銀行貸后檢查實(shí)務(wù)(一)

貸后檢查與管理

(參考）

編輯ppt從案例分析看貸后管理強(qiáng)化貸后管理及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警—蘇州某銀行主動(dòng)退出某公司１９５３０萬(wàn)元案例背景:蘇州位于對(duì)外開(kāi)放程度和市場(chǎng)化程度相對(duì)較高的“長(zhǎng)江三角洲”經(jīng)濟(jì)圈，蘇州地區(qū)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)較為充分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下優(yōu)勝劣退的規(guī)律作用明顯。原有自然經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的“長(zhǎng)勝將軍”和“百年老店”越來(lái)越少，企業(yè)的生命周期和相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的保持期越來(lái)越短。面對(duì)蘇州地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特性和企業(yè)發(fā)展規(guī)律，某行蘇州分行在進(jìn)一步完善準(zhǔn)入機(jī)制的基礎(chǔ)上，及時(shí)制訂了“主動(dòng)退出戰(zhàn)略”，即不但要將劣質(zhì)客戶(hù)有計(jì)劃、有步驟地退出，而且，即使現(xiàn)在看來(lái)還是優(yōu)良客戶(hù)，只要出現(xiàn)了明顯的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，也要積極主動(dòng)退出。編輯ppt

該行積極退出某有限公司１９５３０萬(wàn)元信用就是其中典型的一例。該公司為一臺(tái)商獨(dú)資企業(yè)，總投資６０００萬(wàn)美元，注冊(cè)資本２８５０萬(wàn)美元，已全部到位；公司占地面積３６９畝，職工４５０人左右；擁有４條生產(chǎn)線，年生產(chǎn)能力為７３０萬(wàn)平方米；其產(chǎn)品通過(guò)在全國(guó)九大城市設(shè)立的經(jīng)營(yíng)部進(jìn)行批發(fā)銷(xiāo)售，品牌在長(zhǎng)三角地區(qū)具有一定的知名度。２０００年年末該公司占用銀行信用１９５３０萬(wàn)元。２００１年３月通過(guò)貸后檢查，該行發(fā)現(xiàn)公司出現(xiàn)了以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)：編輯ppt１.通過(guò)網(wǎng)上查詢(xún)，母公司經(jīng)營(yíng)狀況不理想，產(chǎn)銷(xiāo)和盈利能力呈下降態(tài)勢(shì)，股票價(jià)值不斷下滑，縮水近５０％。同時(shí)，臺(tái)灣母公司為一家族企業(yè)，家族企業(yè)的頑疾一定程度上制約了企業(yè)發(fā)展。２.應(yīng)收賬款和存貨居高不下，呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，存貨中存在積壓和內(nèi)虧現(xiàn)象。３.隨著當(dāng)?shù)卣鞘幸?guī)劃的逐步實(shí)施，該公司面臨拆遷重建的問(wèn)題。這給企業(yè)生產(chǎn)、市場(chǎng)、客戶(hù)等方面造成的影響不可小視。在與公司相關(guān)管理人員交談時(shí)，該行發(fā)現(xiàn)公司對(duì)遷廠有可能對(duì)企業(yè)生產(chǎn)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、客戶(hù)關(guān)系造成的不確定性準(zhǔn)備不足，應(yīng)急計(jì)劃不夠周密。編輯ppt４.花旗銀行上海分行同時(shí)也有退出計(jì)劃，其給該行開(kāi)立的備用信用證到期后不再續(xù)開(kāi)。５.行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。同類(lèi)品牌產(chǎn)品企業(yè)紛紛搶灘長(zhǎng)江三角洲市場(chǎng)。公司在各地的市場(chǎng)份額明顯下滑，年初制訂的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)連續(xù)幾年沒(méi)有完成。由于公司產(chǎn)品主要鎖定在高端市場(chǎng)，雖然一定程度上維護(hù)了公司品牌的良好形象，但同時(shí)也放棄了大眾市場(chǎng)。

編輯ppt經(jīng)分析，該行認(rèn)為公司的期望值在下降，風(fēng)險(xiǎn)值在增大。由于公司占用銀行信用額較大，退出工作必須果斷，必須具有前瞻性、超前性。從公司表面上看和賬面分析，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)尚未惡化，盈利能力雖然在下降但賬面盈利還較可觀。因此其他銀行未必能覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)的存在，在與企業(yè)交談中該行也發(fā)現(xiàn)，他行正在加強(qiáng)對(duì)該公司的拓展力度。該行認(rèn)為這是農(nóng)行主動(dòng)退出的極好時(shí)機(jī)（如果各家銀行都認(rèn)為公司有風(fēng)險(xiǎn)，都制訂了退出戰(zhàn)略，銀行近２億的信用是不可能順利退出的）。編輯ppt

為此，他們制訂了詳細(xì)的退出計(jì)劃和時(shí)間表,認(rèn)為:首先要將風(fēng)險(xiǎn)最大的２０００萬(wàn)元信用貸款退出;爾后將設(shè)備貸款退出，然后將房地產(chǎn)抵押貸款退出，只要上述貸款退出來(lái)了，其他貸款是可以順利退出的。在他行不斷加大攻關(guān)力度的同時(shí)，該行有意逐步地疏遠(yuǎn)和淡化與企業(yè)的關(guān)系，對(duì)到期貸款收回后企業(yè)的再貸要求采用了“拖延”策略，讓他行“有機(jī)可乘”。在隨后的時(shí)間里，該行信用退出基本上按照計(jì)劃實(shí)施，２００１年１０月，總共１９５３０萬(wàn)元信用全部退出，避免了越陷越深、無(wú)法抽身的結(jié)局。

編輯ppt案例啟示:作為銀行，把好準(zhǔn)入門(mén)檻僅僅是信貸管理中的一環(huán)，也只能僅僅做到將風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)擋在門(mén)外，但無(wú)法做到已踏進(jìn)門(mén)檻的風(fēng)險(xiǎn)信貸客戶(hù)或潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸客戶(hù)的主動(dòng)退出。只有通過(guò)有效的貸后管理，通過(guò)預(yù)見(jiàn)性、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過(guò)制訂果斷的、切實(shí)可行的退出措施，通過(guò)對(duì)退出機(jī)會(huì)的良好把握。才能做到一方面把好“進(jìn)口”，一方面疏通“出口”。通過(guò)積極、動(dòng)態(tài)的客戶(hù)結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，將好客戶(hù)請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將差客戶(hù)送出去。唯有如此，銀行的發(fā)展才是有效、高效的發(fā)展，才是可持續(xù)的發(fā)展，銀行的發(fā)展才不會(huì)背上新的歷史包袱。編輯ppt

貸后管理的制度體系

基本制度管戶(hù)主責(zé)任人制（貸后管理是客戶(hù)經(jīng)理的內(nèi)生職責(zé)）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制分層監(jiān)管制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制責(zé)任追究制

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管理體制經(jīng)營(yíng)行的貸后管理體制：客戶(hù)貸后管理實(shí)行經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人負(fù)責(zé)制。在此前提下,經(jīng)營(yíng)行按戶(hù)配備客戶(hù)經(jīng)理（組），落實(shí)管戶(hù)主責(zé)任人；經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，監(jiān)控貸后風(fēng)險(xiǎn)，督促客戶(hù)部門(mén)按規(guī)定實(shí)施貸后管理。管理行的貸后管理體制：管理行的客戶(hù)部門(mén)除對(duì)下級(jí)行客戶(hù)部門(mén)貸后管理負(fù)有指導(dǎo)監(jiān)督職責(zé)外，還要把轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶(hù)、資產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售收入或授信超過(guò)一定額度的集團(tuán)客戶(hù)、授信超過(guò)一定額度的客戶(hù)、直接營(yíng)銷(xiāo)的客戶(hù)作為自己的管理客戶(hù)范圍，進(jìn)行貸后管理。編輯ppt分層職責(zé)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)主管副行長(zhǎng)職責(zé)

1.落實(shí)好管戶(hù)主責(zé)任人制定的客戶(hù)貸后管理實(shí)施方案，在經(jīng)營(yíng)行落實(shí)好管戶(hù)主責(zé)任人；

2.對(duì)經(jīng)辦責(zé)任人、支行客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、主管行長(zhǎng)上報(bào)的檢查結(jié)果和預(yù)警信號(hào)進(jìn)行處理。屬于經(jīng)營(yíng)行權(quán)限內(nèi)能夠處理的事項(xiàng)，將處理結(jié)果在5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告上級(jí)行客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和管戶(hù)主責(zé)任人，超經(jīng)營(yíng)行處理權(quán)限的在3個(gè)工作日內(nèi)向重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)報(bào)批；

3.組織對(duì)管戶(hù)經(jīng)辦人的考核。編輯ppt

經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)職責(zé)：（一）按戶(hù)落實(shí)管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理，做到人戶(hù)合一；（二）按規(guī)定組織、落實(shí)貸后跟蹤檢查和日常檢查，及時(shí)報(bào)告和處理客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)；（三）對(duì)管理行確定的重點(diǎn)客戶(hù)，按規(guī)定落實(shí)貸后檢查和日常管理，具體實(shí)施管理行客戶(hù)部門(mén)制定的貸后管理方案；（四）負(fù)責(zé)收息、收貸、對(duì)公存款、中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸營(yíng)銷(xiāo)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的落實(shí)到人到戶(hù)及定期考核；編輯ppt（五）會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定不良信貸資產(chǎn)（未移交專(zhuān)業(yè)不良貸款清收部門(mén)前，下同）重組方案，并組織實(shí)施；（六）每半年向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、本級(jí)行貸審會(huì)、重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)報(bào)告轄內(nèi)客戶(hù)用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并逐級(jí)報(bào)告原審批行信貸管理部門(mén)。重大問(wèn)題發(fā)現(xiàn)后隨時(shí)上報(bào)；（七）按信貸檔案管理制度要求，落實(shí)專(zhuān)人保管信貸檔案；

編輯ppt

（八）負(fù)責(zé)組織客戶(hù)經(jīng)理按信貸管理系統(tǒng)的要求做好數(shù)據(jù)和信息資料的錄入、更新、維護(hù)工作，定期錄入企業(yè)還本付息、法律糾紛等經(jīng)濟(jì)大事，確保本行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料的及時(shí)、準(zhǔn)確、完整、真實(shí)；（九）負(fù)責(zé)客戶(hù)信用等級(jí)的初評(píng)與復(fù)測(cè)、最高綜合授信額度的復(fù)測(cè)工作；

(十)負(fù)責(zé)擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管；編輯ppt

（十一）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的資料收集整理與預(yù)分類(lèi)等基礎(chǔ)工作；（十二）負(fù)責(zé)客戶(hù)信息的收集、預(yù)測(cè)、分析；（十三）負(fù)責(zé)客戶(hù)分類(lèi)和信貸退出的實(shí)施；（十四）負(fù)責(zé)落實(shí)本級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行交辦的有關(guān)事宜。編輯ppt經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)（一）及時(shí)登記和維護(hù)（電子）客戶(hù)貸后管理臺(tái)賬《貸后管理臺(tái)賬》；（二）按照合同約定和有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章制度要求，監(jiān)管客戶(hù)資金賬戶(hù)往來(lái)、信貸資金使用用途等用信情況，了解分析客戶(hù)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，實(shí)施貸后跟蹤檢查。同時(shí)落實(shí)審批文件的限制性條款，收集客戶(hù)公開(kāi)信息，整理客戶(hù)有關(guān)資料檔案，定期聯(lián)系走訪客戶(hù)；（三）對(duì)擔(dān)保人及擔(dān)保物實(shí)施監(jiān)管；編輯ppt（四）按季復(fù)測(cè)客戶(hù)信用等級(jí)和最高綜合授信額度，及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類(lèi)；（五）及時(shí)、準(zhǔn)確、完整、真實(shí)錄入并及時(shí)更新信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料，做好貸款到期催收和本息收回等工作；（六）實(shí)施不良信貸資產(chǎn)重組方案；（七）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告，落實(shí)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和管理行重點(diǎn)客戶(hù)管戶(hù)主責(zé)任人的風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)；（八）定期向部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告客戶(hù)貸后管理情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況；編輯ppt（九）對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題按要求進(jìn)行整改；（十）負(fù)責(zé)到期貸款和或有資產(chǎn)的催收和清收、利息的收回，確?？蛻?hù)貸款歸行率不低于客戶(hù)在我行的貸款比率，客戶(hù)代保險(xiǎn)、代收代付和銀行卡等中間業(yè)務(wù)的拓展，對(duì)公存款業(yè)務(wù)，國(guó)際結(jié)算等外匯業(yè)務(wù)的拓展，營(yíng)銷(xiāo)各類(lèi)金融產(chǎn)品等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的完成；（十一）做好本級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行交辦的有關(guān)事宜。編輯ppt管理行客戶(hù)部門(mén)職責(zé)（一）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督下級(jí)行客戶(hù)部門(mén)的貸后管理工作（包括客戶(hù)維護(hù)）；（二）協(xié)調(diào)解決非本級(jí)行重點(diǎn)管理客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)；（三）負(fù)責(zé)轄屬行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料錄入、更新維護(hù)工作的督促檢查；（四）負(fù)責(zé)落實(shí)本級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行交辦的有關(guān)事宜。編輯ppt（五）對(duì)本行管理重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行貸后管理，并承擔(dān)如下職責(zé)：（1）組織所轄行客戶(hù)部門(mén)成立客戶(hù)經(jīng)理組，制定客戶(hù)貸后管理方案并組織落實(shí)；（2）組織所轄行客戶(hù)部門(mén)建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制；定期聯(lián)系客戶(hù)，收集客戶(hù)公開(kāi)信息，并向相關(guān)行客戶(hù)部門(mén)通報(bào)重點(diǎn)管理客戶(hù)信息（3）通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)管理客戶(hù)用信情況，按規(guī)定參加貸后檢查；（4）會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定重點(diǎn)管理客戶(hù)不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施；（5）定期向貸審會(huì)及行長(zhǎng)匯報(bào)重點(diǎn)管理客戶(hù)用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況；（6）其它。編輯ppt管理行客戶(hù)部門(mén)管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)：

1.制定貸后管理方案并組織落實(shí)；

2.收集重點(diǎn)客戶(hù)信息，并向客戶(hù)經(jīng)理小組成員通報(bào)；

3.對(duì)經(jīng)營(yíng)行經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)和檢查結(jié)果提出處理建議后報(bào)經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人和主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)；

4.利用信貸管理系統(tǒng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)實(shí)行監(jiān)控，每年對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)組織貸后檢查；編輯ppt

5.組織所轄行客戶(hù)部門(mén)建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，每半年召開(kāi)一次協(xié)調(diào)例會(huì)，向相關(guān)行客戶(hù)部門(mén)通報(bào)重點(diǎn)管理客戶(hù)信息；

6.協(xié)助經(jīng)營(yíng)行做好重點(diǎn)客戶(hù)貸款本息的收回工作；

7.負(fù)責(zé)按季協(xié)調(diào)組織對(duì)本級(jí)行重點(diǎn)客戶(hù)的信用等級(jí)、客戶(hù)最高綜合授信額度的復(fù)測(cè)工作；

8.負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)組織本級(jí)行重點(diǎn)管理客戶(hù)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作；

9.會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定重點(diǎn)管理客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)化解措施或不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施；編輯ppt

10.每半年向本級(jí)行行長(zhǎng)、貸審會(huì)和上一級(jí)行客戶(hù)部門(mén)報(bào)告重點(diǎn)管理客戶(hù)用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，重大問(wèn)題隨時(shí)報(bào)告；

11.每年對(duì)管轄的重點(diǎn)客戶(hù)至少走訪一次；

12.年度終了進(jìn)行客戶(hù)信貸管理總結(jié)評(píng)價(jià)；

13.完成行領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)負(fù)責(zé)人交辦的其他事項(xiàng)。編輯ppt貸后管理的主要內(nèi)容合同管理放款管理檔案管理賬戶(hù)監(jiān)管貸后檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置到期貸款收回客戶(hù)退出綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量編輯ppt合同管理合同選用是否錯(cuò)誤？填寫(xiě)是否錯(cuò)誤或遺漏？合同簽署前是否經(jīng)法律人員審查？信貸批復(fù)要求應(yīng)在合同中約定的條款是否在合同中得到落實(shí)？主從合同是否銜接？編輯ppt銀監(jiān)會(huì)關(guān)于流動(dòng)資金貸款合同中支付的規(guī)定貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。編輯ppt銀監(jiān)會(huì)關(guān)于項(xiàng)目融資的規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)。編輯ppt放款管理是否按放款條件放款？貸款有無(wú)改變用途？編輯ppt銀監(jiān)會(huì)項(xiàng)目融資指引的規(guī)定采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目收入賬戶(hù)，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶(hù)，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶(hù)資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。編輯ppt擔(dān)保管理保證擔(dān)保人的保證人，抵質(zhì)押擔(dān)保中的押品與信貸批復(fù)是否一致？擔(dān)保登記手續(xù)是否依法辦理？押品價(jià)值重估確認(rèn)后，抵質(zhì)押品的押率是否看過(guò)銀行規(guī)定的最高押率？編輯ppt

賬戶(hù)監(jiān)管賬戶(hù)監(jiān)管是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理在會(huì)計(jì)部門(mén)配合下，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)及時(shí)監(jiān)控信貸資金賬戶(hù)的設(shè)立、資金流向及流量、有效把握客戶(hù)現(xiàn)金流量，防范和化解客戶(hù)第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的一種管理行為。編輯ppt

經(jīng)營(yíng)行會(huì)計(jì)部門(mén)要配合客戶(hù)部門(mén)按信貸準(zhǔn)入條件、不同的客戶(hù)、不同的信用品種和信貸業(yè)務(wù)批復(fù)明確要求的限制性條款等，落實(shí)好客戶(hù)賬戶(hù)的設(shè)置和管理。（一）貸款發(fā)放要以轉(zhuǎn)賬形式劃存到借款人賬戶(hù)或銀行卡上；（二）對(duì)借款人大額資金的劃撥，會(huì)計(jì)部門(mén)要告知客戶(hù)部門(mén)，或按協(xié)議由客戶(hù)經(jīng)理簽字后才能辦理；編輯ppt

（三）對(duì)到期信用前20天或結(jié)息日前7天，會(huì)計(jì)部門(mén)要配合客戶(hù)部門(mén)實(shí)施現(xiàn)金監(jiān)控；（四）按協(xié)議扣劃客戶(hù)的到期信用；（五）加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金歸行管理，只有本行一家貸款人的，銷(xiāo)售收入進(jìn)賬率和現(xiàn)金歸行率必須達(dá)到90%以上；有兩家銀行以上的，其存款份額不得低于貸款所占份額。

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貸后檢查首次跟蹤檢查

(一)首次跟蹤檢查的種類(lèi)對(duì)下列信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理必須在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后15天進(jìn)行跟蹤檢查，并按系統(tǒng)中“客戶(hù)貸后檢查”、“固定資產(chǎn)貸款跟蹤檢查”的要求將檢查結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)：項(xiàng)目貸款（含中期流資貸款）；新客戶(hù)首筆信用；法人客戶(hù)的新增貸款和收回再貸；信用方式的信貸業(yè)務(wù)；或有資產(chǎn)墊款后形成的貸款；商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。編輯ppt

對(duì)下列信貸業(yè)務(wù)必須在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后30天內(nèi)進(jìn)行跟蹤檢查：比例保證金的銀行承兌匯票；個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；統(tǒng)一授信項(xiàng)下、可循環(huán)使用信用額度下、國(guó)際貿(mào)易融資項(xiàng)下的單項(xiàng)信用品種。對(duì)于頻繁發(fā)生用信業(yè)務(wù)的客戶(hù)，如果前后用信的間隔期不超過(guò)30天，可以30天以?xún)?nèi)的用信合并一次進(jìn)行首次貸后檢查。對(duì)下列信貸業(yè)務(wù)可以免除首次跟蹤檢查：總行認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)信貸品種；個(gè)人消費(fèi)貸款。編輯ppt

(二)首次跟蹤檢查的主要內(nèi)容

1.檢查信貸合同、憑證等法律文書(shū)是否合法合規(guī)及限制性條款條款是否得到有效的落實(shí)；

2.檢查是否按約定用途使用銀行信用；

3.檢查銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、國(guó)際貿(mào)易融資是否有真實(shí)的商品交易背景.檢查打包貸款、出口押匯的信用證收匯資金，確保收匯資金及時(shí)還貸，不被挪用.檢查減免保證金開(kāi)證申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易狀況、對(duì)外支付能力、擔(dān)保、銷(xiāo)貨款回籠是否正常，確保信用證付款資金及時(shí)到位，不被挪用；編輯ppt

4.檢查抵（質(zhì)）押物的保管、占有、經(jīng)濟(jì)充足性和可控制程度；

5.檢查外匯貸款的使用是否符合外匯管理局的有關(guān)規(guī)定。管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理將跟蹤檢查的結(jié)果如實(shí)填寫(xiě)《短期信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表（短期信用）》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表（中長(zhǎng)期信用）》。編輯ppt

(三)首次跟蹤檢查的流程

首次跟蹤檢查的基本流程：客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查—填制信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表并簽字—分析存在的問(wèn)題及原因—提出整改措施—報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、管戶(hù)經(jīng)理組長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理—錄入信貸管理系統(tǒng).

經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)經(jīng)理日常檢查的流程：管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查—填制信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表并簽字—分析存在問(wèn)題原因—提出整改措施—報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、管戶(hù)經(jīng)理組長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理—錄入信貸管理系統(tǒng)—調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類(lèi)—經(jīng)審批后將信息錄入信貸管理系統(tǒng)。編輯ppt

管理行客戶(hù)經(jīng)理日常檢查的流程：管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查—填寫(xiě)檢查表—分析問(wèn)題—提出建議—上報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人、本級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理—反饋經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人—管戶(hù)經(jīng)辦責(zé)任人。編輯ppt日常檢查

(一)日常檢查的頻率要求經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)檢查的頻率要求：

1.對(duì)AA級(jí)（含）以上客戶(hù)（與本行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶(hù)除外），可結(jié)合客戶(hù)走訪，每半年檢查一次。其中對(duì)信用總額在一定額度以上的客戶(hù)要按季檢查，對(duì)信用總額在一定額度以上的客戶(hù)要按月檢查；

2.中長(zhǎng)期項(xiàng)目法人貸款、A級(jí)（含）以下正常類(lèi)貸款客戶(hù)、與本行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶(hù)，至少每季檢查一次。信用總額在一定額度以上的要按月檢查；編輯ppt

3.僅與本行發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)半年檢查一次，沒(méi)有余額的除外。對(duì)采取保證擔(dān)保方式的所有信貸業(yè)務(wù)必須每季檢查一次；

4.次級(jí)類(lèi)貸款客戶(hù)至少每月檢查一次，可疑類(lèi)客戶(hù)每半年一次，損失類(lèi)貸款客戶(hù)每年一次；

5.出現(xiàn)信用逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、信用等級(jí)或按照五級(jí)分類(lèi)貸款形態(tài)發(fā)生不良變化的客戶(hù)要隨時(shí)檢查，對(duì)列入淘汰限制類(lèi)的客戶(hù)或擬作為退出對(duì)象的未到期信用業(yè)務(wù)要隨時(shí)監(jiān)控其信貸風(fēng)險(xiǎn)。

編輯ppt管理行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)檢查的頻率要求二級(jí)分行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)信用總額在一定額度以上（大城市可放寬）的客戶(hù)至少半年深入客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)檢查一次，并根據(jù)工作需要可隨時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查；省分行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)一定額度以上的客戶(hù)至少每年現(xiàn)場(chǎng)檢查一次，并根據(jù)工作需要可隨時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、資信程度高、客戶(hù)維護(hù)難度大等經(jīng)省分行認(rèn)定的特優(yōu)客戶(hù)，管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理在貸后跟蹤檢查和日常檢查上可以從簡(jiǎn)，在手段上主要以客戶(hù)走訪為主。編輯ppt

(二)日常檢查的主要內(nèi)容

1.檢查貸款、銀行承兌匯票、信用證等信貸資金使用情況；

2.檢查客戶(hù)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括：

(1)了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益的變化，分析造成其經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的主要原因，以及影響或可能影響信貸資產(chǎn)的程度。

(2)通過(guò)財(cái)務(wù)檢查與分析，了解客戶(hù)主要資產(chǎn)負(fù)債與所有者權(quán)益的變化，償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力的變化。

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(3)客戶(hù)原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)效益。

(4)了解掌握客戶(hù)、擔(dān)保人的體制及高層管理人員變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻?hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

(5)了解客戶(hù)是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，及其與其他債權(quán)人的合作關(guān)系。

(6)客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。

(7)客戶(hù)母公司及主要子公司經(jīng)營(yíng)管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等。編輯ppt

(8)檢查借款人及相關(guān)債務(wù)人是否有轉(zhuǎn)移、出售、隱匿資產(chǎn)的情況。

(9)監(jiān)測(cè)借款人賬戶(hù)支出情況，了解借款人的主要資金往來(lái)賬戶(hù)、交易對(duì)手及資金流向。檢查人員將檢查結(jié)果如實(shí)填寫(xiě)《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表（法人客戶(hù)短期信用）》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表（法人客戶(hù)中長(zhǎng)期信用）》。編輯ppt

3.檢查擔(dān)保情況。擔(dān)保人保證能力變化，測(cè)算保證人保證能力，并填寫(xiě)《保證貸款保證能力檢查表》；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；是否有重復(fù)抵押；是否將全額資產(chǎn)抵押給一個(gè)債權(quán)人；是否將抵押物轉(zhuǎn)租給他人。

編輯ppt對(duì)貸款擔(dān)保物的貸后檢查要以辦理（質(zhì)）押登記的市場(chǎng)公充價(jià)值為依據(jù)，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)地核實(shí)抵（質(zhì)）押物的自然狀況、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等到，判斷抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生減值；對(duì)貸款保證擔(dān)保人的貸后檢查要分析保證人的主體資格、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況信用履約能力等。對(duì)保證人保證能力下降或抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的，不足以保障農(nóng)行信貸債權(quán)的，應(yīng)及時(shí)采取調(diào)整授信額度、提前收回部分貸款補(bǔ)充抵押物等措施。對(duì)保證人也要比照對(duì)借款人的管理要求進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)和管理，以合理控制保證人對(duì)外擔(dān)保額度。編輯ppt

4.檢查固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款情況。項(xiàng)目資本金情況，是否按要求同步到位或先行到位以及資本金的來(lái)源等；貸款用途是否符合約定。信貸資金支付的具體去向是否符合資金運(yùn)用計(jì)劃，必要時(shí)對(duì)資金的去向應(yīng)全程跟蹤；抵（質(zhì)）押物的保管情況、抵（質(zhì)）押物登記的合法性。抵押物是否按約定辦理保險(xiǎn)，有無(wú)轉(zhuǎn)移、變賣(mài)抵（質(zhì)）押物的行為，是否按規(guī)定辦理合法登記，有關(guān)權(quán)利憑證是否妥善保管。

5.評(píng)價(jià)并測(cè)算客戶(hù)到期貸款償還能力，將結(jié)果如實(shí)填寫(xiě)《到期貸款償還能力預(yù)測(cè)表》。

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(三)日常檢查的手段

1.現(xiàn)場(chǎng)檢查：包括查賬、查看擔(dān)保物、參與客戶(hù)市場(chǎng)調(diào)查、與客戶(hù)的高級(jí)管理人員和財(cái)務(wù)人員進(jìn)行交談、突擊走訪借款人及主要債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

編輯ppt通過(guò)實(shí)地查看借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，走訪借款人的相關(guān)人員（包括主要股東，核心管理層，財(cái)會(huì)、購(gòu)銷(xiāo)、生產(chǎn)、后勤等到專(zhuān)業(yè)人員），判斷其是否存在重大異常，分析其對(duì)農(nóng)行信用安全性的影響；通過(guò)延伸到走訪借款人的上下游企業(yè)，工商、稅務(wù)、勞動(dòng)、環(huán)保等主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、相近行業(yè)的其它客戶(hù)，印證相關(guān)信息，通過(guò)多渠道了解宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)景氣等外部環(huán)境的趨勢(shì)變化，關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等因素對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，并對(duì)借款人的總體情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。編輯ppt主要包括：

（1）了解其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式、購(gòu)銷(xiāo)特點(diǎn)、資金動(dòng)作模式、結(jié)算方式等情況，判斷其在相關(guān)行業(yè)所處的地位，其經(jīng)銷(xiāo)的商品的供求關(guān)系等；（2）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查看借款人生產(chǎn)部門(mén)、購(gòu)銷(xiāo)部門(mén)、加工場(chǎng)地、倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)地等，關(guān)注借款人原材料購(gòu)進(jìn)、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷(xiāo)售是否正常，庫(kù)存結(jié)構(gòu)是否合理，機(jī)器設(shè)備是否完好；（3）通過(guò)查看借款人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、流轉(zhuǎn)稅、所得稅及工資支付等到相關(guān)單據(jù)，側(cè)面了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，并與其成本費(fèi)用、生產(chǎn)銷(xiāo)售等到情況進(jìn)行對(duì)比，核實(shí)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的真實(shí)性;；編輯ppt（4）了解借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的主要股東，是否存在不良嗜好、惡性行為，以及借款人是否存在改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資股份制改造等）、關(guān)聯(lián)交易、涉及訴訟、經(jīng)濟(jì)糾紛等到情況，判斷其是否對(duì)本行資金安全產(chǎn)生不良影響。2.賬戶(hù)資金流轉(zhuǎn)情況檢查。每月收集借款人在農(nóng)行結(jié)算賬戶(hù)的資金收支流水賬留檔備查，每月至少分析一次在本行結(jié)算賬戶(hù)的收支情況，并盡可能了解在其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的資金收支情況。編輯ppt（1）重點(diǎn)分析借款人在銀行賬戶(hù)資金的月末余額、日均余額、流入流出金額和筆數(shù)等到情況是否合理，判斷借款人在銀行存款、結(jié)算業(yè)務(wù)量和其銷(xiāo)售收入、現(xiàn)金流量及銀行信用份額是否匹配；（2）對(duì)借款人大額資金流入流出情況，要逐筆核實(shí)資金對(duì)象、用途、金額。判斷其與借款人的銷(xiāo)售收入、成本、應(yīng)收應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流量等科目是否匹配；對(duì)存在關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金往來(lái)，要核對(duì)其是否具備真實(shí)的業(yè)務(wù)背景，是否存在通過(guò)關(guān)聯(lián)交易挪用信用資金、逃避銀行資金監(jiān)管、逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象。編輯ppt3.總體融資檢查通過(guò)借款人提供的借款明細(xì)、查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)等到方式了解和掌握借款人在他行的授信用信情況，總體掌握其資信狀況。判斷其融資總額是否與經(jīng)營(yíng)規(guī)模、銷(xiāo)售收入等到情況相匹配，是否存在挪用銀行信貸資金的情況；與其他金融同業(yè)相比，本行的貸款條件是否過(guò)于優(yōu)惠。對(duì)于曾經(jīng)出現(xiàn)不良記錄的，要分析不良記錄是否已經(jīng)消除，分析其不良記錄的產(chǎn)生原因，對(duì)于不良記錄是由于借款人經(jīng)營(yíng)惡化或惡意出現(xiàn)的，要啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理程序。編輯ppt

4.財(cái)務(wù)報(bào)表分析與檢查總體分析借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及資產(chǎn)負(fù)債的總體結(jié)構(gòu)，對(duì)有異常變化的財(cái)務(wù)指標(biāo)，要結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，分析其變化狀況和變化原因，判斷其變化的合理性及對(duì)農(nóng)行信貸資金安全的影響。（1）對(duì)利潤(rùn)表的分析檢查。通過(guò)同比法和環(huán)比法分析銷(xiāo)售率、銷(xiāo)售收入、成本、銷(xiāo)售費(fèi)用、管理費(fèi)用等的變化情況，如變化幅度過(guò)大，要到現(xiàn)場(chǎng)檢查分析其變化原因是否正常；通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售利潤(rùn)率的對(duì)比分析，判斷客戶(hù)的盈利能力狀況及發(fā)展趨勢(shì)；通過(guò)對(duì)營(yíng)業(yè)外收支的對(duì)比分析，判斷其支出是否合理，投資收益是否按約定入賬。編輯ppt

（2）對(duì)資金平衡表的分析檢查一是對(duì)應(yīng)收賬款的對(duì)比分析，如出現(xiàn)大量增加的情況，要分析其增加原因；二是對(duì)存貨的對(duì)比分析，特別是要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)成品、半成品的分析，如庫(kù)存大量增加，要弄清原因；三是對(duì)其它應(yīng)收款的對(duì)比分析；四是對(duì)固定資產(chǎn)的對(duì)比分析；五是對(duì)應(yīng)付款項(xiàng)的對(duì)比分析，包括應(yīng)付賬款、預(yù)收款、應(yīng)付稅金和工資、其他應(yīng)付款等；六是對(duì)銀行借款、應(yīng)付票據(jù)的對(duì)比分析；七是對(duì)所有者權(quán)益的對(duì)比分析編輯ppt

（3）現(xiàn)金流量表分析從現(xiàn)金流量總量上分析，得出初步結(jié)論。如果現(xiàn)金流量為正值，客戶(hù)具備償債能力；但現(xiàn)金流量為負(fù)值，卻不能說(shuō)明客戶(hù)不具備償債能力，需要針對(duì)不同情況進(jìn)行分析，只有在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量<0，凈利潤(rùn)>0時(shí)，客戶(hù)的處境將十分艱難，因?yàn)榭蛻?hù)必須先分配股利，然后才考慮其他。編輯ppt5.其他非現(xiàn)場(chǎng)檢查：走訪稅務(wù)、工商、企業(yè)主管部門(mén)或外匯管理部門(mén)。走訪與客戶(hù)有交易往來(lái)的上下游企業(yè)，了解客戶(hù)社會(huì)信譽(yù)。登錄人行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，查看同業(yè)公會(huì)的有關(guān)公告，登錄因特網(wǎng)查詢(xún)，等等。編輯ppt

“三項(xiàng)工作”

要以貸后管理為基礎(chǔ)，整合客戶(hù)評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、十二級(jí)分類(lèi)等到“三項(xiàng)工作”，通過(guò)對(duì)客戶(hù)信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保的有效性和一些重要的非財(cái)務(wù)因素等到方面的分析評(píng)估，掌握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，以此來(lái)評(píng)定信用等級(jí)、核定授信額度、劃分貸款風(fēng)險(xiǎn)級(jí)次。做好“三項(xiàng)工作”的有效銜接。一是結(jié)合審批權(quán)限將年度信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)同步進(jìn)行，按相關(guān)辦理程序上報(bào)有權(quán)審批人審批；二是將季度貸后檢查與信用等級(jí)、授信額度復(fù)測(cè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作同步進(jìn)行；三是在日常的信貸管理中。如果借款人生產(chǎn)編輯ppt

經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，并對(duì)貸款償還產(chǎn)生影響，要隨時(shí)對(duì)信用評(píng)級(jí)、授信額度和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)提出調(diào)整意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批人審批。

編輯ppt對(duì)貸后檢查結(jié)果的處置（一）向客戶(hù)通報(bào)檢查情況及處理意見(jiàn)，要求客戶(hù)限期答復(fù)；（二）采取信貸手段：調(diào)整信用額度，進(jìn)行債務(wù)重組，改變還款計(jì)劃，追加抵押物、擔(dān)保品，展期或借新還舊，采取法律手段向債務(wù)人主張債權(quán)并向抵押人或保證人主張擔(dān)保權(quán)，調(diào)整利率，上報(bào)人行登記查詢(xún)系統(tǒng)或請(qǐng)求列入黑名單，賬戶(hù)封存，等等。編輯ppt

集團(tuán)性客戶(hù)貸后管理

行業(yè)政策

集團(tuán)性客戶(hù)核心企業(yè)所屬行業(yè)的宏觀政策。凡被列入國(guó)家限制、淘汰行業(yè)的企業(yè)，一律不得支持；已經(jīng)支持的要制定切實(shí)可行的退出方案，逐步收回本銀行貸款。編輯ppt行業(yè)周期

集團(tuán)性客戶(hù)核心企業(yè)所屬行業(yè)發(fā)展周期。核心企業(yè)所屬行業(yè)處于該行業(yè)發(fā)展周期的哪一階段，凡屬處于下降階段或發(fā)展前景有限行業(yè)的企業(yè)，即使目前經(jīng)營(yíng)狀況良好，仍須保持關(guān)注。

核心企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

核心企業(yè)的行業(yè)地位、技術(shù)裝備水平、研發(fā)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)等。

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組織架構(gòu)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

集團(tuán)性客戶(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)的數(shù)量、名稱(chēng)、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、股權(quán)關(guān)系及持股比例，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的控制和被控制關(guān)系，重大影響和被影響關(guān)系。資信狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)資信狀況

集團(tuán)性客戶(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)在各家銀行的信用情況，包括用信企業(yè)、用信種類(lèi)、用信額度、用信方式、用信用途、用信期限、利率水平等，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)本銀行信用的以上情況。編輯ppt資金流向動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

集團(tuán)性客戶(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款資金的具體流向監(jiān)測(cè)（銀行賬戶(hù)監(jiān)測(cè)是個(gè)晴雨表）

財(cái)務(wù)狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

監(jiān)測(cè)集團(tuán)性客戶(hù)本部及其核心企業(yè)合并報(bào)表、獨(dú)立報(bào)表中的異動(dòng)科目，特別要監(jiān)測(cè)可能涉及關(guān)聯(lián)交易的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨、固定資產(chǎn)投資、長(zhǎng)期股權(quán)投資、注冊(cè)資本、所有者權(quán)益、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債等科目和事項(xiàng)。編輯ppt關(guān)聯(lián)交易動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

通過(guò)各種手段，了解集團(tuán)性客戶(hù)已披露和未披露的關(guān)聯(lián)交易情況，特別要關(guān)注其關(guān)聯(lián)企業(yè)之間，通過(guò)相互投資、不當(dāng)價(jià)格的資產(chǎn)評(píng)估和處置、不當(dāng)價(jià)格的原材料供應(yīng)和產(chǎn)品銷(xiāo)售等手段，達(dá)到虛增銷(xiāo)售收入、虛增資產(chǎn)、虛增利潤(rùn)、甚至惡意逃廢銀行債務(wù)目的的關(guān)聯(lián)交易。

編輯ppt內(nèi)部擔(dān)保動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

不能提供抵押、質(zhì)押擔(dān)?；蚣瘓F(tuán)外部企業(yè)保證擔(dān)保的，要根據(jù)《公司法》、

《擔(dān)保法》及其他相關(guān)法律、法規(guī)，確保集團(tuán)性客戶(hù)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)相互保證擔(dān)保的合法性；重點(diǎn)監(jiān)測(cè)集團(tuán)性客戶(hù)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保能力的變動(dòng)。從嚴(yán)掌握集團(tuán)性客戶(hù)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔(dān)保能力的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，編輯ppt

嚴(yán)格控制集團(tuán)性客戶(hù)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔(dān)?？傤~不得超過(guò)其凈資產(chǎn)。在與用信企業(yè)簽訂貸款合同時(shí)，要約定限制性條款并由擔(dān)保企業(yè)出具書(shū)面承諾，一旦發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)對(duì)外提供超過(guò)擔(dān)保能力的保證擔(dān)保，本銀行有權(quán)要求用信企業(yè)立即更換或追加符合本銀行要求的擔(dān)保。

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管理能力動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

集團(tuán)性客戶(hù)總部和核心企業(yè)高管人員的品行、教育程度、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等；集團(tuán)性客戶(hù)總部和核心企業(yè)高管人員的變動(dòng)情況、原因及影響。編輯ppt風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)一系列技術(shù)手段對(duì)商業(yè)銀行用信主體進(jìn)行系統(tǒng)化、連續(xù)化監(jiān)測(cè)，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，銀行啟用快速應(yīng)急機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)的一種貸后管理行為。

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(一)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理要通過(guò)多種渠道，包括客戶(hù)資金賬戶(hù)信息、貸后檢查、客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、信貸管理系統(tǒng)、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶(hù)信用等級(jí)復(fù)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制化解風(fēng)險(xiǎn)。編輯ppt（二）重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別出現(xiàn)符合以下特征的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、傳真等到方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)或授信執(zhí)行部門(mén)。1、客戶(hù)實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體變更；2、客戶(hù)主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更或客戶(hù)的核心管理人員（主要指法人代表、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動(dòng)；

編輯ppt3、客戶(hù)涉及重大訴訟、案件、違規(guī)事項(xiàng)或客戶(hù)實(shí)際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；4、政策、市場(chǎng)條件發(fā)生重大不利變化；5、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化；6、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)滅失、重大物理?yè)p毀、經(jīng)濟(jì)價(jià)值下降或出現(xiàn)法律瑕疵（如被有關(guān)機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)）等，使其代償能力遭受?chē)?yán)重削弱并無(wú)法提供其他合法足值、有效的第二還款來(lái)源，或者擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力或擔(dān)保能力嚴(yán)重削弱；7、投資項(xiàng)目無(wú)法順利完工或與預(yù)期目標(biāo)有重大差距；編輯ppt8、市場(chǎng)上出現(xiàn)對(duì)客戶(hù)有重大不利影響的傳言；9、客戶(hù)出現(xiàn)惡意逃廢債行為；10、發(fā)生自然、社會(huì)、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等；11、客戶(hù)或者保證人怠于行使其對(duì)他人的到期債權(quán)或申報(bào)破產(chǎn)，可能損害銀行債權(quán)的；或者放棄對(duì)他人的到期債權(quán)，無(wú)償或者明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓其轉(zhuǎn)產(chǎn)，可能損害銀行債權(quán)的；12、法律法規(guī)出現(xiàn)重大變化，可能會(huì)對(duì)銀行的權(quán)益產(chǎn)生重大影響的；13、客戶(hù)或者擔(dān)保人明確表示或者以自己的行為表明其不履行合同的。編輯ppt

(三)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)與報(bào)告客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如實(shí)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》、《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提示函》和專(zhuān)題匯報(bào)材料，及時(shí)報(bào)告部門(mén)負(fù)責(zé)人，并反饋重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)及經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人,并采取不同方式進(jìn)行報(bào)告和處理。編輯ppt經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的報(bào)告及處理流程屬于經(jīng)營(yíng)行直接管理的客戶(hù)的報(bào)告及處理流程：客戶(hù)經(jīng)理—客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人并抄報(bào)同級(jí)信貸管理部門(mén)—主管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)；屬于管理行直接管理的重點(diǎn)客戶(hù)的報(bào)告及處理流程：客戶(hù)經(jīng)理—客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人—經(jīng)營(yíng)行主管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)—管理行管戶(hù)主責(zé)任人—客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人抄報(bào)同級(jí)信貸管理部門(mén)—主管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)。編輯ppt管理行客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的報(bào)告及處理流程管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理—客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人并抄報(bào)同級(jí)信貸管理部門(mén)—主管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)—經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人—經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理。

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(四)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的處理措施對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和客戶(hù)經(jīng)理在2天內(nèi)要快速反應(yīng)。

1.屬于管理行直接管理的重點(diǎn)客戶(hù)要在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)管理行客戶(hù)部門(mén)及管戶(hù)主責(zé)任人，并對(duì)經(jīng)營(yíng)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理措施提出具體的指導(dǎo)意見(jiàn)，下達(dá)經(jīng)營(yíng)行執(zhí)行；

2.召開(kāi)貸審會(huì)或行長(zhǎng)辦公會(huì)，研究應(yīng)對(duì)措施；

3.督促客戶(hù)限期改正；編輯ppt

4.加強(qiáng)賬戶(hù)監(jiān)控，收回到期信用，做好未到期信用的提前催收準(zhǔn)備工作；

5.關(guān)注擔(dān)保物，監(jiān)控?fù)?dān)保物是否被轉(zhuǎn)移，隱匿損壞或滅失；

6.關(guān)注借款合同的訴訟時(shí)效；

7.停止發(fā)放新的貸款。

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(五)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的消除或解除若三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)三個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表報(bào)告原審批行信貸管理部門(mén)，由原審批行信貸管理部門(mén)組織相關(guān)部門(mén)研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，經(jīng)主管行長(zhǎng)同意后由經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)實(shí)施。對(duì)重點(diǎn)管理客戶(hù)，應(yīng)同時(shí)報(bào)告管理行客戶(hù)部門(mén)，由管理行客戶(hù)部門(mén)會(huì)同信貸管理部門(mén)以及所轄管理行、經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，經(jīng)主管行長(zhǎng)同意后，由重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)組織實(shí)施。

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(六)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的信息錄入預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)和處理的相關(guān)信息要及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)生成“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告”。編輯ppt

信貸業(yè)務(wù)到期處理

(一)貸款到期前20天發(fā)送《到期通知書(shū)》，及時(shí)通知客戶(hù)；或有資產(chǎn)到期前10天帳戶(hù)資金不足的通知客戶(hù)存足資金。

(二)發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意后，由客戶(hù)部門(mén)向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書(shū)》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

(三)客戶(hù)還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押人、質(zhì)押人并簽收登記，并到登記機(jī)關(guān)辦理注銷(xiāo)手續(xù)。

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(四)加強(qiáng)逾期未收回信用的處理。對(duì)到期未收回的信用業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人及重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)，列入逾期催收管理，會(huì)計(jì)部門(mén)要按規(guī)定計(jì)收逾期利息。經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定向債務(wù)人、擔(dān)保人分別發(fā)送《債務(wù)逾期催收通知書(shū)》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)》，由債務(wù)人、擔(dān)保人分別簽字后收回回執(zhí)。

對(duì)逾期三個(gè)月仍不能償還或預(yù)計(jì)逾期三個(gè)月仍不能償還的，經(jīng)營(yíng)客戶(hù)部門(mén)要及時(shí)按規(guī)定調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，并報(bào)告原審批行信貸管理部及重點(diǎn)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)。編輯ppt

(五)嚴(yán)格貸款展期管理，因特殊原因客戶(hù)到期不能償還貸款時(shí)，可按規(guī)定的條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期，貸款展期不得低于原貸款發(fā)放條件，經(jīng)營(yíng)行辦理展期必須填寫(xiě)《貸款展期備案表》。

(六)嚴(yán)格借新還舊管理。按規(guī)定的程序、條件、權(quán)限辦理貸款借新還舊。

編輯ppt綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析

(一)建立綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析制度。經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理每年必須對(duì)其管轄的法人客戶(hù)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，寫(xiě)出專(zhuān)題報(bào)告，上報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人；管理行重點(diǎn)客戶(hù)管戶(hù)主責(zé)任人每年對(duì)自己管轄的重點(diǎn)客戶(hù)要逐戶(hù)寫(xiě)出綜合分析報(bào)告，上報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人、本級(jí)行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人和主管行長(zhǎng)。

編輯ppt綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)的償債能力分析、擔(dān)保分析、銀行信用的安全性分析的結(jié)論與意見(jiàn)，包括對(duì)客戶(hù)信貸增量、保持存量、退出信貸提出結(jié)論性意見(jiàn)或建議。編輯ppt

(二)建立中長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)期評(píng)價(jià)制度。經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)行《中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目管理辦法》，加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)期的管理，定期進(jìn)行評(píng)價(jià)建設(shè)期評(píng)價(jià)并填寫(xiě)《中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款建設(shè)期評(píng)價(jià)表》。評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目資金籌集及使用情況、項(xiàng)目施工情況、貸款審批限制性條款執(zhí)行情況、項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)、客戶(hù)經(jīng)理（管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理）調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)，包括對(duì)項(xiàng)目建設(shè)期存在的問(wèn)題要提出相應(yīng)處理意見(jiàn)?？蛻?hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理（管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理）的評(píng)價(jià)內(nèi)容進(jìn)行審核并簽署意見(jiàn)。編輯ppt

(三)建立中長(zhǎng)期項(xiàng)目后評(píng)價(jià)制度。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力1年后或竣工投產(chǎn)2年仍未達(dá)產(chǎn)的，由原調(diào)查評(píng)估行客戶(hù)部門(mén)組織項(xiàng)目后評(píng)價(jià)，撰寫(xiě)后評(píng)價(jià)報(bào)告。項(xiàng)目貸款后評(píng)價(jià)的內(nèi)容應(yīng)包括：項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施后評(píng)價(jià)、項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)、項(xiàng)目管理水平和資信評(píng)價(jià)、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益評(píng)價(jià)、貸款風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保全措施進(jìn)行評(píng)價(jià)，是否存在危及貸款安全的不利因素。對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，總結(jié)貸款在決策、管理方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提出提高項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、確保貸款安全、加快貸款回收的措施和建議，并預(yù)測(cè)項(xiàng)目的發(fā)展前景。編輯ppt貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及不良貸款管理

(一)嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理。按照《銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法》規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)不良貸款的認(rèn)定管理。按照《銀行不良貸款認(rèn)定管理辦法》的規(guī)定，對(duì)新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶(hù)）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定的程序、權(quán)限進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)認(rèn)定后的貸款要及時(shí)在CMS系統(tǒng)中手工調(diào)整貸款形態(tài)。

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(三)建立不良貸款管理責(zé)任移交制度。不良貸款由客戶(hù)部門(mén)向不良資產(chǎn)清收管理部門(mén)轉(zhuǎn)移或移交，必須由上一級(jí)行審計(jì)部門(mén)主持和監(jiān)交，逐戶(hù)鑒定不良貸款客戶(hù)的基本情況、不良貸款抵押擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況，明確成因，界定責(zé)任，對(duì)形成不良貸款的責(zé)任人提出明確處理意見(jiàn)，并填寫(xiě)《不良貸款管理責(zé)任移交表》。不良貸款的責(zé)任人分初始責(zé)任人和接手責(zé)任人，不良貸款移交不能改變初始責(zé)任人，初始責(zé)任人對(duì)移交前的風(fēng)險(xiǎn)損失負(fù)責(zé)，必須配合接手責(zé)任人實(shí)施不良貸款的清收、盤(pán)活和保全。

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信貸檔案管理信貸檔案是銀行提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)、連續(xù)記錄，是對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的重要資料來(lái)源，也是實(shí)行內(nèi)部檢查、內(nèi)部審計(jì)和金融監(jiān)管當(dāng)局檢查貸款、或有資產(chǎn)等信用情況的重要信息來(lái)源，包括客戶(hù)及擔(dān)保人資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。編輯ppt

(一)信貸檔案建設(shè)的基本要求

1.信貸檔案必須單獨(dú)、集中管理。各級(jí)行應(yīng)指定專(zhuān)職檔案管理員負(fù)責(zé)本行信貸檔案的保管與整理，建立統(tǒng)一的信貸檔案庫(kù)，統(tǒng)一管理信貸資料，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程及客戶(hù)和擔(dān)保人資料。

2.信貸檔案應(yīng)根據(jù)部門(mén)管理職責(zé)不同分別按客戶(hù)、按類(lèi)別建立檔案，并登記《信貸檔案登記簿》。對(duì)尚未終結(jié)信貸業(yè)務(wù)檔案、信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后的檔案和貸款核銷(xiāo)后的檔案應(yīng)分類(lèi)清楚、分區(qū)排列和存放。

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3.信貸檔案材料立卷歸檔后，檔案管理員應(yīng)按照利于保管、便于使用的原則，對(duì)檔案卷宗進(jìn)行歸類(lèi)、編序和排列，建立信貸業(yè)務(wù)檔案全卷宗。

4.檔案管理員應(yīng)定期對(duì)全部信貸業(yè)務(wù)檔案的保管狀況進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)檔案損毀或遺失，應(yīng)立即向信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告，并采取措施及時(shí)修補(bǔ)、復(fù)制破損的檔案，及時(shí)追查、補(bǔ)救遺失的檔案。

5.檔案管理員及使用人員應(yīng)嚴(yán)格保守信貸業(yè)務(wù)檔案所涉及的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。

6.檔案管理員對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案的安全與完整負(fù)有直接責(zé)任，分管行長(zhǎng)負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

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(二)信貸檔案的核心內(nèi)容信貸檔案分信貸運(yùn)作檔案及客戶(hù)資料檔案。信貸運(yùn)作檔案由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)收集與管理，包括：信貸業(yè)務(wù)申報(bào)文本及資料（含客戶(hù)統(tǒng)一授信、用信申報(bào)、信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和不良貸款認(rèn)定申報(bào)）；貸審會(huì)、貸審辦資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查報(bào)告、貸審會(huì)會(huì)議記錄及紀(jì)要、信貸審議表等；報(bào)備資料；信貸批復(fù)文件；其他需要?dú)w檔的文件和資料。按戶(hù)分類(lèi)分別管理。

編輯ppt客戶(hù)資料檔案由經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)或分理處負(fù)責(zé)收集與管理，包括：客戶(hù)基礎(chǔ)資料檔案；財(cái)務(wù)信息檔案；客戶(hù)信用評(píng)級(jí)及統(tǒng)一授信檔案；客戶(hù)信用業(yè)務(wù)申報(bào)資料檔案；重要法律性資料檔案；貸后管理資料檔案；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)資料檔案；不良貸款認(rèn)定資料檔案；信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行的資料檔案（含電子檔案）；其他資料檔案。按戶(hù)分類(lèi)裝訂管理。

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對(duì)管理行重點(diǎn)客戶(hù)檔案管理體制的特別規(guī)定。管理行客戶(hù)部門(mén)要按客戶(hù)同步建立重點(diǎn)客戶(hù)信貸檔案，主要包括客戶(hù)基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)信息資料、用信申報(bào)資料、貸后管理資料和其他資料。編輯ppt

（三）信貸檔案的保管

經(jīng)營(yíng)行信貸檔案庫(kù)由專(zhuān)門(mén)部門(mén)（原則上為辦公室、信貸管理部）統(tǒng)一管理。保管重要法律文件、客戶(hù)基礎(chǔ)資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及本級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料。除指定的檔案管理人員外，任何部門(mén)和人員都不得留存應(yīng)歸檔的業(yè)務(wù)資料，客戶(hù)經(jīng)理若需留某些應(yīng)歸檔資料時(shí)，只可留存復(fù)印件。編輯ppt

管理行專(zhuān)門(mén)部門(mén)（原則上為辦公室、信貸管理部）建立信貸運(yùn)作檔案庫(kù)，按客戶(hù)統(tǒng)一保管本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料及本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作資料年中由相關(guān)部門(mén)收集整理，統(tǒng)一移交信貸檔案庫(kù)保管。信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后，檔案管理員要對(duì)有關(guān)檔案進(jìn)行整理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改和補(bǔ)救，從而保證信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和真實(shí)。編輯ppt

（四）信貸檔案的整理管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在信用業(yè)務(wù)辦理后5個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)信貸業(yè)務(wù)資料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫(xiě)檔案案卷封面、卷內(nèi)文件目錄和檔案移交清單。檔案移交清單包括匯總單和詳細(xì)清單，一式二份，一份由客戶(hù)經(jīng)理留存，一份隨案卷移交檔案管理員。對(duì)上年度已終結(jié)的客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)資料及信貸運(yùn)作檔案資料，應(yīng)在年末30個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一整理裝訂后移交信貸檔案庫(kù)保管。編輯ppt對(duì)于案卷移交歸檔后的形成的貸后管理業(yè)務(wù)資料，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整理，定期填寫(xiě)檔案移交清單，并向檔案管理員移交歸檔，客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促落實(shí)信貸業(yè)務(wù)檔案移交事宜。抵押他項(xiàng)權(quán)證書(shū)及作為質(zhì)物的權(quán)利憑證（存單、保單、國(guó)債等）等重要憑證（原件）應(yīng)移交會(huì)出部門(mén)入庫(kù)保管，客戶(hù)資料檔案內(nèi)留存復(fù)印件。對(duì)于按規(guī)定應(yīng)退還借款人及擔(dān)保人的資料要填寫(xiě)退還清單，詳列退還資料內(nèi)容，經(jīng)借、貸雙方及擔(dān)保人簽字后退還，并在檔案卷內(nèi)文件目錄內(nèi)注銷(xiāo)。信貸檔案入庫(kù)時(shí)，由檔案管理員和送交人雙簽。編輯ppt（五）實(shí)行檔案資料查閱登記制度對(duì)客戶(hù)經(jīng)理及上級(jí)行查閱或借閱，須經(jīng)客戶(hù)部門(mén)或信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意；已移交信貸檔案庫(kù)的，要經(jīng)信貸檔案庫(kù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意。查閱檔案時(shí)，查閱人員應(yīng)填寫(xiě)檔案查閱單，做好檔案查閱記錄。對(duì)公、檢、法、紀(jì)檢部門(mén)正式公文介紹信，經(jīng)分管行長(zhǎng)批準(zhǔn)，由專(zhuān)人陪同，方可查閱。檔案管理人員負(fù)責(zé)督促落實(shí)借閱檔案歸還事宜，并填寫(xiě)《信貸檔案查閱登記簿》。編輯ppt貸后管理的保障措施

貸后管理人員隊(duì)伍保障經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理的配備。對(duì)所有信貸客戶(hù)（包括法人客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)）經(jīng)營(yíng)行都必須配備客戶(hù)經(jīng)理，填寫(xiě)《客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)登記簿》，落實(shí)好管戶(hù)主責(zé)任人?？蛻?hù)經(jīng)理的配備主要根據(jù)客戶(hù)的用信額度、對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定，對(duì)個(gè)人客戶(hù)由經(jīng)營(yíng)行（分理處）按區(qū)域或業(yè)務(wù)量配備客戶(hù)經(jīng)理，原則上每200家個(gè)人客戶(hù)必須配備1名管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理；編輯ppt

對(duì)信用總額在一定額度以上的法人客戶(hù)必須配備專(zhuān)職管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理（大城市可適當(dāng)放寬），實(shí)行人戶(hù)合一；信用總額在一定額度以下的法人客戶(hù)，可以按信用規(guī)模大小和信貸人員力量實(shí)行一人一戶(hù)或一人多戶(hù)，但一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)數(shù)不能超過(guò)20戶(hù)。對(duì)管理行重點(diǎn)管理的法人客戶(hù)必須配備管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理小組。編輯ppt貸后管理流程保障確定管理客戶(hù)組建客戶(hù)經(jīng)理小組制定貸后管理方案方案實(shí)施（貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理、年度綜合評(píng)價(jià)）檔案管理貸后考核獎(jiǎng)懲編輯ppt

貸后管理方案的作用貸后管理方案是上級(jí)行或本行制定的關(guān)于貸后管理工作目標(biāo)、措施、管理團(tuán)隊(duì)等方面的工作方案。是貸后管理工作的行動(dòng)指南，是科學(xué)地進(jìn)行貸后管理的重要手段，是建立正常貸后管理秩序、提高工作效率與質(zhì)量的重要前提。貸后管理方案的特點(diǎn)目的明確預(yù)見(jiàn)性強(qiáng)措施具體有約束力編輯ppt貸后管理方案的結(jié)構(gòu)客戶(hù)概況客戶(hù)評(píng)價(jià)（主要利益點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）貸后管理策略貸后管理目標(biāo)貸后管理團(tuán)隊(duì)貸后管理措施

編輯ppt貸后管理方案的寫(xiě)作要求堅(jiān)持原則（政策性、制度性、操作性）吃透兩頭、兩情（上頭、下頭，行情、客情）把握內(nèi)在邏輯要求（做什么，怎樣做）一戶(hù)一策一年一定（動(dòng)態(tài)調(diào)整）編輯ppt貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制保障（一）建立貸后管理責(zé)任移交制度建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交制度。原經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在上一級(jí)行信貸管理部門(mén)（或?qū)徲?jì)部門(mén)）主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書(shū)面交接材料，由原主責(zé)任人、接手主責(zé)任人、參與人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手主責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任，并填寫(xiě)《經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交表》（附表24）。編輯ppt建立管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理責(zé)任移交制度。管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門(mén)負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸客戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書(shū)面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸客戶(hù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任，并填寫(xiě)《貸后管理責(zé)任移交表（客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理）》。編輯ppt（二）建立貸后管理責(zé)任追究制度

1.客戶(hù)經(jīng)理有下列行為之一的，處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、或警告至記過(guò)紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測(cè)信用等級(jí)、進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶(hù)監(jiān)管的；未及時(shí)催收利息的；由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。編輯ppt

2.客戶(hù)經(jīng)理有下列行為之一的，給予記過(guò)以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。遺失信貸資料，對(duì)銀行利益造成較大危害的；隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未按上級(jí)指示及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的；未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；未按規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù)，導(dǎo)致?lián)o(wú)效的；未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款、擔(dān)保合同超過(guò)訴訟時(shí)效的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。編輯ppt

3.客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、或警告至記過(guò)紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。未按規(guī)定指定專(zhuān)人保管信貸檔案的；未及時(shí)通報(bào)客戶(hù)重大情況造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；重點(diǎn)客戶(hù)管理行未按規(guī)定組織客戶(hù)經(jīng)理組，未制定貸后管理方案，或未組織落實(shí)貸后管理方案的。

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4.客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予記過(guò)以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的。編輯ppt

(三)某銀行問(wèn)責(zé)制度對(duì)新放貸款形成不良的，經(jīng)營(yíng)行管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理半年內(nèi)負(fù)責(zé)收回，在規(guī)定期限未全部收回的，經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、分管客戶(hù)部門(mén)行長(zhǎng)、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人半年內(nèi)負(fù)責(zé)收回，否則，行長(zhǎng)、分管客戶(hù)部門(mén)副行長(zhǎng)、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和管戶(hù)經(jīng)理一律下崗清收。對(duì)出現(xiàn)墊付的或有資產(chǎn)和重大信貸違規(guī)違紀(jì)行為相關(guān)責(zé)任人（主要包括經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、分管客戶(hù)部門(mén)副行長(zhǎng)、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和管戶(hù)經(jīng)理）一律下崗清收。編輯ppt貸后管理風(fēng)險(xiǎn)防范保障貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（一）經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人未落實(shí)審批時(shí)所附的相關(guān)限制性條款發(fā)放貸款。（二）未按規(guī)定到有權(quán)部門(mén)辦理抵押品抵押登記手續(xù)或抵押登記手續(xù)不完善，造成抵押無(wú)效；未按規(guī)定辦理質(zhì)押物止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴(yán)密被支取，質(zhì)押?jiǎn)巫C未經(jīng)所有人書(shū)面承諾、簽字，形成無(wú)效質(zhì)押。（三）未按規(guī)定保管抵押物，抵押物被提前抽走或變更，形成抵押物不足值或無(wú)效抵押。編輯ppt（四）管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理未按貸款發(fā)放時(shí)認(rèn)定的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金回流情況進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回；未按貸后管理規(guī)定及時(shí)發(fā)出貸款催收通知書(shū)，造成貸款訴訟時(shí)效失效。（五）管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理截留發(fā)放給客戶(hù)的貸款。（六）管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理未按規(guī)定對(duì)貸款資金用途進(jìn)行跟蹤檢查，導(dǎo)致資金被挪用。（七）管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和定期檢查，或檢查流于形式，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或故意隱瞞客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理中嚴(yán)重影響貸款安全的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)未及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，或未按上級(jí)行指示及時(shí)處理和化解風(fēng)險(xiǎn)。編輯ppt（八）弄虛作假認(rèn)定不良貸款，或未如實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。（九）核銷(xiāo)不符合規(guī)定條件的呆賬貸款，虛假核銷(xiāo)、人情核銷(xiāo)，造成信貸資產(chǎn)流失。（十）違規(guī)辦理借新還舊、展期，掩蓋信貸資產(chǎn)狀況。（十一）涉貸人員收貸、收息不入賬、少入賬、推遲入賬，貪污挪用資金。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)班講座編輯ppt貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范（一）嚴(yán)格貸款限制性條款的落實(shí)。貸款審批限制性條款包括貸款方案、貸款的前提條件、貸款管理的各項(xiàng)要求，要嚴(yán)格遵守、全面落實(shí)。（二）對(duì)抵押品應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)的，按有關(guān)規(guī)定到有權(quán)部門(mén)辦理完善抵押物抵押登記手續(xù)，確保抵押有效。（三）嚴(yán)格遵守“誰(shuí)的錢(qián)入誰(shuí)的賬”的會(huì)計(jì)原則，嚴(yán)禁與客戶(hù)私下達(dá)成協(xié)議，截留發(fā)放給客戶(hù)的貸款?？蛻?hù)部門(mén)和會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)明確職責(zé),合理分工,加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)的監(jiān)管，監(jiān)督信貸資金按貸款用途專(zhuān)款專(zhuān)用，防止客戶(hù)將信貸資金挪作他用。編輯ppt（四）認(rèn)真落實(shí)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)責(zé)任人責(zé)任移交制度，防止管理失控。信貸人員要按照貸后管理要求進(jìn)行貸后