我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的路徑選擇相互保險制度

我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的路徑選擇相互保險制度

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有與其他生產(chǎn)不同的特點(diǎn)，它容易受到土壤、氣候等自然條件的影響，經(jīng)常受到干旱、洪水、霜凍和各類病蟲害的襲擊。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有跨時特征，產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相當(dāng)長，這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有非常大的不確定性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險非常高。因此，建立完備的農(nóng)業(yè)保險制度就顯得尤為重要。一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及問題1.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀(1)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。改革開放以來，我國保險業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個時斷時續(xù)的坎坷過程。表1反映了2000年-2009年我國整體保費(fèi)收入及農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況。由表1可以看出，2000年我國總的保費(fèi)收入為1595億元，而同期農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為4億元，2009年農(nóng)業(yè)保費(fèi)創(chuàng)歷史新高的，達(dá)到了130億元，然而農(nóng)業(yè)保費(fèi)僅占總保費(fèi)的1.17％，由此可見我國農(nóng)業(yè)保險在保險中所占的比重小且發(fā)展落后。(2)農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重且保障水平低二十世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失平均每年達(dá)1747億元。近年來，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為46166千公頃，約占播種面積的1/3，每年成災(zāi)面積約占受災(zāi)面積的50％，占總播種面積的15.59％，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。然而保險保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。表2反映了2000年-2009年保險總賠付額與農(nóng)業(yè)險賠付額的對比情況。由表2可以看出我國保險總的賠付額由2000年的526億上升到2009年的3125億，而同期農(nóng)業(yè)險的賠付僅從3億上升到69億，2006年之前，農(nóng)業(yè)險賠付額沒有達(dá)到10億，農(nóng)業(yè)險賠付額的不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)在受損失時得不到有效的保障，因而不利于農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。2.我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題(1)投保人問題1)投保意識淡薄當(dāng)前我國農(nóng)村教育水平較為落后，傳統(tǒng)觀念相當(dāng)濃厚，導(dǎo)致了他們風(fēng)險意識的淡薄，認(rèn)為投保保險是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護(hù)自身利益的有效途徑。而且他們多注重眼前利益，忽視長遠(yuǎn)利益，接受新事物速度較慢，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足。另一方面農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識和理解要比保險人多，由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇，這都限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。2)收入水平低當(dāng)前我國農(nóng)村人口眾多，耕地面積少，由于實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。另一方面農(nóng)業(yè)保險具有高成本性，農(nóng)業(yè)保險需要比一般城鎮(zhèn)保險付出較多的人力、物力和財力，這是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性決定的，農(nóng)業(yè)保險要實(shí)現(xiàn)正常經(jīng)營必須要高費(fèi)率作保障。農(nóng)村收入水平低，將直接導(dǎo)致有效需求不足。然而，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民的支付能力較低。(2)保險人問題1)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險盈利性差當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險還主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。由于農(nóng)業(yè)保險收入低、賠付率高、風(fēng)險大，政府對其財政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險連年虧損，因此許多商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。圖1反映了2000-2010年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與賠付額之間的關(guān)系。圖1我國2000-2009年農(nóng)業(yè)險保費(fèi)收入與賠付額圖數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站從圖1可以看出，農(nóng)業(yè)保險公司的盈利寥寥無幾。而以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險公司考慮到自身經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)會影響自身的生存和發(fā)展，于是商業(yè)性保險公司往往剝離農(nóng)業(yè)險種的經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一個日益萎縮的局面。2)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)難度大我國國土面積廣闊，自然環(huán)境復(fù)雜，寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶均在我國出現(xiàn)，這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性較強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標(biāo)的種類、風(fēng)險事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度的差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分的復(fù)雜，投入的資金與技術(shù)的成本很高?，F(xiàn)行商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上存在特殊的技術(shù)障礙，比如費(fèi)率難以厘定，合理的保險責(zé)任難以確定，難以定損理賠，經(jīng)營規(guī)模太小難以分散風(fēng)險，再加上相關(guān)專業(yè)人才又比較缺乏，這導(dǎo)致了保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的逃避。二、相互保險制度是我國農(nóng)業(yè)保險制度的必然選擇鑒于我國的現(xiàn)狀，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，政策性農(nóng)業(yè)保險受到限制，農(nóng)民收入水平有限，購買力較低，而此時發(fā)展相互保險制度具有必然性。2005年1月1日成立的我國第一家農(nóng)業(yè)相互保險公司—陽光農(nóng)業(yè)相互保險，自成立以來經(jīng)營業(yè)績非常好，開業(yè)當(dāng)年，陽光保險公司簽訂種植業(yè)保險單4814份，共計為14.5萬戶、2230多萬畝糧食作物提供保險保障，占墾區(qū)糧食作物播種面積的81.3％。實(shí)收保費(fèi)2億多元，其保費(fèi)收入是全國其他三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的總和，是全國承保農(nóng)作物面積最大的保險公司，這也從實(shí)踐上證明了相互保險制度是在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展的必然性，它能解決我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。1.避免道德風(fēng)險我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)，保險人對農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以全面把握，道德風(fēng)險和逆向選擇較容易發(fā)生，而相互保險制度下農(nóng)戶之間彼此熟悉、信息透明，并且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險因素都比較清楚，能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險和逆選擇，再加上我國農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識強(qiáng)，相互保險制度下的自律和相互監(jiān)督，能夠有效地降低道德風(fēng)險帶來的損失。因此相互保險能使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風(fēng)險。2.適應(yīng)低收入的農(nóng)民我國農(nóng)民收入水平較低嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而相互制保險的成本較低，為收入水平較低的農(nóng)民擁有保險保障提供了可能，這是因為：首先，相互制保險不以贏利為目的，相互制保險以互助合作為宗旨，在經(jīng)營中沒有賺取利潤以及對股東支付股息的壓力，非贏利性與合作性要求其追求被保險人的利益最大化，大大減少了各種費(fèi)用支出。此外，作為非贏利性組織，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。再次，相互制下的經(jīng)營管理成本低，相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，互有、互治、互助是其主要特點(diǎn)，所有者和客戶之間就紅利、融資和投資策略等問題可能出現(xiàn)的沖突導(dǎo)致內(nèi)部化，從而有效地降低了委托代理問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。再加上相互保險公司所擁有的特殊銷售渠道省去了中間代理的環(huán)節(jié)，降低了銷售成本，進(jìn)而降低了保險商品的價格，對高需求價格彈性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品來說這點(diǎn)尤其重要。3.解決保險人經(jīng)營管理的困難我國農(nóng)村幅員遼闊，各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件相差很大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險種類繁多、復(fù)雜，加之農(nóng)村交通不便，使得農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難、核保難、定損難、理賠難。成立農(nóng)業(yè)相互制保險組織，由于同一地區(qū)農(nóng)戶間自然具有的生產(chǎn)、生活聯(lián)系，農(nóng)戶之間的信任感較強(qiáng)，由公司內(nèi)的農(nóng)戶代表去做農(nóng)業(yè)保險投保宣傳工作，易于產(chǎn)生共鳴，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難的問題迎刃而解。同時，參加相互保險公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險等情況比較了解，又具備相當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)知識，從他們中挑選出的農(nóng)戶代表經(jīng)過一定的保險技術(shù)培訓(xùn)，完全可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，還有利于節(jié)省經(jīng)營成本。4.加強(qiáng)防災(zāi)減損由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。因此，農(nóng)業(yè)保險中防災(zāi)減損尤為重要。在相互制下相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體，這將風(fēng)險范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。又由于相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險預(yù)防措施，如利用他們對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險熟悉的優(yōu)勢，采取有效措施，構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，改善排澇灌溉措施，以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。在風(fēng)險發(fā)生后，也能主動地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更容易形成集體力量，搶險救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降到最低水平。四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)相互保險制度的對策建議理論和實(shí)踐都證明相互保險制度是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇，因此如何構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)相互保險制度顯得極為迫切，針對這一問題，本文就陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司運(yùn)行的情況來探究如何構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)相互保險制度，使相互保險制度能夠更好的保障我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。1.加快農(nóng)業(yè)保險立法國際經(jīng)驗表明，建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，立法必須先行。陽光農(nóng)業(yè)保險實(shí)行“自愿投保”的原則，而沒有法律的強(qiáng)制約束，實(shí)踐證明沒有法律的約束是不利于規(guī)避逆選擇風(fēng)險的。立法先行幾乎是國外農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，針對我國農(nóng)業(yè)相互保險相關(guān)法律缺位的現(xiàn)狀，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險的組織體系和經(jīng)營范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。2.加大財政支持力度國家給予陽光農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展的需要。在我國對農(nóng)業(yè)保險的支持卻僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，對這項涉及加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險業(yè)務(wù)，國家尚無配套政策予以扶持。建議國家從三個方面給予農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼。一方面，保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國家財政每年按公司保費(fèi)收入的25％、地方財政按25％的比例，通過保險公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。另一方面，大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國家財政每年按保費(fèi)收入10％的比例補(bǔ)貼給保險公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過保險賠償?shù)姆绞睫D(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民；另一部分公司用于購買再保險，通過更多的途徑分散風(fēng)險。最后，業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險地域廣、標(biāo)的分散、災(zāi)害頻繁、查勘定損次數(shù)多、營業(yè)費(fèi)用高，加之農(nóng)險費(fèi)率低、賠付高、積累少，建議國家按保費(fèi)收入7％的比例，直接補(bǔ)貼給予農(nóng)業(yè)保險公司，以調(diào)動公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。3.建立完善的風(fēng)險分散機(jī)制由于時間和空間的高度相關(guān)性，使得保險公司不能通過集合大量標(biāo)的來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標(biāo)的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營風(fēng)險越大。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺失的情況下，一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險事故，保險人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險增大，出現(xiàn)巨額虧損，從而影響保險公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營的穩(wěn)定性，甚至造成經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司破產(chǎn)。我國應(yīng)在相互保險公司內(nèi)部建立風(fēng)險分散機(jī)制，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部建立分級再保險制度，即基層相互保險公司向上一級公司分保；進(jìn)行再保險實(shí)施分保，由作為國家再保險公司的中國再保險集團(tuán)采用事故超賠或賠付率超賠的方式，向相互保險公司提供再保險安排；建立相應(yīng)的風(fēng)險基金，建議建立國家和省市兩級“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金”。4.加大農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的專業(yè)性和技術(shù)性都很強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)技術(shù)人才的條件下，不以贏利為經(jīng)營目標(biāo)的農(nóng)業(yè)相互保險組織當(dāng)然更加難以擁有足夠合格的經(jīng)營管理人員。人才的嚴(yán)重缺乏對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險公司的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展。加強(qiáng)人才管理措施勢在必行。建立農(nóng)業(yè)保險人才庫，并加大政府對農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)的投入，同時完善教育和職稱考試體系，將農(nóng)險專業(yè)技術(shù)職稱納入考試范圍。5.建立和完善相互保險公司的組織體系完善的公司組織體系無論對于陽光農(nóng)業(yè)保險還是以后的農(nóng)業(yè)相互保險公司都極為重要，因此就完善農(nóng)業(yè)相互保險公司組織體系的問題建議如下。選擇合理的公司發(fā)展模式，由一些農(nóng)