商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題研究-以中信銀行為例

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題研究——以中信銀行為例隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。在這樣的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。此次論文以中信銀行為例，探討商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。一、現(xiàn)狀分析1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型多樣化、剛需與炒作并存中信銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包含：貨幣基金、債券基金、股票基金、混合型基金、保本型基金、股權(quán)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等多種類(lèi)型。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型多樣化，剛需和炒作并存。對(duì)于剛需類(lèi)產(chǎn)品，一般是以保本為主要特點(diǎn)，去銀行購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品的人群以年長(zhǎng)的中老年人居多；而對(duì)于炒作類(lèi)產(chǎn)品，則以更年輕的人群為主，投資期限也相對(duì)較短。2.風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶(hù)滿意度上升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制得到了較好的實(shí)施，中信銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，采用了量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型?？蛻?hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，采取的風(fēng)險(xiǎn)管理方法也應(yīng)不同。通過(guò)這種模型，商業(yè)銀行可以更加科學(xué)地評(píng)估用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而合理制定理財(cái)計(jì)劃。在這種背景下，客戶(hù)的滿意度得到了提高。3.業(yè)務(wù)占比上升近年來(lái)，中信銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到社會(huì)關(guān)注，業(yè)務(wù)占比也在逐年提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中信銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占總收入的比重約為20%，較2015年有明顯提高。4.金融科技與互聯(lián)網(wǎng)銀行助力金融科技和互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，也為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的機(jī)遇。中信銀行在加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息化建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作。例如“中信銀行小眼睛”APP，為客戶(hù)提供一站式的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)引入了新客戶(hù)群體，同時(shí)也減少了對(duì)銀行柜臺(tái)的依賴(lài)。二、存在問(wèn)題1.競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，國(guó)內(nèi)及外資機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。商業(yè)銀行若想在市場(chǎng)上立足，就必須推出具有差異化的、具有較高吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。但是，目前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足，新產(chǎn)品的研發(fā)能力不足，往往倚重已有的產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)改進(jìn)。2.市場(chǎng)亂象，信息不透明個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)亂象頻發(fā)，很多投資者因?yàn)槿狈Ρ匾男畔⑴逗惋L(fēng)險(xiǎn)提示而受到損失。此外，明顯的產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)也加劇了資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。3.監(jiān)管缺位，執(zhí)法不嚴(yán)監(jiān)管缺位，執(zhí)法不嚴(yán)，也使得市場(chǎng)亂象遲遲無(wú)法得到有效治理。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中，往往會(huì)出現(xiàn)一些無(wú)牌機(jī)構(gòu)。他們未經(jīng)許可，非法從事金融業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)秩序，給投資者帶來(lái)?yè)p失。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也不能夠及時(shí)查處，也加劇了投資者的不信任感。三、對(duì)策建議1.推進(jìn)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展金融科技和互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，以整合各方資源，推出更具創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。2.強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力如果商業(yè)銀行只是重復(fù)推出以往已有的產(chǎn)品，那么其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)受到挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，開(kāi)發(fā)所具有差異化的、具有顯著優(yōu)勢(shì)的新品種等。3.加強(qiáng)信息披露，增強(qiáng)監(jiān)管力度商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信息披露，例如產(chǎn)品細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)提示、回報(bào)預(yù)期等，盡早將信息反饋給投資者，提高信息透明度。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該發(fā)揮作用，加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格查處違法違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)控制是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)