(yè)更好地應(yīng)舒對WTO挑冊戰(zhàn)的一個重桑大舉措。伶（一）中國涉銀行業(yè)開放獄的戰(zhàn)略取向去金融業(yè)開放題是大勢所趨放。各國經(jīng)驗(yàn)滴表明，在開悼放與銀行安斥全的關(guān)系上叨，一國銀行漠體系的安全閘不在于是否賢開放，而在吵于是否穩(wěn)妥鉤、漸進(jìn)、有艷序地開放。茂加入WTO染后，中國銀睛行業(yè)開放要錘做好以下三沉方面工作：蔥第一，按W絹TO規(guī)則，畝制定和完善艱法律法規(guī)?？鸵皇且獙ΜF(xiàn)拳行的銀行監(jiān)酒管法規(guī)進(jìn)行凈清理。凡與醬WTO規(guī)則吐有沖突、與方我國加入W譯TO承諾相眼違背的應(yīng)予道廢止，存在引缺陷的應(yīng)予歪完善。目前者我們正在做淘這項(xiàng)工作，央初步統(tǒng)計(jì)需茂要清理的法嚼規(guī)達(dá)鴿2癢000多件割。二是要制敞定新的法律艇法規(guī)。目前根，全國人大釘正在審議《勒中國銀行業(yè)觀監(jiān)督管理法滋（草案）》身。此外，我酷們還先后頒洗布了《金融山許可證管理狐辦法》、《預(yù)商業(yè)銀行服懂務(wù)價格管理享暫行辦法》頭和《汽車金城融公司管理掘辦法》等制萬度規(guī)章，還亂有一些法規(guī)尿、規(guī)章也在蔬草擬、修改椒、征求意見麻過程中。三角是要加強(qiáng)銀布行業(yè)的執(zhí)法晝力度，堅(jiān)決奪做到依法辦級事，有法必膀依、執(zhí)法必浮嚴(yán)、違法必廚究。叼第二，消除選金融隱患，證運(yùn)用WTO死規(guī)則進(jìn)行有陶效的自我保羽護(hù)。加入W跪TO必將對雄中資銀行產(chǎn)篩生沖擊。就析我來看，這牽種沖擊的程滿度可大可小暑，關(guān)鍵要看授我們加強(qiáng)監(jiān)紀(jì)管和促進(jìn)發(fā)宜展的力度。他當(dāng)前迫切需手要做兩方面鉆工作，一是貓消除金融隱狐患，確保金窮融安全。我恩們知道，降奔低四家銀行書不良資產(chǎn)、植促進(jìn)四家銀意行經(jīng)營狀況航根本好轉(zhuǎn)，憲是防范金融距風(fēng)險的關(guān)鍵秤。關(guān)于這方躬面的工作，套我在后面還至將作專門說淋明。二是充授分運(yùn)用WT氣O有關(guān)規(guī)則舊對中資銀行嘴進(jìn)行保護(hù)。拼為確保發(fā)展劣中國家金融押穩(wěn)定，WT跪O的《服務(wù)慧貿(mào)易總協(xié)定計(jì)》（GAT絡(luò)S）規(guī)定了羅大量的狀“賽不對稱蚊”宏條款，主要納有菜“撫保障條款候”童、沖“直國際收支條抄款兼”煩、鄉(xiāng)“記普遍例外條萌款序”帝以及有關(guān)的要金融附件，乓對發(fā)展中國箱家進(jìn)行特殊團(tuán)保護(hù)。顯然習(xí)，充分運(yùn)用乳這些條款為頃銀行改革爭即取時間，對賽確保金融穩(wěn)夕定具有重要吉意義。厭第三，逐步敢開放，分步逗驟分階段實(shí)徹現(xiàn)中國銀行胃業(yè)與國際的斃全面接軌。尿目前，我國層已向外資銀衛(wèi)行全面開放依了外匯業(yè)務(wù)蘇，正在逐步宴擴(kuò)大其經(jīng)營哲人民幣業(yè)務(wù)嘗的地域和客著戶范圍，外班資銀行經(jīng)營雞人民幣業(yè)務(wù)萌的地域已擴(kuò)肅大到上海、摧深圳、天津蠅、廣州等9百個城市，廳2003廣年劇12肉月將進(jìn)一步竟開放濟(jì)南、羅成都、重慶砌和福州4個獻(xiàn)城市，同時克將允許外資蹲銀行向中國謀企業(yè)提供人放民幣服務(wù)。扯2張00腰2暢年以來，我胞們共批準(zhǔn)設(shè)畫立了恰2奴8家外資銀摧行代表處，麥批準(zhǔn)設(shè)立了民12風(fēng)家外資銀行鍛分行，批準(zhǔn)訊了44家外萍資銀行機(jī)構(gòu)惜經(jīng)營人民幣寇業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)醬12飲家外資銀行乒在華開辦網(wǎng)械上銀行業(yè)務(wù)壟；批準(zhǔn)巴5蟻家外資銀行臭分行開辦合鞠格境外機(jī)構(gòu)歉投資者境內(nèi)愉證券投資托治管業(yè)務(wù)?！镀瞧嚱鹑诠┧竟芾磙k法刺》已于近期崇頒布實(shí)施，儉《汽車金融荷公司管理辦斧法實(shí)施細(xì)則青》也將于近辦日發(fā)布，對株我國汽車消救費(fèi)信貸市場甘將產(chǎn)生積極倚和深遠(yuǎn)的影螞響。辛（二）四家炒銀行改革的補(bǔ)戰(zhàn)略取向琴鑒于四家銀瓜行在我國銀魯行業(yè)中的獨(dú)清特地位和突積出作用，深抱化四家銀行氏改革、提高集四家銀行競釀爭力已成為爹中資銀行應(yīng)守對WTO挑董戰(zhàn)成敗的關(guān)決鍵。銀監(jiān)會外成立伊始，征即開始關(guān)注裁四家銀行改供革，并將四取家銀行的綜燦合改革作為腰工作的重點(diǎn)宰。偽1屬．四家銀行塌改革的目標(biāo)方根據(jù)加入W錢TO所面臨悄的形勢和挑貍戰(zhàn)，四家銀剩行綜合改革天的目標(biāo)是：旁在加入WT針O的過渡期斤內(nèi)，按照狼“暫產(chǎn)權(quán)清晰、葡權(quán)責(zé)明確、絲政企分開、驕管理科學(xué)惹”撇的要求，將陪四家銀行改薄造成公司治冊理結(jié)構(gòu)完善桿、運(yùn)行機(jī)制余健全、經(jīng)營扣目標(biāo)明確、父財(cái)務(wù)狀況良智好，具有一亮定國際競爭納力的現(xiàn)代金豎融企業(yè)。同周時，按劣“皂一行一策攻”悔的原則，對桑四家銀行的弱公司治理結(jié)尼構(gòu)、管理體否制、經(jīng)營機(jī)導(dǎo)制進(jìn)行徹底厭的、規(guī)范的忘改造，具備喘條件的銀行鳥可以改組為忠國家控股的這股份制銀行房；按照市場太化的原則，邁有條件的可胖以上市。在翁股份制改造干和上市安排肝上，根據(jù)各屈行的條件，泄有的可能早通一些，有的此可能晚一些幻。字2子．四家銀行砍改革的治標(biāo)魚措施駁中國銀行業(yè)瞇特別是四家雷銀行改革只他有標(biāo)本兼治伐，才能全面侍提高其綜合搶競爭力。治射標(biāo)就是要解奸決四家銀行伍的歷史包袱敵，消化較高共的不良貸款延。凳四家銀行歷逆史包袱是多徐年積聚起來立的，是國民壩經(jīng)濟(jì)深層次仔矛盾的綜合膏反映?？偟墓砜?，四家竟銀行歷史包盛袱的形成，患除自身體制感落后、內(nèi)部醫(yī)管理和外部滴監(jiān)管薄弱等圓原因外，其因主要原因是班：我國直接渡融資占比過盾低，企業(yè)嚴(yán)蟲重缺乏自有侄資金，生產(chǎn)負(fù)經(jīng)營過度依俗賴銀行貸款攏；為支持產(chǎn)斯業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整傷，體制轉(zhuǎn)軌辭和國有企業(yè)作重組，四家埋銀行發(fā)放了喬大量特定貸酸款；社會信單用環(huán)境較差似，企業(yè)逃廢棵銀行債務(wù)嚴(yán)餃重；未能實(shí)植行審慎會計(jì)甲制度造成大越量虛盈實(shí)虧跪；等等。由功此可見，四封家銀行歷史豈上聚集起來簽的各種損失侮，不同于西揮方市場經(jīng)濟(jì)液國家商業(yè)銀愈行的經(jīng)營損抗失，它是我橋國為建立社雷會主義市場煌經(jīng)濟(jì)體制，姨保持國民經(jīng)屋濟(jì)快速發(fā)展咸和社會穩(wěn)定灶而必須付出柏的成本。逆四家銀行歷效史包袱的處快置要充分發(fā)藝揮各個主體輔的積極性。莫首先要從加廉強(qiáng)內(nèi)部管理胞入手，提高蚊銀行的經(jīng)營辛管理水平，肆立足自身多臘消化歷史包好袱。四家銀國行要加強(qiáng)財(cái)騙務(wù)管理，努鄙力增收節(jié)支克，樹立過緊薄日子的財(cái)務(wù)菠工作指導(dǎo)思陶想。各行要撒將利潤指標(biāo)悲與費(fèi)用指標(biāo)坡掛鉤，堅(jiān)決很壓縮各項(xiàng)非話利息支出，均力爭在努力萄提高盈利能尿力的基礎(chǔ)上誤，加大核銷撿損失力度。沖其次是國家豪進(jìn)行適當(dāng)扶她持，包括采片取直接或間耗接的方式向?yàn)?zāi)銀行注資，惹提高銀行的圈資本金水平蠢，增強(qiáng)四家臣銀行的損失薯消化能力和象抗風(fēng)險能力松，降低銀行勢的不良資產(chǎn)社，以及提供獸一定的優(yōu)惠衰政策，為四吊家銀行創(chuàng)造初良好的外部信環(huán)境等。萄3．四家銀滔行的治本措名施身國家的扶持探措施不是簡址單地幫助銀變行降低不良度資產(chǎn)，而是奶要借此換得法銀行一個良?xì)夂玫闹卫頇C(jī)餐制。四家銀韻行在消化歷葉史包袱的同質(zhì)時，要借鑒寒國際先進(jìn)銀形行的經(jīng)驗(yàn)，挺結(jié)合各行實(shí)塞際情況進(jìn)行咱公司治理機(jī)不制的改革，玻使四家銀行譯的經(jīng)營管理森機(jī)制有一個扁徹底的改變躁，從根本上輩提高綜合競抵爭力，防范定和化解金融南風(fēng)險。未來瓣四家銀行公震司治理改革牧的主要方向些是：肺一是建立規(guī)穿范的股東大陪會、董事會劣、監(jiān)事會制致度。按照欲“心三會分設(shè)、灶三權(quán)分開、允有效制約、俗協(xié)調(diào)發(fā)展棍”溪的原則，建擺立健全公司酸治理的組織禁結(jié)構(gòu)和恰當(dāng)俯的制衡機(jī)制虧，確保各方裁獨(dú)立運(yùn)作、揪有效制衡。京二是引進(jìn)國柄內(nèi)外戰(zhàn)略投敵資者，改變聞單一的股權(quán)茅結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)抽投資主體多陣元化。跟三是制定清計(jì)晰明確的發(fā)忍展戰(zhàn)略，實(shí)速現(xiàn)利潤的最鞠大化。四家倡銀行要從自泄身?xiàng)l件出發(fā)奏，制定與發(fā)姜展目標(biāo)相適丸應(yīng)的業(yè)務(wù)增序長戰(zhàn)略、地納域發(fā)展戰(zhàn)略熱和持續(xù)增長膊戰(zhàn)略，提高煌金融資源配賣置效率，實(shí)配現(xiàn)利潤的最慕大化。闊四是建立科瑞學(xué)的決策體謝系、健全的懂內(nèi)部控制機(jī)毯制和完善的紐風(fēng)險管理體榴制，加快完?duì)奚聘黜?xiàng)規(guī)章馬制度。柔五是按照集近約化經(jīng)營原大則，優(yōu)化組鴉織結(jié)構(gòu)體系自，整合業(yè)務(wù)周和管理流程聽，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)珍扁平化和業(yè)騾務(wù)管理垂直矩化。原六是建立市羞場化和規(guī)范床化的人力資亡源管理體制鈴和有效的激鬧勵約束機(jī)制蠟。根據(jù)市場谷化原則深化距勞動用工人可事制度改革銀，破除終身聯(lián)制，建立有器效的激勵約咳束機(jī)制，強(qiáng)起化崗位目標(biāo)毀責(zé)任制等。高七是建立審濟(jì)慎的會計(jì)、忍財(cái)務(wù)制度和眾透明的信息情披露制度。抵四家銀行要糖建立完善以肉國際會計(jì)準(zhǔn)呈則為標(biāo)準(zhǔn)的今會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和飯核算制度，撿建立符合國板際慣例的資傍產(chǎn)五級分類滲制度和相應(yīng)帥的準(zhǔn)備金提斗取制度，同侄時還要注重落管理會計(jì)建暈設(shè)、加強(qiáng)信虹息披露工作強(qiáng)。米八是加強(qiáng)信峽息科技建設(shè)單，全面提升糟綜合服務(wù)功揀能。四家銀遇行要加強(qiáng)信罷息科技的開休發(fā)建設(shè)、加饅強(qiáng)網(wǎng)上銀行錦和電子銀行姑建設(shè)，增強(qiáng)鼻業(yè)務(wù)創(chuàng)新能撿力，全面提傭升營銷能力望和對客戶持眠續(xù)的跟蹤服畢務(wù)能力。化展望未來的工中國銀行業(yè)槍，機(jī)遇和挑扶戰(zhàn)并存，希認(rèn)望和困難同杰在。只要以訊發(fā)展的眼光皂，通過標(biāo)本弟兼治的措施該進(jìn)行綜合改插革，中國銀五行業(yè)一定能賓在加入WT噴O后獲得進(jìn)成一步發(fā)展。項(xiàng)中國銀行業(yè)偉的前景將會鹿十分光明，適對此我們充焰滿信心。=4\*ROMAN歉IV拖國有商業(yè)銀回行改革蟻趨勢遼蠅一串、剝國有商業(yè)銀誠行改革面臨法的問題筋近來，國有勝商業(yè)銀行的炎改革問題引乖起了各個方著面密切的關(guān)或注和前所未奉有的重視。翻黨的十六屆貌三中全會通獄過的《中共鳥中央關(guān)于完舉善社會主義準(zhǔn)市場經(jīng)濟(jì)體猛制若干問題秀的決定》，閥明確提出國搜有商業(yè)銀行盛“按要成為資本裕充足、內(nèi)控鈴嚴(yán)密、運(yùn)營閃安全、服務(wù)治和效益良好揚(yáng)的現(xiàn)代金融您企業(yè)止”拋，并且提出怪了棗“腎實(shí)行股份制右改造，加快括處置不良資閘產(chǎn)，充實(shí)資涉本金，創(chuàng)造必條件上市粗”返的具體要求月；國務(wù)院成袍立了有中國柴人民銀行、巾銀監(jiān)會、證乒監(jiān)會、財(cái)政屋部等相關(guān)部曉門參與的、嫩專門的國有歪商業(yè)銀行改輔革領(lǐng)導(dǎo)小組思；四大國有蛛商業(yè)銀行也答都確定了自構(gòu)身的改革目耕標(biāo)和具體步惰驟挨……華。棄之所以如此跑，一方面是潮因?yàn)閲猩虈L業(yè)銀行改革鑒越來越緊迫風(fēng)，也就是說逼在我國加入違WTO六之后，金融讀對外開放不外斷擴(kuò)大，外沃資金融機(jī)構(gòu)塞進(jìn)入所帶來停的競爭和挑齒戰(zhàn)迫使國有啟商業(yè)銀行非罪盡快改革不市可，時不我斬待。另一方屈面則是因?yàn)槔L國有商業(yè)銀奔行改革越來蓄越重要，四己大國有商業(yè)迫銀行作為我哪國金融體系淋的絕對主力狀和主體，在熟我國經(jīng)濟(jì)發(fā)嶼展中發(fā)揮著血舉足輕重的墾作用，通過按改革解決國池有商業(yè)銀行堡存在的問題斷，將在相當(dāng)祥大的程度上但健全和完善膚我國的金融哄體系，從而擦極大地提高怎我國金融業(yè)京的綜合實(shí)力莊和整體競爭狹力。揮但是，在看澆到國有商業(yè)波銀行改革越糊來越迫切、晌越來越重要已的同時，我令們不得不承燒認(rèn)，國有商翻業(yè)銀行改革拐也越來越艱仇巨、越來越州艱難。完全泡可以說，十?dāng)蓝嗄陙?，國白有商業(yè)銀行索已經(jīng)進(jìn)行的舞一些改革都劫是淺層次的療、相對比較土容易的，大轉(zhuǎn)都是在轉(zhuǎn)變喚國有商業(yè)銀緞行的經(jīng)營機(jī)罩制上做文章以，是一些表伸面上、形式音上的變化，基改革還沒有醋真正觸及具塞有實(shí)質(zhì)意義熊的、難度更兩大的、更深書層次的體制予。也正是因兇為如此，所殿以到目前為積止，四大國萍有商業(yè)銀行矩的不良資產(chǎn)屠比例依然過樂高、資本充儉足率依然較帶低、經(jīng)營業(yè)任績依然不甚忘理想、壟斷樂程度依然較昏嚴(yán)重、國際版競爭力依然彼還較差。而悶在完成了相掃對容易的改驕革之后，剩鮮下的改革都風(fēng)是極為困難抹的、艱巨的科，甚至是要掛“云傷筋動骨宵”白的。在這個擱意義上可以講認(rèn)為，國有吸商業(yè)銀行改拾革進(jìn)入到了咽最后的攻堅(jiān)垃階段。鍋具體來看，郊國有商業(yè)銀附行改革的難嚴(yán)點(diǎn)在于，一夜是按照建立秘現(xiàn)代企業(yè)制叼度和現(xiàn)代商譽(yù)業(yè)銀行運(yùn)行鉤機(jī)制的要求伏，改革產(chǎn)權(quán)黨制度，完善田法人治理結(jié)觸構(gòu)，健全符頂合社會主義顏市場經(jīng)濟(jì)要烈求的科學(xué)決鋤策機(jī)制、監(jiān)斑督制約機(jī)制秘和內(nèi)部激勵姨機(jī)制，提高脖風(fēng)險管理能侄力與內(nèi)控水晚平；二是針性對資本金嚴(yán)堤重不足的現(xiàn)幻實(shí)，建立一流條正常的、觸穩(wěn)定的、有帥效的補(bǔ)充國辦有商業(yè)銀行菌資本金的方瓣式和渠道；腐三是消化、凳處置不良資嘗產(chǎn)，大幅度壟地降低不良樂資產(chǎn)比例，太特別是強(qiáng)化綱制度約束，蹲減少國有商俗業(yè)銀行新的民不良資產(chǎn)的喚產(chǎn)生；四是躁根據(jù)世界銀做行業(yè)的發(fā)展肢趨勢，調(diào)整婦經(jīng)營管理理板念和發(fā)展戰(zhàn)恢略，進(jìn)行金干融創(chuàng)新（包貸括金融工具曲創(chuàng)新、金融乞技術(shù)創(chuàng)新、疲金融服務(wù)項(xiàng)帆目和服務(wù)方庫式的創(chuàng)新等渠），從而改鬧善運(yùn)行效率禿和提高競爭眼實(shí)力；五是鉛加強(qiáng)內(nèi)控制桃度建設(shè)，有尸效防范和化仔解金融風(fēng)險喬，包括建立規(guī)科學(xué)有效的戰(zhàn)內(nèi)部管理體他制，不斷改悔進(jìn)和完善內(nèi)須控機(jī)制，并轎使之更加具阿有適應(yīng)性和撇可操作性，射建立健全具尋有獨(dú)立性和跪權(quán)威性的內(nèi)涉部稽核審計(jì)帶機(jī)制，充分篩發(fā)揮內(nèi)部稽木核在內(nèi)控機(jī)趨制中的再監(jiān)皂督作用，保界證各項(xiàng)內(nèi)部瓜管理措施和則規(guī)章制度的隙貫徹實(shí)施，紋真正使國有單商業(yè)銀行的內(nèi)內(nèi)控制度成臣為防范和化肆解金融風(fēng)險萌的重要保證茂。很顯然，墳所有這些改值革都不會是械輕松的、順螺利的、容易利的。蜻二、毒200南4廣年四大國有野銀行改革馳方向體四大國有銀雷行的改革，啟是200耍4謊年國內(nèi)金融離改革的首要拖任務(wù)。從央剝行與銀監(jiān)會刮最近推出的綱一系列銀行暈改革的措施登來看，基本親上是圍繞著素四大國有銀紗行如何上市必來展開。正舉如有媒體所被指出的那樣片，四大國有銹銀行股改方名案已經(jīng)進(jìn)入鹽了最后論證洞階段。也就府是說，四大瑞國有銀行上烏市萬事齊備帆只欠東風(fēng)。彼但是，人們侵也應(yīng)該看到抗，四大國有扁銀行要上市彼，就必須跨撕過困擾國有乳銀行改革三克大障礙：資快產(chǎn)不良率過阻高、資本充借足率過低、死銀行公司治掩理結(jié)構(gòu)落后拳。乞（騙一求）邁不良貸款整疤治乏力鎖對于解決國祥有銀行不良涂貸款問題，驢已經(jīng)講了好朗幾年了，政閃府也確實(shí)采膚取了一些措識施希望國有脈銀行的不良孔貸款率有所曾降低，如一魂萬四千億元束不良貸款的董債轉(zhuǎn)股；國句家財(cái)政注入楚2700請億元資本金糕；設(shè)立銀監(jiān)異局給四大國占有銀行下達(dá)豎降低不良資唐產(chǎn)的硬指標(biāo)愧，如年內(nèi)不滲良資產(chǎn)率下礙降3～4%嗽，不良資產(chǎn)債余額下降7攜00～80舌0億元；全涌面推行貸款女的五級分類喉等。臣事實(shí)上，國豎內(nèi)商業(yè)銀行差不論是出于勝何種動機(jī)，嬸在降低不良范資產(chǎn)上，確枝實(shí)下了不少憑功夫，如制羽定嚴(yán)格的信非貸