家庭理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)-保險(xiǎn)公司早會(huì)分享培訓(xùn)模板課件演示文檔資料

家庭理財(cái)根底知識(shí)

家庭理財(cái)根底篇從生活點(diǎn)滴逐步展開(kāi)，娓娓道來(lái)，親切而又實(shí)用，您和您的客戶(hù)將從中受益匪淺，想馬上付諸行動(dòng)……，您將看到：投資理財(cái)?shù)牟襟E和流程；家庭理財(cái)案例家庭理財(cái)故事、理財(cái)小竅門(mén)家庭理財(cái)原來(lái)可以更簡(jiǎn)單的……讓我們先聊一聊問(wèn)您幾個(gè)小問(wèn)題：在家誰(shuí)當(dāng)家？維持一個(gè)家需要多少錢(qián)？您做好充分準(zhǔn)備了嗎？項(xiàng)目說(shuō)明總花費(fèi)住房以上海普通住宅為例，每平方米1萬(wàn)元，100坪加裝修110萬(wàn)元贍養(yǎng)老人4位老人，一個(gè)月1000元，按30年算36萬(wàn)元撫養(yǎng)子女出生到大學(xué)畢業(yè)，生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)50萬(wàn)元日常開(kāi)銷(xiāo)每月開(kāi)銷(xiāo)2000元，按40年計(jì)96萬(wàn)元退休養(yǎng)老每月1500元，按20年計(jì)36萬(wàn)元合計(jì)328萬(wàn)元維持一個(gè)家需要多少錢(qián)？準(zhǔn)備好的錢(qián)到哪里去了呢？通貨膨脹花錢(qián)沒(méi)方案，沒(méi)有良好的消費(fèi)習(xí)慣幫助您完成生活的目標(biāo)！該怎么辦呢？理財(cái)說(shuō)白了，理財(cái)就是：

賺錢(qián)花錢(qián)省錢(qián)用財(cái)生財(cái)創(chuàng)財(cái)理財(cái)很復(fù)雜挺麻煩吧？通過(guò)對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過(guò)程。理財(cái)不是有錢(qián)人的游戲，而是智力的游戲。理財(cái)只跟有錢(qián)人有關(guān)吧？對(duì)理財(cái)目標(biāo)的理解錯(cuò)誤對(duì)理財(cái)手法的認(rèn)識(shí)不夠資本存量小，更需要通過(guò)理財(cái)巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)，安排資金，改善財(cái)務(wù)狀況！你不理財(cái)，財(cái)不理你！米少一樣能燒出一鍋好粥！理財(cái)與窮富無(wú)關(guān)理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)吧？風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在！不要恐懼風(fēng)險(xiǎn)1、沒(méi)有高報(bào)酬、零風(fēng)險(xiǎn)的方法2、不冒不必要的風(fēng)險(xiǎn)3、不要一味躲避風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)證明：無(wú)知才會(huì)有更大的風(fēng)險(xiǎn)“讓每一分錢(qián)都在不同領(lǐng)域努力替您工作！〞

――羅伯特.清崎?窮爸爸、富爸爸?家庭理財(cái)理財(cái)?shù)墓τ煤驼嬷B第一，如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值，讓錢(qián)穩(wěn)定生錢(qián)第二，如何通過(guò)合理的家庭資產(chǎn)搭配組合，保障整個(gè)家庭生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，抵御和減低意外風(fēng)險(xiǎn)第三，如何讓你年輕時(shí)掙錢(qián)攢錢(qián)，退休時(shí)、老年時(shí)輕松花錢(qián)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念明確理財(cái)目標(biāo)分析財(cái)務(wù)狀況了解理財(cái)方式運(yùn)用理財(cái)方法理財(cái)?shù)姆椒ê筒襟E理財(cái)?shù)谝徊剑鞔_理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期退休期人一生凈現(xiàn)金流量的變化出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)0不同人生階段理財(cái)目標(biāo)不同人生階段時(shí)間收入水平財(cái)務(wù)開(kāi)支保障需求理財(cái)目標(biāo)單身期參加工作至結(jié)婚收入較低，但增長(zhǎng)快日常支出無(wú)家庭負(fù)擔(dān)，保障需求低以積累組建家庭和創(chuàng)業(yè)基金為主家庭形成期結(jié)婚到新生兒出生收入水平提高，有一定財(cái)產(chǎn)購(gòu)房，家庭建設(shè)家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各項(xiàng)建設(shè)為主家庭成長(zhǎng)期小孩出生至大學(xué)畢業(yè)收入增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)增加，達(dá)最高水平子女教育，醫(yī)療，房貸家庭負(fù)擔(dān)增高，保障需求提高以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，積累養(yǎng)老金和教育準(zhǔn)備金為主家庭成熟期子女參加工作到退休收入穩(wěn)定再較高水平子女創(chuàng)業(yè)，保險(xiǎn)，醫(yī)療醫(yī)療保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求高以家庭財(cái)產(chǎn)，養(yǎng)老金的保值增值為主要目的退休期退休之后收入較低，財(cái)產(chǎn)逐漸減少保險(xiǎn)，醫(yī)療，生活費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求較高以確保家庭財(cái)產(chǎn)的安全為目的，合理安排各項(xiàng)開(kāi)支1、家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)：統(tǒng)計(jì)存款、資產(chǎn)、房產(chǎn)、股票、負(fù)債等等理財(cái)?shù)诙剑治鲐?cái)務(wù)狀況目標(biāo)：了解家庭財(cái)務(wù)狀況，做到心中有數(shù)2、家庭收入統(tǒng)計(jì)：每月各種純現(xiàn)金收入，現(xiàn)金或銀行存款一切不能帶來(lái)現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)〞內(nèi)。3、家庭支出統(tǒng)計(jì)：固定性支出、必需性支出、生活費(fèi)支出教育支出、疾病醫(yī)療支出、其他“流水帳〞－－讓每分錢(qián)都花得明白建議：要非常了解自己的月固定收入與支出。如果，您還停留在隨意花錢(qián)，沒(méi)有總結(jié)的階段，那么，您需要先堅(jiān)持記帳至少三個(gè)月。現(xiàn)在網(wǎng)上已經(jīng)有了各式各樣的家庭理財(cái)軟件，也有專(zhuān)門(mén)的記帳軟件，不妨嘗試一下。如果，您不是每天都上網(wǎng)，那不妨自己做個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的“記賬簿〞，每天都把收入和開(kāi)銷(xiāo)仔細(xì)的記上去，在每月月底的時(shí)候，進(jìn)行加減對(duì)照。這樣，您怎么還會(huì)抱怨說(shuō)不知道自己的錢(qián)都跑到哪去了呢？很多時(shí)候，不看不知道，一看下一跳給自己一個(gè)自我教育的時(shí)機(jī)！記帳小竅門(mén)－－記帳，一定要有分類(lèi)的概念

同樣是每天的流水帳，這樣記是不是更好些收入：XX元

借款：XX元，記得還款用負(fù)數(shù)表示支出：是記錄日常開(kāi)銷(xiāo)的投資：每月還貸款，買(mǎi)債券，買(mǎi)基金等，如果虧了，錢(qián)請(qǐng)記得用負(fù)數(shù)記錄。記得每季度或者每半年把收入的錢(qián)減去支出的錢(qián)放入投資里例如，季度末您發(fā)現(xiàn)投資增加了，而借款沒(méi)有增加，很清楚，您的理財(cái)是有效果的。反之，那么失敗的。然后再看看失敗的原因，是因?yàn)楸炯径仁杖胄∮谥С觯氩环蟪?，看看可否削減開(kāi)支，如果不能，看看是否可以增加收入。如果不是，而是投資本身的失敗，那么檢討一下是否因?yàn)槊帮L(fēng)險(xiǎn)太大了。如果自己年輕，愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，那么理財(cái)初次失敗是可以接受的；如果不是冒風(fēng)險(xiǎn)，而是盲目投資失敗，檢討自己，下次不可以這樣。好處：理財(cái)成果一目了然，看看投資里的錢(qián)比期初增長(zhǎng)了多少，然后看看借款增加了多少就知道了理財(cái)?shù)谌剑私饫碡?cái)方式銀行儲(chǔ)蓄債券保險(xiǎn)基金股票其他投資品種銀行儲(chǔ)蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活兩便存本取息銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品平安性高變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易收益較低銀行儲(chǔ)蓄特點(diǎn)謹(jǐn)防：存著存著存?zhèn)€窟窿儲(chǔ)蓄理財(cái)小竅門(mén)1/3一、應(yīng)以定期存款為主，通知存款為輔，定活兩便和活期儲(chǔ)蓄少量。因?yàn)闊o(wú)論長(zhǎng)期，中期，短期存款，在同期限內(nèi)定期儲(chǔ)蓄的利率最高，收益最大。對(duì)自己一時(shí)難以確定存期的大額暫閑資金，不妨選擇交通銀行的"雙利賬戶(hù)"，享受1.62％通知存款收益，高出活期存款利息的2.25倍而且無(wú)需提前七天通知，隨時(shí)通過(guò)交行銀行95559或網(wǎng)點(diǎn)柜面轉(zhuǎn)為活期存款以便支取。二、采取滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法，每隔一兩個(gè)月存一筆定期，時(shí)間一長(zhǎng)，每隔不久就有一筆定期到期，用錢(qián)時(shí)很方便，即使有急用需要提前支取，利息損失也非常有限。三、準(zhǔn)備子女出國(guó)留學(xué)的家庭，一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期存定期儲(chǔ)蓄，并保證每張存單存期都在半年以上。因?yàn)樽优鰢?guó)需要提供大額存款證明，銀行開(kāi)立的存款證明只能證明從開(kāi)立日起之后在銀行的存款，但是無(wú)法證明開(kāi)立日之前在銀行的存款。辦理出國(guó)留學(xué)簽證嚴(yán)格的國(guó)家，例如英國(guó)一般要證明前后各六個(gè)月在銀行的存款，這就需要用開(kāi)立存款證明存單的存入日來(lái)證明。同時(shí)，其它理財(cái)產(chǎn)品，如本外幣理財(cái)產(chǎn)品、基金、信托及股票等，都無(wú)法用于開(kāi)立存款證明儲(chǔ)蓄理財(cái)小竅門(mén)2/3a、階梯存儲(chǔ)法

假設(shè)你持有3萬(wàn)元，可分別用1萬(wàn)元存一至三年期的定期儲(chǔ)蓄各一份。一年后，你可用到期的1萬(wàn)元，再開(kāi)一個(gè)三年期的存單，以此類(lèi)推，3年后你持有的存單那么全部為三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。這種儲(chǔ)蓄的方式可使年度儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取三年期存款的較高利息。

b.月月存儲(chǔ)法

也稱(chēng)12張存單法。如家庭每個(gè)月的固定收入為2500元左右，可考慮每月拿出1000元用于儲(chǔ)蓄，選擇一年期限開(kāi)一張存單，當(dāng)存足一年后，手中便有12張存單。在第一張存單到期時(shí)，取出到期的本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存一年期定期存單。以此類(lèi)推，你會(huì)時(shí)時(shí)手中有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。

c.四分存儲(chǔ)法

如你持有1萬(wàn)元，可分存成4張定期存單，每張存額應(yīng)注意呈梯形狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額，即將1萬(wàn)元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元這4張一年期定期存單。此種存法，可防止需取小數(shù)額卻不得不動(dòng)用“大〞存單的弊端，減少不必要的利息損失。

d.組合存儲(chǔ)法

這是一種存本取息與零存整取相組合的儲(chǔ)蓄方法。如你現(xiàn)有5萬(wàn)元，可以先存入存本取息儲(chǔ)蓄戶(hù)，在一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)，然后將每月的利息存入零存整取儲(chǔ)蓄。這樣，你不僅得到存本取息儲(chǔ)蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲(chǔ)蓄后又獲得了利息。儲(chǔ)蓄理財(cái)小竅門(mén)3/3聰明理財(cái)定律之一：72定律不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比方，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。債券按發(fā)行主體分國(guó)債金融債券企業(yè)債券按券面形式分憑證式國(guó)債記帳式國(guó)債債券投資，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、信譽(yù)高、利息較高、收益穩(wěn)定。信用作擔(dān)保，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。缺點(diǎn)是收益率相對(duì)較低。企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，收益率也更高。債券特點(diǎn)憑證式：從購(gòu)置之日起計(jì)息，可以記名，可以掛失，但不能流通。提前兌取除取回本金之外，期限超過(guò)半年的還可按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)付利息。注意！提前支取還要收取本金千分之一的手續(xù)費(fèi)。記帳式：是財(cái)政部通過(guò)無(wú)紙化方式發(fā)行的，以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易。記賬式國(guó)債可以自由買(mǎi)賣(mài)，記賬式國(guó)債更適合3年以?xún)?nèi)的投資，其收益與流動(dòng)性都好于憑證式國(guó)債。關(guān)于國(guó)債憑證式國(guó)債與記帳式國(guó)債保險(xiǎn)－－風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無(wú)法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備〞－－流動(dòng)性差，有些險(xiǎn)種也可以利用保單抵押貸款功能變現(xiàn)－－保險(xiǎn)理財(cái)：利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行；保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。興旺國(guó)家的居民大多采用這種方式理財(cái)保險(xiǎn)的價(jià)值回歸一個(gè)人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，首先要清楚，保險(xiǎn)的首要功能應(yīng)該是保障，而非投資。還記得“買(mǎi)櫝還珠〞的故事嗎？當(dāng)投資成為群眾買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最關(guān)心的問(wèn)題后，那保險(xiǎn)的最重要作用——保障，就被無(wú)視了保險(xiǎn)開(kāi)展至今，擁有保障和投資兩大功能。不管是保障還是投資，如果單看到一方面，而放棄另一面，都是不合理的。聰明理財(cái)定律之二：家庭保險(xiǎn)雙十定律

家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，用于保障的保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。但投資型保險(xiǎn)的保費(fèi)支出不在此限?；穑瓕?zhuān)家理財(cái)?shù)男问街?，組合投資、風(fēng)險(xiǎn)分散、回報(bào)優(yōu)厚、套現(xiàn)便利的特點(diǎn)－－兼顧資產(chǎn)的收益性和平安性，更多地考慮了投資組合、中長(zhǎng)期搭配。－－按變現(xiàn)方式：開(kāi)放式、封閉式；－－經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和投資目標(biāo)：成長(zhǎng)型和收入型；－－投資對(duì)象：股票基金、債券基金、指數(shù)基金、房地產(chǎn)基金等等開(kāi)放式基金基金單位隨時(shí)按凈值贖回，資金量不固定，可再發(fā)行新的基金單位，開(kāi)放式基金代表未來(lái)金融市場(chǎng)的開(kāi)展方向，在美國(guó)被稱(chēng)為“第二銀行〞封閉式基金有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易所上市交易，投資者通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)置基金單位基金的分類(lèi)基金理財(cái)小竅門(mén)在券商處買(mǎi)基金更優(yōu)惠：由于證券公司網(wǎng)點(diǎn)較少等原因，難和銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此許多券商便在效勞上下功夫，對(duì)基金進(jìn)行深入、透徹研究，以期專(zhuān)業(yè)化的效勞贏得客戶(hù)。

抓住后端收費(fèi)的好處：前端收費(fèi)，就是在發(fā)行時(shí)收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)。后端后費(fèi)，那么是在贖回時(shí)才補(bǔ)交費(fèi)用，而后端收費(fèi)的金額，會(huì)隨著基金持有時(shí)間的延長(zhǎng)而減少。

開(kāi)放式基金也能團(tuán)購(gòu)：同事、朋友、網(wǎng)友們可以“團(tuán)結(jié)〞起來(lái)，使一次性購(gòu)置基金的額度到達(dá)享受手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠的金額，然后再與基金公司或代理銀行協(xié)商優(yōu)惠和個(gè)人賬戶(hù)分配等事宜，便有可能節(jié)省一大筆費(fèi)用。

巧用認(rèn)購(gòu)與申購(gòu)：如采用申購(gòu)的方式，投資者就可以靜觀基金走出封閉期后的表現(xiàn)。如果凈值穩(wěn)步上升，才考慮采用申購(gòu)的方式進(jìn)行投資，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)小一些。股票－－權(quán)責(zé)性、時(shí)間性、價(jià)格波動(dòng)性、投資風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、有限清償責(zé)任－－被大多數(shù)投資者認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式。－－需面對(duì)投資失敗風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，而且投資股票的心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。－－最好不要進(jìn)行單一股票投資在西方，居民一般不直接購(gòu)置股票，而是購(gòu)置基金，通過(guò)基金公司投資股市來(lái)分享投資收益，也就是我們所說(shuō)的讓投資專(zhuān)家?guī)臀覀兝碡?cái)。股市游戲規(guī)那么1：2：7贏虧?rùn)C(jī)構(gòu)散戶(hù)股市是個(gè)零和市場(chǎng)，有人賺錢(qián)，就有人虧錢(qián)，有人上天堂，就一定有人下地獄聰明理財(cái)定律之三：80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比方，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)那么占30%為宜。其他理財(cái)方式期貨期權(quán)外匯房地產(chǎn)古董……理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性盈利性流動(dòng)性適合人群儲(chǔ)蓄低差好保守投資人，要求報(bào)酬率與通貨膨脹率相距不遠(yuǎn)國(guó)債低較差較好基本同儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)較低中等差各年齡層的民眾均適合且必備?；鹬械容^高較好希望籍股市投資累計(jì)財(cái)富，與無(wú)選股專(zhuān)業(yè)的投資人。股票高高好對(duì)股市、產(chǎn)業(yè)有一定熟悉與專(zhuān)業(yè)，有時(shí)間看盤(pán)與研究盤(pán)勢(shì)者。理財(cái)方式綜合比較理財(cái)?shù)谒牟剑\(yùn)用理財(cái)方法組合理財(cái)－－不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里理財(cái)案例一斧頭型理財(cái)?shù)褪杖爰彝ィ悍€(wěn)扎穩(wěn)打好投資張馨今年28歲，她和老公是同一家民營(yíng)企業(yè)的普通職工，家庭月收人為2500元。這些年來(lái)，兩人省吃?xún)€用，積攢了5萬(wàn)元積蓄，因?yàn)閷?lái)購(gòu)房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開(kāi)支壓力較大，所以他們想尋求絕對(duì)穩(wěn)健、收益相對(duì)較高的投資方式。

建議：張女士家庭的收入不是太高，理財(cái)觀念傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健，宜采用儲(chǔ)蓄占40%、國(guó)債占30%、銀行理財(cái)產(chǎn)品占20%、保險(xiǎn)占10%的投資組合，這種組合在結(jié)構(gòu)上是一個(gè)梯形，也正好似一把斧頭。儲(chǔ)蓄40％國(guó)債30％銀行理財(cái)產(chǎn)品20％保險(xiǎn)10％分析：儲(chǔ)蓄是“斧頭〞的最鋒利的局部，支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥，為“斧頭〞增添力量；保險(xiǎn)的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險(xiǎn)上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢(qián)人才適合買(mǎi)保險(xiǎn)，其實(shí)這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。如果錢(qián)多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬(wàn)一遇到意外，位于“斧頭〞頂部的10%保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過(guò)難關(guān)，這就好比是把斧頭反過(guò)來(lái)當(dāng)錘子使，可以解燃眉之急。中等收入家庭：以風(fēng)險(xiǎn)換取收益劉曉云今年34歲，在一家上市公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務(wù)員，8歲的女兒正在上小學(xué)二年級(jí)，家庭月收人為6000元，家庭積蓄10萬(wàn)元。他們的目標(biāo)是努力攢錢(qián)，等孩子上高中時(shí)，讓其報(bào)考北京、上海等大城市的重點(diǎn)中學(xué)接受良好教育，所以他們要求在風(fēng)險(xiǎn)適中的情況下，最大限度地實(shí)現(xiàn)家財(cái)增值。理財(cái)案例二錘子型理財(cái)建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆捎脙?chǔ)蓄占40%、債券占20%、投資連結(jié)保險(xiǎn)占20%、基金或股票投資占20%的投資組合，這種投資組合儲(chǔ)蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)一把錘子的形狀。儲(chǔ)蓄40％債券20％基金、股票20％投資連結(jié)20％分析：40%的儲(chǔ)蓄就是“錘頭〞，債券、人民幣理財(cái)、開(kāi)放式基金加起來(lái)就是一個(gè)“錘柄〞，“錘頭〞是最有力量的局部，而“錘柄〞又可以通過(guò)三四種產(chǎn)品的組合，來(lái)增加整個(gè)錘子的力量。40%的儲(chǔ)蓄和20%的債券、20%的投資連結(jié)保險(xiǎn)都是較為穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品，20％的開(kāi)放式基金或股票是風(fēng)險(xiǎn)性投資，這局部投資如果收益高了，會(huì)增加整個(gè)組合的投資收益。萬(wàn)一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭整體投資的影響也不是太大。高收入家庭：舍不得孩子套不了狼

劉敏今年38歲，從事直銷(xiāo)工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車(chē)房俱全，另外有積蓄30萬(wàn)元，女兒正在讀初中，家庭臨時(shí)沒(méi)有太大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)榉蚱迌扇司鶑氖屡c經(jīng)營(yíng)有關(guān)的工作，思維靈活，具備一定投資經(jīng)驗(yàn)，他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值。理財(cái)案例三鐵锨型理財(cái)

建議：劉女士屬于高收入家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以采取投資連結(jié)保險(xiǎn)占50%、房產(chǎn)占50%的投資組合，這種組合比較單一，結(jié)構(gòu)是一個(gè)長(zhǎng)方