灌南農(nóng)商銀行債權(quán)處置調(diào)研報(bào)告

銀行債權(quán)處置調(diào)研報(bào)告為了調(diào)查了解銀行業(yè)開(kāi)展法律維權(quán)工作中存在哪些問(wèn)題以及解決問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策，我行開(kāi)展了關(guān)于維權(quán)工作的調(diào)研。我行實(shí)行對(duì)貸款訴訟案件進(jìn)行匯總篩選，并和法院系統(tǒng)中登記的案件進(jìn)行比對(duì)，逐筆分析案件狀況的方式，找尋維權(quán)難的緣由。通過(guò)分析，發(fā)覺(jué)在銀行業(yè)在法律維權(quán)過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：訴訟審理過(guò)程中傳票及法律文書(shū)送達(dá)難在對(duì)陳欠貸款提起訴訟的案件中因借款人及擔(dān)保人外出或住址的變更，導(dǎo)致法院郵寄的開(kāi)庭傳票無(wú)法送達(dá)，須要法官上門通過(guò)走訪找尋地址送達(dá)，造成案件在法院審理環(huán)節(jié)的期限延長(zhǎng)，甚至有的開(kāi)庭傳票須要登報(bào)進(jìn)行公告送達(dá)，依據(jù)法院的相關(guān)規(guī)定，通過(guò)公告送達(dá)的案件需法官上門送達(dá)，取得無(wú)法聯(lián)系被告的證明材料才能登報(bào)公告，而且每次公告期限不低于60天，導(dǎo)致案件審理期限被延長(zhǎng)，銀行債權(quán)不能剛好得到實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于在審理期間公告送達(dá)的案件，在進(jìn)入執(zhí)行程序后能夠執(zhí)行到位的難度也很大。案件事實(shí)簡(jiǎn)潔，但是審理過(guò)程頗費(fèi)周折銀行債權(quán)糾紛的案件，雖然有些案件事實(shí)很簡(jiǎn)潔，例如抵押類貸款，貸款發(fā)放時(shí)均通過(guò)登記機(jī)關(guān)辦理了合法登記手續(xù)，借款事實(shí)簡(jiǎn)潔明白，但是麻雀雖小，五臟俱全，同樣要經(jīng)過(guò)立案、開(kāi)庭審理、判決、上訴、發(fā)回再審、再判決等程序，有些被告人利用法律程序，有意利用上訴等方式來(lái)回顛倒折騰，導(dǎo)致案件遲遲不能判決生效，順當(dāng)進(jìn)入執(zhí)行程序，影響銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。銀行債權(quán)勝訴簡(jiǎn)潔執(zhí)行難隨著金融法人機(jī)構(gòu)的治理完善，內(nèi)控機(jī)制逐步加強(qiáng)，銀行債權(quán)進(jìn)入訴訟程序后，審判結(jié)果的基本都是金融機(jī)構(gòu)勝訴。因此債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)在于法院的執(zhí)行程序。難點(diǎn)主要體現(xiàn)在內(nèi)外兩個(gè)方面：一方面銀行債權(quán)案件無(wú)財(cái)產(chǎn)可供法院執(zhí)行，影響了案件執(zhí)行率的提高。例如我行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放的大部分農(nóng)業(yè)貸款屬于信用貸款，貸款發(fā)放時(shí)無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保，這部分債權(quán)即使通過(guò)訴訟審理，都判決我行勝訴，但進(jìn)入執(zhí)行程序后，也因被執(zhí)行人外出務(wù)工或無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的緣由導(dǎo)致案件不能剛好執(zhí)行到位。另一方面法院執(zhí)行局的執(zhí)行工作影響銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。目前存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：1、執(zhí)行力度不夠，執(zhí)行效率不高。案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，執(zhí)行局不能實(shí)行一案一策的方式快速執(zhí)行，法律震懾力不夠，實(shí)行的執(zhí)行手段單一，不能有效的打擊被執(zhí)行人的逃廢債務(wù)行為。例如我行申請(qǐng)執(zhí)行周再同等借款合同糾紛案件，抵押物兩輛客運(yùn)汽車停在被執(zhí)行人院內(nèi)多年，雖經(jīng)我行多次督促，但法院始終未予處置，目前車輛破損嚴(yán)峻，價(jià)值在不斷降低。即使在我行找到買家的前提下，法院仍未予以處置變現(xiàn)，理由是未經(jīng)過(guò)評(píng)估就進(jìn)行變賣處置，不符合法律程序。但事實(shí)是法院對(duì)涉案財(cái)產(chǎn)始終未予實(shí)行評(píng)估、拍賣，現(xiàn)車輛已損毀到不足以支付評(píng)估費(fèi)用的程度，評(píng)估拍賣已經(jīng)失去了意義。另外本案還有多個(gè)股東均是案件的被執(zhí)行人，法院多年來(lái)除查詢銀行存款外未對(duì)被執(zhí)行人實(shí)行其他強(qiáng)硬的執(zhí)行措施，例如拘留、追查財(cái)產(chǎn)等。導(dǎo)致我行債權(quán)拖延多年未能實(shí)現(xiàn)。2、對(duì)困難大額案件執(zhí)行過(guò)程中法院相互推諉，導(dǎo)致案件懸而不執(zhí)。例如我行申請(qǐng)執(zhí)行灌南賓館借款合同糾紛案件屬于一般的民事執(zhí)行案件，在被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的狀況下歷時(shí)5年執(zhí)行未果。在江蘇、浙江兩地法院共同執(zhí)行的狀況下被執(zhí)行人依舊逍遙法外并正常經(jīng)營(yíng)，到目前為止兩地法院還未明確執(zhí)行權(quán)屬于哪個(gè)法院，浙江金華中院認(rèn)為其只負(fù)責(zé)涉案房產(chǎn)的評(píng)估、拍賣工作，不負(fù)責(zé)詳細(xì)的執(zhí)行工作。灌南法院認(rèn)為，案件已經(jīng)移送到浙江金華中院集中執(zhí)行，且案件卷宗已經(jīng)移送到金華中院，無(wú)權(quán)對(duì)案件實(shí)行其他執(zhí)行措施。更有甚者，被執(zhí)行人在執(zhí)行期間其對(duì)外的租賃收入被后來(lái)的其他案件執(zhí)行扣劃，我行作為申請(qǐng)人雖然早就立案申請(qǐng)執(zhí)行，但到目前為止債權(quán)分文未受償。3、法院人為影響案件進(jìn)程，人情案依舊存在。法院對(duì)每個(gè)案件都有辦理期限，在案件到期不能執(zhí)行結(jié)案的狀況下往往動(dòng)員申請(qǐng)人辦理程序終結(jié)或者私下在網(wǎng)上將案件報(bào)結(jié)，隨著新的執(zhí)行案件增加，這部分被終結(jié)但未執(zhí)行到位的案件常常會(huì)被長(zhǎng)期擱置。另外，部分案件的被執(zhí)行人在執(zhí)行人期間總是想方設(shè)法找關(guān)系、投門路找法官說(shuō)情，而法院往往以為金融機(jī)構(gòu)對(duì)于債務(wù)人而言屬于強(qiáng)勢(shì)群體，銀行債權(quán)到執(zhí)行程序能收回本金就不錯(cuò)了，更別談利息了，因此法院總是動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)放棄部分權(quán)益來(lái)和解結(jié)案。但事實(shí)上銀行債權(quán)糾紛屬于民事合同糾紛，不僅當(dāng)事人雙方的地位是同等的，而且經(jīng)法院出具的判決書(shū)代表法律的權(quán)威性，債權(quán)人不誠(chéng)懇守信的履行債務(wù)屬于違約行為，不僅不應(yīng)當(dāng)減免部分債務(wù)，而應(yīng)當(dāng)予以法律制裁，加重其違約成本，才能有利于創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，否則，更進(jìn)一步降低了法律的震懾力。4、法院的強(qiáng)制措施力度不夠，拘留天數(shù)太少，每個(gè)案件即使實(shí)行拘留措施，也就7天時(shí)間，被執(zhí)行人人往往不以為然，堅(jiān)持幾天就能逍遙法外了。甚至有的案件，被執(zhí)行人已經(jīng)被法院限制，但法院因人為緣由而沒(méi)有實(shí)行拘留措施。例如，我行申請(qǐng)執(zhí)行連云港義金農(nóng)業(yè)公司借款合同糾紛案，此筆借款為三戶聯(lián)保貸款，其他兩戶的法定代表人均已被法院實(shí)行拘留措施，但是被執(zhí)行人連云港義金農(nóng)業(yè)公司的法定代表人葉志兵，被灌南法院傳喚兩次打算拘留時(shí)，均因?yàn)橛腥耸柰P(guān)系而沒(méi)有實(shí)行拘留措施，干脆放人。到目前為止，仍未實(shí)行強(qiáng)硬措施。因該案被執(zhí)行人位于我縣農(nóng)業(yè)園區(qū)，因遲遲未能執(zhí)行到位，該園區(qū)的其他借款人對(duì)還款均持遲疑觀望看法，已經(jīng)影響到我行的貸款回收率。5、法院對(duì)據(jù)不履行法院判決和有意逃廢債務(wù)的行為追責(zé)不力。依據(jù)法律規(guī)定，被執(zhí)行人在執(zhí)行期間有意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)據(jù)不履行法院判決的，應(yīng)當(dāng)依照刑法追擊責(zé)任。但在實(shí)際操作中，法院追究被執(zhí)行人刑責(zé)的太少。對(duì)于法人單位有意抽逃資產(chǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等行為也沒(méi)有仔細(xì)的審查公司賬務(wù)。例如我行債務(wù)人谷通成欠款50余萬(wàn)元，在執(zhí)行期間雖然法院多次找其談話，促其履行債務(wù)，但是，后經(jīng)調(diào)查發(fā)覺(jué)，其公司資產(chǎn)發(fā)生兩次轉(zhuǎn)移，而且兩次轉(zhuǎn)讓協(xié)議上都有其簽名確認(rèn)，完全屬于有意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，拒不履行法院判決的犯罪行為，被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)后躲債外逃，雖我行多次建議法院依法追究其刑事責(zé)任，但目前仍沒(méi)有實(shí)施。依據(jù)上述銀行債權(quán)在維護(hù)過(guò)程中的問(wèn)題，我行提出以下幾個(gè)方面的建議：（一）在相關(guān)借款合同簽訂時(shí)就送達(dá)地址進(jìn)行約定，在合同中或另行簽訂協(xié)議約定在借款發(fā)生糾紛提起訴訟時(shí)，以借款人供應(yīng)的地址為送達(dá)地址，依據(jù)約定的地址送達(dá)相關(guān)催收通知單、法院傳票時(shí)，即使無(wú)法勝利送達(dá)也視為已送達(dá)。當(dāng)然，此條款需協(xié)調(diào)法院認(rèn)可為送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)，目前，已經(jīng)有部分法院認(rèn)可。以此來(lái)解決依法處置銀行債權(quán)時(shí)的送達(dá)難的問(wèn)題。我行后期新投放的貸款，均在合同中增加簽訂了地址確認(rèn)的條款。（二）對(duì)于抵押類貸款，可依據(jù)新民事訴訟法及物權(quán)法的規(guī)定，實(shí)行走申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的程序，干脆申請(qǐng)法院裁定準(zhǔn)予對(duì)抵押物評(píng)估拍賣，優(yōu)先受償債權(quán)。該程序?qū)儆谔厥獬绦?，案件審理期限只有一個(gè)月，而且是一審終審制。法院通過(guò)聽(tīng)證，在和抵押人審查借款及抵押事實(shí)后，如被申請(qǐng)人無(wú)異議，可干脆下達(dá)民事裁定書(shū)，債權(quán)人依據(jù)該終審裁定干脆進(jìn)入執(zhí)行程序，快速的通過(guò)依法評(píng)估、拍賣抵押物來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。（三）對(duì)于大額貸款或者發(fā)生糾紛可能性較大的貸款，在辦理初期可經(jīng)過(guò)公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證。在借款人違約的狀況下，金融機(jī)構(gòu)主見(jiàn)債權(quán)時(shí)，可依據(jù)公證合同向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)具有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證執(zhí)行證書(shū)，以此干脆向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，可省去案件審理環(huán)節(jié)，提高實(shí)現(xiàn)債權(quán)的進(jìn)程。（四）對(duì)于銀行債權(quán)在執(zhí)行過(guò)程中的難點(diǎn)問(wèn)題，建議如下：1、金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)主管部門可和司法機(jī)關(guān)的高級(jí)部門聯(lián)合出臺(tái)關(guān)于便利維護(hù)銀行債權(quán)的相關(guān)規(guī)定，便利基層法官維護(hù)銀行債權(quán)。也可協(xié)調(diào)法院在執(zhí)行案件時(shí)優(yōu)先考慮維護(hù)銀行債權(quán)，或者定期對(duì)銀行債權(quán)執(zhí)行案件進(jìn)行集中清理處置。2、建立完善法院執(zhí)行案件的監(jiān)督機(jī)制，承辦案件責(zé)任到人，對(duì)法官有意推諉或久拖不執(zhí)行的案件，應(yīng)當(dāng)動(dòng)員監(jiān)督機(jī)制，依據(jù)案件的實(shí)際狀況，追究辦案人員責(zé)任。3、對(duì)于人情案件，金融機(jī)構(gòu)和法院應(yīng)當(dāng)具有穩(wěn)定的立場(chǎng)，堅(jiān)決對(duì)說(shuō)情案件說(shuō)“不”，合法權(quán)益不能隨意動(dòng)搖，不能由個(gè)別案件演化成習(xí)慣，對(duì)未按法院判決履行還款義務(wù)的被執(zhí)行人，除依據(jù)判決書(shū)計(jì)算利息外，還應(yīng)依據(jù)法律規(guī)定，計(jì)算拖延履行期間的債務(wù)利息，加大債務(wù)人的違約成本。4、加大案件執(zhí)行力度，建議延長(zhǎng)拘留時(shí)間，法院對(duì)有財(cái)產(chǎn)而拒不履行債務(wù)的