人生的六大風(fēng)險(xiǎn)之養(yǎng)老

講解人：張勇人生的六大風(fēng)險(xiǎn)

——之養(yǎng)老.人生的六大風(fēng)險(xiǎn)1、意外2、疾病（健康）3、養(yǎng)老4、教育5、企業(yè)6、戰(zhàn)爭.課程大綱1、何謂養(yǎng)老2、養(yǎng)老現(xiàn)狀3、社保與商保的區(qū)別4、產(chǎn)品導(dǎo)入5、經(jīng)典話術(shù).1、何謂養(yǎng)老

.老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡易標(biāo)準(zhǔn)間，對(duì)面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會(huì)說：“那沒辦法,因?yàn)槔侠钍亲再M(fèi)，你是社保。”有人說：我現(xiàn)在很有錢，養(yǎng)老金已經(jīng)準(zhǔn)備好了，現(xiàn)在不需要考慮養(yǎng)老錢；還有人會(huì)說：現(xiàn)在國家有社保，我的養(yǎng)老可以交給國家；也有人自己琢磨，我有兒子，養(yǎng)兒防老那么這些到底靠譜不靠譜？講個(gè)故事：老王、老李來到天堂.人究竟能活多長！？.生物學(xué)證明——?jiǎng)游锏膲勖s是生長期的5至7倍。人的生長期是用最后一顆牙齒長出來的時(shí)間（為4歲至5歲）來計(jì)算的，那么壽命應(yīng)該是男性72歲，女性76歲。公認(rèn)的人的正常壽命應(yīng)當(dāng)是70-85歲。.3548596571.419491955197519952000短短50年，中國人的壽命增長了36歲，生活品質(zhì)的提高，醫(yī)療條件的改善使人類壽命得到了大大提高。..因此老是必然,那么什么是養(yǎng)老呢?養(yǎng)老支出.對(duì)養(yǎng)老有這么幾個(gè)理解：養(yǎng)老是消費(fèi)養(yǎng)老是投資養(yǎng)老是負(fù)擔(dān)。什么是養(yǎng)老？.養(yǎng)善養(yǎng)善，與人為善，有善心，就有感恩社會(huì)、回報(bào)社會(huì)的心態(tài)養(yǎng)謙養(yǎng)謙，人要謙卑養(yǎng)志養(yǎng)氣養(yǎng)根

養(yǎng)老是養(yǎng)什么？

.人生風(fēng)險(xiǎn)出生工作退休終了問題三：活得太久問題三：活得太久問題二：英年早逝撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人節(jié)余問題一：收入中斷養(yǎng)老支出線傷殘、失去健康收入線.假設(shè)夫妻倆每天吃盒飯60歲----80歲：10元*3頓*365天*20年*2人438000元.2、養(yǎng)老現(xiàn)狀

.未富先老，中國的養(yǎng)老困局首先明確一點(diǎn)：不是說社保不好，而是說僅靠社保養(yǎng)老，解決不了養(yǎng)老生活的全部問題?，F(xiàn)在人越來越長壽，導(dǎo)致很多國家進(jìn)入老齡化社會(huì)。這里的“很多國家”，主要是指一些發(fā)達(dá)國家，但中國現(xiàn)在還是一個(gè)發(fā)展中國家，就已經(jīng)率先進(jìn)入老齡化階段了——也就是說，我們面臨一個(gè)未富先老的困境。養(yǎng)老靠社保？替代率66%病不起.據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)，近五年來，我們國家的企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年后醫(yī)藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。替代率66%社保夠不夠？.目前主要的養(yǎng)老模式

社會(huì)養(yǎng)老家庭養(yǎng)老自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老

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一、社會(huì)養(yǎng)老

國家目前推行的社會(huì)保障現(xiàn)狀是:廣覆蓋,低保障,保而不包的政策，目前養(yǎng)老金帳戶的形成：個(gè)人帳戶

社會(huì)統(tǒng)籌個(gè)人繳納8%企業(yè)繳納20%左右.

《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老

保險(xiǎn)制度的決定》國發(fā)[2005]38號(hào)文

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（參保人退休時(shí)全省上年度在崗職工年平均工資+參保人本人指數(shù)化年平均繳費(fèi)工資）÷2×全部繳費(fèi)年限×1%個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=參保人退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷本人退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)年數(shù).本人指數(shù)化年平均繳費(fèi)工資=參保人退休時(shí)全省上年度在崗職工年平均工資×參保人本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)參保人本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)=（參保人1992年至退休上一年各年的繳費(fèi)工資÷全省職工各年的年平均工資）之和÷參保人從1992年至退休上一年的繳費(fèi)年限本人退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)年數(shù)=退休人員所在省市平均壽命—退休年齡.

舉例說明

上海職工甲：2007年25歲，工資為當(dāng)?shù)仄骄べY，60歲退休。假設(shè)：今后35年當(dāng)?shù)仄骄べY名義增長率8%；在職職工個(gè)人帳戶記帳年利率4%；按該市平均余命計(jì)算個(gè)人賬戶養(yǎng)老金年計(jì)發(fā)額。2007年上海在職職工年平均工資49310元，平均預(yù)期壽命81歲。計(jì)算得出：甲退休前一年年工資=675060元退休年年工資=729065元個(gè)人帳戶累計(jì)=1068967元.上海養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率為工資的8%

醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)率為工資的2%

失業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)率為工資的1%

個(gè)人住房公積金的繳費(fèi)率為工資的7%

不考慮個(gè)人所得稅情況所以，甲退休當(dāng)年的實(shí)際貨幣工資（除去三險(xiǎn)一金）=729065×82%=597833元.甲的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（675060+675060）÷2×35×1%=236271個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=1068967÷（81-60）=50903基本養(yǎng)老金=236271+50903=287174工資替代率=287174÷597833=48%.

不同收入退休第一年的替代率

甲乙丙丁工資當(dāng)?shù)仄骄べY當(dāng)?shù)仄骄べY的150%當(dāng)?shù)仄骄べY的200%當(dāng)?shù)仄骄べY的300%養(yǎng)老金替代率48%41%38%35%現(xiàn)行的社保不能滿足人們的養(yǎng)老需求，必須尋找補(bǔ)充；在職收入越高，退休從社保獲得的養(yǎng)老金就越顯不足；高收入人群對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求更高。.二、家庭養(yǎng)老這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，家庭養(yǎng)老仍然是我國家庭的主流養(yǎng)老方式。

有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來源構(gòu)成中，來自子女供給部分在城市占16．8%，在縣城占38．1%

，在農(nóng)村地區(qū)這個(gè)比例更高。這說明子女供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中則占有重要甚至是主要地位。

（本文數(shù)據(jù)來源于《人口研究》《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》等）.中國歷史上的養(yǎng)老制度《唐律·戶婚律》規(guī)定：“諸祖父母，父母在，而子孫別籍異財(cái)者，徒三年。”《明律》規(guī)定：“凡祖父母，父母在，而子孫別立戶籍，分異財(cái)產(chǎn)者，杖一百?！?/p>

古代法律的規(guī)定，保證了家庭養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。.

家庭養(yǎng)老存在的問題

家庭結(jié)構(gòu)倒三角，喪失經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)家庭規(guī)?？s小，家庭功能弱化；人口流動(dòng)加快，代際傾斜嚴(yán)重；老年壽命延長，自理能力下降；現(xiàn)實(shí)沖擊傳統(tǒng)，生活方式變革。.1995年全國家庭規(guī)模為3.9人／戶，2015年第六次人口普查結(jié)果為5.33人/戶。家庭結(jié)構(gòu)也轉(zhuǎn)變?yōu)橐院诵募彝橹黧w，父母與未婚子女組成的完全核心家庭占67.4%。家庭戶平均規(guī)模的縮小和完全核心家庭的增多導(dǎo)致純老年戶不斷增加。

2015年全國60歲以上老年人生活在單身戶和一代戶中所占比例為43.6%。據(jù)2015年中國老齡科研中心對(duì)全國的一份調(diào)查，老人中一代戶的比例，城市達(dá)到47%，農(nóng)村達(dá)到39%。

家庭規(guī)?？s小，功能弱化.

現(xiàn)代社會(huì)人口流動(dòng)越來越快，年輕人迫于競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，使他們無暇顧及老父和老母；同時(shí)，一些青年夫婦較重視子女的教育和成長問題，有限的時(shí)間、精力和財(cái)力都向子女傾斜，產(chǎn)生了“重幼輕老現(xiàn)象”，這對(duì)老年父母的心理健康和實(shí)際的生活質(zhì)量都產(chǎn)生了負(fù)面影響。人口流動(dòng)加快，代際傾斜嚴(yán)重.

老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。隨著社會(huì)生活水平的不斷提高，老年人的壽命也在不斷延長。同時(shí)，隨著年齡增長（特別是超過75歲之后），老年人口健康狀況有所惡化，患病率、傷殘率會(huì)上升，自理能力下降，這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人拒養(yǎng)老人的消極情緒增加。老年壽命延長，自理能力下降.35年前，中國老年人與兒童的比率是1:6。但是，從現(xiàn)在起到未來的35年里，這一關(guān)系將顛倒過來，老年和兒童的比率將變成2:1。屆時(shí)，一個(gè)“銀發(fā)中國”將取代目前這個(gè)“青春中國”。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念，已受到“老年化”的沖擊。我們依靠家庭養(yǎng)老還能持續(xù)多久？現(xiàn)實(shí)沖擊傳統(tǒng)，生活方式變革養(yǎng)兒防老？低出生率倒金字塔家庭.

養(yǎng)兒防老是我們國家傳統(tǒng)的觀念。在西方國家，推崇的養(yǎng)老方式叫做接力式：他們只負(fù)責(zé)撫養(yǎng)子女，在自己老年生活里面，加上他本身所處的社會(huì)環(huán)境福利和個(gè)人購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負(fù)擔(dān)。.計(jì)劃生育政策下：低出生率、421的家庭等問題突出。一個(gè)小孩子最終要負(fù)擔(dān)兩個(gè)父母，然后再加上四位老人。一個(gè)人要撫養(yǎng)6個(gè)人，在這種結(jié)構(gòu)里面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有余而力不足。還有長壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時(shí)候，我們?cè)倏醋约旱淖优?，他們也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。低出生率，421家庭結(jié)構(gòu)等問題突出.1-2-4-8的結(jié)構(gòu)，兒女維持自身家庭已經(jīng)背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)并且現(xiàn)在中國65%家庭是老養(yǎng)小，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為夢想！.丁克人群，無子女人群靠什么十幾年前，說這個(gè)人30歲還不結(jié)婚，我們會(huì)怎么想？這個(gè)人可能有毛病，腦子有問題，怎么不結(jié)婚呢？兩個(gè)人結(jié)婚了不生孩子，我們也會(huì)想，這兩口子有問題，是不是有病？他們?cè)趺床灰⒆?。但你看今天的社?huì)，獨(dú)身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結(jié)婚不要孩子，就自己過，不撫養(yǎng)子女，這樣的族群越來越大。這就是社會(huì)的變化。那么，單身靠什么養(yǎng)老？.三、儲(chǔ)蓄（投資）養(yǎng)老銀行存款股市、基金投資以房養(yǎng)老…….銀行利率您能決定嗎？您能做主嗎？好象又降了，這不是您的決定吧？收益性不穩(wěn)定，未來能得到多少無法預(yù)料！銀行存錢收益不定，易被挪用錢存銀行固然穩(wěn)妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。.銀行積蓄目標(biāo)存錢養(yǎng)老存錢看病子女結(jié)婚要錢買房安家要錢買車旅游要錢

意外支出要錢…？！結(jié)果時(shí)間開始.

1977年湯婆婆在銀行里存了當(dāng)時(shí)可以買下一套房子的400元錢，一忘就是33年。33年后，這400元存款產(chǎn)生了438.18元的利益，扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元，湯婆婆連本帶息僅可取出835.82元。成都老太33年前400元存款引發(fā)的思考（圖）.依靠投資風(fēng)險(xiǎn)難料！股市退休金的儲(chǔ)備不容任何閃失，保守、保本是最高指導(dǎo)原則！股市、基金你能阻止下跌嗎？把風(fēng)燭殘年的活命錢押注投資上，賺了自然好，如果賠了呢？.房屋反向抵押貸款俗稱“以房養(yǎng)老”，即指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估各種因素后，每月給房主一筆錢，房主可繼續(xù)住，但去世后，其房產(chǎn)歸銀行等機(jī)構(gòu)樓市房市風(fēng)云變換，未來房產(chǎn)價(jià)值是否足以養(yǎng)老不得而知……買房已經(jīng)不容易，到老再折騰下，給子女什么都沒有留下，難免與子女有著更深的隔閡…與中國人情不符。以房養(yǎng)老.安全第一要素活多久,領(lǐng)多久,終身領(lǐng)取增長抵制通貨膨脹不可挪用?？顚Ｓ灭B(yǎng)老資金養(yǎng)老資金.商業(yè)保險(xiǎn)填磚瓦固有財(cái)富再加固投資工具精裝修基礎(chǔ)必要附加社會(huì)保險(xiǎn)打地基養(yǎng)老就像蓋房子..

3、社保與商保的區(qū)別.商業(yè)保險(xiǎn)的功能，更多地體現(xiàn)在它在風(fēng)霜雨雪中對(duì)我們的幫助。它就像是個(gè)我們肝膽相照的朋友，不論是在什么時(shí)候，它都會(huì)回報(bào)給我們要么是雪中送炭、要么是錦上添花。.社保是內(nèi)衣，商保如外衣。如何讓我們的穿著更舒適，這就需要我們?cè)诖┲鴥?nèi)衣的基礎(chǔ)上，自給自足，自力更生，為自己添加適合自己的，舒適的，溫暖的外衣。一年四季，什么季節(jié)穿什么樣的衣服，自己都應(yīng)該早一點(diǎn)兒做好準(zhǔn)備，把自己打扮的體面一點(diǎn)兒，溫暖一點(diǎn)兒。.

4、產(chǎn)品導(dǎo)入

.東方紅（年金版）2017開門紅巨獻(xiàn)

站在客戶的立場上，用客戶聽得懂的語言，像嘮家常一樣，聲情并茂的介紹自家產(chǎn)品，用最短的時(shí)間打動(dòng)客戶！銷售人員基本功.太保經(jīng)典之作東方紅，年金版華麗升級(jí)震撼上市東方紅教育金解決方案東方紅養(yǎng)老金解決方案滿堂紅狀元紅＋附加財(cái)富贏家年金版財(cái)富穩(wěn)健增值解決方案.東方紅（滿堂紅）年金產(chǎn)品形態(tài)東方紅·滿堂紅年金版投保范圍19周歲-60周歲保障期間終身交費(fèi)方式3/5/10年交保險(xiǎn)責(zé)任祝福金：生效即返，59歲前每年給付20%保額養(yǎng)老金：60歲起每年給付25%保額祝壽金：選擇60/65/70歲返還保費(fèi)身故保險(xiǎn)金：祝壽金領(lǐng)取前保費(fèi)和現(xiàn)價(jià)取大，領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值可附加財(cái)富贏家.東方紅年金優(yōu)勢亮點(diǎn)1步到位1戶多能8金報(bào)喜教育養(yǎng)老財(cái)富贏家八方來財(cái)東方紅年金財(cái)富118.快返金祝福金養(yǎng)老金祝壽金八金報(bào)喜紅利金應(yīng)急金關(guān)愛金增值金東方紅年金優(yōu)勢亮點(diǎn)八方來財(cái)生生不息八金報(bào)喜護(hù)航一生.楊先生，30歲為自己購買東方紅·滿堂紅5年交，年交200000附加財(cái)富贏家萬能賬戶投保示例：.8金報(bào)喜快返金①80歲90歲30歲50歲40歲60歲第一筆祝福金保額的20%生效即返8636元.8金報(bào)喜祝福金②60歲70歲80歲90歲30歲40歲50歲年年領(lǐng)取8636元祝福金，至59歲.祝壽金③8金報(bào)喜80歲90歲30歲50歲60歲60歲一次性領(lǐng)出100萬資金安全，祝壽延年.8金報(bào)喜養(yǎng)老金④60歲70歲80歲90歲30歲60歲起，年年領(lǐng)取10795元，活多久領(lǐng)多久養(yǎng)老年金終身相伴.紅利金⑤8金報(bào)喜80歲90歲30歲40歲50歲每年跟隨太保尊享公司經(jīng)營紅利一生享分紅，抵御通貨膨脹！.應(yīng)急金⑥8金報(bào)喜80歲90歲30歲40歲60歲雙賬戶貸款資金自由流轉(zhuǎn)隨時(shí)用，隨時(shí)貸化解資金燃眉之急貸款期間，保單收益不變主、附險(xiǎn)均可貸款貸款高達(dá)賬戶現(xiàn)金價(jià)值90%該數(shù)據(jù)以中檔分紅和中檔萬能進(jìn)行演示，并不代表未來實(shí)際收益.關(guān)愛金⑦80歲90歲30歲40歲60歲8金報(bào)喜全程身價(jià)保障跟隨，體現(xiàn)生命價(jià)值！指定傳承給子女！60歲前身故保障所交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值取大60歲前歲后身故保障現(xiàn)金價(jià)值.增值金⑧8金報(bào)喜80歲90歲30歲4