銀行違規(guī)案例

銀行人員代開存折，客戶拒不還款

信貸員張清華，男，36歲，原任某商業(yè)銀行Z縣支行信貸員。張清華工作認(rèn)真，為人誠(chéng)實(shí)、熱心腸，多次被行里評(píng)為“服務(wù)標(biāo)兵”。張清華所在的支行對(duì)員工道德風(fēng)險(xiǎn)管控很嚴(yán)。對(duì)信貸員日常行為、思想把控較嚴(yán)，經(jīng)常找員工談話，觀察員工是否有異常行為或思想動(dòng)態(tài)。張清華工作態(tài)度積極向上，品行好，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)他信任有加，但是下面發(fā)生的事情讓行里所有的人都捏了把冷汗。向陽(yáng)村村民李某想貸款5萬(wàn)元，用于肉牛養(yǎng)殖，清華上門對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查，審批順利通過(guò)。當(dāng)張清華讓李某提供放款用的該行存折時(shí)，李某表示沒(méi)有，又因?yàn)榇焊竟?jié)，說(shuō)自己脫不開身，叫張清華替他開立存折，張清華由于也正想去向陽(yáng)村做調(diào)查，可以順便給捎給李某，便答應(yīng)了。第一頁(yè)，共45頁(yè)。

第二天，張清華到李某家取了身份證，并拿了空白合同讓李某簽字，張清華回到支行后便在前臺(tái)開立了存折，并做了放款操作。張清華打電話告訴李某存折已經(jīng)開立，并說(shuō)過(guò)兩天給他送過(guò)去。但李某說(shuō)給他送存折他還得到銀行取錢，還不如直接把錢取出來(lái)送給他。張清華覺(jué)得有道理，便把存折里的錢取了出來(lái)，兩天后去向陽(yáng)村時(shí)把錢送到李某家中。張清華的貸前調(diào)查工作一直比較扎實(shí)，客戶都是有真實(shí)貸款需求，以往他管理的客戶還款情況也很好，所以他對(duì)自己辦理的貸款業(yè)務(wù)很有信心，又因?yàn)槠綍r(shí)工作忙，對(duì)自己放心的客戶的貸后檢查就不按照頻次做到位，對(duì)于李某的貸后檢查就沒(méi)做。第二頁(yè)，共45頁(yè)。

時(shí)隔一年，到了李某該還款時(shí)候，李某發(fā)生逾期。李某逾期第一天，張清華就給他打了電話，李某推脫說(shuō)忙，第三天打電話，李某又關(guān)機(jī)了，第四天，清華與支行貸后管理人員一同開車至向陽(yáng)村李某家中。他們發(fā)現(xiàn)李某家大門緊鎖，從村里人那里得知，李某養(yǎng)殖的牛遭遇疫情，一頭都不剩了，李某還向村里人借了4萬(wàn)，現(xiàn)在為了躲債跑到城里兒子家去了。張清華打聽到了李某兒子的住址，第二天，和支行長(zhǎng)一起來(lái)到李某兒子家中。見到李某后，李某的話讓張清華倒抽一口氣，李某說(shuō)未在該行領(lǐng)取任何貸款，承認(rèn)自己申請(qǐng)過(guò)貸款，但未獲審批。支行長(zhǎng)拿出李某簽字的合同、借據(jù)、放款存折復(fù)印件給李某看，李某說(shuō)是張清華讓他簽的，簽的是什么他也不清楚，又說(shuō)沒(méi)開立過(guò)存折，沒(méi)取過(guò)5萬(wàn)塊錢。支行長(zhǎng)回到支行調(diào)取監(jiān)控錄像時(shí)才發(fā)現(xiàn)，開戶和取款都是張清華操作的。第三頁(yè)，共45頁(yè)。點(diǎn)評(píng)1、貸款環(huán)節(jié)中多項(xiàng)操作嚴(yán)重違規(guī)一是信貸員代客戶開立存折；二是放款時(shí)在借款人未到銀行的情況下，銀行人員辦理了放款；三是信貸員代客戶取款，并攜現(xiàn)金送到借款人家里；以上操作均存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。以上行為暴漏了該行管理粗放、信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。2、貸后檢查工作不到位信貸員和貸后檢查人員未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)李某經(jīng)營(yíng)情況惡化，致使本案在從李某養(yǎng)殖的肉牛遭遇疫情，直至完全喪失經(jīng)營(yíng)能力都無(wú)所察覺(jué)。第四頁(yè)，共45頁(yè)。3、縣支行業(yè)務(wù)合規(guī)管理工作不到位縣支行在人員管理上比較嚴(yán)格，認(rèn)為他手下員工都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格挑選，日常對(duì)員工的監(jiān)控也很嚴(yán)，他的員工不會(huì)出問(wèn)題。用對(duì)人的信任，取代了制度的執(zhí)行和崗位制約，慣性的以為該信貸員的工作不會(huì)有問(wèn)題，放松了對(duì)貸款流程的管理，貸中、貸后環(huán)節(jié)均出現(xiàn)問(wèn)題，最終造成了貸款歸還不了的結(jié)果。第五頁(yè)，共45頁(yè)。徇私舞弊為情意，一入雷池難回頭

張揚(yáng)，今年35歲，原任A市K縣某二級(jí)支行行長(zhǎng)。大學(xué)畢業(yè)后以優(yōu)異的成績(jī)分配到A市市內(nèi)某銀行工作。張揚(yáng)低調(diào)肯干，敏而好學(xué)。工作上得到領(lǐng)導(dǎo)賞識(shí)和同事的認(rèn)可，多次被評(píng)為先進(jìn)工作者。從擔(dān)任城區(qū)支行營(yíng)業(yè)部主任到二級(jí)支行長(zhǎng)，一切都源于他過(guò)人的膽識(shí)和良好的個(gè)人修養(yǎng)。但由于小時(shí)候家庭貧困，以及接受教育的關(guān)系，他一直不自信，做事怕人看不起，所以他才事事爭(zhēng)先，事事追求完美。張揚(yáng)身為二級(jí)支行長(zhǎng)，一是負(fù)責(zé)營(yíng)銷，二是協(xié)同一級(jí)支行的信貸經(jīng)理來(lái)共同完成信貸業(yè)務(wù)前期調(diào)查工作。張揚(yáng)多次配合小額貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷，他推薦的客戶都能按時(shí)還款，一級(jí)支行對(duì)張揚(yáng)所負(fù)責(zé)的二級(jí)支行及其個(gè)人的工作能力均充分信任。第六頁(yè)，共45頁(yè)。2009年7月的一天，張揚(yáng)遇見了一個(gè)久違的老同學(xué)，一起晚餐時(shí)了解到這位老同學(xué)在經(jīng)營(yíng)牲畜養(yǎng)殖場(chǎng)，年銷售額可達(dá)400萬(wàn)元。同學(xué)提出了自己的請(qǐng)求，他的養(yǎng)殖場(chǎng)有一筆尾款尚未收結(jié)，希望能借助張揚(yáng)的銀行關(guān)系為自己貸款300萬(wàn)元，以解燃眉之急，6個(gè)月后便可歸還。張揚(yáng)聽后了解到自己銀行的公司貸款業(yè)務(wù)尚未完全開辦，但礙于情面還是滿口答應(yīng)。回來(lái)后，張揚(yáng)覺(jué)得自己的這位同學(xué)心思縝密，上學(xué)時(shí)便表現(xiàn)出了較好的經(jīng)商頭腦，和自己關(guān)系親密，不會(huì)騙自己。他決定用本行現(xiàn)有的小額貸款集中使用的形式，為其貸出本筆款項(xiàng)。他安排手下人員為其摸底調(diào)查，并通過(guò)自身關(guān)系找到60個(gè)人，向其表明需要幫忙貸款的意愿。并承諾該貸款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)銀行和張揚(yáng)本身的信任，同意了幫忙貸款的請(qǐng)求，并愿意根據(jù)他設(shè)計(jì)的話術(shù)回答任何問(wèn)題。第七頁(yè)，共45頁(yè)。

隨后，張揚(yáng)通知一級(jí)支行信貸員，陪同他完成了“基本調(diào)查”，拍攝了相關(guān)“影像”。信貸員隨后上報(bào)本行信貸主管，完成了從貸前調(diào)查，到審貸會(huì)審批通過(guò)的流程，張揚(yáng)順利為其同學(xué)貸款300萬(wàn)。

6個(gè)月后，張揚(yáng)要求其同學(xué)還款，其同學(xué)以各種理由多次拖延，之后再打電話就是無(wú)法接通。張揚(yáng)感覺(jué)大事不妙，通過(guò)后期調(diào)查，他了解到，該同學(xué)早就欠下巨額外債，養(yǎng)殖場(chǎng)早已瀕臨倒閉，而今恐怕早已逃走。不久后，根據(jù)銀行人力資源管理辦法相關(guān)規(guī)定，支行長(zhǎng)限期已滿需要輪崗，至此事情敗露。

第八頁(yè)，共45頁(yè)。案情發(fā)展結(jié)果張揚(yáng)因利用職務(wù)便利，虛構(gòu)貸款用途，編造謊言騙取銀行貸款，被檢察院以挪用資金罪依法提起公訴，目前案件正在審理當(dāng)中。點(diǎn)評(píng)本案中，張揚(yáng)本是一個(gè)很有前途的明星行長(zhǎng)，未來(lái)的前途一片光明，可在工作中，仍摻雜了自己的情感，在缺少調(diào)查的基礎(chǔ)上，以主觀判定為依據(jù)，妄下結(jié)論。利用職務(wù)之便，虛構(gòu)貸款用途，盡管本人沒(méi)有收受任何好處，但仍是將本行資金轉(zhuǎn)借給他人，涉嫌挪用資金罪，終將被法律嚴(yán)懲。第九頁(yè)，共45頁(yè)。冒名貸款引信貸員入獄

王鋼，30歲，是某地方性商業(yè)銀行的一名員工。工作頭五年，王鋼一直在做儲(chǔ)蓄員，幾年前，經(jīng)過(guò)競(jìng)聘當(dāng)上了信貸員。王鋼的客戶貸款質(zhì)量都很好，幾年下來(lái)，他結(jié)交了很多朋友，尤其是經(jīng)商的朋友，看到他們出手闊綽，王鋼也產(chǎn)生了經(jīng)商的念頭。

2010年8月，有個(gè)朋友找他入股開一家車行，王鋼很興奮，但車行投入比較大，至少要幾十萬(wàn)，于是，王鋼想到了在老客戶身上做些“功課”。10月份，陸續(xù)有農(nóng)戶來(lái)申請(qǐng)貸款，王鋼從這些農(nóng)戶中篩選了部分老客戶。由于是王鋼的老客戶，對(duì)王鋼很熱情，也很信任，王剛利用這些，要求客戶提前給王鋼提供了取得貸款的所有手續(xù)?；厝ズ螅蹁撍较吕锝o這些客戶代開了存折。貸款也順利審批下來(lái)。第十頁(yè)，共45頁(yè)。

王鋼將貸款放到了事先準(zhǔn)備好的存折中，然后打電話告訴這些客戶由于國(guó)家政策，銀行貸款規(guī)模受到控制，讓這些客戶先等等，許諾一定積極爭(zhēng)取貸款盡早給大家放下來(lái)。王鋼用這種方法弄到150萬(wàn)，陸續(xù)投入到車行生意里。

3個(gè)月后，春節(jié)中的一天，這些貸款客戶中一個(gè)叫趙寶的客戶和親戚聊天時(shí)提到貸款的事情，剛巧這個(gè)親戚也在同期在這家銀行貸款，并很快拿到錢。趙寶打電話到支行詢問(wèn)，回答他已經(jīng)放款，他又聯(lián)系了其他貸款客戶，都說(shuō)貸款已經(jīng)發(fā)放。趙寶立即組織所有人進(jìn)行了投訴。至此，王鋼罪行完全敗露。王鋼不懂經(jīng)營(yíng)車行，車行生意慘淡，投資股本一時(shí)產(chǎn)生不了效益，股份也無(wú)法轉(zhuǎn)讓，他靠家里人湊的錢只能還上少量貸款，130萬(wàn)的銀行巨額資金面臨損失。第十一頁(yè)，共45頁(yè)。案情發(fā)展結(jié)果

王鋼因涉嫌詐騙貸款罪，被公訴判刑入獄。信貸管理人員和縣支行行長(zhǎng)因不盡職，被單位追究責(zé)任，處以解除勞動(dòng)合同、撤職并經(jīng)濟(jì)處罰等處理。點(diǎn)評(píng)1、信貸員職業(yè)道德出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)生了冒名貸款。信貸員利用了老客戶資料欺騙銀行貸款。借款人本人貸款需求真實(shí)，但信貸員冒用了借款人名義申請(qǐng)貸款，給自己用，是詐騙行為。2、貸中審批不嚴(yán)該行盲目認(rèn)為老客戶還款記錄好，二次、三次來(lái)申請(qǐng)貸款也一定有好的還款記錄，因此在貸中審查審批環(huán)節(jié)放松標(biāo)準(zhǔn)，給信貸員王鋼作案帶來(lái)可乘之機(jī)。第十二頁(yè)，共45頁(yè)。3、信貸員違規(guī)代客戶開立存折信貸員違規(guī)代客戶開立存折，這個(gè)管理漏洞風(fēng)險(xiǎn)隱患很大，在案例中就是信貸員利用這種方法，在貸款審批后，套走貸款資金。如果該銀行能夠嚴(yán)格管理，嚴(yán)禁銀行人員代開存折，至少在放款環(huán)節(jié)，能防止內(nèi)部人員套走資金。4、擅自簡(jiǎn)化放款流程該行對(duì)老客戶擅自簡(jiǎn)化流程，在客戶本人未到銀行現(xiàn)場(chǎng)的情況下，就發(fā)放貸款，在本案例中，信貸員利用這一點(diǎn)漏洞，在借款人本人不知道貸款已審批通過(guò)的情況下，冒用客戶名義套走貸款資金。5、貸后檢查未按規(guī)定執(zhí)行此案件發(fā)生后，行里的貸后檢查人員和行領(lǐng)導(dǎo)都未按規(guī)定開展貸后檢查。如果按規(guī)定時(shí)限、頻次開展貸后檢查，能夠及早發(fā)現(xiàn)，及時(shí)處理，就會(huì)大大減少損失的可能。第十三頁(yè)，共45頁(yè)。違規(guī)引入貸款中介，收受賄賂吃苦果

李麗，女，現(xiàn)年28歲，原某銀行縣支行信貸員。李麗大學(xué)畢業(yè)后被招聘到銀行做儲(chǔ)蓄柜員，工作勤勞認(rèn)真。一年后，通過(guò)考試進(jìn)入信貸員隊(duì)伍。李麗經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)和自身努力，從事信貸兩年后，累計(jì)發(fā)放貸款132筆，金額近千萬(wàn)元。李麗在信貸隊(duì)伍中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，和信貸部門各個(gè)崗位的人員私下里也都很好。隨著工作上的進(jìn)步，李麗生活有了很大改善，她開始購(gòu)買奢侈品，并產(chǎn)生了買車的想法。李麗在省行車展上看中了一輛12萬(wàn)元左右的車，但自己畢竟積蓄有限。這時(shí)，她想起了一個(gè)以前找過(guò)她的貸款中介，叫張姐。張姐想和她“合作”，為她提供貸款客戶，給她貸款金額的2%作為“感謝費(fèi)”。行里規(guī)定不允許信貸人員與中介合作發(fā)放貸款。于是她拒絕了張姐。第十四頁(yè)，共45頁(yè)。

但這個(gè)時(shí)候她找到了張姐，張姐隨即給她提供了50個(gè)客戶信息。李麗明知這些客戶是張姐騙取銀行貸款的棋子，但還是將這些客戶編成10個(gè)聯(lián)保小組，每戶申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元。李麗在張姐陪同下完成客戶的“基本調(diào)查”，拍攝了相關(guān)“影像”。隨后順利完成了從貸前調(diào)查，到審貸會(huì)審批通過(guò)的流程，成功發(fā)放貸款250萬(wàn)元。李麗拿到五萬(wàn)元“感謝費(fèi)”，就在她準(zhǔn)備買車的時(shí)候，上級(jí)行的檢查小組專程到縣行找到了她。原來(lái)上級(jí)行在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，李麗在兩日內(nèi)集中向50名客戶發(fā)放了貸款，客戶回訪顯露出諸多疑點(diǎn)。上級(jí)行立即派檢查組到縣行進(jìn)行專項(xiàng)檢查，經(jīng)查所謂的“張姐”已不知去向，借款人也都找不到，并最終確認(rèn)了李麗與中介“合作”發(fā)放貸款的事實(shí)。第十五頁(yè)，共45頁(yè)。案情發(fā)展結(jié)果

李麗因利用職務(wù)便利，私自與中介合作，虛構(gòu)貸款用途，騙取銀行貸款，被檢察院以挪用資金罪依法提起公訴，目前案件正在審理當(dāng)中。貸款審查審批人員未盡職。未能發(fā)現(xiàn)諸多客戶疑點(diǎn)，被銀行追究責(zé)任，支行領(lǐng)導(dǎo)被追究管理責(zé)任。點(diǎn)評(píng)分析信貸員李麗之所以有現(xiàn)在的結(jié)果主要有以下幾點(diǎn)原因：1、違反銀行規(guī)定與中介機(jī)構(gòu)合作作為信貸員，李麗明知銀行不許與中介合作，仍聯(lián)合中介發(fā)放虛假貸款，且金額巨大，給銀行造成嚴(yán)重?fù)p失。第十六頁(yè)，共45頁(yè)。2、法律、合規(guī)意識(shí)薄弱李麗的行為，包括主動(dòng)聯(lián)系中介，編造貸款用途，貸前調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)，參與偽造調(diào)查報(bào)告及影像材料，嚴(yán)重違反了銀行規(guī)章制度，更涉嫌造假詐騙。李麗盲目追求金錢利益，而不知道其行為已經(jīng)涉嫌觸犯法律。3、收受賄賂李麗收受賄賂，違反了銀行從業(yè)人員職業(yè)操守和國(guó)家有關(guān)反商業(yè)賄賂的法規(guī)。李麗所在的銀行不允許在小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上擅自與中介機(jī)構(gòu)合作，之所以這樣規(guī)定，是考慮到一些不法中介機(jī)構(gòu)或打著中介機(jī)構(gòu)招牌的不法份子，會(huì)想方設(shè)法研究銀行不需要抵質(zhì)押物、通過(guò)保證方式擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)的管理漏洞或找到銀行法律意識(shí)淡薄、易受物質(zhì)誘惑的工作人員，通過(guò)對(duì)其行賄、吃請(qǐng)、提供財(cái)務(wù)、旅游等各種形式的好處，腐化銀行工作人員。李麗僅想到了好處費(fèi)，卻沒(méi)想到中介為什么給她這些好處費(fèi)。中介之所以能夠給予她這么多好處費(fèi)，是因?yàn)橹薪楸厝灰獜闹蝎@益，中介獲益的手段非法，獲益后也必然逃之夭夭，逃避法律的追究。第十七頁(yè)，共45頁(yè)。職務(wù)之便不能用，伸手貸款必被捉

朱峰系某商業(yè)銀行某支行信貸員，自2008年大學(xué)畢業(yè)后分至某商業(yè)銀行，2009年從事小額貸款業(yè)務(wù)。朱峰聰明能干，不怕吃苦，很快掌握了信貸技術(shù)，得到領(lǐng)導(dǎo)和同事的認(rèn)可。2009年10月份，支行長(zhǎng)抽調(diào)其做一些額度較大的經(jīng)營(yíng)類貸款，也因此接觸到一些他認(rèn)為在社會(huì)上罩得開的人。朱峰工資待遇不錯(cuò)，家庭條件也優(yōu)越，他心里始終有一步登天的想法，也因此產(chǎn)生了經(jīng)商的想法。

2009年末他在辦理業(yè)務(wù)時(shí)認(rèn)識(shí)了一個(gè)經(jīng)營(yíng)飯店的客戶，朱峰很羨慕他的富有，該客戶也認(rèn)為朱峰有利用價(jià)值，二人便開始稱兄道弟。朱峰覺(jué)得該客戶所從事的連鎖快餐店一定會(huì)賺錢，因此要求該客戶幫助其謀劃加盟一家快餐店。第十八頁(yè)，共45頁(yè)。

但因?yàn)殚_加盟店至少要準(zhǔn)備50萬(wàn)，朱峰想著自己手頭錢不寬裕，就打起用他人之名貸款的念頭。他也想過(guò)萬(wàn)一不能在還款日前賺到錢怎么辦，但他的這位哥們承諾他一定能賺到錢，此時(shí)利欲熏心的他為了能夠開業(yè)，便利用職務(wù)便利，以他人名義為自己放款22萬(wàn)元。由于沒(méi)有經(jīng)商經(jīng)驗(yàn)，快餐店門庭冷落，造成了到期不能如期還款，東窗事發(fā)。至案發(fā)時(shí)，造成本金和利息損失合計(jì)24.25萬(wàn)元。對(duì)朱峰構(gòu)成犯罪無(wú)異議。第十九頁(yè)，共45頁(yè)。點(diǎn)評(píng)該案的發(fā)生暴漏了該行在開展信貸業(yè)務(wù)中未能做到相互監(jiān)督、相互制約，若朱峰身邊的同事能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其異常情況，可避免案件發(fā)生；信貸員從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)間越長(zhǎng)，其信貸技術(shù)越嫻熟，越是人員道德風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)經(jīng)常性的開展警示教育，幫助信貸員樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。同時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，應(yīng)該能夠發(fā)現(xiàn)客戶的資金非本人使用，并能夠阻止該筆貸款的發(fā)放或及時(shí)收回貸款，此案也暴漏出該行信貸三查制度執(zhí)行不到位的缺陷。第二十頁(yè)，共45頁(yè)。迷失自我，悔恨終生

谷小明,1986年出生，河北省人，農(nóng)民家庭出身，原東部A省J市D縣信貸員。2009年大學(xué)畢業(yè)后以優(yōu)異成績(jī)考入某銀行。谷小明為有這樣一份工作二自豪，并暗自發(fā)誓要努力工作，為銀行奉獻(xiàn)青春。但工作后，谷小明感到不能適用工作環(huán)境，受到了客戶的擠兌和同事的冷落，他開始懷疑自己的工作能力。這時(shí)，單位一位姓王的同事對(duì)他說(shuō)，不要“死心眼”，要放開自己。他聽后感覺(jué)有道理，開始放松警惕，有些不符合貸款條件的他也進(jìn)行調(diào)查放款，并發(fā)現(xiàn)放出去的款也能按時(shí)歸還，收入也多了，和同事也融洽了，谷小明漸漸的沒(méi)了原則。第二十一頁(yè)，共45頁(yè)。

一次偶然的機(jī)會(huì)，他結(jié)識(shí)了一位大哥，他說(shuō)自己在當(dāng)?shù)爻缘瞄_，跟多家銀行合作，他可以為谷小明介紹客戶。兩人氣味相投，很快達(dá)成共識(shí)。之后經(jīng)這位大哥介紹，谷小明先后受理了客戶60余戶，累計(jì)放款500萬(wàn)元，他只需在家或者單位等著，這位大哥就直接幫他打理幫辦相應(yīng)手續(xù)，如借款人影像資料、現(xiàn)場(chǎng)照片都由這位大哥提供齊備，簽署合同時(shí)，這位大哥就直接領(lǐng)著過(guò)來(lái)。盡管谷小明也感覺(jué)寫不妥，但末了自己還是默認(rèn)了，放任自流。

2010年6月，D縣信貸已屆還本期，大面積逾期爆發(fā)，谷小明很害怕，想找那位大哥商量對(duì)策，卻發(fā)現(xiàn)那位平日悉心關(guān)照自己的大哥早已不見蹤影，J市分行發(fā)現(xiàn)D縣的情況后，對(duì)D縣進(jìn)行集中檢查，東窗事發(fā)。第二十二頁(yè)，共45頁(yè)。案情發(fā)展結(jié)果公訴機(jī)關(guān)以違法發(fā)放貸款罪對(duì)谷小明提起公訴、等待他的將是長(zhǎng)達(dá)3至5年的牢獄之災(zāi)。點(diǎn)評(píng)近些年，銀行招錄了很多剛畢業(yè)大學(xué)生。這些人年輕、有素質(zhì)。愿意在銀行戰(zhàn)線上揮灑青春熱血。但是，剛踏入社會(huì)的年輕人，容易受環(huán)境影響自己，一部分人忘記了曾經(jīng)的拼搏，在社會(huì)的大熔爐中，漸漸消磨著美好時(shí)光。本案中的谷小明由于沒(méi)及時(shí)調(diào)整自己，沒(méi)有積極去適應(yīng)工作環(huán)境，偏聽偏信，急于求成，最終釀成慘劇。操作方面，其明知客戶不符合規(guī)定，甚至明知客戶挪用貸款或集中用款，仍接受調(diào)查，給銀行帶來(lái)較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在其發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸蔓延后，仍未選擇有效措施予以制止。而是放任自流。其做法已經(jīng)涉嫌犯罪，等待他的將是冰冷的鐵窗和難以抹去的傷痕。第二十三頁(yè)，共45頁(yè)。哥們義氣鑄大錯(cuò)，詐騙貸款終獲刑

陳志系某地方性商業(yè)銀行信貸員。年齡不到30的陳志平時(shí)對(duì)人比較仗義，好交好圍朋友頗多，辦事能力強(qiáng)。陳志開始工作時(shí)做儲(chǔ)蓄柜員，但坐在柜臺(tái)里很約束陳志，他很羨慕信貸員的工作，于是向負(fù)責(zé)人員調(diào)配的于主任提出請(qǐng)求。于主任工作多年，他深知信貸員崗位有風(fēng)險(xiǎn)，如若本質(zhì)不好的人從事該崗，該人的道德風(fēng)險(xiǎn)不好防范，因此沒(méi)答應(yīng)他的請(qǐng)求。陳志多次請(qǐng)求未果后，只好繼續(xù)做了兩年儲(chǔ)蓄柜員。兩年后由于干部交流，于主任調(diào)走，調(diào)來(lái)了一位姓屈的年輕主任。屈主任上任后搞業(yè)績(jī)，提出對(duì)于攬儲(chǔ)多的人有重獎(jiǎng)。陳志提出自己可以攬儲(chǔ)2000萬(wàn)，條件是做信貸員，屈主任表示同意。陳志攬儲(chǔ)成功后，做上了心儀已久的信貸員工作。第二十四頁(yè)，共45頁(yè)。

就在從事信貸員一年多以后的一天，陳志的一個(gè)朋友祈某，在當(dāng)初陳志攬儲(chǔ)時(shí)給予很大幫助，祈某提出要申請(qǐng)貸款200萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，陳志滿口答應(yīng)。于是陳志以借給朋友驗(yàn)資為名，從該機(jī)構(gòu)固定客戶徐某處借得三張合計(jì)140萬(wàn)元的存單，并冒用徐某的名義用這三張存單辦理了質(zhì)押手續(xù)，貸款人民幣140萬(wàn)元給祈某。卻孰不知祈某沾染了吸毒賭博惡習(xí)，不久就將錢揮霍一空，根本就無(wú)力償還貸款，遂發(fā)案。此正是陳志法律意識(shí)淡薄鑄大錯(cuò)，于主任作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)未受累，屈主任用人失察真叫屈。最終被陳志以詐騙罪定罪。而于主任由于其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)而免拖累，年輕的屈主任由于受到陳志案件的拖累被免除職務(wù)。第二十五頁(yè)，共45頁(yè)。點(diǎn)評(píng)該案中陳志講究哥們義氣，法律意識(shí)淡薄，利用工作關(guān)系私自幫助祈某騙取貸款，最終鋃鐺入獄。該機(jī)構(gòu)也暴露出對(duì)從業(yè)人員警示教育程度不夠，致使從業(yè)人員不能用法律、法規(guī)來(lái)約束自己的行為，導(dǎo)致案件發(fā)生；陳志騙得本機(jī)構(gòu)合作客戶徐某用其存單質(zhì)押貸款也反映出該機(jī)構(gòu)對(duì)客戶在管理方面存在缺失，管理有漏洞，暴露出各級(jí)管理人員素質(zhì)參差不齊。該案件提醒各金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格用人，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)督制約機(jī)制，嚴(yán)格管理，開展法律培訓(xùn)，做到警鐘長(zhǎng)鳴，防患未然。第二十六頁(yè)，共45頁(yè)。小企業(yè)貸款案例分析

姜言出生于1971年，干部子女，家境良好，金融?？茖W(xué)校畢業(yè)后，被本配到A縣銀行K支行成了“大權(quán)在握”的信貸員，30多歲就當(dāng)上了支行行長(zhǎng)，算得上年輕得志。姜言的仕途讓人羨慕，但他并不滿足，想快速過(guò)上自己想要的生活。抱著對(duì)金錢的渴望和對(duì)物質(zhì)的追求，步入社會(huì)不久的姜言涉足股市，并利用信貸員身份，借口走訪客戶，頻頻出入大客戶室。起初，炒股帶給他的快速致富的感覺(jué)很爽，他很快開上了小轎車。然而，股市跌宕起伏，他的股票虧損嚴(yán)重，為了籌集資本，他把目標(biāo)瞄向了自己所在支行客戶存款賬戶上的大筆閑置資金。

1997年6月，姜言利用擔(dān)任K支行信貸員的職務(wù)便利采用私刻公章的辦法，兩次將B單位在本支行的900萬(wàn)元存款挪用于個(gè)人炒股。一年之后他神不知鬼不覺(jué)的還上了款，將盈利裝入腰包，深感這是條積累財(cái)富的捷徑，從此便一發(fā)不可收拾。第二十七頁(yè)，共45頁(yè)。1998年7月，姜言又采取本票轉(zhuǎn)賬的方法，將D單位在本支行的500萬(wàn)元挪用于個(gè)人炒股。但是炒股已經(jīng)不能滿足其需求，同年，經(jīng)人介紹，姜言認(rèn)識(shí)了澳門駐該市某國(guó)際公司老板桑某，在其安排下第一次走進(jìn)澳門葡京賭場(chǎng)，贏了30萬(wàn)元，一個(gè)月后，又贏了50萬(wàn)元。他成了賭場(chǎng)的?？?。

2003年，新支行N支行成立，姜言從信貸員升至N支行行長(zhǎng)。姜言利用手中權(quán)力又伺機(jī)作案。2003年年底，姜言找到其所在支行信貸員閆新，問(wèn)他能不能借個(gè)身份證辦公司，閆新不知何原因，但剛工作不久，不敢多問(wèn)，就按要求向其朋友丁某借了個(gè)身份證，辦起了以丁某為法定代表人、姜言的幾個(gè)朋友做股東的YD公司。公司在銀行開了戶，開始提出貸款申請(qǐng)，閆新在姜言安排下做了該筆業(yè)務(wù)的信貸員。閆新心中擔(dān)心，便把每次姜言找他談話的內(nèi)容暗自錄音。隨后姜言找來(lái)?yè)?dān)保單位，500萬(wàn)元貸款輕易落入他的口袋，姜言拿走了450萬(wàn)元。又給閆新50萬(wàn)元，告誡閆新不要將事情泄露。閆新對(duì)錢絲毫不敢動(dòng)用。姜言將450萬(wàn)元里的300萬(wàn)元用于賭博輸?shù)簟５诙隧?yè)，共45頁(yè)。

賭博輸?shù)舻摹翱吡痹絹?lái)越大，姜言再也無(wú)法用謊言來(lái)圓這個(gè)無(wú)底洞了。分行貸后管理人員在做貸后檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，YD公司的法定代表人丁某于2003年底注冊(cè)了這家公司，取走貸款500萬(wàn)元，卻沒(méi)有開展任何業(yè)務(wù)，500萬(wàn)元到戶不久就被提走。聯(lián)系到丁某后，其稱根本不知道有這么一家公司，更不知道法人之說(shuō)從何而來(lái)。貸后管理人員發(fā)現(xiàn)后，認(rèn)為該筆貸款極不尋常，遂向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示后報(bào)警，至此，事情敗露。銀行行長(zhǎng)詐騙銀行，情節(jié)讓人震驚。閆新和姜言也先后落入法網(wǎng)。案情發(fā)展結(jié)果姜言因利用職務(wù)之便，騙取銀行貸款，被檢察院以貸款詐騙罪、濫用職權(quán)罪依法提起公訴，在審訊過(guò)程中，姜言自知無(wú)法逃離法網(wǎng)，便交代了所有的事情。閆新雖然不是此案的主謀，但由于其協(xié)同作案，沒(méi)有及時(shí)阻止或揭發(fā)，造成貸款損失的事實(shí)，被控以第二被告進(jìn)行審訊。等待他們的只有冰冷的鐵窗和高立的哨崗。第二十九頁(yè)，共45頁(yè)。點(diǎn)評(píng)1、務(wù)必要落實(shí)貸后檢查工作貸后檢查是貸款能否安全收回的關(guān)鍵因素，認(rèn)真落實(shí)好貸后檢查、使貸后檢查工作不流于形式，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。2、信貸員應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，做事情要有自己的立場(chǎng)和標(biāo)準(zhǔn)，如果越過(guò)界，即使有千萬(wàn)種理由，最后也難逃法網(wǎng)。第三十頁(yè)，共45頁(yè)。疏于履行審查存折真?zhèn)瘟x務(wù)糾紛案2005年6月13日，隗某到某銀行某市下屬的碧涢魯儲(chǔ)蓄所以自己的名字開立20萬(wàn)元的活期存款賬戶，并設(shè)置密碼，隗某于該日同時(shí)取款1400元，該賬戶余額為198600元。2005年6月15日，隗某再次到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)要求取款時(shí)，柜員發(fā)現(xiàn)電腦系統(tǒng)顯示其賬戶上存款余額僅剩19250元，與隗某所持存折上余額198600元相差179350元，隨即對(duì)該賬戶停止支付并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)查，隗某的存款系犯罪嫌疑人利用變?cè)?、偽造的存折，原告姓名的身份證，盜取密碼及存款信息，于2005年6月13日通過(guò)存款50元驗(yàn)證存款信息真實(shí)后，于2005年6月14日一天分5次在該銀行其他儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理取款、轉(zhuǎn)賬，合計(jì)冒領(lǐng)隗某存款179350元。隗某在與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商為果情形下，請(qǐng)求法院判令銀行支付存款198600元及利息。第三十一頁(yè)，共45頁(yè)。

法院審理認(rèn)為，原告隗某賬戶被人冒領(lǐng)存款179350元是由于他人利用偽造假存折領(lǐng)取的，作為存折發(fā)放人理應(yīng)負(fù)有對(duì)取款人所持存折真?zhèn)我约笆欠癖桓膭?dòng)進(jìn)行審查的義務(wù)，被告卻未盡審查義務(wù)致使原告隗某的存款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。被告某銀行以客戶存款密碼等相關(guān)存款信息只有儲(chǔ)戶本人知道，推定被告隗某有泄漏密碼的過(guò)錯(cuò)等相關(guān)而應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任為由請(qǐng)求法院駁回原告訴訟請(qǐng)求，但由于被告提供的證據(jù)不能證明原告有泄漏存款信息的故意或過(guò)失，且被告某銀行下屬的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)安全防范設(shè)備不齊全。防范意識(shí)不強(qiáng)致使客戶的存款信息被竊取，大額存款在一天之內(nèi)數(shù)次被冒領(lǐng)及事后監(jiān)控影像不清晰均使原告利益受損。據(jù)此，法院判決被告某銀行于本判決生效后三日內(nèi)支付原告隗某的存款本金198600元及利息。第三十二頁(yè)，共45頁(yè)。評(píng)析存單為表明儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與客戶之間形成的儲(chǔ)蓄存款合同權(quán)利義務(wù)的載體和債權(quán)憑證。因此存單不僅是戶名、存款憑證號(hào)碼、開戶局號(hào)等關(guān)鍵字段的信息載體，而且，存單也是儲(chǔ)蓄存款合同的有效債權(quán)憑證。沒(méi)有存單，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)需要通過(guò)其他嚴(yán)格的程序來(lái)確認(rèn)客戶的權(quán)利，如掛失制度。因此，審查存單的真?zhèn)螌?duì)于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)很重要。第一，真實(shí)的存單是證明儲(chǔ)蓄合同存款關(guān)系的合同憑證，除非儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出相反證明表明存款關(guān)系并不存在，即客戶并未交付存單記載的款項(xiàng)，否則，客戶以存單主張權(quán)利，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就得承擔(dān)兌付義務(wù)。第二，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為存單發(fā)行人，有義務(wù)而且應(yīng)當(dāng)有能力審查存單的真?zhèn)?。在現(xiàn)有技術(shù)條件下，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)完全具備驗(yàn)證存單真?zhèn)蔚哪芰?。第三，真?shí)的存單是證明儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)履行存款合同義務(wù)不可缺少的必備條件，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向真實(shí)存單持有人兌付存款，在不存在其他過(guò)錯(cuò)因素的情況下，可以構(gòu)成有效清償，客戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款權(quán)利義務(wù)關(guān)系即不復(fù)存在。第三十三頁(yè)，共45頁(yè)。

但是，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有審查出偽造的存折即兌付存款,就不能認(rèn)為是善意無(wú)過(guò)失的，顯然存在過(guò)錯(cuò)，因而，不能消滅其與客戶之間的存款合同法律關(guān)系，必須依照存單記載的款項(xiàng)履行兌付責(zé)任。第四，檢驗(yàn)存單真?zhèn)我彩莾?chǔ)蓄業(yè)務(wù)基本準(zhǔn)則。據(jù)了解，各銀行對(duì)存單的檢驗(yàn)非常重視，均列入必須遵循的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。例如2003年1月發(fā)布的《郵政儲(chǔ)蓄全國(guó)異地儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第143條都明確規(guī)定交易局柜員檢驗(yàn)存單真?zhèn)蔚牧x務(wù)。不依照檢驗(yàn)存單真?zhèn)?，屬于違規(guī)操作，必須承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。啟示一段時(shí)間以來(lái)，社會(huì)上的犯罪份子通過(guò)騙取、偷窺客戶存款信息、密碼，使用偽造、變?cè)齑嬲?，冒領(lǐng)客戶存款的案件時(shí)有發(fā)生，有些已經(jīng)進(jìn)入民事訴訟程序。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)務(wù)必高度重視并加以防范：第一，賬號(hào)以及其他部位有無(wú)涂改、挖補(bǔ)痕跡；第二，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備檢驗(yàn)存單真?zhèn)蔚脑O(shè)備，并不斷提高存單防偽的技術(shù)水平；第三，通過(guò)多種形式提示客戶注意保管自己存款賬戶信息以及密碼，因?yàn)橘~戶信息以及密碼的泄露可能導(dǎo)致存款的流失。第三十四頁(yè)，共45頁(yè)。緊急掛失申請(qǐng)未被受理導(dǎo)致存款被冒領(lǐng)糾紛案2006年9月16日10時(shí)許，原告楊某在某市西湖村路段候車時(shí)，他人將原告楊某強(qiáng)行拉上一部汽車上，搶走其挎包內(nèi)兩本以原告楊某為開戶姓名的存折和其本人、其丈夫的身份證等，并通過(guò)逼問(wèn)獲得存折密碼后將原告楊某推下汽車，隨即離開現(xiàn)場(chǎng)。楊某立即撥打110報(bào)警，并向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。當(dāng)日10時(shí)39分證人吳某帶原告楊某到被告某銀行申請(qǐng)存折掛失。楊某向某銀行柜員訴說(shuō)其被他人搶走存折和身份證，請(qǐng)求某銀行對(duì)這兩本開戶姓名為楊某的銀行儲(chǔ)蓄存折辦理掛失手續(xù)。柜員查詢后發(fā)現(xiàn)兩本儲(chǔ)蓄存折里的款項(xiàng)都還沒(méi)有被取走，要求楊某提供其存折賬號(hào)或身份證號(hào)碼，但由于楊某只能提供開戶名、儲(chǔ)蓄種類、開戶局、開戶時(shí)間、賬戶密碼以及賬戶大約余額，無(wú)法提供存折賬戶或身份證號(hào)碼，被告某銀行便沒(méi)有為原告楊某立即辦理存折掛失止付手續(xù)。第三十五頁(yè)，共45頁(yè)。

同日10時(shí)43分、44分，他人分二次冒充原告楊某從被告某銀行所屬儲(chǔ)蓄專柜取走人民幣11500元。當(dāng)原告楊某返回其住房取出戶口本到離其住房較近的某銀行儲(chǔ)蓄專柜再次申請(qǐng)存折掛失時(shí)，柜員告知其存款已被他人取走了。于是，原告楊某于2006年10月8日向法院提起訴訟，請(qǐng)求判令被告某銀行支付人民幣11500元及利息。被告辯稱，原告所訴與事實(shí)不符；被告未違反任何法定程序、不存在過(guò)錯(cuò)，故請(qǐng)求駁回原告訴訟請(qǐng)求。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，儲(chǔ)蓄合同自儲(chǔ)戶將其所持有的貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將存折，存單或其他存款憑證交付儲(chǔ)戶時(shí)成立。合同成立后，當(dāng)事人雙方互負(fù)權(quán)利義務(wù)。保護(hù)儲(chǔ)蓄存款的安全是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的一種法定責(zé)任。2006年9月16日上午，原告楊某的存折、身份證一并被搶后在不能及時(shí)辦理身份證明的特殊情況下，于當(dāng)日10時(shí)39分到被告某銀行口頭申請(qǐng)存折掛失。第三十六頁(yè)，共45頁(yè)。

被告某銀行本應(yīng)抱著對(duì)儲(chǔ)戶存款負(fù)責(zé)的態(tài)度辦理掛失且必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款。然而，被告某銀行卻沒(méi)有這樣辦理，導(dǎo)致同日10時(shí)43分、44分楊某的存款被相繼冒領(lǐng)兩筆共計(jì)11500元，均發(fā)生在原告楊某口頭申請(qǐng)掛失之后。因原告明確告知被告其存折、身份證被搶的事實(shí)，且其本人到被告處以口頭申請(qǐng)掛失的方式申請(qǐng)掛失，符合《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條“在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或函電形式申請(qǐng)掛失”中的特定情況。同時(shí)，被告只需對(duì)原告的開戶姓名、儲(chǔ)蓄種類、開戶局、開戶時(shí)間、賬戶密碼、賬戶余額及開戶者的住址簡(jiǎn)單核對(duì)后便可依法立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款，在5天內(nèi)等待原告補(bǔ)辦書面掛失申請(qǐng)手續(xù)。但由于被告的不作為，導(dǎo)致原告的存款在掛失申請(qǐng)未被辦理的情況下被他人冒領(lǐng)。被告的行為違反《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，構(gòu)成對(duì)原告違約，其行為存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。據(jù)此判決如下：被告某銀行應(yīng)于本判決生效之日起三日內(nèi)償還原告楊某11500原及利息。本案案件受理費(fèi)用由被告某銀行負(fù)擔(dān)。第三十七頁(yè)，共45頁(yè)。

被告某銀行不服一審法院判決，遂向市中級(jí)法院提起上訴。請(qǐng)求撤銷原判判決，改判駁回被上訴人楊某的全部訴訟請(qǐng)求，并由被上訴人承擔(dān)一、二審案件受理費(fèi)。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，原審法院查明的事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。原審判決有事實(shí)及法律依據(jù)，應(yīng)予維持。故判決如下：駁回上訴，維持原判。本案二審案件受理費(fèi)由被告某銀行負(fù)擔(dān)。一審案件受理費(fèi)按原審判決執(zhí)行。本判決為終審判決。評(píng)析客戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系后，當(dāng)客戶的存款憑證喪失，如遺失，被搶盜，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有義務(wù)為客戶提供掛失服務(wù)，以防止他人不當(dāng)支取款項(xiàng)?！渡虡I(yè)銀行法》第6條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。因而，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理掛失業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“寬凍嚴(yán)付”的原則。第三十八頁(yè)，共45頁(yè)。

申請(qǐng)掛失時(shí)，客戶提供的信息可以確定所掛失的賬戶時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)受理掛失申請(qǐng)；補(bǔ)領(lǐng)存款憑證或者支取款項(xiàng)時(shí)，必須以審慎的注意義務(wù)確保掛失辦理人為存款憑證記載的賬戶所有人。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第37條的規(guī)定，為客戶提供正式掛失與臨時(shí)掛式服務(wù)，但有時(shí)客戶并不具備辦理正式掛失與臨時(shí)掛失條件。如不知道賬號(hào)、無(wú)法提供實(shí)名證件。因而，《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)制度》設(shè)置緊急掛失制度。當(dāng)客戶不能提供賬號(hào)或者卡號(hào)，也不能提供本人實(shí)名證件，只能提供該賬戶對(duì)應(yīng)的實(shí)名證件信息和業(yè)務(wù)品種、賬戶余額、開戶日期等信息時(shí)，可在網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)電話辦理緊急掛失止付手續(xù)。實(shí)踐中，對(duì)于緊急掛失必須正確理解、準(zhǔn)確適用，以最大限度保護(hù)客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，而不可機(jī)械理解條文導(dǎo)致錯(cuò)誤適用。對(duì)于辦案來(lái)說(shuō)，涉案儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)已經(jīng)應(yīng)客戶申請(qǐng)查詢賬戶余額，客戶又提供戶名、業(yè)務(wù)品種、開戶局、開戶時(shí)間、賬戶密碼以及賬戶大約余額，只是不能準(zhǔn)確提供實(shí)名證件號(hào)碼。第三十九頁(yè)，共45頁(yè)。

此時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)也有可能為客戶辦理掛失止付業(yè)務(wù)，但卻未辦理導(dǎo)致款項(xiàng)流失，因而屬于違反《商業(yè)銀行法》以及《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中保護(hù)客戶存款安全的法定義務(wù)，構(gòu)成過(guò)錯(cuò)行為，導(dǎo)致楊某存款被冒領(lǐng)，理應(yīng)為其過(guò)錯(cuò)行為所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。啟示儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)置掛失業(yè)務(wù)流程，應(yīng)充分考慮儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)通存通兌以及卡、折合一交易的特征，為客戶提供全方位的掛失服務(wù)，在客戶提供的信息可以確定為所掛失的賬戶的情況下，應(yīng)當(dāng)受理掛失業(yè)務(wù)，而不得無(wú)故拒絕，以最大化保護(hù)客戶的利益。第四十頁(yè)，共45頁(yè)。代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品糾紛案

2005年11月14日，梁某在某銀行開立了個(gè)人結(jié)算賬戶，開戶存入人民幣30000元，同日續(xù)存人民幣30000元，當(dāng)日銀行支出60000元。次日，梁某再次續(xù)存人民幣20456.25元，當(dāng)日銀行支出20000元。11月14日、11月15日，梁某收到了銀行提供的保險(xiǎn)公司投保單和保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同回執(zhí)單，并在保險(xiǎn)單和回執(zhí)單上簽了字，購(gòu)買保險(xiǎn)80份，保險(xiǎn)費(fèi)共80000元。

2007年2月初，梁某在收到保險(xiǎn)公司寄來(lái)的保險(xiǎn)合同狀態(tài)報(bào)告等相關(guān)材料，遂以銀行未經(jīng)自己同意將80000元購(gòu)買了保險(xiǎn)為由，多次找到銀行交涉退還本息及損失。雙方協(xié)商無(wú)果，2007年3月3日，梁某將銀行訴至法院，請(qǐng)求法院判令銀行支付存款80000元，雙倍支付銀行利息，并賠償經(jīng)濟(jì)損失8000元。第四十一頁(yè)，共45頁(yè)。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，原告雖然在被告處開戶存入80456.25元，但原告在被告提供的投保單和收到保險(xiǎn)合同的回執(zhí)單上簽名，表明原告已認(rèn)可投保80000元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)合同的客戶須知上寫明