信用卡使用對大學(xué)生購買消費(fèi)的影響

PAGE2PAGE5信用卡使用對大學(xué)生購買消費(fèi)的影響摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及中國加入WTO后對于外國銀行業(yè)的開放，使得信用卡市場在最近幾年飛速地發(fā)展。由于有些信用卡使用者沒有很好的理財(cái)規(guī)劃，以及當(dāng)今消費(fèi)觀念的改變等等，使得信用卡持有者往往過度消費(fèi),透支明天，很多人成了不折不扣的"卡奴"。國內(nèi)銀行采用降低持卡者門檻的方法來爭取大學(xué)生持卡。隨著大學(xué)生持卡者增多,帶來了許多負(fù)面問題。本文研究了大學(xué)生持卡后對其“沖動性購買”的影響。本文采用權(quán)力-名望、不信任、憂慮、保持時間、信用卡使用及沖動性購買等為主要研究構(gòu)念,并對建立的分析模型進(jìn)行實(shí)證數(shù)據(jù)驗(yàn)證。結(jié)論表明,大學(xué)生的沖動性購買首先受到其對金錢態(tài)度的直接影響,同時在持用信用卡后會起到加劇其“沖動性購買行為”。本文的研究為解決大學(xué)生持卡后出現(xiàn)的不合理消費(fèi)問題提供了實(shí)務(wù)性的策略思路。關(guān)鍵詞：大學(xué)生信用卡信用卡使用金錢態(tài)度沖動性購買信用卡起源于美國。是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的一種新型消費(fèi)信貸方式和支付手段。它是一種由銀行或信用卡公司開給個人或公司(單位)使用的、證明持卡人身份和信用程度的消費(fèi)信貸憑證。信用卡本世紀(jì)才開始在我國流行,近幾年來發(fā)展十分迅猛。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬張,而到2006年底,達(dá)到5,000萬張,截至2008年6月,我國信用卡發(fā)行量已猛增到1.22億張。過去,只有中資銀行才能在我國境內(nèi)發(fā)行信用卡。2008年12月,香港東亞銀行在我國大陸推出人民幣信用卡,成為第一家在我國大陸?yīng)毩l(fā)行人民幣信用卡的外資商業(yè)銀行。

信用卡消費(fèi)是一種提前消費(fèi)，將來需要用收入償還以前的債務(wù)。但是這種消費(fèi)使用得當(dāng)，可以提高現(xiàn)在的效用水平，比如分期付款購買某種喜歡的家用電器。但是事情都有一定限度，如果控制不好就會走向反面，比如不顧自己的收入情況，辦理多張信用卡擴(kuò)大信用額度，或者用信用卡肆意消費(fèi)，那么最終就會淪為"卡奴"，背負(fù)沉重的債務(wù)和利息，影響以后的生活和健康。所以本文的研究重點(diǎn)就是如何合理使用信用卡，如何避免使用信用卡過度消費(fèi)。由于銀行信用卡的“信用”特征，本來應(yīng)該集中投放到具有償還能力人群。但隨著信用卡業(yè)務(wù)不斷拓展，發(fā)卡銀行逐漸將客戶群的目光轉(zhuǎn)移到大學(xué)生這類特殊群體身上。信用卡在中國大學(xué)生中流通只有兩年多的時間，但越來越多的學(xué)生開始使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，信用卡的使用改變著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣及對金錢、債務(wù)的態(tài)度。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立，但他們已具有獨(dú)立的購買能力，同時，大學(xué)生處于獨(dú)立意識的快速崛起的生理年齡階段，容易接受新事物，群體性攀比行為強(qiáng)烈，消費(fèi)欲望強(qiáng)，很容易出現(xiàn)“沖動性購買”行為。雖然,沖動性購買不一定都是非理性購買，但非理性購買卻主要出現(xiàn)在沖動性購買行為中。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)了非理性購買時，就會帶來許多負(fù)面影響。最主要影響是發(fā)生在超支付能力消費(fèi)方面不僅使大學(xué)生陷入不能維持正常的學(xué)習(xí)和生活的窘境中,而且也為大學(xué)生家庭正常生活帶來影響,即現(xiàn)在人們用“卡奴”、“啃老族”、“負(fù)翁”等來描述這類現(xiàn)象。這種消費(fèi)行為導(dǎo)致的更為嚴(yán)重的后果則是誘發(fā)大學(xué)生出現(xiàn)詐騙、偷盜等社會犯罪行為。本文針對信用卡使用對大學(xué)生“沖動性購買行為”影響進(jìn)行研究，以實(shí)現(xiàn)信用卡使用在大學(xué)生沖動性購買行為方面所起作用的研究目的，從而為制定有效的對策提供解決問題的思路，同時探討如何正確指導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡來減輕持卡消費(fèi)后可能帶來的負(fù)面影響。一、文獻(xiàn)研究(一)信用卡使用已有對信用卡使用問題的研究者主要指出了“金錢態(tài)度”和“個人信用狀況”是決定信用卡選擇與否的重要變量，他們在態(tài)度理論基礎(chǔ)上，從信用態(tài)度和金錢態(tài)度的角度對信用卡的使用開展了一系列研究，取得了有益的成果。(二)金錢態(tài)度“金錢態(tài)度”是指個人對金錢及相關(guān)事物所持的一種相當(dāng)持久且一致的行為傾向，包含對事物的評價、感覺與反應(yīng)。不同的研究者使用了不同態(tài)度、行為量表來測量對“金錢的態(tài)度”。(三)沖動性購買行為借鑒眾多西方學(xué)者的研究成果，可知沖動性購買是消費(fèi)者事先并沒有購買計(jì)劃或意圖，而是基于特定情境所產(chǎn)生的心理性、情緒性變化的購買欲望,強(qiáng)迫的沖動性，并迅速付諸實(shí)施的購買行為。這種購買往往伴隨著無計(jì)劃、情緒化或非理性特點(diǎn)。大學(xué)生受到心理的不穩(wěn)定性、對新事物的敏感性、群體生活這些因素影響，是沖動性購買容易出現(xiàn)的一個群體。在沒有信用卡時,這種行為的“最后底線”是其現(xiàn)金的手持量，但一旦使用信用卡就很容易突破這一“底線”。本文為了研究大學(xué)生的沖動性購買，將其外延涵蓋到強(qiáng)迫性購買行為中來，這就可以把國外對強(qiáng)迫性購買的研究都納入到對沖動性購買行為研究范圍。二、研究假設(shè)與研究模型為探討金錢態(tài)度和信用卡使用對中國大學(xué)生沖動性購買行為影響,本研究選取了權(quán)力-名望、不信任、憂慮、保持時間、信用卡使用及沖動性購買為主要研究構(gòu)念。(一)金錢態(tài)度與沖動性購買將金錢態(tài)度分為4個維度：權(quán)力-名望不信任憂慮保持時間1.權(quán)力—名望。權(quán)力—名望是指將金錢用來作為影響他人及衡量成功的工具，沖動性購買者大多把購買與社會地位聯(lián)系在一起。沖動性購買者把金錢視為解決問題的一種手段和比較的一種工具。(1)收斂效度檢驗(yàn)。對三個量表即三個測量模型進(jìn)行收斂效度檢驗(yàn)時,第一步考察每一個潛變量的標(biāo)準(zhǔn)化因子載荷值應(yīng)>0.5;第二步考察AVE值應(yīng)>0.5。檢驗(yàn)結(jié)果顯示沖動性購買量表和金錢態(tài)度量表中的觀測變量與其潛變量之間的標(biāo)準(zhǔn)化載荷系數(shù)滿足大于0.5要求,在P<0.001水平上的顯著。AVE值都滿足大于0.5,說明各潛變量都具有收斂效度。(2)判別效度檢驗(yàn)。通過限制10組兩兩潛變量進(jìn)行卡方差異檢驗(yàn)來評估變量的判別效度。具體操作是比較限制模型(將每對變量的相關(guān)系數(shù)設(shè)定為1)是否顯著地差異于非限制模型(自由估計(jì)變量的相關(guān)系數(shù))。分析結(jié)果顯示,任一相關(guān)系數(shù)被設(shè)定為1的非限制模型的χ2值均顯著低于限制模型,且在0.01水平上與限制模型均有顯著差異(Δχ2介于68.9至132.6之間,Δdf=9),說明測量模型中的潛變量具有良好的判別效度。表2量表的信效度檢驗(yàn)結(jié)果構(gòu)念子構(gòu)念題項(xiàng)Crcnboch刪除項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)化載荷系數(shù)AVE沖動性購買B1~B60.889預(yù)調(diào)后刪除D70.60~0.700.86金錢態(tài)度權(quán)利-名望C1~C30.810無0.66~0.930.89不信任C4~C60.8220.86~0.890.72憂慮C7~C90.7430.78~0.920.83保持時間C10~C120.8100.58~0.810.67分量表C1~C120.808信用卡使用D1~D100.839無總量表B1~D100.815通過以上驗(yàn)證性因子分析結(jié)果說明本研究中結(jié)構(gòu)變量的測量具有良好的建構(gòu)效度。(三)信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析為了探求信用卡使用作為調(diào)節(jié)變量,影響金錢態(tài)度與沖動性購買之間關(guān)系方向(正或負(fù))的強(qiáng)弱,通過計(jì)算信用卡使用量表分?jǐn)?shù)的均值為2.577,根據(jù)均值將其分為兩組,一組是重度信用卡使用者(N=77);一組是輕度信用卡使用者(N=101)。表3信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)檢驗(yàn)方法模型擬合指數(shù)dfX2CFICFINFITLIRESEAAX2M1：模型形態(tài)檢驗(yàn)262362.940.940.830.810.940.05-M2：因子負(fù)荷等問檢驗(yàn)275376.810.940.820.800.940.0513.87H5264399.830.920.830.800.920.0536.89H6264436.910.900.810.770.900.0573.97H7264399.160.910.810.800.910.0536.22H8264444.140.890.800.770.890.0681.20針對兩個樣本分別作結(jié)構(gòu)方程分析。首先比較了擬合指數(shù),發(fā)現(xiàn)在重度和輕度信用卡使用樣本下,各項(xiàng)擬合指數(shù)與沖動性購買總樣本略有下降。我們進(jìn)一步比較路徑系數(shù)和P值發(fā)現(xiàn)：表4標(biāo)準(zhǔn)化路徑估計(jì)與假設(shè)結(jié)果原假設(shè)沖動性購買者總樣本標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)P值假設(shè)結(jié)果原假設(shè)重度信用卡使用者樣本標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)P值輕度信用卡使用者樣本標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)P值假設(shè)結(jié)果H10.29<0.001支持H50.66<0.0010.150.090支持H2-0.34<0.001支持H6-0.150.200-0.47<0.001支持H30.30<0.001支持H70.61<0.0010.160.070支持H4-0.41<0.001支持H8-0.0060.588-0.58<0.001支持重度信用卡使用者中的權(quán)力—名望、憂慮與沖動性購買之間的路徑關(guān)系具有正向顯著性度,而在輕度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設(shè)H5,H7得到支持,假設(shè)成立。輕度信用卡使用者中的不信任、保持時間與沖動性購買之間的路徑關(guān)系具有負(fù)向顯著性,而在重度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設(shè)H6、H8得到支持,假設(shè)成立。通過運(yùn)用多組驗(yàn)證性因子分析來分析與驗(yàn)證信用卡使用對變量間的調(diào)節(jié)效應(yīng)。多組驗(yàn)證性因子分析的測量等同檢驗(yàn)需通過多個步驟,按照條件逐漸苛刻,可分為模型形態(tài)相同檢驗(yàn)、因子負(fù)荷等同檢驗(yàn)、誤差方差等同檢驗(yàn)、因子方差等同檢驗(yàn)和因子協(xié)方差等同檢驗(yàn)。根據(jù)本研究需要,只檢驗(yàn)信用卡使用對路徑系數(shù)的影響效應(yīng),故只進(jìn)行前兩種檢驗(yàn)。首先對模型形態(tài)進(jìn)行檢驗(yàn),即兩組同時估計(jì)但不設(shè)限制,各項(xiàng)指數(shù)均擬合得良好,說明從模型形態(tài)上看,該模型在重、低信用卡使用樣本中具有普適性。然后通過進(jìn)一步地限制兩組的因子負(fù)荷相同，Δχ2(13)=13.87,該數(shù)字在P<0.01的水平上具有統(tǒng)計(jì)顯著性,說明因子負(fù)荷等同檢驗(yàn)不能通過,也就是說,在信用卡使用的調(diào)節(jié)效應(yīng)下,模型的路徑系數(shù)顯著性發(fā)生了變化。于是,我們探求哪些路徑發(fā)生了顯著性變化。首先檢驗(yàn)H5,即權(quán)力-名望到?jīng)_動性購買的路徑系數(shù),設(shè)定該系數(shù)為常數(shù),把其他路徑系數(shù)自由,結(jié)果如表3所示,Δχ2(2)=36.89,在P<0.01水平上顯著,同理檢驗(yàn)其他三條路徑系數(shù)發(fā)現(xiàn),同樣在P<0.01水平上具有顯著性,說明這四條路徑系數(shù)產(chǎn)生了顯著性變化。通過分析,說明前面對模型MH和模型ML的結(jié)構(gòu)方程分析結(jié)果成立,信用卡使用對模型具有調(diào)節(jié)效應(yīng)。綜上,本研究路徑分析系數(shù)與驗(yàn)證結(jié)果見表4。四、研究結(jié)論與政策建議(一)研究結(jié)論本文構(gòu)建并實(shí)證檢驗(yàn)了金錢態(tài)度和信用卡使用對大學(xué)生沖動性購買影響的理論模型。得到以下結(jié)論:①信用卡使用在很大程度上會增加大學(xué)生非理性消費(fèi)行為出現(xiàn);②對于持有不同金錢態(tài)度的人群而言,因?yàn)樾庞每ǖ氖褂?對沖動性購買起著調(diào)節(jié)效應(yīng)的影響。(二)政策與策略建議由于信用卡本身對于大學(xué)生并不必然導(dǎo)致“沖動性購買”和“非理性消費(fèi)出現(xiàn)”,只有在符合大學(xué)生過度追求物質(zhì)享受,看重金錢能夠帶來身份、地位這些“榮譽(yù)”,并將金錢視為憂慮和免于憂慮來源時,才會導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為出現(xiàn)。因此,為減少大學(xué)生成為持卡人后的非理性消費(fèi)行為,提出以下建議:1.開展對大學(xué)生正確的持卡消費(fèi)教育。發(fā)卡行應(yīng)聯(lián)合學(xué)校當(dāng)局參與教育與指導(dǎo)大學(xué)生持卡后如何正確進(jìn)行消費(fèi)的教育。我們認(rèn)為,這類教育要收到預(yù)期效果,至少要突出這些內(nèi)容:①消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性合理教育——不超過個人與家庭負(fù)擔(dān)能力;②幸福觀教育——高消費(fèi)雖能夠帶來享樂但不一定意味幸福,對社會和人類能做出有益貢獻(xiàn)者才能擁有真正有意義的幸福人生;③營銷常識教育——使大學(xué)生具有一些企業(yè)營銷常識,即企業(yè)采用營銷刺激措施對產(chǎn)品所進(jìn)行的市場宣傳僅僅是企業(yè)的一種營銷策略,而非社會公理;④家庭責(zé)任教育——懂得向父母感恩而不是更多索取,在家庭收入限制內(nèi),要有使每個家庭成員都享有與收入相符合的生活質(zhì)量的“責(zé)任感”;⑤理財(cái)教育——培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識和掌握基本理財(cái)方法,以保護(hù)大學(xué)生現(xiàn)在和未來的信用與資產(chǎn),并確立對待金錢的正確態(tài)度。2.政府、銀行要共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的申請發(fā)放過程。政府(銀行監(jiān)管部門)、商業(yè)銀行與學(xué)校應(yīng)該共同規(guī)范大學(xué)生信用卡發(fā)放過程。銀行確定發(fā)卡對象必須要求調(diào)查掌握在校大學(xué)生真實(shí)還款能力并設(shè)定相應(yīng)持卡和“透支”的限制“門檻”(如家庭平均收入達(dá)到相應(yīng)水平)。這一方面可減少發(fā)卡行的財(cái)務(wù)風(fēng)險;同時,也是銀行應(yīng)該履行的商業(yè)HYP