銀行違規(guī)案例

銀行人員代開存折，客戶拒不還款

信貸員張清華，男，36歲，原任某商業(yè)銀行Z縣支行信貸員。張清華工作認(rèn)真，為人誠實、熱心腸，多次被行里評為“服務(wù)標(biāo)兵”。張清華所在的支行對員工道德風(fēng)險管控很嚴(yán)。對信貸員日常行為、思想把控較嚴(yán)，經(jīng)常找員工談話，觀察員工是否有異常行為或思想動態(tài)。張清華工作態(tài)度積極向上，品行好，行領(lǐng)導(dǎo)對他信任有加，但是下面發(fā)生的事情讓行里所有的人都捏了把冷汗。向陽村村民李某想貸款5萬元，用于肉牛養(yǎng)殖，清華上門對其進(jìn)行貸款調(diào)查，審批順利通過。當(dāng)張清華讓李某提供放款用的該行存折時，李某表示沒有，又因為春耕季節(jié)，說自己脫不開身，叫張清華替他開立存折，張清華由于也正想去向陽村做調(diào)查，可以順便給捎給李某，便答應(yīng)了。第一頁，共45頁。

第二天，張清華到李某家取了身份證，并拿了空白合同讓李某簽字，張清華回到支行后便在前臺開立了存折，并做了放款操作。張清華打電話告訴李某存折已經(jīng)開立，并說過兩天給他送過去。但李某說給他送存折他還得到銀行取錢，還不如直接把錢取出來送給他。張清華覺得有道理，便把存折里的錢取了出來，兩天后去向陽村時把錢送到李某家中。張清華的貸前調(diào)查工作一直比較扎實，客戶都是有真實貸款需求，以往他管理的客戶還款情況也很好，所以他對自己辦理的貸款業(yè)務(wù)很有信心，又因為平時工作忙，對自己放心的客戶的貸后檢查就不按照頻次做到位，對于李某的貸后檢查就沒做。第二頁，共45頁。

時隔一年，到了李某該還款時候，李某發(fā)生逾期。李某逾期第一天，張清華就給他打了電話，李某推脫說忙，第三天打電話，李某又關(guān)機了，第四天，清華與支行貸后管理人員一同開車至向陽村李某家中。他們發(fā)現(xiàn)李某家大門緊鎖，從村里人那里得知，李某養(yǎng)殖的牛遭遇疫情，一頭都不剩了，李某還向村里人借了4萬，現(xiàn)在為了躲債跑到城里兒子家去了。張清華打聽到了李某兒子的住址，第二天，和支行長一起來到李某兒子家中。見到李某后，李某的話讓張清華倒抽一口氣，李某說未在該行領(lǐng)取任何貸款，承認(rèn)自己申請過貸款，但未獲審批。支行長拿出李某簽字的合同、借據(jù)、放款存折復(fù)印件給李某看，李某說是張清華讓他簽的，簽的是什么他也不清楚，又說沒開立過存折，沒取過5萬塊錢。支行長回到支行調(diào)取監(jiān)控錄像時才發(fā)現(xiàn)，開戶和取款都是張清華操作的。第三頁，共45頁。點評1、貸款環(huán)節(jié)中多項操作嚴(yán)重違規(guī)一是信貸員代客戶開立存折；二是放款時在借款人未到銀行的情況下，銀行人員辦理了放款；三是信貸員代客戶取款，并攜現(xiàn)金送到借款人家里；以上操作均存在重大風(fēng)險隱患。以上行為暴漏了該行管理粗放、信貸員風(fēng)險意識淡薄。2、貸后檢查工作不到位信貸員和貸后檢查人員未能及時發(fā)現(xiàn)李某經(jīng)營情況惡化，致使本案在從李某養(yǎng)殖的肉牛遭遇疫情，直至完全喪失經(jīng)營能力都無所察覺。第四頁，共45頁。3、縣支行業(yè)務(wù)合規(guī)管理工作不到位縣支行在人員管理上比較嚴(yán)格，認(rèn)為他手下員工都是經(jīng)過嚴(yán)格挑選，日常對員工的監(jiān)控也很嚴(yán)，他的員工不會出問題。用對人的信任，取代了制度的執(zhí)行和崗位制約，慣性的以為該信貸員的工作不會有問題，放松了對貸款流程的管理，貸中、貸后環(huán)節(jié)均出現(xiàn)問題，最終造成了貸款歸還不了的結(jié)果。第五頁，共45頁。徇私舞弊為情意，一入雷池難回頭

張揚，今年35歲，原任A市K縣某二級支行行長。大學(xué)畢業(yè)后以優(yōu)異的成績分配到A市市內(nèi)某銀行工作。張揚低調(diào)肯干，敏而好學(xué)。工作上得到領(lǐng)導(dǎo)賞識和同事的認(rèn)可，多次被評為先進(jìn)工作者。從擔(dān)任城區(qū)支行營業(yè)部主任到二級支行長，一切都源于他過人的膽識和良好的個人修養(yǎng)。但由于小時候家庭貧困，以及接受教育的關(guān)系，他一直不自信，做事怕人看不起，所以他才事事爭先，事事追求完美。張揚身為二級支行長，一是負(fù)責(zé)營銷，二是協(xié)同一級支行的信貸經(jīng)理來共同完成信貸業(yè)務(wù)前期調(diào)查工作。張揚多次配合小額貸款業(yè)務(wù)營銷，他推薦的客戶都能按時還款，一級支行對張揚所負(fù)責(zé)的二級支行及其個人的工作能力均充分信任。第六頁，共45頁。2009年7月的一天，張揚遇見了一個久違的老同學(xué)，一起晚餐時了解到這位老同學(xué)在經(jīng)營牲畜養(yǎng)殖場，年銷售額可達(dá)400萬元。同學(xué)提出了自己的請求，他的養(yǎng)殖場有一筆尾款尚未收結(jié)，希望能借助張揚的銀行關(guān)系為自己貸款300萬元，以解燃眉之急，6個月后便可歸還。張揚聽后了解到自己銀行的公司貸款業(yè)務(wù)尚未完全開辦，但礙于情面還是滿口答應(yīng)?；貋砗螅瑥垞P覺得自己的這位同學(xué)心思縝密，上學(xué)時便表現(xiàn)出了較好的經(jīng)商頭腦，和自己關(guān)系親密，不會騙自己。他決定用本行現(xiàn)有的小額貸款集中使用的形式，為其貸出本筆款項。他安排手下人員為其摸底調(diào)查，并通過自身關(guān)系找到60個人，向其表明需要幫忙貸款的意愿。并承諾該貸款沒有風(fēng)險。出于對銀行和張揚本身的信任，同意了幫忙貸款的請求，并愿意根據(jù)他設(shè)計的話術(shù)回答任何問題。第七頁，共45頁。

隨后，張揚通知一級支行信貸員，陪同他完成了“基本調(diào)查”，拍攝了相關(guān)“影像”。信貸員隨后上報本行信貸主管，完成了從貸前調(diào)查，到審貸會審批通過的流程，張揚順利為其同學(xué)貸款300萬。

6個月后，張揚要求其同學(xué)還款，其同學(xué)以各種理由多次拖延，之后再打電話就是無法接通。張揚感覺大事不妙，通過后期調(diào)查，他了解到，該同學(xué)早就欠下巨額外債，養(yǎng)殖場早已瀕臨倒閉，而今恐怕早已逃走。不久后，根據(jù)銀行人力資源管理辦法相關(guān)規(guī)定，支行長限期已滿需要輪崗，至此事情敗露。

第八頁，共45頁。案情發(fā)展結(jié)果張揚因利用職務(wù)便利，虛構(gòu)貸款用途，編造謊言騙取銀行貸款，被檢察院以挪用資金罪依法提起公訴，目前案件正在審理當(dāng)中。點評本案中，張揚本是一個很有前途的明星行長，未來的前途一片光明，可在工作中，仍摻雜了自己的情感，在缺少調(diào)查的基礎(chǔ)上，以主觀判定為依據(jù)，妄下結(jié)論。利用職務(wù)之便，虛構(gòu)貸款用途，盡管本人沒有收受任何好處，但仍是將本行資金轉(zhuǎn)借給他人，涉嫌挪用資金罪，終將被法律嚴(yán)懲。第九頁，共45頁。冒名貸款引信貸員入獄

王鋼，30歲，是某地方性商業(yè)銀行的一名員工。工作頭五年，王鋼一直在做儲蓄員，幾年前，經(jīng)過競聘當(dāng)上了信貸員。王鋼的客戶貸款質(zhì)量都很好，幾年下來，他結(jié)交了很多朋友，尤其是經(jīng)商的朋友，看到他們出手闊綽，王鋼也產(chǎn)生了經(jīng)商的念頭。

2010年8月，有個朋友找他入股開一家車行，王鋼很興奮，但車行投入比較大，至少要幾十萬，于是，王鋼想到了在老客戶身上做些“功課”。10月份，陸續(xù)有農(nóng)戶來申請貸款，王鋼從這些農(nóng)戶中篩選了部分老客戶。由于是王鋼的老客戶，對王鋼很熱情，也很信任，王剛利用這些，要求客戶提前給王鋼提供了取得貸款的所有手續(xù)?；厝ズ?，王鋼私下里給這些客戶代開了存折。貸款也順利審批下來。第十頁，共45頁。

王鋼將貸款放到了事先準(zhǔn)備好的存折中，然后打電話告訴這些客戶由于國家政策，銀行貸款規(guī)模受到控制，讓這些客戶先等等，許諾一定積極爭取貸款盡早給大家放下來。王鋼用這種方法弄到150萬，陸續(xù)投入到車行生意里。

3個月后，春節(jié)中的一天，這些貸款客戶中一個叫趙寶的客戶和親戚聊天時提到貸款的事情，剛巧這個親戚也在同期在這家銀行貸款，并很快拿到錢。趙寶打電話到支行詢問，回答他已經(jīng)放款，他又聯(lián)系了其他貸款客戶，都說貸款已經(jīng)發(fā)放。趙寶立即組織所有人進(jìn)行了投訴。至此，王鋼罪行完全敗露。王鋼不懂經(jīng)營車行，車行生意慘淡，投資股本一時產(chǎn)生不了效益，股份也無法轉(zhuǎn)讓，他靠家里人湊的錢只能還上少量貸款，130萬的銀行巨額資金面臨損失。第十一頁，共45頁。案情發(fā)展結(jié)果

王鋼因涉嫌詐騙貸款罪，被公訴判刑入獄。信貸管理人員和縣支行行長因不盡職，被單位追究責(zé)任，處以解除勞動合同、撤職并經(jīng)濟處罰等處理。點評1、信貸員職業(yè)道德出現(xiàn)問題，發(fā)生了冒名貸款。信貸員利用了老客戶資料欺騙銀行貸款。借款人本人貸款需求真實，但信貸員冒用了借款人名義申請貸款，給自己用，是詐騙行為。2、貸中審批不嚴(yán)該行盲目認(rèn)為老客戶還款記錄好，二次、三次來申請貸款也一定有好的還款記錄，因此在貸中審查審批環(huán)節(jié)放松標(biāo)準(zhǔn)，給信貸員王鋼作案帶來可乘之機。第十二頁，共45頁。3、信貸員違規(guī)代客戶開立存折信貸員違規(guī)代客戶開立存折，這個管理漏洞風(fēng)險隱患很大，在案例中就是信貸員利用這種方法，在貸款審批后，套走貸款資金。如果該銀行能夠嚴(yán)格管理，嚴(yán)禁銀行人員代開存折，至少在放款環(huán)節(jié)，能防止內(nèi)部人員套走資金。4、擅自簡化放款流程該行對老客戶擅自簡化流程，在客戶本人未到銀行現(xiàn)場的情況下，就發(fā)放貸款，在本案例中，信貸員利用這一點漏洞，在借款人本人不知道貸款已審批通過的情況下，冒用客戶名義套走貸款資金。5、貸后檢查未按規(guī)定執(zhí)行此案件發(fā)生后，行里的貸后檢查人員和行領(lǐng)導(dǎo)都未按規(guī)定開展貸后檢查。如果按規(guī)定時限、頻次開展貸后檢查，能夠及早發(fā)現(xiàn)，及時處理，就會大大減少損失的可能。第十三頁，共45頁。違規(guī)引入貸款中介，收受賄賂吃苦果

李麗，女，現(xiàn)年28歲，原某銀行縣支行信貸員。李麗大學(xué)畢業(yè)后被招聘到銀行做儲蓄柜員，工作勤勞認(rèn)真。一年后，通過考試進(jìn)入信貸員隊伍。李麗經(jīng)過學(xué)習(xí)和自身努力，從事信貸兩年后，累計發(fā)放貸款132筆，金額近千萬元。李麗在信貸隊伍中積累了豐富的經(jīng)驗，和信貸部門各個崗位的人員私下里也都很好。隨著工作上的進(jìn)步，李麗生活有了很大改善，她開始購買奢侈品，并產(chǎn)生了買車的想法。李麗在省行車展上看中了一輛12萬元左右的車，但自己畢竟積蓄有限。這時，她想起了一個以前找過她的貸款中介，叫張姐。張姐想和她“合作”，為她提供貸款客戶，給她貸款金額的2%作為“感謝費”。行里規(guī)定不允許信貸人員與中介合作發(fā)放貸款。于是她拒絕了張姐。第十四頁，共45頁。

但這個時候她找到了張姐，張姐隨即給她提供了50個客戶信息。李麗明知這些客戶是張姐騙取銀行貸款的棋子，但還是將這些客戶編成10個聯(lián)保小組，每戶申請貸款5萬元。李麗在張姐陪同下完成客戶的“基本調(diào)查”，拍攝了相關(guān)“影像”。隨后順利完成了從貸前調(diào)查，到審貸會審批通過的流程，成功發(fā)放貸款250萬元。李麗拿到五萬元“感謝費”，就在她準(zhǔn)備買車的時候，上級行的檢查小組專程到縣行找到了她。原來上級行在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，李麗在兩日內(nèi)集中向50名客戶發(fā)放了貸款，客戶回訪顯露出諸多疑點。上級行立即派檢查組到縣行進(jìn)行專項檢查，經(jīng)查所謂的“張姐”已不知去向，借款人也都找不到，并最終確認(rèn)了李麗與中介“合作”發(fā)放貸款的事實。第十五頁，共45頁。案情發(fā)展結(jié)果

李麗因利用職務(wù)便利，私自與中介合作，虛構(gòu)貸款用途，騙取銀行貸款，被檢察院以挪用資金罪依法提起公訴，目前案件正在審理當(dāng)中。貸款審查審批人員未盡職。未能發(fā)現(xiàn)諸多客戶疑點，被銀行追究責(zé)任，支行領(lǐng)導(dǎo)被追究管理責(zé)任。點評分析信貸員李麗之所以有現(xiàn)在的結(jié)果主要有以下幾點原因：1、違反銀行規(guī)定與中介機構(gòu)合作作為信貸員，李麗明知銀行不許與中介合作，仍聯(lián)合中介發(fā)放虛假貸款，且金額巨大，給銀行造成嚴(yán)重?fù)p失。第十六頁，共45頁。2、法律、合規(guī)意識薄弱李麗的行為，包括主動聯(lián)系中介，編造貸款用途，貸前調(diào)查嚴(yán)重失實，參與偽造調(diào)查報告及影像材料，嚴(yán)重違反了銀行規(guī)章制度，更涉嫌造假詐騙。李麗盲目追求金錢利益，而不知道其行為已經(jīng)涉嫌觸犯法律。3、收受賄賂李麗收受賄賂，違反了銀行從業(yè)人員職業(yè)操守和國家有關(guān)反商業(yè)賄賂的法規(guī)。李麗所在的銀行不允許在小額個人貸款業(yè)務(wù)上擅自與中介機構(gòu)合作，之所以這樣規(guī)定，是考慮到一些不法中介機構(gòu)或打著中介機構(gòu)招牌的不法份子，會想方設(shè)法研究銀行不需要抵質(zhì)押物、通過保證方式擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)的管理漏洞或找到銀行法律意識淡薄、易受物質(zhì)誘惑的工作人員，通過對其行賄、吃請、提供財務(wù)、旅游等各種形式的好處，腐化銀行工作人員。李麗僅想到了好處費，卻沒想到中介為什么給她這些好處費。中介之所以能夠給予她這么多好處費，是因為中介必然要從中獲益，中介獲益的手段非法，獲益后也必然逃之夭夭，逃避法律的追究。第十七頁，共45頁。職務(wù)之便不能用，伸手貸款必被捉

朱峰系某商業(yè)銀行某支行信貸員，自2008年大學(xué)畢業(yè)后分至某商業(yè)銀行，2009年從事小額貸款業(yè)務(wù)。朱峰聰明能干，不怕吃苦，很快掌握了信貸技術(shù)，得到領(lǐng)導(dǎo)和同事的認(rèn)可。2009年10月份，支行長抽調(diào)其做一些額度較大的經(jīng)營類貸款，也因此接觸到一些他認(rèn)為在社會上罩得開的人。朱峰工資待遇不錯，家庭條件也優(yōu)越，他心里始終有一步登天的想法，也因此產(chǎn)生了經(jīng)商的想法。

2009年末他在辦理業(yè)務(wù)時認(rèn)識了一個經(jīng)營飯店的客戶，朱峰很羨慕他的富有，該客戶也認(rèn)為朱峰有利用價值，二人便開始稱兄道弟。朱峰覺得該客戶所從事的連鎖快餐店一定會賺錢，因此要求該客戶幫助其謀劃加盟一家快餐店。第十八頁，共45頁。

但因為開加盟店至少要準(zhǔn)備50萬，朱峰想著自己手頭錢不寬裕，就打起用他人之名貸款的念頭。他也想過萬一不能在還款日前賺到錢怎么辦，但他的這位哥們承諾他一定能賺到錢，此時利欲熏心的他為了能夠開業(yè)，便利用職務(wù)便利，以他人名義為自己放款22萬元。由于沒有經(jīng)商經(jīng)驗，快餐店門庭冷落，造成了到期不能如期還款，東窗事發(fā)。至案發(fā)時，造成本金和利息損失合計24.25萬元。對朱峰構(gòu)成犯罪無異議。第十九頁，共45頁。點評該案的發(fā)生暴漏了該行在開展信貸業(yè)務(wù)中未能做到相互監(jiān)督、相互制約，若朱峰身邊的同事能夠及時的發(fā)現(xiàn)其異常情況，可避免案件發(fā)生；信貸員從事信貸業(yè)務(wù)時間越長，其信貸技術(shù)越嫻熟，越是人員道德風(fēng)險的高發(fā)期。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)經(jīng)常性的開展警示教育，幫助信貸員樹立正確的人生觀和價值觀。同時，應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，應(yīng)該能夠發(fā)現(xiàn)客戶的資金非本人使用，并能夠阻止該筆貸款的發(fā)放或及時收回貸款，此案也暴漏出該行信貸三查制度執(zhí)行不到位的缺陷。第二十頁，共45頁。迷失自我，悔恨終生

谷小明,1986年出生，河北省人，農(nóng)民家庭出身，原東部A省J市D縣信貸員。2009年大學(xué)畢業(yè)后以優(yōu)異成績考入某銀行。谷小明為有這樣一份工作二自豪，并暗自發(fā)誓要努力工作，為銀行奉獻(xiàn)青春。但工作后，谷小明感到不能適用工作環(huán)境，受到了客戶的擠兌和同事的冷落，他開始懷疑自己的工作能力。這時，單位一位姓王的同事對他說，不要“死心眼”，要放開自己。他聽后感覺有道理，開始放松警惕，有些不符合貸款條件的他也進(jìn)行調(diào)查放款，并發(fā)現(xiàn)放出去的款也能按時歸還，收入也多了，和同事也融洽了，谷小明漸漸的沒了原則。第二十一頁，共45頁。

一次偶然的機會，他結(jié)識了一位大哥，他說自己在當(dāng)?shù)爻缘瞄_，跟多家銀行合作，他可以為谷小明介紹客戶。兩人氣味相投，很快達(dá)成共識。之后經(jīng)這位大哥介紹，谷小明先后受理了客戶60余戶，累計放款500萬元，他只需在家或者單位等著，這位大哥就直接幫他打理幫辦相應(yīng)手續(xù)，如借款人影像資料、現(xiàn)場照片都由這位大哥提供齊備，簽署合同時，這位大哥就直接領(lǐng)著過來。盡管谷小明也感覺寫不妥，但末了自己還是默認(rèn)了，放任自流。

2010年6月，D縣信貸已屆還本期，大面積逾期爆發(fā)，谷小明很害怕，想找那位大哥商量對策，卻發(fā)現(xiàn)那位平日悉心關(guān)照自己的大哥早已不見蹤影，J市分行發(fā)現(xiàn)D縣的情況后，對D縣進(jìn)行集中檢查，東窗事發(fā)。第二十二頁，共45頁。案情發(fā)展結(jié)果公訴機關(guān)以違法發(fā)放貸款罪對谷小明提起公訴、等待他的將是長達(dá)3至5年的牢獄之災(zāi)。點評近些年，銀行招錄了很多剛畢業(yè)大學(xué)生。這些人年輕、有素質(zhì)。愿意在銀行戰(zhàn)線上揮灑青春熱血。但是，剛踏入社會的年輕人，容易受環(huán)境影響自己，一部分人忘記了曾經(jīng)的拼搏，在社會的大熔爐中，漸漸消磨著美好時光。本案中的谷小明由于沒及時調(diào)整自己，沒有積極去適應(yīng)工作環(huán)境，偏聽偏信，急于求成，最終釀成慘劇。操作方面，其明知客戶不符合規(guī)定，甚至明知客戶挪用貸款或集中用款，仍接受調(diào)查，給銀行帶來較高的信貸風(fēng)險。在其發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險逐漸蔓延后，仍未選擇有效措施予以制止。而是放任自流。其做法已經(jīng)涉嫌犯罪，等待他的將是冰冷的鐵窗和難以抹去的傷痕。第二十三頁，共45頁。哥們義氣鑄大錯，詐騙貸款終獲刑

陳志系某地方性商業(yè)銀行信貸員。年齡不到30的陳志平時對人比較仗義，好交好圍朋友頗多，辦事能力強。陳志開始工作時做儲蓄柜員，但坐在柜臺里很約束陳志，他很羨慕信貸員的工作，于是向負(fù)責(zé)人員調(diào)配的于主任提出請求。于主任工作多年，他深知信貸員崗位有風(fēng)險，如若本質(zhì)不好的人從事該崗，該人的道德風(fēng)險不好防范，因此沒答應(yīng)他的請求。陳志多次請求未果后，只好繼續(xù)做了兩年儲蓄柜員。兩年后由于干部交流，于主任調(diào)走，調(diào)來了一位姓屈的年輕主任。屈主任上任后搞業(yè)績，提出對于攬儲多的人有重獎。陳志提出自己可以攬儲2000萬，條件是做信貸員，屈主任表示同意。陳志攬儲成功后，做上了心儀已久的信貸員工作。第二十四頁，共45頁。

就在從事信貸員一年多以后的一天，陳志的一個朋友祈某，在當(dāng)初陳志攬儲時給予很大幫助，祈某提出要申請貸款200萬元用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，陳志滿口答應(yīng)。于是陳志以借給朋友驗資為名，從該機構(gòu)固定客戶徐某處借得三張合計140萬元的存單，并冒用徐某的名義用這三張存單辦理了質(zhì)押手續(xù)，貸款人民幣140萬元給祈某。卻孰不知祈某沾染了吸毒賭博惡習(xí)，不久就將錢揮霍一空，根本就無力償還貸款，遂發(fā)案。此正是陳志法律意識淡薄鑄大錯，于主任作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)未受累，屈主任用人失察真叫屈。最終被陳志以詐騙罪定罪。而于主任由于其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)而免拖累，年輕的屈主任由于受到陳志案件的拖累被免除職務(wù)。第二十五頁，共45頁。點評該案中陳志講究哥們義氣，法律意識淡薄，利用工作關(guān)系私自幫助祈某騙取貸款，最終鋃鐺入獄。該機構(gòu)也暴露出對從業(yè)人員警示教育程度不夠，致使從業(yè)人員不能用法律、法規(guī)來約束自己的行為，導(dǎo)致案件發(fā)生；陳志騙得本機構(gòu)合作客戶徐某用其存單質(zhì)押貸款也反映出該機構(gòu)對客戶在管理方面存在缺失，管理有漏洞，暴露出各級管理人員素質(zhì)參差不齊。該案件提醒各金融機構(gòu)要嚴(yán)格用人，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)督制約機制，嚴(yán)格管理，開展法律培訓(xùn)，做到警鐘長鳴，防患未然。第二十六頁，共45頁。小企業(yè)貸款案例分析

姜言出生于1971年，干部子女，家境良好，金融?？茖W(xué)校畢業(yè)后，被本配到A縣銀行K支行成了“大權(quán)在握”的信貸員，30多歲就當(dāng)上了支行行長，算得上年輕得志。姜言的仕途讓人羨慕，但他并不滿足，想快速過上自己想要的生活。抱著對金錢的渴望和對物質(zhì)的追求，步入社會不久的姜言涉足股市，并利用信貸員身份，借口走訪客戶，頻頻出入大客戶室。起初，炒股帶給他的快速致富的感覺很爽，他很快開上了小轎車。然而，股市跌宕起伏，他的股票虧損嚴(yán)重，為了籌集資本，他把目標(biāo)瞄向了自己所在支行客戶存款賬戶上的大筆閑置資金。

1997年6月，姜言利用擔(dān)任K支行信貸員的職務(wù)便利采用私刻公章的辦法，兩次將B單位在本支行的900萬元存款挪用于個人炒股。一年之后他神不知鬼不覺的還上了款，將盈利裝入腰包，深感這是條積累財富的捷徑，從此便一發(fā)不可收拾。第二十七頁，共45頁。1998年7月，姜言又采取本票轉(zhuǎn)賬的方法，將D單位在本支行的500萬元挪用于個人炒股。但是炒股已經(jīng)不能滿足其需求，同年，經(jīng)人介紹，姜言認(rèn)識了澳門駐該市某國際公司老板桑某，在其安排下第一次走進(jìn)澳門葡京賭場，贏了30萬元，一個月后，又贏了50萬元。他成了賭場的?？?。

2003年，新支行N支行成立，姜言從信貸員升至N支行行長。姜言利用手中權(quán)力又伺機作案。2003年年底，姜言找到其所在支行信貸員閆新，問他能不能借個身份證辦公司，閆新不知何原因，但剛工作不久，不敢多問，就按要求向其朋友丁某借了個身份證，辦起了以丁某為法定代表人、姜言的幾個朋友做股東的YD公司。公司在銀行開了戶，開始提出貸款申請，閆新在姜言安排下做了該筆業(yè)務(wù)的信貸員。閆新心中擔(dān)心，便把每次姜言找他談話的內(nèi)容暗自錄音。隨后姜言找來擔(dān)保單位，500萬元貸款輕易落入他的口袋，姜言拿走了450萬元。又給閆新50萬元，告誡閆新不要將事情泄露。閆新對錢絲毫不敢動用。姜言將450萬元里的300萬元用于賭博輸?shù)?。第二十八頁，?5頁。

賭博輸?shù)舻摹翱吡痹絹碓酱?，姜言再也無法用謊言來圓這個無底洞了。分行貸后管理人員在做貸后檢查時發(fā)現(xiàn)，YD公司的法定代表人丁某于2003年底注冊了這家公司，取走貸款500萬元，卻沒有開展任何業(yè)務(wù)，500萬元到戶不久就被提走。聯(lián)系到丁某后，其稱根本不知道有這么一家公司，更不知道法人之說從何而來。貸后管理人員發(fā)現(xiàn)后，認(rèn)為該筆貸款極不尋常，遂向上級領(lǐng)導(dǎo)請示后報警，至此，事情敗露。銀行行長詐騙銀行，情節(jié)讓人震驚。閆新和姜言也先后落入法網(wǎng)。案情發(fā)展結(jié)果姜言因利用職務(wù)之便，騙取銀行貸款，被檢察院以貸款詐騙罪、濫用職權(quán)罪依法提起公訴，在審訊過程中，姜言自知無法逃離法網(wǎng)，便交代了所有的事情。閆新雖然不是此案的主謀，但由于其協(xié)同作案，沒有及時阻止或揭發(fā)，造成貸款損失的事實，被控以第二被告進(jìn)行審訊。等待他們的只有冰冷的鐵窗和高立的哨崗。第二十九頁，共45頁。點評1、務(wù)必要落實貸后檢查工作貸后檢查是貸款能否安全收回的關(guān)鍵因素，認(rèn)真落實好貸后檢查、使貸后檢查工作不流于形式，是防范信貸風(fēng)險的重要保證。2、信貸員應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，做事情要有自己的立場和標(biāo)準(zhǔn)，如果越過界，即使有千萬種理由，最后也難逃法網(wǎng)。第三十頁，共45頁。疏于履行審查存折真?zhèn)瘟x務(wù)糾紛案2005年6月13日，隗某到某銀行某市下屬的碧涢魯儲蓄所以自己的名字開立20萬元的活期存款賬戶，并設(shè)置密碼，隗某于該日同時取款1400元，該賬戶余額為198600元。2005年6月15日，隗某再次到儲蓄網(wǎng)點要求取款時，柜員發(fā)現(xiàn)電腦系統(tǒng)顯示其賬戶上存款余額僅剩19250元，與隗某所持存折上余額198600元相差179350元，隨即對該賬戶停止支付并向公安機關(guān)報案。經(jīng)查，隗某的存款系犯罪嫌疑人利用變造、偽造的存折，原告姓名的身份證，盜取密碼及存款信息，于2005年6月13日通過存款50元驗證存款信息真實后，于2005年6月14日一天分5次在該銀行其他儲蓄網(wǎng)點辦理取款、轉(zhuǎn)賬，合計冒領(lǐng)隗某存款179350元。隗某在與儲蓄機構(gòu)協(xié)商為果情形下，請求法院判令銀行支付存款198600元及利息。第三十一頁，共45頁。

法院審理認(rèn)為，原告隗某賬戶被人冒領(lǐng)存款179350元是由于他人利用偽造假存折領(lǐng)取的，作為存折發(fā)放人理應(yīng)負(fù)有對取款人所持存折真?zhèn)我约笆欠癖桓膭舆M(jìn)行審查的義務(wù)，被告卻未盡審查義務(wù)致使原告隗某的存款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。被告某銀行以客戶存款密碼等相關(guān)存款信息只有儲戶本人知道，推定被告隗某有泄漏密碼的過錯等相關(guān)而應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任為由請求法院駁回原告訴訟請求，但由于被告提供的證據(jù)不能證明原告有泄漏存款信息的故意或過失，且被告某銀行下屬的儲蓄機構(gòu)安全防范設(shè)備不齊全。防范意識不強致使客戶的存款信息被竊取，大額存款在一天之內(nèi)數(shù)次被冒領(lǐng)及事后監(jiān)控影像不清晰均使原告利益受損。據(jù)此，法院判決被告某銀行于本判決生效后三日內(nèi)支付原告隗某的存款本金198600元及利息。第三十二頁，共45頁。評析存單為表明儲蓄機構(gòu)與客戶之間形成的儲蓄存款合同權(quán)利義務(wù)的載體和債權(quán)憑證。因此存單不僅是戶名、存款憑證號碼、開戶局號等關(guān)鍵字段的信息載體，而且，存單也是儲蓄存款合同的有效債權(quán)憑證。沒有存單，儲蓄機構(gòu)需要通過其他嚴(yán)格的程序來確認(rèn)客戶的權(quán)利，如掛失制度。因此，審查存單的真?zhèn)螌τ趦π顧C構(gòu)來說很重要。第一，真實的存單是證明儲蓄合同存款關(guān)系的合同憑證，除非儲蓄機構(gòu)提出相反證明表明存款關(guān)系并不存在，即客戶并未交付存單記載的款項，否則，客戶以存單主張權(quán)利，儲蓄機構(gòu)就得承擔(dān)兌付義務(wù)。第二，儲蓄機構(gòu)作為存單發(fā)行人，有義務(wù)而且應(yīng)當(dāng)有能力審查存單的真?zhèn)?。在現(xiàn)有技術(shù)條件下，儲蓄機構(gòu)完全具備驗證存單真?zhèn)蔚哪芰?。第三，真實的存單是證明儲蓄機構(gòu)履行存款合同義務(wù)不可缺少的必備條件，儲蓄機構(gòu)向真實存單持有人兌付存款，在不存在其他過錯因素的情況下，可以構(gòu)成有效清償，客戶與儲蓄機構(gòu)的存款權(quán)利義務(wù)關(guān)系即不復(fù)存在。第三十三頁，共45頁。

但是，儲蓄機構(gòu)如果沒有審查出偽造的存折即兌付存款,就不能認(rèn)為是善意無過失的，顯然存在過錯，因而，不能消滅其與客戶之間的存款合同法律關(guān)系，必須依照存單記載的款項履行兌付責(zé)任。第四，檢驗存單真?zhèn)我彩莾π顦I(yè)務(wù)基本準(zhǔn)則。據(jù)了解，各銀行對存單的檢驗非常重視，均列入必須遵循的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。例如2003年1月發(fā)布的《郵政儲蓄全國異地儲蓄業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第143條都明確規(guī)定交易局柜員檢驗存單真?zhèn)蔚牧x務(wù)。不依照檢驗存單真?zhèn)?，屬于違規(guī)操作，必須承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。啟示一段時間以來，社會上的犯罪份子通過騙取、偷窺客戶存款信息、密碼，使用偽造、變造存折，冒領(lǐng)客戶存款的案件時有發(fā)生，有些已經(jīng)進(jìn)入民事訴訟程序。儲蓄機構(gòu)務(wù)必高度重視并加以防范：第一，賬號以及其他部位有無涂改、挖補痕跡；第二，儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備檢驗存單真?zhèn)蔚脑O(shè)備，并不斷提高存單防偽的技術(shù)水平；第三，通過多種形式提示客戶注意保管自己存款賬戶信息以及密碼，因為賬戶信息以及密碼的泄露可能導(dǎo)致存款的流失。第三十四頁，共45頁。緊急掛失申請未被受理導(dǎo)致存款被冒領(lǐng)糾紛案2006年9月16日10時許，原告楊某在某市西湖村路段候車時，他人將原告楊某強行拉上一部汽車上，搶走其挎包內(nèi)兩本以原告楊某為開戶姓名的存折和其本人、其丈夫的身份證等，并通過逼問獲得存折密碼后將原告楊某推下汽車，隨即離開現(xiàn)場。楊某立即撥打110報警，并向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀?。?dāng)日10時39分證人吳某帶原告楊某到被告某銀行申請存折掛失。楊某向某銀行柜員訴說其被他人搶走存折和身份證，請求某銀行對這兩本開戶姓名為楊某的銀行儲蓄存折辦理掛失手續(xù)。柜員查詢后發(fā)現(xiàn)兩本儲蓄存折里的款項都還沒有被取走，要求楊某提供其存折賬號或身份證號碼，但由于楊某只能提供開戶名、儲蓄種類、開戶局、開戶時間、賬戶密碼以及賬戶大約余額，無法提供存折賬戶或身份證號碼，被告某銀行便沒有為原告楊某立即辦理存折掛失止付手續(xù)。第三十五頁，共45頁。

同日10時43分、44分，他人分二次冒充原告楊某從被告某銀行所屬儲蓄專柜取走人民幣11500元。當(dāng)原告楊某返回其住房取出戶口本到離其住房較近的某銀行儲蓄專柜再次申請存折掛失時，柜員告知其存款已被他人取走了。于是，原告楊某于2006年10月8日向法院提起訴訟，請求判令被告某銀行支付人民幣11500元及利息。被告辯稱，原告所訴與事實不符；被告未違反任何法定程序、不存在過錯，故請求駁回原告訴訟請求。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，儲蓄合同自儲戶將其所持有的貨幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)將存折，存單或其他存款憑證交付儲戶時成立。合同成立后，當(dāng)事人雙方互負(fù)權(quán)利義務(wù)。保護(hù)儲蓄存款的安全是儲蓄機構(gòu)的一種法定責(zé)任。2006年9月16日上午，原告楊某的存折、身份證一并被搶后在不能及時辦理身份證明的特殊情況下，于當(dāng)日10時39分到被告某銀行口頭申請存折掛失。第三十六頁，共45頁。

被告某銀行本應(yīng)抱著對儲戶存款負(fù)責(zé)的態(tài)度辦理掛失且必須立即停止支付該儲蓄存款。然而，被告某銀行卻沒有這樣辦理，導(dǎo)致同日10時43分、44分楊某的存款被相繼冒領(lǐng)兩筆共計11500元，均發(fā)生在原告楊某口頭申請掛失之后。因原告明確告知被告其存折、身份證被搶的事實，且其本人到被告處以口頭申請掛失的方式申請掛失，符合《儲蓄管理條例》第31條“在特殊情況下，儲戶可以用口頭或函電形式申請掛失”中的特定情況。同時，被告只需對原告的開戶姓名、儲蓄種類、開戶局、開戶時間、賬戶密碼、賬戶余額及開戶者的住址簡單核對后便可依法立即停止支付該儲蓄存款，在5天內(nèi)等待原告補辦書面掛失申請手續(xù)。但由于被告的不作為，導(dǎo)致原告的存款在掛失申請未被辦理的情況下被他人冒領(lǐng)。被告的行為違反《儲蓄管理條例》的規(guī)定，構(gòu)成對原告違約，其行為存在過錯，應(yīng)承擔(dān)過錯責(zé)任。據(jù)此判決如下：被告某銀行應(yīng)于本判決生效之日起三日內(nèi)償還原告楊某11500原及利息。本案案件受理費用由被告某銀行負(fù)擔(dān)。第三十七頁，共45頁。

被告某銀行不服一審法院判決，遂向市中級法院提起上訴。請求撤銷原判判決，改判駁回被上訴人楊某的全部訴訟請求，并由被上訴人承擔(dān)一、二審案件受理費。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，原審法院查明的事實屬實，本院予以確認(rèn)。原審判決有事實及法律依據(jù)，應(yīng)予維持。故判決如下：駁回上訴，維持原判。本案二審案件受理費由被告某銀行負(fù)擔(dān)。一審案件受理費按原審判決執(zhí)行。本判決為終審判決。評析客戶與儲蓄機構(gòu)形成儲蓄存款合同法律關(guān)系后，當(dāng)客戶的存款憑證喪失，如遺失，被搶盜，儲蓄機構(gòu)有義務(wù)為客戶提供掛失服務(wù)，以防止他人不當(dāng)支取款項?！渡虡I(yè)銀行法》第6條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。因而，儲蓄機構(gòu)辦理掛失業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“寬凍嚴(yán)付”的原則。第三十八頁，共45頁。

申請掛失時，客戶提供的信息可以確定所掛失的賬戶時，儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)受理掛失申請；補領(lǐng)存款憑證或者支取款項時，必須以審慎的注意義務(wù)確保掛失辦理人為存款憑證記載的賬戶所有人。儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《儲蓄管理條例》第37條的規(guī)定，為客戶提供正式掛失與臨時掛式服務(wù)，但有時客戶并不具備辦理正式掛失與臨時掛失條件。如不知道賬號、無法提供實名證件。因而，《中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度》設(shè)置緊急掛失制度。當(dāng)客戶不能提供賬號或者卡號，也不能提供本人實名證件，只能提供該賬戶對應(yīng)的實名證件信息和業(yè)務(wù)品種、賬戶余額、開戶日期等信息時，可在網(wǎng)點或通過電話辦理緊急掛失止付手續(xù)。實踐中，對于緊急掛失必須正確理解、準(zhǔn)確適用，以最大限度保護(hù)客戶利益為出發(fā)點，而不可機械理解條文導(dǎo)致錯誤適用。對于辦案來說，涉案儲蓄機構(gòu)已經(jīng)應(yīng)客戶申請查詢賬戶余額，客戶又提供戶名、業(yè)務(wù)品種、開戶局、開戶時間、賬戶密碼以及賬戶大約余額，只是不能準(zhǔn)確提供實名證件號碼。第三十九頁，共45頁。

此時，儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)也有可能為客戶辦理掛失止付業(yè)務(wù)，但卻未辦理導(dǎo)致款項流失，因而屬于違反《商業(yè)銀行法》以及《儲蓄管理條例》中保護(hù)客戶存款安全的法定義務(wù)，構(gòu)成過錯行為，導(dǎo)致楊某存款被冒領(lǐng)，理應(yīng)為其過錯行為所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。啟示儲蓄機構(gòu)設(shè)置掛失業(yè)務(wù)流程，應(yīng)充分考慮儲蓄業(yè)務(wù)通存通兌以及卡、折合一交易的特征，為客戶提供全方位的掛失服務(wù)，在客戶提供的信息可以確定為所掛失的賬戶的情況下，應(yīng)當(dāng)受理掛失業(yè)務(wù)，而不得無故拒絕，以最大化保護(hù)客戶的利益。第四十頁，共45頁。代理銷售保險產(chǎn)品糾紛案

2005年11月14日，梁某在某銀行開立了個人結(jié)算賬戶，開戶存入人民幣30000元，同日續(xù)存人民幣30000元，當(dāng)日銀行支出60000元。次日，梁某再次續(xù)存人民幣20456.25元，當(dāng)日銀行支出20000元。11月14日、11月15日，梁某收到了銀行提供的保險公司投保單和保險公司提供的保險合同回執(zhí)單，并在保險單和回執(zhí)單上簽了字，購買保險80份，保險費共80000元。

2007年2月初，梁某在收到保險公司寄來的保險合同狀態(tài)報告等相關(guān)材料，遂以銀行未經(jīng)自己同意將80000元購買了保險為由，多次找到銀行交涉退還本息及損失。雙方協(xié)商無果，2007年3月3日，梁某將銀行訴至法院，請求法院判令銀行支付存款80000元，雙倍支付銀行利息，并賠償經(jīng)濟損失8000元。第四十一頁，共45頁。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，原告雖然在被告處開戶存入80456.25元，但原告在被告提供的投保單和收到保險合同的回執(zhí)單上簽名，表明原告已認(rèn)可投保80000元的保險業(yè)務(wù)。保險合同的客戶須知上寫明