銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

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銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

第一篇：銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、至xx年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止xx年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。

年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)(本站隆重推薦w.aord.co)放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元。

二、我行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況

xx年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點(diǎn)，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點(diǎn)；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點(diǎn)；自建房貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初下降x個百分點(diǎn)。

我行前8月新發(fā)生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。

由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行xx年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計(jì)收回x萬元以及新發(fā)放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點(diǎn)。從貸款品種來看，全行現(xiàn)有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達(dá)x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計(jì)取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實(shí)證明，導(dǎo)致銀行無法真正把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，第一還款來缺失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實(shí)房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進(jìn)行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)性件，更是個貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力。

2、強(qiáng)化對個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應(yīng)用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，在異常風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后及時采取相應(yīng)防措施，并共享本行其他機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強(qiáng)同法院執(zhí)行部門、拍賣機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防方法與措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭，適度發(fā)展我行的個人住房貸款業(yè)務(wù)。在二手樓業(yè)務(wù)方面，我們要切實(shí)利用我行實(shí)行的抵押物內(nèi)部評估、取消公證等減輕借款人費(fèi)用支出的優(yōu)勢，努力拓展優(yōu)質(zhì)個人住房貸款客戶，重點(diǎn)支持以自用為目的的購房和與自身經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的購買行為。在適當(dāng)時機(jī)，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強(qiáng)我行的市場競爭能力。

x行

第二篇：商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

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單選題

1.下列說法錯誤的是：√

a

b

c

d消費(fèi)信貸強(qiáng)調(diào)的是貸款的經(jīng)濟(jì)用途“個人信貸”是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的貸款分類消費(fèi)貸款的出現(xiàn)意味著銀行對消費(fèi)品的信貸支持重點(diǎn)已經(jīng)從制造領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費(fèi)領(lǐng)域在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，消費(fèi)信貸支持“消費(fèi)”環(huán)節(jié)

正確答案：c

2.美國《1974年統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定“消費(fèi)信貸”的融資金額不超過多少美元:√a

b

c

d20220250003000035000

正確答案：b

3.美國的消費(fèi)信貸法主要調(diào)整三種信用關(guān)系，不包括以下哪種:√

a

b

c

d金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系銷售商與消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用關(guān)系金融機(jī)構(gòu)與銷售商之間的合作信用關(guān)系消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和銷售者三者之間的信用關(guān)系

正確答案：c

4.英國的房屋抵押貸款執(zhí)行利率不可采用的是：√

a

b浮動利率固定利率

cd最高下限利率最高上限利率

正確答案：c

5.法國消費(fèi)信貸必須滿足三個條件，不包括以下哪個選項(xiàng)：√

a

b

c

d當(dāng)事人銷售商期限額度

正確答案：b

6.關(guān)于日本的消費(fèi)信貸，下列說法錯誤的是：√

a

b

c

d消費(fèi)信貸包括合作式和非合作式合作式消費(fèi)信貸的擔(dān)保一般由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款金額從5萬日元到1億日元不等消費(fèi)貸款客戶還需向提供擔(dān)保一方支付保證金

正確答案：b

7.關(guān)于我國個人消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展，下列說法錯誤的是：√

a

b

c

d與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防相關(guān)的法律制度亟待健全完善我國已建立完備的個人資信記錄制度收入分配的現(xiàn)狀直接影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理有待改進(jìn)

正確答案：b

8.不屬于發(fā)展商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的重要意義的是：√

a

b有利于實(shí)現(xiàn)供需平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長有利于我國經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展

c有利于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

d有利于我國居民增加儲蓄額，減少投資規(guī)模

正確答案：d

9.不屬于個人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式的是：√

a信用

b質(zhì)押

c抵押

d保證

正確答案：a

10.下列個人消費(fèi)信貸品種中期限最長的是：√

a個人綜合授信

b個人汽車消費(fèi)貸款

c旅游貸款

d個人住房貸款

正確答案：d

判斷題

11.個人消費(fèi)信貸中的貸款不能用于家庭購買消費(fèi)品?！?/p>

正確

錯誤

正確答案：錯誤

12.我國已制定了專門的《消費(fèi)者合同法》，消費(fèi)者合同適用該法?！?/p>

正確

錯誤

正確答案：錯誤

13.在英國，房屋抵押貸款是消費(fèi)貸款的主要形式之一，期限最長為30年?！?/p>

正確

錯誤

正確答案：錯誤

14.目前我國消費(fèi)信貸的資金流向主要集中在房地產(chǎn)類和汽車類兩大高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域?！?/p>

正確

錯誤

正確答案：正確

15.個人綜合授信的借款人在總額度和有效期內(nèi)可隨時申請貸款，無需反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押。

正確

錯誤

正確答案：正確

√

第三篇：銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告x行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

[章-，一站在手，寫作無憂]

一、x年x月末我行個人消費(fèi)貸款的基本情況

我行發(fā)放的個人消費(fèi)貸款包括個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止x年x月末全行個人消費(fèi)貸款余額為x萬元，其中個人住房貸款余額為x萬元，占個人消費(fèi)貸款總額的x；汽車消費(fèi)貸款余額為x萬元，占個人消費(fèi)貸款總額的x；房屋裝修貸款余額為x萬元，占個人消費(fèi)貸款總額的x；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為x萬元，占個人消費(fèi)貸款總額的x。

個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。x年x月末全行個人消費(fèi)不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，其中個人住房貸款不良余額為x元，不良占比為x；房屋裝修貸款不良余額為x萬元，不良占比為x；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為x萬元，不良占比為x。

x年前x個月全行只發(fā)放個人消費(fèi)貸款x筆x萬元。

二、我行在個人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問題

(一)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

我行從2022年開始發(fā)放個人消費(fèi)貸款，2022年達(dá)到了一個高峰，2022年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是x地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

六是未建立個人消費(fèi)貸款激勵機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

(二)我行個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至x年x月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個消費(fèi)貸款品種的不良占比都在x以上。我行個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)

個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)

險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2022年以前我行沒有針對個人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3、個人消費(fèi)不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、

拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2022至2022年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛

假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對個人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理

為防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費(fèi)貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議

。

2、切實(shí)加強(qiáng)對分行本部、各支行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強(qiáng)對全行個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費(fèi)貸款不良余額和不良占比的雙降。個人消費(fèi)貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實(shí)、及時、到位，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題必須立即提出解決方案，對癥下藥，確保信貸資產(chǎn)的安全。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度發(fā)展我行的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。今后我行個人消費(fèi)貸款的目標(biāo)市場以個人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，目標(biāo)客戶以我市公務(wù)員和移動通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。

4、加強(qiáng)對全行個人消費(fèi)貸款客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，

提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防能力。

x行

二○○x年x月x日

第四篇：個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查思考近年來，隨著房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行的個人住房信貸款業(yè)務(wù)迅猛增加，個人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升。僅以天津市為例，截至2022年6月末，全市個人住房貸款余額已達(dá)341.66億元，比年初增加35.62億元，占全部貸款余額的比重已達(dá)8.27。造成此項(xiàng)業(yè)務(wù)如此快速發(fā)展的原因之一是，由于商業(yè)銀行對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

的重視程度逐年提高，因此，將個人住房信貸業(yè)務(wù)視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)大力進(jìn)行拓展。

然而，個人住房信貸業(yè)務(wù)真的是風(fēng)險(xiǎn)極低嗎？不可否認(rèn)，從短期來看，個人住房貸款可以說是商業(yè)銀行資產(chǎn)類別中質(zhì)量最高的貸款種類，仍以天津市為例，截至2022年一季度，全市個人住房貸款的不良率僅為0.7，低于全部貸款不良率6.8個百分點(diǎn)。但是必須清醒地認(rèn)識到，在當(dāng)前特定的金融市場環(huán)境下，個人住房信貸業(yè)務(wù)并不見得就是商業(yè)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，在特定意義上說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)還要高于其他貸款種類，如果商業(yè)銀行不能對當(dāng)前個人住房信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別和控制，盲目樂觀地快速擴(kuò)張，不久的將來個人住房信貸業(yè)務(wù)將可能成為商業(yè)銀行一個不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)源。下面，就其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行簡單的分析。

一、個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

從目前的情況分析，商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)主要存在以下四個方面的風(fēng)險(xiǎn)：

1．商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)就是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的中長期貸款比重過高，現(xiàn)金和國庫券等不足以應(yīng)付提款需求，又缺乏及時融入現(xiàn)金的手段和渠道。我們知道，商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)尤其是個人住房按揭貸款一般期限較長，最長可達(dá)30年，如果商業(yè)銀行的這類中長期貸款快速增長，同時占比迅速提高，而作為其資金主要來源的存款又多以短期為主，逐步形成商業(yè)銀行資金來源的短期化和資金運(yùn)用的長期化，出現(xiàn)資金期限上的錯配，造成商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，商業(yè)銀行在一定圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是可以接受的，但這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率圍之內(nèi)，并對其進(jìn)行管理，這就是商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，個人住房貸款比重接近或達(dá)到18—20時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束就會成為非常突出的問題。

2．房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)移的融資風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)行業(yè)是一個典型的資金密集型行業(yè)，對于融資的依賴程度明顯高于一般的工商行業(yè)。因此，作為經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須對房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度相對較高有清醒的認(rèn)識。正是由于這種風(fēng)險(xiǎn)收益特性，中國人民銀行與2022年6月下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（121號件），對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提出了更高的監(jiān)管要求。但是，由于商業(yè)銀行將個人住房信貸業(yè)務(wù)作為積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至為配合競爭給與其種種優(yōu)惠，使其在消費(fèi)信貸中的比重逐步增大，一些房地產(chǎn)開發(fā)商就利用了這些條件，以合規(guī)或者不合規(guī)的方式將個人住房貸款變?yōu)榉康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資渠道，使得房地產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)向個人住房貸款中轉(zhuǎn)移，代表性的現(xiàn)象就是“假按揭”，開發(fā)商串通一些“假購房者”以這種方式騙取商業(yè)銀行的“按揭”貸款，達(dá)到為企業(yè)融資的目的。

3．個人信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，個人住房貸款的借款人可能存在以下兩種情況：一是由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還商業(yè)銀行貸款，被迫違約放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險(xiǎn)；二是借款人可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

個人住房信貸業(yè)務(wù)屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20-30年左右，在這段時間中個人資信的狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往可能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。

4．貸款操作的風(fēng)險(xiǎn)

從個人住房信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，房地產(chǎn)信貸部門有時為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)圍，競相降低貸款人的首付比例，甚至出現(xiàn)“零首付”，同時放松貸款人的審批條件，或者沒有嚴(yán)格執(zhí)行抵押住房登記制度，貸款的前臺、中臺和后臺沒有進(jìn)行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對客戶的資信情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。

從當(dāng)前的情況，各商業(yè)銀行在同一城市經(jīng)辦個人住房信貸業(yè)務(wù)的點(diǎn)偏多，在授權(quán)不嚴(yán)格的情況下，貸款者可以在多家銀行的經(jīng)營點(diǎn)同時申請住房貸款，一旦貸款人無力償還，商業(yè)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)陡然發(fā)生。

由此可見，個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)并不是極低，但是，風(fēng)險(xiǎn)也不是不可防的。在我國，個人住房信貸業(yè)務(wù)開展的時

間較短，很多管理上的經(jīng)驗(yàn)還在摸索中逐步形成。而在西方發(fā)達(dá)國家，房地產(chǎn)業(yè)一直是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，各國都先后建立了相對成熟完善的房地產(chǎn)金融系統(tǒng)，在對個人住房信貸的風(fēng)險(xiǎn)觀了上積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，有些經(jīng)驗(yàn)也是值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒的。

二、個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可借鑒的經(jīng)驗(yàn)

以美國為例，美國的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式很有代表性。

美國人大多數(shù)是通過私營金融機(jī)構(gòu)的住房抵押貸款解決住房問題的，獲得這種貸款的基本條件是以所購房產(chǎn)作抵押，這樣可使貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度。同時，美國聯(lián)邦政府金融機(jī)構(gòu)建立起了一套完整的有效控制房地產(chǎn)金融市場的特殊機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)資信調(diào)查和住房估值審批貸款金額，資信調(diào)查依賴的是一個完備的信用體系，它包括個人信用調(diào)查機(jī)制和個人信用評估機(jī)制，通過綜合考察影響個人及其家庭的內(nèi)外客觀、微觀環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、金融、司法、社會、工商、財(cái)產(chǎn)在內(nèi)，使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，對個人及其家庭的資產(chǎn)狀況、履約各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力和信譽(yù)程度進(jìn)行全面評判和評估，數(shù)據(jù)的采集盡可能中介化和標(biāo)準(zhǔn)化。

當(dāng)?shù)盅嘿J款違約時，美國的房屋抵押市場配備了一系列的處置方法，例如延期支付、重設(shè)還款表、自愿轉(zhuǎn)讓契約、公告拍賣等，可以根據(jù)抵押資產(chǎn)以及貸款人的具體情況，采取適合自己的處置方法，從而降低了個人住房貸款違約后給金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

同時，在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會、政府國民抵押協(xié)會和聯(lián)邦住宅貸款抵押公司三家中介機(jī)構(gòu)從事二級抵押市場的操作，有利地解決了房地產(chǎn)一級抵押市場無法解決的三大問題：流動性問題、資金占壓的長期性和資金來源的短期性問題、住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金倆源有限的矛盾。

當(dāng)前，解決我國商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面入手，在一級市場上注重解決信用風(fēng)險(xiǎn)，在二級市場注重解決流動性風(fēng)險(xiǎn)。

三、個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑

從未來的發(fā)展趨勢看，中國的個人住房信貸業(yè)務(wù)還會有很大的發(fā)展空間，但是，如果在目前相對欠缺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下進(jìn)行快速擴(kuò)張，未來必然會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)把完善個人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)。

1．改善個人信用風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估環(huán)境

這就要求建立一個完善的個人信用體系，該體系的核心是個人信用制度，即能證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信，能夠監(jiān)督、管理與保障個人信用活動。具體操作就是要規(guī)發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)，包括：個人信用等級制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。要建立專門的信用機(jī)構(gòu)，信用授予人將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將這些信息會同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費(fèi)者的歷史檔案，當(dāng)授信人面對消費(fèi)信貸申請時，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報(bào)告，并據(jù)此做出決策。為此，中國人民銀行已正式成立了征信管理局，該機(jī)構(gòu)一方面鞏固和加強(qiáng)對企業(yè)法人的征信管理系統(tǒng)，另一方面也將于今年內(nèi)開始推行“個人征信系統(tǒng)”，但從目前情況看，個人征信系統(tǒng)所采集的信息對于進(jìn)行個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷并不足夠，尚需在逐步完善中實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。

與此同時，商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個人住房貸款的過程中，將個人信用作為考察的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個人信息檔案，建立專業(yè)化、規(guī)化、初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，為信用管理打基礎(chǔ)，對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生信用危機(jī)，就可以立即采取補(bǔ)救措施。同時，各金融機(jī)構(gòu)之間還應(yīng)當(dāng)充分共享個人信用信息資源，因?yàn)橘J款人可能同時在不同的金融機(jī)構(gòu)或同一金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)點(diǎn)申請住房貸款，信息的共享使借款者更加高效準(zhǔn)確地做出決策。

2．加快資產(chǎn)證券化進(jìn)程

為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，逐步推行住房抵押貸款二級市場，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場的建立。房地產(chǎn)貸款由商業(yè)銀行創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券。通過一級市場與二級市場的銜接，提高資金的流動性，一方面商業(yè)銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人住房信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性。其次，從成熟市場的經(jīng)驗(yàn)看，住房按揭貸款證券化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法之一。住房按揭貸款證券化實(shí)際上是一種新型的住宅融資方式，商業(yè)銀行將缺乏流動性但未來現(xiàn)金流可以預(yù)測的住房抵押貸款進(jìn)行組合，形成一個“資產(chǎn)池”，經(jīng)過信用評級以后，向投資者轉(zhuǎn)讓住房按揭貸款債權(quán)，收回資金補(bǔ)充流動性

3．推進(jìn)房地產(chǎn)融資的多元化

目前我國房地產(chǎn)金融以債權(quán)融資為主，股權(quán)融資比例較小，融資格局較單一。根據(jù)統(tǒng)計(jì)估算，80左右的土地購置和房地產(chǎn)開發(fā)資金都直接或間接地來自商業(yè)銀行信貸。而在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的融資不僅有債券融資和股權(quán)融資兩種基本形式，同時，在債權(quán)和股權(quán)融資一級市場以外，還存在著發(fā)達(dá)的二級市場。因此，推動房地產(chǎn)融資的多元化，有助于降低房地產(chǎn)融資對銀行信貸的過分依賴。

4．引入個人住房置業(yè)擔(dān)保公司

目前，在我國的一些城市已建立了“置業(yè)擔(dān)保公司”，這些公司的成功運(yùn)作將有效促進(jìn)個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，提供多元化貸款服務(wù)，推行多種還款手段，提高金融服務(wù)水平，推進(jìn)個人住房信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第五篇：個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展探悉我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初探

據(jù)中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行小組于2022年10月發(fā)布的2022年第三季度《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，我國金融機(jī)構(gòu)貸款增長仍然偏快。結(jié)合今年前兩個季度的《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》考察，在人民幣新增貸款中，一季度為8082億元，同比多增4758億元；二季度為9728億元，同比多增4752億元?！胺堑洹敝?，人民銀行加強(qiáng)了對貨幣信貸總量的調(diào)控，從三季度開始，金融機(jī)構(gòu)貸款多增長態(tài)勢開始減緩，當(dāng)季金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增加6905億元，比二季度少增2823億元，但仍比去年同期多增1664億元。

而在這樣一個金融機(jī)構(gòu)貸款量快速增長的時期，不良貸款余額仍然下降緩慢，不良貸款損失額仍在增加。如何加強(qiáng)貸款管理，尤其是對我國現(xiàn)階段越來越多的個人消費(fèi)信貸的管理，是金融機(jī)構(gòu)必須加以重視的問題。

一、我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個人銀行業(yè)務(wù)的一種，主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費(fèi)，在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快，各級銀行機(jī)構(gòu)遍布全國，人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系，成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟，以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代，越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù)，進(jìn)行信貸消費(fèi)。

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，業(yè)務(wù)圍得到了較快的擴(kuò)大。這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟(jì)收入與良的個人社會信用基礎(chǔ)之上，主要包括個人住房消費(fèi)貸款（含二手樓宇貸款），個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國消費(fèi)貸款增加2459億元，同比多增1070億元?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，個人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重，其中個人住房貸款增加1521億元，同比多增478億元；汽車貸款增加483億元，同比多增203億元，房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動了消費(fèi)信貸快速增長，分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。

二、我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

在我國個人消費(fèi)貸款蓬勃發(fā)展的同時，信用問題在我國個人消費(fèi)信貸中表現(xiàn)得比較突出。有統(tǒng)計(jì)資料表明，我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5855億元。另外，相比于歐美的一些金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家而言，我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，尤其針對大額的房貸、車貸，銀行在貸前信貸管理、貸中信貸執(zhí)行、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面還存在諸多不足。

1.缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。具體體現(xiàn)在：（1）貸款申請者向銀行出具的收入證明件普遍缺乏真實(shí)性且不易查評。尤其是在私營企業(yè)中，貸款申請者往往開立偏高的收入證明以獲取貸款。信貸業(yè)務(wù)人員多是依賴申請者所在行業(yè)以及其行政級別，憑經(jīng)驗(yàn)和常識初步判斷其證明的可信程度，但是行業(yè)個體差異性的存在，以及實(shí)際收入中還包含著相當(dāng)部分的非貨幣收入和“灰色收入”，收入證明并不能百分之百的說明申請者的還款能力。居民收入的不透明也使得查評難度較大。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得銀行出現(xiàn)壞賬、死賬，將加劇銀行不良貸款問題，影響銀行資金回籠，影響銀行資金流的穩(wěn)定。（2）個人資產(chǎn)無專業(yè)評估，個人資信無專業(yè)調(diào)查。目前我國大部分地區(qū)只有抵質(zhì)押品專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，沒有專業(yè)的個人資信狀況評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。個人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、個人稅前資產(chǎn)收益、個人有無其他行負(fù)債等個人資產(chǎn)資信評估的精確數(shù)據(jù)和材料處于缺乏狀態(tài)。在銀行對借款人的資信評分表的個人資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)中，資信總分有時有１０分的浮動空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。

2.個人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于個人消費(fèi)信貸順利開展。具體體現(xiàn)在：（1）40

抵質(zhì)押品評估費(fèi)等收取標(biāo)準(zhǔn)不一。有的銀行按筆數(shù)收取，有的銀行按標(biāo)價百分比收取。即使是采用一種方法收費(fèi)，銀行間收費(fèi)差異也較大，有的存在100元的差距。在某些地區(qū)，貸款所需交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不同程度存在不合理現(xiàn)象，不利于公平競爭和信貸市場穩(wěn)定。（2）銀行和保險(xiǎn)公司“一對一”的“聯(lián)姻”形式使消費(fèi)者無法自由選擇保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者持有某一家保險(xiǎn)公司的保單也無法自由選擇質(zhì)押貸款行。這種現(xiàn)象不僅給消費(fèi)者在辦理個人消費(fèi)貸款時帶來不便，也使銀行很容易喪失潛在客戶。

3.個人資信檔案缺乏科學(xué)有效管理，不利于銀行貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。市場經(jīng)濟(jì)從某種意義上說就是信用經(jīng)濟(jì)。而在我國，金融系統(tǒng)尚缺乏科學(xué)完備的個人資信檔案管理方案，銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。具體體現(xiàn)在：（1）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的個人資信檔案缺乏有效數(shù)據(jù)，消費(fèi)信貸個人資料缺乏及時更新。目前個人資信檔案中包括身份證和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。在中長期貸款較多的房貸中，戶籍、聯(lián)系方式等個人信息可能更換，加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制難度。今年前三季度個人住房貸款增加2914億元，約占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的11%。從中可以看到銀行承擔(dān)著相當(dāng)大的個人信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事故，銀行將承擔(dān)相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）缺乏個人信用檔案信息共享機(jī)制。2022年7月，上海市率先建立了“個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，而至今也只有大連、廣州等地區(qū)也初步建立了個人信用制度，個人征信制度發(fā)展緩慢。大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī)而封閉在行業(yè)主管部門手中，征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時溝通和有效整合，也沒有一部專門的法律和社會信用機(jī)制能較地約束個人信用活動，貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。

三、對于我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

1.建立科學(xué)的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請人信用資料。在我國可以在條件較的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。

另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5c個人信用評分模型”即：品德（character），能力（capacity），資本（capital），擔(dān)保品（collateral）和行業(yè)背景（conditionofbusiness），結(jié)合我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更的反映個人資信水平。今年9月1日起實(shí)行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良的信用記錄。今年中國人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。

對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。

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4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私，促進(jìn)個人征信體系發(fā)展；保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。

消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。

消費(fèi)信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。

封閉式信貸：

●抵押貸款

●汽車貸款

●分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）

開放式信貸：

●旅游與娛樂卡

●透支保護(hù)

●百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩visa、萬事達(dá)mastercard）

消費(fèi)信貸的形式主要有：①賒銷。零售商向消費(fèi)者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。②分期付款。消費(fèi)者在購買高檔消費(fèi)品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費(fèi)者不能按時償還所欠款項(xiàng)，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項(xiàng)。③消費(fèi)貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費(fèi)者提供的貸款。消費(fèi)信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費(fèi)品的購買者直接發(fā)放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費(fèi)品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。

消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和存在是社會生產(chǎn)發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費(fèi)者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進(jìn)生產(chǎn)和流通有積極作用。但是，消費(fèi)者對未來購買力的超前預(yù)支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。

投資品種與投資工具的選擇

目前理財(cái)需求