第3章 支付原理

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第3章支付原理3.1支付過程分析3.1.1買賣的支付過程1、支付作為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)碾r型最初源于買和賣的一個基本過程。A交易支付B商品

債權(quán)債務(wù)關(guān)系

圖3.1單重的債務(wù)清償關(guān)系

2、支付的形成經(jīng)歷了幾個過程：I.首先是存在買賣的交易II.其次是有商品轉(zhuǎn)移的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成III.然后是支付的清償IV.最終才是交易過程的完成

3.1.2借貸的支付過程1、在交易活動中由于出現(xiàn)銀行，支付的過程就可能涉及到多方間債務(wù)關(guān)系清償，產(chǎn)生多重關(guān)系，如下圖所示：債權(quán)債務(wù)關(guān)系

債權(quán)債務(wù)關(guān)系工資勞動

生產(chǎn)者借

貸

商品

交易

支付

銀行貸借

消費者

社會

債權(quán)債務(wù)關(guān)系圖3.2多重債權(quán)債務(wù)清償關(guān)系

I.II.III.IV.V.

2、產(chǎn)生關(guān)系：多方均可能與銀行發(fā)生借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系多方都將與銀行通過支付方式來清償這種關(guān)系多方間由于交易又將產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系交易的債務(wù)關(guān)系也要通過支付來清償由于多重的支付關(guān)系存在，因此，支付的環(huán)節(jié)就出現(xiàn)，如消費者支付給生產(chǎn)者，生產(chǎn)者支付給銀行，這種多重債務(wù)的清償關(guān)系出現(xiàn)，就產(chǎn)生支付轉(zhuǎn)移和清算結(jié)算關(guān)系的出現(xiàn)。

3.1.3支付結(jié)算關(guān)系的分析1、通過賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式提高了資金清償?shù)男?，減少了在結(jié)算過程中資金在途占用的時間，提高了資金的使用效率。這個過程如下圖所示：債權(quán)債務(wù)關(guān)系生產(chǎn)者賬戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系增商品交賬戶劃易轉(zhuǎn)支付減借銀行賬戶

貸

貸借債權(quán)債務(wù)關(guān)系

購買者賬戶

圖3.3多重債務(wù)清償?shù)馁~戶間結(jié)算關(guān)系

I.

2、關(guān)系變化：多重債務(wù)關(guān)系的支付清償就變成交易方間在銀行賬戶間的劃撥關(guān)系；在銀行參與的信用社會中，經(jīng)濟活動的主體在銀行里都設(shè)有賬戶，他們與銀行間所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就簡化為借和貸的賬務(wù)關(guān)系向銀行借款就增加借款者的存款賬戶的值，同時也產(chǎn)生相同金額的對銀行的債務(wù)，以后就要通過采用扣減存款賬戶的同等金額的本和約定的息的劃撥方式來進行支付交易方間由于商品的轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)，也可通過相互間在銀行間的賬戶間的劃撥方式來進行支付信用社會中銀行的出現(xiàn)，銀行就擔(dān)負了交易經(jīng)濟活動中債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的結(jié)算角色，這種結(jié)算是用賬戶上的劃撥方式來實現(xiàn)，它減少了商品流通中的現(xiàn)金使用量和結(jié)算過程中的資金占用，并提高了資金周轉(zhuǎn)使用的效益

II.

III.IV.

3.2銀行間賬戶間劃撥支付1.2.3.4.3.2.1同行賬戶間劃撥的支付過程分析購買者角度與現(xiàn)金的支付方式并沒有任何區(qū)別商家角度獲得的只是可兌付的信用銀行角度提供資金賬

戶劃轉(zhuǎn)具體涉及的兩個環(huán)節(jié)：一是購物過程的交易環(huán)節(jié)，二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過程的

結(jié)算環(huán)節(jié)交易活動(一環(huán)節(jié))商品信用關(guān)系購買者支付工具商家銀行結(jié)算(二環(huán)節(jié))購買者賬戶扣出

記入商家賬戶

圖3.4同行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程

3.2.2異行間賬戶的劃撥支付過程分析不同銀行開設(shè)資金賬戶并使用銀行支付工具，具有三個不同的環(huán)節(jié)：一是購物過程的交易環(huán)節(jié)，二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過程的結(jié)算環(huán)節(jié)，三是銀行間的資金賬戶間的清算環(huán)節(jié)，具體如下圖：交易活動(一環(huán)節(jié))

結(jié)算(二環(huán)節(jié))購買者帳戶

清算(三環(huán)節(jié))開戶銀行扣出

商品購買者支付工具商家銀行系統(tǒng)

清算系統(tǒng)記入

商家?guī)?/p>

開戶銀行

圖3.5異行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程

3.3支付原理1.2.3.4.

支付原理:支付在經(jīng)濟活動中所表達的基本特征債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償性方式的社會接受性手段采用的便利性支付使用的安全性

5.6.

支付信用的可靠性法律制度的保證性

3.3.1債務(wù)關(guān)系的清償性1.

支付而清償債務(wù)關(guān)系的方式現(xiàn)金支付的方式:現(xiàn)金是社會普遍接受的法定的支付工具

2.3.4.

賬戶劃轉(zhuǎn)的方式:與現(xiàn)金的支付方式銀行票據(jù)支付方式:特定的范圍和條件可以作為相互認可的支付方式資產(chǎn)抵押支付方式:只能成為當(dāng)事接受的，不能成為社會上認可

3.3.2社會的接受性1.社會的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會認同標(biāo)準(zhǔn)2.社會的接受性是支付實用和可行的社會標(biāo)準(zhǔn)3.只要有社會的認同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有開拓市場的精神，這樣的認同要與市場的開拓同時進行。

3.3.3使用的便利性

使用的便捷性(1)支付方式的便捷性:支付方式得以發(fā)展和社會接受原動力(2)功能使用的便利性:促使其成為為社會所接受的新的支付信貸工具

(3)手續(xù)使用的簡單性:信用卡的透支(4)需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐

3.3.4支付使用的安全性1.2.3.支付的安全性問題安全要求：支付傳遞的通道可靠采用支付方式的載體可靠交易方身份確認的可靠第三方

竊取商家

詐騙購買者

支付通道

貨幣或支付工具

商品圖3.6支付安全示意圖

3.3.5支付信用的可靠性現(xiàn)金支付的方式的不利：I.II.現(xiàn)金攜帶的不便利現(xiàn)金保管的擔(dān)憂全

III.IV.V.

搬運過程中的風(fēng)險使用過程中有隱患幣種間支付存在障礙因此，在支付活動中人們將越來越借助于銀行和金融機構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來進行經(jīng)濟生活中支付與結(jié)算活動，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。

3.3

.6法律制度的保證性支付活動需要健全的法制的保障1.法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會環(huán)境條件，是一個帶基礎(chǔ)性