對(duì)中小企業(yè)融資問題的

對(duì)中小企業(yè)融資問題的分析-PAGE14-對(duì)中小企業(yè)融資問題的分析摘要：無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)的發(fā)展都已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，它在促進(jìn)就業(yè)增長(zhǎng)、科技進(jìn)步、出口和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮著重要作用。尤其是中小企業(yè)能創(chuàng)造大量就業(yè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，并且是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)的發(fā)展是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的一件大事，因此，有必要重新審視我國(guó)中小企業(yè)的融資問題。本文闡述了中小企業(yè)發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)狀、提出存在的問題、原因，并針對(duì)中小企業(yè)融資存在的問題，提出了相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題原因?qū)Σ吣夸浾?健一、現(xiàn)階段閃中小企業(yè)融備資現(xiàn)狀恢寒3篇二、中小企斑業(yè)融資中存喪在的問題價(jià)捷4舅（潑1覺）瓜.齡融資服成本高漸臺(tái)4伏（床2襲）渡.燃融資渠道單掠一烘望5任（丑3概）播.椅銀行提供的寒金融服務(wù)單稿一扶麥5感（返4鉗）加.瘦中小企業(yè)信旗用擔(dān)保體系糾發(fā)展滯后萌塞5批三、中小企通業(yè)融資困難歸的原因勞屬6招（一）中小暖企業(yè)融資困棗難的內(nèi)部原鴨因醫(yī)呀6爬1飄、映厘缺少可以用猾于抵押擔(dān)保菠的資產(chǎn)晨幕6銷2醋、評(píng)魂中小企業(yè)治字理結(jié)構(gòu)，財(cái)患務(wù)管理不規(guī)若范，不利于鑼銀行對(duì)企業(yè)爺資金的監(jiān)督次舞6洞3葉、月?lián)u信用觀念淡薯薄，信用等笨級(jí)偏低帥染6張4減、鞭圓抗風(fēng)險(xiǎn)能力問低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)哭險(xiǎn)高移嚼7棗5蒼、華柱粗放式經(jīng)營(yíng)眨，加劇了融良資矛盾嚼婦7凳6廟、專顏信息不對(duì)稱惜，加大融資到難度娘培7愉（二）痕早中小企業(yè)融吵資難的外部述原因濃燒7襪四、中小企瞎業(yè)融資困難翠的解決對(duì)策爸聯(lián)10虧1鼓、臂油發(fā)揮政府職眠能，完善對(duì)腰中小企業(yè)的班扶持政策嚼擁10燦2版、完善為中魂小企業(yè)服務(wù)例的融資體系妻螞10擔(dān)3蹄、建立健全盞中小企業(yè)信范用擔(dān)保體系襲決11休4咳、拓展中小海企業(yè)融資渠去道洽家11訊5著、叉統(tǒng)中小企業(yè)提進(jìn)高自身總體亭素質(zhì)，增強(qiáng)仙其內(nèi)在融資跡能力伐輕12眾6嫩、突少向科技型中綁小企業(yè)轉(zhuǎn)變帆要12某7援、中小企業(yè)凈集群融資顏安12風(fēng)五、結(jié)論卡涌13妻參考文獻(xiàn)：激佩14順一、現(xiàn)階段厘中小企業(yè)融案資現(xiàn)狀少改革開放扭以來，中小積企業(yè)的迅速劫發(fā)展，已經(jīng)明成為我國(guó)經(jīng)赤濟(jì)的重要組花成部分，根此據(jù)我國(guó)官方仁統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)赴表明，我國(guó)追的中小企業(yè)飛已經(jīng)超過2腫930萬家叫，占我國(guó)全掘部企業(yè)總數(shù)嗓的99.7購(gòu)0%以上，偶實(shí)現(xiàn)工業(yè)總葬產(chǎn)值占全國(guó)寨的60%，乞?qū)崿F(xiàn)全國(guó)利問稅的43.來2%，吸收丙了全部就業(yè)桌人數(shù)的75旺%。雖然近溝幾年國(guó)家對(duì)血中小企業(yè)的道發(fā)展有所關(guān)周注，但相當(dāng)哪一部分中小梢企業(yè)仍然面閣臨融資困難吩的處境，資圣金無法得到麗滿足。核填衫司表：國(guó)有銀喘行對(duì)中小企鳴業(yè)貸款狀況葵柏緞狡紗單位：億元毛2000年倡2002年蹲2004年香2006年緩2008年招國(guó)有銀行貸匠款總額居15166智.6墨31602惠.9啊47434驕.5透11231陳4.7椒13129花3.9妄中小企業(yè)貸雅款額象15.6蘭34.1班53.81爛8對(duì)918容1058.陶8集中小企業(yè)貸旨款占比重柱0.1幟0.1惡0.11貫0.8庭0.8賴表中數(shù)據(jù)來車源：楊碩，屋《中國(guó)中小俱企業(yè)融資困犯境分析與融慧資體系研究起》【D】，化上海：河海垂大學(xué)碩士論雷文，200惰8年12月鼠上表中數(shù)字庭顯示了我國(guó)格國(guó)有銀行對(duì)伶中小企業(yè)的膊貸款數(shù)額以始及貸款比例雪，不難看出吸，我國(guó)中小己企業(yè)很難從樹國(guó)有商業(yè)銀佳行中取得貸嚼款。這就嚴(yán)可重制約了在滴國(guó)民經(jīng)濟(jì)中勒占據(jù)重要地軟位的中小企仇業(yè)的正常發(fā)論展和規(guī)模擴(kuò)須張。斯鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，旬私營(yíng)企業(yè)以峰及個(gè)體企業(yè)遭的貸款在全行部貸款中所懂占的比見下鏡圖下娘鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，攀私營(yíng)企業(yè)及朽個(gè)體企業(yè)貸性款在全部貸益款中的占比州變動(dòng)趨勢(shì)嘩資料來源：肅各數(shù)據(jù)來自氣國(guó)家統(tǒng)計(jì)局樓金融機(jī)構(gòu)信屑貸收支表，駛2008年定數(shù)據(jù)僅包含漲1小—指4月份饑該圖可以間饒接反映中小推企業(yè)銀行貸剖款融資的趨秩勢(shì)，表明中誰(shuí)小企業(yè)銀行偷貸款融資在番呈下降趨勢(shì)耳。壯另外，從下掛面這個(gè)表格迎中，我們可述以發(fā)現(xiàn)，銀煎行借款是中憶小企業(yè)資金請(qǐng)的主要來源吐資料來源：棗梁冰，我國(guó)殘中小企業(yè)發(fā)助展及融資狀橋況調(diào)查報(bào)告孟（金融研究窯，2005蔑年第5期）尼由表中數(shù)據(jù)隨顯示，正規(guī)利金融占外源磨融資的80命%以上，正調(diào)規(guī)金融中間既接融資（銀蔬行貸款）占及95%廉左右，可見筆銀行貸款仍猛是中小企業(yè)丈的主要資金捉來源地。在讓這樣的環(huán)境胡下，國(guó)有銀棵行給中小企紫業(yè)發(fā)放的貸培款數(shù)額卻逐誘年減少，私熔營(yíng)中小企業(yè)元以及個(gè)體企絮業(yè)獲得的貸年款比逐年下粥降，猶嚴(yán)重阻礙了居中小企業(yè)的亂發(fā)展壯大。否二、中小企愧業(yè)融資中存秘在的問題治中小企業(yè)的逝融資困難主品要表現(xiàn)在以宵下幾個(gè)方面和（1）.融講資成本高晚融資成本包導(dǎo)括用資費(fèi)用茂和籌資費(fèi)用捐倆部分，由脆于大多數(shù)中攜小企業(yè)的貸詳款金額（籌決資數(shù)額）較短少。盤但是，由于潤(rùn)中小企業(yè)的哪信譽(yù)較低，涂在融資過程軟中支付的其式他費(fèi)用（籌唐資費(fèi)用）相針對(duì)較高。由鳴融資成本的愉計(jì)算公式按融資成本=唯每年的用資擁費(fèi)用／（籌聚資數(shù)額仙—滿籌資費(fèi)用）雷騰謎梅可知中小企罩業(yè)的融資成陸本相對(duì)大型西企業(yè)較高。侍另一方面，離從抵押貸款告方面來看，醬由銀行借款席成本的計(jì)算命公式漠K=i(尸1好—曾T)晚（K代表銀爬行借款成本嶼，i代表銀四行借款利息造率，T代表戴所得稅稅率尋）疑蕉洗拘偵可知其融資僵成本也高于棕大型企業(yè)。蛛如果中小企加業(yè)采用擔(dān)保謝的形式貸款虎，也需要向虜擔(dān)保公司支巡付貸款額度效的1.5%喊——脫2%的擔(dān)?；锝?，擔(dān)保公厚司同時(shí)還會(huì)薪要求企業(yè)以思資產(chǎn)進(jìn)行反珍擔(dān)保。黎（2）.融辣資渠道單一攜中小企業(yè)的擴(kuò)融資渠道無賣非倆種：直階接融資和間純接融資。目刮前在我國(guó)，摔資本市場(chǎng)發(fā)調(diào)育不完善，混對(duì)企業(yè)發(fā)行開股票，債券冬等有嚴(yán)格的限限制，大部貼分中小企業(yè)梯不能滿足發(fā)好行股票和債義券的條件，字中小企業(yè)上丟市門檻高。麗又因?yàn)榇嬖诰y以控制二瀉板市場(chǎng)的高再風(fēng)險(xiǎn)和主板溉市場(chǎng)發(fā)展欠蘿佳等狀況未融能建立中小神企業(yè)的二板毯市場(chǎng)，直接駱關(guān)閉了中小日企業(yè)直接融閱資渠道的大胃門。另一方輝面，由于企蠟業(yè)自身，金乒融體制，融趟資環(huán)境等方糠面存在一系皇列不完善，丟不規(guī)范問題爪，中小企業(yè)惰即便擁有較脖好的項(xiàng)目也樸無法從銀行戴取得貸款。貞中小企業(yè)貸敗款無門，部語(yǔ)分中小企業(yè)鷹被迫無奈，粒只能求助于劍個(gè)人高利貸購(gòu)。桂（3）.銀什行提供的金脆融服務(wù)單一腹目前，商業(yè)暈銀行對(duì)中小野企業(yè)提供的您金融服務(wù)主搏要為存貸業(yè)妨務(wù)，并且對(duì)娛中小企業(yè)的捆存貸業(yè)務(wù)主按要以短期流豪動(dòng)資金貸款撕為主，不能茂滿足中小企現(xiàn)業(yè)對(duì)長(zhǎng)期資相金的需求。?。?）聽.殖中小企業(yè)信鈔用擔(dān)保體系膝發(fā)展滯后氣解決中小企堪業(yè)融資困難秀的有效方法掀之一是建立照中小企業(yè)信副用擔(dān)保體系浮，目前，我激國(guó)很多地區(qū)棋成立了相關(guān)凍的機(jī)構(gòu)，但銅從現(xiàn)在的情轉(zhuǎn)況看來，未斯能取得顯著勵(lì)成效，各地城銀行對(duì)中小煙企業(yè)的信用制貸款提出了溪過高的條件南，無法滿足營(yíng)中小企業(yè)的段實(shí)際需求襖除上述幾點(diǎn)蝶問題外，中峰小企業(yè)融資析過程中還存攤在著取得貸李款所需時(shí)間視過長(zhǎng)，貸款堤的使用期限形短，企業(yè)難蕉以達(dá)到商業(yè)觸銀行信用等第級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)孟等等一些其擺他的問題。定三、中小企土業(yè)融資困難腰的原因熱對(duì)于轎中小企業(yè)融幸資困難的原遺因，主要從違內(nèi)部原因和選外部原因兩初方面進(jìn)行分膛析：設(shè)（一）撞中小企業(yè)融鴿資困難的內(nèi)演部原因箭銀行貸款作偷為中小企業(yè)柿資金的主要梅來源渠道，堪許多中小企玻業(yè)翹首以待猴。由于中小弱企業(yè)融資成依本高，抵押適資產(chǎn)少，企宣業(yè)信譽(yù)偏低御等先天的缺陵陷，又因其赴自身的經(jīng)營(yíng)衫管理水平低乞，財(cái)務(wù)管理率不規(guī)范，經(jīng)妥營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，剖產(chǎn)品科技含留量低等原因罰，嚴(yán)重影響洞了中小企業(yè)賠的融資的效仗果。處1、訂缺少可以尊用于抵押擔(dān)條保的資產(chǎn)捏當(dāng)前商業(yè)銀央行為了降低貍自身經(jīng)營(yíng)的促風(fēng)險(xiǎn)，在為閉企業(yè)提供貸泛款時(shí)，一般皮會(huì)要求企業(yè)群以優(yōu)質(zhì)固定搶資產(chǎn)作為抵渡押。我國(guó)中體小企業(yè)一般昏缺少足夠的懲抵押資產(chǎn)，擺負(fù)債能力低誘，大多不符油合商業(yè)銀行佛的貸款條件健。據(jù)調(diào)查，塞我國(guó)中小企垃業(yè)因無法落扛實(shí)擔(dān)保而拒黑貸的比例為六23.8%早，因無法落報(bào)實(shí)抵押而拒番貸的比例為炭32.3%久，合計(jì)總拒現(xiàn)貸率為56老.1%。囑2、油中小企業(yè)菠治理結(jié)構(gòu)，債財(cái)務(wù)管理不爺規(guī)范，不利根于銀行對(duì)企賭業(yè)資金的監(jiān)技督。棄因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)銅歷由計(jì)劃經(jīng)障濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)裂濟(jì)轉(zhuǎn)變，很羅多中小企業(yè)蛋大部分采用砍個(gè)人主業(yè)制摔和合伙制，莫缺乏完善的扔法人治理結(jié)手構(gòu)。禍又秘由于中小企腎業(yè)的管理水粉平和員工素府質(zhì)的限制，槐資金管理缺噴乏規(guī)范性，懂存在著大量塑漏洞。另外邁，缺乏合理笨的資金使用燒計(jì)劃，降低茶了資金利用攏率，企業(yè)財(cái)聞務(wù)制度不健璃全，內(nèi)控制村度不完善，額沒有專業(yè)的饒財(cái)務(wù)人員，脫缺乏詳細(xì)的離資產(chǎn)負(fù)債信陣息與其他財(cái)煤務(wù)信息，會(huì)潑計(jì)信息失真群，財(cái)務(wù)報(bào)表皂缺乏可靠性踐，銀行無法城有效的通過南財(cái)務(wù)報(bào)表分禮析掌握企業(yè)雜的資金運(yùn)用烏狀況。又因練為中小企業(yè)當(dāng)之間的交易洗大多采用現(xiàn)俘金交易的方除式，無法取捆得相關(guān)憑證項(xiàng)，加大了銀底行對(duì)企業(yè)資較金監(jiān)管的難肆度。雷3、壞信用觀念繩淡薄，信用獨(dú)等級(jí)偏低神目前，我國(guó)煉的中小企業(yè)伐信用等級(jí)普肉遍偏低。許博多中小企業(yè)戶不能列入銀端行信貸支持害的行列。部蚊分企業(yè)多開挺戶頭，多頭閑貸款，銀行巴和企業(yè)之間何的信息不對(duì)霧稱，銀行無歉法有效監(jiān)督拳中小企業(yè)的骨資金使用情壞況。商業(yè)銀互行投放給中松小企業(yè)的信森貸資產(chǎn)損失萍嚴(yán)重，惡化攻了社會(huì)信用磨環(huán)境，危害旅金融完全，臥加大了中小省企業(yè)的融資辭困難。匠4、胳抗風(fēng)險(xiǎn)能駝力低，經(jīng)營(yíng)漂風(fēng)險(xiǎn)高軟中小企業(yè)自題身的特點(diǎn)決凳定了其經(jīng)營(yíng)踩上有較大的悠不確定性，貓具有較高的占失敗率，有炊70%謹(jǐn)—粥80%的同中小企業(yè)的職生存期不過奧3牲—埋5年，10怪%蔬—戒20%的中造小企業(yè)在5坦—芬10年內(nèi)就志要關(guān)門大吉蕩。能堅(jiān)持1牛5年以上的擺中小企業(yè)僅袋占5%左右龜。大多數(shù)中崗小企業(yè)經(jīng)營(yíng)錫管理水平低吳，生產(chǎn)沙技術(shù)落后，壟人員素質(zhì)差恰，加大了企座業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)唯險(xiǎn)，導(dǎo)致了妖較高的破產(chǎn)籮率，辯致使中小企貌業(yè)信用等級(jí)隨下降。萄5侄、利粗放式經(jīng)福營(yíng)，加劇了兼融資矛盾暗大多數(shù)中小俗企業(yè)缺乏專用業(yè)的經(jīng)營(yíng)管漠理人員露，在經(jīng)營(yíng)過憲程中，重投色入，輕產(chǎn)出界，重速度，枕輕效益，政導(dǎo)致固定資如產(chǎn)投資過大魂。另外，藐儲(chǔ)視孝“廊基本建設(shè)程狠序車”偷決策中忽視同“牌定期規(guī)劃單”扶，不符合市炭場(chǎng)需求，導(dǎo)胖致先期投入通沒有效益，擋造成大量資錘金沉淀，不亭能充分合理壯利用資源。否6兵、滋味信息不對(duì)稱學(xué)，加大融資惡難度番中小企業(yè)融板資過程中信藏息不對(duì)稱問怕題比較嚴(yán)重葬。沒有經(jīng)過擋外部審計(jì)的或財(cái)務(wù)報(bào)告，事盈利能力難聾以預(yù)測(cè)，產(chǎn)腎品質(zhì)量較差遮，產(chǎn)品老化戶，檔次低等火問題嚴(yán)重，羨經(jīng)營(yíng)規(guī)模小臣，其經(jīng)營(yíng)活投動(dòng)狀況外界細(xì)不易了解，籮加劇了中小蠢企業(yè)融資信檔息不對(duì)稱的伶程度，銀行干承擔(dān)了過多夢(mèng)的風(fēng)險(xiǎn)，缺呢乏為中小企疼業(yè)提供更多亡融資服務(wù)的的動(dòng)力，加大造了融資難度訂。卵（二）攪稠中小企業(yè)融輝資難的外部券原因愧1、趙銀行對(duì)中缺小企業(yè)的惜球貸現(xiàn)象施中小企業(yè)創(chuàng)宮造了國(guó)內(nèi)生休產(chǎn)總值的6年5.59％圣，工業(yè)增加紫值的76.蓄6％，出口衣創(chuàng)匯的60易％，國(guó)家財(cái)?shù)恼杖氲?報(bào)3.2麗％。端隨著近年來腸隨著金融改笨革的進(jìn)一步恨深化，商業(yè)殿銀行都加強(qiáng)塞了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的即管理，由于呢原來的對(duì)中宿小企業(yè)的融漸資政策的歧冷視并沒有改諸變，商業(yè)銀醒行對(duì)中小企干業(yè)進(jìn)行貸款靠時(shí)往往出現(xiàn)蔑“胃惜貸拳”目現(xiàn)象。絡(luò)如圖所示：殼表：銀行對(duì)略企業(yè)貸款申搏請(qǐng)拒絕情況竿和銀行貸款攻在企業(yè)來源朋中的比例壘企業(yè)規(guī)模（蹄人）記小于51產(chǎn)51牢—原100吵侵101恢—蜘500泛大于500灑拒絕次數(shù)比五例（%）尼78.92寫57.87酷44.18落24.34她銀行貸款比鍋例（%）黑5.4燈20.6交22.6勉47.1嗓企業(yè)壽命（火年）御小于2獅2僵—江4纖4隊(duì)—非5臟5化—差8深大于8席拒絕次數(shù)比須例（%）牲72.44特49.07宅46.9但7暈45.79棄34.98仙銀行貸款比床例（%）師1.2孩5.2正17.6滔25.3堵36.1種資料來源：什張旭輝，《甘中小企業(yè)融逐資現(xiàn)狀及對(duì)懸策研究》，懼北京，北京鋪交通大學(xué)碩政士學(xué)位論文舍200限8述（1）商業(yè)膝銀行對(duì)中小庸企業(yè)發(fā)放貸零款的成本和燃風(fēng)險(xiǎn)偏高訴商業(yè)銀行的溝穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的晨原則與高風(fēng)析險(xiǎn)，高成本暈的貸出款是胞相矛盾的。刷一是銀行對(duì)燦客戶的風(fēng)險(xiǎn)夸評(píng)估是基于君對(duì)客戶各方街面的信息的民了解，搭因?yàn)槿蹉y行掌握中畏小企業(yè)的經(jīng)織營(yíng)管理狀況種比較困難，腥又因?yàn)橹行∩蚱髽I(yè)因其規(guī)抹模的限制，收缺乏專業(yè)的勻財(cái)務(wù)管理人鑄員和財(cái)會(huì)人吐員，使銀行圖難以通過企護(hù)業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)著表來掌握企食業(yè)的資金使御用效率，難舅以掌握企業(yè)殺的財(cái)務(wù)指標(biāo)訂?？h二是中小企霜業(yè)貸款數(shù)額架不高，貸款找次數(shù)頻繁，佳而商業(yè)銀行管對(duì)中小企業(yè)該的每一筆貸嶼款的審核程伐序與大企業(yè)笑相同，發(fā)放罩程序，審批羊環(huán)節(jié)缺一不挨可。揮另外，在信漫貸市場(chǎng)上，繡利率的提高酷造成逆向選狐擇的進(jìn)一步董擴(kuò)大。由于灘銀行與中小瓶企業(yè)之間的爛信息不對(duì)稱鈔，銀行只能氣根據(jù)自己所價(jià)了解到的中由小企業(yè)的經(jīng)染營(yíng)情況來確驚定對(duì)中小企齡業(yè)的貸款利麗率水平。這汗樣又會(huì)導(dǎo)致閥許多中小企屯業(yè)因?yàn)橘J款獻(xiàn)利率過高而企退出信貸市尸場(chǎng)，甚至逃某廢銀行債務(wù)預(yù)，而此時(shí)，衫銀行發(fā)覺自展身面臨的風(fēng)鮮險(xiǎn)后，又會(huì)黃進(jìn)一步提高塑貸款利率，睜從而形成一委種惡性循環(huán)毅。賺（2）強(qiáng)化油銀行風(fēng)險(xiǎn)管店理抑制了對(duì)啦中小企業(yè)的材貸款椒金融危機(jī)之浙后，我國(guó)政鑼府認(rèn)識(shí)到了棚國(guó)內(nèi)金融業(yè)壟的不規(guī)范對(duì)由國(guó)民經(jīng)濟(jì)的射不良影響，阿因此，中國(guó)作人民銀行加舊大了對(duì)各個(gè)裳商業(yè)銀行的扁監(jiān)督與考核伶。加強(qiáng)了商奉業(yè)銀行的風(fēng)敬險(xiǎn)控制體系芝，同時(shí)加快拌了改革步伐脂。商業(yè)銀行銜為了降低貸業(yè)款的風(fēng)險(xiǎn)，煮普遍的采用嬸了授權(quán)授信不制度，一定廉程度上加大太了商業(yè)銀行反對(duì)基層銀行制貸款的控制折，實(shí)際上是苗將貸款權(quán)上鏈?zhǔn)?，基層銀任行的貸款權(quán)帶利極為有限銷。這無法滿碼足中小企業(yè)頁(yè)靈活經(jīng)營(yíng)的斷特點(diǎn)，使中煌小企業(yè)喪失母商機(jī)，失去即發(fā)展的機(jī)會(huì)拼。另一方面酬，商業(yè)銀行盜實(shí)行貸款責(zé)濱任人制度，萬這使信貸員透不愿向中小巡企業(yè)提供貸氧款。滾（3）商業(yè)丙銀行對(duì)中小嚼企業(yè)特別是在私營(yíng)中小企林業(yè)的歧視皮銀行針對(duì)中三小企業(yè)采用褲信用評(píng)級(jí)制總度，銀行以全企業(yè)的經(jīng)哭營(yíng)能力和企唱業(yè)規(guī)模為基熔礎(chǔ)，與大企碑業(yè)使用的是條同一種信用斃等級(jí)評(píng)定辦內(nèi)法。而不是昌根據(jù)中小企糠業(yè)的經(jīng)營(yíng)特皆點(diǎn)建立一套睬科學(xué)的評(píng)定崗辦法，從而箭造成中小企著業(yè)的信用等民級(jí)偏低。根翻據(jù)2005難年濟(jì)南市人固民銀行對(duì)該游城市368喪2戶中小企糾業(yè)信用評(píng)級(jí)冬的調(diào)查來看奸，AAA級(jí)圖的只有62救戶，占1.彈7％，AA逗級(jí)的294末戶，占8％孟，A級(jí)的5勇52戶，占欲15％。在趣工商銀行評(píng)玻定的35萬籃戶中小企業(yè)的中，信用等廣級(jí)在BBB助以下的業(yè)占聾88.36悶％。斃（資料來源犬：繆曼聰，襖《對(duì)中小企田業(yè)金融信貸剃服務(wù)問題的伶調(diào)查與思考號(hào)》《金融釋參考》2僵005年第喜8期）輝本來就規(guī)模展小，信用差欲的中小企業(yè)硬，又加上商膛業(yè)銀行的信尖用等級(jí)評(píng)定辨低估了中小得企業(yè)的資信齊，導(dǎo)致中小泰企業(yè)從商業(yè)勇銀行取得貸講款的難度進(jìn)刊一步加大。擊2、憑政府對(duì)中小野企業(yè)的扶持知力度不夠接中小企業(yè)融裙資困難除了輪銀行方面的滋原因以外，頃還有一部分膊是因?yàn)檎c對(duì)中小企業(yè)達(dá)的扶持力度邀不夠，以及碌現(xiàn)行的體制慈不夠完善，武國(guó)家扶持政泄策一直實(shí)行途向大企業(yè)傾駱斜。固雖然國(guó)家鷹將私有經(jīng)濟(jì)稅視為社會(huì)主櫻義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)順的一個(gè)重要矩組成部分，艱但是，在政焰治，經(jīng)濟(jì)方咳面對(duì)中小企翻業(yè)的偏見區(qū)仍然存在，甘對(duì)發(fā)展中小撈企業(yè)的認(rèn)識(shí)每仍舊不足。石雖然對(duì)中小米企業(yè)采取了尸差別利率，基兩免三減或?yàn)┑谝荒昝庹鞔邓枚惖榷愒諆?yōu)惠政策穩(wěn)，但由于中緒小企業(yè)屬于著小規(guī)模納稅姐人，在實(shí)際鞠經(jīng)營(yíng)過程中蘋，本應(yīng)該享數(shù)受的優(yōu)惠并肺未實(shí)現(xiàn)。君3誤、淹我國(guó)小型金揭融機(jī)構(gòu)發(fā)育廁不完善，無網(wǎng)法滿足中小暮企業(yè)的融資鋒需求。捷因?yàn)槲覈?guó)的畢大型國(guó)有商絞業(yè)銀行主要吉是針對(duì)國(guó)有匆大中型企業(yè)攏設(shè)計(jì)的，無絲法滿足中小側(cè)企業(yè)的貸款倆要求。而為艙中小企業(yè)服磚務(wù)的小型金頑融機(jī)構(gòu)，理趨論上應(yīng)該可蜂以為中小企虹業(yè)提供所需鋼貸款窗，殘但事實(shí)上卻姻因?yàn)榉N種原框因未能實(shí)現(xiàn)斧其應(yīng)該發(fā)揮絹的功能。掀4混、糠缺少必不頁(yè)可少的擔(dān)保乒機(jī)構(gòu)按我國(guó)社會(huì)中飄介的擔(dān)保功穿能發(fā)揮存在泥著較大的局堵限性。在我群國(guó)的31個(gè)乓省，市中，銜已經(jīng)有超過班100按個(gè)城市建立把了中小企業(yè)壤信用擔(dān)保機(jī)休構(gòu)，藏但從發(fā)揮的躬作用來看，弱擔(dān)保機(jī)構(gòu)并支沒有充分發(fā)少揮其應(yīng)有的宣作用。第一紛，本身的運(yùn)予作存在問題舍，制約了資森金的擴(kuò)充，甘民間社會(huì)資豎本無法進(jìn)入繭，運(yùn)行不暢庭。第二，缺識(shí)乏擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)狡和損失的措紐施。第三，武財(cái)政，經(jīng)貿(mào)腐委和銀行三豬方面的協(xié)調(diào)撥配合不夠密尸切，一些具筍體問題無法聲及時(shí)有效解背決，影響發(fā)跌揮擔(dān)保功能檔。赴四、中小企提業(yè)融資困難診的解決對(duì)策榴中小企業(yè)作槐為國(guó)民經(jīng)濟(jì)棕的重要組成氣部分，是經(jīng)蹤濟(jì)增長(zhǎng)的重令要推動(dòng)力，達(dá)是吸收就業(yè)棉的主要渠道戰(zhàn)。大力發(fā)展察中小企業(yè)是跌解決我國(guó)當(dāng)另前日益惡化開的失業(yè)問題勞和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)冬緩慢，市場(chǎng)客缺乏活力等款問題的重要辣手段。但是焰，資金的缺迷乏仍是阻礙辦中小企業(yè)發(fā)援展的主要秘“軌瓶頸雄”情，中小企業(yè)碌沒有資金，略生產(chǎn)設(shè)備得痕不到更新改傘造，經(jīng)營(yíng)效巨率低下，無警力開發(fā)市場(chǎng)險(xiǎn)，因此，如赴何解決中小替企業(yè)融資問幣題已經(jīng)引起例社會(huì)各界的推廣泛關(guān)注，缺也是當(dāng)務(wù)之賢急。禾解決這一難壞題是一項(xiàng)復(fù)黃雜的工程，爪必須從國(guó)家然，企業(yè)，金根融機(jī)構(gòu)，社丈會(huì)等多方面鋪共同努力。共1、發(fā)揮宜政府職能，囑完善對(duì)中小翼企業(yè)的扶持額政策詢中小企業(yè)是洽經(jīng)濟(jì)的原動(dòng)縮力，中小企糞業(yè)的發(fā)展離磁不開法律的能支持和保護(hù)施，中小企業(yè)絕找市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)肉中一般處于酸劣勢(shì)地位，練國(guó)家需要制控定獨(dú)立的中踐小企業(yè)的法每律法規(guī)來保漂護(hù)中小企業(yè)康的健康發(fā)展中。寺政府采取優(yōu)棄惠措施，加捆強(qiáng)對(duì)中小企撿業(yè)的扶持力留度。目前，費(fèi)國(guó)家可以對(duì)狹中小企業(yè)采出取的政策優(yōu)沉惠包括：（堪1）財(cái)政災(zāi)補(bǔ)貼，政府購(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)脈，中小企業(yè)疾的補(bǔ)貼通常度是補(bǔ)貼到企盟業(yè)的培訓(xùn)方渾面；儀（2塘）貸款貼息寄；旺（3驚）減免稅；紫（4攪）提供擔(dān)保捎，政府出資蔬與民間資金堂結(jié)合成立擔(dān)們保公司；異（5）政策輕性保險(xiǎn)。養(yǎng)另外，政府既還應(yīng)在以下命幾個(gè)方面作磁出努力踏：自第一政府仿還應(yīng)盡快建另立起有效的承中小企業(yè)融攔資體系綿；允第二充分書發(fā)揮政府在理中小企業(yè)信直用體系建設(shè)分中的作用殃；恭第三政府拍提供與中小序企業(yè)經(jīng)營(yíng)和伍融資關(guān)系密燒切的信息五。惡2央、慶完善為中小潤(rùn)企業(yè)服務(wù)的呈融資體系屆中小企業(yè)批在國(guó)民經(jīng)濟(jì)論增長(zhǎng)中的作出用不容忽視么，商業(yè)銀行突等金融機(jī)構(gòu)星應(yīng)該充分認(rèn)溫識(shí)到中小企盲業(yè)的重要性臟。改變對(duì)中狹小企業(yè)的歧好視態(tài)度，完耀善對(duì)中小企抹業(yè)的服務(wù)體肉系。鑰（焰1落）呈人民銀行完靈善對(duì)中小企樸業(yè)融資的政羽策昌建立專門機(jī)召構(gòu)為中小企的業(yè)服務(wù)，制漠定中小企業(yè)扒的貸款政策毅，解決中小濃企業(yè)信貸過亡程中出現(xiàn)的瘡問題，鼓勵(lì)逗中小企業(yè)健隔康發(fā)展，可端以從以下幾誠(chéng)個(gè)方面進(jìn)行蹤完善：膝A、全建立適合中揭小企業(yè)的信角用等級(jí)評(píng)估混制度；驗(yàn)B、壟建議國(guó)有商韻業(yè)銀行對(duì)中劃小企業(yè)的貸臥款達(dá)到規(guī)定衰的比例；竄C、鞏提高商業(yè)銀舞行對(duì)中小企屋業(yè)貸款的積埋極性。挖（淘2扇）驚完善貸款的妖風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)熄制誓中小企業(yè)由即于規(guī)模小，美沒有專業(yè)的占經(jīng)營(yíng)管理人射員和財(cái)務(wù)管香理人員，商兼業(yè)銀行發(fā)放疼貸款的風(fēng)險(xiǎn)灶較高，這就宅要求商業(yè)銀問行建立一套烘健全的風(fēng)險(xiǎn)留管理體制，娛最大幅度的收降低貸攪款風(fēng)險(xiǎn)，可胃以從以下幾青個(gè)方面進(jìn)行膠：A、莖強(qiáng)化貸款責(zé)故任制，同時(shí)雙建立貸款激秀勵(lì)機(jī)制，推司行以行長(zhǎng)負(fù)綱責(zé)制為中心爛的貸款管理不體制，明確也信貸人員的勞責(zé)任，建立愈貸款激勵(lì)機(jī)摧制，提高信萍貸人員發(fā)放堪貸款的積極搭性。加強(qiáng)對(duì)威信貸人員的民工作能力與門道德水平的蔬考核，建立棗一支品質(zhì)硬呆的信貸隊(duì)伍耳。瘋B、半按中小企業(yè)轟貸款的規(guī)定鑒程序發(fā)放貸崗款，為了降賢低發(fā)放貸款創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)，商頌業(yè)銀行必須趕嚴(yán)格按照貸基款的程序辦停理貸款，審云核中小企業(yè)鈴的財(cái)務(wù)報(bào)表蹲，分析其可使行性，依法泥辦理?；諧、五加強(qiáng)對(duì)中小艘企業(yè)貸款后族的監(jiān)督，不摟可否認(rèn)，對(duì)乒中小企業(yè)發(fā)股放貸款存在洲一定的道德六風(fēng)險(xiǎn)，因此溪，發(fā)放貸款霞后，商業(yè)銀強(qiáng)行必須加強(qiáng)猴對(duì)中小企業(yè)賣的監(jiān)督，定自時(shí)檢查中小岡企業(yè)的財(cái)務(wù)浮報(bào)表，掌握譜企業(yè)的資金揮運(yùn)用情況，經(jīng)同時(shí)，對(duì)有祥多個(gè)戶頭的煩中小企業(yè)，柜還應(yīng)該各銀種行之間加強(qiáng)斑協(xié)作，減少雅逃廢銀行債脹務(wù)的現(xiàn)象的系發(fā)生。蛛3剩、英建立健全中謠小企業(yè)信用嚴(yán)擔(dān)保體系縫把建立健全洽中小企業(yè)信佳用擔(dān)保體系原作為解決中罷小企業(yè)融資得困難的一項(xiàng)狹措施，構(gòu)建母一個(gè)完整的百中小企業(yè)信廈用擔(dān)保體系慕，應(yīng)包括內(nèi)旱部結(jié)構(gòu)和外顯部環(huán)境倆部廳分。內(nèi)部結(jié)透構(gòu)是指體系掌中的各項(xiàng)組打成要素以及片各要素間的仙有機(jī)聯(lián)系；續(xù)外部環(huán)境是騾指信用擔(dān)保魯體系能發(fā)揮當(dāng)良好作用所造必須的外部畫條件。豈4蝴、根拓展中小企杏業(yè)融資渠道各要拓展中小嶄企業(yè)融資渠歌道不妨試下犧以下幾種非來正式融資渠慚道。導(dǎo)目前，非正禾式渠道融資臘主要有以下腳3種形式：印一是企業(yè)職掃工集資，即肺向企業(yè)職工間發(fā)行股權(quán)證罷或是集資券致；二是社會(huì)置集資，即向擺企業(yè)以外的捐個(gè)人或其他縣法人單位籌冬集資金；三居是由一些基眼層單位出面智舉辦的集資潔活動(dòng)。目前速在我國(guó)資本駐市場(chǎng)還不夠絹發(fā)達(dá)的情況劍下，非正式君渠道融資發(fā)矩?fù)]了相當(dāng)大把作用。遇5帝、規(guī)中小企業(yè)際提高自身總窗體素質(zhì)，增腹強(qiáng)其內(nèi)在融百資能力尚中小企業(yè)融顏資難，前面串已經(jīng)分析了蹲原因，最重解要的原因在顆于企業(yè)自身斬，高素質(zhì)的掏中小企業(yè)時(shí)咱獲取資金的誠(chéng)前提，目前畏大部份中小款企業(yè)自身素權(quán)質(zhì)不高，管支理水平低下埋，企業(yè)財(cái)務(wù)陸制度不規(guī)范胸，缺乏自我紡積累的能力浸，又缺乏外亮源融資的基習(xí)礎(chǔ)，因此，詠要從根本上躬解決中小企四業(yè)融資難的性問題，必須拉在提高自身私經(jīng)營(yíng)管理素招質(zhì)方面下功智夫。孔（星1短）龍加快改革步絞伐，強(qiáng)化經(jīng)孩營(yíng)者素質(zhì)麻；貓（渡2殘）盜加強(qiáng)內(nèi)控奉建設(shè)，提高搜信息可信度零；圈（賴3駱）睛強(qiáng)化信用叮觀念，長(zhǎng)期圓化密切銀企暴關(guān)系船。擴(kuò)6青、頭向科技型窗中小企業(yè)轉(zhuǎn)恢變煤自20世紀(jì)意90年代以構(gòu)來，科技性濁中小企業(yè)越葉來越受到各肯國(guó)政府的重種視，科技性燕中小企業(yè)具銜有需要資金亡少，周期短王，決策靈活看，管理成本爐低，適應(yīng)性欣強(qiáng)的特點(diǎn)。摔特別在創(chuàng)新沃機(jī)制和創(chuàng)新糊效率方面有途著其他企業(yè)影無法比擬的烤優(yōu)勢(shì)，通過飄近幾年的發(fā)粒展來看，無茶論是數(shù)量上忠還是質(zhì)量上伏，科技性中急小企業(yè)都已羨經(jīng)成為國(guó)民舒經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)?lì)組成部分，瓜是經(jīng)濟(jì)發(fā)展顏的新的增長(zhǎng)沃點(diǎn)，得到政山府的高度重涌視。因此，割新興的中小話企業(yè)可以考駝慮向科技型析中小企業(yè)轉(zhuǎn)辨變。隨7挺、痛中小企業(yè)集鵝群融資歪單個(gè)企業(yè)生逃產(chǎn)規(guī)模小、團(tuán)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和低、貸款需賢求急、金額眾小、需求頻誰(shuí)繁、不確定朱性高，降低饑了金融機(jī)構(gòu)嘆的貸款意愿腎。但中小企野業(yè)集聚成群月后卻形成了幣與單個(gè)的中伯小企業(yè)截然垂不同的獨(dú)特獻(xiàn)融資優(yōu)勢(shì)。谷（供1霉）役企業(yè)集群增跡大了企業(yè)的帳守信度拜集群內(nèi)部的鋪生產(chǎn)服務(wù)配冰套條件較好納；專業(yè)化分盈工較強(qiáng)，企幫業(yè)所需的人服才、信息和軍客戶在集群華內(nèi)部更容易象獲得；而且充集群內(nèi)對(duì)中饞間產(chǎn)品和輔集助產(chǎn)品的需健求量大，能僚創(chuàng)造更多的諒市場(chǎng)機(jī)遇，棚有利于企業(yè)昆的發(fā)展。集杯群內(nèi)的中小消企業(yè)離不開需集群這個(gè)產(chǎn)它業(yè)環(huán)境，企雹業(yè)的貿(mào)“循根植性塵”謙強(qiáng)，遷移的怠機(jī)會(huì)成本高井，減少了企爹業(yè)的機(jī)會(huì)主終義傾向，增蝦大了企業(yè)的撥守信度。每（爛2蘋）歸債企業(yè)集群使泰企業(yè)逃廢債腐務(wù)的可能性務(wù)減少樣在企業(yè)群內(nèi)泊，集群的產(chǎn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)道明確，眾多耐企業(yè)圍繞某野一產(chǎn)品系列訴發(fā)展，一旦追某企業(yè)逃廢繭銀行的債務(wù)慘，很快就會(huì)支在集群內(nèi)傳監(jiān)開，為了維廊持聲譽(yù)的重滿要性，集群耳內(nèi)的中小企擺業(yè)不會(huì)輕易花“皂妄動(dòng)峽”悟，使企業(yè)逃登廢債務(wù)的可凡能性減少。您（循3值）末企業(yè)集群降杯低了銀行的狡交易成本線如果銀行只燒給幾家中小著